Организация кредитования физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ

Размещено на http://http://www.allbest.ru/

Размещено на http://http://www.allbest.ru/

Министерство сельского хозяйства РФ

Федеральное государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

"Пермская государственная сельскохозяйственная академия

имени академика Д.Н.Прянишникова"

Кафедра финансов, кредита и экономического анализа

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине "Деньги, кредит, банки"

На тему "Организация кредитования физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ"

Пермь 2013

Содержание

Введение 1. Кредитование как основа развития экономики

1.1 Сущность и функции кредита

1.2 Законодательные основы кредитования

2. Организация кредитования физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ

2.1 Характеристика акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ

2.2 Анализ кредитования физических лиц

2.3 Порядок выдачи и погашения кредита

2.4 Методы обеспечения возврата кредита

2.5 Эффективность кредитных операций

Заключение

Список литературы

Введение

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервный фонды и идущей на выплату дивидентов акционерам банка. Хотя в перечне услуг российских коммерческих банков услуги предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес. И банкам предстоит еще увеличить количество видов операций представляемых физическим лицам.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируется за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Цель работы рассмотреть организацию кредитования физических лиц в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации. Для этого, прежде всего, рассмотрены общие вопросы - сущность потребительского кредита, функции, роль в экономике страны, законодательные основы кредитования.

Далее рассматривается организация кредитования населения в Акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ. Здесь освещаются такие вопросы как:

? виды кредитов, выдаваемых населению;

? порядок предоставления кредитов;

? порядок погашения кредитов и уплаты процентов.

Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставления кредитов.

При анализе методик обеспечения кредита установлено что, обеспечением кредита может выступать поручительство граждан, залог мерных слитков драгоценных металлов, объекты недвижимости, транспортные средства, заклад ценных бумаг, страхование потребительского кредита.

В заключении раскрываются вопросы, связанные с оценкой кредитных рисков по выданным ссудам, показана классификация ссуд по качеству обеспечения. Также приводится вывод об эффективности кредитных операций по сравнению с другими операциями банка.

При написании работы кроме нормативно - законодательных актов, использовались внутренние документы, годовые отчеты, инструкции и регламенты банка.

1 Кредитование как основа развития экономики

1.1 Сущность и функции кредита

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Возникновение кредита связанно непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связны с кругооборотам и оборотам капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затрат. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.(10.с.21)

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это субъект кредитных отношений, представляющий стоимость во временное пользование. Источники могут быть собственными и заемными. Наличие собственных средств не является обязательным признаком кредитора, он может ссудить стоимость, участвующую в воспроизводственном процессе. Цель кредитора - получение дохода в виде ссудных процентов.

Заемщик - это субъект кредитных отношений, получающий ссуду. Его цель восполнить недостаток собственных средств.

Кредиторами, как и заемщиками, могут выступать банки, небанковские кредитные организации, государство, предприятия, физические лица.

Объект кредитных отношений является ссужаемая стоимость.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:

1. Перераспределительная функция.

2. Экономия издержек обращения.

3. Ускорение концентрации капитала.

4. Обслуживание товарооборота.

5. Ускорение научно-технологического процесса.

Перераспределительная функция - в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

Экономия издержек обращения - практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступает, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существование ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала - процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства ( или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитом привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

Обслуживание товарооборота - в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замету наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

Ускорение научно-технического прогресса - в послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда является больший, чем в других отраслях, временный разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.(7.с.43)

Ресурсы банка. Значение собственных ресурсов банка, прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы. Структура акционерного капитала неоднородна. Акционерный капитал подразделяется на:

А) собственно акционерный капитал, состоящий из денег, полученный от эмиссии простых и привилегированных акций, избыточного капитала и нераспределенной прибыли;

Б) банковские резервы, состоящие из резерва на случай непредвиденных обстоятельств, резерва на выплату дивидендов, резервов на покрытие непогашенных долгов;

