Анализ структур банковских операций

кредитование по преимуществу реального, а не финансового сектора экономики. Такое соотношение сложилось, с одной стороны, в силу постоянно растущей потребности реального сектора экономики в финансировании, а с другой стороны - в силу неразвитости отечественного фондового рынка и рынка ценных бумаг.

примерный паритет объемов кредитования в национальной и иностранной валютах. Такое соотношение свидетельствует о невысокой степени доверия со стороны банков к национальной валюте и их стремлении хеджировать риски, формируя активы в иностранной валюте. Примерно такое же соотношение национальной и иностранной валют сложилось к настоящему времени и в структуре широкой денежной массы нашей страны.

высокие темпы роста кредитного портфеля - выше 20% в год за последние пять лет. Высокие темпы роста ВВП, востребованность белорусских продуктов и услуг на внешних рынках делали относительно малорискованной кредитную экспансию. И хотя совокупная доля кредитной задолженности ( в рублях и в иностранной валюте, физическим и юридическим лицам, за счет резидентских и нерезидентских источников) по отношению к ВВП достигла в 2013 году порядка 50%, эта величина находилась, по нашему мнению, в пределах допустимого. В плане сохранения финансовой устойчивости субъектов хозяйствования такое широкомасштабное кредитование не только не вызывало опасений, но и способствовало высоким темпам роста ВВП. Однако можно отметить, что за счет кредитной экспансии во многом консервировалась старая структура производства и финансировались избыточные затраты белорусских предприятий как результат их неэффективного хозяйствования.

умеренная доля проблемной задолженности в кредитном портфеле белорусских банков - менее 1,5% . Это свидетельствует о том, что реальный сектор экономики эффективно использовал кредитные ресурсы и добросовестно отрабатывал кредитные вложения.

достаточно сильное вмешательство государственных органов управления в деятельность банковской системы, что проявилось в широкомасштабном кредитовании системообразующими банками различных государственных программ, фактически, на некоммерческой основе. В рамках государственных программ финансирование получили такие проекты, которые на коммерческой основе в требуемых масштабах реализовать было бы невозможно - жилищное строительство, промышленное и гражданское строительство на селе и другие. При этом реализуя такого рода программы, системообразующие банки замедляли темпы своей капитализации [8, Дата доступа 73-75].

Таким образом, можно констатировать, что рынок ссудного капитала Беларуси в последнее десятилетие развивался вместе с развитием белорусской экономики и являлся важнейшим источником финансовых ресурсов, обеспечивающим высокие темпы роста ВВП.

3.3 Анализ рынка межбанковских кредитов в Республике Беларусь

В 2013 году межбанковские кредиты в национальной валюте (далее - межбанковские кредиты) оставались одним из основных инструментов регулирования ликвидности банков. Участниками данного сегмента денежного рынка выступали 32 банка - резидента Республики Беларусь, банки-нерезиденты.

Существенный избыток ликвидности, сложившийся в первом полугодии 2013 г., повлиял на снижение общего объема сделок, совершаемых на межбанковском рынке. Объем операций, совершаемых банками на межбанковском рынке, в 2013 году был ниже, чем в 2012 году, и составил 102 трлн. рублей (в 2012 году - 122,6 трлн. рублей). Срочная структура межбанковского рынка не претерпела существенных изменений по сравнению с 2012 годом: 85,6 процента составляли однодневные межбанковские кредиты ( в 2012 году - 82,3 процента). Доля операций с банками-нерезидентами на рублевом межбанковском рынке в 2013 году снизилась и составила 1,6 процента (в 2012 году - 3,5 процента).

Кроме того, в 2013 году банки продолжили практику привлечения-размещения ресурсов на межбанковском рынке в национальной валюте посредством сделок РЕПО. Однако удельный вес такого рода операций в отчетном периоде уменьшился и в среднем по остатку задолженности составил 15,5 процента (в 2012 году - 19,7 процента). Основной причиной сокращения объема заключаемых сделок РЕПО послужил сохраняющийся на протяжении первого полугодия избыточный уровень ликвидности банков. Уменьшение объема государственных ценных бумаг, номинированных в белорусских рублях, в портфелях банков в отчетном периоде также повлияло на снижение удельного веса сделок РЕПО на межбанковском рынке.

Основными видами рисков на межбанковском рынке в 2013 году продолжали оставаться кредитный риск, процентный риск и риск ликвидности.

