Практика применения принципов кредитования в Республике Беларусь

Сумма, млн. USD

Удельный вес, %

Ставка процентов, годовых

До 1 месяца

141,6 (73,8)

37,0

49,1

22,9

15,4

12,6

1 - 3 месяца

161,1 (83,9)

42,1

48,8

42,3

28,5

14,4

3 - 6 месяцев

23,6 (12,3)

6,2

47,6

32,1

21,6

14,0

6 - 12 месяцев

34,0 (17,7)

8,9

46,6

34,9

23,5

13,8

1 - 3 лет

7,2 (3,8)

1,9

43,6

10,0

6,7

11,9

Свыше 3 лет

15,2 (7,9)

4,0

10,7

6,4

4,3

13,7

Всего

382,8 (199,4)

100,0

47,0

148,7

100,0

13,7

Более низкие процентные ставки на кредиты в белорусских рублях свыше 3 лет объясняются тем, что их выдает государство в лице Правительства и Нацбанка. Долгосрочных пассивов у банков практически нет, поэтому кредитование долгосрочных производственных проектов предприятий является еще одним инфляционным типом финансирований.

Рейтинг банков по кредитным вложениям в экономику страны представлен в таблице 2.

Стоит отметить, что если доля кредитов банка в его активах превышает 50%, то такие банки относят к категории "закредитованных". К таким банкам относятся Белагропромбанк, который выдал кредитов на 76,4 % от всех своих активов, а также АСБ "Беларусбанк" (66,8%). Далее идут Белвнешэкономбанк - 58%, Белинвестбанк - 54%, Белпромстройбанк - 53,4%, Приорбанк - 50%. Эта группа несет основную кредитную нагрузку по кредитованию реального сектора экономики.

Таблица 2. Банки на кредитном рынке Беларуси/Рейтинг банков по кредитным вложениям в экономику на 01.07.2006 г. (млрд. ВYR)

№	Название банка	Активы	Кредиты клиентам	Собственный капитал
1.	АСБ «Беларусбанк»	3469,7	2319	515,2
2.	ОАО «Белагропромбанк»	874	667,6	396,1
3.	ОАО «Приорбанк»	802,8	400,7	153,3
4.	ОАО«Белпромстройбанк»	585,8	330,2	95,3
5.	ОАО «Белинвестбанк»	553,6	298,6	89,3
6.	ОАО«Белвнешэконеомбанк»	474,5	275,5	62
7.	ЗАО «Межторгбанк»	253	176,2	24,4
8.	ОАО «Белгазпромбанк»	135,1	68	25,3
9.	ЗАО «Славнефтебанк»	149,5	64,3	24,4
10.	УП «Иностранный банк «Москва-Минск»	81	42,2	25,2
11.	Инфобанк	89,5	41,9	25,1

На долю всех остальных средних и малых коммерческих банков приходятся незначительные кредитные вложения в экономику.

В рыночной экономике реальные процентные ставки на кредит являются чрезвычайно важный параметром, воздействующим на уровень издержек товаров, доходность операций заемщиков, производительность использования факторов производства. Их величина отражает уровень риска кредитной операции банка и экономической деятельности заемщика. Ввиду этого трансформационная экономика Беларуси отличается высоким уровнем доходности операций, значительным уровнем издержек, что влечет за собой широкую дисперсию (разброс) доходности операций для различных субъектов экономики. Поэтому в нашей экономике низки объемы реально закрываемых сделок с прибылью, а возможности для роста добавленной стоимости ограниченны. Значительное снижение уровня реального процента является необходимым условием дня наращивания сбережений, инвестиций, роста производительности используемых факторов производства, укрепления конкурентных механизмов денежного и товарного рынков.

Финансовый и особенно кредитный рынки Беларуси отличаются специфическими особенностями действия денежных механизмов. В своей работе белорусские банки несут чрезвычайно большой груз кредитных рисков. Главной причиной такого положения является то, что они не создали механизмов финансового контроля над дисциплиной огосударствленных предприятий. Системообразующие банки и огосударствленные предприятия работают в условиях действия мягких бюджетных ограничений, т.е. их расходы постоянно превышают доходы. Системная совокупность действия факторов неконкурентного рынка создает значительные трудности для возврата больших объемов кредитов. Тем самым объективно ограничивается эффективность деятельности банков. В таких условиях качественное управление кредитными портфелями банков является для менеджеров решением задачи повышенной сложности.

