Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Филиал Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования

«Российский государственный гуманитарный университет» в г. Калуге

(Филиал РГГУ в г. Калуге)

Кафедра экономики

Курсовая работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Банковская система: назначение, структура и направления реформирования

студента 4 курса группы ФО-409

Чудинова Мария Александровна

Научный руководитель

Петрушина О.М.

Калуга 2012

Содержание

Введение

1. Теоретические основы функционирования банковской системы

1.1 История возникновения банковской системы

1.2 Сущность и функции банковской системы

1.3 Структура банковской системы и характеристика ее составляющих

2. Анализ банковской системы

2.1 Анализ деятельности ЦБ 2009-2011гг

2.2 Анализ деятельности коммерческих банков 2009-2011гг

3. Направление реформирования банковской системы

3.1 Стратегия развития банковского сектора до 2015 года

3.2 Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы

Заключение

Список используемых источников и литературы

Введение

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что:

«Банковская система» -- не менее часто употребляемое в устной речи и в публикациях понятие, чем «кредитная организация» и «банк». И так же часто, как эти последние термины, ее содержание трактуется не самым убедительным образом. Приведем несколько примеров.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в 1999-2001 гг. в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства. банковский коммерческий реформирование

Объектом исследования является структура банковской системы, предметом исследования- банковская система.

Целью данной работы является разработка мероприятий по улучшению банковской системы. Задачи данной работы:

- изучить теоретические основы функционирования банковской системы;

-проанализировать деятельность банковской системы;

- определить направления реформирования банковской системы.

Теоретической базой исследования являются труды отечественных авторов по исследуемой проблеме, таких как: Белоглазова Г.Н., Букирь И.Г., Жуков Е.Ф., Герасимова Е. В., Колесников В.И., Коробова Г. Г., Лаврушин О.И., Никитин В.М., Селищев А.С., Толкачев А.Н. и др.

Методологической основой написания курсовой работы являются общенаучные и межнаучные методы, такие как: метод сравнений и аналогий, анализ, синтез, метод обобщений.

Курсовая работа изложена на 39 страницах машинописного текста, включает: введение,3 раздела, заключение, список использованных источников и литературы.

Курсовая работа содержит 1схему и 3 таблицы. Список литературы включает 20 наименований.

1. Теоретические основы функционирования банковской системы

1.1 История возникновения банковской системы

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства.

Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина. О Банках и банковской деятельности в РСФСР: Федеральный закон от 7 июля 1995г. №395-1(в ред. 21.03.02)

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

1.2 Сущность и функции банковской системы

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Белоглазова Г.Н. Деньги.Кредит.Банки. [Текст]/Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник,- М.:Юрайт- Издат, 2007.-815с.Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1990 года двух законов Российской Федерации: «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Е.Ф Жуков Н.Д Эрнашвили Учебник - Москва: юнити-дана, 2007г - 575с. ISBN: 978-5-238-01247-6, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Значительное место в правовом опосредовании банковской деятельности принадлежит финансово-правовому регулированию, системе норм финансового права как самостоятельной отрасли российского права.

Финансово-правовое регулирование банковской деятельности обладает всеми специфическими характеристиками этой отрасли: его предметом являются финансовые отношения в различных их проявлениях (в том числе воздействие на формирование банков как финансовых структур), а также императивный метод регулирования финансовых отношений - метод властных предписаний.

Важнейшим субъектом, реализующим финансово-правовое регулирование (далее банковское регулирование) в рамках банковской системы, является Центральный банк Российской Федерации.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

1.3 Структура банковской системы и характеристика её составляющих

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы: Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки.- 2 -е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 2008. - 460 с.

Рис.1 Схема банковской системы

· первый уровень - это ЦБ, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений;

· второй уровень - кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала.

Кредитная организация - это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии ЦБ. Букирь И.Г Кредитная работа в банке: И.Г Букирь Методология и учет 2010г.- 240 с ISBN: 978-5-129-00950-5Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России - хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиалы и представительства.

Банк - кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов. Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые банковским законодательством.

Иностранный банк - это банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Никитин В.М. Юдина И.Н. Деньги, кредит, банки: В.М Никитин И.Н Юдина Изд-во "Азбука", 2011г - 120с. ISBN: 5-7320-0598-6

Для совместного осуществления банковских операций создаются банковские холдинги, своеобразные группы кредитных организаций, которые образуются путем заключения договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Банковские холдинги образуются путем преобладающего участия основной кредитной организаций в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным основной кредитной организацией с одной или несколькими кредитными организациями договором, в результате чего основная кредитная организация получает возможность влиять на решения, принимаемые другими кредитными организациями.

