Деятельность Нефтеюганского филиала ОАО "СКБ-Банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Характеристика Нефтеюганского филиала открытого акционерного общества «СКБ-Банк» и основные направления деятельности

2. Основные документы, регламентирующие банковскую деятельность Нефтеюганского филиала открытого акционерного общества «СКБ-Банк»

3. Структура Нефтеюганского филиала открытого акционерного общества «СКБ-Банк»

4. Порядок расчета показателей ликвидности Нефтеюганского филиала открытого акционерного общества «СКБ-Банк»

5. Кредитный потенциал Нефтеюганского филиала открытого акционерного общества «СКБ-Банк»

6. Основные формы кредитования Нефтеюганского филиала открытого акционерного общества «СКБ-Банк»

7. Кредитный портфель, содержание, структура Нефтеюганского филиала открытого акционерного общества «СКБ-Банк»

8. Средства рекламы, их содержание и эффективность

9. Организация банковского обслуживания

10. Система налогообложения банка: отчетность

11. Баланс банка за отчетный период

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Современный этап развития банковской системы характеризуется некоторой стабилизацией и умеренным развитием после нескольких пережитых системных кризисов. С другой стороны, клиенты банков, как юридические, так и физические лица, сейчас стали более ответственно и обдуманно относится к обслуживающему банку.

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» занимает особое положение в экономике города Нефтеюганска и района: на сегодняшний день он развивается как универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр услуг различным категориям экономических агентов.

Целью практики стало закрепление и углубление знаний, полученных за время обучения в ВУЗе, приобретение практических навыков работы по специальности в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК».

Для достижения поставленной цели был поставлен ряд взаимосвязанных задач:

- дать характеристику Нефтеюганскому филиалу ОАО «СКБ-БАНК»;

- проанализировать организационную структуру Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК»;

- изучить информационную систему управления;

- изучить порядок расчета показателей ликвидности и платежеспособности Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК»;

- рассмотреть кредитный потенциал Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК»;

- изучить формы кредитования предприятий и физических лиц, применяемые в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК», порядок оформления выдачи кредитов;

- рассмотреть кредитный портфель Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК»;

- рассмотреть средства рекламы, используемые банком, их содержание и эффективность;

- описать организацию банковского обслуживания физических лиц;

- рассмотреть налогообложение Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК»;

- привести основные показатели баланса Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК»;

Объект исследования - Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК».

Предмет - деятельность Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК».

Информационную базу составляют материалы Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК», публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство России.

1. ХАРАКТЕРИСТИКА НЕФТЕЮГАНСКОГО ФИЛИАЛА ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «СКБ-БАНК» И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

ОАО «СКБ-БАНК» - это крупный универсальный банк с развитой сетью филиалов и отделений по всей стране.

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» обслуживает более 5 тыс. жителей города и района, среди которых крупнейшие предприятия промышленности, строительного комплекса, торговли, транспорта, городского хозяйства, а также предприятия малого и среднего бизнеса.

В течение 1997 - 1998 годов была получена Генеральная лицензия ЦБ РФ на совершение банковских операций, а банк был принят в члены Международного сообщества межбанковских расчетов SWIFT, стал членом Московской межбанковской валютной биржи.

Начальный этап деятельности банка характеризовался активным наращиванием ресурсной базы, созданием инфраструктуры, расширением сети отделений банка в городе Нефтеюганске и районе, укреплением материальной базы.

Было заключено партнерское соглашение о сотрудничестве с Объединенным Ирландским банком (Allied Irish Bank) и начата работа Банка в качестве гаранта по выпуску ГГКО (МКО) и официального дилера на аукционах при первичном размещении.

С 2008 года Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» официально аккредитован для участия в проектах: «Программа развития бизнеса», «Проект поддержки предприятий», «Жилищный проект».

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг, лицензию на право осуществления деятельности по управлению активами в негосударственных пенсионных фондах, а также свидетельство о регистрации в качестве депозитария.

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» стабильно входит в число крупнейших банков города Нефтеюганска по размеру собственного капитала и активов. Увеличение капитала осуществляется как за счет эмиссии собственных акций, так и за счет заемных средств, полученных от стратегических партнеров. Филиальная сеть «СКБ-БАНК» - одна из самых развитых в стране, представлена 30 филиалами практически во всех крупных городах Ямало-Ненецкого и Ханты-Мансийского автономных округов, юга Тюменской области, а также г. Москва. Все филиалы объедены единой цифровой телекоммуникационной системой, имеется собственный процессинговый центр. Везде, где местные РКЦ поддерживают режим безбумажной технологии, все филиалы работают в автоматическом режиме обмена электронными документами.

