Размещено на http://www.allbest.ru/

всероссийский заочный финансово-экономический институт

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра банковских технологий

Контрольная работа

по дисциплине: «банковские электронные услуги»

Выполнила: Коростелева

Майя Викторовна

студентка гр.; Финансы и Кредит

№ личного дела: 08ФДД40253

Проверил: Доц Ковалева Л.И.

Орел - 2011

Содержание

Введение

1. Достоинства и недостатки розничных банковских электронных услуг

2. Электронные услуги для держателя банковской карты

2.1 Дебетовая карта

2.2 Кредитная карта

2.3 Сравнительная оценка дебетовых и кредитных карт

3. Решение задачи

Список литературы

Заключение

Приложения

Введение

Надо сказать, что в настоящее время в нашей жизни мы все чаще сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

Актуальность выбранной темы заключается в совершенствовании новыми инструментами электронных расчетов, с каждым годом коммерческие банки предлагают своим клиентам различные варианты пользования банковскими картами с применением электронных технологий, тем самым можно совершать любые операции через интернет, банкоматы, терминалы, магазины, что конечно очень удобно.

Цель данной контрольной работы: рассмотреть какие виды банковских электронных услуг предоставляют современные банки своим клиентам, какие выгоды получают клиенты и что еще вызывает трудности.

Задачи:

· Выявить недостатки банковских электронных услуг, и найти пути решения по их устранению;

· Рассмотреть какие банковские электронные услуги может получить клиент;

· Рассмотреть преимущества банковских электронных услуг.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

1. Достоинства и недостатки розничных банковских электронных услуг

С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк" предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов (Приложение 1).

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Иногда считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять главным образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но, несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного обслуживания.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

- система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

- Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);

- работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

- банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

- Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

Однако существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

Система "Телебанк" предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети интернет (интернет банкинг).

Банковские операции в телефонной части выполняются посредством интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы "Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с любого кнопочного телефонного аппарата.

Надо сказать, что при использовании системы "Телебанк" происходит интерактивный диалог - клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведенных операциях в факсимильном виде.

Телефонная часть системы "Телебанк" является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи - IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).

Банк может выступать в системе "Телебанк" в качестве:

ь Расчетного банка.

ь Банка-эмитента.

В каждом из случаев система "Телебанк" позволяет банку получить ряд преимуществ по сравнению с конкурентами. Так, расчетному банку необходимо произвести значительные инвестиции в создание инфраструктуры системы "Телебанк". Однако расчетный банк имеет возможность привлечения корпоративной клиентуры (провайдеров), а также аутсорсинга банков в своем регионе.

Система "Телебанк" при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе будет неизмеримо мала. Система "Телебанк" является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.

Банк-эмитент с помощью системы "Телебанк" сможет предложить своим клиентам новую банковскую услугу и одновременно решить проблему приема коммунальных платежей. Также банк-эмитент сможет существенно сократить расходы на обслуживание сети отделений, если таковая имеется.

Система "Телебанк" представляет собой процессинговую систему. Услуги, предоставляемые системой "Телебанк", могут (по аналогии с пластиковыми картами), быть предоставлены эмитентами системы "Телебанк".

Для банков имеется возможность предоставление услуг системы "Телебанк" своим клиентам - физическим лицам. Основной спектр предоставляемых услуг - оплата коммунальных платежей. Также для банка-эмитента подключение к системе "Телебанк" является наиболее экономичным решением проблемы приема коммунальных платежей.

Одним из факторов обеспечения безопасности в телефонной части системы является то, что все выполняемые операции определены и согласованы с клиентом заранее, т.е. платежи осуществляются лишь по реквизитам, заверенным клиентом.

При создании подобных систем банкам следует обращать внимание, прежде всего, на вопросы обеспечения должной защищенности и лицензирования деятельности, маркетинга этих услуг, четко отрабатывать исполнения в банке всей цепочки процедур и при необходимости даже создавать новые подразделения для работы с удаленными клиентами.

2. Электронные услуги для держателя банковской карты

2.1 Дебетовая карта

Дебетовыми картами обычно называют карты банков, используемые как средство платежа за товары.² Положение ЦБ РФ от 24.12.04 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред 21.09.2006). Платеж осуществляется соответствующим дебетованием счета клиента в течение примерно трех дней, т.е. здесь не предусматривается какой-либо срок кредита.

Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карт служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карты в любой момент времени не снимаемого остатка.

Основные преимущества пользователя дебетовой карты заключаются в следующем:

ь возможность осуществления безналичных расчетов;

ь начисление процентов на остаток на счете и, возможно, получение скидок при покупках;

ь не нужно иметь с собой много наличных денег;

ь они удобны в использовании и позволяют пользователю автоматически отражать транзакции (денежные операции) на банковском счете с возможностью более простого контроля своих расходов, чем при использовании наличных денег;

ь операции выполняются быстрее и проще, чем с чеками;

ь поскольку дебетовая карта обычно объединена с картой для банковских автоматов (АТМ), она позволяет снимать деньги со счета в пунктах получения наличных денег;

ь в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карты, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент (при оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции).

2.2 Кредитная карта

Аналогично дебетовым кредитные карты служат средством платежей, но их можно также использовать для получения кредита. Когда владелец кредитной карты покупает товары или услуги в магазине, гостинице, на станции автозаправки (бензоколонке) или в другом месте, где принимают кредитные карты, служащий пропускает эту карту через электронную кассу (Pos-terminal).(Приложение 2)

Большинство крупных магазинов имеет теперь терминалы, которые находятся рядом с кассами или встроены в кассу, и не только ведут записи операций по дебетовым картам, но и записи покупок по кредитным картам. Как и для дебетовых карт, кассовые аппараты печатают бумажный чек (расписку), который должен быть подписан клиентом, и его подпись сверяется с образцом подписи на карте. Если сумма сделки не укладывается в ограничения, установленные компанией, выпускающей кредитные карты, торговец должен позвонить в компанию, чтобы получить от нее разрешение на данную торговую сделку. Большинство терминалов выполняет эту проверку автоматически, и покупатель может даже не заметить этой проверки. Продавец получает оплату, передав сведения об операции по каналу связи или вручив диск с этими сведениями "сборщику торговых требований" (обычно это его банк). В случае бумажного чека (расписки) продавец передает его "сборщику торговых требований". "Сборщик торговых требований" берет с продавца комиссию за услуги. Эти комиссионные ставки не являются постоянными, и крупные продавцы могут брать более низкие комиссионные за операции со своими чеками, поскольку они находятся в более выгодном положении (выигрывают на объеме осуществляемых операций).

Владелец кредитной карты получает кредит по своей торговой операции с момента ее осуществления до того момента, когда он выплатит кредит компании, выпускающей данные карты. Если он оплачивает свой месячный счет полностью вскоре после его получения и в пределах срока, указанного на счете, то он получает срок погашения кредита без удержания процентов -- не более 56 дней. Он может, однако, взять больший срок погашения кредита, и если его долг не превышает пределов кредита, установленных для него кредитной компанией, он платит каждый месяц лишь минимальную сумму, указанную в договоре (обычно 5% не выплаченного остатка). По данному виду кредита он должен, естественно, платить проценты по текущему курсу ставки, установленному компанией, выпускающей кредитные карты.

Наряду с использованием кредитных карт для оплаты товаров их можно также применять для непосредственного получения наличных денег в банковских автоматах (АТМ). Эти операции требуют выплаты комиссионных и/или процентов, поскольку они равноценны получению займа.

Преимущества пользователя кредитной карты заключаются в следующем:

ь не нужно иметь с собой много наличных денег;

ь оплату можно распределить на определенный срок;

ь даже если оплата осуществляется каждый месяц после получения счета, срок погашения кредита может длиться до 56 дней;

ь автоматический доступ к получению кредита в пределах суммы, установленной компанией, выпускающей данную кредитную карту, т.е. исключаются задержки при получении товара;

ь карты принимаются как в России, так и за рубежом;

ь кредитные карты можно использовать для получения наличных в банковских автоматах (АТМ);

ь товары можно заказать по телефону или интернет;

ь расплачиваться картой в магазинах.