В экономической литературе сложились следующие подходы к классификации элементов банковской системы:

1) По формам собственности различают государственные, смешанные и частные кредитные организации. Государственным является Центральный банк. Смешанные кредитные организации имеют государственно-частную форму собственности. Такие банки частично контролируются государством, которое проводит через них определенную кредитную политику, направленную на стимулирование определенных отраслей экономики и сфер деятельности. Частные кредитные организации проводят независимую кредитную политику, приоритетом которой являются интересы частных собственников, а главным ориентиром служит ситуация на различных сегментах рынка капиталов.

2) По организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно одинаково. Букирь И.Г Кредитная работа в банке: И.Г Букирь Методология и учет 2010г.- 240 с ISBN: 978-5-129-00950-5

3) По величине зарегистрированного уставного капитала различают крупные, средние и мелкие кредитные организации. К крупным кредитным организациям в Российской Федерации относятся системообразующие банки, имеющие величину уставного капитала свыше 40 млн. руб., средние кредитные организации имеют уставный капитал от 10 до 40 млн. руб., мелкие кредитные организации имеют уставный капитал менее 10 млн. руб.

4) По отраслевой направленности различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, банки, обслуживающие преимущественно одну или несколько смежных отраслей экономики.

5) По функциональному назначению различают эмиссионные, депозитные и коммерческие кредитные организации, расчетно-клиринговые палаты. Эмиссионным банком является Центральный банк. Депозитные кредитные организации - это система сберегательных банков и касс. Коммерческие кредитные организации обслуживают физических и юридических лиц, выполняют все или часть банковских операций. Расчетно-клиринговые палаты осуществляют платежно-расчетные операции.

6) По специализации различают универсальные и специализированные банки. Универсальные банки обслуживают всех клиентов и выполняют все банковские операции. К специализированным кредитным организациям относятся инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные банки.

7) По зонам деятельности различают кредитные организации общефедеральные, региональные, межрегиональные, международные. Т.о., в структуру современной банковской системы входят ЦБ и кредитные организации. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свой перечень денежных операций в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

2. Анализ банковской системы

2.1 Анализ деятельности ЦБ за 2009-2011гг.

Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. ФЗ «о ЦБ РФ» от 13.07.1990г. №394-1

Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры (РКЦ), вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, а также другие предприятия, организации и учреждения, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для успешной деятельности банков.

Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать 2 операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и 5 операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства на территориях Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 464 с.иностранных государств. Банк России может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств.

Политика валютного курса

В 2009 году http://www.cbr.ru/курсовая политика реализовывалась Банком России в рамках режима управляемого плавающего валютного курса и была направлена на обеспечение стабильности национальной финансовой системы и сглаживание влияния внешних шоков на российскую экономику. С учетом сохранения внешнеэкономических условий, создающих объективные предпосылки для ослабления рубля, в начале 2009 года Банк России продолжал осуществлять начатую в ноябре 2008 года масштабную корректировку границ допустимых колебаний операционного ориентира курсовой политики -- стоимости бивалютной корзины. При этом Банк России осуществлял значительные интервенции на внутреннем валютном рынке с целью сдерживания темпов девальвации национальной валюты и обеспечения условий для постепенной адаптации экономики к происходящим изменениям.

Объем нетто продажи иностранной валюты Банком России за январь 2009 года составил 39,6 млрд. долларов США. В этот период в целях противодействия оттоку капитала и недопущения дестабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке Банк России использовал ряд дополнительных мер, включая направление уполномоченных представителей в отдельные банки, а также рекомендации кредитным организациям по поддержанию стабильного уровня иностранных активов и чистых балансовых позиций в иностранных валютах, выполнение которых учитывалось при определении лимитов на получение беззалоговых кредитов Банка России.

К третьей декаде января ввиду сближения рыночного курса рубля с уровнем, обеспечивающим сбалансированность текущего счета платежного баланса России с учетом изменившихся внешних условий, Банк России принял решение о завершении периода плавной корректировки условий курсообразования. 22 января 2009 года Банком России были объявлены предельные границы допустимых колебаний валютного курса -- на уровне 41 рубля и 26 рублей за бивалютную корзину.