Основные направления развития Банка:

- Способствовать развитию реального сектора экономики ХМАО-Югры;

- Расширять спектр предоставляемых финансовых услуг с гарантией высококачественного обслуживания клиентов;

- Содействовать развитию инфраструктуры города Нефтеюганска;

- Принимать активное участие в социальных программах ХМАО-Югры;

- Повышать финансовую устойчивость банка, способствовать увеличению доверия к банковской системе ХМАО-Югры у населения;

Основными направлениями кредитной политики Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» являются:

- широкая диверсификация ссудного портфеля по секторам экономики;

- диверсификация ссудного портфеля по категориям заемщиков;

- приоритетное кредитование секторов экономики, перспективных с точки зрения развития страны в целом;

- использование синдицированных с другими банками займов;

- применение более широкого спектра форм покрытия займов.

Кредитный отдел занимается обслуживанием займов юридических лиц, т.е. вложение кредитных ресурсов в следующие отрасли экономики:

- промышленность, энергетика, связь, транспорт, производство товаров народного потребления;

- торговля;

- оказание услуг населению;

- развитие малого и среднего бизнеса.

Сущность деятельности Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов. Группируя основные операции коммерческих банков, можно сформулировать выполняемые им основные функции:

- Аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

- Посредничество в кредите;

- Проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

- Создание платежных средств;

- Организация выпуска и размещения ценных бумаг;

- Консультационное обслуживание клиентов.

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, принесет их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Другой важной функцией Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует не совладение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеет роль банков в проведении расчетов и платежей.

Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК», выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать или уничтожать деньги, то есть увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении.

Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается.

При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» выполняет эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акции и облигации. При этом имеется возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на бирже.

Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг, и предоставляют другие консультационные услуги: от открытия счетов до рекомендации по совершению операций на денежном и товарном рынках.

В последнее время Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» столкнулся с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, которая стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания.

Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства.

Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики города Нефтеюганска.

2. ОСНОВНЫЕ ДОКУМЕНТЫ, РЕГЛАМЕНТИРУЮЩИЕ БАНКОВСКУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НЕФТЕЮГАНСКОГО ФИЛИАЛА ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «СКБ-БАНК»

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, Уставом Банка, Положением, иными актами Банка.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Конституция, Гражданский кодекс, хозяйственное право имеют основополагающее для банка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве.

Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны, поскольку определяют законодательные нормы, «коридоры» их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля.

Не менее важными они являются для клиентов банка. От того, насколько совершенны и полны эти законы, зависят и экономические результаты деятельности юридических и физических лиц.

Помимо собственно банковских законов, в структуре банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент должен знать и ими руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным в том, что-то или иное требование коммерческого банка имеет определенное юридическое основание.

3. СТРУКТУРА НЕФТЕЮГАНСКОГО ФИЛИАЛА ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «СКБ-БАНК»

Кредитно-экономический отдел подчиняется заместителю управляющего по кредитно-экономической деятельности, и в него входят 4 сотрудника: начальник отдела, ведущий экономист, 2 экономиста 1 категории.

Учетно-операционный отдел состоит из начальника отдела, ведущего экономиста, 3 экономистов 1 категории по обслуживанию рублевых счетов юридических лиц, 2 экономистов по обслуживанию валютных счетов юридических лиц, 2 экономистов по работе с физическими лицами и 2 экономистов по внутрибанковским счетам.

В отдел кассовых операций входит начальник отдела, заведующий кассой, 4 старших кассира-контролера обменных пунктов валюты, 2 кассира-контролера расходной и приходной кассы, кассира и старшего кассира кассы пересчета. На вычислительном центре работают 2 оператора. Административно-финансовый отдел выполняет вспомогательные функции и состоит из инспектора по кадрам, заведующего хозяйством, рабочего по обслуживанию здания и 2 уборщицы.

Основные функции структурных подразделений Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК»:

Отдел кредитования: экспертиза кредитных сделок, анализ рисков, анализ кредитоспособности заемщика, подготовка кредитной документации, мониторинг кредитных сделок, подготовка отчетности по выданным кредитам.

Операционный отдел: прием, проверка и обработка расчетно-денежных документов клиентов в рублях и иностранной валюте, осуществление открытия, закрытия, переоформления и ведения рублевых и валютных счетов юридических и физических лиц, реализация типовых банковских продуктов клиентам офиса, консультирование клиентов, оформление и хранение юридических дел и досье.

Группа международных расчетов: организация и проведение международных расчетов по экспортным и импортным операциям, продажа документарных форм расчетов корпоративным клиентам, осуществление функций валютного контроля, подготовка отчетности по валютному контролю.

Юрисконсульт: защита интересов Банка по операциям дополнительного офиса, участие в подготовке правовых документов, осуществление контроля за заключением договоров, анализ результатов судебной и арбитражной практики.

Помощник управляющего по связям с общественностью: организация и проведение рекламной PR работы в дополнительном офисе, организация взаимодействий со средствами массовой информации в регионе, формирование и поддержка имиджа Банка в регионе, контроль над соблюдением фирменного стиля Банка. Специалист по кадрам: формирование и ведение штатных расписаний, осуществление процесса найма персонала, оформление документов в связи с назначением, перемещением и увольнением работников, оформление приказов по личному составу, оформление и ведение личных дел работников, ведение учета личного состава, составление планов обучения по повышению квалификации работников, составление графиков отпусков работников, составление уставной отчетности по кадрам.

