Система BISS

Размещено на http://www.allbest.ru/

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ «МИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОЛЛЕДЖ СФЕРЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ»

Специальность 2-25 01 33 Розничные услуги в банке

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Технология розничных услуг в банке»

на тему: Система BISS

Выполнила: учащаяся группы № 02-11

Орлова Анастасия Александровна

Минск 2014 г.



Содержание

• Введение
• 1. Система BISS, её сущность и значение
• 1.1 История возникновения и развития системы
• 1.2 Типы обрабатываемых трансакций и процедура расчётов
• 1.3 Приоритетные задачи по оптимизации системы BISS
• 2. Операции в системе BISS
• 2.1 Основные показатели работы системы BISS
• 2.2 Порядок проведения межбанковских расчётов в системе BISS
• 2.3 Обработка несрочных платежей в системе BISS
• 2.4 Объединение клиринговой системы и системы BISS
• 3. Приоритетные направления совершенствования системы BISS как ядра АС МБР
• Заключение
• Список использованных источников

Введение

Система безналичных расчетов является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств.

Безналичные расчеты -- это денежные расчеты, совершаемые путем записей по счетам плательщиков и получателей средств, либо путем зачета взаимных требований, то есть без использования наличных денег.

Так, в первоначальный период после кредитной реформы основными формами расчетов были акцептная (расчеты платежными требованиями), платежными поручениями, чеками. На основе платежных требований и платежных поручений получили развитие зачеты взаимных требований (особенно в последние годы). В последующие годы возникли и получили развитие расчеты посредством аккредитивов и особыми счетами по грузообороту. Все отмеченные выше формы безналичных расчетов, за исключением особых счетов по грузообороту, сохранились до настоящего времени, хотя, естественно, за годы их существования происходили неоднократно изменения в технике их проведения.

Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банков и других финансовых институтов в своевременном и качественном проведении расчетов. Она сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь с учетом мировых тенденций (Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2004 г. № 84) и отвечающей требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов.

Национальная платежная система представляет собой совокупность правил, платежных инструментов, институтов и программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, используемых для обеспечения платежей и расчетов по выполнению денежных обязательств юридических и физических лиц. Национальная платежная система включает в себя ряд элементов:

? Институты, представляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств и погашению долговых обязательств;

? Платежные инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между субъектами хозяйствования.

? Соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Ключевым компонентом инфраструктуры национальной платежной системы является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), представляющая собой единую банковскую компьютерную сеть.
В соответствии с основными международными тенденциями в организации и развитии платежных систем, в Беларуси межбанковские платежи разделены на два потока: крупные и срочные платежи для обработки в системе BISS и на прочие (несрочные) платежи, проводимые в клиринговом сеансе.
В системе BISS (Belarus Interbank Settlement System), что в переводе означает Белорусская межбанковская расчетная система расчеты осуществляются на валовой основе в режиме реального времени, что дает возможность банкам и их клиентам использовать денежные средства, поступившие на их счета с момента зачисления, позволяет ускорить оборачиваемость денежных средств, а также минимизировать риски в платежной системе. Платежная система для крупных и срочных переводов (BISS) функционирует в Республике Беларусь начиная с 1999 года и по своим характеристикам отвечает всем основным требованиям, предъявляемые к такого рода системам.

Одной из составляющих платежных систем является клиринговая. В клиринговой системе прочих (несрочных) платежей расчеты осуществляются путем взаимного зачета требований и обязательств участников, что позволяет сократить объемы денежных средств банков, необходимых для завершения расчетов, а также способствует сокращению затрат на обработку информации.

Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций. Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов.

Платежную систему Национального банка можно охарактеризовать как системно -- значимую, поскольку она является единственной системой, посредством которой осуществляются межбанковские переводы денежных средств.

В настоящее время автоматизированная система межбанковских расчетов в республике оценена Международным валютным фондом на «отлично» (по системе оценки, применяемой для стран с переходной экономикой), и необходимо удержать эту позицию для обеспечения преимуществ, которые получает экономика страны в целом и ее финансовая сфера, в частности, в результате четкой и эффективной работы платежной системы.

В современных платежных системах наряду с бумажными используются электронные расчетные документы, которые формируются, передаются и обрабатываются при помощи компьютерных технологий. Электронный расчетный документ является официальным документом на машинном носителе и представляет собой электронный аналог бумажного расчетного документа установленного образца, содержащий все реквизиты последнего.

В нашей стране приняты единые форматы электронных расчетных документов, при разработке которых были учтены рекомендации международных стандартов.

