Деятельность банков с иностранным участием в РФ
Определение иностранных банков и банков с иностранным участием. Структура банковской системы Российской Федерации. Услуги, предоставляемые банками для физических лиц. Проблемы и пути решения банков с иностранным участием на финансовом рынке России.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 11.12.2014 |
| Размер файла | 75,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Глава 1. Правовое обоснование банков с иностранным участием
- 1.1 Определение иностранных банков и банков с иностранным участием
- 1.2 Количественная характеристика банков с иностранным участием на территории РФ
1.3 История появления банков с иностранным участием в России
- 1.4 История появления банков с иностранным участием в России
- Глава 2. Деятельность банков с иностранным участием в РФ
- 2.1 Структура банковской системы Российской Федерации
- 2.2 Услуги, предоставляемые банками для физических лиц
2.3 Услуги, предоставляемые банками для физических лиц
- 2.4 Отношение иностранных банков и банков с иностранным участием к российской банковской системе
- 2.5 Проблемы и пути решения банков с иностранным участием на финансовом рынке России
2.6 Способы управления рисками
- 2.7 Стратегии банков с иностранным участием
- 2.8 Акционерное участие в банках с иностранным участием
Глава 1. Правовое обоснование банков с иностранным участием
1.1 Определение иностранных банков и банков с иностранным участием
Для начала дадим определения банка, иностранного банка и банка с иностранным участием, филиалов и представительств.
«Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности", глава 1, статья 1
«Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован». Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности", глава 1, статья 1.
«Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам - юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам». Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с., с.24
Также Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая в своем учебнике «Банковское дело» используют термин «иностранных дочерних банков», относя к ним банки с превалирующим участием иностранного капитала. Такие банки сопровождают крупных клиентов, приходящих на рынок в России. иностранный банк услуга финансовый
Представительством иностранной кредитной организации называют «обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее разрешение Банка России на открытие представительства в соответствии с российским законодательством и настоящим положением». ПРИКАЗ ЦБ РФ от 07.10.97 N 02-437 "О ПОРЯДКЕ ОТКРЫТИЯ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВ ИНОСТРАННЫХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ". ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ОТКРЫТИЯ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВ ИНОСТРАННЫХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Основными целями данного представительства являются изучение банковского сектора России, расширение контактов с российскими кредитными организациями, развитие международного сотрудничества, а также представление интересов иностранного банка на территории данной страны.
«Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации». Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности", глава 2, статья 22
Необходимо обратить внимание, что филиалы иностранных банков можно было открывать в России, но до 15 марта 2013 года, когда Президент России В. В. Путин подписал поправки в федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Документ теперь запрещает открывать филиалы иностранных банков в России.
На основании данных определений можно сделать вывод, что присутствие иностранных банков в России ограничено представительствами, поэтому в стране присутствуют банки с иностранным участием и представительства иностранных банков.
1.2 Количественная характеристика банков с иностранным участием на территории РФ
Основываясь на официальных данных, предоставленных на сайте Центрального Банка, можно составить количественную характеристику банков с иностранным участием на территории Российской Федерации за 2010, 2011, 2012 и 2013 годы.
Считаю важным отметить, что Центральный Банк делит все банки с иностранным участием на 5 группировок в зависимости от доли иностранного капитала в нем:
1. 1%
2. От 1 до 20%
3. От 20 до 50%
4. От 50 до 100%
5. 100%
Таблица 1. Группировка действующих кредитных организаций по доле участия нерезидентов в уставном капитале. Бюллетень банковской статистики №12 (247) 2013 г.
|
Доля участия нерезидентов в капитале банка |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
||
|
Единиц |
1% |
34 |
39 |
48 |
48 |
|
|
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, % |
15,3 |
17,3 |
20,1 |
19 |
||
|
Единиц |
от 1 до 20% |
54 |
49 |
47 |
48 |
|
|
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, % |
24,3 |
21,8 |
19,7 |
19 |
||
|
Единиц |
от 20 до 50% |
26 |
27 |
27 |
37 |
|
|
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, % |
11,7 |
12 |
11,3 |
14,7 |
||
|
Единиц |
от 50 до 100% |
28 |
32 |
42 |
42 |
|
|
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, % |
12,6 |
14,3 |
17,6 |
16,7 |
||
|
Единиц |
100% |
80 |
78 |
75 |
77 |
|
|
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, % |
36 |
34,7 |
31,4 |
30,6 |
||
|
ВСЕГО единиц |
222 |
225 |
239 |
252 |
Глядя на представленные данные, сразу можно сделать вывод, что количество банков с иностранным участием в стране растет в целом и отдельно по некоторым группировкам.
По состоянию на 1 января 2014 года имеют лицензию на осуществление банковских операций 251 кредитная организация с участием нерезидентов, из них 76 кредитных организаций имеют 100% иностранное участие в их капитале.
134 кредитных организаций с участием нерезидентов (53,2% их общего количества) осуществляют банковскую деятельность на основании генеральной лицензии, 117 кредитных организаций (46,4%) имеют лицензию на право совершения операций с иностранной валютой (за исключением генеральной) , 220 кредитных организаций (87,3%) имеют лицензию на работу с физическими лицами
В 2012 году количество банков, контролируемых нерезидентами, увеличилось со 113 до 117 (17 из них входят в число 50 крупнейших по размеру активов кредитных организаций в России). Одновременно увеличилась их доля на рынке банковских услуг: удельный вес этих банков в активах банковского сектора возрос с 16,9 до 17,8%, а в собственных средствах (капитале) -- с 17,6 до 19,3%.
Объем кредитов, предоставленных банками, контролируемыми иностранным капиталом, нефинансовым организациям за 2012 год увеличился на 14,6%, физическим лицам -- на 43,1%, а их доля в общем объеме таких кредитов в целом по банковскому сектору на 1.01.2013 составила соответственно 14,2 и 22,6% (14,0 и 22,0% на 1.01.2012). Удельный вес просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле банков, контролируемых нерезидентами, снизился за 2012 год с 4,2 до 3,9%, а в портфеле кредитов физическим лицам -- с 7,7 до 5,6%.