4. ПОРЯДОК РАСЧЕТА ПОКАЗАТЕЛЕЙ ЛИКВИДНОСТИ НЕФТЕЮГАНСКОГО ФИЛИАЛА ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «СКБ-БАНК»

Деятельность экономической службы отделения по анализу и управлению ликвидностью операций состоит из двух крупных блоков: контроль за исполнением экономических нормативов, установленных Центральным банком РФ, и анализ показателей, характеризующих ликвидность баланса отделения, как за отчетный период, так и на перспективу. На основании данных анализа экономической службой разрабатываются нормативные документы, регламентирующие объемы размещения и привлечения денежных средств по срокам до востребования и погашения, сумм поступлений и списаний денежных ресурсов по корреспондентскому счету и кассе. Следует обратить внимание, что расчет экономических нормативов, установленных Центральным банком РФ, является не только исполнением указаний контролирующей организации, но и источником информации, крайне необходимой для планирования объемов использования ресурсов для развития активных и пассивных операций банка.

Основные цели анализа банковской ликвидности:

- расчет системы коэффициентов ликвидности баланса банка;

- оценка на их основе ликвидности баланса банка;

- выявление реальных или потенциальных отрицательных тенденций, свидетельствующих об ухудшении ликвидности баланса;

- анализ факторов, вызвавших отрицательные тенденции;

- выработка рекомендаций по результатам анализа.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяется как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования:

, (1)

где, ЛАм - высоколиквидные активы;

ОВм - обязательства до востребования.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяется как отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней:

, (2)

где, ЛАт - ликвидные активы, рассчитываемые как сумма высоколиквидных активов и остатков на счетах;

ОВт - обязательства до востребования и на срок до 30 дней.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяется как отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней:

, (3)

где, Крд - кредиты, выданные банком, размещенные депозиты, в том числе в драгоценных металлах, с оставшимся сроком до погашения свыше года;

ОД - обязательства банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка сроком погашения свыше года.

В таблице 1 представлены результаты расчетов показателей ликвидности. нефтеюганский кредитование банковский

При проведении расчетов и оценке нормативов ОАО «СКБ-БАНК» за анализируемый период кроме соответствующей справочной литературы были использованы:

- Инструкция Банка России № 110-И от 16.01.2004г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»;

- Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ от 26.03.2007 года №302-П;

- Указание ЦБ РФ от 18.02.2005 N 1549-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года N 110-И «Об обязательных нормативах банков»;

Таблица 1 - Сведения о выполнении экономических нормативов

Норматив	Фактическое значение	Норматив
	01.01.11	01.01.12	01.01.13
Н1 норматив достаточности собственных средств	11,8%	11,1%	12,3%	min 10%
Н2 норматив мгновенной ликвидности	31,4%	34,2%	36,0%	min 15%
Н3 норматив текущей ликвидности	63,4%	61,1%	59,5%	min 50%
Н4 норматив долгосрочной ликвидности	89,3%	94,1%	81,0%	max 120%
Н6 максимальный размер риска на одного заемщика (группу связанных заемщиков)	17,3%	18,8%	16,7%	max 25%
Н7 максимальный размер крупных кредитных рисков	289,5%	301,8%	246,4%	max 800%
Н9.1 Максимальный размер кредитов, банковских Своим участникам (акционерам)	7,8%	8,1%	7,5%	max 50%
Н10.1 совокупная величина кредитов, предоставленных своим инсайдерам	1,8%	1,9%	2,2%	max 3%
Н12 норматив использования собственных средств (капитал) банка для приобретения долей (акций) других юр.лиц	0%	0%	0%	max 25%

Наиболее существенной составляющей оценки устойчивости коммерческого банка является анализ ликвидности. В практике управления анализ показателей ликвидности проводится на ежедневной основе согласно нормативам, установленным Инструкцией Банка России №110-И. Учитывая, что минимальное значение показателя мгновенной ликвидности установлено на уровне 15%, представленную на графике динамику можно считать положительной.

Динамика норматива текущей ликвидности с точки зрения нормативного регулирования банковской деятельности имеет отрицательное значение. Сложился устойчивый тренд - стремление показателя к минимальному установленному уровню - 50%. С точки зрения обеспечения доходности банка эта тенденция является положительной и свидетельствует о более эффективном использовании ресурсов Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК».

В процессе управления ликвидностью Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» руководствуется действующими нормативными документами Банка России, а также собственной Политикой по управлению ликвидностью, изложенной в Положении «О политике в сфере управления и контроля за состоянием ликвидности в ОАО «СКБ-БАНК». Данная Политика позволяет осуществлять необходимые процедуры по эффективному управлению и контролю за ликвидностью в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК».

В целом можно констатировать устойчивое положение Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» с точки зрения риска ликвидности.