В Республике Беларусь порядок использования электронного расчетного документа регламентируется законом Республики Беларусь «Об электронном документе», нормативными актами Национального банка Республики Беларусь, в частности Инструкцией о банковском переводе № 66 от 19.11.2012 г.

Для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные.

Использование электронных технологий при организации расчетных операций позволяет банкам увеличивать скорость расчетов, обеспечивать дополнительные удобства для клиентов, предоставляя последним возможность оперативного управления средствами на своих счетах непосредственно из дома, со своего рабочего места или мультимедийного киоска самообслуживания.

Актуальность данной темы заключается в том, что на данном этапе развития платёжной системы Республики Беларусь, применение электронных технологий позволяет осуществлять обмен информацией между банком и клиентом на безбумажной основе и при желании полностью автоматизировать весь документооборот. Электронные банковские услуги могут предоставляться как по организованным банками электронным каналам, так и через интернет. Использование интернета позволяет в настоящее время практически все банковские продукты предоставлять клиентам через эту глобальную сеть, т. е. создать виртуальный банк.

Целью данной курсовой работы является установление доли расчётов в системе BISS в общем объёме банковских переводов.

Для достижения цели предполагается решить следующие задачи:

? изучить значение, назначение и сущность системы BISS;

? определить место и роль системы BISS в национальной платёжной системе Республики Беларусь;

? изучить историю возникновения и развития системы BISS;
определить порядок проведения межбанковских расчётов в системе BISS;

Предметом исследования является система BISS, объектом -- платёжная система Республики Беларусь.

Данная курсовая работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников и приложений. В первой главе изучается общее понятие о системе BISS, её история, основные показатели и задачи по её оптимизации. Вторая глава раскрывает сущность операций в системе BISS, их объём в общей доле межбанковских переводов. Целью третьей главы является нахождение путей совершенствования работы системы BISS.

При написании курсовой работы был использован широкий спектр источников, включая учебную литературу белорусских и российских авторов, пособия, нормативные документы Национального Банка Республики Беларусь по теме курсовой работы, но и был произведён анализ периодических изданий по данной теме, также были использованы интернет-источники.



1. Система BISS, её сущность и значение

1.1 История возникновения и развития системы

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики. Автоматизированная система межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь (далее -- АС МБР) является ключевым компонентом платежной системы страны. В ней за год обрабатывается платежей на сумму, сопоставимую с шестью годовыми ВВП республики.

В марте 2005 года основной компонент платежной системы Беларуси АС МБР -- был передан под непосредственное административное, технико-эксплуатационное и финансовое управление Национального банка и одновременно изменен статус республиканского унитарного предприятия Белорусский межбанковский расчетный центр на статус структурного подразделения Национального банка «Расчетный центр».

В 2008 году созданы условия по переводу всех межбанковских платежей на обработку в гибридную систему BISS версии 1.1 (далее -- система BISS). До этого в эксплуатации с апреля 2005 года находилась система расчетов в режиме реального времени с элементами клиринговой системы расчетов -- система BISS версии 1.0.

Правлением Национального банка принято постановление от 19 декабря 2008 года № 199 «О расширении сферы применения электронного документооборота в автоматизированной системе межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь», в соответствии с которым с 5 января 2009 года все межбанковские расчеты по срочным, несрочным, а также по прочим денежным переводам осуществляются в системе BISS на основании полноформатных электронных платежных документов. Досылка платежных документов на бумажном носителе не производится. Эксплуатация клиринговой системы была прекращена. Реализация норм данного постановления позволила переориентировать весь межбанковский платежный поток в более безопасную систему BISS, увеличить доступность платежных услуг для пользователей за счет диверсификации каналов доставки платежных инструкций в банк. Расширение электронного документооборота также способствует ускорению оборачиваемости денежных средств в платежной системе за счет автоматизации процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях совершения платежной трансакции -- от направления платежных документов в банк до их доставки бенефициарам.

В связи с трансформацией организационно-технической инфраструктуры АС МБР, повысившей эффективность работы системы BISS, в 2009 году проведено сокращение продолжительности операционного дня системы. Это сделано за счет поэтапного уменьшения режима «Расчетное окно», предназначенного для урегулирования обязательств между банками и Национальным банком. Так, в связи с переводом всех межбанковских платежей на обработку в систему BISS был разработан и с 1 марта 2009 года введен в действие новый График приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений. Согласно этому графику продолжительность операционного дня системы BISS была сокращена на 30 минут (до 18.00) и с декабря - еще на 30 минут (до 17.30).

При этом продолжительность операционного времени для приема клиентских платежей не сокращалась и по-прежнему составляет 7 часов 30 минут (с 09.00 до 16.30). Здесь важно заметить, что сокращение времени работы АС МБР на 30 минут в день дает годовую экономию только по Национальному банку примерно в 360 млн. руб. Кроме того, сокращаются также издержки банков на эксплуатацию их программно-технических комплексов, обеспечивающих проведение межбанковских расчетов.