Доля банков, контролируемых иностранным капиталом, на рынке вкладов физических лиц за 2012 год повысилась с 11,4 до 13,5%. Условия функционирования внешних финансовых рынков, в том числе в результате снижения финансового рычага на европейском банковском рынке, привели к существенному сокращению в пассивах банков, контролируемых иностранным капиталом, доли средств от банков-нерезидентов (за 2012 год -- с 13,5 до 8,3%). При этом, несмотря на то что в течение года кредитные организации, контролируемые иностранным капиталом, оставались нетто-заемщиками у нерезидентов на рынке МБК, объем нетто-заимствований за 2012 год снизился на 65,3%, или на 96,0 млрд. рублей, до 51,1 млрд. рублей на 1.01.2013, а соотношение чистых внешних заимствований с пассивами данной группы снизилось с 2,1% на 1.01.2012 до 0,6% на 1.01.2013. Более того, отдельные банки по итогам 2012 года стали нетто-кредиторами банков-нерезидентов.
1.3 История появления банков с иностранным участием в России
Появление иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации произошло в 1989 г., когда постановлением Совета Министров СССР был учрежден ЗАО Международный Московский банк. Среди его акционеров были: Банк внешнеэкономической деятельности СССР (20% уставного капитала), Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (10%), промышленно-строительный банк СССР (10%), а от иностранных инвесторов - немецкий, французский, итальянский и японский банковские капиталы с общей долей в уставном капитале 60%.
Это был первый банк под контролем иностранного европейского капитала. С этого момента присутствие европейского финансово-банковского капитала в банковской системе России стало постоянным.
Форма, в какой создавался ЗАО Международный Московский банк -- участие достаточно большого числа равноправных акционеров, -- является нехарактерной для экспансии европейского банковского капитала за рубежом. Такая кооперация была возможна лишь в самом начале развития банковского сектора. Позже, учитывая, что открытие филиалов иностранных банков было затруднено (при этом законодательно не запрещено), предпочтительным стал путь открытия 100%-ных дочерних банков или поглощения (покупки) российского банка.
На первом этапе развития европейский, как и любой другой иностранный, банковский капитал избрал форму открытия дочерних банков.
Австрийский и немецкий банковские капиталы, в частности немецкий «Hypo-Vereinsbank», получивший контроль над «Bank Austria» и его российским дочерним банком, и австрийская «Raiffeisen Bankengruppe», также первыми среди европейских банков начали всерьез развивать розничные услуги на российском рынке. Относительно ранний приход на российский рынок, стабильное на нем присутствие обеспечили этим банкам ведущие позиции среди европейских коллег на российском банковском рынке.
Кризис финансово-кредитной системы России 1998 г. изменил картину на российском банковском рынке, в том числе и для европейского капитала, часть иностранных банков в период кризиса ушла с российского рынка. В то же время основные европейские банки, прежде всего «ММБ» и ЗАО «Райффайзенбанк», не только не снижали свою активность на российском рынке, а смогли увеличить свою долю рынка по некоторым видам операций, пользуясь банкротством крупных российских банков.
После кризиса многие европейские банки начали покупать российские банки. Среди европейских банков, открывших свой бизнес в России, через покупку банков, отвечающих данным критериям: «КВС Group», «Barclay's», «Nordea», «OTP- Банк» и некоторые другие. Выход на российский рынок через приобретение совсем небольших банков (фактически -- банковской лицензии) или открытие дочернего банка с нуля предпочли: «Banco Santander», «BNP Paribas», «Swedbank» и другие банки.
Основной целью для европейского финансового капитала при выходе на российский банковский рынок был и остается розничный сегмент рынка. Обусловлено это как более высокими доходами, которые генерирует этот рынок, так и большим потенциалом его роста. Одними из лидеров розничного рынка стали европейские финансовые институты, которые вошли в число основных игроков во многих сегментах розничного кредитования: «Хоум Кредит Банк», «ДельтаКредит», «Райффайзенбанк».
Став главным кредитором крупных государственных и частных российских корпораций за счет большого количества синдицированного кредитования крупных промышленных компаний, европейский финансовый капитал предоставил необходимые инвестиции для бурного роста в последние годы ряда секторов промышленности и сферы услуг, тем самым вызвав конкуренцию у российских банков и проблемы у российских властей, потому что весь процентный доход уходил в Европу и США.
Но появление банков с иностранным участием также имеет свои преимущества. Например, до их появления спектр банковских услуг был довольно узок. При активном участии «Райффайзенбанк» и «ММБ» в России появились банковские карты, зарплатные проекты, также при участии этих банков и банков группы «Societe Generale» получили распространение кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование и ипотека, а также «private banking».
Также важным преимуществом западных банков было качество обслуживания клиентов. Например, в банках наблюдалось отсутствие очередей, индвидуальный подход к каждому клиенту, квалификация персонала, все это выделило розничное обслуживание иностранных дочерних банков среди их конкурентов. Все это в совокупности подтолкнуло российские банки к расширению продуктовой линейки для населения и к повышению качества услуг.
В 1998 - 2008 годах основными заемщиками оказались государственные и квазигосударственные российские банки. Для них сложилась ситуация, когда недорогие кредиты от нерезидентов оказалось легче и дешевле привлечь, чем получить капитал от государства и компаний акционеров.
Но новый финансово-экономический кризис в 2008 году тоже страшно ударил по всей мировой экономике, но в этот раз ни один западный банк не покинул Россию.
Сегодня Россия продолжает иметь в лице иностранного банковского капитала надежного инвестора и ориентир развития для своих банков.
1.4 Регуляторные ограничения деятельности банков с иностранным участием
Пожалуй, ни в одной стране не было такого мощного политического противостояния по вопросу деятельности банков с иностранным участием, как в России.
В стране был издан указ Президента РФ № 1924 от 17 ноября 1993 года, в котором упоминалось, что банкам с иностранным участием, созданным после 15 октября 1993 года, запрещалось обслуживать счета резидентов как юридических, так и физических лиц. Этим указом на период до 1 января 1996 года было установлено, что банки, в которых доля нерезидентов в уставном капитале превышает 50%, не приступившие к обслуживанию резидентов Российской Федерации по состоянию на 15 ноября 1993 года, а также получившие лицензию после указанной даты, могут совершать операции только с юридическими и физическими лицами, не являющимися резидентами Российской Федерации.
