Дистанционное банковское обслуживание и его виды

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФБГОУ ВПО «РОСТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ (РИНХ)»

Факультет Экономики и Финансов

Кафедра «Банковское дело»

Отчет

По дисциплине: «Современные банковские технологии»

Тема «Дистанционное банковское обслуживание и его виды»

Выполнил:

Ящук А.Н.

группа 554-ФК

Проверила:

доц. Орлова И.А.

г. Ростов-на-Дону

2014 г

Вопрос 1

Райффайзенбанк

Андрей Степаненко, член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц

Интернет-банкинг становится неотъемлемой частью обслуживания в розничном банке в России, особенно для жителей мегаполисов. Темпы развития интернет-банка достаточно высокие, крупные розничные банки добавляют функционал, упрощают процессы для клиентов, уделяют большое внимание дистанционным каналам в своей рекламе. По нашим прогнозам, прирост активной аудитории в интернет-банке будет около 40-50% в год.

Альфа-Банк

Дмитрий Каштанов, начальник отдела развития интернет-банка

На данный момент рынок интернет-банкинга в России переживает этап бурного развития. Данный рост обусловлен, в первую очередь, активным увеличением числа пользователей Интернета в России и улучшением качества доступа к Интернету в регионах. По-прежнему преобладает тенденция активного использования интернет-банкинга в регионах с высоким уровнем проникновения широкополосного доступа к сети Интернет.

B целом по стране число пользователей услугами интернет-банкинга я оцениваю как низкое, по приблизительным подсчетам от 7 до 9 млн человек.
Дальнейшее развитие интернет-банкинга в России будет обусловлено несколькими глобальными факторами. Во-первых, наличием общедоступного широкополосного доступа к сети Интернет в регионах. Во-вторых, ростом уровня финансовой грамотности населения. В-третьих, развитием законодательства в области электронного документооборота.

С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие виды:

- интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;

- мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;

- внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;

- телефонный банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;

- классический «Банк-Клиент».

На сегодняшний день, хотя банки активно работают в сфере расширения функциональности систем ДБО, выходят на новые сегменты рынка, продвижением и стимулированием продаж данных услуг всерьез занимаются лишь отдельные игроки: ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, в некоторой мере Росбанк, Банк Москвы и ЮниКредит Банк. И потребителю на рынке ДБО все еще не хватает информации, понятных справочных систем, а иногда и своеобразного «толчка» со стороны банка.

Тенденции развития рынка ДБО определяются потребностями клиентов (конечных пользователей систем дистанционного обслуживания), потребностями банковского сообщества (непосредственно банков, которые предоставляют услугу управления счетами своим клиентам через дистанционные каналы доступа), тенденциями рынка информационных технологий (новых устройств, новых каналов связи, новых технологий). Помимо вышеперечисленных основных факторов, на рынок ДБО большое влияние оказывают также законодательство, экономическая ситуация в стране, IT-инфраструктурные особенности региона и пр.

Ключевые требования, базирующиеся на потребительских предпочтениях, можно отнести к следующим направлениям: юзабилити (интуитивная дружественность интерфейса), эргономика и дизайн, многоканальность и мультибраузерность, высокая производительность и функциональность. Именно эти требования клиентов банки принимают во внимание при разработке собственных или аутсорсинге систем ДБО других вендоров.



Рис. 1

По оценкам специалистов Райффайзенбанка рост доли банковского обслуживания с использованием дистанционных каналов в регионах даже в ближайшее время может достигнуть от 200 до 500 процентов. Население в регионах все активнее использует Интернет (люди пользуется социальными сетями, делают покупки через интернет-магазины и т.п.), так что логичным следующим шагом будет использование систем интернет-банкинга.

Вопрос 2

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение или через сеть Интернет.

Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) -- PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

· информация об остатках на счетах;

· информация о суммах поступлений в пользу клиента;

· ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

· ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

· ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

· ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

· Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).

· С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

· Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

· ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) -- основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта

· ДБО с использованием платежных терминалов;

· ДБО с использованием информационных киосков.

По каналу доставки услуг можно выделить предоставление услуг ДБО:

- через Интернет;

- при помощи телефонной связи;

- при помощи специальных устройств самообслуживания.

Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Бурное развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет начал использоваться не только как средство для размещения общей информации о банках и их продуктах, но и как сеть, посредством которой банки могут предоставить клиентам возможность выполнения большого спектра информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).