5. КРЕДИТНЫЙ ПОТЕНЦИАЛ НЕФТЕЮГАНСКОГО ФИЛИАЛА ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «СКБ-БАНК»

В целях настоящих Правил под термином «клиенты Банка» следует понимать:

- лиц, принимаемых Банком на расчетно-кассовое обслуживание, депозитарное и иное обслуживание и совершающих в рамках этого обслуживания операции;

- лиц, совершающих с Банком операции или сделки в рамках заключенных с Банком иных договоров и соглашений;

- лиц, совершающих операции с Банком, не предусматривающие установление договорных отношений с Банком.

Положения настоящих Правил действуют в отношении следующих категорий клиентов:

- юридических лиц, не являющихся кредитными организациями;

- индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица;

- физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями;

- кредитных организаций.

Отношения между клиентами и Нефтеюганским филиалом ОАО «СКБ-БАНК» осуществляется на основе договоров.

В договоре учитываются процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушения договора, сроки обработки платежных документов.

Кредиты, предоставляемые Нефтеюганским филиалом ОАО «СКБ-БАНК», могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственными и ценными бумагами, банковскими гарантиями и иными способами.

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» работает при этом на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивает клиенту:

- право на открытие счета в банке;

- право на получение отсрочки платежа банку;

- возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции;

- возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях;

- сохранение банковской тайны;

- защиту его вкладов.

Взаимоотношения клиента с банком во многом определяются разнообразием возможности использования банковского кредита, доступностью денежного рынка.

Законодательство обеспечивает интересы клиента посредством соблюдения банковской тайны. Органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, информация о клиенте и его операциях дается только при наличии согласия прокурора. Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банком, судам, а органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайны банк и их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

6. ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НЕФТЕЮГАНСКОГО ФИЛИАЛА ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «СКБ-БАНК»

Нефтеюганский филиала ОАО «СКБ-БАНК» имеет право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

а) Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Это пассивная операция проводится для привлечения подавляющей части ресурсов банка за счет средств юридических лиц.

б) Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет. Это активная операция, проводится для выплаты процентов, покрытия затрат и получения прибыли банком.

в) Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и ссудных счетов физических лиц.

г) Осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

д) Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

е) Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

ж) Выдача банковских гарантий.

Технология и механизм осуществления операций в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК» ведется в соответствии с законодательством РФ и инструкциями ЦБ РФ.

Под пассивными операциями понимаются такие операции, в результате которых происходит увеличение денежных средств находящихся на пассивных счетах. Это, прежде всего, депозитные и вне депозитные операции.

Депозитные операции - это операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады или на определенный срок, либо до востребования. Депозиты до востребования это на текущих, расчетных, бюджетных накопительных и прочих счетах.

Но для того чтобы внести вклад, физическое или юридическое лицо должно открыть счет. Гражданским кодексом установлено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившиеся с предложением открыть счет, на объявленных банком условиях. Банк не вправе отказать в открытии счета за исключением случаев: если это допускается законом, и если отсутствует возможность принять его на банковское обслуживание, а следовательно подписать договор банковского счета.

Порядок открытия и круг операций осуществляемого с расчетного или текущего счета, регламентируется ЦБ РФ, а механизм функционирования соответствующего счета определяется коммерческим банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется договором по расчетно-кассовому обслуживанию в соответствии с договором банк принимает на себя ряд обязательств:

а) проводить по счету клиентов в пределах своей компетенции все виды банковских операций;

б) обеспечивать сохранность денежных средств, поступивших на счет клиента;

в) проводить операции по списанию денежных средств поступивших на счет клиента;

г) выдавать клиенту выписки с его счета;

д) обеспечить конфиденциальность.

Для открытия банковского счета клиент- юридическое лицо предоставляет в банк следующие документы:

а) Заявление

б) Учредительные документы и копии, подтверждающие о постановке на учет в налоговую и в не бюджетные фонды.

в) Две карточки с образцами подписей и оттиска печати.

После двухстороннего подписания договоров об открытии счета и расчетно-кассовом обслуживании можно осуществлять операции по счетам. При этом банк несет ответственность за своевременное комплексное расчетно-кассовое обслуживание, а клиент за достоверность предоставляемых в банк документов, соблюдение сроков оплаты услуг оказываемых банком и за нарушение кассовых отношений.

Для физических лиц банк открывает лицевой счет при условии предъявления документа, удостоверяющего личность клиента, кроме вкладов «на предъявителя», и внесения в кассу банка или безналичным путем на корреспондентский счет банка денежных средств в размере не ниже минимального первоначального взноса.

Услугами банка могут пользоваться лица достигшие совершеннолетия, а также несовершеннолетние, в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Клиентами банка могут быть граждане России, а также иностранные граждане и лица без гражданства, кроме случаев, установленных федеральным законом или международным договором РФ.