Анализируя систему BISS, следует обратить внимание на ее соответствие ключевым принципам для системно значимых платежных систем (далее -- Ключевые принципы) как минимальным стандартам, рекомендованным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (г. Базель, Швейцария). Проведенная в декабре 2012 года Главным управлением платежной системы оценка системы BISS на соответствие Ключевым принципам, показала, что их соблюдение по сравнению с 2011 годом улучшилось и находится на достаточно высоком уровне. Но нужно отметить, что ни в 2011, ни в 2012 годах не соблюдается принцип, в соответствии с которым система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечить своевременное завершение ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести расчет. В 2012 году платежная система Беларуси в целом соответствовала Ключевым принципам. Для достижения полного соответствия необходимо дальнейшее совершенствование основных компонентов платежной системы, ее функциональной и организационной структуры.

В 2009 году проводились работы по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги АС МБР. А именно, было принято постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 27 марта 2009 года № 87, которым утверждены изменения в Инструкцию о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка Республики Беларусь. Также было принято постановление Совета директоров Национального банка от 31 марта 2009 года № 88 «Об утверждении размера платы за расчетные услуги Национального банка Республики Беларусь». Упомянутые документы способствуют проведению ценовой политики, предусматривающей покрытие издержек на функционирование АС МБР и получение прибыли в размере, обеспечивающем достаточный уровень инвестирования средств в ее развитие.

Переход с 5 января 2009 года на обработку всех межбанковских платежей в систему BISS требует от банков качественно нового подхода к управлению платежами и ликвидностью. Решению данной задачи должно способствовать грамотное применение составного платежного сообщения формата МТ 102 «Многократное зачисление клиентских средств» (тип 03 «Перевод денежных средств по разным клиентским платежам»). Речь идет о том, чтобы этот формат использовался главным образом для осуществления несрочных клиентских платежей на небольшие суммы. Для срочных платежей должен использоваться электронный платежный документ формата МТ 103 «Однократное зачисление клиентских средств». Для таких платежей банки обязаны обеспечить наличие на корреспондентском счете необходимой ликвидности на момент отправки платежа в систему BISS.

1.2 Типы обрабатываемых трансакций и процедура расчётов

Система BISS обрабатывает следующие электронные платежные документы:

? по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики Национального банка, обслуживанием кредитных, депозитных, валютных и других сделок НБ РБ;

? по межбанковским расчетам на рынке государственных ценных бумаг, валютном рынке;

? по платежам на крупные суммы и по срочным платежам, связанным с выполнением расчетных обязательств клиентов и собственных обязательств банка;

? по операциям, связанным с использованием банками средств фонда обязательных резервов при проведении межбанковских расчетов;

? по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников;

? по отражению результатов клиринга по операциям с использованием пластиковых карточек системы EUROPAY;

? по отражению результатов клиринга по сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка.

При наличии достаточной суммы средств на счете банка-плательщика расчет по электронным расчетным документам осуществляется по корреспондентским счетам банков-участников в режиме реального времени.

При недостатке средств на корреспондентском счете у банка-плательщика расчеты не выполняются и формируется очередь электронных расчетных документов. Управление очередями электронных расчетных документов осуществляется со стороны банков путем установки приоритетов обработки сообщений. В очереди ожидания плаnежи обрабатываются в порядке приоритета, при одинаковом приоритете -- в порядке поступления по принципу FIFO.

В случае возникновения в системе BISS «затора» («gridlock») НБ РБ имеет право применить специальный механизм минимизации количества платежей, находящихся в очереди ожидания средств.

1.3 Приоритетные задачи по оптимизации системы BISS

Проведенная Национальным банком оценка платежной системы на соответствие Ключевым принципам позволяет сделать вывод о том, что платежная система Беларуси им в целом соответствует.

Для достижения полного соответствия необходимо дальнейшее совершенствование основных компонентов платежной системы, ее функциональной и организационной структуры.

Целью Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 -- 2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 № 29, является определение среднесрочной стратегии развития платежной системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности.

Решение данной задачи базируется на совершенствовании нормативно-правовой базы, тарифной политики, организационной структуры АС МБР, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения, а также надзора за платежной системой. Национальный банк в перспективе будет оставаться собственником АС МБР и как регулятор платежной системы страны продолжит работу по совершенствованию ее правовой базы, разработке и применению стандартов и процедур осуществления платежных операций, выполнению функций расчетного банка и кредитора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария. Приоритетные задачи в целом -- определение общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработка и внедрение комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими, в качестве одного из элементов этой системы -- разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним.

