Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Факультет экономики и финансов

Специальность таможенное дело

Кафедра финансов и государственного регулирования экономики

Реферат на тему

«Основные направления совершенствования развития

банковской системы РФ »

Курникова Екатерина Евгеньевна

Санкт-Петербург 2014г

Оглавление

Введение

1. Проблемы развития банковской системы и основные направления её совершенствования

1.1 Проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития

1.2 Основные направления совершенствования российской банковской системы

2. Анализ денежно-кредитной политики Банка России за 2010-2012г

3. Предложения по совершенствованию банковской системы РФ

3.1 Конкуренция

3.2 Лицензии ФКЦБ на право управления активами НПФ, ПИФов и инвестиционных фондов

3.3 Инвестиционные облигации

3.4 Компенсация процентной ставки

3.5 Кредитная эмиссия

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банковская система - это система функционирования совокупности банков в стране, сложившаяся исторически, закрепленная национальными законами и основанная на единых правилах. Она действует на основании законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности правовую инфраструктуру. Так же, как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием комплекса факторов, характерных для данного региона.

После кризиса 1998 г. банковская система России характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. С середины 1999 г. начался рост капиталов иностранных банков, с 2000 г. стали расти капиталы российских банков. Продолжалось сокращение числа зарегистрированных кредитных организаций.

Стабилизация организационной структуры рынка явилась одним из факторов улучшения качественных характеристик банковской системы Российской Федерации. Произошли определенные позитивные сдвиги и в структуре активов коммерческих банков. В настоящее время коммерческие банки в основном кредитуют реальный сектор экономики, хотя объем предоставляемых кредитов растет недостаточными темпами. Основными заемщиками остаются сырьевые отрасли. Положительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

1. Проблемы развития банковской системы и основные направления ее совершенствования.

1.1 Проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития.

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”. Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией - создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы. Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

1) рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;

2) сохранение низкого уровня капитализации банков.

Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов.

Эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.

1.2 Основные направления совершенствования российской банковской системы

Идет работа по подготовке проекта Стратегии развития банковского сектора до 2015 года. «Речь идет об инициативе банковского и экспертного сообщества, которое стремится использовать свой потенциал во благо России. Мы планируем представить этот документ на обсуждение в парламент, ЦБ РФ, правительство РФ, Общественную палату», - заявил президент Ассоциации региональных банков, член Национального банковского совета, депутат Государственной Думы Анатолий Аксаков. «Сегодня сложилась парадоксальная ситуация, когда рыночные законы, концепции и стратегии готовятся чиновниками зачастую даже без обсуждения с участниками самого рынка», - добавил он.

Действующая Стратегия развития банковского сектора, утвержденная три года назад, рассчитана до 2008 года. Поставленные в ней задачи частично реализованы, достигнут рост объемов кредитования реального сектора и потребителей. Однако, по общему признанию экономистов, банковский сектор в России все еще остается недостаточно конкурентоспособным и низко капитализированным. Новые задачи развития, более амбициозные и смелые, требуют новых подходов и идей, которые позволят преодолеть инерционную динамику развития, выйти на новую траекторию роста.

По мнению директора департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, в Стратегии необходимо рассмотреть вопрос о комплексной модернизации российского финансового рынка в самых разных сферах. При этом было бы неправильно разделять банками рынки капиталов, ценных бумаг и страхования. Необходимо комплексное и синхронное развития всех секторов отечественного финансового рынка. Основными задачами нового этапа развития банковского сектора должны стать:

· устойчивый рост финансового рынка России и значительное ускорение темпов его развития;

· выявление «точек роста», связанных с вовлечением в финансовый оборот материальных активов с целью кратного увеличения мощности национальной финансовой системы;

· выработка механизмов государственной поддержки и стимулирования банковско-финансового сектора;

· развитие нормативно-правовой базы и институциональной среды;

· повышение доступности банковских услуг;

· повышение финансовой грамотности населения.

2. Анализ денежно-кредитной политики Банка России за 2010-2012гг

Комитет Государственной думы по финансовому рынку сегодня на заседании одобрил и рекомендовал Думе принять к сведению внесенные в нижнюю палату Центральным банком РФ Основные направления государственной единой денежно-кредитной политики на 2010г. и плановый период 2011-2012гг.

Как сообщил глава комитета Владислав Резник, комитет рекомендует нижней палате рассмотреть документ на пленарном заседании 18 ноября 2009г.

