Политика страхования депозитов в Кыргызской Республике

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Введение

1. Цели участников системы страхования депозитов

2. Политика страхования депозитов в КР

3. Виды систем страхования депозитов

Заключение

Использованная литература

Введение

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

1. Цели участников системы страхования депозитов

Основными участниками системы страхования депозитов являются три стороны: банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организация, осуществляющая гарантирование депозитов в банках.

Такой организацией в является Фонд коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц.

Для построения эффективно работающей системы страхования вкладов необходимо определить, какие цели преследует создание этой системы. То есть, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское сообщество и общество в целом.

В качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства:

v защита прав и законных интересов вкладчиков банков;

v ·укрепление доверия к банковской системе;

v стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему страны.

Ш обеспечение защиты владельцев небольших вкладов;

Ш укрепление доверия общества к банковской системе путем создания регламента для реструктуризации несостоятельных банков; накопление сбережений и поощрение экономического роста;

Ш обеспечение конкуренции между небольшими и вновь созданными банками и крупными и/или государственными банками;

Ш установление границ для рисков государства понести убытки при банкротстве отдельного банка или группы банков.

Государство, в первую очередь, заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация сбережений населения, их вовлечение в инвестиционный процесс. Что касается стран с исторически сложившейся рыночной экономикой, важнейшую роль в этом процессе играют такие учреждения, как негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

Одним из направлений деятельности кредитных организаций является инвестиционная деятельность, в процессе которой они инвестируют не собственные, а привлеченные средства, а значит, риск подобных инвестиций полностью перекладывается на их клиентов.

Основной риск лежит на банках, поскольку именно они занимаются рискованной деятельностью. Если банк имеет крупных вкладчиков и у них возникнет необходимость изъятия своих средств, то банку придется искать источники финансирования, иначе он будет иметь большие проблемы. По различным причинам может произойти чрезмерное изъятие вкладов населением, поэтому большинство банков тщательно отслеживают состав источников финансирования.

Таким образом, банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к казахстанским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Что касается самих вкладчиков, не раз лишавшихся в той или иной форме своих сбережений, то их заинтересованность в системе страхования вкладов заключается в стремлении сохранить право собственности на свои денежные средства, внесенные в качестве вклада в банк.

Вкладчики тоже несут определенный риск. Закон о страховании банковских вкладов физических лиц не предусматривает возвращения вкладчикам всех вложенных в банк средств.

Конечно, только страхование вкладов не может обеспечить уверенности в том, что финансовая система будет здоровой. Задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместными усилиями всех заинтересованных органов.

2. Политика страхования депозитов в КР

В большинстве постсоциалистических государств, в том числе в странах СНГ, Балтии и т.д. Создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств. По мнению экспертов Всемирного Банка, страхование вкладов направлено на защиту интересов мелких вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: механизм страхования вкладов поощряет вкладчиков доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса.

В целях обеспечения системы защиты банковских вкладов физических лиц в Кыргызстане 7 мая 2008 г. принят Закон КР «О защите банковских вкладов (депозитов)», устанавливающий организационные основы системы защиты вкладов и обеспечивающий необходимую правовую базу для защиты интересов вкладчиков. В соответствии с названным Законом, 29 августа 2008 г. создано Агентство защиты депозитов Кыргызской Республики. Основной целью создания системы обязательной защиты банковских вкладов является государственная политика, направленная на защиту банковских депозитов населения и сохранение стабильности в банковской системе республики, реализуемая в соответствии с Законом КР «О защите банковских вкладов (депозитов)».

В силу новизны системы защиты депозитов в нашей стране и специфики возложенных задач и функций деятельность Агентства защиты депозитов КР вызывает большой интерес не только у населения и представителей банковского сообщества, но и у широкой научной общественности.

Агентство защиты депозитов создано как государственное некоммерческое учреждение с самостоятельной организационно-правовой формой и наделенное полномочиями, правами и обязанностями, установленными в вышеназванном Законе.

Главной целью Агентства является обеспечение защиты банковских депозитов вкладчиков, укрепление доверия населения к банковской системе и содействие стабильности финансовой системы страны.

Значительную часть сбережений составляют мелкие вклады, защита которых имеет особое значение для обеспечения общенациональной нормы накопления и поддержания социальной стабильности.

