Размещено на http://www.allbest.ru/

Образовательное учреждение среднего профессионального образования

"Казанская банковская школа (колледж)

Центрального банка Российской федерации"

Комиссия общепрофессионального цикла

РЕФЕРАТ

по дисциплине: "Основы деятельности кредитных организаций"

на тему: "Современные банковские продукты и технологии"

Специальность: 080110 "Банковское дело"

Выполнили: студенты группы № 4Б 13,

Закирова Вильдана Элмаровича,

Залялиева Айрата Ильшатовича

Казань - 2014

Введение

В современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, которые повышают привлекательность банковских услуг, чему способствуют инновации. На данном этапе развития России становится очень актуальным и выгодным использование всех возможностей современного развития технологий, во всех сферах экономики, хозяйства и т.п. Нельзя не заметить необходимость в использовании российскими банковскими структурами новой информационной среды - глобальной сети Интернет, которая стремительно превращается в "абсолютный" рынок. Правильно используя предоставленные Интернетом возможности, можно ускорить развитие практически любого вида бизнеса, в частности оптимизировать и усовершенствовать осуществление безналичных платежных расчетов. Это приведет к повышению скорости и качества обслуживания безналичных платежей клиентов, и, как следствие, банки, которые будут иметь развитую и современную систему обслуживания клиентов, конечно повысят свой рейтинг. Составляющими этой сферы бизнеса является электронная коммерция и интернет-банкинг. Понятие "электронная коммерция" означает осуществление бизнеса электронным путем. Заключая соглашения, стороны вместо физического обмена или непосредственного контакта прибегают к электронному способу взаимодействия. Компании могут выбрать лучших поставщиков, не проникаясь их географическим расположением и отдаленностью, выйти на глобальный рынок со своими товарами и услугами. Это же относится и к клиентам банков у которых есть возможность работать в Интернете, они выберут тот банк, который может предложить им услуги данного вида, который приведет к экономии времени, средств, энергии работников, которые должны ходить в учреждение банка.

1. Понятие банковских технологий

Термин "банковская технология" вошел в деловую практику относительно недавно. Еще десять - пятнадцать лет назад его просто не существовало. Это было обусловлено достаточно жестким регулированием отечественной банковской системы, что не давало возможности развивать техническую базу для инвариантной реализации принятых схем работы и предоставления услуг. С переходом к рыночной экономике российские кредитные организации стали активно использовать в своей практике новейшие банковские технологии, опыт зарубежных коллег и современные технические средства (в первую очередь компьютерные технологии и средства связи). Прежде, чем определить сущность банковских технологий уточним, что собой представляют "банк" и "технология" как самостоятельные понятия. Несмотря на то, что банки существуют уже достаточно давно, вопрос об их сущности по сей день является дискуссионным. В частности, в зарубежной экономической литературе различных периодов существуют следующие точки зрения по вопросу определения сущности банка. Банк - это: 1) орган контроля; 2) посредник в платежах; 3) расчетный центр; 4) производитель финансовых продуктов и услуг; 5) финансовый посредник; 6) финансовый институт и др. Наиболее распространенным суждением о сущности банка является его характеристика как предприятия. Например, в экономической энциклопедии Брокгауза банки характеризуются как "предприятия, предназначенные для денежных вкладов и финансирования, а также для проведения безналичного платежного оборота". Особенно часто сущность банка как предприятия трактуется в немецкой экономической литературе. В современной теории и банки воспринимаются как: 1) финансовые посредники; 2) производители финансовых продуктов и услуг; 3) мультипликаторы роста; 4) делегированные контролеры; 5) фирмы, обеспечивающие рационирование между потреблением и сбережением. Несмотря на то, что классический облик банков существенно изменился, его роль в экономике остается неизменной. Эволюция банка, превращение его в некий гигантский финансовый центр с множеством типов денежных операций, может произойти только в связи с возникновением новых инструментов, которые в большей степени смогут удовлетворить потребности субъектов экономики. Представляется, что в модели развития банков будут происходить изменения. Поэтому необходима стандартизация банковской системы и разработка единой доминирующей модели, которая зачастую связана с созданием: 1) банка, стремящегося к захвату наиболее прибыльных сегментов банковского рынка и оптимизации своего размера. Характерным явлением в этой связи становится слияние, поглощение, формирование "мегабанков"; 2) универсального банка, диверсифицирующего свои продукты и услуги; 3) мультиспециализированного банка; 4) банка, индустриализирующего свои технологии; 5) виртуального банка; 6) микробанка; 7) банка-аналитика, ориентирующегося на удовлетворение потребностей своих клиентов, устойчивое развитие.