На вклад «до востребования» зачисляются средства, внесенные наличными, а также поступившие безналичным путем. При зачислении на лицевой счет средств, поступивших безналичным путем, кроме заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и процентов по ценным бумагам, банк удерживает с вкладчика плату за услуги согласно утвержденных банком тарифов. За перечисление безналичным путем денежных средств с лицевых счетов банк также удерживает плату за услуги согласно утвержденных банком тарифов. Переоформление вклада осуществляется путем закрытия лицевого счета по старому вкладу и открытия счета по новому виду вклада.

Операции по размещению денежных средств осуществляется в большинстве своем в кредитование валюту и в ценные бумаги.

По кредитованию клиентам банк предоставляет следующий спектр услуг:

- кредитование под залог недвижимого имущества;

- кредитование под залог ликвидных ценных бумаг;

- кредитование под залог депозита;

- кредитование под залог оборудования и товарно-материальных ценностей;

- кредитование под поручительство третьих лиц;

- кредитование расчетного счета («овердрафт»).

Условия предоставления и погашения ссуд, а также порядок начисления процентов за кредит содержатся в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом-заемщиком. Банк предоставляет заемщику кредит на определенную цель, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Выдача денежных средств производится по заявлению заемщика единовременно в полной сумме. Для учета полученного кредита банк открывает заемщику ссудный счет. Погашение кредита заемщиком производится единовременно в полной сумме, в день наступления срока возврата кредита, указанного в кредитном договоре. Возврат кредита осуществляется посредством платежных поручений. Кредит считается погашенным в день поступления средств на ссудный счет в банке. Очередность погашения: сначала клиент выплачивает основной долг по кредиту, а затем проценты (просроченные, срочные).

Начисление процентов за пользование кредитом производится в соответствии с Положением N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банкам, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». В соответствии с ним начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Перечень документов, необходимых для открытия ссудного счета и получения кредита в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК»:

а) Анкета заемщика.

б) Устав предприятия.

в) Учредительный договор.

г) Карточка образцов подписей.

д) Документы на залог имущества (техпаспорт, свидетельство о собственности, документы на землепользование).

е) Технико-экономическое обоснование кредита.

ж) Кредитная история заемщика за последние 3 года.

з) Обороты по расчетному счету за последний квартал.

и) Баланс и форма №2 предприятия на последнюю отчетную дату.

к) Справка о собственных оборотных средствах, заверенная руководителем и главным бухгалтером.

л) Свидетельство о постановке на учет их налоговой инспекции (нотариально заверенная копия).

м) Справка с фонда медстрахования.

н) Справка с пенсионного фонда.

о) Справка с фонда социального страхования.

п) Заявление на предоставление кредита.

Организован кредитный процесс, происходящий в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК», в несколько этапов:

а) Заемщик оформляет на имя Председателя правления банка заявление-заявку с просьбой выдать кредит, в которой указывается наименование ссудозаемщика, цель кредита, сумма, срок, вид обеспечения. Вместе с кредитной заявкой заемщик предоставляет в банк пакет документов.

б) Рассмотрение банком представленного заявления-заявки, ознакомление с предоставленными вместе с ней документами, анализ кредитоспособности заемщика, оценка обеспечения.

в) Вынесение данного кредитного проекта на рассмотрение кредитной комиссии, в которую входят начальник планового отдела, заместитель Председателя правления, Председатель правления и главный бухгалтер. Комиссия составляет заключение о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности.

г) В случае положительного решения кредитной комиссии обе стороны подписывают кредитный договор.

д) Выдача кредита.

е) Контроль над исполнением кредитной сделки.

Юридическим отделом Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» разработана типовая форма договора кредитования используемая банком при заключении кредитной сделки.

7. КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ, СОДЕРЖАНИЕ, СТРУКТУРА

Кредитный портфель составляет более 48,4% от активов банка, за прошедший год он вырос на 4 251 млн. руб. и составил 18 068,1 млн. руб. см. таблицу 2.

Таблица 2 - Распределение кредитного портфеля по сегментам

Показатели	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	Отклонение 01.01.2013 к 01.01.2011 гг.
	Млн.руб.	Уд.вес	Млн.руб.	Уд.вес	Млн.руб.	Уд.вес	абс.,+/-	отн.,%
Кредитный портфель	13 817,10	100,0%	14 598,77	100,0%	18 068,10	100,0%	4 251,0	131,0
Корпоративный рынок	8 031,80	58,0%	8 356,97	57,0%	10 446,10	57,8%	2 414,30	131,0
Малый бизнес	835	6,2%	921	6,0%	1 002	5,8%	167,0	120,0
Розничный рынок	3 219,40	23,0%	3 987,30	27,0%	5 600,80	31,0%	2 381,40	174,0
Органы власти	818,8	5,9%	807,3	6,0%	707	3,8%	-111,8	86,4
МБК	912,1	6,9%	526,2	4,0%	312,2	1,6%	-599,9	34,2

Проводимая маркетинговая политика Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» по привлечению новых клиентов и удержанию старых, рост производства предприятий города и района, востребованность кредитных продуктов, как на корпоративном, так и на розничном рынках, позволили значительно увеличить объем кредитного портфеля.