В соответствии с модифицированным механизмом реализации курсовой политики, вступившим в действие с февраля 2009 года, Банк России начал использовать плавающий операционный внутридневной коридор допустимых значений стоимости бивалютной корзины, границы которого автоматически корректируются в зависимости от объема совершенных интервенций Банка России.

Ширина указанного коридора первоначально составляла 2 рубля, а с июня 2009 года была увеличена до 3 рублей. При этом порядок проведения операций Банка России на внутреннем валютном рынке включал использование наряду с традиционными валютными интервенциями (проводимыми при достижении операционным ориентиром границ допустимых колебаний) плановых покупок и продаж иностранной валюты. Направление и объем данных операций определялись с учетом факторов формирования платежного баланса, проводимой бюджетной политики и состояния внешних и внутренних финансовых рынков.

Применение указанного механизма было направлено на сглаживание воздействия внешних конъюнктурных шоков и возникающих диспропорций платежного баланса на курсовые тенденции и состояние внутренних финансовых рынков.

В целом реализованные в 2009 году изменения механизма проведения курсовой политики Банка России соответствовали задаче постепенного повышения гибкости курсообразования и формирования условий для адаптации частников рынка к плавающему валютному курсу.

Платежный баланс

В 2010 году продолжилось восстановление масштабов участия Российской Федерации в международном трансграничном движении товаров и услуг.

Улучшение условий торговли способствовало увеличению положительного сальдо счета текущих операций и наращиванию резервных активов.

На фоне возобновления доступа резидентов к международному рынку капитала нетто вывоз частного капитала сократился на треть. Счет текущих операций, положительное сальдо счета текущих операций в 2010 году увеличилось по отношению к уровню 2009 года на 46,3% и составило 71,1 млрд. долларов США.

Решающее влияние оказал рост профицита торгового баланса -- со 111,6 до 151,4 млрд. долларов США. Экспорт товаров увеличился на 31,9% и превысил 400,1 млрд. долларов США.

Высокие темпы наращивания вывоза отмечались по всем укрупненным позициям товарной номенклатуры, за исключением продовольственных товаров и сырья для их производства. Преобладающая часть прироста стоимости экспорта сложилась вследствие повышения контрактных цен, физические объемы поставок увеличились всего на 6,3%.

Российская сырая нефть и нефтепродукты поставлялись внешним потребителям по ценам на треть выше, чем в 2009 году, природный газ -- на 7,7%. С учетом роста физических объемов поставок нефти (на 1,3%), нефтепродуктов (на 7,0%) и природного газа (на 5,6%) суммарная стоимость вывоза этих товаров достигла 254,0 млрд. долларов США, а их доля в совокупном экспорте и его годовом приросте составила примерно две трети. Вывоз черных и цветных металлов и изделий из них увеличился до 42,7 млрд. долларов США. Темп прироста экспорта черных металлов заметно отставал от динамики экспорта в целом. В итоге удельный вес черных и цветных металлов и изделий из них сократился с 11,1 до 10,8%.

В географической структуре экспорта доля стран ЕС практически не изменилась (53,2%), государств Азиатско-Тихоокеанского экономического сотрудничества (АТЭС) -- выросла с 15,1 до 17,0%. Наибольшие объемы поставок приходились на Нидерланды (13,6%), Италию (6,9%) и Германию (6,3%). Импорт товаров в условиях возросшего внутреннего спроса и укрепления обменного курса рубля повысился на 29,7% и составил 248,7 млрд. долларов США.

Основной причиной столь резкого притока товарного импорта стало динамичное восстановление физических объемов ввоза при относительно умеренном росте контрактных цен.

Платежная система Банка России

В 2011 году через платежную систему Банка России проведено 1187,6 млн.платежей на сумму 916,2 трлн. рублей, прирост составил соответственно 12,1 и 40,2%. Повысилось с 14,5 до 16,8 отношение объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, к объему ВВП. Среднедневное количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось с 4,3 млн. единиц в 2010 году до 4,8 млн. единиц. Количество клиентов Банка России -- кредитных организаций (филиалов) в течение года сократилось на 2,4% и составило 3047 (на 1.01.2011 -- 3123). Количество и объем платежей кредитных организаций (филиалов), проведенных через платежную систему Банка России, относительно 2010 года увеличились на 14,1 и 37,3% соответственно и составили 1005,0 млн. на сумму 706,1 трлн. рублей (в 2010 году 881,0 млн. на сумму 514,3 трлн. рублей).

