Субъекты страховых правоотношений

Размещено на http://www.allbest.ru/

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ



Содержание

1. Страховщик и его организационно-правовые формы

2. Страхователь и иные субъекты страхового правоотношения

3. Представители страховщика и страховые посредники

Литература



Главными субъектами страховых правоотношений являются страхователь и страховщик, между которыми заключается договор страхования. При заключении договора страхования и в процессе его реализации в нем могут участвовать и другие лица, которые законом наделяются субъективными правами и обязанностями. Эти субъекты страхового правоотношения действуют как на стороне страховщика, так и страхователя, а иногда выполняют самостоятельные функции, но в любом случае главными субъектами договора, без которых он не может считаться заключенным, остаются страхователь и страховщик. Рассмотрение правового статуса этих двух субъектов и анализ прав и обязанностей всех остальных субъектов страхового правоотношения, составляет содержание настоящей главы, так как без этого характеристика страхового правоотношения будет неполной.



1. Страховщик и его организационно-правовые формы

Страховщиком может быть лишь страховая организация - юридическое лицо, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности (ст.938 ГК). Более подробное определение дается в ст.6 Закона: «Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке».

В законе нет прямого указания на вид юридического лица, однако исходя из смысла ГК, других нормативных актов о страховании и прямого указания п.2 ст.968 ГК в форме некоммерческого юридического лица может осуществлять свою деятельность только общества взаимного страхования. П.4. ст. 968 ГК устанавливает также, что общество взаимного страхования, осуществляющее свою деятельность для третьих лиц, должно быть образовано в форме коммерческого юридического лица, и иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Таким образом, во всех остальных случаях страховщиком может быть только коммерческое юридическое лицо. Закон предусматривает возможность ограничений для участия иностранных организаций и граждан в страховой деятельности, и такие ограничения в настоящее время существуют. Иностранные страховщики не имеют права работать на российском страховом рынке, а их доля в уставном капитале российских страховых компаний не может превышать 49%.

Ранее ст.6 Закона запрещала страховым организациям непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, в настоящее время поле деятельности страховщиков обозначено достаточно либерально. В ст.6 Закона указано какими видами деятельности можно заниматься страховщику, а именно: оценка страхового риска, получение страховых премий (взносов), формирование страховых резервов, инвестирование активов, определение размера убытков или ущерба, производство страховых выплат, осуществление иных действий, связанных с исполнением обязательств по договору.

Таким образом, проведение страховых операций, является главным, но не единственным видом деятельности страховых компаний. Страховые организации вполне могут осуществлять инвестиционную деятельность, а это вполне согласуется с общими мировыми принципами использования средств страховых фондов.

Анализ страхового законодательства позволяет выделить основные задачи страховых компаний:

предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечение бесперебойной работы производственных и коммерческих организаций посредством страхования;

социальная защита населения, путём постоянного и надёжного обслуживания;

обеспечение финансовой устойчивости страховой компании, как гарантии своевременных выплат своим клиентам, в том числе и путем проведения инвестиционных операций.

По организационно-правовым формам и порядку формирования уставного капитала и страхового фонда, в международной страховой практике, обычно выделяют следующие виды страховых компаний:

Акционерное общество (открытое или закрытое). В настоящее время это наиболее распространённая организационно - правовая форма страховых обществ в России. В открытые акционерные общества преобразовано большинство бывших государственных страховых компаний. Традиционно эта форма считается наиболее надёжной из-за устойчивости уставного капитала, связанного с особенностями его формирования.

Разновидностью таких обществ, на мировом страховом рынке, является кэптив, который создаётся для страхования корпоративных интересов учредителей, а также самостоятельных хозяйственных субъектов, в составе многопрофильных концернов и финансово - промышленных групп. По своей сути, исходя из аналогии с российским законодательством, это акционерные общества закрытого типа или общества взаимного страхования.

Аффилированные компании. Это акционерные страховые общества, имеющие в уставном капитале пакет акций меньше контрольного (до 50%). Аффилированной, является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней. Типичным примером такой компании является, например, «Росгосстрах-Алтай», которая не имеет в собственном распоряжении контрольного пакета акций и является дочерней компанией «Росгосстраха».