2.3 Сравнительная оценка дебетовых и кредитных карт

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Банковские электронные услуги. Практикум: Пособие для вузов. Рудакова О.С., Рудаков И.В. - Москва, ЮНИТИ-ДАНА, 2000. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Главное отличие дебетовых карт от кредитных с точки зрения покупателя заключается в том, что дебетовая карта не предоставляет кредита. При наличии же кредитной карты открывается специальный счет, и его дебетование по торговой операции происходит примерно в тот же срок, что и дебетование текущего счета покупателя по торговой операции с помощью дебетовой карты. Но владелец кредитной карты не обязан платить сразу после дебетования счета по кредитной карте. Вместо этого ему раз в месяц посылается выписка со счета, и он должен оплатить всю сумму или оговоренную часть представленной к оплате суммы до конца данного месяца. Это дает ему до 56 дней бесплатного кредита, если он оплачивает долг полностью, или кредит на несколько месяцев, если он выплачивает минимальную комиссию, устанавливаемую компанией, выпускающей кредитные карты, при открытии счета. Кредитная карта предоставляет владельцу кредит на сумму в установленных пределах, в то время как дебетовая карта может быть использована ее владельцем для покупок на сумму в пределах остатка на его текущем счете.

Продавец при операциях по дебетовым и кредитным картам выполняет практически одинаковые процедуры, если у него имеется электронный терминал, который записывает операции при установленной в нем карте, или он выдает бумажный чек (расписку), который должен подписать покупатель.

С точки зрения продавца дебетовые и кредитные карты сходны по своим преимуществам. В обоих случаях эти карты:

1. Позволяют розничному торговцу получить быструю оплату;

2. Позволяют уменьшить сумму используемой наличности и тем самым повысить безопасность работы;

3. Способствуют увеличению объема продаж;

4. Экономят время по сравнению с чеками (если у торговца имеются средства электронной записи операций);

5. Предусматривают санкционирование торговых операций на суммы сверх установленного предела для данного магазина, т.е. здесь нет ограничений, присущих использованию чековых гарантийных карточек;

6. Требуют более низких банковских комиссионных, чем операции с чеками;

7. Снижают объем бумажной работы.

Банк заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений:

1. Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

2. За все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карты.

3. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).

С позиции эмитента - банка, выпускающего карты в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карт, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карт, подделок, мошенничества. Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости и др. Следует отметить, что в развитии распространения карт заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу. банковский электронный услуга дебетовый

Можно привезти пример использования банковских электронных технологий по банковским картам в ОАО «Сбербанк России». Для своих клиентов банк предлагает такие операции как: Сбербанк Онлайн (где можно получив идентификатор и пароли в банкомате зайти на официальный сайт Сбербанка, войти в подменю Сбербанк Онлайн ввести полученные пароли видеть все свои счета, карты, кредиты, делать перечисления например с карты на вклад или на кредит, можно оплачивать мобильную связь, коммунальные платежи, платежи в другие кредитные организации, конечно для клиентов это очень удобно, т.к. в любое удобное время можно совершать операции не приходив в банк и не стоя в очередях); Мобильный банк (подключив данную услугу можно с телефона пополнять мобильный счет, запрашивать остатки по счетам, блокировать карты, и самое главное это смс-сообщения которые приходят на телефон обо всех приходно-расходных операциях по карте, т.е. клиент всегда видит свои поступления и контролирует все свои расходы); Удаленный договор банковского обслуживания (подключается ко всем картам, после чего возможно во всех банкоматах вставив карту зайти в личный кабинет и видеть все счета, карты, кредиты и так же переводить со счета на счет, смотреть остатки без участия операционистов, избежание очереди); Автоплатеж (при подключении услуги каждый раз когда на телефоне остается минимальный остаток его выбирает сам клиент, автоматически пополняется его счет с карты, что дает клиенту всегда знать, что у него не закончатся деньги на телефоне. Тем самым можно сказать, что банки стремятся в сегодняшней конкуренции заинтересовать клиента именно своими новшествами и удобством.

3. Решение задачи

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 150 карт с кредитным лимитом 5.000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период - 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2.000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период - 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2.500$ по обычной карте и 8.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1.5%. Итак, каковы же преимущества внедрения.

Результаты расчетов приведены в таблице.