В течение 2013 года кредитный риск совершаемых сделок на межбанковском рынке был невысоким. Задолженность (пролонгированная и просроченная), являющаяся одним из индикаторов кредитного риска, в отчетном периоде отсутствовала. В 2013 году увеличилась равномерность распределения ресурсов на межбанковском рынке. Максимальная доля одного банка в общем объеме привлекаемых ресурсов составила 18,8 процента (в 2012 году - более 34 процентов). Со стороны предложения ресурсов доля одного банка-кредитора не превышала 16,7 процента ( в 2012 году - 19,7 процента). Монополизация рынка банками-заемщиками увеличивает потенциальный масштаб кредитного риска, поскольку возможный невозврат кредита затрагивает интересы многих банков. Снижение концентрации рынка, напротив, положительно сказывается на функционировании банковской системы и, кроме того, снижает уровень процентного риска и риска ликвидности. Малые сроки межбанковских кредитов и перераспределение ликвидности на межбанковском рынке с помощью сделок РЕПО также способствовали снижению уровня данных рисков.

В течение первого полугодия 2013 г. процентный риск снижался, что было связано с замедлением инфляционных процессов, стабилизацией ситуации на внутреннем валютном рынке. Национальный банк осуществил поэтапное снижение ставок по операциям регулирования ликвидности. Ставки по постоянно доступным операциям изъятия ликвидности были снижены с 19 до 17 процентов годовых, по постоянно доступным операциям поддержки ликвидности - с 50 до 38 процентов годовых. Ставки по двусторонним операциям поддержки ликвидности были снижены с 50 до 29 процентов годовых. В результате коридор процентных ставок, границы которого определяются ставками по постоянно доступным операциям, сузился на 10 процентных пунктов.

В начале второго полугодия 2013 г. ситуация на денежном рынке стала кардинально меняться. Резко возросший спрос населения на иностранную валюту во многом обусловил увеличение объемов продажи валюты Национальным банком и, соответственно, снижение рублевой ликвидности банковской системы. Резкое снижение ликвидности, включая ее переход во второй половине июля в отрицательную плоскость, обусловили рост ставок на межбанковском рынке, которые на пике превышали 60 процентов годовых. Процентный риск нарастал, что было связано с ужесточением денежно-кредитной политики.

Рисунок 3.1 - Динамика процентной ставки на однодневном межбанковском рынке и ставок по операциям НБРБ

В целях стабилизации ситуации на денежном рынке и снижения спроса на иностранную валюту Национальный банк с 1 июля повысил ставки по постоянно доступным операциям изъятия ликвидности с 17 до 20 процентов годовых. Одновременно ставки по постоянно доступным операциям поддержки ликвидности были снижены с 38 до 35 процентов годовых. С 22 июля были повышены ставки по операциям поддержки ликвидности: по постоянно доступным операциям - с 35 до 40 процентов годовых, по двусторонним операциям - с 29 до 40 процентов годовых. С 6 сентября 2013 г. процентные ставки по постоянно доступным операциям поддержки ликвидности и процентные ставки по двусторонним операциям поддержки ликвидности (ломбардные кредиты по фиксированной ставке и сделки СВОП) установлены на уровне 45 процентов годовых. В ноябре в целях улучшения финансового состояния предприятий- кредитополучателей Национальный банк в несколько этапов снизил ставку по операциям поддержки ликвидности: до 40 процентов годовых с 13 ноября 2013 г. и до 35 процентов годовых с 27 ноября 2013 г.

Среднедневной спрэд между максимальной и минимальной процентными ставками в течение 2013 года составлял 3,5 процентного пункта и был ниже аналогичного показателя, сложившегося в 2012 году, - 4,9 процентного пункта. При этом основное количество сделок совершалось по среднерыночной процентной ставке.

В 2013 году волатильность среднедневной ставки на однодневном межбанковском рынке увеличилась по сравнению с 2012 годом: если в 2012 году удельный вес дней, в течение которых отклонение среднедневной ставки на межбанковском рынке от ее среднемесячного уровня не превышало 1 процентного пункта, составлял 37,4 процента, то в 2013 году данный показатель уменьшился до 34 процентов. Это свидетельствует об увеличении уровня процентного риска.

Рисунок 3.2 - Распределение количества дней, в течение которых отклонения среднедневной ставки МБК от ее среднемесячного значения соответствует определенному диапазону

Риск ликвидности, как и прежде, был минимизирован активным присутствием Национального банка на денежном рынке. В то же время в отдельные периоды 2013 года в банковской системе наблюдался существенный дефицит ликвидности, вследствие чего данный риск возрастал.