Государственные компании. Их организация осуществляется путём учреждения государством или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В этом случае они превращаются в государственные учреждения. В России их аналогами являются такие организации, как Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования и т.д.

Частные компании - принадлежат одному владельцу или его семье. Ярким примером такого объединения страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый андеррайтером, принимает страхование на «свой риск», исходя из собственных финансовых возможностей, компания же не несёт ответственности по претензиям предъявленным к индивидуальным страховщикам. В России физическое лицо, даже зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, страховой деятельностью заниматься не может.

Правительственные страховые организации - некоммерческие компании, основанные на государственных субсидиях и специализирующиеся на страховании от безработицы, компенсаций рабочим и служащим, непрофессиональной трудоспособности. В России такие организации пока не созданы, хотя некоторые их функции осуществляет Фонд социального страхования.

Общество взаимного страхования - страховой фонд такого общества образуется за счёт паёв его участников. Каждый член такого общества является одновременно страхователем и страховщиком. Это некоммерческая организация, действующая без лицензии и занимающаяся обслуживанием только своих участников. Для оказания услуг третьим лицам (не членам организации), обществу взаимного страхования необходимо зарегистрироваться в качестве коммерческой организации и получить лицензию. В этом случае страховые услуги третьим лицам оказываются в соответствии со страховым законодательством. Страховые услуги своим членам общество взаимного страхования может оказывать и по иным правилам, если это предусмотрено ее учредительными документами, правилами страхования и законодательством об обществах взаимного страхования.

Негосударственный пенсионный фонд - форма организации личного накопительного страхования, гарантирующая рентные выплаты по достижению определённого возраста. В настоящее время, в связи с проводимой в России пенсионной реформой, такие фонды появились и у нас.

Иные организационно-правовые формы - в российском законодательстве это организационно-правовые формы коммерческих организаций, предусмотренные ГК, и, прежде всего, общества с ограниченной ответственностью.

Следует отметить, что российские законы, устанавливающие и регулирующие деятельность отдельных видов коммерческих юридических лиц к деятельности страховых организаций применяются лишь субсидиарно либо по аналогии. Такие оговорки в частности содержаться в ст.1 ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и ст.2 ФЗ «Об акционерных обществах». В них указывается, что деятельность страховых обществ регулируется специальным законодательством. О том, что различия между обычными и страховыми обществами существуют, и достаточно серьезные, позволяет судить хотя бы тот факт, что для приобретения статуса страховщика страховому обществу устанавливается минимальный размер уставного капитала в зависимости от вида страхования соответственно 30, 60 и 120 млн. рублей. Кроме того законом устанавливается необходимость создания страховых резервов.

ГК предусматривает две формы объединений коммерческих юридических лиц - ассоциации и союзы. Кроме указанных организационно-правовых форм, страховые компании иногда действуют в составе объединений, называющих себя холдингами, концернами, страховыми пулами. В российском гражданском законодательстве такие организационно-правовые формы коммерческих организаций не предусмотрены, тем не менее, многие юридические лица, зарегистрированные в легальных организационно-правовых формах, именуют себя холдингами, концернами и т.д., подчёркивая, тем самым, форму экономических связей юридических лиц входящих в объединение. Такие объединения, по действующему законодательству, не могут непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Надо сказать, что в ГК круг юридических лиц, имеющих право заниматься коммерческой деятельностью, на наш взгляд, необоснованно ограничен. В Основах гражданского законодательства 1991 года (ст. 23) хозяйственным объединениям, по согласованному решению участников, предоставлялось право на выполнение отдельных производственных и хозяйственных функций. В числе таких объединений назывались и концерны. Таким образом, имея в реальной экономической жизни, иные организационные формы (холдинги, концерны, промышленно - финансовые группы), законодатель понуждает их регистрироваться в несвойственных им организационно - правовых формах. Очевидно, это тот случай, когда законодательство явно отстаёт от общественно - экономических реалий. Этот вопрос очень актуален и для страхования, где создаются страховые пулы для страхования крупных рисков. Фактически, это объединение страховых компаний, которое занимается страховой деятельностью и теперь оно легализовано в Законе. В нем указывается, что в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования страховщики могут объединяться в страховые и престраховочные пулы - объединения, созданные без образования юридического лица на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) либо иного подобного договора.