В документе отмечается, что в предстоящие три года главной целью единой государственной денежно-кредитной политики остается снижение инфляции до 9-10% в 2010г. и 5-7% в 2012г. Согласно прогнозу ЦБ, в целом по итогам 2009г. инфляция на потребительском рынке может составить заметно меньше 11%.

Политика валютного курса Банка России в среднесрочной перспективе будет направлена на сглаживание существенных колебаний курса рубля к "корзине" основных мировых валют. В этот период Банк России ставит задачу перейти к инфляционному таргетированию, постепенно сокращая прямое вмешательство в процессы курсообразования. При переходе к плавающему валютному курсу ЦБ РФ продолжит использовать бивалютную "корзину", состоящую из евро и доллара США в качестве операционного показателя.

В случае образования существенного дефицита ликвидности банковского сектора Банк России продолжит использование всего спектра инструментов рефинансирования, что предполагает сочетание операций по предоставлению ликвидности как под обеспечение (операции прямого РЕПО), так и без обеспечения. Как указывается в документе, расширение спектра сроков предоставления рефинансирования (от 1 дня до 1 года) позволит Банку России более гибко управлять текущей ликвидностью и стимулировать кредитную активность банков и формировать долгосрочные процентные ставки денежного рынка.

При формировании избыточного денежного предложения ЦБ будет использовать в качестве инструментов его стерилизации операции с облигациями Банка России и операции по продаже гособлигаций из собственного портфеля. Банк России также продолжит проведение депозитных операций в качестве инструмента краткосрочного "связывания" свободной ликвидности кредитных организаций. При этом будут применяться рыночные инструменты изъятия свободной ликвидности - депозитные аукционы, а также депозитные операции по фиксированным процентным ставкам.

В документе дается четыре варианта условий проведения денежно-кредитной политики в 2010-2012гг., два из которых соответствуют прогнозам правительства РФ. В рамках первого варианта, который Банк России рассмотрел дополнительно к прогнозам правительства РФ, предполагается снижение в 2010г. среднегодовой цены на российскую нефть на мировом рынке до 45 долл./барр. В этих условиях реальные располагаемые денежные доходы населения могут снизиться на 0,6%, инвестиции в основной капитал - на 2,5%. Объем ВВП увеличится на 0,2%.

В качестве второго варианта рассматривается прогноз, положенный в основу проекта федерального бюджета, согласно которому в 2010г. цена на нефть будет составлять 58 долл./барр. Согласно этому варианту, прогнозируется оживление в экономике. Прирост в этом случае реальных располагаемых денежных доходов населения и инвестиций в основной капитал может составить 0,4% и 1,0% соответственно. Экономический рост в этих условиях ожидается на уровне 1,6%.

В рамках третьего варианта в 2010г. предусматривается повышение цены на российскую нефть до 68 долл./барр. В этих условиях реальные располагаемые денежные доходы населения могут увеличиться на 1,4%. Инвестиции в основной капитал ожидаются выше уровня 2009г. на 4,5%. Объем ВВП в этом случае может возрасти на 3,0%.

Согласно четвертому варианту прогноза, предполагается, что цена на российскую нефть в 2010г. возрастет до 80 долл./барр. На фоне значительного улучшения внешних условий темпы роста основных экономических показателей прогнозируются выше, чем в третьем варианте. Прирост реальных располагаемых денежных доходов населения может составить 2,4%, инвестиций в основной капитал - 8,0%. Прирост ВВП в этом случае ожидается на уровне 4,4%.

Отрицательное сальдо счета операций с капиталом и финансовыми инструментами в 2010г. снизится по всем вариантам прогноза. Согласно четвертому варианту, оно составит 14,5 млрд долл., что в 2,2 раза меньше показателя 2009г. Наращивание внешних обязательств экономики в больших объемах, чем в 2009г., предполагается во всех, кроме первого, вариантах прогноза. На фоне относительно меньших темпов прироста иностранных активов это обусловит снижение чистого вывоза частного капитала за рубеж до уровня от 25 млрд до 10 млрд долл. в зависимости от варианта прогноза.

В документе дается перечень мероприятий Банка России по совершенствованию банковской системы и системы банковского надзора, финансовых рынков, платежной системы.

3. Предложения по совершенствованию банковской системы РФ

В условиях рыночной системы хозяйствования увеличение темпов экономического роста во многом зависит от привлечения банками инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики. Обсуждая в этом ключе необходимость реформы российской банковской системы, обычно забывают фундаментальную проблему, а именно -- проблему низкого инвестиционного потенциала малых и средних региональных банков, тех самых кредитных организаций, которые в настоящее время кропотливо работают с нарождающимся малым и средним бизнесом. А ведь его становление и развитие -- цель проводимых в стране реформ. Причины, порождающие эту проблему, разнообразны.