Чтобы обеспечить непрерывное функционирование платежной системы в форс-мажорных обстоятельствах, необходимо реализовать концепцию создания автономного вычислительного центра. Кроме того, Национальному банку следует продолжить работу по оптимизации и совершенствованию системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение, по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги системы BISS, направленной на покрытие издержек на ее функционирование доходами и получение прибыли в размере, обеспечивающем финансирование мероприятий по ее развитию.

В условиях стабильности роста количества межбанковских платежей, обрабатываемых в системе BISS, нужно поддерживать централизованную структуру управления АС МБР, в рамках которой Национальному банку принадлежит основная роль в организации функционирования платежной системы. Развитие инфраструктуры АС МБР будет направлено на достижение эффективности платежной системы при условии снижения всех видов рисков. При этом формирование архитектуры АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных функциональных систем: системы BISS, СПФИ и АС ЦА МБР.

Следует обеспечить надежное взаимодействие со смежными системами, предусмотреть адекватные с точки зрения оптимального соотношения риск -- стоимость механизмы расчетов, управления ликвидностью и процедуры передачи информации, что также является ключевым аспектом поддержания стабильности платежной системы Республики Беларусь.

Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

В 2013 -- 2014 гг. потребуется проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с целью достижения высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего межбанковского платежного потока и обеспечения работы АС МБР до 2021 г. Модернизации должен предшествовать этап разработки технико-экономического обоснования с подробным анализом стоимости внедрения и владения вариантов модернизированного ЦВК на базе различных системно-технических платформ.

Стратегической целью развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должно стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для увеличения притока денежных средств населения в банки, укрепление доверия к банковской системе, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Реализация указанной цели будет осуществляться путем расширения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек «БелКарт», ЕРИП, расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения в данном направлении конкурентоспособных отечественных разработок.

2 

2. Операции в системе BISS

2.1 Основные показатели работы системы BISS

В настоящее время в АС МБР установлен тариф на обработку одного платежа с использованием сообщения МТ 103 в размере 280 руб. и МТ 102- в размере 250 руб. (средний в 2012 году - 254 руб.).

Проводимая Национальным банком политика по обеспечению равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня путем применения дифференцированных коэффициентов к утвержденным размерам платы за расчетные услуги в зависимости от интервалов времени передачи банками электронных платежных документов в систему BISS дала положительный результат. К примеру, в I полугодии 2012 года более 60% платежей поступали на обработку в АС МБР до 14.00, количество увеличилось за полугодие на 5 процентных пунктов.

В настоящее время в системе BISS установлены следующие интервалы времени и коэффициенты к размерам платы:

? 1-й интервал времени - с 08.00 до 11.00, коэффициент 0,6;

? 2-й интервал времени - с 11.00 до 14.00, коэффициент 1,0;

? 3-й интервал времени - с 14.00 до 16.00, коэффициент 2,0;

? 4-й интервал времени - с 16.00 до 16.30, коэффициент 5,0;

? 5-й интервал времени - с 16.30 до закрытия текущего операционного дня системы BISS, коэффициент 10,0.

Использование данных коэффициентов связано с неравномерностью отправки банками документов в систему BISS. Не способствует нормальной работе платежной системы сложившаяся порочная практика авральной работы субъектов хозяйствования, органов управления и отдельных банков в последний день месяца или квартала по урегулированию расчетов, включая погашение задолженности по заработной плате и перед бюджетом. В течение продленного сверх графика времени работы АС МБР, как правило, поступает небольшое количество платежей, которые при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной системы.

По причине позднего завершения работы АС МБР происходит задержка подготовки программно-технического комплекса Расчетного центра Национального банка к работе на следующий банковский день. Продление времени работы АС МБР влечет за собой продление работы соответствующих программно-технических средств и персонала не только Национального банка, но и других банков-участников АС МБР, что наряду с высокой вероятностью проявления операционного и других рисков вызывает дополнительные издержки, которые вынуждена нести вся банковская система Республики Беларусь. Следует отметить, что эти затраты достаточно велики. Так, 1 час работы АС МБР обходится Национальному банку примерно в 3,5 млн. руб.

