Банковский надзор и контроль в РФ

Размещено на http://allbest.ru

Размещено на http://allbest.ru

Содержание

Введение

1. Надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков

2. Надзор Банка России за деятельностью кредитных организаций и регулирование их деятельности

3. Макроэкономические и политические факторы развития банковской системы

Заключение

Список использованных источников



Введение

Целью написания работы является изучить и раскрыть понятие банковского регулирования и надзора, понятие контроля, их соотношение, сходства и различия. Также планируется подробно изучить функцию Банка России по регулированию деятельности кредитных организаций. В процессе исследовании будут рассмотрены вопросы:

1. Понятие банковского регулирования и надзора. Теоретические аспекты.

2. Надзор Банка России за деятельностью кредитных организаций и регулирование их деятельности.

Центральный банк Российской Федерации - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений.

В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения. Темой данной работы является надзор за деятельность кредитных организаций со стороны надзорных органов в Российской Федерации.

Основной функцией Банка России в соответствии с российским законодательством является обеспечение устойчивости рубля. Центральный банк Российской Федерации является высшим органом банковского регулирования и контроля деятельности кредитных организаций. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.



1. Надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков

В России единственным органом, осуществляющим банковское регулирование и надзор, в соответствии с законодательством является Центральный банк. Объясняется это прежде всего особенностями создания в нашей стране двухуровневой банковской системы и формирования механизма надзора, которые проходили почти одновременно и в исторически очень сжатые сроки.

Так, первые кооперативные коммерческие банки были созданы в РФ в 1988 г., а к середине 90-х гг. их стало уже свыше 2,5 тыс. История зарубежных стран не знает аналогов появления такого большого количества банковских учреждений за столь короткое время.

Параллельно организовывалась система банковского надзора. Департамент регулирования деятельности кредитных организаций был создан в системе Банка России в 1991 г., а Управление инспектирования - в 1993 г. В течение более чем 10 лет формировалась система надзора, совершенствовались его количественные и качественные параметры, происходили организационные изменения. Так, например, в настоящее время Банк России приступил к созданию Главной инспекции кредитных организаций в статусе департамента, разработке положения, которое определит задачи и функции нового подразделения.

Одним из основных полномочий Банка России в области банковского надзора или его начальной стадией является осуществление функций по регистрации и лицензированию деятельности кредитных организаций. В большинстве стран необходимо получение специальной лицензии или разрешения на открытие банковского учреждения.

ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков (которое предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе), контролируя их деятельность.

Необходимость банковского надзора и контроля со стороны ЦБ за деятельностью кредитных институтов обусловлена выполнением им важной роли посредника в рыночной экономике.

Существует взаимосвязь между хорошо функционирующей экономикой и отлаженной банковской системой: если экономика испытывает трудности вследствие циклического спада, то банки становятся своего рода амортизаторами -- источниками финансовых ресурсов для стабилизации ситуации.

Регулирование деятельности банков. Контроль над работой банков проводится для того, чтобы обеспечить устойчивость некоторых из них, и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением каждым банком его функций в соответствии с действующим законодательством и инструкциями.

Банковский надзор преследует две цели:

1) защиту вкладчика от возможных потерь;

2) поддержание стабильности на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.

При реализации ЦБ функции надзора и контроля над деятельностью коммерческих банков в его задачу входят:

ь выдача лицензий на банковскую деятельность;

ь проверка отчетности, представляемой банками;

ь ревизии на местах;

ь контроль соблюдения норм банковских операций.

Основной целью банковского регулирования и надзора в России, как и в других странах, является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций.

Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы и социально-экономической ситуацией в стране в целом. На начальном этапе создания банковской системы в России к кредитным организациям предъявлялись относительно либеральные требования.

Это объяснялось неразвитостью самой системы банковского надзора и задачей ускоренного формирования коммерческого банковского сектора, обусловленной прежде всего политическими целями. Позднее основной акцент в деятельности надзорных органов был перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности.

В настоящее время в связи с обострением во всем мире проблемы обращения криминальных денег перед ЦБ РФ также поставлена задача разработки системы мер по предотвращению отмывания «грязных» денег через коммерческие банки нашей страны.

Особенность функционирования банковской системы в рыночной экономике определяет необходимость организации контроля и надзора за деятельностью коммерческих банков.

Банковская система выполняет жизненно важную роль посредника, аккумулируя сбережения частных лиц и предприятий и предоставляя их другим физическим и юридическим лицам, т. е. банки перераспределяют мобилизованные денежные средства для наиболее эффективного и производительного использования. Поскольку банки являются важнейшими элементами инфраструктуры современного общества, то обеспечение их устойчивого функционирования требует постоянного надзора и контроля за их работой.