Рассмотрим несколько банков, действующих в Республике Беларусь, принципов и условий, на которых они выдают кредиты.

Банк: Белагропромбанк

Вид кредита: потребительский

Валюта кредита: белорусские рубли, доллары США, евро.

Процентные ставки по кредиту (% годовых):

§ в белорусских рублях - 19;

§ в долларах США - 15;

§ в евро - 15.

Срок, на который предоставляется кредит: до 3-х лет.

Минимальная сумма кредита:

§ 1 000 000 белорусских рублей;

§ 500 долларов США;

§ 500 евро.

Максимальная сумма кредита: в пределах платёжеспособности кредитополучателя.

Срок рассмотрения документов на получение кредита: не более 5 рабочих дней.

Комиссия за оформление договора поручительства: 31 000 Br.

Комиссия за сопровождение кредита: не взимается.

Обеспечение кредита: поручительства(-о) физических(-ого) лиц(-а).

Предоставление кредита: путём перечисления денежных средств на текущий (расчётный) счёт или картсчёт кредитополучателя, открытый в банке.

Погашение кредита:

§ основной долг -- ежемесячно равными долями;

§ проценты -- ежемесячно, в сумме, рассчитанной исходя из фактического ежедневного остатка задолженности по кредиту;

§ досрочное погашение основного долга без ограничений.

Погашение задолженности по кредиту может производиться в любом обособленном подразделении и РКЦ ОАО «Белагропромбанк» вне зависимости от места предоставления кредита.

Требования к кредитополучателю (поручителям):

§ гражданство Республики Беларусь (лица без гражданства, постоянно прописанные на территории Республики Беларусь и имеющие вид на жительство);

§ возраст:

§ минимальный 18 лет;

§ максимальный не ограничен.

§ наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь;

§ отсутствие отрицательной кредитной истории (для физических лиц - индивидуальных предпринимателей Республики Беларусь - отсутствие задолженности по налогам, сборам и иным платежам в бюджет (дополнительно));

§ отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода;

§ для мужчин в возрасте до 27 лет (граждан Республики Беларусь) - наличие военного билета или документов, подтверждающих право на отсрочку от призыва на воинскую службу.

Пакет документов, необходимых для получения кредита:

§ для граждан Республики Беларусь -- паспорт гражданина Республики Беларусь; для лиц без гражданства, зарегистрированных по месту жительства в пределах Республики Беларусь -- вид на жительство в Республике Беларусь;

§ заявление-анкета кредитополучателя;

§ анкета поручителя;

§ согласие на получение кредитного отчёта из автоматизированной информационной системы "Кредитное бюро" Национального банка Республики Беларусь (по форме Национального банка Республики Беларусь);

§ для физических лиц - индивидуальных предпринимателей Республики Беларусь, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущего (расчётного) счёта - выписка по текущему (расчётному) счёту (справки об оборотах по текущему (расчётному) счёту) за последние 6 полных календарных месяцев и справка обслуживающего банка о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам, полученным ими как индивидуальными предпринимателями или о наличии (отсутствии) иной задолженности, образовавшейся по договорам, в соответствии с которыми в пользу физического лица осуществлялись иные активные банковские операции, финансовая аренда (лизинг);

Документы, подтверждающие доходы кредитополучателя (поручителя(-ей)) за последние 3 полные календарные месяца:

§ справка о доходах с текущего места работы;

§ сведения (справка) о размере пенсии;

§ для физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь-плательщиками единого налога - сведения о доходах и подлинники документов, используемых при заполнении данных сведений (свидетельство о государственной регистрации, осуществлении деятельности, подлежащей лицензированию - специальное разрешение (лицензия), платёжные документы по уплате налога с отметкой инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь);

§ для физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, применяющими упрощённую систему налогообложения - справка инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь о доходах и об уплате налогов физическими лицами, за последние 3 полные календарные месяца;

§ для физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь-плательщиками подоходного налога - справка инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь о доходах и об уплате налогов физическими лицами, за последний полный отчётный период (квартал).

Документы, необходимые для заключения кредитного договора:

§ документ, подтверждающий наличие текущего (расчётного) счёта кредитополучателя в ОАО «Белагропромбанк» (выписка по счёту и (или) договор текущего (расчётного) счёта).

Вид кредита: кредиты для юридических лиц

ОАО «Белагропромбанк» предоставляет широкий спектр кредитных услуг как в национальной, так и иностранной валюте.