В абсолютном выражении наибольшее увеличение вложений произошло по клиентам корпоративного рынка (на 2 414,3 млн. руб. или 31%) и розничный рынок (на 2 381,4 млн. руб. или 74%). Именно вложения в данные сегменты рынка занимают наибольший удельный вес в структуре кредитных вложений банка: 59% и 32% соответственно.

В 2012 году банк продолжил политику по развитию розничных кредитных услуг, что отразилось на значительном росте данного сектора (темпы прироста значительно превысили темпы прироста всего кредитного портфеля) рост составил 2381,4млн.руб. до 5600,8 млн.руб. (74%).

Кредитные вложения Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» высоко диверсифицированы также и по отраслям экономики и по территориальному признаку.

Основную долю в кредитном портфеле Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» составляют кредиты клиентам города Нефтеюганска - 94,3%. Данное распределение кредитных вложений по территории отражает, что ОАО "СКБ-БАНК" является системообразующим банком региона.

В 2012 г. Нефтеюганский филиала ОАО «СКБ-БАНК» продолжил применение гибкой процентной политики. Комплекс проводимых мероприятий позволил удержать величину средневзвешенной процентной ставки незначительно ниже, чем на 01.01.2011 г. Так если на 01.01.2011 г. данный показатель по Нефтеюганскому филиалу ОАО «СКБ-БАНК» был 15,11%, то на 01.01.2013 г. он составил 15,02%.

Таким образом, у Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» произошло снижение среднего уровня ставки по кредитам на 0,09 процентных пункта. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» на 01.01.2013 составил 1,9%, что позволяет отнести кредитные вложения к категории кредитных вложений с низким уровнем риска.

При размещении активов в кредитный портфель отдаются предпочтения кредитованию предприятий и физических лиц (потребительское кредитование, ипотечное кредитование) на средние сроки. При размещении денежных средств в межбанковское кредитование отдаются предпочтения ведущим российским и международным банкам (стран из числа группы развитых), имеющим высокий рейтинг.

В течение 2012 года, банк активно работал на рынке ценных бумаг, совершая операции по покупке, продаже и погашению векселей, акций, облигаций российских банков и корпораций. Объем портфеля ценных бумаг банка увеличился более чем на 71,5%.

В то же время структура портфеля осталась практически неизменной, что объясняется выбранной стратегией инвестиций в ценные бумаги, направленной на поддержание максимальной надежности вложений. В целом активы инвестируются таким образом, чтобы обеспечить оптимальный баланс между облигациями и акциями.

Около половины от общего объема портфеля ценных бумаг составляют облигации. В свою очередь портфель облигаций банка практически полностью состоит из государственных ценных бумаг (ОФЗ), что свидетельствует о высокой надежности и ликвидности портфеля облигаций.

Помимо государственных облигаций портфель содержит ценные бумаги крупных компаний нефтяной и газовой промышленности (ОАО Газпром, ОАО Лукойл, ОАО Нижнекамскнефтехим, ОАО Русснефть), компаний связи (ОАО Уралсвязьинформ), машиностроения (ОАО АвтоВАЗ и т.д.) (таблица 3).

Таблица 3 - Структура и динамика портфеля ценных бумаг Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» за 2010-2012 г.

Показатели	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	Отклонение, 01.01.2013 к 01.01.2011
	млн.руб.	стр-ра, %	млн.руб.	стр-ра, %	млн.руб.	стр-ра, %	абс.,+/-	отн.,%
Портфель ценных бумаг	2 340,30	100%	2 734,03	100%	4 013,90	100%	1 673,6	171,5
Векселя	923,5	39%	1120,5	41%	1 738,60	43%	815,1	188,3
Облигации (включая государственные)	1 188,80	51%	1 356,23	50%	1 967,80	49%	779,0	165,5
Акции	228	10%	257,3	9%	307,5	8%	79,5	134,9

Помимо облигаций, Банк активно инвестирует средства в векселя российских компаний и банков.

Основные инвестиции Банк осуществляет в векселя ведущих российских банков (ОАО Внешторгбанк, ЗАО Газпромбанк, Россельхозбанк, ОАО Уралсиб и т.д.) и другие наиболее перспективные отрасли.

Портфель векселей в разрезе отраслей выглядит следующим образом: Таблиц 4.

Таблица 4 - Структура портфеля векселей Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» за 2009-2011г.

