Обеспечение безопасности системы SWIFТ. Архитектура системы CHAPS. Электронные системы меж6анковских расчетов. Правовое руководство ООН по электронным расчетам

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Белорусский национальный технический университет

Международный институт дистанционного обучения

Кафедра «Информационные системы и технологии»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Автоматизация деятельности банков»

На тему: «Обеспечение безопасности системы SWIFТ. Архитектура системы CHAPS. Электронные системы меж6анковских расчетов. Правовое

руководство ООН по электронным расчетам»

Выполнил : Собчук В. А.

Гр.417410/15

Проверил: Филипович П. И.

Минск, 2014

Содержание

1. Обеспечение безопасности функционирования SWIFT

2. Архитектура системы CHAPS

3. Электронные системы меж6анковских расчетов

Список литературы

1. Обеспечение безопасности функционирования SWIFT

В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям.

Обеспечению безопасности способствует системный подход, в рамках которого для обеспечения интегральной безопасности системы уделяется внимание всем компонентам: программному обеспечению, терминалам, технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф. Разработкой и усилением мер безопасности в системе ведает Управление генерального инспектора. Помимо этого, периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.

В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа и правильное оформление сообщений. Вся остальная ответственность лежит на SWIFT, которое отвечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.

Один из важных элементов обеспечения безопасности - физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах. Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и т.д. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.

Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей, а с 1993 г. - на основе смарт-карт. SWIFT предъявляем строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. В целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен самой системой в том случае, если обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером и др. Системой ведется файл, где автоматически фиксируются все отключения терминала, для того. Чтобы выявить линии низкого качества и неквалифицированное обслуживание терминалов.

Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа рекомендуется использовать схему подключения с помощью специальных устройств шифрования, согласованных со SWIFT.

Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сообщения запоминаются также в зашифрованном виде, поэтому и персонал не может их прочитать без специального допуска.

К программно-техническим методам защиты относятся:

n коды подтверждения подлинности сообщений, создаваемые во время ввода специальными алгоритмами и базирующиеся на содержании сообщений. Хотя алгоритм известен всем, соответствующий ключ знает только отправитель и получатель. Ключи рекомендуется менять раз в полгода; n контроль последовательности сообщений.

Сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. Входная последовательность обрабатывается слайс-процессорами, а выходная - получателем. Эти номера верифицируются в процессе приема и передачи, и если они не следуют в ожидаемой последовательности, то сообщения не только не пропускаются, но и отключается терминал пользователя. Этот механизм гарантирует, что ни одно сообщение не уничтожено и не продублировано. Предотвращение передачи ложных сообщений, не искажающих последовательности и защищенных ключами аутентификации, является обязанностью пользователя.

Защищенной является и сама архитектура системы (два операционных центра), в системе широко используется резервирование аппаратных средств. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.

Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.

Беспрецедентные меры безопасности, используемые в сети SWIFT, и многократное резервирование технических средств позволили до настоящего времени избежать каких-либо серьезных аварийных ситуаций в сети SWIFT и ее несанкционированного использования.

Таким образом, экономическая целесообразность использования SWIFT в системе межбанковских отношений означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

2. Архитектура системы CHAPS

Система CHAPS (Clearing House Automated Payments System) предназначена для быстрого осуществления больших платежей ( от семи тысяч фунтов стерлингов и больше) и проведения расчетов между учреждениями-участниками в течении одного дня.

Система CHAPS начала функционировать в 1984 году как электронная межбанковская система переводов безотзывных, гарантированных и безусловных кредитовых переводов в фунтах стерлингах с одного расчетного банка (от своего имени или от имени своих клиентов) другому расчетному банку на протяжении одного дня. Система осуществляет расчеты на всей территории Великобритании.

CHAPS обрабатывает почти все большие по суммам однодневные платежи между банками, кроме тех, которые касаются расчетов по приобретению государственных ценных бумаг Объединенного Королевства или инструментов денежного рынка.

Система CHAPS объединяет в единую сеть 26 лондонских банков. Перевод может быть осуществлен любым отделением банка-участника. Поскольку деньги засчитываются на счет в день перевода, получатель может воспользоваться ими немедленно.