Воздействие Национального банка на ликвидность банковской системы и динамику процентных ставок денежного рынка осуществляется посредством проведения операций трех типов: постоянно доступных операций, двусторонних операций и операций на открытом рынке. При этом постоянно доступные операции поддержки ликвидности не проводились, а сроки рефинансирования банков посредством двусторонних операций и операций на открытом рынке не превышали 7 дней. Тем не менее в периоды дефицита ликвидности в целях обеспечения нормального платежного процесса и сглаживания колебаний процентных ставок на рынке межбанковских кредитов Национальный банк оказывал необходимую ресурсную поддержку банкам. В периоды избытка ликвидности банки размещали денежные средства в постоянно доступные депозиты Национального банка. Кроме того, Национальный банк осуществлял выпуск краткосрочных облигаций.

Среднедневной остаток задолженности по операциям поддержки текущей ликвидности банковской системы за 2013 год составил 1148 млрд. рублей. Среднедневной остаток средств банков по операциям изъятия ликвидности Национального банка за этот же период составил 2146 млрд. рублей.

Межбанковский рынок в полной мере выполнял функцию перераспределения ресурсов в банковской системе. Снижение объемов рынка межбанковских кредитов в 2013 году вызвано отсутствием потребности в заимствованиях у большинства банков ввиду наличия избыточной ликвидности в первом полугодии, а также сокращением присутствия на межбанковском рынке крупнейших государственных банков.

Рисунок 3.3 - Среднедневной объем сделок по привлечению ресурсов на однодневном межбанковском рынке

На минимизацию рисков была направлена информационная политика Национального банка. В начале каждого рабочего дня на официальном сайте Национального банка в сети Интернет осуществлялась публикация информации о фактических операциях регулирования ликвидности банковской системы, а также оперативно обновлялись сведения о планируемых аукционах, их итогах и ставках по операциям. Раскрытие информации о монетарных инструментах и факторах ликвидности банковской системы, а также постепенное расширение перечня публикуемой информации способствовали улучшению прогнозирования банками своей ликвидности, повышали прозрачность и предсказуемость финансового рынка[15 , Дата доступа 19.10.2014].

3.4 Анализ кредитования юридических и физических лиц в Республике Беларусь

Требования банков к экономике за I квартал 2013 г. увеличились на 13,5 трлн. бел.руб., или на 6,1%, в том числе в национальной валюте -- на 3,8 трлн. бел. руб., или на 3,1%, в иностранной валюте -- на 968,1 млн. долл. США (на 9,7 трлн. бел. руб. в эквиваленте), или на 8,4% (рисунки 3.4 и 3.5).

Рисунок 3.4 - Темпы прироста требований банков к экономике

Рисунок 3.5 - Темпы прироста требований банков к экономике в 1 квартале 2013г.

Прирост задолженности по кредитам, предоставленным банками физическим лицам, составил 2 трлн. бел.руб., или 4,9%, в том числе в национальной валюте кредиты приросли на 2,2 трлн. бел. руб., а в иностранной -- сократились на 17,6 млн. долл. США.

Прирост задолженности по кредитам, предоставленным в рамках реализации государственных про- грамм, за I квартал 2013 г. составил 3 трлн. бел. руб. (в эквиваленте), а удельный вес таких кредитов в требованиях банков к экономике на 1 апреля 2013 г. -- 36,7%.

На строительство и приобретение жилья за рассматриваемый период банками предоставлено 2,7 трлн. бел.руб., в том числе на льготных условиях -- 2,2 трлн. бел. руб.

Объем кредитования инвестиционных проектов, финансируемых с привлечением иностранных кредитных линий, запланирован в объеме 14,7 трлн. бел.руб., на сегодняшний день освоено около 25% этой суммы. В целом по итогам работы за I квартал текущего года сложились достаточно высокие темпы кредитования экономики.

Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, с начала 2013 г. сократилась на 0,34 процентного пункта и на 1 апреля составила 4,7% (рисунок 3.6). При этом на 1 апреля 2012 г. доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, была ниже -- 3,67%.

Рисунок 3.6 - Доля проблемных активов, подверженных кредитному риску

Основное влияние на динамику проблемных активов оказывает кредитный портфель юридических лиц, на долю которого приходится 95,2% всех проблемных активов банковского сектора. При этом наиболее проблемными отраслями по качеству кредитного портфеля являются строительство и сельское хозяйство.