Телефонная связь исторически была первым и самым популярным каналом предоставления банковских услуг. До того, как появились современные технологии и средства коммуникации для большинства клиентов самым простым и удобным способом получения необходимой информации или консультации был звонок в банк. С появлением и быстрым распространением средств вычислительной техники и мобильных устройств связи дистанционное банковское обслуживание с использованием телефонной связи приобрело другие различные формы.

Одним из каналов ДБО являются устройства самообслуживания: платежно-справочные терминалы, информационные киоски, банкоматы и т.п. Эти устройства становятся все более и более популярны среди населения, а их число и перечень возможных операций, доступных для клиентов, постоянно растет. дистанционный банковский обслуживание

Еще одним критерием для классификации дистанционного банковского обслуживания можно считать комплексность предоставляемых услуг (универсальность). Исходя из этого, можно выделить:

· простейший сервис

· расширенный сервис

· комплексный (универсальный) сервис удаленного банковского обслуживания.

Простейший сервис дистанционных услуг представляет собой ограниченный набор возможностей для клиента, например получение лишь информации об остатке средств на счете и минимальной справочной информации (например, о курсах обмена валюты и ставках по депозитам банка).

Примером расширенного сервиса может служить такое дистанционное обслуживание, при котором клиент получает возможность наряду с получением из банка актуальной информации, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени и проводить безналичные платежи.

Комплексный (универсальный) сервис дистанционного банковского обслуживания предоставляет клиенту возможность осуществлять удаленный доступ ко всему спектру банковских услуг, который клиент мог бы получить при личном посещении офиса банка (за исключением операций с наличными деньгами).

При этом клиенты, которым банк предоставляет комплексный сервис ДБО, имеют возможность использовать для осуществления своих операций любой из поддерживаемых каналов доступа.

Предоставление своим клиентам как можно наиболее расширенного сервиса (в лучшем случае - комплексного) позволяет банку получить дополнительные конкурентные преимущества.

В зависимости от условий предоставления дистанционные банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные. Это совсем не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Принимая решение о предоставлении клиентам дистанционной услуги, банк устанавливает тарифы на пользование этой услугой. Как правило, расходы клиента при пользовании услугой могут быть как единовременными (за подключение к услуге, за каждую конкретную операцию и т.п.), так и периодическими (например, в виде абонентской платы за период пользования услугой).

Зачастую банк принимает решение о том, чтобы не устанавливать плату за какую-либо дистанционную услугу. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяют банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже.

Таким образом, банк сам определяет, является ли дистанционное обслуживание клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для данной категории клиентов, равно как и величину плат с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии.

Вопрос 3

Система «Банк-Клиент» представляет собой многофункциональный программно-технологический комплекс дистанционного банковского обслуживания.

Использование Системы «Банк-Клиент» предоставит дополнительные сервисные возможности:

· Передачу документов в Банк в круглосуточном режиме

· Одновременную работу в системе нескольких пользователей

· Импорт данных из программ бухгалтерского учета организации

· Разграничение прав доступа и функций пользователей

· Формирование справочных баз данных

· Автоматическое заполнение отдельных полей шаблонов документов

· Автоматический контроль правильности оформления платежных документов

Система позволит направлять в Банк распоряжения по различным каналам связи для выполнения следующих операций:

· Проведение безналичных платежей в валюте РФ и иностранной валюте

· Заказ наличных денежных средств

· Размещение свободных денежных средств

· Осуществление конверсионных операций

· Обмен с Банком другой информацией в электронном виде

Система «Клиент-Банк» - программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.

Удобная система «Клиент-Банк» способна избавить представителей организации от поездок в банк практически полностью. Для примера рассмотрим «SBank.ru Бизнес» - систему Судостроительного банка, занимающую на лето 2011 года первое место в пользовательском рейтинге дистанционного банкинга информационного агентства Банки.ру.

Прежде всего, «SBank.ru Бизнес» имеет несколько уровней защиты. На главной странице размещена полная информация о текущем состоянии всех счетов, открытых в банке, включая расчетный счет, размещенные депозиты, полученные кредиты. Переходя по пунктам меню, вы получаете доступ к выпискам по каждой из этих позиций в отдельности. Например, какие пластиковые карты выданы организации, сколько денег, на каких условиях, до какой даты размещены на депозите, график предстоящих платежей по кредиту. Здесь же можно в режиме онлайн получить выписку по расчетному счету и по пластиковой карте за любую указанную дату или за определенный период.