До середины 1995 года средняя сумма всех платежей, которые проходили за один день через систему CHAPS, составила около 120 млрд. фунтов стерлингов. В нормальных условиях эта сеть отвечает за осуществление клиринга сумм, которые приравнены к ВВП Великобритании, не менее чем за 6 дней. В загруженный день система CHAPS обрабатывает переводов на общую сумму, около 175 млрд.фунтов стерлингов.

Непосредственными членами клиринговой системы CHAPS являются 16 банков, в том числе Банк Англии. Эти учреждения отвечают за осуществление всех переводов и, соответственно, всех межбанковских обязательств, которые проходят через эту систему.

Есть также приблизительно 400 учреждений, которые имеют статус участника системы CHAPS. Этим Учреждениям на основе агентских соглашений, заключенных с членами системы расчетов, могут непосредственно адресоваться платежи CHAPS через их агентский счет. В зависимости от лимитов на операционный день, установленных членами системы расчетов, эти учреждения так же могут быть инициаторами начальных платежей CHAPS с помощью прямой связи с платежной системой банка, который осуществляет расчеты. Они также могут обратиться с просьбой осуществить платеж в отделение банка, или использовать систему S.W.I.F.T., чтобы передать распоряжение о платеже в банк, который осуществляет расчеты через CHAPS.

Члены системы расчетов CHAPS отвечают за операции такого типа и осуществляют расчеты от имени этих учреждений. Кроме того, большое количество основных клиентов (больших корпораций) на основании соглашений о ведении расчетов с одним из членов системы расчетов могут быть оповещены с помощью прямой компьютерной связи о получении платежа CHAPS на их счет, а также могут быть инициаторами начальных платежей CHAPS.

Система CHAPS - это распределенная сеть, в которой электронные платежные уведомления передаются непосредственно от члена системы расчетов - отправителя платежа к члену системы расчетов - получателю платежа, не проходя через центральный пункт обработки или Клиринговую палату. безопасность архитектура система межбанковский

На протяжении дня участники системы обмениваются сообщениями с помощью сети British Telecom PSS. Каждый из банков имеет стандартное программное обеспечение Gateway (шлюз), который действует как интерфейс между банковской платежной системой каждого члена системы CHAPS и сетью CHAPS в целом.

Программное обеспечение Gateway фиксирует все платежи своего банка (те которые отправляются) и все платежи на свой банк (те которые приходят). Это означает, что расчетные банки присылают друг другу сообщения о выплатах, не сообщая в Банк Англии об отдельных переводах. Все платежные сообщения, которые проходят через систему CHAPS, подлежат криптованию и засвидетельствованию на аутентичность.

C момента введения системы в эксплуатацию правила системы CHAPS требовали, что бы каждый платеж, отправленный и подтвержденный банком-получателем, был безотзывным и безусловным. Кроме того, существовало требование, что каждый переданный перевод гарантируется как банком-отправителем, так и банком-получателем.

Это означало, как только член системы расчетов CHAPS поставил свое имя под сообщением о платеже, позволивши ему пройти через свой Gateway, он берет на себя обязательства осуществить этот платеж, если даже в конце дня клиент-отправитель платежа не будет иметь достаточное сальдо, что бы профинансировать этот платеж.

Такой порядок был общепринятой практикой, когда система CHAPS базировалась на расчетах нетто, но это означало, что банк-отправитель подвергает риску банк-получатель от момента, когда счет клиента прокредитован, до момента осуществления окончательного межбанковского расчета.

Система CHAPS, функционирующая на основании расчетов нетто, автоматически высчитывает чистую нетто-позицию соответственно к обязательствам каждого члена системы расчетов и отправляет их в Банк Англии для урегулирования в конце операционного дня. На следующий день это сальдо разносится по расчетным счетам соответствующих банков.

Процесс расчета для операций CHAPS совершенствуется с внедрением системы валовых расчетов в реальном времени (ВРРВ). Для того, чтобы позволить осуществление платежей CHAPS в режиме реального времени, соглашения по прохождению сообщений в сети CHAPS требовали изменений. В новой системе каждый платеж CHAPS урегулируется в Банке Англии перед тем, как информация о платеже посылается в банк-получатель. Создание интерфейса между сетью CHAPS и новой банковской системой расчетов в режиме реального времени позволило проводить расчеты на основании “Операция за операцией”.