Механизм защиты вкладов для экономики и банковского сектора является важным способом привлечения в банки дополнительных финансовых ресурсов.

Система защиты депозитов обеспечивается за счет выплаты компенсаций вкладчикам при наступлении гарантийного случая, то есть при банкротстве банка. Сумма компенсационных выплат в Кыргызской Республике определена в размере до 100 тыс. сом. для каждого вкладчика банка (отметим, что ранее данная сумма составляла 20 тыс. сом. Выплаты компенсаций при наступлении гарантийного случая осуществляются из средств Фонда защиты депозитов, сформированного за счет взносов правительства КР и коммерческих банков участников системы в процентном соотношении 76 на 24. Таким образом, основой созданной системы являются солидарность и сотрудничество банков с преобладающей ролью государства. Целевое значение Фонда защиты депозитов соответствует 15% от гарантированных депозитов всех банков, которое было достигнуто в конце 2010 г., составив при этом 339,1 млн. сом.

В систему защиты депозитов, по состоянию на 31 декабря 2011 г., входит 21 коммерческий банк, внесенный Агентством в Реестр банков-участников системы защиты депозитов Кыргызской Республики (табл. 2), с которыми налажена адекватная система учета и отчетности по депозитной базе и на их основе поступают взносы в Фонд защиты депозитов.

Реестр банков-участников системы защиты депозитов Кыргызской Республики на 31 декабря 2011 г.

* Изменено наименование ОАО «АТФбанк - Кыргызстан» на ОАО «ЮниКредит Банк» в соответствии с приказом Агентства защиты депозитов от 19 июля 2010 г.; ** Изменено наименование ОАО «Экобанк» на ОАО «ЭкоИсламикБанк» в соответствии с приказом Агентства защиты депозитов от 13 сентября 2010 г.

ОАО «АзияУниверсалБанк» исключено из Реестра банков-участников системы защиты депозитов в соответствии с приказом Агентства защиты депозитов от 1 ноября 2011 г. Следует отметить, что участие в системе защиты депозитов является обязательным для всех действующих коммерческих банков на территории Кыргызской Республики, которым выдаются лицензии Национального банка КР на право проведения банковских операций. Взносы банков в Фонд рассчитываются в размере 0,2% в год от общей депозитной базы банков. Так, депозиты предприятий и населения (здесь и далее в данную категорию не включаются депозиты банков а также депозиты органов власти), по состоянию на 30 ноября 2011 г., представлены следующим образом: депозиты юридических лиц - 14,04 млрд. сом., или 56,5% общего объема депозитов предприятий и населения (на начало 2011 г. - 23,56 млрд. сом., или 71,0%); депозиты физических лиц - 10,83 млрд. сом., или 43,5% общего объема депозитов предприятий и населения (на начало 2011 г. - 9,61 млрд. сом., или 29,0%). Прирост объема депозитов физических лиц составил 12,8%. Рост депозитов физических лиц рассматривается как прямое свидетельство сохраняющегося доверия к банковскому сектору со стороны домохозяйств/населения страны.

Учитывая цели системы защиты депозитов, взаимоотношения с правительством, НБКР и коммерческими банками, а также специфику формирования Фонда защиты депозитов, Агентством в достаточной степени обеспечивается прозрачность деятельности системы защиты вкладов путем распространения текущей информации о состоянии Фонда защиты депозитов, об управлении средствами Фонда и инвестировании и (или) размещении временно свободных средств в высоколиквидные и безрисковые ценные бумаги. Доходы, полученные от инвестирования свободных средств Фонда, капитализируются в Фонде защиты депозитов, пополняя его.

В соответствии с Законом КР «О защите банковских вкладов (депозитов)», Агентство ведет постоянный учет и отчетность по международным стандартам финансовой отчетности и аудита.