В) долгосрочные обязательства банка (долгосрочные векселя, облигации). Привлеченные средства банков покрывают с выше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствует превращению денег в капитал, удовлетворяют потребность населения в потребительском кредите. Собственные средства банка - эта совокупность различных по назначению фондов, обеспечивающих экономическую самостоятельность и стабильность функционирования банков. Собственные средства включают: уставный фонд, специальные фонды банка, износ основных средств, фонды экономического стимулирования, средства, направленные банком из прибыли на производстве и социальное развитие, фонд переоценки валютных средств, прибыль текущего года и прошлых лет, а также резервные фонды, созданные для покрытия рисков по отдельным банковским операциям. На долю собственных средств приходится до 20% общей суммы пассивов банка. (6.с.93)

1.2 Законодательные основы кредитования

Развитие активных операций коммерческих банков исходя из соображений ликвидности, прибыльности и приемлемого допустимого распределения рисков должно, происходить при строгом соблюдении имеющихся законодательных актов, регулирующих соответствующие стороны банковской деятельности, которые прямо или косвенно воздействуют на возможности банков осуществлять вложения средств в те или иные виды активных операций. Такие положения могут иметь характер обязательных для всех банков указаний, касающихся провидения или дальнейшего развития активных операций в целом или их отдельных видов, разрешений на осуществление отдельных видов операций, а также специфических законодательных мер, направленных на стимулирование или ограничение отдельных видов операций путем оказания централизованного воздействия на уровень их прибыльности, риска или ликвидности.

Под законодательными актами обычно понимаются как положения действующего банковского законодательства или, так и отдельные декреты, инструкции, указания органов банковского контроля, имеющие обязательную силу для всех коммерческих банков. (5.с.16)

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивается стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

* законодательный нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

* внутренние привила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

* построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

* структура аппарата управления банком.

Стартовым началом деятельности банка является различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по прядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние, как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появились в 1995 и 1996гг.: Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 26 апреля 1995г. и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996г. Принятия редакция этих законов не является кардинальным изменением законодательной базы. Новые законы направлены на известную либерализацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновников.(12.с.54)

Важным шагом в деле развития банковского законодательства стало принятие Федеральных законов:

? "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"

? "О реструктуризации кредитных организаций";

? "О валютном регулировании и валютном контроле";

? "О драгоценных металлах и драгоценных камнях".

Законодательно - нормативные акты:

* Положение Банка России "О консолидированной отчетности кредитных организаций";

* Положение Банка России "О порядке эмиссии облигаций РФ";

* Положение Банка России "О порядке предоставления Банком России кредитов банком, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг";

* Инструкция ЦБ РФ "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ";

* Инструкция ЦБ РФ "О порядке регулирования деятельности банков";

* Инструкция "О порядке совершения учреждениями Сберегательного Банка РФ операций по вкладам населения";

* Инструкция Банка России "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам".

Разумеется, принятая новая редакция банковских законов сделала определенный шаг вперед в области совершенствования российского банковского законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" еще не в полной мере прописаны функции данного эмиссионного института. Сохранилось некоторое количество отсылочных норм. В банковском законодательстве по- прежнему отсутствуют как прямые банковские законы ( о кредитах, платежах и др.), так и параллельно действующие законодательные акты ( об инвестиционных фондах, финансово-промышленных компаниях и др.). тем не менее, при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи. (11.с.201)

2. Организация кредитования физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ

2.1 Краткая характеристика акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ

Полное наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Почтовый адрес: Россия, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, дом 19.

Дата регистрации Центральным банком Российской Федерации: 20 июня 1991 года.

Регистрационный номер: 1481.

Свидетельство о государственной регистрации № 1027700132195 от 16 августа 2002 года.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии "Кредитная фабрика", созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию "ответственного кредитования".

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса "Тройки Диалог", переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения "Мобильный банк" и "Сбербанк Онл@йн" с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно.

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

банк кредит ссуда займ

2.2 Анализ кредитования физических лиц

В 2012 году Сбербанку удалось не только поддержать очень высокий темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на 0,7 п.п. -- до 32,7%.Са-мый высокий темп роста зафиксирован в сегментах потребительского кредитования и кредитных карт. Вместе с тем хорошие результаты достигнуты в сегменте ипотеч-ных кредитов, которые сохраняют первостепенное значение в продуктовой линейке Банка. В целом портфель розничных кредитов Сбербанка в 2012 году вырос на 42,3% -- до 2,5 трлн. руб.