2. Виды банковских технологий и тенденции их развития

В настоящее время можно выделить несколько видов банковских технологий. Рассмотрим информационные банковские технологии.

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости от того, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные и объектные.

Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи.

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать и которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс "выдачи кредита" персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологи. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. При внедрении документарной информационной технологии, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно между собой связаны и образует единый документооборот банка. Можно рассмотреть виде.

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведен по балансу. Составление реестров - этот другой "регламентный" бизнес - процесс, не имеющий ничего общего с документом.

Основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

1) платежные;

2) договоры;

3) делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка.

Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает следующее:

1) описание операции (услуги банка);

2) описание клиентов (услуги пользователей);

3) описание документов и правил их заполнения и контроля;

4) описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

5) описание особенностей бухгалтерского учёта проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет и учетную политику. В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражается в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентах и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д. В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку много стадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в информационной банковской системе, верификация и исполнение.

Объектные информационные технологии. Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки.

Реальная модель банковского финансового документооборота - совокупность банковских документов различных типов, которые, в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Можно выделить три основных объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных или планируемых операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других не платежных операций банка. Второй тип - бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет - технологий.

При этом развитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что опоздание с принятием решения об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.

Настоящие технологии будущего. С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например, несколько лет назад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.

Решение задач, для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.

Идея использовать видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской среде появилась не сегодня и не вчера. Но массовому распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к "видео общению". В России клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованием видеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом. Главный принцип - соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и работы в будущем, а также надёжность, простота управления и полное соответствие требованиям безопасности.

Недавно аналитическое агентство Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия "виртуализация". Различные информационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.

"Под "виртуализацией" следует понимать некий уровень абстракции и разделения компьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т.д.). При этом между такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет им выполнять необходимую работу".

Виртуализация представляет собой объединение на программном уровне IT-ресурсов (таких как серверы и устройства хранения данных) логически, а не физически. Согласно прогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20 % в год. "Вопрос "виртуализировать или нет" сегодня практически перестал быть актуальным для компаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования".

Виртуализация - является, пожалуй, самой актуальной темой для современной индустрии информационных банковских технологий.

Наиболее перспективным направление в развитии банковских технологий является развитие продвижения банковских карт и системы ДБО.

В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создание гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией. банковская технология дистанционное карта

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International - более 50 %, MasterCard International - 30 %, American Express - 18 %, Diners Club, JCB и др. - не менее 2 %.

Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт - карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса. Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика - свыше 1 млрд. дол.

В России же инфраструктура по приему платежных карт практически не развита, поэтому отечественным банкам проще и дешевле внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно - дебетовыми приложениями.

В Европе в обращение находятся более 300 млн. карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы находится 1,1 карты. Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдаются значительная дифференциация.

В целом же в европейских странах преобладают дебетовые карты - 53 % всех платежных карт. На них приходятся 45 % всех транзакций и 35 % стоимости денежного оборота. На развитие национальных рынков платежных карт влияют различие в использовании технологий и их обслуживания, так что ожидать появление некоторой общей европейской концепции рынка платежных карт пока преждевременно. Различие между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют не сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карт быстро растет, а платежные системы усложняют инфраструктуру обработки транзакции и соответствующие технологии.

