Структура и субъекты страхового рынка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1.Общая характеристика страхового рынка

2.Структура и субъекты страхового рынка

3.Страховой рынок в России

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. страховой социальный экономический

Общественное развитие России обусловило необходимостью перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника.

Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны.

В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

1. Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций.

Обязательное условие существования страхового рынка - наличие общественной потребности на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить данные потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляются формирование и использование страхового фонда, формируются одни и побудут другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. [4]

2. Структура и субъекты страхового рынка

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется:

местным (региональным) страховым рынком;

национальным (внутренним) страховым рынком;

мировым (внешним) страховым рынком.

По отраслевому признаку выделяют рынок:

личного страхования;

имущественного страхования;

страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д. [3]

Субъекты страхового рынка - это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики - это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. [5]

3.Страховой рынок в России

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений. Страховой рынок представляет собой сферу особых экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), которые нуждаются в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, которые обеспечивают ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

Современный страховой рынок России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. Если в 90-х годах ХХ века страховых компаний насчитывалось более 2000, большинство из которых за все время своего существования не заключили ни одного договора страхования, то на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования, 7 из которых в течении отчетного периода страховых операций не проводили.

Следует отметить, что наметившаяся с начала 2000-х годов тенденция сокращения числа действующих страховых компаний (главным образом за счет ухода с рынка мелких страховщиков) продолжилась в 2012 году. В 2011 году было зарегистрировано 572 компании, что на 114 компании или 19,9 % больше, чем в 2012 году.

В то же время, сокращение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила соответственно 809,06 млрд. руб. и 369,44 млрд. руб. (прирост в отношении показателей 2011 года около 21 %). Отметим, что темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования за 2012 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2011 год.

Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

· поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

· разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

· согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

· получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

· консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры -- это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях -- для юридических лиц.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность -- найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.
Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посреднических услуг одновременно со страховщиком и страхователем.

Мировая страховая практика создала еще один тип посредника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются сюрвейеры (аварийные комиссары). В зарубежной практике эти функции преимущественно выполняются сюрвейерскими (аварийно-комиссарскими) компаниями, фирмами на основании специально заключаемых договоров со страховщиками.

Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм и перед принятием на страхование тех или иных материальных ценностей (зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). В этом случае сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, состояние имущества, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступления страхового случая и возможный ущерб.

В целях исключения возможных неправомерных претензий страхователей страховщики зачастую, например, после доставки груза в пункт назначения, поручают сюрвейеру обследовать сохранность груза и составить соответствующий сертификат, хотя страхового случая и не было.

Страховой рынок РФ функционирует в рамках законодательства страны и международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение программ развития рынка страховых услуг в РФ, исполняет другие важные функции.

Такие органы существуют в большинстве стран. В России с 1993 по 1996 гг. в качестве государственного органа страхового надзора действовала Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая преобразована в Департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» этот орган именуется Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью [ФОНСД].

На функционирование страхового рынка существенное влияние оказывают общественные объединения страховщиков -- ассоциаций страховых организаций. Они решают общие вопросы страховщиков, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей и помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования.

На российском страховом рынке действуют более 40 ассоциаций, преобладающая часть которых создана в регионах. Имеются и специализированные ассоциации, в частности, ассоциация страховых медицинских организаций. На общероссийском уровне функционируют две крупнейшие ассоциации -- Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.

Кроме указанных выше субъектов страхового рынка действуют также консультационные (консалтинговые) фирмы, рейтинг-бюро и другие организации, формирующие страховую инфраструктуру.

Страхование и страховой рынок в целом обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса, приемлемый (желаемый) уровень доходов и качества жизни людей при наступлении страховых случаев. Этим обусловливается то, что страхование и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений.

Основными субъектами и структурными элементами страхового рынка являются, конечно, страховые организации (компании). Они осуществляют весь цикл работ по созданию, продвижению на рынок и широкому применению в страховой практике новых видов страховых услуг. Страховые организации формируют страховые фонды, используют их для страховых выплат, обеспечивая страховую защиту имущественных интересов страхователей. Вместе с этим страховые организации аккумулируют значительные денежные средства (особенно по долгосрочным видам страхования) и являются важнейшим инвестором среди субъектов хозяйствования.

По организационно-правовой форме среди страховых компаний преобладают акционерные общества закрытого и открытого типов. Значительная часть страховщиков функционирует в виде обществ с ограниченной ответственностью.

Пока отсутствуют на страховом рынке России общества взаимного страхования (ОВС). Согласно ст. 968 ГК РФ ОВС могут создаваться как некоммерческие организации путем объединения юридическими и/или физическими лицами средств для взаимного страхования имущественных интересов членов общества. Страховой фонд общества формируется за счет взносов его участников. При недостатке средств для страховых выплат члены общества вносят дополнительные суммы взносов. Указанной статьей ГК РФ предусматривается возможность ОВС осуществлять страхование имущественных интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество имеет статус коммерческой организации. Для этого общество должно получить лицензию на осуществление коммерческого страхования. Правовое положение ОВС должно регулироваться законом о взаимном страховании. На данный момент такого закона пока нет.

С 4 января 1998 г. Законом «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 8) разрешается посредническая деятельность российских страховых организаций по заключению на территории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации.

Законодательством РФ разрешается участие иностранных страховых компаний в качестве соучредителей совместных страховых организаций на территории России. При этом их доля в уставном капитале учреждаемой страховой организации не должна превышать 49%. Таких совместных страховых компаний на территории России насчитывается более 70. Наиболее крупные из них -- «Ост-Вест Альянс», «RUS-AIG».

Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20 ноября 1999 г. предусматривает возможность деятельности на территории России страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), а также страховщиков, доля иностранных инвесторов в уставных капиталах которых превышает 49%, если иное не установлено Законом. Не допускается проведение такими страховыми организациями (страховщиками) страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Это ограничение на осуществление указанных видов страхования не распространяется на дочерние общества иностранных страховых компаний, если лицензии на них были получены ими до введения в действие указанного Закона № 204-ФЗ.

Этим Законом установлена также предельная доля (квота) участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, действующих на территории РФ, -- 15%. Предусмотрен Законом и определенный механизм ее обеспечения.

На российском страховом рынке действуют универсальные и специализированные страховые компании, а также перестраховочные организации. Преобладают в настоящее время универсальные страховые организации, занимающиеся различными видами личного и имущественного страхования, а также перестрахованием рисков.

Все крупнейшие страховые компании (РОСНО, Ингосстрах, Военно-страховая компания, Росгосстрах, Энергогарант, Ресогарантия, «Защита» и др.) являются универсальными. Из узкоспециализированных компаний можно назвать страховые медицинские организации, которых насчитывается около 60.

Постсоветский страховой рынок развивается достаточно высокими темпами. Состояние развития, совершенствования страхового рынка предопределяет и его особенности.

Во-первых, до 1999 г. преобладали мелкие страховые организации с уставным капиталом, не превышающим 500 тыс. руб. (деноминированных). Этому способствовали недостаточные требования к формированию первоначального размера уставного капитала страховых организаций. Соответственно был небольшим и объем их собственных средств. В результате общий финансовый потенциал страхового рынка находился на весьма низком уровне и не позволял достаточно широко и уверенно принимать на страхование крупные риски. В результате огромный ущерб, причиняемый хозяйствующим субъектам, населению стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, тяжелым бременем ложился как на местные бюджеты, так и на федеральный бюджет.

В соответствии с Законом РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 г. страховщики до 1 января 1999 г. обязаны были довести размеры своих уставных капиталов до установленных этим законом. В частности, на день подачи документов на получение лицензии оплаченный уставный капитал страховой организации должен быть не менее: 25 000 минимальных размеров оплаты труда -- при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; 35 000 минимальных размеров оплаты труда -- при проведении страхования жизни; 50 000 минимальных размеров оплаты труда -- при проведении исключительно перестрахования. У страховщиков, не выполнивших требования по увеличению уставного капитала, Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью отзывается лицензия на осуществление страхования.

Минимальный размер оплаченного деньгами уставного капитала на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности дочерними обществами иностранных страховых компаний на территории РФ, а также страховщиков, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, должен составлять согласно Закону РФ № 204-ФЗ не менее 250 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), а при проведении исключительно перестрахования -- не менее 300 тыс. МРОТ. [8]

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту -- это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности -- 58, государственные -- 5, муниципальные -- 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».

В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни -- 44%, другие виды личного страхования -- 13%, страхование имущества -- 38%, страхование ответственности -- 5%.

Заключение

Возможности развития российского страхового рынка огромны. В настоящее время страхованием охвачено не более 10% возможных рисков, а доля страхования в структуре расходов населения составляет 0,36%, в то время как в зарубежных странах практичные иностранцы на приобретение страховых полисов тратят до трети заработка.

Во-вторых, страховой рынок развивается очень неравномерно по регионам страны. Основной объем страховых операций приходится на крупные города и европейскую часть Российской Федерации. В Москве сосредоточено 27% всех страховых компаний, на долю которых приходится 44% совокупной национальной страховой премии.

В-третьих, недостаточно развиты долгосрочные виды страхования жизни, пенсий, ренты, детей на дожитие до определенного возраста, а также постоянных пособий на случай утраты трудоспособности в результате несчастных случаев. Эти виды страхования позволяют решать важные социально-экономические проблемы населения и формируют значительные объемы финансовых ресурсов для инвестирования в экономику страны.

Основными факторами, определяющими сегодняшнее состояние российского страхового рынка, являются становление и развитие его в условиях перехода к рыночной экономике, роста цен, затяжного экономического кризиса, характеризующегося недостатком оборотных средств у производителей товаров и услуг, низким уровнем платежеспособного спроса населения. Значительное влияние оказывает и отсутствие необходимых законодательных актов, обеспечивающих дальнейшее укрепление позиций и возможностей страховых организаций. Только в конце 1997 г., как отмечено выше, принят Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в закон «О страховании». До настоящего времени не принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Не решен до конца также вопрос об обязательном страховании имущества юридических лиц от пожара в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О пожарной безопасности».

Очевидно, требуется законодательно расширить и сферу применения страхования ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ). Сейчас страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Гражданским кодексом предусматривается обязанность страховать риск ответственности плательщика ренты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в пользу получателя ренты (ч. 2 ст. 587 ГК РФ). Других случаев страхования ответственности за нарушение договора пока законами не предусматривается.

Список литературы

1. АСН Агенство Страховых Новостей. Страховые итоги полугодия: перемены в top-10.

2. Григорьева Елена Коммерсантъ, приложение.// Успехи страховой сборной-2013.

3. Грищенко Н.Б.// основы страховой деятельности, 2001

4. Кушнир И.В. // Страхование. Понятие и структура страхового рынка

5. Мягкова Е.Л. Мягкова т.л. // «Финансы, денежное обращение и кредит»

6. Статистика. Статистические данные по итогам деятельности страховщиков за 9 месяцев 2012 года.

7. Страховой рынок. Страховой рынок России. Проблема страхового рынка.

8. ЭКСПЕРТ РА. Рейтинговое агентство. Бюллетень// Прогноз развитияроссийского страхового рынка на 2012 год: рост в законе [Электронный ресурс]

Размещено на Allbest.ru