В настоящее время около 60% страховых компаний зарегистрировано в форме акционерных обществ, примерно 35% в виде обществ с ограниченной ответственностью, 5% составляют государственные страховые компании и менее 1% другие организационно-правовые формы.

Крупные страховые компании имеют свои филиалы, представительства, агентства и развитую сеть страховых агентов.

Для того, чтобы коммерческое юридическое лицо получило возможность работать на рынке в качестве страховщика, оно должно удовлетворять, по крайней мере, двум основным требованиям: получить лицензию на право ведения страховой деятельности и иметь достаточный уставный капитал. Страховые операции, которые может производить страховая компания, указываются в лицензии. Подавляющее большинство страховых фирм ориентируются на проведение многих видов страхования. Специализация страхового общества на одном каком-то виде страхования, в основном медицинском страховании, скорее исключение из правил. Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности её ресурсов и оборотных средств. С другими страховщиками страховые организации строят свои отношения либо объединением в союзы и ассоциации, либо на основе договоров перестрахования и сострахования, либо объединением в страховые пулы на основе договоров простого товарищества.

Среди проблем, с которыми в последнее время приходится сталкиваться страховым компаниям, можно выделить следующие:

интернационализация страхового бизнеса. Хотя в настоящее время иностранные инвесторы не могут иметь в уставном капитале страховой фирмы более 49%, тем не менее, совместные предприятия и тем более ожидаемый приход иностранных страховщиков создаст серьёзную конкуренцию на страховом рынке России;

появление крупных страховых групп, что ведёт к несостоятельности мелких страховщиков;

инвестиции и ценные бумаги. Значительная часть активов страховых фирм, находящаяся в ценных бумагах, но из-за нестабильности финансового рынка, устойчивость страховщика может оказаться под угрозой;

рост запросов со стороны клиентуры. Современный страхователь хочет более надёжных гарантий для своего интереса, при достаточно низких тарифах, а также современного сервиса оказываемых услуг;

финансовые мошенничества;

низкий жизненный уровень населения и финансовая нестабильность некоторых предприятий и организаций.

Под влиянием всех указанных выше причин, положение многих страховщиков на рынке, бывает неустойчивым. В целом по стране идёт хотя и незначительное, но сокращение страховых фирм.

Для страхователей и практикующих юристов большое значение имеют критерии оценки надёжности страховой компании. Таких критериев выделяют три:

наличие лицензии Росстрахнадзора;

размер уставного капитала и собственных средств;

как осуществляется перестрахование и кто перестраховщик;

Лицензирование и государственный надзор за деятельностью страховщика.

Под лицензией, в широком смысле этого слова, понимается разрешение выданное государственными органами на право хозяйственной деятельности в определенных сферах экономики. Это своего рода форма государственного регулирования экономики. В перечень обязательного лицензирования включаются определенные законом виды деятельности, связанные с возможностью нанесения ущерба жизни и здоровью людей, а также требующие специальных знаний и квалификации. К таким видам деятельности относится и страхование.

Государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор), а также, в некоторых вопросах Министерство финансов РФ.

В настоящее время Росстрахнадзор выполняет следующие функции:

на основании анализа представленных страховщиком документов осуществляет выдачу лицензий для занятия страховой деятельностью;

ведет Единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров;

осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

разрабатывает нормативные документы (в том числе методические) по вопросам страховой деятельности;

обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для осуществления этой деятельности Департамент страхового надзора вправе:

получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, их финансовом состоянии, а также другую информацию от предприятий, организаций и граждан для осуществления своей деятельности;

проводить проверку соблюдения страховщиком законодательства и контролировать их отчетность;

при выявлении нарушений законодательства давать страховщику предписания по их устранению, а в случае их невыполнения приостанавливать или ограничивать действие лицензии до устранения нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии;

обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страховую деятельность без лицензии.