Быстрый рост розничного кредитного портфеля обусловлен рядом инновационных решений, которые мы внедрили в последние годы. Среди них методы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков в рамках технологии "Кредитная фабрика". В 2012 году мы запустили в Москве в тестовом режиме проект кредитного мидл-офиса, в основе которого лежит автоматизированное сканирование заявок на получение кредита. Цель проек-та -- освободить сотрудников фронт-офиса от выполнения функций бэк-офиса.

Другая важная часть нашей работы, направленная на обеспечение высокого качества услуг в сегменте розничного кредитования, -- оптимизация процесса выдачи кредитов и предоставление более быстрого ответа по кредитным заявкам. В итоге в 2012 году нам удалось сократить средний срок рассмотрения заявки на получение кредита физическим лицом примерно на 30%.

Потребительские кредиты

В 2012 году главным драйвером роста розничного кредитного портфеля Сбербанка, безусловно, стали потребительские кредиты, или кредиты на неотложные нужды: годовой темп роста в этом сегменте достиг 44,6% (для сравнения: в 2011 году он со-ставил 43,7%).В 2012 году портфель потребительских кредитов Сбербанка рос чуть быстрее, чем рынок в целом. Как следствие, доля Банка на рынке потребительского кредитования увеличилась на 0,4 п.п. -- до 32,8%.

Кредитные карты

Бизнес Банка, связанный с кредитными картами, значительно вырос в 2012 году .За год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 139% -- до 153 млрд руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое -- до 8,5 млн штук. В результате в 2012 году Сбербанк стал лидером рынка кредитных карт.

Автокредиты

В сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования рост российского рынка автокредитов в 2012 году замедлился. По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 20,8%, при этом портфель автокредитов Сбербанка возрос на 24,1%.

Ипотека

Ипотечные кредиты -- один из наших ключевых продуктов в розничном сегменте. Доля Банка на рынке составляет 47,6%, что делает его бесспорным лидером. В 2012 году портфель ипотечных кредитов Банка увеличился на 31,2%, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 1 трлн. руб. Несмотря на высокие процентные ставки, не наблю-далось замедления роста портфеля ипотечных кредитов Банка по сравнению с 2011 годом.

Cetelem: новый совместный банк в сегменте потребительского кредитования

В августе 2012 года Сбербанк и BNP Paribas основали совместное предприятие в сег-менте потребительского кредитования. В ходе сделки Сбербанк приобрел 70%-ю долю в BNP Paribas Vostok за 5,2 млрд. руб., остальные 30% остались в собственности BNP Paribas Group. Созданная структура продолжает работать под брендом Cetelem. За счет этого приобретения Сбербанк рассчитывает расширить свое присутствие на отдельных сегментах рынка розничного кредитования, в которых он пока не пред-ставлен, -- в первую очередь это экспресс-кредитование в точках продаж (POS-кре-дитование) и экспресс-автокредиты. Дальнейшая цель -- организовать перекрест-ные продажи других финансовых продуктов Сбербанка розничным клиентам Cetelem.

По состоянию на конец 2012 год проект по-прежнему находился на ранней стадии раз-вития, в связи, с чем его вклад в консолидированные результаты бизнеса розничного кредитования Сбербанка оказался незначительным. Вместе с тем Cetelem показал очень высокие темпы роста: в среднем объем новых выдач автокредитов в сентя-бре -- декабре 2012 года ежемесячно увеличивался на 30%, а объем экспресс-кредитов в точках продаж -- на 22%.

Анализ условий кредитования

Кредиты, предоставляемые Сбербанком России физическим лицам, делятся на три группы.

К первой группе относятся "кредиты на цели личного потребления":

- кредит на неотложные нужды;

- пенсионный кредит;

- единовременный кредит;

- возобновляемый кредит;

- доверительный кредит.

Вторая группа "кредиты на недвижимость":

- кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;

- кредит молодая семья;

- ипотечное кредитование.

Третья группа "прочие кредиты":

- автокредит;

- товарный кредит;

- корпоративный кредит;

- образовательный кредит;

- кредит "народный телефон";

- кредит "Экспресс - выдача";

- кредит под заклад мерных слитков.