ПОКАЗАТЕЛЬ	Банк А	Банк В
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ
Количество обычных карт	150	300
Лимит обычной карты	$ 5,000	$ 3,000
Годовая плата за обычную карту	$ 25	$ 20
Средняя сумма кредита по обычной карте	$ 2,000	$ 2,500
Количество "золотых" карт	50	40
Лимит "золотой" карты	$ 20,000	$ 15,000
Годовая плата за "золотую" карту	$ 50	$ 50
Средняя сумма кредита по "золотой" карте	$ 10,000	$ 8,000
Процент за пользование кредитов	25,00%	24,00%
Льготный период (дней)	30	25
Среднее время пользования кредитом (дней)	330	325
База, дней	360	360
Оборот по картам	$ 15,000,000	$ 15,000,000
Плата за информационный обмен	1,50%	1,50%
Плата за кредитные ресурсы	7,00%	7,50%
Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам	32%	35%
ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ
Общий лимит по эмитированным картам	$ 1,750,000	$ 1,500,000
Общий кредитный портфель по картам	$ 800,000	$ 1,070,00
Дни, за которые начисляются % по кредиту	300	300
ДОХОДЫ
Плата за информационные обмен	$ 225,000	$ 225,000
Годовая плата за обычные карты	$ 3,750	$ 6,000
Годовая плата за "золотые" карты	$ 2,500	$ 2,000
% по кредиту	$ 166,667	$ 214,000
ИТОГО ДОХОДЫ	$ 397,917	$ 447,000
Плата за кредитные ресурсы
Вариант А (перестраховочный)	$ 122,500	$ 112,500
Вариант Б ( фантастический)	$ 112,292	$ 101,563
Вариант В (оптимальный)	$ 51,333	$ 72,448
Вариант Г (рекомендуемый)	$ 56,000	$ 80,250
РАСХОДЫ
Вариант А (перестраховочный)	$ 382,813	$ 321,429
Вариант Б ( фантастический)	$ 350,913	$ 290,180
Вариант В (оптимальный)	$ 160,416	$ 206,994
Вариант Г (рекомендуемый)	$ 175,000	$ 229,286
ПРИБЫЛЬ
Вариант А (перестраховочный)	$ 15,104	$ 125,571
Вариант Б ( фантастический)	$ 47,004	$ 156,820
Вариант В (оптимальный)	$ 237,501	$ 240,006
Вариант Г (рекомендуемый)	$ 222,917	$ 217,714
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к лимиту по карте
Вариант А (перестраховочный)	0,86%	8,37%
Вариант Б ( фантастический)	2,69%	10,45%
Вариант В (оптимальный)	13,57%	16,00%
Вариант Г (рекомендуемый)	12,74%	14,51%
ПРИБЫЛЬНОСТЬ к кредитному портфелю
Вариант А (перестраховочный)	1,89%	11,74%
Вариант Б ( фантастический)	5,88%	14,66%
Вариант В (оптимальный)	29,69%	22.43%
Вариант Г (рекомендуемый)	27,86%	20,35%

Расчет промежуточных данных.

Общий лимит по эмитированным картам

, где

CL - общий лимит по картам;

- количество золотых карт;

- количество обычных карт;

- кредитный лимит по «золотой» карте;

- кредитный лимит по обычной карте.

Банк А.

Банк В.

Общий кредитный портфель по картам

, где

CP - средний объем кредитного портфеля;

- количество золотых карт;

- количество обычных карт;

- средний кредит по «золотой» карте;

- средний кредит по обычной карте.

Банк А.

Банк В.

Определим доходы.

Плата за информационный обмен

Банк А.

Банк В.

Доход от ежегодной платы за кредитные карты равна количеству эмитированных карточек, умноженному на годовую плату за соответствующую карточку. Исчисляется для каждого вида карточек отдельно, поскольку годовая плата по ним разная.

Годовая плата за обычные карты

Банк А.

Банк В.

Годовая плата за «золотые» карты

Банк А.

Банк В.

Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:

, где

II - процентный доход;

СР - средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым картам;

МС - % по кредиту;

- время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период % не начисляются.

- базовый год. Базовый год равен 360 дней.

Банк А.

Банк В.

Определим расходы.

Рассчитаем плату за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

CL - общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

- базовый год.