Можно выделить следующие виды контроля над деятельностью коммерческих банков:

- государственный;

- ведомственный;

- независимый.

Государственный контроль над деятельностью коммерческих банков выражается действующей системой банковского законодательства. Все банки функционируют в рамках принятых законодательными органами законов, регламентирующих деятельность Центрального банка, коммерческих банков и кредитных учреждений.

Ведомственный контроль включает надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны Центрального банка страны. Задачи, цели и границы ведомственного контроля определены соответствующими законодательными и нормативными актами.

Независимый контроль - это контроль, осуществляемый независимыми вневедомственными организациями, т. е. аудиторскими фирмами.

Правовые основы организации контроля и надзора определены законами РФ "О Центральном банке Российской Федерации" и "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации".

Закон о Центральном банке Российской Федерации предусматривает необходимость осуществления надзора за соблюдением банками установленных экономических нормативов и контроля за правильным применением ими законодательства о банковской деятельности, назначать и осуществлять проверку выполняемых банками операций, поручать проведение таких проверок аудиторским организациям.

В Законе о банках и банковской деятельности в Российской Федерации указывается, что, во-первых, надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляет Банк России, во-вторых, предусматривается обязательная ежегодная аудиторская проверка. Таким образом, законы, регламентирующие деятельность Центрального банка и коммерческих банков, определили органы надзора и обязательный независимый контроль за деятельностью банков.

2. Надзор Банка России за деятельностью кредитных организаций и регулирование их деятельности

Кредитная организация - «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции».

Признаки кредитной организации приведены в статье:

1. Кредитная организация является самостоятельным юридическим лицом.

2. Кредитная организация - это коммерческая организация, ее деятельность регулируется всеми нормативными актами, которые регулируют предпринимательскую деятельность.

3. Кредитная организация наделена специальной правоспособностью.

Кредитные организации можно подразделить на банки и небанковские кредитные организации. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности определенные банковские операции.

Отличительным критерием банка от иных кредитных организаций является наличие лицензии на привлечение денежных средств от физических лиц. Небанковской кредитной организацией признается организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

Допустимые сочетания банковских операций устанавливаются Банком России. Таким образом, банки и небанковские кредитные организации различаются сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности. Но и банки, и небанковские кредитные организации обладают всеми признаками кредитной организации, перечисленные в законе, поэтому в полной мере являются объектами банковского надзора и регулирования. Особенности такого регулирования подробно рассмотрены ниже.

В соответствии с законодательством Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью банковских и кредитных организаций. Следует отметить, что Банк России регулирует не только деятельность банков, но и небанковских кредитных организаций. Регулирующие и надзорные функции Банк России осуществляет через свои органы, департаменты, структурные подразделения. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

Положение о Комитете банковского надзора и его структура утверждаются Советом директоров. Руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров. Как уже было обозначено выше, банковское регулирование - это более широкое понятие, которое включает в себя осуществление банковского надзора.

Банк России осуществляет банковское регулирование по следующим направлениям:

1. Установление обязательных правил и нормативов.

2. Регистрация кредитных организаций, выдача и отзыв лицензий.

3. Контроль за приобретением юридическими и физическими лицами долей в уставном капитале кредитных организаций.

4. Проведение проверок, применение санкций к кредитным организациям.

5. Осуществление анализа деятельности кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков, стабильности банковской системы в целом.

К непосредственно регулирующим функциям относятся установление обязательных для кредитных организаций и банковских групп правил поведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

Банк также вправе устанавливать для участников банковской группы порядок предоставления информации об их деятельности, необходимой для составления консолидированной отчетности. Кроме того, здесь же устанавливаются требования к кандидатам на должности членов советов директоров, исполнительных органов, главных бухгалтеров, заместителей главных бухгалтеров кредитных организаций, а также к кандидатам на должности руководителей, главных бухгалтеров и их заместителей филиалов кредитных организаций.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает обязательные нормативы:

1. Предельный размер имущественных вкладов в уставной капитал кредитной организации, перечень видов вносимого имущества.

2. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу заемщиков.

3. Максимальный размер крупных кредитных рисков.

4. Нормативы ликвидности организации.

5. Нормативы достаточности капитала.

6. Размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков.

7. Минимальный размер резервов, создаваемых под риски.

8. Нормативы использования капитала кредитной организации для приобретения акций других юридических лиц.

9. Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительства, предоставляемых кредитной организацией своим акционерам.

Банк России может устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета в зависимости от вида кредитной организации. О предстоящем изменении нормативов должно быть официально объявлено не позднее, чем за один месяц до их введения в действие. Бывают ситуации, когда кредитные организации оспаривают установленные Банком России нормативы, но судебная практика складывается не в их пользу.

В компетенцию Банка России входит принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций, ведение Книги государственной регистрации кредитных организаций, выдача лицензий на осуществление банковских операций, приостановление их действия, отзыв. Под регистрацией понимается соответствующая запись уполномоченного государственного органа о создании юридического лица и включении его в государственный реестр специализированных организаций, имеющих право на получение лицензии на осуществление банковских операций.

В данном случае решение о регистрации принимается Банком России, а внесение записи в единый государственный реестр юридических лиц осуществляется Федеральной налоговой службой и ее территориальными органами на основании решения Банка России.

Акт регистрации придает законность будущей банковской деятельности кредитных организаций и позволяет вести учет, осуществлять банковский надзор и контроль над их деятельностью. Кроме того, организация получает статус юридического лица с момента регистрации в Банке России.

Одного факта регистрации еще недостаточно для осуществления банковских операций. Соответствующее право появляется только после получения лицензии на ведение банковских операций от Банка России. Все выдаваемые лицензии можно подразделить на:

1. Лицензии для вновь созданных кредитных организаций.

2. Лицензии для уже действующих организаций, выдаваемые в случае расширения ими своих полномочий.

Отозвать лицензию можно только по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии устанавливается нормативными актами Банка. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается. В организацию, у которой отозвана лицензия, может быть назначен уполномоченный представитель Банка в целях защиты интересов вкладчиков. Его деятельность прекращается с момента создания ликвидационной комиссии или назначения арбитражного управляющего. Банки часто пытаются обжаловать решения Банка России об отзыве у них лицензии, но попытки в большинстве своем остаются безуспешными.

Таким образом, регистрационно-лицензионные и надзорные функции Банка России - это самостоятельные направления государственной регулирующей деятельность Банка.

Кроме регулирующих, Банк России выполняет и чисто надзорные функции. Предметами банковского надзора являются выполнение кредитной организацией финансовых нормативов, соблюдение законодательства и банковских правил кредитной организацией, проверка правильности ведения бухгалтерского учета и достоверности отчетности. В первой главе рассмотрены классификации и сделан вывод о разделении банковского надзора на дистанционный и контактный.

В рамках дистанционного надзора Банк России имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснения поученной информации.

Поступившая от юридических лиц информация не подлежит разглашению без согласия этой организации, за исключением случаем, предусмотренных законом.

Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций или предоставления информации, не предусмотренной федеральными законами, не связанной с банковским обслуживанием.

Банк не имеет право устанавливать прямые или косвенные ограничения на проведение операций с клиентами кредитных организаций, а также не вправе обязывать кредитные организации требовать от их клиентов документы, не предусмотренные федеральными законами.

Совершение крупных экономических сделок кредитных организаций требует предварительного согласия Банка России.

В рамках осуществления своих надзорных функций Банк России вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников кредитной организации, а также устанавливать требования к финансовому положению приобретателей акций кредитной организации. В случае выявления неудовлетворительного финансового положения, Банк России может отказать в даче согласия на приобретение акций кредитной организации.

В процессе контактного надзора осуществляется инспектирование кредитных организаций.

Общая цель инспектирования состоит в том, чтобы Банк получил информацию о реальном положении кредитной организации.

Во-первых, в процессе инспектирования следует выяснить состояние кредитной организации и ее перспективы, во-вторых, нужно собрать и проанализировать информацию, что позволит сделать вывод о том, какое влияние она оказывает на другие кредитные организации. Среди объектов инспектирования следует выделить саму кредитную организацию и системные связи кредитных организаций.

В каждом из объектов можно выделить три предмета инспектирования банковской деятельности: правовые отношения, финансовые отношения, бухгалтерский учет и отчетность.

Вопросы инспектирования кредитных организаций предусмотрены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Инструкцией № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка».

Для осуществления своих функций Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции, предусмотренные законом.

Проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся Банком России для осуществления своих функций в области банковского надзора, регулирования и контроля, имеют главной целью определить непосредственно на месте реальное финансовое состояние данной кредитной организации и ее филиалов, выявить ситуации, угрожающие интересам кредиторов и вкладчиков, проверить соблюдение кредитными организациями и их филиалами действующего банковского, валютного законодательства и нормативных актов Банка России.