Агентство на ежеквартальной и ежегодной основе публикует в средствах массовой информации свою финансовую отчетность и основные аналитические данные. Агентство ежегодно представляет годовой отчет о своей деятельности профильному комитету Жогорку Кенеша, правительству и Национальному банку КР. Агентство, как «страховщик» депозитов, обеспечивает защиту средств вкладчиков, вступая в отношения банка как бы от их лица, оценивая финансовое состояние банка, эффективность его операций и риски, ассоциирующиеся с его деятельностью. В этом случае в обществе не возникает неопределенности в отношении намерений государства защищать своих сограждан, подобно тому, как параллельно ограничивается возможность проявления субъективизма при принятии иными властными органами решений и осуществлении действий в отношении конкретных неблагополучных банков или их кредиторов. Дополнительным аргументом в пользу необходимости присутствия внутригосударственного механизма страхования вкладов является значимая для банковской деятельности психология надежности, обоснованности и стабильности. банковский депозит кыргызский

Роль правительства и молодого Агентства в этом отношении остается центральной.

3. Виды систем страхования депозитов

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, а также в странах СНГ - на Украине.

Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.

1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:

- система положительно выраженных гарантий;

- система не выраженных прямо гарантий.

Суть этих систем можно раскрыть в таких названиях, как:

- системы законодательных гарантий (чаще именуемые как страховые системы);

- системы общих государственных гарантий (называемые гарантийными).

Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

Второй вид систем характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

Вопрос об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило экономический контроль.

2. По организации участия банков в страховой системе выделяют:

- системы обязательного участия банков;

- системы добровольного участия.

Систему обязательного страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.

Добровольная система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода.

Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут.

Несмотря на добровольность вступления в систему страхования, регулирующие органы предусматривают некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.

3. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:

- полные;

- ограниченные;

- дискреционные.

Полные системы гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны клиентов.

Ограниченные системы обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных, сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов - сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой.

4. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:

- государственными:

частными;

- смешанными.

Государственные системы чаще всего формируются при введении обязательного страхования вкладов. В этом случае страховая организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков. В такой форме организованы страховые системы в США (Федеральная корпорация страхования депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов).

В частных системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается в эти процессы. Такие системы созданы в ФРГ -- Фонд страхования депозитов частных банков, во Франции - Фонд депозитного страхования «Механизм солидарности», в Люксембурге - Ассоциация страхования депозитов. В смешанных системах страхования вкладов государство и банки в равной степени участвуют в формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая система Японии, где уставный капитал «Корпорации по страхованию депозитов», действующей с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными банками равными долями.

5. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

- с финансированием;

- без финансирования.

Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам. В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.

В настоящее время в 38 странах применяются системы страхования депозитов с предварительным финансированием. Например в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.

Заключение

Страхование вкладов заключается в том, что если банк объявляет себя банкротом или же прекращает свою работу по каким, либо иным причинам то вкладчик имеющий депозит в данном финансовом заведении незамедлительно получает фиксированную денежную выплату.В случае если банк не в силах самостоятельно выплатить деньги вкладчикам, то данную задолженность погашает специально созданное правительством Агентство по страхованию вкладов.

Страхование депозитов не требует от вкладчика заключения, каких-либо договоров, так как оно осуществляется в силу закона. Агентство по страхованию вкладов само за вкладчиков решает все вопросы и выясняет отношения с банком по возврату всех задолженностей.

Участие в системе страхования вкладов является обязательным для всех банков страны, которые имеют право на работу с частными вкладами. Застрахованными вклады считаются со дня включения банка в реестр банков-участников системы. Для того чтобы получить возмещение по своим вкладам вкладчику необходимо предоставить Агентству по страхованию вкладов свое заявление и паспорт или же любой другой документ который удостоверяет его личность. Это необходимо сделать в течение двух лет после наступления страхового случая, в ином случае пройдется подавать в суд. Как правило, выплаты по возмещению производятся в течение 3-14 дней после подачи заявления. Страхование вкладов обеспечивает право вкладчика на получение внесенной суммы вне зависимости от способности банка выполнить свои обязательства. Таким образом, государственная политика в области страхования депозитов важна как механизм, направленный на укрепление доверия населения к банковскому сектору и содействие стабильности финансовой системы страны.

Использованная литература

1. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. - Москва: Инфра-М, 2008. - 90 с.

2. Сокол П. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. - 2010. - № 7. - С. 22.

3. Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики // Деньги. - 2009. - №3. - С.24.

4. Лялин Д.Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования. - М.: Инфра-М, 2006. - С.57.

5. Закон КР «О защите банковских вкладов (депозитов)» от 7 мая 2008 г., №78. 6. Тенденции развития системы коммерческих банков на 30 ноября 2011 г.

Размещено на Allbest.ru