В ходе подготовки нового Соглашения ЕС-Россия о партнерстве и сотрудничестве, которое было подписано в 1994 году, Россия согласилась не сокращать в течение 5 лет долю иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны, а после этого рассмотреть вопрос о возможности ее увеличения. Было взято обязательство применить запрет на ведение банками с иностранным участием операций с резидентами лишь до 1 января 1996 года, как это и было предусмотрено указом президента Российской Федерации № 1924 от 17 ноября 1993 года.
В настоящее время нерешенным остается только один принципиально важный вопрос, который касается фактического запрета на открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации.
Тем не менее, несмотря на обширное присутствие иностранных банков в России, существуют преграды и ограничения при открытии и деятельности банков с иностранным участием в нашей стране:
1) Одно из ограничений - это 12%-ый лимит на участие в уставном капитале российских банков.
В соответствии со статьей 18 ФЗ-395: «Установлены предельный размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации - 12% (решение совета директоров Банка России от 29 марта 1993 г.) и порядок расчета квоты».
Но закон редактировался и сейчас, можно сказать, это ограничение не является действующим, так как такого размера квоты больше не существует: «Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации». Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" статья 18 (в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)
2) Существовали установленные требования к минимальному уставному капиталу открываемого банка с иностранным участием - 10 млн. евро, но с 1 января 2002 г. решением Банка России данные требования были уравнены с требованиями к российским банкам, достигнув 5 млн. евро.
3) Банк России имеет право наложить запрет на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов, если результатом указанного действия является превышение квоты участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации.
4) Если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации, Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.
5) Банк России имеет право устанавливать в порядке, установленном Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", дополнительные требования к кредитным организациям с иностранными инвестициями относительно порядка представления отчетности, утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций.
Для открытия банка с иностранным участием и осуществления банковских операций помимо основных документов, дополнительно представляются следующие оформленные документы иностранным юридическим лицом:
«1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации;
2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;
3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания». Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" статья 17
Также существуют ограничения и требования, касающиеся персонала в таких банках:
«1) Если лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа кредитной организации, является иностранным гражданином или лицом без гражданства, коллегиальный исполнительный орган кредитной организации не менее чем на пятьдесят процентов должен быть сформирован из граждан Российской Федерации.
2) В случае предложения на должность руководителя коллегиального исполнительного органа или главного бухгалтера кредитной организации с иностранными инвестициями кандидатуры иностранного гражданина или лица без гражданства к документам о его квалификации, подтвержденным Министерством общего и профессионального образования Российской Федерации, прилагаются подтверждение на право трудовой деятельности, выданное на имя указанного лица территориальными органами Федеральной миграционной службы России, а также документ, подтверждающий знание одним из руководителей (если все руководители являются иностранными гражданами и/или лицами без гражданства) русского языка.
3) Количество работников - граждан Российской Федерации должно составлять не менее семидесяти пяти процентов от общего количества работников кредитной организации с иностранными инвестициями.» Положение ЦБ РФ от 23 апреля 1997 года N 437 «Положение об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями» (с изменениями на 17 мая 2012 года)
По большому счету действующие в России ограничения на работу иностранных банков принципиально не отличаются от существующих в странах Европы и Северной Америки. Цель создания регуляторных ограничений на деятельность банков с иностранным участием не в том, что к этим банкам предъявляются завышенные требования, а в том, что к российским банкам применяются заниженные требования, не соответствующие международной практике. Относительно хрупкая политическая и экономическая стабильность является сильным сдерживающим фактором. Слабость банковской системы России делает ее неконкурентоспособной при столкновении с банками развитых стран.
На сегодняшний день на банки стран-членов ОЭСР не распространяются регуляторные ограничения, их деятельность фактически приравнена к деятельности российских банков.
Глава 2. Деятельность банков с иностранным участием в РФ
2.1 Структура банковской системы Российской Федерации
Для начала нужно рассмотреть и изучить банковскую систему России.
В учебнике «Банковское дело» Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая приводят схему банковской системы России, в которой можно увидеть банки с участием иностранного капитала и филиалы и представительства иностранных банков: Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с., с.16
Схема 1
I уровень
II уровень
Необходимо обратить внимание, что филиалы иностранных банков действительно можно было открывать в России, но до 15 марта 2013 года, когда Президент России В. В. Путин подписал поправки в федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Документ теперь запрещает открывать филиалы иностранных банков в России.
Представительством иностранной кредитной организации называют «обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее Разрешение Банка России на открытие Представительства в соответствии с российским законодательством и настоящим Положением». Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" глава 1, статья 2. Основными целями данного представительства являются изучение банковского сектора России, расширение контактов с российскими кредитными организациями, развитие международного сотрудничества, а также представление интересов иностранного банка на территории данной страны.
2.2 Услуги, предоставляемые банками для физических лиц
Для небольшого анализа и сравнения услуг, которые предоставляют банки, были взяты банки с иностранным участием «Ситибанк» и «Райффайзенбанк», а также российский банк «Банк Санкт-Петербург». Данные банки были взяты, так как находятся на схожих позициях по величине активов по рейтингу «Банки.ру».
Для начала рассмотрим, какие основные услуги предоставляют банки физическим лицам.
Пожалуй, самая востребованная услуга - это кредитование. В обоих банках кредитование разделяют на три типа: потребительский кредит, автокредит и ипотека.
Начнем с потребительского кредита.
Как известно, «потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для приобретения различных материальных благ и оплаты услуг» Банковское дело: учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - Москва: Проспект, 2013. - 408 с., с.143. Банки предоставляют потребительские кредиты населению в денежной форме для приобретения дорогостоящих товаров (бытовая техника, автомобили и др.) либо на строительство или покупку жилья и иного недвижимого имущества под его залог. Также банки предоставляют гражданам и другие целевые кредиты, например на получение образования или медицинское обслуживание и т.д.
В вышеперечисленных банках существует система различных тарифов на потребительский кредит. Начнем сравнение с классического потребительского кредита.