Верхнее меню позволяет перейти в другие разделы. Первый из них - для совершения операций, например подготовки платежного поручения в банк. Причем реквизиты получателя сохраняются раз и навсегда, то есть их можно потом использовать повторно в любое время. Платежи производятся не только в рублях, но и в валюте.

Из этого же раздела проводятся и конверсионные операции. Удобно то, что все данные по первичным документам могут быть загружены из бухгалтерской программы 1С. А выписки, полученные в результате проведенных операций, - переданы обратно, непосредственно в бухгалтерию организации.

Следующая вкладка предназначена для расчетов по зарплатам. В одном месте собраны данные о сотрудниках, начислениях. Все это сгруппировано в платежные ведомости. Кроме того, есть отдельный раздел для обмена сообщениями с банком, получения информации.

Система «Клиент -- Банк» предоставляет возможность дистанционного управления банковским счетом с рабочего места клиента в любое удобное время. Для работы в системе необходима установка дополнительного программного оборудования на компьютер клиента, а передача информации осуществляется через Интернет или по телефонной линии с помощью модема.

Преимущества системы «Клиент -- Банк»:

· высокий уровень информационной безопасности, т. к. соединение компьютера клиента с банком осуществляется за короткие промежутки времени;

· высокая производительность (особенно заметна на больших объемах платежей);

· возможность просмотра сохраненных в программе документов при отсутствии связи с банком;

· невысокая зависимость от качества каналов связи;

· разнообразные варианты организации связи с банком -- как через сеть Интернет, так и по телефонной линии с помощью модема;

· относительная простота настройки и обслуживания.

Изначально система «банк-клиент» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Банк-клиент -- это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации. А «интернет-банк» -- это «тонкая» система, появилась она позже, и для её использования нужен только компьютер с выходом в Интернет. Можно сказать, что интернет-банк -- это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «банк-клиент».

PC-банкинг -- это вид удаленного обслуживания, которое осуществляется через персональный компьютер (РС). Однако, сюда относятся не все дистанционные услуги, которые можно получить при помощи компьютера, а только такие, при которых на персональный компьютер клиента устанавливается специальное программное обеспечение, при помощи которого и происходит взаимодействие клиента с банком.

Такие системы называют «Клиент-банк», а точнее «толстый» «Клиент-банк» (иногда встречается название «классический Клиент-банк», подчеркивающее, что именно по такой технологии работали самые первые подобные системы). Понятие «толстый» используется для того, чтобы обозначить принципиальное отличие от другой технологии, по которой может работать «Клиент-банк» («тонкий» клиент).

Вопрос 4

Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг.

Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока что значительно отстает от рынка Европы и США. По приблизительным оценкам, в настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего лишь 1,2-1,5 млн человек, из них 90% - физические лица. При этом можно отметить, что по итогам 2008 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза и основная их часть приходится на несколько крупных банков с развитой системой дистанционного обслуживания (табл. 1).

Таблица 1. Количество пользователей интернет-банкинга в крупнейших розничных банках России

Банк	Количество пользователей интернет-банкинга, тыс. чел.
Альфа-Банк	430
УРАЛСИБ	400
ВТБ24	200
Райффайзенбанк	200
ЮниКредит Банк	123
Росбанк	68
МБРР	20

Источник: AnalyticResearchGroup, собственные оценки банков

Стоимость подключения и обслуживания дистанционных услуг в российских банках на данный момент сильно отличаются (см. рис.1). Например, Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Ситибанк не взимают абонентскую плату за доступ к интернет - банкингу, тогда как в Сбербанке, ВТБ24, НОМОС-Банке, УРАЛСИБе и многих других существует плата за обслуживание. Причем в некоторых случаях ее размер зависит от класса клиента. Так, в банке УРАЛСИБ дистанционное обслуживание через интернет стоит порядка 300 рублей в год, однако для держателей банковских карт класса Gold оно является бесплатным.

В целом сегмент интернет-банкинга активно развивается, игроки рынка отмечают постоянный рост клиентской базы - от 40% в год. При этом по отдельным направлениям и банкам этот рост еще выше: ВТБ24, Сбербанк, Альфа-банк, Росбанк, ЮниКредит Банк - в 2 раза за 2008 год, Промсвязьбанк - в 3 раза за 2008 год, УРАЛСИБ - в 10 раз с 2007 года. По мнению аналитиков, замедления динамики развития можно ждать не ранее 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами.