Как и в 2010 году, платежи кредитных организаций (филиалов) доминировали в общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России, и их доля составила 84,6% по количеству и 77,1% по объему. Среднедневное количество платежей кредитных организаций (филиалов), проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось с 3,5 млн. единиц в 2010 году до 4,1 млн. единиц в 2011 году.

В 2011 году, как и годом ранее, через платежную систему Банка России с использованием электронных технологий было проведено 99,9% от общего количества проведенных через платежную систему Банка России платежей. Удельный вес поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи платежей кредитных организаций (филиалов) в общем количестве их платежей составил 98,2%, платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, -- 96,1%. На 1.01.2012 доля клиентов Банка России -- кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, составила 98,4% от общего количества кредитных организаций (филиалов), доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами), -- 17,2% от общего количества клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами).

Федеральное казначейство и все его территориальные управления участвуют в обмене электронными документами с Банком России. Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России (готовности осуществлять прием расчетных документов от клиентов Банка России) в 2011 году в части приема расчетных документов на бумажном носителе находились в диапазоне от 99,98 до 100% (в 2010 году -- от 99,95 до 100%), в части приема Банком России расчетных документов в электронной форме -- от 97,98 до 99,98% (в 2010 году -- от 99,62 до 99,95%).

Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества платежей во всех используемых Банком России системах расчетов практически сохранились на уровне 2010 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,92 дня на межрегиональном.

В 2011 году продолжился рост платежей через систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП), что обусловило увеличение доли этих платежей в общем объеме проведенных через платежную систему Банка России платежей до 24,3% (в 2010 году -- 19,5%). Через систему БЭСП было проведено 626,1 тыс. платежей, что более чем в 3 раза превышает их количество в 2010 году -- 205,1 тысячи. Общая сумма проведенных через систему БЭСП платежей в 2011 году достигла 222,8 трлн. рублей, увеличившись почти в 2 раза (в 2010 году-- 127,3 трлн. рублей), в основном за счет роста проведенных через систему БЭСП платежей кредитных организаций (филиалов), при этом доля их платежей в структуре платежей, проведенных через систему БЭСП, оставалась, как и в 2010 году, наибольшей -- 92,1% по количеству и 61,8% по объему.

2.2 Анализ деятельности коммерческих банков за 2009-2011гг.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки это банки, http://www.bankmib.ru/непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

· мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

· кредитование предприятий, государства и населения;

· выпуск кредитных денег;

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Вид коммерческого банка определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков. Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом:

1. По характеру экономической деятельности выделяются эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк - это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков - банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы (Центральный банк). Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

2. В зависимости от принадлежности капитала (по форме собственности) выделяют:

· государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;

· акционерные банки - самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц;

· кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

· муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

· смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

· совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

3. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые сельскохозяйственные банки.

5. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, это универсальные коммерческие банки.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

8. По территории банки делятся на местные банки, федеральные, республиканские и международные.

Таблица 1. Динамика показателей валютных операций "ФОРА-БАНК" (ЗАО)

№ п/п	Показатели	2009 г. ($)	2010 г. ($)	2011 г. ($)	Темп роста 2011/2009, %	Темп роста 2011/2010, %
Операции банка в иностранной валюте (активы), всего, в том числе:	2731817	2820640	3150440	115,32	111,69
1.	Операции с денежными средствами	222800	235231	240154	107,79	102,09
2.	Межбанковские операции	635370	635437	636121	100,12	100,11
2.1	Межбанковские расчетные операции	630050	630102	630769	100,11	100,11
2.2	Размещенные межбанковские депозиты и предоставленные межбанковские кредиты	5320	5335	5352	100,60	100,32
3.	Операции с клиентами, всего в том числе:	1653531	1709333	1962977	118,71	114,84
3.1	Средства на счетах клиентов банка	245615	269 256	339583	138,26	126,12
3.2	Кредиты, предоставленные клиентам	1065400	1072807	1053901	98,92	98,24
3.3	Расчеты по отдельным операциям с клиентами	342516	367270	569493	166,27	155,06
4.	Вложения банка в ценные бумаги	220116	240639	311188	141,37	129,32

Из данных таблицы 1 видно, что в течение исследуемого периода объемы валютных операций, за исключением кредитов, предоставленных клиентам, возрастали. http://www.bankir.ru/В целом объем валютных операций в 2011 году на 15,32% больше, чем в 2009 году и на 11,69% выше показателя 2010 года. Наиболее существенный рост отмечается по валютным операциям с клиентами, объем которых в 2011 году на 38,26% выше, чем в 2009 году и на 14,84% выше показателя 2010 года.