Основными направлениями кредитования субъектов предпринимательской деятельности являются:

§ кредиты в текущую деятельность

§ кредиты на финансирование инвестиционных проектов

§ льготные кредиты на строительство жилья

§ кредиты без определения условия о целевом использовании

§ кредиты субъектам агроэкотуризма

§ овердрафтное кредитование

§ факторинг

§ лизинг

§ финансирование внешнеторговых контрактов

§ микрокредиты

Со стороны банка кредитная поддержка оказывается предприятиям и организациям всех отраслей народного хозяйства и всех форм собственности.

Являясь агентом Правительства Республики Беларусь, ОАО «Белагропромбанк» при выработке кредитной политики приоритетное внимание уделяет вопросам участия в реализации государственных программ, направленных на развитие агропромышленного комплекса.

Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются кредитополучателем и банком на договорной основе посредством заключения кредитного договора.

Установленные процентные ставки и плата за пользование кредитом для юридических лиц и индивидуальным предпринимателям.

Для получения кредита субъектом предпринимательской деятельности предоставляется в филиал или отделение банка пакет документов, включающий:

§ Ходатайство на получение кредита.

§ Анкету юридического лица (индивидуального предпринимателя).

§ Копию учредительных документов и документов, подтверждающих полномочия руководителя.

§ Бухгалтерскую и финансовую отчетность (годовую, квартальную).

§ Прогноз движения денежных потоков.

§ Информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

§ В случае наличия счетов (текущего, валютного) в других банках - справки банков об остатках и движении денежных потоков по счетам не менее, чем за 3 последних месяца, наличии неисполненных платежных инструкций к текущему (расчетному) счету.

§ При наличии задолженности по кредитным операциям в других банках - информацию по указанным действующим договорам.

Кредитополучатели, не являющиеся клиентами Банка, для решения вопроса о получении кредита дополнительно представляют:

§ Копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию.

§ Копию документа о государственной регистрации (перерегистрации), удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию.

§ Карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счёта, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати.

§ Справку банка, клиентом которого является Кредитополучатель, о наличии претензий к текущему (расчётному) счёту (в т.ч. наличие картотеки к внебалансовому счёту «Расчётные документы, не оплаченные в срок»), заверенную главным бухгалтером или руководителем и печатью банка.

ОАО "Белагропромбанк" также оказывает услуги, предшествующие либо сопутствующие процедуре выдачи кредитов субъектам хозяйствования:

§ финансовая экспертиза предлагаемых к реализации за счёт кредитных средств инвестиционных проектов с целью определения их экономической эффективности и подготовка рекомендаций о возможности реализации проекта;

§ исследование перспектив развития инвестиционного рынка и выработка предложений в области инвестиционной политики предприятия;

§ консультации по подготовке пакета документов на получение инвестиционных кредитов;

§ проведение контрольных обмеров выполненных строительно-монтажных работ.

Банк: Белгазпромбанк

В зависимости от потребности в финансировании предприятию может быть предоставлены кредиты в следующей форме:

§ разовый кредит

§ кредитная линия

§ возобновляемая кредитная линия

§ овердрафтное кредитование

§ кредитование по счету-контокоренту

Вид кредита: Кредитование на пополнение оборотных средств

Форма кредитования в виде возобновляемой кредитной линии предоставляет предприятию большую возможность для финансового планирования. При наличии временно свободных денежных средств предприятие может погасить задолженность по кредиту и при необходимости кредит вновь может быть использован в период действия кредитного договора на цели, предусмотренные кредитным договором. При этом плата за пользование кредитом взимается за фактическое пользование ресурсами банка.

В случае кратковременной недостаточности (или отсутствия) денежных средств на текущем счету, клиент может воспользоваться овердрафтной формой кредитования, при которой оплата товаров (работ, услуг) осуществляется с текущего счета в пределах установленного дебетового лимита (овердрафта).

Вид кредита: Кредитование на приобретение внеоборотных активов

При потребности в приобретении основных средств, перевооружении, обновлении производства, осуществлении строительства предприятием могут быть получены кредиты на указанные выше цели на срок окупаемости проекта.

Вид кредита: Кредитные операции с использованием векселей.

Продажа векселей с отсрочкой оплаты.

Кредитование векселями позволяет предприятию увеличить оборотные средства более дешевым способом, чем получение обычного банковского кредита.