Указанные проверки не выполняют задач и не заменяют аудиторских проверок, проводимых для подтверждения достоверности бухгалтерского баланса и отчетности кредитных организаций и их филиалов, а также документальных ревизий, назначаемых компетентными органами для сбора доказательств по находящимся в их производстве уголовным, административным, гражданским и иным делам.

Уполномоченные представители (служащие) Банка России имеют право получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций (их филиалов), при необходимости снимать копии с соответствующих документов для приобщения к материалам проверки.

Порядок проведения проверок кредитных организаций (их филиалов), в том числе определение обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию в проведении проверок, определяется Советом директоров.

Банк не вправе проводить более одной проверки кредитных организаций и их филиалов по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период.

При этом проверке подвергаются только последние пять календарных лет деятельности кредитных организаций, предшествующие году проверки. Повторные проверки возможны, но по основаниям, перечисленным законом:

1) если проверка проводится в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной организации;

2) по мотивированному решению Совета директоров.

Проверки, проводимые Банком России, могут быть плановые, внеплановые, комплексные, тематические. Внеплановые проверки осуществляются по указанию

Председателя Банка России или его заместителей, руководителя территориального учреждения Банка России. На практике проверки могут быть инициированы многими руководителями структурных подразделений, которые получают информацию о финансовом и правовом положении банка от подчиненных им подразделений.

Комплексные проверки предполагают проверку достоверности отчетов, соответствия выполняемых операций законодательству, соблюдения кредитной организацией обязательных экономических нормативов. Комплексные проверки организаций, имеющих филиалы, осуществляются на консолидированной основе, проводятся одновременно в кредитной организации и ее филиалах.

Тематические проверки осуществляются по отдельным направлениям деятельности кредитной организации или ее филиалов.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, предоставляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности.

По запросам кредитных организаций Банк обязан в письменной форме давать отчет по вопросам, отнесенным к его компетенции.

В целях взаимодействия с кредитными организациями могут создаваться с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

По результатам проверки составляется акт, в котором отражаются все нарушения и недостатки, если они имеются. При комплексной проверке составляется общий сводный акт, включающий сведения обо всех инспектируемых организациях и филиалах. Акт проверки должен быть предоставлен для ознакомления руководителю поднадзорной организации.

По итогам в адрес кредитной организации должно быть отправлено письмо с оценкой ее работы, в котором могут содержаться необходимые рекомендации или предписания по устранению недостатков.

В случае нарушения законодательства и предписаний Банк России вправе применять принудительные меры, предусмотренные законом, в частности, взыскивать с кредитных организаций штрафы, ввести запрет на осуществление отдельных операций, изменить нормативы, требовать замены руководителей, запретить открытие филиалов, назначить временную администрацию, отозвать лицензию.

Выбор мер воздействия производится надзорными органами самостоятельно с учетом характера допущенных нарушений, причин, обусловивших возникновение нарушений. общего финансового положения организации, положения кредитной организации на федеральном региональном рынке банковских услуг.

Таким образом, обобщив все изложенное выше, можно сделать вывод о том, что Банк России является органом банковского регулирования и надзора. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства, нормативных актов Банка России, установленных обязательных нормативов. За последние несколько лет Банк России заметно активизировал свою деятельность по реализации надзорных полномочи



3. Макроэкономические и политические факторы развития банковской системы

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить:

a. степень развитости товарно-денежных отношений;

b. общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

c. законодательные основы и акты;

d. общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности.

Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли являются предпосылкой развития банковской системы.

Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения масштабов производства и обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того, в таких условиях деятельность банков может быть свернута.

На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например из соседних регионов.

Законодательная база также оказывает заметное влияние на развитие банковской системы. В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так, в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии.

В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.

Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот, содействовать развитию банковской системы.

Так, в России начиная с 1987 г. началась коренная перестройка банковской системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, поскольку взятый правительством курс на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора над деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики.

Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Банковская система начинает интенсивно развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает.

Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется.

Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского: капитала, увеличению численности кредитных учреждений.

Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных Организаций.

На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства. Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему.

Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов и увеличивать валютные резервы.

Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы.

В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками также способствует развитию банковской системы, но чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

Показатели банковской системы России за 2007-2013 гг.