Прибыльность различных видов карт не одинакова, поэтому разные страны выбирают различные цены и приоритеты. Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различие между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохраняются различие ценовой политики, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как Visa и Eiropay. По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

С начала 1990-х годов на "карточном" рынке значительно обострилась конкуренция между крупнейшими небанковскими эмитентами платежных карт "American Express Discover", с одной стороны, и банковскими ассоциациями "Visa и MasterCard" - с другой.

Основной причиной укрепления позиции банковских карт на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карт Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карт. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов.

Карта - только символ банковского счета. Управлять счетом можно и без карты. С позиции привлечения средств банк не чувствует существенной разницы между платежом при помощи кредитной карты и электронным перечислением денег. В итоге банки перешли к внедрению систем дистанционного обслуживания.

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: "Интернет-Банк", "Интернет-Клиент", "Домашний Банк", "Теле Банк", "Мобильный банк" или "WAP - сервис".

Благодаря объему предлагаемых системами услуг их нельзя рассматривать как дополнительный сервис клиентам банка. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка.

Благодаря использованию подобных систем, кредитные организации существенно увеличили не только клиентскую базу, но и объем без наличных операций, совершаемых на их базе.

Исторический, первый появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам Nortash - Carolina National Bank, для чего был создан большой Call-центр. В 1990 г. Ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс.яч. На данный момент в США более 80 % кампаний используют в своей работе Call-центр. Однако, как полагают некоторые западные эксперты рынок Call-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатском-тихоокеанского региона уже достиг стадии насыщения.

Банк создает собственный Call-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного Call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому Call-центру.

Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP - клиентов выполняет собственный Call-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому Call-центру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому Call-центру необходима присоединить резервный внешний центр.

Следующий этап развития банковских технологий - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет - банкинг. Его внедрение в банковскую практику предо определило использование новых средств связи, В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуется обычные html- и wap - браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

Банковские операции через компьютер (computer banking) дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисление денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например, таких, как передача поручений относительно получателей платежей или перестановка платежных поручений. Первой формой компьютерного банкинга основывались на коммутируемым соединение (по телефонной линии) непосредственно с компьютером банка, в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет. Потребители используют интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например, для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того, потребители могут осуществить переводы своих средств из одного банка в другой электронным способом- с помощью специальной программы, либо воспользовавшись услугами своего веб-сайта.

При этом новые технологии и новые каналы, взаимодействия с клиентами, позволили существенно удешевить банковские услуги. Так, например, себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет в среднем 1,07 дол., при использовании банкомата - 0,27 дол. При этом онлайновая транзакция через Интернет обходится банку 0,01 дол.

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90 % банков, охватывают 20 % клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет - банкинга пользуются более 3 млн. человек (почти 30 % население), что делает Швецию одним мировых лидеров в развитии интернет системы.

Идея создания интернет - банка возникло в Америке. Именно там в 1995 г. открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank.

Сегодня система банковского обслуживание через Интернет успешно работает не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of America, First Union, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.

В рамках интернет-банкинга многие крупные банки США предлагают своим клиентам такую услугу, как аренда цифровой депозитной банковской ячейки на сервере банка для хранения важных электронных документов. Услуга позиционируется для владельцев малого бизнеса. Доступ к хранимым документам через Интернет обеспечен все 24 часа в сутки. Владельцу присваиваются уникальный идентификатор и пароль для доступа в ячейку. В системе реализованной функции защиты от вирусов, систем сбоев и атаки хакеров.

В качестве самой простой аналогии интернет-магазину в банковской сфере можно назвать услугу, предлагаемую в настоящее время некоторыми российскими банками, - оплату через Интернет жилья, телефонных услуг, электроэнергии и много другого.