Для того чтобы точнее представить себе возможные пути увеличения размера портфеля кредитов, рассмотрим существующие условия кредитования и дальнейшие перспективы их развития.

Сравним сроки рассмотрения, дополнительные расходы заемщика, связанные с такими наиболее распространенными видами обеспечения, как автокредит, недвижимость, залог мерных слитков заклад ценных бумаг, поручительство физических лиц, дополнительные условия выдачи новых видов кредита.

Автокредит. Обязательное условие получения кредита, заемщик обязан застраховать в пользу Банка (на сумму кредита и процента на 1 год):

- передаваемый в залог автомобиль от рисков угона и ущерба;

- свою жизнь от несчастных случаев на срок действия договора.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 5 рабочих дней с момента предоставления Заемщиком полного пакета документов.

Кредит на недвижимость, ипотечный кредит. Обязательное условие вложение Заемщиком собственных средств не менее 10% стоимости объекта недвижимости, оплачиваемых до получения кредита. Предоставление дополнительных документов подтверждающих:

- покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (предварительный договор купли-продажи и т.д.);

- свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости;

- наличие разрешения государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно - сметную документацию;

- право собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, на котором будет вестись строительство.

Срок рассмотрения документов не более 18 рабочих дней.

Кредит на неотложные нужды. Предоставляется под поручительство физических лиц и юридических, не требуя дополнительных затрат. Срок рассмотрения - 10 рабочих дней.

Единовременный кредит. Особенности нового кредита на цели личного потребления объясняется его названием: единовременно получил - единовременно вернул. Недостатком является:

- более высокая процентная ставка;

- в случае досрочного погашения кредита или его части в течении 6 месяцев с момента выдачи кредита Заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита - 3% от досрочного погашенной суммы. Срок рассмотрения - 7 рабочих дней.

Доверительный кредит. Быстрый кредит для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке РФ, без поручительств, без залога. Сроки оформления в течении суток.

Корпоративный кредит. Один из немногих видов кредита по которому не требуется предоставление справки о доходах, поскольку в качестве поручителя выступает предприятие на котором работает Заемщик. Срок рассмотрения - не более 3 рабочих дней.

Товарный кредит. Единственное и основное условие - покупка товара должна осуществляться в сети торгово-сервисных фирм, заключивших договоры о сотрудничестве со Сбербанком. Недостаток - плата за досрочное погашение кредита в размере 3% от досрочно погашенной суммы. Срок рассмотрения - не более 5 рабочих дней.

Наиболее популярным видом кредита Сбербанка РФ является кредит на неотложные нужды. При выдаче данного кредита банк не отслеживает использование выданных средств, и значит, его можно потратить куда угодно.

Вторым по популярности выявлен автокредит.

Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по времени оформления кредит под залог недвижимости и на недвижимость.

2.3 Порядок выдачи и погашения кредита

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитуемого подразделения (далее кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения банков, предоставлявших ранее кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Отдел кредитования направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует предоставленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменное заключение, которые передаются в отдел кредитования физических лиц.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты (кроме кредита под залог банковского вклада, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

При рассмотрении дохода заемщика, его поручителей для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых обязанностей по месту основной работы. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Кредитоспособность заемщика определяется следующим образом:

Р= Д_ч * К * t, где

Д_ч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - корректирующий коэффициент в зависимости от величины Д_{ч ,}

К = 0,5 при Д_ч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,6 при Д_ч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К= 0,6 при Д_ч в эквиваленте свыше 1000 долларов США

T - срок кредитования (в мес.)

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях делим на Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (S_р). При этом условно принимается, что:

S_р * годовая процентная * срок кредитования

ставка по кредиту (в месяцах)

S_р + ___________________________________________ = Р

12* 100

Откуда S_р = ____________Р______________________

Годовая процентная * срок кредитования (в месяцах)

ставка по кредиту

1 + _________________________________________________

12 * 100

2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. По каждому из поручителей производится расчет аналогичный расчету максимального размера кредита для заемщика.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа о выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

а) если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

б) если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц отделениями банка.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту. В случае отрицательного решения, причина отказа клиенту не объясняется.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в отдел кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Оформление договоров.

