Кредитный потенциал коммерческого банка

Размещено на Allbest.ru

Статья

Кредитный потенциал коммерческого банка

Выполнил: студент 3 курса

Забанов Леонид Степанович

Проверила: Прокопьева Анна

Иркутск 2014

План

Введение

Теоритические основы понятия кредитного потенциала коммерческого банка

Структура кредитного потенциала коммерческого банка

Заключение

Введение

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Задача коммерческого банка - в большей мобилизации свободных денежных средств и их размещении в оптимальные активы. Но не вся совокупность мобилизованных в коммерческом банке средств свободна для совершения активных операций. Это обстоятельство порождает понятие кредитного потенциала коммерческого банка, которое экономически обусловлено рядом объективных причин. Кредитный потенциал отдельного коммерческого банка - сумма, на которую отдельный коммерческий банк может без риска увеличить массу денег в обращении путем предоставления новых займов гражданам и фирмам.

Кредитный потенциал коммерческого банка - это величина мобилизованных в банке средств за вычетом резерва ликвидности.

Каждый коммерческий банк стремится создать минимальный резерв ликвидных средств и обеспечить максимальный кредитный потенциал, исходя из своей ликвидности, надежности и прибыльности.

Тема Статьи: «Кредитный потенциал коммерческого банка», является актуальной в наше время, т. к., развитие кредитных операций коммерческих банков во многом определяется уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство проявлять асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды.

Теоритические основы понятия кредитного потенциала коммерческого банка

Задача коммерческого банка - в большей мобилизации свободных денежных средств и их размещении в оптимальные активы. Но не вся совокупность мобилизованных в коммерческом банке средств свободна для совершения активных операций.

Это обстоятельство порождает понятие кредитного потенциала коммерческого банка, которое экономически обусловлено рядом объективных причин.

В теории банковского дела существуют два подхода, к определению кредитного потенциала коммерческого банка. Согласно первому подходу кредитный потенциал банка - это, с одной стороны, совокупность денежных средств, которыми располагает кредитное учреждение, с другой,- те нематериальные активы, которыми оно владеет. Это могут быть: квалифицированный персонал; оптимальные для данных экономических условий формы и методы работы; опыт кредитования и инвестирования; информационные и другие банковские технологии и т.п.). Однако данный подход не учитывает экономически обоснованные границы использования мобилизованных в банке источников денежных средств для предоставления кредита и совершения других активных операций. Данный вопрос имеет, прежде всего, теоретический аспект, а также важное прикладное значение с точки зрения работы коммерческого банка.

Кредитный потенциал отдельного коммерческого банка - сумма, на которую отдельный коммерческий банк может без риска увеличить массу денег в обращении путем предоставления новых займов гражданам и фирмам.

Кредитный потенциал коммерческого банка - это величина мобилизованных в банке средств за вычетом резерва ликвидности.

Развитие кредитных операций коммерческих банков во многом определяется уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство проявлять асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения, и воздействия внешней среды.

Асимметричность проявляется в относительно высокой степени устойчивости к положительным, созидающим воздействиям, выражающейся в ослаблении реакции на них, в то время как негативные и разрушительные воздействия могут давать достаточно быстрый и ощутимый отрицательный эффект. Усилия, направленные на структурирование и поддержание эффективной деятельности банковской системы, всегда больше тех, которые вызывают ее разрушение, поэтому всегда легче нанести ущерб, чем добиться эквивалентного положительного эффекта.

Данное свойство кредитного потенциала является и функцией его абсолютной величины: большая величина обеспечивает повышенную устойчивость, однако требуются значительные усилия банка для каждой единицы ее прироста. Кредитный потенциал меньшей величины позволяет обеспечить высокие темпы относительного прироста, но в максимальной степени подвержен влияниям негативных внешних и внутренних факторов.

Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих комитентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств любой коммерческий банк должен создавать для себя резерв, ликвидности установленный ЦБ и надежности от каждой единицы привлеченных им средств. На общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка объективное воздействие оказывает следующая совокупность факторов:

- общая величина мобилизованных в банке источников средств;

- структура и стабильность источников кредитного потенциала;

- уровень обязательных резервов, устанавливаемых Центральным Банком;

- режим пользования обязательными резервами, когда допускается применение этих резервов для поддержания текущей ликвидности коммерческого банка;

- общая сумма и структура обязательств банка.