3. Электронные системы меж6анковских расчетов

Классификация электронных систем межбанковских расчетов.

Действующие в настоящее время электронные системы банковских операций можно разделить на два класса:

o системы межбанковских сообщений;

o системы межбанковских расчетов.

Различие между ними в том, что в рамках системы сообщений осуществляется только пересылка и хранение межбанковских документов, регулирование платежей проводится банками-участниками самостоятельно.

В системе межбанковских расчетов учитываются взаимные требования и обязательства банков. К первым относится SWIFT и BankWire (частная электронная сеть банков США), ко вторым FedWire (сеть федеральной резервной системы США)-ФРС, Нью-Йорская международная платежная система расчетных палат (CHIPS), Лондонская автоматизированная платежная система расчетных палат (CHAPS).

Электронные системы различаются по сторон участвующих в переводах и расчетах. SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двухсторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; ФРС, CHIPS, CHАPS регулируют платежи на многосторонней основе. FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть. В ней участвуют около 6 тыс. банков. Принцип работы системы связан и организационной структурой федеральной резервной системы США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный резервный банк. Банк перемещает часть средств своего резервного счета на резервный счет банка получателя. Такой способ приводит к тому, что средства на резервном счете оборачиваются в течении дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетируется, а другого кредитуется.

Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - Society for World-Wide Interbank Finfncial Telecommunications (SWIFT), объединяющее около 4000 банков из 140 стран.

Основная задача СВИФТ- скоростная передача любой банковской и финансовой информации на базе средств вычислительной техники. Автоматическая обработка информации в системе СВИФТ охватывает контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределение сообщений по срочности, шифровку информации. Основное достижение СВИФТ- создание и использование стандартов банковской документации, признанной Международной организацией информации- ISO.

Создание СВИФТ способствует совершенствованию международных расчетных, валютных, кредитных операций. Налажен и ускорен обмен информацией между банками и финансовыми учреждениями и автоматизированы их межбанковские операции с минимальным использованием труда банковских служащих и максимальным сокращением банковских расходов. СВИФТ обеспечивает относительную безопасность межбанковских операций, используя разные комбинации физических, технических и процедурных средств страхования риска.

SWIFT был учрежден в мае 1973 года. 239 банков из 15 стран объединились для создания международных сетей передачи данных, с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией. Реально является ведущей международной организацией из 199 стран мира. Штаб квартира находится в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 триллионов долларов США.

Но только SWIFT позволяет выходить напрямую на зарубежные банки и с высокой скоростью доставлять документы по всему миру

Объем передаваемых сообщений по сети S.W.I.F.T. постоянно растет. Ежедневно по сети S.W.I.F.T. проходят сообщения на сумму более 2 триллионов долларов США.

России в настоящее время занимает первое место в мире по числу банков- членов SWIFT

Высшим органом Ассоциации является Общее Собрание российских пользователей S.W.I.F.T. В перерывах между Собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом. Комитет избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными Собранием принципами.

В настоящее время SWIFT объединяет банки и финансовых организаций, расположенные в 200 странах мира, у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT -- ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT -- всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987 г.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Вступление в SWIFT стоит дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.

каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того, в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Первым из российских банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США -- около 150). Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членству в SWIFT, по годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (общий трафик России составляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Сбербанк, Международный промышленный банк, Газпромбанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из них вышли не уровень более 2 000 сообщений в сутки.

Список литературы

1. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2002. - 304 с.

2. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике. - М.: Проспект, 2007.- 436 с.

3. Демин В.С. и др. Автоматизированные банковские системы. -- М: Менатеп-Информ, 2007.- 316 с.

4. Ефимова Е. Г. Деньги, кредит, банки: Практикум.- 4-е изд., стер. - М.: МГИУ, 2006. - 100 с.

5. Иванова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Дашков и К, 2006. -203 с.

6. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 с.

7. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита; Учебник - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005.- 542 с.

8. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. Справочное пособие.- М.: Финансы и статистика, 2006.- 492 с.

Размещено на Allbest.ru