Росстрахнадзор выдает лицензии на осуществление добровольного личного и имущественного страхования, обязательного страхования, страхования ответственности, перестрахования, если перестрахование является исключительным видом деятельности, а также медицинским организациям на проведение обязательного медицинского страхования. В лицензии указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Для получения лицензии лицо, намеренное осуществлять страховую деятельность, обязано предоставить следующие документы:

заявление на получение лицензии;

учредительные документы соискателя;

свидетельство о государственной регистрации соискателя;

справку о размере оплаченного уставного капитала;

протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и об утверждении на должности единоличного исполнительного органа и руководителей коллегиальных органов;

сведения о составе акционеров (участников);

документы о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

сведения о единоличном исполнительном органе, руководителях коллегиальных органов, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии;

сведения о страховом актуарии;

правила по видам страхования, с приложением образцов используемых документов;

расчеты страховых тарифов с приложением использованных методик расчета и структуры тарифных ставок;

положение о формировании страховых резервов;

экономическое обоснование осуществления видов страхования;

образцы договоров страхования.

Одномоментное представление при получении лицензии этих документов значительно усиливает контроль над возможностями страховщика по проведению различных видов страхования, позволяет максимально учесть интересы страхователей и оградить их от финансовых и иных злоупотреблений.

Лицензия на проведение страховой деятельности выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев когда этот срок не оговорен при выдаче лицензии. Проектом Закона предусматривалась возможность получения временной лицензии на срок не более чем 3 года, но ее срок действия мог быть продлен по заявлению соискателя. В окончательной редакции это правило не вошло в текст Закона. При выявлении нарушений лицензионных требований органом страхового надзора выдается предписание об устранении нарушений, а при необходимости копия предписания направляется и органам исполнительной власти. При неисполнении предписания действие лицензии может быть ограничено или приостановлено. Ограничение действия лицензии означает запрет на заключение договоров страхования, перестрахования по отдельным видам. В случае приостановления действия лицензии страховщику запрещается заключать договоры страхования, перестрахования по всем видам страхования. Возобновление действия лицензии происходит на основании решения органа страхового надзора, после устранения страховщиком нарушений, доводится до страховщика и заинтересованных лиц.

Отзывается лицензия, если страховщик не устранил нарушения, послужившие основанием для ее ограничения или приостановления, а также когда он не приступил к осуществлению деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции, в пределах своей компетенции, осуществляет налоговая служба, антимонопольные органы а также Федеральный орган по рынку ценных бумаг.

2. Страхователь и иные субъекты страхового правоотношения

Страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Правовое положение страхователя определяется нормами главы 48 ГК и статьей 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При этом страхователями согласно п.1 данной статьи являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. С точки зрения правоспособности юридических лиц, выступающих в качестве страхователя, вопросов не возникает, а вот возможность выступать в качестве страхователей дееспособных физических лиц требует пояснения, тем более что в Гражданском кодексе специальных требований к страхователям-гражданам не предъявляется.

В этом случае, казалось бы, при незначительных суммах страховых премий часть договоров страхования могла бы заключаться и малолетними. Согласно закону, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе заключать сделки, связанные с распоряжением своим заработком, стипендией и другими доходами (ст. 26 ГК). Однако обязанности страхователя не ограничиваются внесением страховой премии, но существуют в течение всего срока страхования и подразделяются на две группы.

К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования, т.е. соблюдение правил эксплуатации объекта, бережное отношение к жизни и здоровью, а это требует осознания их значимости и, следовательно, определённой зрелости страхователя.

Вторая группа обязанностей связана с наступлением страхового случая - сообщение страховщику, обращение к компетентным органам, необходимость принятия мер по уменьшению убытка и т.д.

Поэтому вполне справедливо законом устанавливается необходимость полной дееспособности страхователя при заключении договора страхования.

В отдельных видах страхования к страхователю предъявляются дополнительные требования. В имущественном страховании страхователем может быть лицо, имеющее самостоятельный интерес в сохранении застрахованного имущества, например, его собственник либо владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).