Интернет-банкинг представляет собой систему управления банковскими счетами через Интернет. Любой клиент банка, зарегистрировавшийся в системе, может не выходя из дома переводить деньги со счета на счет, оплачивать покупки и выполнять другие банковские операции. Для этого достаточно иметь ПК, подключенный к сети Internet и любой браузер на нем (подойдет даже стандартный Internet Explorer).

Рис. 1. Размер комиссии за операции перевода средств со счета в интернет-банкинге и офисе банка

Источник: AnalyticResearchGroup

Главным преимуществом системы интернет-банкинга является, все-таки, удобство, которое позволяет забыть о беготне и бумажной рутине. Также неоспорим тот факт, что при пользовании системой снижаются затраты времени, а также происходит экономия денежных средств, не только затрачиваемых на то, чтобы добраться до отделения банка, но и на комиссии по банковским операциям. Комиссионные затраты в Интернете редко превышают 1%, в то время, как в оффлайновом обслуживании в банке могут доходить до трех процентов и более.

В «личном кабинете», вход в который доступен по известному только Вам логину и паролю, Вы видите свои счета в данном банке, можете посмотреть всю историю по ним и провести новые операции, например, заплатить за мобильный телефон, жилищно-коммунальные услуги, телевидение, ж/д билеты.

Также Вы можете настроить регулярные платежи, например, каждый месяц 10 числа с вашего счета автоматически спишут плату за квартиру. Вам не только не надо ходить в банк, но и постоянно держать в голове эту проблему. Очень удобно и не требует никаких особых знаний.

В широком смысле под Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет-банкинг -- это аналог системы «банк -- клиент», работающей через Интернет. Обычно системы, с помощью которых можно осуществлять Интернет-банкинг, называют «Интернет-банк«

Возможности использования Интернета в области дистанционного банковского обслуживания постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Существуют информационно-технологические системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология.

В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и, по сути, представляет собой только дополнение к классическим системам «банк -- клиент».

Во втором случае прикладное программное обеспечение (ПО) представляет собой специальное Интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком.

Для повышения безопасности в системах «Интернет-банк» применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Перечень возможных услуг, которые банк может предложить клиенту через Интернет, в том числе и с использованием систем «Интернет-банк» очень разнообразен, например:

· управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

· открытие самых различных банковских счетов;

· проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

· переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

· кредитные операции;

· получение информации о состоянии счетов;

· получение консультационных и информационных услуг.

По проценту операций физлиц, которые проводятся с помощью интернет-банкинга, лидерами будут Альфа-банк (85%), Банк 24.Ру (85%), Промсвязьбанк (60%), Ситибанк (80%) и «УралСиб» (39%).

Исследование «Эксперт РА» было проведено на основе данных, полученных при анкетировании банков, пожелавших принять участие в опросе. Необходимые данные для исследования систем интернет-банкинга по состоянию на февраль 2012 года предоставили 67 российских банка и 2 аутсорсинговых компании. Полученные данные рейтинговым агентством были выборочно проверены. Результаты, основанные на данных, не подтвердившихся в ходе проверки, были скорректированы.

В пятерку лучших по функциональности систем интернет-банкинга для физических лиц вошли (в порядке занятых мест):

1. Мультибанковская система HandyBank

2. Интернет-банк Банк24.ру

3. Интернет-банк “Альфа-Клик” (Альфа-Банк ОАО «АЛЬФА-БАНК»)

4. Интернет-банк «Банк-на-Диване» (ОАО «СКБ-банк»)

5. Мультибанковская система Faktura.ru

При проведении данного исследования помимо оценки функциональных возможностей систем интернет-банкинга принимался во внимание и уровень безопасности, обеспечиваемый указанными системами дистанционного обслуживания.