Показатели	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	Отклонение, 01.01.2013 к 01.01.2011
	млн.руб.	стр-ра, %	млн.руб.	стр-ра, %	млн.руб.	стр-ра, %	абс.,+/-	отн.,%
Портфель векселей	923,50	100%	1 120,46	100%	1 738,60	100%	815,1	188,3
Нефтяные компании	139,2	15%	143,56	13%	149,90	9%	10,7	107,7
Кредитные организации	73,7	8%	256,8	23%	788,90	45%	715,2	в 10 раз
Машиностроение	0	0%	0	0%	0,00	0%	0	-
Авиаперевозки	0	0%	0	0%	97,00	6%	97	-
Прочие услуги	710,6	77%	720,10	64%	702,80	40%	-7,8	98,9

Для повышения доходности общего портфеля ценных бумаг банк осуществляет инвестиции в акции.

Средства инвестируются в «голубые фишки» - акции наиболее надежных и устойчивых российских предприятий, в связи, с чем портфель характеризуется высоким уровнем ликвидности.

Основную долю портфеля составляют акции нефтяных и газовых компаний (ОАО «Газпром», ОАО «Лукойл», ОАО «Транснефть», ОАО «Роснефть-Пурнефтегаз» ОАО «Сургутнефтегаз»), и телекоммуникационных компаний (ОАО «Ростелеком», ОАО «Уралсвязьинформ») (таблица 5).

В целом активы банка инвестируются таким образом, чтобы обеспечить оптимальный баланс между акциями и облигациями. В период благоприятной конъюнктуры доля акций в портфеле увеличивается.

Стратегия инвестиций предусматривает вложения в среднесрочные ценные бумаги.

Таблица 5 - Структура портфеля акций Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» за 2010-2012г.

Показатели	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	Отклонение, 01.01.2013 к 01.01.2011
	млн.руб.	стр-ра, %	млн.руб.	стр-ра, %	млн.руб.	стр-ра, %	абс.,+/-	отн.,%
Портфель акций	228,00	100%	260,00	100%	307,50	100%	79,5	134,9
Нефтяные компании	161,2	71%	170,3	66%	187,5	61%	26,3	116,3
Газовая отрасль	0	0%	24,5	9%	55,2	18%	55,2	-
Металлургия	44,4	19%	38,5	15%	31,8	10%	15,4	71,6
Телекоммуникации	17,6	8%	24,6	9%	33	11%	62,1	187,5
Пищевая	0,2	0%	0,0	0%	0,0	0%	-0,2	-
Транспорт	1,3	1%	0	0%	0,0	0%	-1,3	-
Кредитные организации	3,3	1%	2,1	1%	0,0	0%	-3,3	-

В дальнейшем банк при размещении активов в портфель ценных бумаг отдаются предпочтения оптимальному соотношению доходность/надежность эмитента.

Произведено начисление и выплата дивидендов по обыкновенным и привилегированным акциям Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» за 2012 год в размере и сроках, предусмотренных решением годового общего собрания акционеров. Дивиденды начислены 951 акционерам, в том числе 898-и физическим лицам, 528-и юридическим лицам.

Сумма начисленных дивидендов по обыкновенным и привилегированным акциям банка составила 13 873 895 рублей, в том числе юридическим лицам - 7 489 243 рубля, физическим лицам - 6 384 652 рубля.

Существенным направлением деятельности Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» являются операции с иностранной валютой. Так, объем покупки безналичной валюты в 2012 году составил 5,6 млн. долларов США, 7 млн. евро. Объем продажи составил 14 млн. долларов США, 10,3 млн. евро.

Через обменные пункты и операционные кассы продано 9,3 млн. долларов США 10,3 млн. евро.

Также банк эмитировал 18 импортных аккредитивов в иностранной валюте на общую сумму 0,63 млн. долларов США, авизовал 3 экспортных аккредитива на сумму 0,23 млн.долларов США и 2 резервных (стэнд-бай) на 0,41 млн. долларов США.

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» проводит следующие операции по расчетно-кассовому обслуживанию: выдача наличных, инкассация ценностей, осуществление переводов по различным системам (SWIFT и Вестерн Юнион), предоставление гарантий перед таможенными органами и гарантии оплаты, осуществление платежей с помощью системы Клиент-Банк.

За отчетный период осуществлено 917 международных переводов на сумму 15,35 млн.долл., 17,9 млн.EURO, осуществлено 1714 операций в рублях между резидентами и нерезидентами.

Занимая одно из ведущих мест на региональном рынке пластиковых карт, банк продолжает укреплять позиции. Система расчетов на основе банковских карт последовательно реализуется с 1995 года. Банк является принципиальным членом платежных систем VISA International, MasterCard International.

Также обладает правом на эмиссию, эквайринг и привлечение сторонних банков под своим спонсорством. В течение последних лет банк входит в группу лидеров бизнеса банковских карт в России, занимая лидирующие места по основным показателям: объему эмиссии международных платежных систем, по операциям выдачи наличных средств. Эквайринговая сеть «СКБ-БАНК» ОАО включает в себя 167 банкоматов и 715 торговых терминалов.

Денежный оборот по счетам банковских карт по сравнению с декабрем 2010 года вырос на 38,1% и составил за год свыше 22 500 млн.руб. Остатки на картсчетах за прошедший год выросли на 35,5 % и достигли 3 103,2 млн.руб.