На практике не всегда возможно правильно определить, имеет ли лицо имущественный интерес. Для примера можно привести реальное дело из практики одной из страховых компаний. Сейчас очень распространена продажа автомобилей по доверенности. Гражданин А. купил автомобиль у гражданина Б. при этом, чтобы избежать лишних формальностей, Б. оформил нотариально заверенную доверенность на право управления автомобилем, с правом снятия с учёта и правом продажи. Кроме всего прочего, автомобиль был застрахован гражданином Б. в свою пользу, т.е. в пользу страхователя. Страховое свидетельство Б. передал гражданину А. вместе с автомобилем и выбыл из города в неизвестном направлении.

Через некоторое время гражданин А. на застрахованном автомобиле попадает в ДТП, после которого автомобиль не подлежит восстановлению, и естественно обращается в страховую компанию за возмещением ущерба. Страховая компания в выплате страхового возмещения отказала, ссылаясь на то, что договор страхования оформлен не на него. Гражданин А. обратился в суд, где им был доказан с помощью свидетелей и других документов (расписки от Б. на получение денег за автомобиль) факт приобретения автомобиля. Казалось бы, с получением доверенности, по которой А. наделяется правом пользования и распоряжения, а также правом владения, доказанным через суд, А. имел полный набор правомочий собственника и имел прямую заинтересованность в сохранении застрахованного имущества. В соответствии со ст.960 ГК лицо, к которому перешли права на имущество, принимает на себя права и обязанности по страховому обязательству. Однако, признав А. фактическим собственником, суд отказал в выплате страхового возмещения, по той причине, что при оформлении генеральной доверенности на автомобиль (с правом купли-продажи), согласно требованиям той же статьи и правил страхования, лицо, к которому переходит право собственности и страхователь должны поставить в известность страховщика, который, в свою очередь, должен решить вопрос о переоформлении договора страхования или его прекращении. В данном случае этого сделано не было.

В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного лица, поэтому степень риска в отдельных видах личного страхования зависит от его возраста, состояния здоровья, профессии, обстоятельств жизни.

В Гражданском кодексе (абз. 2. п.2. ст.927 ГК) введена новелла, о том, что договор личного страхования является публичным договором. Согласно положениям закона о публичном договоре коммерческая организация не вправе отдавать предпочтение одному лицу перед другим, устанавливать различные цены на услуги и отказывать в заключение договора при возможности предоставить потребителю соответствующую услугу, кроме случаев, установленных законом или иными правовыми актами. В связи с этим надо признать некорректной практику страховых компаний, которые отказывают в заключение договора страхования определённым категориям страхователей (инвалидам 1 и 2 групп, больным онкологическими заболеваниями и лицам старше 75 лет). Конечно, страховой риск в этих случаях значительно возрастает, но современные методы расчёта позволяют рассчитать страховую премию для этой категории лиц, а, следовательно, не отказывать им в страховых услугах, и, не нарушая тем самым положения закона о публичном договоре. Конечно, условия такого договора будут значительно жёстче, чем для других категорий страхователей.

Кроме юридических и физических лиц, при обязательном государственном страховании, в роли страхователя могут выступать федеральные органы исполнительной власти. Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами при субсидиарном применении правил главы 48 ГК (п.4. ст.969 ГК). При этом несвоевременная уплата взносов страхователем никак не ущемляет права выгодоприобретателя или застрахованного лица, который в любом случае имеет право требования к страховщику. Неоплаченная сумма страховой премии, в этом случае, считается недоимкой страхователя.

При перестраховании страховщик сам выступает в роли страхователя, перестраховывая у другого страховщика свой риск полностью или частично. Как правило, это происходит при большой сумме страхового возмещения или значительном риске. При этом ответственным перед страхователем по основному договору остаётся первый страховщик. Все участвующие в перестраховании лица являются страховыми организациями, то есть предпринимателями, а само перестрахование является обязательством по осуществлению предпринимательской деятельности, поэтому на перестрахование распространяются правила о страховании предпринимательского риска.

В Основах гражданского законодательства 1991 г. за страхователем закреплялось право, по которому он, после наступления страхового случая, мог отказаться от прав на застрахованное имущество, если это предусматривалось законом или договором страхования. В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК это положение Основ не нашло своего отражения.