Вид кредита: Кредитование в рамках программ ЕБРР на развитие малого и среднего бизнеса

Кредитная линия Европейского банка реконструкции и развития по поддержке малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь.

Начиная с 1997 года ОАО "Белгазпромбанк" является банком-участником кредитной линии Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) по поддержке малого и среднего бизнеса. Данная кредитная линия призвана содействовать развитию малых и средних частных предприятий и индивидуальных предпринимателей. В рамках кредитной линии ЕБРР осуществляется кредитование микро- и малых предприятий и индивидуальных предпринимателей (микрокредитование).

Условия кредитной линии ЕБРР в настоящее время являются одними из наиболее благоприятных для белорусских субъектов хозяйствования с точки зрения условий и процедур кредитования.

Процедура кредитования проста и удобна для клиента. Все действия, необходимые для получения кредита, осуществляются клиентом непосредственно в ОАО "Белгазпромбанк".

ОАО "Белгазпромбанк" является одним из самых активных участников кредитной линии ЕБРР и имеет богатый опыт успешной работы в данной сфере. При нашем участии целый ряд перспективных предприятий Республики Беларусь получил возможность использовать средства кредитной линии ЕБРР. Мы предлагаем Вам также воспользоваться этой возможностью для развития Вашего бизнеса.

Банк: ДельтаБанк

Вид кредита: Экспресс-Кредит

Вид Экпресс-Кредита: «Стандарт»

Товары и услуги, на которые предоставляются кредиты:

§ Бытовая техника (холодильники, стиральные машины, газовые и электрические плиты и установки, кондиционеры, пылесосы, посудомоечные машины, микроволновые печи, мелкая кухонная техника, вытяжки, системы водонагрева, газовые колонки)

§ Ноутбуки и комплектующие к ним

§ Телевизоры, плазменные и LCD телевизоры, домашние кинотеатры

§ Дополнительное оборудование к автомобилям (сигнализации, автозапчасти, радиостанции, газовое оборудование к автомобилям, автомбильные магнитолы, портативные LCD & DVD телевизоры и проигрыватели для автомобилей)

§ Аудио и видеотехника (музыкальные центры, аудио и видеомагнитофоны и проигрыватели (включая DVD), тюнеры, спутниковые тарелки и системы , видеоприставки)

§ Компьютеры и комплектующие (персональные компьютеры и комплектующие, включая мониторы, карт-ридеры, флэшкарты)

§ Фотоаппараты и видеокамеры (цифровые и аналоговые фотоаппараты и видеокамеры , фото- и видеоаксессуары)

§ Одежда, обувь и аксессуары (сумки, ремни и т.д.)

§ Спорттовары (велосипеды, тренажеры, спортивный инвентарь)

§ Услуги (услуги, разрешенные к кредитованию: косметологические, стоматологические, туристические, образование, страхование КАСКО, услуги по ремонту жилья)

§ Мопеды, мотороллеры, скутеры и запчасти к ним

§ Другие товары (игрушки, косметика, оптика (бинокли, подзорные трубы, телескопы), наручные часы и зажигалки, фортепиано и др. музыкальные инструменты, посуда (наборы кастрюль, сервизы), картины, статуэтки и вазы, спальные комплекты (одеяла, подушки) и др.)

Условия кредитования:

Срок кредитования от 3 до 36 месяцев

Сумма кредита от 150 000 руб. до 10 000 000 руб.

Первый взнос не обязателен (при наличии справки о доходах)

Процентная ставка - 23% годовых

Комиссия за сопровождение кредитной задолженности - 3,75% в месяц

Комиссия за предоставление кредита отсутствует

Погашение кредита: ежемесячно равными частями в любом отделении РУП «Белпочта»

Досрочное погашение: без штрафных санкций

Вид Экспресс-Кредита: «Стандарт Плюс»

Товары, на которые предоставляются кредиты:

§ Мобильные телефоны и комплектующие

§ Портативная электроника (MP3 и аудио плееры, диктофоны)

§ Карманные компьютеры

Условия кредитования:

Срок кредитования от 3 до 36 месяцев

Сумма кредита от 150 000 руб. до 2 200 000 руб.