Во-первых, недостаточны усилия Банка России и других органов государственного управления в развитии добросовестной конкуренции как внутри банковского сектора, так и между сектором кредитных организаций и фондовым рынком. Это обусловливает изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам.

Во-вторых, нет механизма секьюритизации долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как следствие, низкая привлекательность ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность фондового рынка и препятствующая привлечению банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе.

В-третьих, отсутствует механизм эффективного инвестирования временно свободных средств бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка.

В соответствии с задачами, сформулированными Президентом России в Послании Федеральному Собранию, представляется целесообразным реализовать следующие предложения, которые позволят активизировать инвестиционную деятельность кредитных организаций в рамках программы развития региональных финансовых рынков.

3.1 Конкуренция

Качественная банковская система может существовать только в конкурентной среде, где у каждого банка имеется равный доступ к денежным ресурсам и где эти кредитные организации конкурируют между собой по количеству и качеству предоставляемых услуг, профессионализму персонала, финансовым показателям эффективности. Это нормальная рыночная модель развития, которая существует на Западе.

Принципиально важными являются меры по развитию конкуренции в банковском секторе путем избирательного контроля над деятельностью банков-монополистов. Речь идет о контроле над ценообразованием, тарифами, ставками привлечения и размещения и, возможно, нормативном расширении перераспределения избыточных ресурсов на рыночных условиях другим участникам рынка через рынок межбанковских кредитов и рынок операций РЕПО с ценными бумагами, принадлежащими другим банкам. В результате принятия таких мер можно решить проблему привлечения на долгосрочной основе кредитных ресурсов для банков с высокой инвестиционной активностью, но испытывающих объективные трудности с привлечением длинных пассивов.

Вполне уместным выглядит и создание для малых и средних банков, ведущих активную инвестиционную деятельность, льготных условий для получения кредитных ресурсов по пониженной процентной ставке. К примеру, путем льготного (1/2 ставки) рефинансирования Банком России коммерческих банков под залог инвестиционных, ипотечных облигаций и векселей предприятий-заемщиков.

Часто раздаются сетования по поводу недостаточной плотности отделений банков на душу населения, однако при этом забывают о возможности использования всероссийской сети почтовых отделений. Создание подобной инфраструктуры с ее ориентацией на оказание финансовых услуг сегодня не под силу частным банкам. Учитывая особую важность поддержания конкурентной среды на финансовом рынке, формирования и накопления внутреннего инвестиционного потенциала, считаем разумным, чтобы эта «естественная монополия» регулировалась государством в лице ЦБ РФ таким образом, чтобы банки, имеющие лицензию на работу с частными вкладами, имели равный доступ к средствам населения. Каждый гражданин нашей страны, вне зависимости от своего местонахождения, должен иметь возможность выбрать, какому банку отдать во вклад сбережения, заплатив в любом почтовом отделении одинаковую комиссию за перевод своих денег на его коррсчет.

3.2 Лицензии ФКЦБ на право управления активами НПФ, ПИФов и инвестиционных фондов

Поскольку государственное регулирование и контроль над кредитными организациями в настоящее время строже, чем над профессиональными участниками рынка ценных бумаг -- некредитными организациями, представляется целесообразным включить банки в число претендентов на получение лицензии ФКЦБ на право управления активами НПФ, ПИФов и инвестиционных фондов. И тем, которые будут удовлетворять требованиям Федерального закона «Об инвестировании накопительной части пенсионных ресурсов» и иметь рекомендации СРО «Национальная Фондовая Ассоциация» (и добровольно подвергать себя дополнительному контролю за качеством своей работы и причиняемым рискам со стороны СРО), необходимо выдавать указанные лицензии.

3.3 Инвестиционные облигации

В законопроекте «Об эмиссионных ценных бумагах» во время второго чтения весьма важно предусмотреть несколько видов инвестиционных облигаций (как правило, обеспеченных недвижимостью) при условии открытости информации, доступности бизнес-плана инвестиционного проекта всем инвесторам. Ввиду надежности и прозрачности кредитных организаций внедрение новых финансовых инструментов можно предложить банкам, которые могли бы их использовать, в том числе и для рефинансирования инвестиционных и ипотечных кредитов, уже находящихся на их балансах.