Таблица 2
|
«Райффайзенбанк» |
«Ситибанк» |
«Банк Санкт-Петербург» |
||
|
Срок (месяцев) |
12 |
12 |
12 |
|
|
Минимальная/максимальная сумма (руб.) |
91 000 / 750 000 |
50 000 / 1 000 000 |
50 000 / 750 000 |
|
|
Минимальный/максимальный процент |
от 20,5% до 23,5% |
от 19,2% до 29,5% |
от 20,5% до 26.9% |
(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/ )
Для сравнения рассматривались тарифы сроком один год (двенадцать месяцев). Можно сделать вывод, что банк «Ситибанк» предлагает наиболее низкую процентную ставку. Также видим, что минимальная сумма кредита у банка «Райффайзенбанк» выше, чем у остальных.
Также помимо классического потребительского кредита банки предлагают партнерскую и зарплатную программы.
Партнерская программа заключается в более выгодных тарифах для сотрудников предприятий-партнеров. Например, процентная ставка у банков с иностранным участием составляет 17,9%, а у российского банка - 18,9%.
Зарплатная программа заключается в привилегиях для лиц, которые получают заработную плату на счет в банке и могут оформить кредит на специальных условиях, которая включает в себя увеличенную максимальную сумму кредита, пониженные процентные ставки и упрощенный пакет документов. Во всех трех банках при кредите на сумму 1 500 000 руб. предоставляется кредит по ставке 16,9% годовых.
Автокредитование относится к потребительскому кредиту, только в нем уже оговорена цель кредита, которая заключается в приобретении автомобиля. Тарифы и ставки различаются в зависимости от марки машины и от ее даты выпуска.
Таблица 3
|
«Райффайзенбанк» |
«Ситибанк» |
«Банк Санкт-Петербург» |
||
|
Максимальная сумма кредита |
до 85% от стоимости авто в кредит |
до 85% от стоимости авто в кредит |
до 80% от стоимости авто в кредит |
|
|
Процентная ставка |
от 11,0% до 19,9% |
от 12,0 до 20,0% |
от 13,5% до 15,5% |
(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/ )
Исходя из данных в таблице, видим, что у российского банка более выгодные для заемщика процентные ставки, которые предоставляются на тех же условиях, что и в банках с иностранным участием. Также стоит обратить внимание, что процентная ставка на поддержанные автомобили выше, чем на новые.
И, наконец, ипотечное кредитование. «Ипотечный кредит - это кредит, предоставляемый под залог недвижимого имущества либо на строительство или покупку жилья и иного недвижимого имущества». Банковское дело: учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - Москва: Проспект, 2013. - 408 с., с.394
Таблица 4
|
«Райффайзенбанк» |
«Ситибанк» |
«Банк Санкт-Петербург» |
||
|
Срок |
От 1 до 25 лет |
От 1 до 25 лет |
От 1 до 25 лет |
|
|
Максимальная сумма |
26 000 000 руб. |
30 000 000 руб. |
35 300 000 руб. |
|
|
Процентная ставка |
от 11,50% до 13,75% |
от 11,50% до 14,00% |
От 11,90% до 14,00% |
(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/ )
Все банки предлагают схожие проценты по ипотечному кредитованию, но банк с иностранным участием предполагает более низкий процент.
Рассмотрев и сравнив кредитные тарифы, проанализируем услуги по вкладам для физических лиц в банках.
В банках клиентам предлагают следующие виды вкладов: пополняемый вклад, не пополняемый вклад с возможностью снятия и вклад с возможностью и пополнения, и снятия.
Я рассмотрела особенности услуги вклада с пополнением и снятием и некоторые тарифы на него в анализируемых банках.
Особенностями такого вклада являются: возможность частичного снятия средств без потери процентов (приблизительно 25% от суммы), пополнение вклада на любую сумму, увеличение процентной ставки по вкладу при увеличении суммы вклада. Все это делает вклад очень удобным.
Банки привлекают вклады сроком до двух лет, я рассмотрела тарифы по вкладам до одного года. Также банки привлекают вклады от 50 000 руб. и выше.
Таблица 5
|
«Райффайзенбанк» |
«Ситибанк» |
«Банк Санкт-Петербург» |
||
|
Срок |
1 год |
1 год |
1 год |
|
|
Минимальная сумма |
100 000 руб. |
100 000 руб. |
50 000 руб. |
|
|
Процентная ставка при минимальной сумме |
5,6 % |
5,8% |
6,3% (от 50 000 руб до 1 499 000 руб.) |
(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/ )
Как видно, российский банк предлагает более привлекательный процент по данному вкладу.
Рассмотрев данные услуги и тарифы, можно сделать вывод, что банки предлагают абсолютно одни и те же услуги, тарифы также идентичны, в некоторых местах видно, что где-то у банка с иностранным участием процент по кредиту ниже, а где-то у российского, что выделяет их как аналогичные банки, которые одинаково функционируют.
2.3 Услуги, предоставляемые банками для юридических лиц
Исследуемые банки предлагают большой спектр услуг для малого и среднего бизнеса. Основными предоставляемыми услугами являются:
1. Расчетно-кассовое обслуживание
· открытие, ведение счетов клиентов;
· осуществление платежей;
· инкассовые операции;
· документарные операции.
2. Дистанционное банковское обслуживание
3. Кредитование
· кредиты на развитие бизнеса;
· овердрафтное кредитование;
· кредит на инвестиционные цели;
· кредит на приобретение собственных векселей Банка.
4. Депозиты
5. Эквайринг
Включает в себя торговый и интернет эквайринг.
6. Банковские карты
7. Зарплатный проект
8. Сейфинг
9. Аккредитив
10. Банковские гарантии
*Гарантии платежа.
*Гарантии в пользу государственных органов.
*Гарантия возврата кредита.
*Тендерная гарантия.
*Гарантия возврата аванса.
*Гарантия исполнения контракта.
*Гарантия на гарантийный период и другие.
11. Инкассо
12. Торговое финансирование
13. Факторинг
14. Лизинг
Удалось проанализировать тарифы на некоторые услуги малому бизнесу. Начнем с кредитования. В малом бизнесе различают экспресс-кредитование, овердрафт, классическое кредитование и кредитование для индивидуальных предпринимателей. К сожалению, «Ситибанк» не предоставляет данные по тарифам. Рассмотрим сперва экспресс-кредитование.