Одновременно с оформлением кредитного договора и графика погашения кредита, кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

- договор поручительства;

- договор залога;

- другие документы согласно Регламентам о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме договоров залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (поручителя), два экземпляра - для банка. По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляют в той валюте, в которой выдается кредит.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

- в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименование написаны полностью;

- договор должен быть подписан от имени банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

При использовании в качестве обеспечения поручительства выдача кредита производится после оформления договоров поручительства установленном порядке. При использовании в качестве залога приобретаемое имущество, в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис, технический паспорт средства и необходимые документы для заключения договора залога в течение 3-х дней после выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества в качестве единственного вида обеспечения.

График погашения кредита составляется, не зависимо от того, производится погашение неравномерно или равными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к договору.

Договора поручительства составляются, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору.

Заемщик может оформить кредит в течение 5 - 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен предоставить новый пакет документов.

После оформления перечисленных договоров кредитный инспектор формирует кредитное досье, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита, а также обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

Предоставление кредита

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

- зачисление на счет пластиковой карты заемщика;

- оплаты счетов торговых и других организаций, заключившим договор со Сбербанком.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки.

Кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью уполномоченного лица и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

Далее кредитный работник формирует и передает в операционный отдел распоряжение на выдачу кредита.

Операционист удостоверяется в личности заемщика по его паспорту, проверяет правильность оформления распоряжения на выдачу кредита, ставит свою отметку об исполнении и 1 экземпляр возвращает кредитному работнику. В зависимости от способа выдачи, указанного в распоряжении, операционист составляет на сумму кредита, выдаваемую наличными, расходный кассовый ордер с указанием в нем фамилии, имени, отчества заемщика, данных паспорта, номера лицевого ссудного счета и предлагает заемщику расписаться; передает документы в кассу. Если кредит выдается путем перечисления, то операционист оформляет поручение или заявление от имени клиента также с указанием фамилии, имени, отчества, № счета и предлагает заемщику расписаться.

Кассир удостоверяется в личности заемщика по его паспорту, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в кассовом ордере, производит выдачу заемщику наличных денег.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Для удобства Заемщика Сбербанк РФ предоставляет возможность погашать задолженность и проценты по кредитам различными способами:

- безналичным порядком: путем перечисления со счетов по вкладам на основании разового платежного поручения или длительного поручения;

- наличными через кассы филиала Сбербанка;

- через сеть киосков самообслуживания и банкоматов, оборудованных устройствами самообслуживания;

- перечислением с расчетных счетов предприятий - работодателей Заемщиков.

Уплата процентов по кредиту производится ежемесячно (исключение: кредиты под залог ценных бумаг и под заклад мерных слитков, уплата процентов по которым осуществляется единовременно в конце действия кредитного договора).

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Суммы вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату штрафов, пеней, неустоек;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение просроченной задолженности по ссуде;

на погашение срочной задолженности по ссуде.

При не поступлении от заемщика платежей в срок указанный в договоре суммы не внесенных в срок платежей относятся на счета просроченных задолженностей и просроченных процентов.

Сопровождение кредитного договора.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об расходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по оформлению резерва на возможные потери по ссудам.

При изменении процентной ставки по кредитам физических лиц кредитный работник направляет заемщику и поручителям извещение.

Заемщик должен произвести замену обеспечения по кредитному договору.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, представленных на приобретение объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, представляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах. Проверка на местах осуществляется кредитными работниками банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов, проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник банка и заемщик.

Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных задолженностей и процентов, не внесенных в срок сумм, составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками и их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату.

В случае не внесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследнику имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

2.4 Методы обеспечения возврата кредита

Кредитный риск- риск неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком в установленный кредитным договором срок.

Кризис многих российских банков, проявляющийся, в частности, в росте просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными, валютными, фондовыми и т.д.). Слишком дорогой ценой обходится акционерам (пайщикам) и клиентам банков рискованная кредитная политика многих банкиров, упрощенно понимающих специфику банковского кредитования и игнорирующих мировой опыт, накопленный в этой области.

Задача управления кредитным риском заключается в количественной оценке данного риска, выявлении параметров, влияющих на риск, и способов управления ими с целью минимизации возможных потерь.