Несмотря на эту проблему, в 20012-20013 годах в автоматизированной системе межбанковских расчетов отмечен значительный рост платежного оборота. Так, количество проведенных платежей возросло на 32,1 процента, а сумма увеличилась в 2,4 раза. При этом в АС МБР в 2013 году проведено 48,5 млн. платежей на сумму 471,4 трлн. руб., что на 10,8 и 44,8 % превышает соответствующие показатели за 2012 год. В 2012 году проведено 52,6 млн. платежей на сумму 510,1 трлн. руб., что на 8,5 и 8,2 % превышает аналогичные показатели за 2011 год. А в 2011 году в АС МБР в по сравнению с 2010 годом объем платежей возрос на 9,8 % (до 57,8 млн. платежей), а их сумма - на 50,5 % (до 767,6 трлн. руб.)

Аналогичные тенденции характерны и для среднедневного платежного оборота: по количеству рост составил 32,6 процента, по сумме -- более чем в 2 раза. Среднедневной оборот в 2011 году составил 1,8 трлн. руб., или 190,2 тыс. платежей, увеличившись по сравнению с 2010 годом на 44,8 и 10,8 % соответственно. В 2013 году оборот составил более 2 трлн. руб., или 208,9 тыс. платежей, и увеличился по сравнению с 2012 годом на 9,5 и 9,8 % соответственно.

В 2013 году по сравнению с 2011 годом сумма аннулированных платежей сократилась более чем в 145 раз, но при этом их количество увеличилось на 0,2%. Однако, доля несвоевременно выполненных (аннулированных) платежей в общем количестве отправленных платежей снизилась с 0,0006 % в 2011 году до 0,0001 % в 2006 году, в общем объеме отправленных платежей - с 0,005 до 0,0005 %. Также в данном периоде не допущено случаев несанкционированного доступа в платежную систему. Параметр доступности клиентов к АС МБР, то есть готовности АС МБР Национального банка осуществлять прием электронных платежных документов от участников системы, за 2010 год составил 99,84, за 2011 год -- 99,98, за 2012 год -- 99,7, а в 2013 году -- 99,95 процента дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5 процента).

В 2012 году после прекращения эксплуатации клиринговой системы в АС МБР было проведено 56,4 млн. платежей на сумму 1191,8 трлн. руб. В 2013 году по сравнению с 2011 годом количество платежей снизилось на 2,5 %, а их сумма увеличилась на 55,3 % (на 424,2 трлн. руб.). Это отражает тенденцию оптимизации функционирования платежной системы. Несвоевременно выполненные платежи в отчетном периоде отсутствовали, что свидетельствует о высоком уровне управления текущей ликвидностью в банковской системе. Параметр доступности клиентов к АС МБР на 1 января 2013 года составил 99,97 процента дневного фонда рабочего времени.

Что касается января-марта 2013 года, то несвоевременно выполненные (аннулированные) платежи в этом периоде, как и в аналогичном периоде 2012 года, отсутствуют. Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено. Все вышесказанное способствовало повышению надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы, что подтверждают приведенные ниже показатели работы за январь-март 2013 года.

В АС МБР проведено 13 389,9 тыс. платежей на сумму 259 946,6 млрд. рублей. Средний размер платежа в 2012 году возрос на 5,4 % (на 1 млрд. руб.). Количество проведенных платежей в 2011 году возросло на 5,8%, сумма -- на 11,4%. В январе-марте 2013 г. среднедневной оборот составил 4 261,4 млрд. руб.(219,5 тыс. платежей) и по сравнению с январем-мартом 2012 г. увеличился соответственно на 13,3% и 7,5%.

Параметр доступности клиентов к автоматизированной системе межбанковских расчетов в январе-марте 2013 года составил 100%, в аналогичном периоде 2012 года -- 99,95% дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5 процента).

Национальным банком и банками многое сделано по управлению и обеспечению надежного функционирования центрального вычислительного комплекса АС МБР и программно-технических комплексов банков. Однако есть еще и существенные резервы повышения надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы.

2.2 Порядок проведения межбанковских расчётов в системе BISS

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) -- система межбанковских расчетов Национального банка, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным, независимо от их суммы, крупным, а также иным несрочным денежным переводам.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

? разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

? обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

? проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

? проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием алгоритмов многостороннего неттинга платежей с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;

? проведение межбанковских расчетов по электронным платежным документам Национального банка, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь (далее - электронные платежные документы Национального банка), с использованием механизма обработки срочных денежных переводов;

? отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка индивидуально в полном размере платежа;

? наличие технологической возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности.

Межбанковские расчеты в системе BISS не сопровождаются обменом экземплярами платежных документов на бумажном носителе.

Банк-отправитель на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формирует электронные платежные документы и передает их в систему BISS.

Ответственность за полноту, неизменность и соответствие реквизитов электронного платежного документа реквизитам платежного документа несет банк-отправитель.

В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками-отправителями указывается статус: «Срочный» или «Несрочный». Электронные платежные документы Национального банка передаются в систему BISS со статусом «Срочный».