Таблица 6
|
«Райффайзенбанк» |
«Ситибанк» |
«Банк Санкт-Петербург» |
||
|
Срок |
от 4 до 60 месяцев |
- |
От 6 до 36 месяцев |
|
|
Сумма |
от 100 000 до 2 000 000 руб. |
- |
От 200 000 до 3 000 000 руб. |
|
|
Процентная ставка |
17,9% |
- |
До 1 года -- 17,5%-18,5% От 1 года до 2 лет -- 18,0%-19,0% От 2 до 3 лет -- 18,5%-19,5% |
(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/ )
Теперь рассмотрим овердрафт.
Таблица 7
|
«Райффайзенбанк» |
«Ситибанк» |
«Банк Санкт-Петербург» |
||
|
Сумма |
от 100 000 до 1 200 000 руб. |
- |
От 200 000 до 3 000 000 руб. |
|
|
Процентная ставка |
14,9% |
- |
13% |
(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/ )
Сейчас рассмотрим малые классические кредиты в данных банках.
Таблица 8
|
«Райффайзенбанк» |
«Ситибанк» |
«Банк Санкт-Петербург» |
||
|
Срок |
от 4 до 60 месяцев |
- |
До 12-18 месяцев |
|
|
Сумма |
До 4 млн руб. |
- |
До 1 млн. руб. |
|
|
Процентная ставка |
14,9% |
- |
17-18% |
(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/ )
Глядя на данные тарифы, можно сделать вывод, что за исключением овердрафта у банка с иностранным участием более низкие процентные ставки, что может служить главной причиной для большего спроса у клиентов банка.
Теперь рассмотрим какие тарифы предлагают банки на депозиты.
Таблица 9
|
«Райффайзенбанк» |
«Ситибанк» |
«Банк Санкт-Петербург» |
||
|
Срок |
от 7 до 365 дней |
- |
От 31 до 730 дней |
|
|
Минимальная сумма |
100 000 руб. |
- |
100 00 руб. |
|
|
Процентная ставка при минимальной сумме (срок 1 год) |
6% |
- |
9% |
(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/ )
При депозитах получилась обратная ситуация, так как российский банк предлагает более высокий процент. Очевидно, что «Санкт-Петербург банк» таким образом привлекает средства новых вкладчиков. Но иностранный капитал дает банкам с иностранным участием возможность давать кредиты по более низким процентным ставкам, что в свою очередь, вызывает большой спрос.
2.4 Отношение иностранных банков и банков с иностранным участием к российской банковской системе
Последние десятилетия ознаменованы переходом мирового хозяйства в новое качественное состояние, связанное с его растущей глобализацией. Россия, как и многие другие страны, активно интегрируется в мировое хозяйство, чему будет способствовать участие в международных экономических организациях, в том числе вступление в ВТО. Этот процесс сопровождается различными изменениями, происходящими как в реальном, так и финансовом секторах национальной экономики. В этой связи данная статья посвящена исследованию актуальной проблемы транснационального движения банковского капитала, в частности изучению места зарубежных банков в экономике России и способов вхождения иностранного капитала на российский банковский рынок, а также проблемам и перспективам зарубежной экспансии отечественных кредитных организаций.
Иностранный капитал не теряет своего интереса к российской экономике и, в частности, к банковской системе. О своем намерении об открытии дочерних структур в ближайшее время объявляли в отечественных СМИ крупнейшая в Испании группа Banco Santander Central Hispano, а также ряд банков Азиатско-Тихоокеанского региона, например второй банк по размеру активов в Южной Корее Shinhan Bank, крупные глобальные игроки MUFG и Mizuho. По данным ЦБ РФ, на 1 января 2014 г. в России действуют 252 кредитные организации, контролируемые иностранным капиталом. Участие иностранного капитала в совокупном капитале отечественной банковской системы на 1 января 2014 г. составляет 23,5%, увеличившись на 1,2% по сравнению с аналогичными данными на 1 января 2013 г.
По состоянию на 1 апреля 2014г. в первую двадцатку крупнейших российских банков по собственному капиталу входили только «ЮниКредит Банк»,» Ситибанк», «Хоум Кредит Банк» и «Райффайзенбанк», что не идет ни в какое сравнение с той ролью, которую иностранные банки играют в странах Восточной Европы, например в Польше, Чехии, Венгрии, где им принадлежит от 30 до 60% активов и капитала национальных банковских систем. Однако, несмотря на легкое снижение доли нерезидентов в совокупных активах и капитале в 2012 - 2013 гг., общая тенденция к росту наметилась еще в 2001 г. Причем, если ранее иностранные банки предпочитали открывать 100%-ные дочерние структуры, то за последние 2 - 3 года наметился явный тренд к покупке уже существующих российских кредитных организаций.
Дальнейший доступ нерезидентов в отечественную банковскую систему решает несколько проблем:
- способствует повышению конкурентоспособности российских банков;
- помогает решить проблему по привлечению дополнительных ресурсов в российскую экономику.
Не удивительно, что в условиях растущего спроса владельцы некоторых отечественных кредитных организаций заинтересовались перспективой продажи своих участий, тем более что предложения о покупке поступают в среднем с коэффициентом от 2 до 4,5 к капиталу. При этом чуть менее половины из приведенных в таблице иностранных банков, включая Societe Generale, Deutsche Bank, Raiffeisen, Commerzbank и Morgan Stanley, к моменту объявления о сделке уже имели в России одноименные дочерние структуры.
Еще до приобретения доли в капитале какого-либо российского банка необходимо обозначить направления его дальнейшего стратегического развития. В случае если у купившего его иностранного финансового института в России уже присутствует дочерняя структура, возникает вопрос либо об их объединении, либо о целесообразности функционирования каждого подразделения по отдельности.
В течение последнего времени у зарубежных банков, осваивающих российский финансовый рынок путем участия в капитале отечественных банков, наметились три различных тенденции относительно определения стратегии развития.
В первую группу можно выделить зарубежные банки, которые приобретают доли достаточно крупных российских кредитных институтов с хорошо развитой филиальной сетью и универсальным спектром услуг. К таким, например, относятся сделки по покупке Росбанка, Промсвязьбанка или Импэксбанка. Вероятно, эти банки и далее будут развивать различные направления бизнеса и выступать в качестве универсальных независимо от того, будет ли принято решение об их интеграции с уже существующими "дочками" или нет.