В основу анализа были взяты три основных критерия оценки систем интернет-банкинга (при этом каждому из критериев был присвоен свой весовой коэффициент):

· внешние платежные операции (вес -- 34%): оценивались возможности интернет-банков по оплате услуг и товаров различных поставщиков, в том числе платежи в пользу государства и операции с электронными кошельками (без оформления для этих целей в интернет-банке платежа по произвольным реквизитам)

· внутренние операции и сервисные функции (вес -- 40%): анализировались функциональные возможности интернет-банков по работе клиента со своими счетами различного типа, включая наличие различных отчетов по внутренним операциям; в качестве сервисных функций рассматривались возможности по автоматизации операций и поддержке программного обеспечения

· информационная и финансовая безопасность (вес - 26%): оценивались такие функции интернет-банков, как способы идентификации клиентов, методы защиты операций интернет-банкинга, варианты информирования и минимизации ущерба.

Вопрос 5

Телефонный банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания, при котором клиент получает банковские услуги посредством использования возможностей телефонов. Используя систему телефонного банкинга клиент может получать как информационные услуги от банка, так и управлять средствами на своих счетах.

Система телефонного банкинга может быть реализована двумя способами:

1. общение клиента по телефону с оператором банка, принимающим звонки на специально организованном рабочем месте (call-центре, центре обработки вызовов и т.п.)

2. интерактивное речевое взаимодействие (IVR), позволяющее клиенту получить доступ к услугам банка посредством телефона без участия оператора.

Появление и развитие средств мобильной связи привело к появлению еще одного способа реализации телефонного банкинга, называемого SMS-банкинг, при котором информационное обслуживание и возможности управления своими счетами клиент осуществляет при помощи отправки со своего мобильного телефона SMS-сообщений.

На начальном этапе развития дистанционного банковского обслуживания телефонный банкинг был самой популярной формой удаленных услуг. Произошло это в связи с широкой распространенностью и доступности телефонов. При этом телефонный банкинг был высоко востребован со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Однако начало массового использования персональных компьютеров, сети Интернет привело к тому, что телефонный банкинг все больше и больше вытесняется другими более современными и удобными формами ДБО.

Второй по популярности вид услуг ДБО - мобильный банкинг, являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта.

Сервис мобильного банкинга в настоящее время является одним из основных преимуществ в конкурентной борьбе крупных финансовых учреждений: в США услуги мобильного банкинга предлагают порядка 45% всех банковских структур страны (614 банков). Для сравнения, в 2007 году, согласно данным стратегической консалтинговой компании Aite Group, услуги мобильного банкинга предоставляли только 245 банков США. По прогнозам, в 2009 году количество пользователей таких систем в США удвоится и составит примерно 21,1 млн абонентов, а к 2011 году достигнет показателя 35 млн.

Лидером в области мобильного банкинга является Bank of America Corp. Мобильные сервисы банк запустил в мае 2007 года, а к июню 2008 года привлек 1 млн мобильных пользователей.

Что касается мобильного банкинга, то у большинства российских банков он по-прежнему ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами. По данным компании i-Free, этой услугой в крупных банках пользуются до 30% держателей карт. Также с помощью SMS можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете или другую интересующую его информацию, например, сумму минимального платежа по кредиту.

Но есть банки (в частности, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк), позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет (табл. 2).

Таблица 2. Стоимость услуг мобильного банкинга в российских банках

Банк	Название программы	Стоимость обслуживания, руб./год
Банк Москвы	Mobile-банкинг	Бесплатно
Юникредит Банк	Mobile Banking	Бесплатно
Сбербанк	Мобильный банкинг для держателей банковских карт. Экономный пакет	Бесплатно
Авангард	SMS-банкинг	Бесплатно
HandyBank	Мобильный банкинг HandyBank	Бесплатно
HandyBank, платежная система	SMS-банкинг HandyBank	Бесплатно
ВТБ24	SMS-банкинг «Телеинфо»	Бесплатно
ВТБ24	SMS-банкинг «Телебанк»	200
Промсвязьбанк	SMS-банкинг	270
ВТБ24	Мобильный банкинг «Телебанк»	300
Московский Банк Реконструкции и Развития	Мобильный банкинг М@Банк	360
Росбанк	Мобильный банкинг «Мобильный Клиент-Банк»	576
Райффайзенбанк	SMS-уведомления «SMS-Банк» для клиентов, открывших счета в отделениях и филиалах	700
Альфа-Банк	SMS-Банкинг «Альфа-Чек»	708
Альфа-Банк	Мобильный банкинг «Альфа-Мобайл»	708
МДМ-Банк	SMS-Банкинг	720
Сбербанк	Мобильный банкинг для держателей банковских карт. Полный пакет	720
Банк Москвы	SMS-банкинг	720
Райффайзенбанк	SMS-уведомления Raiffeisen MOBILE для клиентов, открывших счета в отделениях и филиалах	720
Ситибанк	SMS-банкинг. Услуга оповещений Citibank Alerting Service	780
Сбербанк	Мобильный банкинг по вкладам для владельцев вкладов и депозитов	930

Источник: AnalyticResearchGroup

Мобильный банкинг представляет собой один из видов дистанционного банковского обслуживания (ДБО), используя который клиент банка при помощи какого-либо мобильного устройства осуществляет банковские операции из любой точки планеты, в которой конкретный мобильный банковский сервис доступен для данного устройства.