Анализ прогнозов белорусских банков позволяет говорить о том, что темпы кредитования экономики в течение всего 2013 г. сохранятся на достаточно высоком уровне. При этом следует отметить намерение банков сохранить опережающие темпы роста кредитования экономики в иностранной валюте.

Активизация кредитования в иностранной валюте в условиях проведения модернизации экономики, возможно, является оправданной. Однако данный вопрос требует особого внимания как со стороны банков, так и Национального банка.

Существенный рост кредитов, предоставляемых банками экономике в иностранной валюте, генерирует кредитные риски для банков и валютные риски для категории заемщиков, не имеющих достаточных и устойчивых поступлений валютной выручки[17,Датадоступа 19.10.2014].

При проведении Национальным банком процентной политики сохраняется главный принцип -- поддержание положительного уровня реальных процентных ставок в экономике.

По мере замедления инфляционных процессов ставка рефинансирования и процентные ставки по операциям Национального банка снижались. С 13.03.2013 ставка рефинансирования была снижена на 1,5 процентного пункта (с 30 до 28,5% годовых). В апреле ставка рефинансирования была снижена до27% годовых. Также были снижены процентные ставки Национального банка по операциям регулирования ликвидности. В настоящее время операции Национального банка по изъятию ликвидности проводятся по ставке 17% годовых, по поддержанию ликвидности (в случае необходимости) -- под 31% годовых.

В результате средневзвешенная процентная ставка на межбанковском рынке снизилась с 35,3 (в январе) до 17% (в апреле).

Снижение ставки рефинансирования, процентных ставок по операциям Национального банка и на межбанковском рынке способствовало уменьшению уровня процентных ставок и на кредитном рынке (рисунок 3.7). Так, средняя процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях за март 2013 г. составила 35,4% годовых. Из них по кредитам физическим лицам -- 43,3% годовых, юридическим лицам -- 34,3% годовых. Снижение средней процентной ставки с начала года составило 4 процентных пункта [8, с.8].

Рисунок 3.7 - Динамика процентных ставок по кредитам в национальной валюте

В целях повышения доступности кредитов экономике Национальный банк рекомендовал банкам ограничить маржу, взимаемую при предоставлении кредитов субъектам хозяйствования, на уровне не более 3 процентных пунктов.

Анализ оперативных данных позволяет отметить дальнейшее уменьшение уровня процентных ставок по кредитам в национальной валюте. По мере закрепления положительных тенденций в экономике работа по постепенному снижению уровня процентных ставок на кредитном рынке будет продолжена.

Как уже отмечалось, роль банковской системы -- обеспечение рационального и эффективного использования экономикой имеющегося ресурсного потенциала. В этой связи Национальным банком и Правительством Республики Беларусь реализуются меры, направленные на совершенствование политики кредитования банками экономики, в том числе в рамках реализации государственных программ.

Активизирована работа Банка развития Республики Беларусь.

Для осуществления действенного контроля за целевым и эффективным использованием кредитов в рамках реализации государственных программ принят Указ Президента Республики Беларусь от04.03.2013 № 107 “О проведении контрольных обмеров”. Для его реализации Беларусбанку, Белагропромбанку, Банку развития предстоит укомплектовать службы контрольных обмеров, которые должны привлекаться остальными банками по договорам возмездного оказания услуг.

Вступление в силу с 22 января 2013 г. новой редакции Банковского кодекса Республики Беларусь определило одно из существенных изменений в кредитовании -- отмену комиссионных и иных платежей за пользование кредитом.

В целях расширения возможности финансирования инвестиционных проектов, реализуемых субъектами хозяйствования, были внесены изменения в по- становление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.11.2012 № 577 “О предоставлении кредитов в иностранной валюте”. Ограничения, касающиеся зачисления банком иностранной валюты в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, на счета нерезидентов Республики Беларусь, а также резидентов Республики Беларусь в случаях, предусмотренных законодательством, сохранены только при краткосрочном кредитовании в иностранной валюте [3, с.8-10].

3.5 Направления совершенствования кредитования в Республике Беларусь

Целью работы банковской системы является обслуживание экономики, предоставление качественных финансовых продуктов. Клиент с его потребностями должен быть в центре внимания банковского сообщества, поэтому важнейшим направлением повышения эффективности деятельности банков должно стать повышение качества предоставляемых ими услуг.

В этой связи еще раз следует обратить внимание руководителей банков на необходимость оказания содействия субъектам малого и среднего бизнеса. Развитый малый и средний бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Субъекты малого и среднего предпринимательства выступают важной целевой группой в распределении и потреблении банковских услуг. Активно работая с данной категорией клиентов, банки должны стать их надежными партнерами по ведению бизнеса.