В нашем законодательстве и, особенно в правилах страхования прослеживается определённый прессинг по отношению к страхователю в части возложения на него множества, часто не существенных обязанностей. Такое отношение к страхователю очень отличается от философии страховых компаний в странах с развитым страховым рынком. Жизненное кредо любой преуспевающей страховой фирмы заключается в том, что страхователь это высший авторитет, к мнению которого следует прислушаться. Это наиболее важная персона, когда-либо посетившая офис компании и работа страховщика состоит в том, чтобы выполнить желание страхователя с прибылью для себя и для него.

В страховых отношениях часто участвуют третьи лица - выгодоприобретатели (бенефициары), в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве, при имущественном страховании, должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении застрахованного имущества (например, наследники или близкие родственники лица, застраховавшего свою жизнь; основное общество в отношении имущества дочерней фирмы и т.д.). Если у лица нет страхового интереса в страховании данного имущества, оно не может его застраховать, а заключённый страховой договор является недействительным (оспоримым).

Вместе с тем, закон допускает заключение договора имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя без указания его конкретного имени или наименования, так называемое страхование «за счёт кого следует» (п.2 ст. 930 ГК). Однако и в этом случае страхователем должно выступать лицо, имеющее страховой интерес. Право на получение страхового вознаграждения в таком случае страхователь может передать любому лицу, в том числе и не имевшему страхового интереса в застрахованном имуществе. Оформляется это право страховым полисом на предъявителя, отвечающим некоторым требованиям предъявительской ценной бумаги. Однако законодательного признания страхового полиса на предъявителя как ценной бумаги не последовало, поэтому утверждение некоторых ученых, что страховой полис на предъявителя является новым видом ценных бумаг преждевременно.

Участие в договоре страхования выгодоприобретателя свидетельствует о том, что в страховании широко используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у страхователя, как стороны в договоре, а у третьего лица - выгодоприобретателя.

Договор страхования ответственности за причинение вреда может заключаться только в пользу выгодоприобретателя - лица, которому причинён вред, даже если договор заключён в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК).

Договор страхования ответственности (ст. 932 ГК) также может быть только договором в пользу третьего лица, согласно которому выгодоприобретателем является сторона, перед которой страхователь должен нести ответственность.

В личном страховании также возможно заключение договора в пользу третьего лица. Здесь такие договоры подразделяются на две группы: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица и все остальные. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется конструкция договора только в пользу третьего лица. Если же застраховано третье лицо и договор заключён в его пользу, в случае смерти застрахованного лица, также должен быть назначен выгодоприобретатель, то есть возникает как бы две очереди выгодоприобретателей. В ч.2 ст.934 ГК законодатель устанавливает, что, когда не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, при этом, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключённым в пользу третьего лица. Для назначения выгодоприобретателя иного, чем застрахованное лицо, либо чтобы договор считался заключённым в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица. В ином случае договор признаётся недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников.

Таким образом, можно сделать вывод, что наследники имеют право требования к страховщику, если в договоре не назначен выгодоприобретатель. В противном случае страховая сумма не включается в наследственную массу.

Замена выгодоприобретателя, в договоре личного страхования возможна только с письменного согласия застрахованного лица, в то же время он не может быть заменён другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страховой суммы.

Указанное выше положение закона о замене выгодоприобретателя, очевидно, поставлено слишком жёстко. Было бы справедливей, если страховщик запросил бы и мнение страхователя после того, как выгодоприобретатель предъявил требования о выплате страховой суммы, когда это возможно сделать. Для примера можно привести конкретное страховое дело. страховой акционерный правовой лицензирование

Гражданин Аверин был застрахован от несчастного случая и выгодоприобретателем назначил свою жену Воронову. Находясь в гостях у своего сына от первого брака, Аверин попал в аварию и, потерял обе ноги. Воронова собрала все необходимые документы и предъявила их в страховую компанию для выплаты страховой суммы. Отношения у супругов за время лечения Аверина испортились и жена отказалась забирать его от сына. Аверин обратился в страховую компанию с просьбой назначить выгодоприобретателем в договоре страхования сына, вместо жены. Страховая компания ему в этом отказала, ссылаясь на то, что замена выгодоприобретателя в договоре страхования невозможна, после того как он предъявил требования о страховой выплате. Пока Аверин обращался в суд, который в удовлетворении иска ему отказал, не усмотрев в действиях страховщика и выгодоприобретателя нарушения закона, Воронова получила страховую сумму и возбудила дело о разводе и разделе имущества.