В качестве мобильных устройств, благодаря которым клиент получает услуги мобильного банкинга, могут использоваться, например мобильные телефоны, смартфоны, карманные персональные компьютеры.

Специалисты считают, что мобильный банкинг в России находится пока на самой ранней стадии развития. Большинство предоставляемых банковских мобильных услуг поначалу ограничивалось просмотром состояния счета, позже - SMS-информированием. Теперь доступны и некоторые активные операции, например, оплата услуг провайдеров или коммунальных услуг. Появляются сервисы электронных кошельков, которые позволяют совершать операции с телефона.

Однако, сейчас только единицы крупнейших банков полномасштабно предоставляют услуги мобильного банкинга. Другие банки пока либо только начинают предоставлять такие услуги, либо только задумываются об этом.

С другой стороны, несмотря на то, что мобильный банкинг удобен для пользователя этой системы и способен упростить им жизнь, лишь небольшое число клиентов банков решает воспользоваться этой услугой. Практика показывает, что услуги платежей или денежных переводов клиентами востребованы меньше, чем получивший уже распространение сервис оповещений о состоянии счетов и выполнении операций.

Тем не менее, в ближайшем будущем ожидается, что мобильный банкинг будет быстро развиваться, и, если и не получит такое же широкое распространение, как интернет-банкинг, то, несомненно, будет востребован среди достаточно широкой категории клиентов и займет свою нишу на банковском рынке.

В Великобритании впервые запущен сервис, который позволяет пользователям оплачивать покупки с помощью своего мобильного телефона.

Новая услуга стала возможной благодаря технологии NFC (Near Field Communication), которая является беспроводной технологией малой дальности, поддержка NFC уже реализована в некоторых моделях мобильных устройств. Новая бесконтактная система мобильных платежей названа Quick Tap, появление этого сервиса стало результатом сотрудничества оператора мобильной связи Orange и банка Barclays (подразделение Barclaycard).

Для получения возможности пользоваться системой Quick Tap, покупателю необходимо быть клиентом компаний Orange и Barclaycard, а также иметь телефон, поддерживающий технологию NFC. Для того, чтобы купить тот или иной товар, достаточно поднести мобильный телефон к установленному на территории торговой точки специальному модулю, работающему по технологии NFC.

При помощи нового сервиса пока можно совершать покупки в розничных торговых точках только на сумму до 15 фунтов, пользователи могут заранее пополнять свои мобильные телефоны на сумму до 100 фунтов.

К новой системе подключились уже ряд магазинов, среди которых McDonalds, EAT, Pret-a-Manger и некоторые магазины Boots. Планируется подключить новую услугу в метро, а также в магазинах Little Chef, Wilkinson и National Trust, уже этим летом с использованием нового сервиса можно будет оплачивать пошлину на автомагистрали M6. Ожидается, что во время предстоящей Олимпиады платежные операции, оплата транспорта и покупка билетов будут также доступны через бесконтактные мобильные технологии.

К 2015 году аналитики прогнозируют выход на пик популярности мобильного банкинга. Для каждого пятого взрослого в мире этот канал получения банковских услуг будет основным.

Валентина Платонова отмечает, что в 2012 году в России число тех, кто имеет доступ к банковскому счету через мобильный телефон, превысило 20 млн человек, а активно и регулярно пользуются услугой около 2 млн пользователей в месяц. По словам эксперта, спрос растет по мере развития мобильной коммерции в целом: ее оборот в России в 2011 году составил около 20 млрд рублей, что в пять раз превысило показатель 2010 года. В самарском филиале БКС Премьер ожидают, что по итогам 2012 года этот показатель достигнет 40-45 млрд рублей, то есть прирост год к году может составить более 100%.