Ко второй группе относятся иностранные банки, заинтересованные в развитии определенных направлений, в частности на рынке услуг для физических лиц. Они приобретают небольшие банки, которые либо до покупки специализировались на определенных направлениях, как, например, Городской ипотечный банк, Дельта-банк или "ДельтаКредит", либо могут быть достаточно быстро переведены на собственную платформу, как "Технополис" или "Квест".
И, наконец, к третьей группе принадлежат зарубежные банки, которые вне зависимости от того, есть ли у них на текущий момент дочерний банк в России или нет, предпочитают приобрести финансовые структуры. В частности, такая тенденция прослеживается в области инвестмент-банкинга. Одним из первых по такому пути пошел Deutsche Bank. Он в феврале 2006 г. исполнил опцион на покупку 60% Объединенной финансовой группы" (ОФГ). Вероятно, это приобретение было сделано для дальнейшего укрепления позиций на определенном финансовом сегменте. О покупке 50%-ной доли в УК "КИТ Финанс" в октябре 2006 г. заявила бельгийская группа Fortis, после чего на российском финансовом рынке было объявлено о создании CIT Fortis Investment Management, которая, вероятно, займется продвижением услуг в области инвестмент-банкинга. Преимущества для обоих участников сделки очевидны: с одной стороны, зарубежный банк инвестирует в уже существующий бизнес с уже сложившимся кругом клиентов, а российская компания, с другой стороны, может получать дивиденды от развития за счет возможностей и известного бренда бельгийского партнера.
Безусловно, вхождение иностранного капитала на российский банковский рынок осложнено рядом факторов не только юридического, но и экономического порядка, к которым помимо макроэкономических показателей развития экономики страны относятся:
- выбор "кандидата", оптимально соответствующего стратегическим целям развития иностранного банка в России;
- частое несовпадение критериев западных кредитных институтов при осуществлении due diligence с принятыми в России, затруднения в оценке покупаемого банка;
- доля участия. Она может превратиться в один из спорных моментов, так как иностранные инвесторы хотят, как правило, иметь контрольный пакет либо приобрести некую долю с опционом на увеличение ее до контрольной в течение определенного периода. А владельцы российских банков не всегда готовы уступить контроль над своими структурами и ищут среди зарубежных кредитных институтов лишь портфельных инвесторов;
- перевод купленного банка на собственную платформу;
- риск оттока клиентов российского банка после объявления о сделке;
- риск ухода команды российского банка после объявления о сделке;
- экономическая эффективность интеграции двух структур - дочернего подразделения и вновь приобретенного российского банка.
2.5 Проблемы и пути решения банков с иностранным участием на финансовом рынке России
Для российских кредитных организаций вопрос о дальнейшем стратегическом развитии является одним из самых актуальных. В течение последних лет особое внимание уделяется проблемам недостаточной капитализации и кредитоспособности заемщиков, а также уровню конкурентоспособности в условиях притока зарубежного капитала. Экспансию за пределы России возможно принять в качестве одного из решений этих вопросов. Она может происходить за счет двух факторов:
- количественного - здесь речь идет о достаточности финансовых показателей (величины собственных средств, валюты баланса и рентабельности капитала) для экспансии банка за границу;
- качественного - этот фактор заключается в наличии необходимости представлять интересы и обслуживать крупных акционеров и одновременно клиентов - российские транснациональные корпорации.
Как правило, в ряде стран возможности по открытию дочерних банков ограничены национальным законодательством. При этом необходимо принимать в расчет и сдерживающие меры российских законодательных и надзорных органов относительно вывоза капитала из страны. С другой стороны, открытие 100%-ного дочернего банка часто ведет к отвлечению слишком больших ресурсов, что не всегда является возможным и экономически эффективным.
Филиалы отечественных кредитных организаций за рубежом представлены в гораздо меньшем количестве. На 1 января 2014 г. российским банкам за рубежом принадлежало 6 филиалов. По состоянию на 01 января 2014 года российские банки имеют всего 6 филиалов за рубежом. У Сбербанка РФ есть один зарубежный филиал в Нью-Дели (Индия), ВТБ имеет два филиала за границей - в Шанхае (КНР) и в Нью-Дели (Индия), у Промсвязьбанка и АВТОВАЗБАНКА открыто по одному филиалу на Кипре в г. Лимасол и банк «КЕДР» имеет филиал в Афинах (Греция).
В качестве актуальных проблем выхода российских банков за рубеж можно отметить следующие.
Во-первых, важную проблему представляет собой недостаточная капитализация российской банковской системы. Поэтому далеко не у всех российских банков достаточно ресурсов для зарубежной экспансии. Таким образом, целесообразность выхода российских банков за рубеж все еще неразрывно связана и определяется планами отечественных корпораций по приобретению зарубежных активов.
Во-вторых, на открытие как филиалов, так и дочерних банков за рубежом существуют определенные законодательные ограничения.
Принимая во внимание вышеизложенные факторы, влияющие на экспансию российских банков, можно сделать вывод, что круг потенциальных кандидатов на выход в "дальнее" зарубежье пока что сводится к нескольким кредитным институтам. Если обратиться к опыту других европейских стран, то закономерность очевидна: независимо от общего числа кредитных институтов только несколько крупнейших из них в каждой стране следуют стратегии экспансии на международные рынки.
Оценивая стратегические перспективы, российским банкам в рамках интеграции в мировую экономику прежде всего необходимо уделить более активное внимание своему присутствию в странах СНГ. Страны СНГ - наиболее близкие партнеры России по географическому положению и экономическим взаимосвязям. В той или иной организационно-правовой форме там присутствуют дочерние структуры многих российских корпораций, то есть клиенты, которым необходимо банковское обслуживание. С другой стороны, банки этих стран наиболее близки по показателям российским банкам, соответственно, экспансия российских банков в СНГ может быть более эффективной с экономической точки зрения.
2.6 Способы управления рисками
Управление рисками банков, в основном, осуществляется в отношении финансовых рисков, операционных рисков и концентрации кредитных рисков. Главной задачей управления рисками является выявление и оценка рисков, определение лимитов риска, принятие мер по снижению рисков, обеспечение ситуации, когда определяется размер всех существенных рисков и соблюдаются установленные на них лимиты, и когда бизнес в целом рассматривается с точки зрения соотношения риска и доходности.