На наш взгляд, в страховом деле, для разрешения подобных дел, как в личном, так и в имущественном страховании, нужно ввести понятие «недобросовестный выгодоприобретатель», по аналогии с наследственным правом.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни либо затрагивающий сохранность его имущественных прав. ГК использует правовую конструкцию договора страхования с использованием застрахованного лица при регулировании отношений возникающих в личном страховании и в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда.

Особенности правового положения застрахованного лица возникают лишь тогда, когда им не является страхователь в личном страховании.

Выше уже говорилось, что замена поименованного застрахованного лица, в договорах личного страхования, недопустима без его согласия. Очевидно, в том случае, когда застрахованное лицо по иному индивидуализировано в договоре (страхование работодателем работников определённых профессий), его замена может иметь место и без его согласия.

В договорах страхования ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, ответственность которого застрахована по другому договору, письменно уведомив об этом страховщика.

Из сказанного можно сделать вывод, что участниками страхового правоотношения, помимо страховщика и страхователя, могут быть выгодоприобретатель, застрахованное лицо, наследники.

3. Представители страховщика и страховые посредники

Ранее Закон «Об организации страхового дела в Российской федерации» помимо страховщиков, страхователей, выгодоприобретателей в качестве участников страховых отношений называет общества взаимного страхования, страховых агентов и страховых брокеров. На самом деле в страховых правоотношениях участвует гораздо более широкий круг лиц, что нашло свое отражение действующей редакции Закона. Сейчас Закон относит к участникам страховых правоотношений, помимо перечисленных выше лиц еще страховых актуариев и федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Исходя из мировой практики, представителями страховщика, могут быть различные категории работников страховой компании, выполняющие различные функции. К ним, прежде всего, относятся:

аквизиторы (страховые агенты) - страховые работники, занимающиеся заключением и возобновлением договоров с юридическими и физическими лицами;

актуарии - специалисты по страховой математике, занимающиеся математикой по исчислению вероятности наступления страхового случая, исчислением страховых тарифов и т.д.;

андеррайтеры - специалисты, которым страховой компанией доверено принимать на страхование риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования, исходя из целесообразности и требований законодательства. Кроме того, они отвечают за формирование страхового портфеля компании и условий страхования;

аварийные комиссары (сюрвейеры) - представители страховщика устанавливающие, по соглашению со страхователем, причину, характер и размер страховых убытков, оформление убытков, а также осуществляющие осмотр имущества принимаемого на страхование;

диспашеры - специалисты по международному праву, осуществляющие в основном морское страхование;

Наиболее часто и в непосредственном контакте со сторонами страхового правоотношения работают сюрвейеры и аквизиторы, поэтому на их функциях необходимо остановится подробней.

Деятельность сюрвейера заключается в расследовании страхового случая, его документальном оформлении и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (претензии страхователя). Обычно сюрвейер обслуживает какую-либо оговоренную в договоре территорию. В связи с тем, что в штате страховой компании не всегда возможно содержать специалистов-сюрвейеров по отдельным отраслям страхования, к тому же к их помощи прибегать приходится не так часто, мировая практика пошла по пути создания сюрвейерских компаний.

Обычно в обязанности сюрвейера входит:

провести осмотр повреждённого имущества;

расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

принять меры к спасению имущества и уменьшению убытков;

провести, если это возможно, оценку ущерба;

собрать все относящиеся к событию документы;

обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

Совершенно иную функцию исполняет аквизитор (страховой агент). Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями и получающее соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховые агенты заключают договоры добровольного страхования со страхователями от лица страхователя, разъясняют ему правила и условия страхования, помогают оформить соответствующие документы при наступлении страхового случая. Страховой агент действует от имени одной страховой компании.

Правовой статус страхового актуария достаточно полно раскрывается в Законе. В соответствии с ним, страховыми актуариями являются граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового контракта (договора) или гражданско-правового договора со страховщиком профессиональную деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных методов расчетов. Страховщики обязаны по итогам каждого финансового года проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом органу страхового надзора. Деятельность страховых актуариев не лицензируется, но они, в соответствии с Законом, должны быть аттестованы органами страхового надзора.