Эффективность средств кредитного потенциала банка достигается, если одновременно:

- обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

- используется вся совокупность средств кредитного потенциала;

- достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

Кредитный потенциал является одним из основных факторов, определяющих политику коммерческого банка. Кредитный потенциал определяет количественные границы кредитной политики банка (лимиты, контрольные цифры кредитования) и, таким образом, ограничивает возможности банка проводить кредитные операции. Кроме того, кредитный потенциал оказывает влияние на процентную политику банка. При устойчивом спросе на ссуды и относительно небольшой доле свободных ресурсов процентная ставка банка возрастает, в обратной ситуации - падает.

Структура кредитного потенциала коммерческого банка

При определении кредитного потенциала следует учесть и ресурсы, выступающие в качестве резерва для обеспечения ликвидности: остатки наличных денег в кассе банка, остатки валюты на валютном счете, средства фонда регулирования кредитных ресурсов, приобретенные облигации государственных банков и др. Все эти суммы при расчете кредитного потенциала вычитаются из общей суммы пассивов.

Для повышения кредитного потенциала, т.е. расширения возможностей предоставления банковских ссуд, бак стремится увеличивать число обслуживаемых клиентов, хранящих у него средства, расширять свою сеть.

Привлекаемые банком ресурсы состоят из вкладов, кредитов, получаемых из других банков, эмитированных ЦБ.

Значительная часть пассивов банка образуется путем привлечения средств на расчетные, текущие, депозитные и другие счета клиентов. В общем виде эти операции можно назвать депозитными. Депозитные операции группируют по многим признакам, укрупнено их достаточно сформировать следующим образом:

• срочные депозиты;

• депозиты до востребования;

• сберегательные вклады

Остатки средств на счетах клиентов (счета до востребования) являются очень мобильной частью денежных ресурсов банков и никакими сроками хранения не могут быть обусловлены. С расчетного и текущих счетов могут быть сняты в любое время. С расчетных и текущих счетов средства могут изыматься частями или полностью, с них могут выдаваться деньги наличными. Учитывая мобильный характер таких средств, банки обычно не начисляют на них проценты, а если и начисляют, то в минимальном размере.

Срочные депозиты - на них числятся средства, имеющие твердо обозначенный срок хранения, что очень важно для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка, это и позволяет банкам начислять по ним значительные проценты.

Сберегательные - вклады представляют собой также срочные депозиты. Они позволяют населению выгодно хранить свои сбережения, получать фиксированный доход, а банкам иметь устойчивый ресурс. Разновидность сберегательного вклада является сберегательный сертификат.

Депозитные операции - понятие широкое, поскольку к ним относятся все виды деятельности банка, связанные с привлечением средств во вклады. Это могут быть вклады юридических и физических лиц.

Итак, все источники кредитного потенциала можно разделить на собственные и заемные. Исходя из принципа ликвидности заемные средства коммерческого банка состоят из краткосрочных и долгосрочных.

Все средства кредитного потенциала делятся по степени их стабильности на: целиком стабильные средства (собственные средства; средства, депонированные на определенный срок; средства кредитов, полученных от других), стабильные средства (все депонированные средства по предъявлении комитентов коммерческого банка, чья динамика изучена) и нестабильные средства (денежные средства, динамику которых трудно изучить).

кредитный коммерческий банк ликвидность

Заключение

На общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка объективное воздействие оказывает следующая совокупность факторов:

- общая величина мобилизованных в банке источников средств;

- структура и стабильность источников кредитного потенциала;

- уровень обязательных резервов, устанавливаемых Центральным Банком;

- режим пользования обязательными резервами, когда допускается применение этих резервов для поддержания текущей ликвидности коммерческого банка.

- общая сумма и структура обязательств банка.

Эффективность средств кредитного потенциала банка достигается, если одновременно:

- обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

- используется вся совокупность средств кредитного потенциала;

- достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

Размещено на Allbest.ru