Поступающим в систему BISS электронным платежным документам в зависимости от указанного банками-отправителями статуса автоматически присваиваются приоритеты.

В системе BISS допускается перевод несрочных денежных переводов в срочные посредством направления банком-отправителем в систему BISS электронного сообщения на присвоение им приоритета из диапазона значений для срочных денежных переводов. Перевод срочных денежных переводов в несрочные не допускается.

С целью снижения подверженности банков ликвидному и кредитному рискам межбанковские расчеты по несрочным денежным переводам осуществляются с применением на постоянной основе многостороннего взаимозачета и использованием денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS.

Банки посредством формирования и передачи в систему BISS соответствующих электронных сообщений резервируют на корреспондентском счете денежные средства и (или) устанавливают лимиты резерва, необходимые для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS. Механизм резервирования денежных средств с учетом установленного лимита резерва функционирует при условии наличия у банка чистой кредитовой позиции.

Несрочные электронные платежные документы имеют приоритет с единым значением. Приоритет несрочных электронных платежных документов не изменяется, за исключением случаев перевода несрочных денежных переводов в срочные.

Для урегулирования возникающих в процессе осуществления межбанковских расчетов денежных требований и обязательств в операционном дне системы BISS предусмотрен режим «Расчетное окно», состоящий из устанавливаемых Национальным банком двух последовательных стадий.

При установлении подрежима 1 системой BISS:

? прекращается прием несрочных и срочных электронных платежных документов по клиентским платежам, за исключением платежей, предназначенных для осуществления операций по списанию средств с субсчета республиканского бюджета и зачислению на счет республиканского бюджета Министерства финансов Республики Беларусь, а также для перечисления средств с субсчетов местных бюджетов на счета областных и Минского городского бюджетов (далее -- платежи по закрытию бюджета);

? обрабатываются срочные электронные платежные документы, находящиеся в очереди ожидания средств;

? осуществляется расчет ожидаемых позиций банков по несрочным денежным переводам, находящимся в очереди ожидания средств, и сообщение данных позиций банкам.

Во время, определенное графиком, банки производят резервирование денежных средств на корреспондентских счетах в сумме, необходимой для завершения расчетов по несрочным денежным переводам.

Системой BISS осуществляются взаимозачет и расчет по несрочным денежным переводам с учетом суммы денежных средств, зарезервированных банками для обработки несрочных денежных переводов.

По завершении расчета по несрочным денежным переводам:

? система BISS формирует и направляет в адрес банков-отправителей электронное сообщение, содержащее информацию о несрочных электронных платежных документах, не обработанных по результатам последнего сеанса взаимозачета и подлежащих аннулированию либо переводу в срочные;

? Национальный банк передает в систему BISS электронное сообщение о разрешении изменения резерва для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;

При установлении подрежима 2 автоматически аннулируются несрочные электронные платежные документы, не обработанные по результатам последнего сеанса взаимозачета и не переведенные в срочные, а также срочные электронные платежные документы по клиентским платежам, за исключением платежей по закрытию бюджета.

В подрежиме 2 принимаются срочные денежные переводы, предназначенные для осуществления:

? межбанковских платежей по урегулированию денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также между банками и Национальным банком;

? платежей по закрытию бюджета.

Для отражения по соответствующим счетам, открытым на балансе банка, операций по электронному переводу денежных средств через систему BISS в адрес данного банка системой BISS направляются оригиналы электронных платежных документов и электронные служебные документы.

2.3 Обработка несрочных платежей в системе BISS

Резерв для расчетов по несрочным ЭПД -- это однократно (на ближайшие 10 минут) выделяемая банком сумма средств, которую банк готов израсходовать на обеспечение обработки своих несрочных ЭПД в системе BISS. Между тем представляется не совсем удобным механизм установки резерва вручную на каждый конкретный сеанс взаимозачета, особенно с учетом небольших интервалов времени между их запусками. Для автоматизации процесса выделения денежных средств банка на обработку несрочных ЭПД в системе BISS реализована функция установки лимита для обработки несрочных ЭПД.

Лимит для обработки несрочных ЭПД -- это сумма средств, в рамках которой банку может быть автоматически установлен резерв для расчетов по несрочным ЭПД для следующего сеанса взаимозачета при условии, что по результатам предыдущего сеанса у данного банка была кредитовая неттинговая позиция. Банк вправе устанавливать (повышать, уменьшать, обнулять) лимит для обработки несрочных ЭПД на любую сумму в течение операционного времени для приема клиентских платежей.