Рассмотрим основные риски у банков и способы борьбы с ними, выявим общее и различия.
«К типичным банковскими рисками относятся:
· кредитный риск;
· страновой риск;
· риск ликвидности;
· правовой риск;
· валютный риск;
· риск процентной ставки;
· фондовый риск;
· операционный риск;
· риск потери деловой репутации». Указание оперативного характера Банка России от 23 июня 2004 г. "О типичных банковских рисках"
Были рассмотрены годовые отчеты банков «Райффайзенбанк», «Ситибанк», «Нордеа Банк» и выявлены способы борьбы с рисками.
Кредитный риск
В банках устанавливаются лимиты, которые ограничивают кредитные риски. Такие лимиты определяются и утверждаются соответствующим кредитным комитетом. Мониторинг кредитных рисков осуществляется регулярно, при этом лимиты пересматриваются не реже одного раза в год.
Например, в банке «Райффайзенбанк» указываются следующие лимиты:
· «Лимит на сумму активов, подверженных кредитному риску;
· Лимиты на краткосрочные межбанковские операции в разрезе банков-контрагентов;
· Лимиты на вложения в долговые ценные бумаги в разрезе эмитентов;
· Лимиты на вложения в группы взаимосвязанных контрагентов;
· Лимит обязательств перед Группой субъекта экономики». http://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/about/investors/Anual_report_2012.pdf
Также кредитная политика рассматривается и утверждается правлением.
Кредитная политика устанавливает:
· «процедуры рассмотрения и одобрения кредитных заявок;
· методологию оценки кредитоспособности заемщиков (юридических и физических лиц);
· методологию оценки кредитоспособности контрагентов, эмитентов и страховых компаний;
· требования к кредитной документации;
· процедуры проведения постоянного мониторинга кредитов и прочих продуктов, несущих кредитный риск». http://www.citibank.ru/russia/pdf/rus/annual2012.pdf
Валютный риск
Управление валютным риском происходит как с точки зрения соблюдения обязательных требований ЦБ путем ограничения объемов операций в одной валюте и во всех иностранных валютах, также используется методология оценки стоимости под риском (VАR), устанавливаются лимиты валютного риска в каждой валюте и соответствующие проверки на их возможное превышение, что может повлечь остановку операций.
Риск процентной ставки
Комитет по рыночным рискам материнского банка устанавливает лимиты чувствительности текущей стоимости баланса. Производится анализ чувствительности прибыли или убытка и капитала к изменениям справедливой стоимости финансовых инструментов вследствие изменений процентных ставок.
Банк поддерживает определенную величину портфелей финансовых инструментов и доступ на финансовые рынки, устанавливая котировки на покупку и продажу, а также заключая сделки с другими участниками рынка.
Проводится расчет разрыва между ставками привлечения и размещения средств по каждой валюте и сроку привлечения/размещения.
Для снижения уровня процентного риска «Нордеа Банк» в течение года планомерно увеличивал долю кредитов с плавающей процентной ставкой.
Риск ликвидности
Банки поддерживает необходимый уровень ликвидности с целью обеспечения постоянного наличия денежных средств, необходимых для выполнения всех обязательств по мере наступления сроков их погашения.
Политика по управлению ликвидностью состоит из:
· «прогнозирования потоков денежных средств в разрезе основных валют и расчета связанного с данными потоками
· денежных средств необходимого уровня ликвидных активов;
· поддержания диверсифицированной структуры источников финансирования;
· управления концентрацией и структурой заемных средств;
· разработки планов по привлечению финансирования за счет заемных средств;
· обслуживания портфеля высоколиквидных активов, который можно свободно реализовать в качестве защитной меры в случае разрыва кассовой ликвидности;
· разработки резервных планов по поддержанию ликвидности и заданного уровня финансирования;
· осуществления контроля за соответствием показателей ликвидности законодательно установленным нормативам». http://www.citibank.ru/russia/pdf/rus/annual2012.pdf
Также банки рассчитывают нормативы ликвидности на ежедневной основе в соответствии с требованиями ЦБ РФ.
Фондовой риск
В банках устанавливаются ограничения на торговые и инвестиционные портфели ценных бумаг, лимиты на вложения в инструменты конкретных эмитентов, лимиты чувствительности портфелей, лимиты ограничения риска, а также лимиты, ограничивающие уровень максимальных потерь при работе на фондовом рынке.
Операционный риск
В соответствии с Базельскими документами управление операционным риском означает идентификацию, оценку, мониторинг и контроль/ уменьшение риска.
«Для управления операционными рисками используется:
· Оценка риска (самооценка);
· Сбор данных о событиях операционного риcка/убытках;
· Ключевые Индикаторы Риска (КИР);
· Расчет достаточности капитала;
· Сценарный анализ;
· Действия по предотвращению/уменьшению возможных потерь». http://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/about/investors/Anual_report_2012.pdf
Также в банках заранее определены способы борьбы с риском, когда он представляет угрозу:
· «Точки наибольшего риска могут быть рассмотрены более детально;
· Риски могут быть приняты;
· Для контроля за риском могут быть установлены КИР (Ключевой Индикатор Риска);
· Риски могут быть уменьшены какими-либо действиями (изменение процессов, процедур и т. д.);
· Риск может быть застрахован». http://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/about/investors/Anual_report_2012.pdf
Риск потери деловой репутации
Все банки несут ответственность за законность, правомерность и правильность своей деятельности в целом. При этом они осуществляют предупреждение возможности проникновения в их деятельность криминальных структур или попыток легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с рекомендациями Банка России, а также процедурами материнских банков.