Первый взнос не обязателен (при наличии справки о доходах)

Процентная ставка - 23% годовых

Комиссия за сопровождение кредитной задолженности - 3,95% в месяц

Комиссия за предоставление кредита отсутствует

Погашение кредита: ежемесячно равными частями в любом отделении РУП «Белпочта»

Досрочное погашение: без штрафных санкций

Вид Экспресс-Кредита: «Стандарт Минус»

Товары, на которые предоставляются кредиты:

§ Стройматериалы и строительное оборудование (техника, бензопилы, электрорубанки, сварочные аппараты, обои, краски, фурнитура)

§ Сантехника и системы отопления (газовые плиты, водонапорные колонки, смесители, конвекторы)

§ Мебель (мебель, ковры, паласы)

§ Сельхозтехника (сельхозтехника без двигателей - плуги, бороны, культиваторы)

§ Окна и двери, рамы для окон и балконов, ворота, стеклопакеты.

Условия кредитования:

Срок кредитования от 3 до 36 месяцев

Сумма кредита от 150 000 руб. до 10 000 000 руб.

Первый взнос не обязателен (при наличии справки о доходах)

Процентная ставка - 23% годовых

Комиссия за сопровождение кредитной задолженности - 3,55% в месяц

Комиссия за предоставление кредита отсутствует

Погашение кредита: ежемесячно равными частями в любом отделении РУП «Белпочта»

Досрочное погашение: без штрафных санкций

Вид Экспресс-Кредита: «Осенний стандарт»

Товары и услуги, на которые предоставляются кредиты:

Бытовая техника (холодильники, стиральные машины, газовые и электрические плиты и установки, кондиционеры, пылесосы, посудомоечные машины, микроволновые печи, мелкая кухонная техника, вытяжки, системы водонагрева, газовые колонки)

§ Ноутбуки и комплектующие к ним

§ Телевизоры, плазменные и LCD телевизоры, домашние кинотеатры

§ Дополнительное оборудование к автомобилям (сигнализации, автозапчасти, радиостанции, газовое оборудование к автомобилям, автомбильные магнитолы, портативные LCD & DVD телевизоры и проигрыватели для автомобилей)

§ Аудио и видеотехника (музыкальные центры, аудио и видеомагнитофоны и проигрыватели (включая DVD), тюнеры, спутниковые тарелки и системы, видеоприставки)

§ Компьютеры и комплектующие (персональные компьютеры и комплектующие, включая мониторы, карт-ридеры, флэшкарты)

§ Фотоаппараты и видеокамеры (цифровые и аналоговые фотоаппараты и видеокамеры , фото- и видеоаксессуары)

§ Одежда, обувь и аксессуары (сумки, ремни и т.д.)

§ Спорттовары (велосипеды, тренажеры, спортивный инвентарь)

§ Услуги (услуги, разрешенные к кредитованию: косметологические, стоматологические, туристические, образование, страхование КАСКО, услуги по ремонту жилья)

§ Мопеды, мотороллеры, скутеры и запчасти к ним

§ Другие товары (игрушки, косметика, оптика (бинокли, подзорные трубы, телескопы), наручные часы и зажигалки, фортепиано и др. музыкальные инструменты, посуда (наборы кастрюль, сервизы), картины, статуэтки и вазы, спальные комплекты (одеяла, подушки) и др.)

Условия кредитования:

Срок кредитования от 3 до 36 месяцев

Сумма кредита от 150 000 руб. до 10 000 000 руб.

Первый взнос не обязателен (при наличии справки о доходах)

Процентная ставка - 21% годовых

Комиссия за сопровождение кредитной задолженности - 3,75% в месяц

Комиссия за предоставление кредита отсутствует

Погашение кредита: ежемесячно равными частями в любом отделении РУП «Белпочта»

Досрочное погашение: без штрафных санкций

Требования к кредитополучателю

§ Вы гражданин Республики Беларусь

§ Вы старше 18 лет

§ Вы постоянно проживаете в Республике Беларусь (регистрация на территории Республики Беларусь)

Необходимые документы:

Обязательные документы:

§ Паспорт гражданина Республики Беларуси

Дополнительные документы:

Предоставление дополнительных документов не является обязательным, но может повлиять на решение о выдаче кредита.