В составе валютных операций с клиентами наиболее существенно увеличивались объемы расчетов по отдельным операциям, которые в 2011 году превысили показатель 2009 года на 66,27%, а показатель 2010 года - на 55,06%. Рост объема операций с валютой объясняется увеличением притока иностранной валюты на внутренний рынок, связанного, прежде всего, с высокими ценами на нефть на мировом рынке и с переводом средств из долларовых активов в рублевые. Достаточно существенно увеличились вложения банка в ценные бумаги в иностранной валюте: на 41,37% в 2011 году относительно уровня 2009 года и на 29,32% относительно 2010 года. В то же время кредиты в иностранной валюте сократились в 2011 году на 1,08% относительно уровня 2009 года и на 1,76% относительно уровня 2010 года. В 2011 году отмечается снижение популярности кредитов в валюте среди заемщиков. Это было обусловлено тем, что ситуация на валютном рынке в 2010 году была нестабильной. Рост курса доллара в 2010 году сделал его объективно невыгодной валютой кредитования, несмотря на то, что ставки по кредитам в долларах были ниже, чем по рублевым. Повышение курса доллара увеличивало стоимость таких кредитов. Несмотря на снижение курса доллара в 2011 году, четкой тенденцией этого года является переход на кредиты в рублях. В условиях нестабильной экономики заемщики предпочитают брать кредиты в той валюте, в которой получают заработную плату.

Таблица 2. Уровень валютной активности "ФОРА-БАНК" (ЗАО)

Показатель	2009	2010	2011	Абсолютное изменение
				2011/2009	2011/2010
Операции банка в иностранной валюте (активы), тыс. руб.	2731817	2820640	3150440	418623	329800
Активы банка, тыс. руб.	21814442	39896564	42315640	20501198	2419076
Уровень валютной активности банка на валютном рынке, %	12,52	7,07	7,45	-5,08	0,38

По данным таблицы видно, что наибольший уровень активности банка на валютном рынке отмечался в 2009 году: уровень активности составлял 12,52%. В 2011 году этот показатель снизился до 7,45%, что на 5,08 пункта ниже, чем в 2009 году, но на 0,38 пункта выше показателя 2010 года.

Рост уровня валютной активности банка на валютном рынке обусловлен тем, что валютные активы росли большими темпами, чем активы банка в целом. Действительно, если активы банка в 2011 году выросли относительно 2010 года на 6,06% (42315640 * 100% / 39896564 - 100%), то объем валютных операций - на 11,69% (3150440 * 100% / 2820640 - 100%). Это свидетельствует о развитии валютных операций банка, в том числе за счет привлечения юридических лиц, ведущих внешнеторговую деятельность, а также за счет увеличения объема валютных операций физических лиц.

Коэффициент «опережения» валютных операций (Коп(во)), который равен соотношению 2-х взаимосвязанных показателей:

Коп(во) = Тр(ВО)/Тр(А),

где Тр - темп роста (соответственно, валютных активов/активов), в %.

3. Направления реформирования банковской системы

3.1 Стратегия развития банковского сектора до 2015 года

Основной целью Правительства Российской Федерации и Банка России в деле развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения системной устойчивости как всего банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и ЗАЯВЛЕНИЕ Правительства РФ N 1472п-П13, ЦБ РФ N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ПЕРИОД ДО 2015 ГОДА"предприятиям, повышение качества управления, в том числе управления рисками, дальнейшее повышение транспарентности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Основным условием достижения указанной цели является изменение модели развития.

Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора Российской Федерации:

Смена моделей развития банковского сектора Российской Федерации потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса соответствующих мероприятий, направленных на:

1. Создание условий, обеспечивающих развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в т.ч. всестороннее развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности);

2. Создание соответствующей инфраструктуры, отвечающей самым современным требованиям, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра в г. Москве, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, национальной платежной системы и других, в том числе значимых, платежных систем;

3. Качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствие с международными стандартами и требованиями.