Когда по результатам взаимозачета у банка образовывается дебетовая неттинговая позиция и при этом банком были установлены одновременно и резерв и лимит для обработки несрочных ЭПД, автоматическая установка резерва для обработки несрочных ЭПД производится в следующем порядке.
Если по результатам взаимозачета установленный банком резерв для обработки несрочных ЭПД израсходован полностью, то установка резерва для последующего сеанса взаимозачета не производится.
Если по результатам взаимозачета установленный банком резерв для обработки несрочных ЭПД израсходован не в полном объеме, то для последующего сеанса взаимозачета банку будет автоматически установлен резерв в объеме неизрасходованной суммы предыдущего резерва с учетом лимита.

В целом, использование лимита для обработки несрочных ЭПД позволяет банку автоматически выделять средства для обработки собственных несрочных ЭПД, не расходуя при этом остаток средств на корреспондентском счете, так как резерв устанавливается в рамках лимита на сумму поступлений от предыдущего сеанса взаимозачета.
Эксплуатируемое в настоящее время программное обеспечение системы BISS версии 1.1 (разработчик -- Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь) позволяет производить оптимизацию очереди несрочных ЭПД последовательно по нескольким алгоритмам:

? согласования встречных потоков -- 1;

? многостороннего взаимозачета -- 2;

? прямого провода -- 3.

Каждый сеанс взаимозачета состоит из последовательных расчетов по трем алгоритмам, причем последующий алгоритм работает с несрочными ЭПД, которые не были обработаны предыдущим алгоритмом. В настоящее время используется следующая последовательность алгоритмов: 1--2--3-- 1--3--1.

2.4 Объединение клиринговой системы и системы BISS

В Беларуси используется гибридная система расчетов BISS 1.1, а эксплуатация клиринговой системы была прекращена с 5 января 2009 года. Это позволило сократить бумажный документооборот и в конечном итоге снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажном носителе и их архивированием.

С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования платежной системы перед Национальным банком стояла задача перевода всего платежного потока на обработку в систему BISS. Согласно Основным направлениям денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год этому способствовало поэтапное снижение суммы денежного перевода, подлежащего обработке в клиринговой системе прочих платежей.

В результате чего в 2008 году уменьшилось количество платежей, исполняемых в клиринговой системе. Так, если в течение 2007 года процентное соотношение по количеству составляло 14,5% в системе BISS и 85,5% -- в клиринговой системе прочих платежей, то в 2008 году этот показатель составил 40,8 и 59,2% соответственно. Следует отметить, что тенденция к снижению количества платежей, проводимых в клиринговой системе, наметилась еще с 2005 года.

Если процентное соотношение платежей по количеству в 2005 году составляло 9,9% в системе BISS и 90,1% -- в клиринговой системе прочих платежей, то в 2006 году этот показатель составил 13,5 и 59,2% соответственно.

В данной главе можно сделать вывод, что система BISS функционирует хорошо, т.к. с каждым годом её показатели функционирования улучшаются. Система сформирована, но продолжаются разработки для более эффективной, быстрой и качественной работы платёжной системы Республики Беларусь.



3. Приоритетные направления совершенствования системы BISS как ядра АС МБР

Проводимая Национальным банком политика по обеспечению равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня путем применения дифференцированных коэффициентов к утвержденным размерам платы за расчетные услуги в зависимости от интервалов времени передачи банками электронных платежных документов в систему BISS дала положительный результат. В настоящее время более 60% платежей поступают на обработку в АС МБР до 14.00, количество увеличилось за полугодие на 5 процентных пунктов.

Однако следует отметить, что наряду с общими положительными результатами, достигнутыми в области повышения эффективности обработки платежей в АС МБР, имеются и отдельные недостатки.

Не способствует нормальной работе платежной системы сложившаяся порочная практика авральной работы субъектов хозяйствования, органов управления и отдельных банков в последний день месяца или квартала по урегулированию расчетов, включая погашение задолженности по заработной плате и перед бюджетом. В течение продленного сверх графика времени работы АС МБР, как правило, поступает небольшое количество платежей, которые при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной системы.

По причине позднего завершения работы АС МБР происходит задержка подготовки программно-технического комплекса Расчетного центра Национального банка к работе на следующий банковский день. Продление времени работы АС МБР влечет за собой продление работы соответствующих программно-технических средств и персонала не только Национального банка, но и других банков -- участников АС МБР, что наряду с высокой вероятностью проявления операционного и других рисков вызывает дополнительные издержки, которые вынуждена нести вся банковская система Республики Беларусь. Банкам следует принять все необходимые меры по повышению уровня эффективности управления собственными платежными потоками, организации надлежащей работы с обслуживаемой клиентурой и обеспечению передачи формируемых банком электронных платежных документов в строгом соответствии с графиком, а органам государственного управления -- наладить соответствующую работу по повышению платежной дисциплины в подведомственных организациях.