Одним из направлений такого сотрудничества может стать оказание кредитной поддержки субъектам хозяйствования, осуществляющим деятельность как производственную, так и в сфере услуг. Следует обратить также внимание на необходимость проработки вопросов с клиентами банков, имеющими потребность в кредитах на строительство или реконструкцию объектов придорожного сервиса, их оснащение платежными терминалами.

По данным Министерства торговли Республики Беларусь, более 60 таких субъектов хозяйствования нуждаются в кредитной поддержке. Перечень данных организаций направлен главным управлениям Национального банка по областям для соответствующей проработки с банками на местах. Министерством торговли также предложено более 50 торговых объектов придорожного сервиса, в которых целесообразно про- ведение расчетов с физическими лицами за иностранную валюту. В этом направлении подразделениями Национального банка совместно с заинтересованными организациями также проводится работа.

По-прежнему актуален вопрос повышения финансовой грамотности субъектов малого и среднего бизнеса.

Совершенствуя политику кредитования субъектов хозяйствования, банкам необходимо оказывать качественные консультационные и информационные услуги. Особое внимание следует уделять анализу бизнес- планов и эффективности инвестиционных проектов. Целесообразно разрабатывать банковские кредитные продукты, ориентированные на данные категории клиентов.

На базе Ассоциации белорусских банков следует проводить ежеквартальные круглые столы с участием крупных предпринимательских ассоциаций и союзов. Это позволит выявить дополнительные резервы по улучшению взаимодействия банковской системы с субъектами хозяйствования, в том числе с малым и средним бизнесом [6, с.45-46].

Кредитование экономики должно быть преимущественно направлено на реализацию инвестиционных проектов и осуществляться в масштабах, не нарушающих сбалансированность экономики, финансовую и макроэкономическую стабильность.

При оказании финансовой поддержки реальному сектору экономики большое внимание должно уделяться рациональному и эффективному использованию кредитных ресурсов. Для этого банкам необходимо:

обеспечить на всех стадиях кредитования проектов, в первую очередь с государственной поддержкой, контроль за эффективностью и целевым использованием кредитных ресурсов. Непроработанные бизнес-планы и проекты с “размытыми сроками” окупаемости к кредитованию приниматься не должны;

рассмотреть вопрос сокращения сроков кредитования в текущую деятельность. Наряду с этим следует обратить внимание на рост запасов готовой продукции на складах, что является одной из причин отсутствия оборотных средств у предприятий и влечет увеличение риска невозврата кредитных средств;

активизировать работу по взысканию проблемной задолженности. Все выданные кредиты должны быть возвращены -- такая задача поставлена Главой государства;

оказывать поддержку развитию экспорта посредством кредитования экспортоориентированных проектов, развития финансовых механизмов экспортного кредитования и международного лизинга с при- влечением иностранных инвесторов.

В свою очередь, Национальный банк продолжит осуществлять контроль за выполнением банками рекомендаций по эффективности кредитования и доступности кредитов.

Дальнейшему повышению эффективности и рационального использования ресурсов будет способствовать принятие финансовой программы (плана) Республики Беларусь, в которой будут комплексно взаимоувязаны потребность экономики в финансовых ресурсах и реальные источники их формирования.

В заключение следует отметить, что в сложившихся условиях, когда перед экономикой страны стоят масштабные задачи по модернизации, банковская система должна, прежде всего, повысить качество и эффективность своей работы, обеспечить доступность финансовых услуг, соответствующую потребностям времени [11, 32-33].

Заключение

Современный розничный банковский бизнес имеет свою специфику, выявление которой позволит построить более полную картину о сущности данного сегмента банковского бизнеса. Одной из самых заметных и ярко выраженных специфик розничного бизнеса является то, что его существенная часть представляется и осуществляется посредством стандартизированных процессов обслуживания и предоставления стандартизованных продуктов и услуг. Данная черта является решающим фактором роста и повышения доходности розничного бизнеса в современных условиях. Розничные банковские операции основаны на предложении стандартизированных продуктов.

По результатам проведенного в курсовой работе исследования было установлено, что рынок банковских услуг представляет собой сферу отношений, возникающих между его участниками по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах. Участниками розничного рынка являются банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица (население).