4. Реализацию мер по консолидации банковского сектора и повышению конкурентоспособности кредитных организаций.

Новые задачи по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора потребуют существенного изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а также смены подходов к организации банковского надзора и регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора:

По результатам реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, банковское регулирование и надзор) будет соответствовать международным стандартам.

При этом к 2015 году российской банковской системой могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

	2010 год	2015 год
активы/ВВП	75,4%	более 90%
капитал/ВВП	11,8%	13--14%
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП	41,3%	50-55%

Основными направлениями развития банковского сектора Российской Федерации для Правительства Российской Федерации и Банка России являются повышение эффективности аккумулирования банковским сектором сбережений и трансформации их в инвестиции, повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и создание условий для развития конкуренции как в банковском секторе, так и на финансовом рынке в целом, повышение системной устойчивости банковского сектора; повышение качества и существенное расширение перечня банковских услуг для населения и предприятий, прежде всего для населения удаленных регионов со слабой степенью развития банковского обслуживания, за счет применения современных банковских и информационных технологий, упрощения и расширения перечня инструментов кредитования малого бизнеса; предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность, прежде всего в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Предстоит решить вопросы сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций; организации надзора и регулирования на рынке услуг, предоставляемых некредитными организациями; обеспечения создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в т.ч. Международного финансового центра в г. Москве; развития национальной платежной системы; позиционирования российских кредитных организаций на международных рынках банковских услуг.

Реализация мер Правительства Российской Федерации и Банка России должна обеспечить качественное улучшение условий кредитования российской экономики, поступательное и устойчивое развитие внутреннего рынка и стать прочной основой сбалансированного роста российской экономики.

Территориальное распределение розничных банковских услуг в Российской Федерации носит неоднородный характер. В отдельных регионах и на отдельных территориях предложение банковских услуг недостаточно или отсутствует вовсе, что обусловлено высокими издержками на создание и обслуживание филиальной сети. Кроме того, в условиях недостаточной капитализации банковского сектора возможности кредитных организаций по продвижению банковских услуг в регионы ограничены.

Особая проблема - вопросы обеспечения банковскими продуктами и услугами населения и предприятий Северо-Кавказского федерального округа.

В Российской Федерации сформировалась группа населения и предпринимателей, у которых отсутствуют возможности заимствования финансовых средств и осуществления банковских операций. В основном, это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Это сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации, тормозит сглаживание региональных диспропорций, в т.ч. в уровне жизни населения.

Правительство Российской Федерации в целях сглаживания региональных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами продолжит работу по созданию условий и стимулированию деятельности некредитных организаций в регионах, где предложение банковских услуг недостаточно или вовсе отсутствует.

Банк России продолжит работу по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций, в т.ч. за счет отмены территориального ограничения на создание филиалами банков операционных офисов.

Для снятия излишних административных барьеров в деятельности кредитных организаций Банком России предполагается сократить перечень должностных лиц, на которых распространяется требование о согласовании назначений на должность с Банком России за счет заместителей руководителя и заместителей главного бухгалтера филиалов кредитных организаций.

Решению проблемы низкой доступности банковских услуг в отдаленных районах будет способствовать реализация проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации.

В краткосрочном периоде основной задачей Правительства Российской Федерации является построение системы регулирования и надзора за кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, а также ломбардами.

Правительством Российской Федерации будет рассмотрен вопрос о передаче функций организации и проведения проверок в сфере кредитной кооперации в ведение одной из федеральных служб, которая имеет опыт организации подобной проверочной деятельности и обладает сетью территориальных органов или представительств на местах.

Важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. Данный вопрос приобретает особую актуальность в условиях активного расширения бизнеса российских банков, в частности, увеличения объемов кредитования, наращивания активов. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, являются одними из ключевых в развитии банковского бизнеса в России.

С 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков, в том числе, для тех к которым ранее применялась «дедушкина» оговорка, устанавливается в размере не менее 180 миллионов рублей.

В дальнейшем возможно поэтапное увеличение требований к размеру собственных средств (капитала) с учетом складывающихся мировых и общероссийских тенденций.

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России рассмотрят возможность повышения требований к размеру собственных средств (капитала) на уровне 250-500 миллионов рублей начиная с 2015 года.

3.2 Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы

...