Банк А.

Банк В.

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А - это 330 дней, для банка Б - это 325 дней). Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

CL - общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

- среднее время пользования кредитом;

- базовый год.

Банк А.

Банк В.

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

СР - средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

- среднее время пользования кредитом;

- базовый год.

Банк А.

Банк В.

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам.

А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

СР - средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

- базовый год.

Банк А.

Банк В.

Общие расходы во всех четырех случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.

Вариант А (перестраховочный).

Банк А.

Банк В.



Вариант Б (фантастический).

Банк А.

Банк В.

Вариант В (оптимальный).

Банк А.

Банк В.

Вариант Г (рекомендуемый).

Банк А.

Банк В.



Прибыль.

Вариант А (перестраховочный).

Банк А.

Банк В.

Вариант Б (фантастический).

Банк А.

Банк В.

Вариант В (оптимальный).

Банк А.

Банк В.



Вариант Г (рекомендуемый).

Банк А.

Банк В.

Прибыльность будем определят как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам и среднему кредитному портфелю.

Следует заметить, что для вариантов А и Б наиболее корректной будет прибыльность по отношению к лимиту по карточкам, а для вариантов В и Г - прибыльность по отношению к среднему кредитному портфелю, т.к. прибыльность обычно вычисляется по отношению к величине вложенных средств.

Прибыльность к лимиту по карте.

Вариант А (перестраховочный).

Банк А.

Банк В.

Вариант Б (фантастический).

Банк А.

Банк В.

Вариант В (оптимальный).

Банк А.

Банк В.

Вариант Г (рекомендуемый).

Банк А.

Банк В.

Прибыльность к кредитному портфелю.

Вариант А (перестраховочный).

Банк А.

Банк В.

Вариант Б (фантастический).

Банк А.

Банк В.

Вариант В (оптимальный).

Банк А.

Банк В.



Вариант Г (рекомендуемый).

Банк А.

Банк В.

Заключение

Итак, каковы же преимущества внедрения российских банков на рынок телекоммуникационных финансовых услуг?

Надо сказать, что в настоящее время эти преимущества можно разделить на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

Внедрение в Интернет дает значительное преимущества банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала "несолидной".

Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.

Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

Реальной доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России достигли многие крупные коммерческие банки. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся первопроходцами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.

Список литературы

Основная

1. Банковские электронные услуги. Практикум: Пособие для вузов. Рудакова О.С., Рудаков И.В. - Москва, ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

2. Банковские электронные услуги: Пособие для вузов. Рудакова О.С. - Москва, ЮНИТИ, 1997.

Дополнительная

3. Положение ЦБ РФ от 24.12.04 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред 21.09.2006).

4. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке.- М.: «БДЦ-пресс», 2003.

5. Немчинов В.К., Рудакова О.С., Подольский Д.В., Учет и операционная техника в банках. Техника и учет расходов банковскими картами: Учебное пособие для вузов.- М.: ЗАО «Финстатинформ», 2002.

6. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие.-М.: Эксмо, 2005.

Приложения

Приложение 1

ДОСТОИНСТВА И НЕДОСТАТКИ
ВНЕДРЕНИЯ СИСТЕМЫ «КЛИЕНТ-БАНК» ДЛЯ БАНКА

Достоинства	Недостатки
Экономит время операционистов на прием и обработку документов клиентов	Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников
Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией	Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)
Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов
Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами

Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент-банк» для клиента

Достоинства	Недостатки
Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера

Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону	Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами
Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном виде	Как правило, банки взимают плату за пользование такой системой
Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость

Приложение 2

Взаиморасчеты при оплате клиентом банковской картой в магазинах

Обозначения:

1 - предъявление держателем карты продавцу: проверяется внешний вид карты, логотип, срок действия;

2 - запрос возможности работы с картой;

3 - проверка платежеспособности клиента;

4 - подтверждение платежеспособности;

5 - передача торговых чеков в банк-эквайрер;

6 - расчеты с предприятиями торговли;

7 - взаиморасчеты между банками;

8(0) - расчеты клиента с банком; 8 - кредитная карта, 0 - дебетовая карта.

Размещено на Allbest.ru

...