	янв. 07	янв. 08	янв. 09	янв. 10	янв. 11	янв. 12	янв. 13
Макроэкономические показатели
ВВП, трлн руб.	26,9	33,0	41,3	39,1	45,2	55,8	62,4
Инфляция, % год.	9,7 %	9,0 %	14,1 %	11,7 %	6,9 %	8,4 %	5,1 %
Участники банковской деятельности
Кол-во кредитных организаций, тыс. шт.	1,35	1,30	1,23	1,18	1,15	1,11	1,09
в т. ч. с иностранным участием, тыс. шт.	0,15	0,20	0,22	0,23	0,22	0,23	0,24
Количество филиалов, тыс. шт.	3,28	3,46	3,47	3,18	2,93	2,81	2,35
Количество ДО, ККО, ОО, тыс. шт.	16,00	21,02	24,22	25,00	26,38	29,65	32,96
Совокупные показатели банковской системы
Активы, трлн руб.	14,0	20,2	28,0	29,4	33,8	41,6	49,5
Собственный капитал, трлн руб.	1,7	2,7	3,8	4,6	4,7	5,2	6,1
Депозиты физических лиц, трлн руб.	3,8	5,2	5,9	7,5	9,8	11,9	14,3
Депозиты организаций, трлн руб.	2,1	3,5	4,9	5,5	6,0	8,4	9,6
Финансовый результат, трлн руб.	0,4	0,5	0,4	0,2	0,6	0,9	1,0
Отдельные показатели банковской системы
Активы 5 крупн. кред. организ., трлн руб.	6,0	8,6	12,9	14,1	16,1	20,8	24,9
Кредиты юридическим лицам, трлн руб.	5,8	8,7	12,8	12,9	14,5	18,4	20,9
доля просроченной задолженности, %	1,2 %	0,9 %	2,1 %	6,0 %	5,2 %	4,3 %	4,5 %
Кредиты физическим лицам, трлн руб.	2,1	3,2	4,0	3,6	4,1	5,6	7,7
доля просроченной задолженности, %	2,4 %	3,1 %	3,8 %	6,7 %	6,8 %	5,4 %	3,9 %
Средневзвешенные ставки по срочным продуктам до 1 года в рублях
Ставка по депозитам физлиц, % год.	4,0 %	5,2 %	7,0 %	8,2 %	4,9 %	5,7 %	6,1 %
Ставка по депозитам юрлиц, % год.	4,3 %	4,2 %	6,9 %	4,9 %	3,0 %	5,4 %	6,1 %
Ставка по кредитам физлиц, % год.	17,9 %	20,9 %	27,0 %	29,3 %	24,7 %	24,6 %	23,7 %
Ставка по кредитам юрлиц, % год.	10,5 %	10,8 %	15,5 %	13,7 %	9,1 %	9,3 %	9,4 %

Характеризуя показатели развития банковской системы России за последние 6 лет, можно отметить следующее. Большинство проанализированных параметров имеют положительную динамику, что указывает на устойчивый количественный рост. Темпы прироста банковских активов опережают динамику ВВП, а соотношение активов к ВВП за исследуемый период увеличилось более чем в 1,5 раза -- до уровня 80 %. Вместе с тем ряд показателей, которые отражают эффективность банковской деятельности (уровень конкуренции, стоимость ресурсов и т. д.) вызывает обеспокоенность.

банк кредитный денежный



Заключение

В процессе написания данной работы были определены понятие банковского регулирования, надзора и контроля, их отличительные особенности и сходные черты. Было определено назначение Центрального Банка Российской Федерации, его функции, установлено, каким образом осуществляется надзор за деятельность кредитных организаций.

По результатам проведенных исследований сделаны следующие выводы. Банк России является органом банковского регулирования и надзора. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства, нормативных актов Банка России, установленных обязательных нормативов.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может для них устанавливать обязательные нормативы.

Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций. Для осуществления своих функций он проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции к нарушителям.

Таким образом, Центральный банк Российской Федерации является высшим органом банковского регулированиям и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. Основополагающая цель деятельности Банка России - поддержание стабильности национальной экономики либо политической стабильности в стране Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.



Список использованных источников

1. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник / Жарковская Е.П.- 7-е изд., исправ. и доп. - М.: Омега-Л, 2010. - 479 с. - (Высшее финансовое образование) - ISBN 978-5-370-01769-8.

2. Учебное пособие. Под ред. профессора И.Д. Мамоновой. ... © ИНФРА-М, 1995.

7. Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТАБИЛЬНОСТИ ЕГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

8. Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 218-ФЗ - Собрание законодательства Российской Федерации, 2014, N 30, ст. 4219)

Размещено на Allbest.ru

...