Учитывая, что минимальный риск вложений обеспечивает минимальную доходность, основная цель состоит в разработке метода оценки кредитного риска с целью определения критериев отбора кредитных проектов, приемлемых для обеспечения достаточной доходности и финансовой устойчивости банка.

Вторая основная задача данного документа состоит в разработке методологии определения максимального размера (суммы) кредитных продуктов, которые банк может предоставить конкретному клиенту.

Одними из методов снижения кредитного риска является проведение тщательного анализа кредитоспособности заемщика и принятие обеспечения.

Анализ кредитоспособности заемщика приводится в заключении кредитного подразделения по вопросу предоставления кредитного продукта.

В разделе "Основные виды деятельности" при рассмотрении вопроса о предоставлении кредита на приобретение объектов недвижимости или кредита на потребительские нужды указывается среднемесячный доход за последние полгода, в т.ч. по основному месту работы и по совместительству.

При предоставлении любых видов кредитов дополнительно указываются: сумма пенсии; проценты; дивиденды; другие доходы и сведения об ожидаемом изменении доходов клиента.

В разделе "Опыт работы в данной области" указываются наименование, местонахождение и банковские реквизиты организаций - работодателей в области указанных видов деятельности.

В разделе "Взаимоотношения с банками" обязательным является анализ кредитных взаимоотношений заемщика с банками.

Анализ оборотов по счетам производится за последние три полных календарных месяца, предшествующих дате анализа, по возможности без учета поступлений сумм кредитов банка и других банков, и денежных переводов между счетами клиента в разных банках. Оборот по счетам в других банках принимается на основании полного комплекта выписок банка или официальных банковских справок. Анализ оборотов должен содержать объяснение обнаруженных тенденций. Желательно представлять обороты по счетам в виде графика.

Кредитная история клиента представляется в следующем виде:

Валюта кредита	Сумма кредита	Остаток ссудной задолженности	Процентная ставка % годовых	Обеспечение, наименование и сумма	Дата получения	Дата возврата по договору	Дата возврата фактическая
в
В других банках
Небанковские ссуды, в т.ч. ссуды от государственных учреждений

Кредитная история клиента проводится за последние 6 месяцев. Положительная кредитная история подразумевает погашение полученных кредитов в срок, указанный в кредитном договоре , отсутствие пролонгаций по просьбе клиента и отсутствие фактов получения кредитов для погашения уже имеющейся задолженности по кредитам. При наличии пролонгаций необходимо указать их причину. Наибольший интерес представляют сведения об отказах банков в предоставлении кредита клиенту, а также причины этих отказов.

При наличии текущих кредитов в других банках необходимо запросить у клиента копии кредитных договоров, а также договоров залога и поручительства. В заключении необходимо указать остаток задолженности по кредитам в других банках, окончательную дату погашения кредита (или график погашения), обеспечение.

В разделе "Кредитоспособность клиента" обращается внимание на такие аспекты как: доходность; дебиторы \ кредиторы; анализ факторов, которые могут повлиять на ухудшение кредитоспособности клиента: временная работа; сезонное падение оборотов предприятия-работодателя, закрытие кредитных линий в банках; предъявление требований несколькими кредитами и др.

В разделе " Предлагаемые варианты обеспечения" указываются, какое обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств были предложены обратившимся за кредитом клиентом - залог, заклад, поручительство и т.д. кроме предложенного клиентом обеспечения указывается наличие у него другого ликвидного имущества.

Анализируется приемлемость и достаточность предложенного.

При недостаточности залоговой стоимости для покрытия кредита с процентами у клиента может быть затребован дополнительный залог или поручительство юридических или физических лиц. Также необходимо описать процедуру регистрации залога, указать возникающие при этом расходы (например, госпошлина при нотариальном заверении договора залога нежилого и/или жилого помещения).

При необходимости страхования предмета залога указывается программа страхования, страховой риск, страховая сумма, срок страхования, наименование страховой компании. Выгодоприобретателем по договору страхования должен быть обязательно банк. В том случае, когда обеспечение уже застраховано, в заключении необходимо отразить целесообразность сохранения (переоформления, расторжения) действующего договора страхования.

...