Высокая ликвидность инвестиционных облигаций гарантируется:

- их двойным обеспечением (первое - долговые обязательства по первичному заемщику, второе -- собственный капитал банка);

- высокой надежностью эмитента, подтверждаемой необходимой информацией в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (решение о переходе на которые уже принято);

- эффективностью расчетов по этим ценным бумагам (эффективностью депозитарной деятельности) на базе освоенных банковской системой современных технологий электронной системы безналичных расчетов;

- усилением контроля за ходом реализации инвестиционных проектов первичным заемщиком путем создания проектных организаций, осуществляющих этот контроль, а также системы кредитных и рейтинговых бюро, обеспечивающих информационный мониторинг проектов.

В целях повышения привлекательности инвестиционных, ипотечных облигаций необходимо развивать систему их гарантирования:

-инвестиционных займов под приоритетные социально значимые проекты - государственными органами управления за счет средств соответствующих бюджетов;

-инвестиционных, ипотечных облигаций, выпускаемых коммерческими банками, - Банком России за счет средств ФОРа в размере квоты, выделяемой региону.

3.4 Компенсация процентной ставки

Следует создать систему компенсации процентной ставки по инвестициям из федерального, регионального или местного бюджетов в пределах имеющегося Фонда развития в размере до 2/3 учетной ставки. Их отбор должен основываться на принципах конкурентности, открытости и прозрачности. Компенсация должна распространяться на инвестиции в особо значимые для соответствующего бюджета проекты.

Для реализации данного предложения нужно принять нормативно-законодательные акты, которые позволят использовать в этих целях средства Фондов развития в бюджетах всех уровней вместо предоставления прямых государственных кредитов.

3.5 Кредитная эмиссия

В настоящее время уровень монетизации российской экономики не соответствует сложившейся мировой практике, а размер банковского мультипликатора не достигает своего потенциального значения в силу слабости безналичного оборота денег. В условиях начавшегося в стране экономического роста реальная потребность в дополнительной денежной массе может быть эффективно удовлетворена только посредством автоматической кредитной эмиссии (без дополнительной эмиссии наличности, которая имела бы прямые инфляционные последствия).

Поскольку в основу инвестиционного финансирования заложен принцип поиска самых оптимальных способов удовлетворения потребностей реального сектора экономики в ресурсах, оно не предполагает искусственного завышения спроса на деньги. Напротив, подобный механизм способен эффективно сбалансировать реально существующие денежные ресурсы и реальную потребность в них.

В качестве источников инвестиционного финансирования предлагается использовать временно свободные денежные средства Фонда обязательных резервов ЦБ РФ, бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов. Так, специально уполномоченная государственная структура от лица и за счет перечисленных органов приобретает на период избыточного накопления денежной массы на бюджетных счетах особо надежные долговые ценные бумаги, выпускаемые в рамках финансирования инвестиционных проектов, прошедших государственную экспертизу и имеющих дополнительное обеспечение (прежде всего ипотеку), а также осуществляет залоговые операции под эти ценные бумаги.

Заложенное в инвестиционном финансировании снижение процентов за кредиты реальному сектору будет способствовать снижению издержек и цен и, следовательно, будет сдерживать инфляцию.

Инвестиционное финансирование обеспечит предсказуемость макроэкономических параметров экономики, поскольку объем Фонда обязательных резервов Банка России, используемый на инвестиционное финансирование, будет заранее определен. Лимит ФОРа, выделенный на указанные цели, должен быть разделен на региональные квоты. Квоты устанавливаются в зависимости от рейтинга региона. Чем выше рейтинг, тем больше квота. Рейтинг региона должен быть увязан с инвестиционной активностью и инвестиционной эффективностью региона.

В целях устранения коррупции, обеспечения транспарентности рынка и создания конкурентной среды все операции, связанные с инвестированием временно свободных бюджетных средств, должны проходить на организованном (биржевом) рынке ценных бумаг. При этом обязательно надо создать высоколиквидный вторичный рынок таких ценных бумаг. Механизмом реализации данного предложения станет принятие решений о праве Банка России, внебюджетных фондов и органов государственного управления на покупку ценных бумаг за счет временно свободных денежных средств и на льготное рефинансирование Банком России инвестиционной деятельности коммерческих банков, носящей долгосрочный характер, под залог инвестиционных ценных бумаг.

банковский инвестиция ликвидность облигация

Заключение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её надежность является важнейшим фактором полноценного развития любой страны. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики.

Реализация перечисленных предложений приведет к повышению роли банковской системы в экономике России и сохранению национального финансового рынка.

Список использованной литературы

1) Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2007;

2) Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

3) Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. - М.: Экономист, 2004;

4) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;

5) www.raexpert.ru;

6) www.cbr.ru;

7) www.bankir.ru;

8) www.bibliotekar.ru .

Размещено на Allbest.ru