На текущее состояние рынка банковских услуг в Республике Беларусь оказывают воздействие макроэкономические факторы: эффективность общественного производства, темпы инфляции и динамика обменного курса белорусского рубля, уровень совокупных доходов населения, проводимая в стране денежно-кредитная политика и факторы, определяемые состоянием банковской системы (рентабельность банковской деятельности, объемы собственного капитала, состав ресурсной базы, правовое обеспечение банковской деятельности и др.).

В Республике Беларусь наиболее распространенными банковскими услугами являются кредитование физических лиц, привлечение средств населения во вклады (депозиты), расчеты с использованием банковских пластиковых карточек, прием платежей в пользу юридических лиц.

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще слабо развитым по сравнению с европейскими странами. Недостаточно высокий уровень конкуренции серьезным образом тормозит процессы увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества оказываемых населению услуг. По сравнению с европейскими странами в Беларуси недостаточно развита институциональная и инфраструктура, которая не совсем рационально распределена по территориальному признаку. Это сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на улучшение качества обслуживания населения.

Исходя из выше изложенного, можно утверждать, что банковский кредит оказывает прямое влияние на экономику страны. Он является формой движения ссудного капитала, обеспечивающей кругооборот промышленного и торгового капитала.

Ввиду этого возникает вопрос об эффективном использовании ссужаемых денежных средств субъектами экономической деятельности. Разработка кредитной политики государства - сложная и ответственная задача, от которой во многом зависят темпы социально-экономического развития государства. Эффективная кредитная политика - результат не только последовательной государственной политики, реализуемой с помощью законодательства, разрабатываемых программ, касающихся структурной перестройки, но и профессионального управления кредитными активами банков.

Зачастую уровень собственных средств предприятий не обеспечивает требуемые объемы капитальных вложений для обновления и модернизации производства, внедрения новых технологий и систем управления. Именно в такой ситуации предприятия прибегают к помощи банков посредством кредитования.

Основной функцией банковского кредита является аккумулирование временно свободных средств, их перераспределение на условиях возвратности, а также эмиссия денежных знаков в обращение через систему кредитования.

Таким образом, особенности банковского кредита определяют его важную роль как в экономике всей страны, так и в хозяйственно-финансовой деятельности каждого конкретного предприятия.

По мере развития рыночных отношений повышается не только значение перераспределительной функции кредита, но и все более возрастает его регулирующая роль, так как в рыночной экономике кредит выступает инструментом непосредственного регулирования процессов воспроизводства, а также стимулирования производства.

Кредит выступает одним из факторов развития рыночных отношений, стимулирования расширенного воспроизводства товаров, повышения эффективности производства.

Благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

банковский операция кредит

Список использованных источников

Бюллетень банковской статистики № 1 (163) [Электронный ресурс]. URL: http://www.nbrb.by/statistics /bulletin/2013/bulletin2013_1.pdf (датаобращения: 19.10.2014).

Белоглазовой Г.Н. Деньги, кредит, банки : конспект лекций / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М. :Юрайт, 2011. - 158 с.

Доклад заместителя Председателя правления Национального банка Республики Беларусь П.А. Мамановича на расширении заседания Правления/Совершенствование политики кредитования банками юридических и физических лиц, в том числе в рамках реализации государственных программ-Банквовский вестник с.8-10. -2013

Иванова В.В.Деньги. Кредит. Банки : учебник / Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. - М. : Проспект, 2009. - 848 с.

Каранченцева Т. Теории кредита и его функциональная роль в экономике/Банковский Вестник 2006 с.41-46.

Караченцева Т.И. Реформирование кредитных отношений в Беларуси// БВ. 2002. № 34, с. 45-46.

Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес - Издательская группа "БДЦ-пресс", 2006 г.213с.

Колесникова В.И. Банковское дело: Учеб. / Под ред. проф. В.И.Колесникова, Л.П.Кровелицкой. - М.: "Финансы и статистика", 2002. - 464с.

Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова [и др.]; под ред. Г. И. Коравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

Кузьменко Г.С. О содержании понятия « банковская услуга » // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2012. - N 1-2. - С. 21-22.

Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг // Банковский вестник. - 2012. - N 34. - С.32-35

Лукьяненко В.З. Банковские услуги для каждого // Банковский вестник. - 2012. - №13. - С.10-13.

Лисак Б., Ким А. Стандарты качества обслуживания клиентов в банках // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2003. - №38. - C. 24-29.

Игнатьева Е.С.Тенденции развития рынка розничных банковских депозитов в Республике Беларусь с.77-82

Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс].-2014.-Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/ Дата доступа 19.10.2014.

Размещено на Allbest.ru