Кроме того, Закон предусматривает определенные требования к уровню квалификации работников страховщика. Руководители и главный бухгалтер страховщика должны быть гражданами Российской Федерации, имеющими высшее образование, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет. Страховые актуарии должны иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знание в области актуарных страховых расчетов.

В число работников страховых компаний не входит и имеет совершенно иной статус страховой брокер или страховой маклер. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если страховой агент действует на основании договора поручения или доверенности, то страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров.

Страховой брокер - это физическое или юридическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, поэтому ему необходима государственная регистрация в этом качестве. Кроме того страховой брокер в соответствии с действующим законодательством должен получить на ведение своей деятельности разрешение Росстрахнадзора и заноситься в специальный государственный реестр. Проект выдвигает еще более жесткие требования, предлагая лицензировать деятельность страховых брокеров.

Обладая большим банком данных и информацией о страховщиках, брокер рекомендует страхователю ту страховую компанию, которая в наибольшей степени соответствует его интересам. Если договор будет заключён с данным страховщиком, последний оплачивает брокеру комиссионные (обычно проценты от страховой суммы), которые носят название брокередж. Следует отметить, что брокер, в отличие от страхового агента, действует от своего имени, но не имеет права на заключение договоров страхования.

Основные функции брокера состоят в следующем:

оценка предмета страхования, т.е. в каком именно страховании и от каких рисков нуждается клиент;

провести сравнительный анализ услуг и финансового состояния нескольких страховщиков;

подбор клиенту наиболее подходящего страховщика;

оформление договора страхования документально (по желанию клиента);

контроль за своевременным поступление страховых взносов от страхователя страховщику;

оказание консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм при наступлении страхового случая.

Появляющиеся на страховом рынке России страховые брокеры, к сожалению, не выполняют большинство из названных функций, ограничивая свою деятельность убеждением клиента застраховаться у того или иного страховщика. Между тем, в Англии на долю договоров, заключенных с помощью брокеров приходится до 70% всех заключённых договоров, во Франции - 18%.

В последнее время страховые компании стали активно сотрудничать с банками по страхованию некоторых видов риска и в области инвестиций. Банк, с одной стороны, рассматривается как клиент страховой компании, которому она предлагает набор страховых услуг, а с другой - базируясь на уже имеющемся опыте сотрудничества и отработанных связях, страховая компания и банк совместно выходят на рынок финансовых услуг, объединяя и усиливая свои возможности. Возможным результатом взаимного сотрудничества может стать создание единой клиентской базы банка и страховой компании. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. - М., - 2008.



Литература

1. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2009.

2. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк - Малицкая. М.: ACADEMA. 2003.

3. Шахов В.В. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2010 г.

4. Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и кредит. 2008.

5. Страхование: Учебник / Авт. сост. Л.К. Никитенков и др.; Под ред. В.В. Шахов. М.: АНКИЛ. 2009.

6. Страхование: Учебник. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Изд-во Питер, 2012.

7. Гвозденко. А.А. Основы страхования. М. Финансы и статистика. 2010.

8. Страховое дело: Конспект лекций / Ред. Н.В. Троицкая. М.: Приор, 2012.

9. Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер

10. Страхование: Конспект лекций / Авт. сост. Н.В. Бендина. М.: Изд-во Приор. 2008.

11. Организационно-экономические основы страхового бизнеса / Р.Т. Юлдашев. М.: Изд-во 6 Анкил, 2007.

12. Налогообложение страховой деятельност. М.В. Романова / Под. Ред. В.В. Шахова. Финансы и статистика. 2009.

13. Крымов А.А. Мастерство страхового агента. М. Бератор-пресс, 2009.

14. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков / Учебник для ВУЗОВ.

15. Никитенков Л.К. Имущественное страхование: Учебно-практическое пособие / М.: Экзамен, 2002.

16. Страхование в туризме: Учебное пособие. А.А. Гвозденко. М.: Изд-во Аспект-Пресс. 2002. Размещено на Allbest.ru

...