Новая технология приема платежей позволяет обеспечить:

1) учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг

(ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги потребителям),

2) оплату плательщиков выставленных требований;

3) обработку принятых платежей;

4) передачу информации о совершенных платежей организациям, предоставляющим данные услуги;

5) ведение справочников потребителей и поставщиков услуг, а также договоров с поставщиками услуг;

6) ведение баз данных платежей населения;

7) ведение аналитического учета в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей;

8) создание платежных документов и отчетных форм по платежам населения.

Внедрение данной технологии приема платежей населения позволяет осуществлять весь обмен информацией по каналам связи в электронной форме.

В рамках новой технологии прием платежей может осуществляться наличными денежными средствами, в порядке безналичных расчетов по поручениям вкладчиков банка о списании сумм платежей со счетов по вкладам, а также с применением пластиковых карт, через банкоматы, сервисные терминалы, Интернет, мобильные телефоны.

Таким образом, рассмотрев виды банковских технологий, мы пришли к выводу, что наиболее важными и перспективными направлениями являются развитие ДБО и развитие рынка банковских карт.

Заключение

Итак, обобщим в единое целое результаты проведенной дипломной работы. В первой главе мы рассмотрели сущность понятий "банк" и "банковские технологии" и их виды.

Банк - это предприятие особого рода, производственная деятельность которого носит ярко выраженный социально-экономический характер и ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, а также непрерывное устойчивое развитие. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги.

Используемые банковские технологии не только определяют "лицо" банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное "ноу хау" банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники. Банковские технологии и их развитие - один из главных факторов в поддержании общей конкурентоспособности кредитной организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать. Наиболее значимыми тенденциями в развитии банковских технологий являются развитие ДБО и совершенствования обслуживания банковских карт. Анализ современного состояния в России был проведен во второй главе.

Для банка выгодно:

- отсутствие прямых расходов на организацию нового сервиса;

- отсутствие рисков межбанковских неплатежей - все расчет осуществляются через единый расчетный центр Системы РНКО "Платежный центр";

- предоставление клиенту выбора оптимального способа осуществления перевода;

- повышает эффективность использования точек обслуживания клиентов;

- получение комиссионного дохода за предоставленные услуги;

- возможная плата за конвертацию;

- комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию.

Для клиентов банка:

- высокая скорость осуществления перевода;

- низкие комиссионные тарифы;

- безопасность, основанная на самых передовых технологиях защиты информации;

- простота оформления денежного перевода.

Анализ работы банка с банковскими картами показал, что, несмотря на лидирующее положение банка в регионе есть ряд мероприятий, которые необходимо срочно осуществить, чтобы не потерять завоеванных позиций:

- наращивание объемов продаж карточных продуктов;

- развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, заключая договоры с торгующими организациями и предприятиями сферы услуг, открывая дополнительные пункты выдачи наличных с круглосуточным режимом работы;

- активизация рекламных и маркетинговых мероприятий с проведением тематических рекламных кампаний, изготовлением рекламных буклетов, каталогов и проспектов;

– повышение квалификации специалистов.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая, вторая.

2. О банках и банковской деятельности. Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395-1.

3. О залоге. Федеральный закон от 29 мая 1992 г. №2872-1.

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ.

5. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Приложение к заявлению Правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2011 г. №№1472п-П 13, 01-001/1280.

6. Об обязательных нормативах банков. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. №110-И.

7. О рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуги в регионе. Указание оперативного характера ЦБР от 28 декабря 2004 г. №151-Т.

8. О рисках при дистанционном банковском обслуживании. Письмо Банка России от 7 декабря 2007 года №197-Т.

9. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / коллектив авторов: под ред. Проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2012.

10. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - 3 изд. перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2009.

11. Банковское дело: технологии управление: Учеб. пособие / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. М., 2001.

12. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Юрист, 2002.

13. Банковское дело: Учебник для вузов /Под ред. О.И. Лаврушина - 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2001.

Размещено на Allbest.ru