В этом направлении в рамках заключенного спонсорского соглашения продолжалась работа с ЗАО Сургутнефтегазбанк. Велась также активная работа по привлечению сторонних банков к сотрудничеству в области эмиссии и эквайринга карт. Так был заключен пакет соглашений с ОАО «Банк Екатеринбург» и ОАО «УралСибБанк».

В текущем году продолжается работа в направлении дальнейшего развития спонсорских и агентских программ. В рамках заключенного договора с ЗАО «Уральский Джи Эс Эм», ОАО «Уралсвязьинформ» проводится прием платежей в оплату услуг оператора сотовой связи «Мегафон», БиЛайн, МТС, а также платежи за сотовые и стационарные телефоны Уралсвязьинформ.

В отчетном периоде в рамках запущенного в мае 2011 года проекта по эмиссии карт Visa Gold с ведением счета в рублях было эмитирована 1321 карта. С августа 2011 года момента запуска эмиссии престижных продуктов MasterCard Platinum и MasterCard Gold с ведением счета в рублях РФ выпущено 156 карт, полномасштабный запуск состоится после внедрения АБС «Форпост» в филиалах.

В рамках исполнения договора, заключенного с Тюменским Расчетно-информационным Центром оказывается такая услуга, как оплата коммунальных услуг в ПВН банка с использованием карт, а также оплата постоянно путем списания средств с карточного счета. Также, производится автоматическое гашение кредита и уплата процентов за пользование им путем перечисления средств с карточного счета. На основании заявления держателя карты банк в установленные договором кредитования сроки производит списание денежных средств с карточного счета клиента с использованием реквизитов указанной в заявлении карты.

8. СРЕДСТВА РЕКЛАМЫ, ИХ СОДЕРЖАНИЕ И ЭФФЕКТИВНОСТЬ

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» разрабатывает системные подходы к рекламной политике, делает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

К способам, обеспечивающим продажу банковских услуг, относятся все виды рекламы, отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей, правильный выбор типа банковской организации, система стимулирования работников банка в продаже наибольшего количества услуг, выбор стратегии и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» сотрудничает со средствами массовой информации по распространению достоверной информации о банке. Существенно возрастает объем представляемой информации в Интернете, улучшается информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях СКБ-Банка. Входят в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, получает развитие система адресной рекламы.

Большое значение в максимизации продажи банковских продуктов имеет отслеживание «критических точек», т.е. периодов времени, когда у клиента возникает потребность в услугах банка.

К способам организации сбыта услуг относится и принятие правильного решения о размещение отделений и филиалов банка, выборе типа кредитной организации, внутреннем устройстве банка, обязанностях персонала, времени работы. Можно выделить, например, следующие типы банков, функционирующие в странах с развитой рыночной экономикой:

-Банковские отделения, у которых кассы - автоматы расположены на улице;

-Отделения, у которых автоматы расположены внутри отделения рядом с телефоном для получения консультаций;

-Отделения, у которых функции автомата расширены (автоматы выдают не только наличные деньги, но и выписку из лицевого счета клиента, разменивают деньги, продают услуги);

-Передвижные отделения на колесах, в которых сочетается наличие банковского служащего и автомата, цель этих отделений - реклама;

-Отделения, включающие три звена: зону автоматов, зону традиционной кассы и зону консультаций для клиента;

-Отделения для сбыта услуг, служащие которого обходят реальных и потенциальных клиентов (клиенты выбираются на основе специальных карточек);

-Телефонные отделения для сбыта;

-Отделения, обслуживающие по записи только физических лиц;

-Банковский супермаркет, располагающий всеми специалистами и объединяющий все виды услуг;

-Электронные отделения, обслуживание клиентуры в которых полностью автоматизировано.

Банковские автоматы устанавливают вне банка, как можно ближе к потребителю.

Средние учреждение банка, имеющие три зоны, банковские супермаркеты, штаб - квартиры предпочтительно располагать в деловой части города.

Маркетинг лежит в основе работы практически всех подразделений банка. Мозговым центром, организующим маркетинг, является маркетинговый отдел. Он занимается непосредственно изучением рынка, сбором информации, ее анализом, разработкой стратегии освоения рынка.

В функции подразделений банка включаются не только стратегическое и тактическое планирование (например, составление стратегического плана маркетинга на уровне подразделений), но и функции оперативного характера - разъяснение клиентам выгодности услуг банка, формирование цены услуг банка, составление договора на оказание услуг, прямое участие в услуге.

Для разработки новых услуг и их внедрения на рынок в банке могут создаваться временные специальные команды из представителей, как маркетинговой службы, так и других подразделений.

9. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

Нефтеюганский филиал ОАО «СКБ-БАНК» осуществляет от имени Банка банковские операции, предусмотренные лицензией Банка в объеме, предоставляемом настоящим Положением.

К банковским операциям относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- выдача банковских операций;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Помимо перечисленных банковских операций банк осуществляет следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

...