2.7 Стратегии банков с иностранным участием
Рассмотрим, к чему стремятся банки на основе их стратегий, перспектив развития.
|
Райффайзенбанк |
Ситибанк |
|
|
Главной задачей является - оставаться ведущим универсальным банком, предоставляющим только высококачественный сервис своим клиентам. 1. привлечение новых клиентов и сохранение существующей клиентуры за счет постоянного повышения качества оказываемых услуг, а также предложения новых финансовых продуктов. 2. Банк стремится: - к дальнейшему развитию в секторе потребительских и розничных услуг, путем расширения линейки розничных продуктов, развития новых, автоматизированных методов обслуживания (таких, например, как каналы дистанционного обслуживания и т. п.), которые позволят организовать предоставление различного вида услуг наиболее удобным образом и с наименьшими затратами. - продолжить активное развитие кредитования малых и микро предприятий, расширяя спектр и качество предоставляемых услуг. - продолжить развитие своей клиентской базы, изначально состоящей из крупных корпоративных клиентов, в той мере, в которой это разумно и ... |
Подобные документы
Законодательные основы деятельности банков с иностранным капиталом. Позиции иностранных банков в современной российской экономике. Влияние деятельности иностранных банков на экономику РФ. Роль иностранных банков в современных финансовых кризисах в России.
дипломная работа [241,7 K], добавлен 13.05.2014Международная экспансия банков и её последствия. Особенности функционирования иностранных банков в РФ. Статистические данные о деятельности кредитных организаций с участием нерезидентов. Ограничения деятельности иностранных банков в развитых странах.
курсовая работа [69,2 K], добавлен 19.03.2013Тенденции доступа иностранного капитала на финансовый рынок Украины. Роль банков на рынке ценных бумаг. Особенности развития банков с иностранным капиталом. Операции банков с ценными бумагами. Характеристика коэффициентов кредитоспособности заемщика.
контрольная работа [49,9 K], добавлен 29.12.2010Взаимоотношения коммерческих банков с Центральным банком страны. Становление российской банковской системы. Проблемы деятельности иностранных банков на российской территории и российских банков за границей. Концепции развития банковского сектора РФ.
курсовая работа [60,3 K], добавлен 20.07.2011Оценка и анализ экономической деятельности кредитных организаций с участием иностранного капитала. Анализ и оценка экономической деятельности ЗАО "Райффайзенбанк". Пути оптимизации экономической деятельности банков с участием иностранного капитала.
дипломная работа [111,3 K], добавлен 16.07.2013Функции коммерческих банков в экономике. Коммерческие банки на финансовом рынке России. Роль коммерческих банков в развитии экономики России. Проблемы развития банковского сектора. Динамика кредитования коммерческими банками объектов хозяйствования.
реферат [28,7 K], добавлен 10.03.2015Операции банков с векселями с участием резидентов. Получение и передача банками векселей на первичном рынке. Приобретение банком векселей на первичном рынке за денежные средства. Выдача банком векселя резиденту в порядке новации. Оплата вексиля.
реферат [27,6 K], добавлен 23.12.2008Коммерческие банки как участники рынка ценных бумаг. Услуги, оказываемые банками. Деятельность банков как инвесторов. Анализ развития услуг банков на рынке ценных бумаг и перспективы их развития. Операции с активами, полученными от брокера в кредит.
курсовая работа [89,0 K], добавлен 07.10.2016Понятие, сущность, основные функции и структура современного финансового рынка, его ключевые участники. Деятельность коммерческих банков на финансовом рынке и их роль. Финансы кредитных организаций. Банковские операции на мировом финансовом рынке.
курсовая работа [89,8 K], добавлен 28.11.2014Основы инвестиционной деятельности коммерческих банков. Виды операций, выполняемых банками. Инвестиционная деятельность банков от своего имени и по поручению клиента. Роль коммерческих банков в механизме функционирования кредитной системы государства.
контрольная работа [23,0 K], добавлен 26.06.2010Открытая и скрытая концентрация банков. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. Иерархическая структура банковской системы. Функции ЦБ РФ и кредитных банков. Сущность банка. Особенности развития банковской системы России.
курсовая работа [53,6 K], добавлен 26.03.2007Функции и структура банковской системы России, ее современное состояние. Виды банков, банковская инфраструктура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность коммерческих банков. Проблемы и риски банковского сектора.
курсовая работа [1,7 M], добавлен 25.04.2016Исследование места коммерческих банков в современной банковской системе Российской Федерации. Способы классификации коммерческих банков. Анализ деятельности крупнейших российских банков. Лизинговые, трастовые и консалтинговые операции, кредитные услуги.
курсовая работа [42,0 K], добавлен 30.11.2014Сущность банков и банковской системы, их роль в экономике страны. Особенности функционирования коммерческих банков в Республике Беларусь. Понятие коммерческого банка, виды банков, их функции. Проблемы и перспективы развития белорусской банковской системы.
курсовая работа [340,6 K], добавлен 18.09.2013Организация и деятельность коммерческих банков, их сущностные характеристики, порядок создания и организационно-правовая структура, виды юридической ответственности, связанной с деятельностью банков. Обязательные экономические нормативы для банков.
дипломная работа [89,5 K], добавлен 04.06.2011Сущность финансовых услуг коммерческих банков. Место, роль банковской услуги в деятельности банка. Анализ современных тенденций в развитии банковской системы Республики Казахстан. Инновационные банковские продукты, их роль в развитии коммерческих банков.
курсовая работа [420,3 K], добавлен 27.10.2010Специфика банка, как предприятия. Взаимодействие государства и коммерческих банков. Роль банков в привлечении инвестиций. Роль, занимаемая банками в России. Регулирования деятельности коммерческих банков. Ассоциация российских банков.
курсовая работа [30,6 K], добавлен 25.03.2004Сущность и роль коммерческих банков, их функции. Нормативно-правовая база регулирования банковского сектора в Российской Федерации. Основные операции, осуществляемые коммерческими банками. Анализ деятельности коммерческих банков в Российской Федерации.
курсовая работа [56,6 K], добавлен 07.12.2015Происхождение, сущность и принципы деятельности банков. Основные операции и услуги коммерческих банков, их роль и значение в системе финансово-правовой отчетности. Теоретические проблемы финансовой стабильности коммерческих банков, их разрешение.
курсовая работа [68,3 K], добавлен 11.12.2010Изучение этапов развития банковской системы Российской Федерации. Описания "царских" банков, банковского дела начала XX века. Характеристика деятельности российских банков в годы "перестройки". Анализ проблем становления современной банковской системы.
курсовая работа [65,9 K], добавлен 16.04.2013