По наблюдениям директора департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Ларисы Шпитонцевой, чаще всего клиент открывает мобильный или интернет-банк для оплаты телефонии, Интернета, коммунальных услуг, штрафов, платежей по кредитам, следующей по популярности опцией является просмотр информации по счету без обращения в банк, а замыкает список наиболее популярных функций мобильного банкинга осуществление переводов по свободным реквизитам.

О постоянно растущем спросе на услугу мобильного банка говорит и начальник отдела дистанционного банковского обслуживания ВТБ24 Елена Дегтева. По ее словам, уже сегодня телефон выполняет функцию мини-офиса банка, что особенно актуально в период летних отпусков и каникул.

В самарском филиале БКС Премьер считают, что в ближайшие пять-шесть лет мобильный банкинг в России продолжит развиваться бурными темпами: к 2018 году аудитория его пользователей может превысить 60 млн человек, а годовой объем мобильных транзакций - €5 млрд.

Вопрос 6

Интернет-Клиент -- это система дистанционного банковского обслуживания, работающая через обычный Интернет-браузер. С ее помощью можно осуществлять все те же действия, что и через традиционные системы, с тем отличием, что не требуется установка дистрибутива системы на компьютер пользователя.

Система «Интернет-клиент» в любое время и из любой точки мира позволяет контролировать Ваши счета и осуществлять по ним операции.

Основные возможности системы

Все документы системы можно разделить на 2 категории:

- Исходящие создаваемые в системе и пересылаемые в банк.

- Входящие получаемые из банка.

В системе поддерживается работа со следующими исходящими документами:

* платежное поручение,

* поручение на перевод валюты,

* поручение на покупку валюты,

* поручение на продажу валюты,

* поручения на конверсию валют,

* распоряжения на обязательную продажу валюты,

* справки о поступлении валюты РФ,

* справки о валютных операциях,

* заявление на отзыв документа,

* запрос на получение выписки по счету за определенный период,

* произвольный документ в банк.

«Интернет-клиент» -- это система, которая позволяет клиентам банка дистанционно осуществлять все виды платежных операций по своему счету, а также оперативно получать информацию, необходимую для взаимодействия с банком. Работать с системой можно из любой точки мира -- достаточно иметь лишь доступ в Интернет.

«Интернет-клиент» -- «тонкий» клиент для работы через сеть Интернет. Использует для функционирования только интернет-браузер Microsoft Internet Explorer и опциональные модули криптозащиты, установленные на клиентской стороне. Предоставляет клиентам банка полноценный платежный и информационный сервис, доступный через сеть Интернет из любого места.

Система дистанционного обслуживания юридических лиц через интернет круглосуточно и без выходных дней позволяет:

· получать информацию об остатках на счетах;

· получать выписки по счетам;

· получать информацию о курсах валют;

· работать с рублевыми платежными документами;

· работать с валютными платежными документами;

· работать с информационными документами.

Используя систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), клиенты могут проводить банковские операции в электронном виде непосредственно из офиса. Система Банк-Клиент позволяет:

· формировать документы по расчетным операциям: платежные поручения, заявления на перевод, покупку, продажу валюты, заявления на конверсию, поручения на списание средств с транзитного счета;

· формировать документы валютного контроля: паспорта сделок по контракту или кредитному договору, справки о валютных операциях, поступлениях валюты и подтверждающих документах, заявления о закрытии и переводе паспортов сделок;

· формировать документы по депозитным сделкам: заявление на размещение депозита, заявление о продлении срока депозитной сделки, уведомление о согласии на размещение депозита, уведомление о согласии на продление срока депозитной сделки;

· проводить операции с использованием документов свободного формата -- кредитные, аккредитивные и депозитарные операции.

В системе Банк-Клиент предусмотрена возможность отслеживать состояние отправленных документов, проводить поиск документов за отчетный период, получать выписки по счетам и обмениваться с Банком сообщениями в свободном формате. Клиенты также получают доступ к различным справочникам.

Преимущества системы Банк-Клиент:

· удобный и интуитивно понятный интерфейс;

· формализация документооборота по банковским операциям;

· импорт, экспорт в формате 1С, а также в другие учетные системы клиента с использованием универсального текстового формата;

· отдельная роль для сотрудников, занимающихся вводом документов;

· сервис «Мобильный Клиент»;

· круглосуточная централизованная поддержка системы Банком.

Размещено на Allbest.ru

...