Национальным банком и банками многое сделано по управлению и обеспечению надежного функционирования центрального вычислительного комплекса АС МБР и программно-технических комплексов банков. Однако есть еще и существенные резервы повышения надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы.

С точки зрения минимизации технической составляющей операционного риска в АС МБР хочется еще раз обратить внимание банков на необходимость разработки механизмов, процедур и мероприятий по обеспечению бесперебойной работы своих автоматизированных систем и программно-технических комплексов и, руководствуясь комплексным подходом, перейти к разработке и реализации общих планов обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности участника АС МБР.

Решению данной задачи должно способствовать грамотное применение составного платежного сообщения формата МТ 102 (тип 03 «Перевод денежных средств по разным клиентским платежам»). Речь идет о том, чтобы этот формат использовался главным образом для осуществления несрочных клиентских платежей на небольшие суммы.

Для срочных платежей должен использоваться электронный платежный документ формата МТ 103. Для таких платежей банки обязаны обеспечить наличие на корреспондентском счете необходимой ликвидности на момент отправки платежа в систему BISS.

Количество и объемы платежей в системе BISS с каждым годом увеличиваются, что свидетельствует об улучшении качества расчетов между банками. Общее число участников системы также постоянно увеличивается, а чем больше участников, тем больше денежных средств в системе, тем меньше затрат НБРБ на эмиссию.

Проанализировав данную главу, можно сделать вывод, что Национальный Банк Республики Беларусь прилагает все усилия для оптимизации работы системы BISS и устранению имеющихся недостатков. Разделение форматов и обеспечение необходимой ликвидностью корреспондентских счетов должно стать одной из главных задач по улучшению работы автоматизированной системы.



Заключение

Развитие новых форм расчетов и способов платежей является одной из основ здорового и качественного развития национальной экономики, ее финансовой системы. В связи с этим важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.

Безопасная и эффективная национальная платежная система, от которой зависит бесперебойность внутренних и международных расчетов и платежей способствует развитию составных частей информационной экономики XXI века.

Платежная система Республики Беларусь обеспечивает потребности банков и субъектов хозяйствования в проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики страны. Она является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяются потребностями рынка, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность.

Анализ показателей последних лет позволяет говорить о существенной стабилизации функционирования платежной системы, которая среди прочего характеризуется постоянно растущим объемом проводимых платежей и определенными структурными изменениями.

Повышение надежности, безопасности и эффективности функционирования платежной системы подтверждают приведенные ниже показатели работы платежной системы.

Дальнейшее развитие НПС Беларуси должно происходить с учетом общих тенденций, характерных для платежных систем в условиях глобализации и интеграции рынков, роста денежных потоков. Наиболее важными представляются следующие направления:

? расширение возможности управления платежами со стороны банков путем повышения оперативности осуществления сделок с кредитно-денежными ресурсами на финансовых рынках;

? внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов;

? создание в системе BISS функционального комплекса для осуществления международных валютных расчетов через центральные зарубежные банки, который должен работать параллельно с другими международными сетями для обмена финансовыми сообщениями;

? унификация основных правовых, операционных и технологических параметров платежной системы для перспективного интегрирования с платежными системами стран СНГ, государств Европейского союза (зоны евро);

? повышение экономических и эксплуатационных характеристик платежной системы.

По основным показателям оценки деятельности Национального Банка по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы достигнуты следующие результаты:

? программно-технический комплекс АС МБР соответствует требованиям технических нормативных правовых актов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов;

? случаев несанкционированного доступа в платежную систему допущено.

Сегодня созданная в государстве платежная система в основном соответствует современным образцам. Однако интеграция и расширение экономических связей, позволившие нашей стране войти в мировые финансовые потоки, требуют формирования платежной системы, полностью отвечающей мировым стандартам. Поэтому работа по созданию надежного, стабильного механизма функционирования платежной системы, ее модернизация в связи с быстрыми технологическими изменениями и республике проводится постоянно.

В заключении можно сделать вывод о том, что Национальным банком Республики Беларусь уже осуществлен ряд мер по совершенствованию платежной системы, что позволило значительно улучшить основные показатели ее работы, расширить спектр услуг, предоставляемых банкам-участникам. несрочный платеж трансакция biss

Вместе с тем в платежной системе Беларуси есть резервы для дальнейшего развития, которые необходимо использовать. В этой связи следует разработать и внедрить новый проект программно-технической инфраструктуры АС МБР, позволяющий значительно повысить эффективность, надежность, безопасность ее функционирования и минимизировать затраты на эксплуатацию.

...