§ Справка о полученных доходах (не обязательна при внесении первого взноса)

§ Водительские права

§ Пенсионное удостоверение

§ Военный билет

§ Страховое свидетельство

§ Выписка из трудовой книжки

Процедура получения кредита:

Вы выбираете товар в нашем магазине-партнере и обращаетесь к кредитному агенту ЗАО «Дельта Банк» с необходимым пакетом документов

Кредитный агент заполняет анкету-заявление на кредит

Банк оперативно принимает решение по кредиту

Вы подписываете кредитный договор и получаете товар у продавца

Вид кредита: «Стандарт со страховкой»

Товары и услуги, на которые предоставляются кредиты:

бытовая техника, ноутбуки, телевизоры, автотовары, аудио- и видеотехника, домашние кинотеатры, компьютеры и комплектующие, одежда, спорттовары, мототехника, фотоаппараты и видеокамеры, ритуальные товары (памятники, надгробья, ограды) и др. товары, а также на услуги: косметология, стоматология, туризм, образование, страхование АВТОКАСКО, услуги по ремонту жилья

Условия кредитования:

Срок кредита от 3 до 12 месяцев

Сумма кредита от 150 000 до 10 000 000 рублей

Первый взнос не обязателен (при наличии справки о доходах)

Процентная ставка - 23% годовых

Комиссия за сопровождение кредита - 2,75% в месяц от суммы кредита

Страховой тариф - 1% в месяц от стоимости товара (услуг)

Комиссия за предоставление кредита отсутствует

Погашение кредита: ежемесячно равными частями в любом отделении РУП ПС «Белпочта»

Досрочное погашение: без штрафных санкций

Вид кредита: «Стандарт плюс со страховкой»

Товары, на которые предоставляются кредиты:

мобильные телефоны, портативная электроника (карманные компьютеры, МР3-плееры)

Условия кредитования:

Срок кредита от 3 до 12 месяцев

Сумма кредита от 150 000 до 2 200 000 рублей

Первый взнос не обязателен (при наличии справки о доходах)

Процентная ставка - 23% годовых

Комиссия за сопровождение кредита - 2,95% в месяц от суммы кредита

Страховой тариф - 1% в месяц от стоимости товара

Комиссия за предоставление кредита отсутствует

Погашение кредита: ежемесячно равными частями в любом отделении РУП ПС «Белпочта»

Досрочное погашение: без штрафных санкций

Вид кредита: «Стандарт минус со страховкой»

Товары, на которые предоставляются кредиты:

мебель, сантехника, окна, двери, газовое оборудование, стройматериалы

Условия кредитования:

Срок кредита от 3 до 12 месяцев

Сумма кредита от 150 000 до 10 000 000 рублей

Первый взнос не обязателен (при наличии справки о доходах)

Процентная ставка - 23% годовых

Комиссия за сопровождение кредита - 2,55% в месяц от суммы кредита

Страховой тариф - 1% в месяц от стоимости товара (услуг)

Комиссия за предоставление кредита отсутствует

Погашение кредита: ежемесячно равными частями в любом отделении РУП ПС «Белпочта»

Досрочное погашение: без штрафных санкций

Требования к кредитополучателю:

Вы гражданин Республики Беларусь

Вы старше 18 лет

Вы постоянно проживаете в Республике Беларусь (регистрация на территории Республики Беларусь)

Необходимые документы:

Обязательные документы:

§ Паспорт гражданина Республики Беларусь

Дополнительные документы:

§ Справка о полученных доходах (необходима при отсутствии аванса в размере не менее 10% от стоимости товаров (услуг))

§ Водительские права

§ Пенсионное удостоверение

§ Военный билет

§ Страховое свидетельство

§ Выписка из трудовой книжки

Предоставление дополнительных документов не является обязательным, но может повлиять на решение о выдаче кредита.

Процедура получения кредита:

§ Вы выбираете товар(услугу) в магазине-партнере и обращаетесь к кредитному агенту ЗАО «Дельта Банк» с необходимым пакетом документов

§ Кредитный агент заполняет заявку на кредит

§ Банк оперативно принимает решение по кредиту

§ Вы подписываете кредитный договор и получаете товар(услугу) у продавца

Банк: Приорбанк

Вид кредита: потребительский

Условия предоставления кредита:

Валюта кредита: Кредит предоставляется в белорусских рублях

Срок кредитования: 12, 24, 26 или 48 месяцев по выбору кредитополучателя, а также в зависимости от суммы кредита и кредитуемого товара

Минимальная сумма кредита: 500 000 бел. Руб

Максимальная сумма кредита: 3 000 000 бел. руб.

Процентная ставка по кредиту: 18%

Предоплата: максимальная сумма кредита не может превышать 80% стоимости товара. Кредит предоставляется при условии предварительной оплаты разницы между стоимостью товара и величиной предоставляемого кредита

Страхование: на сумму кредита и срок его возврата заключается договор страхования от несчастных случаев, произошедших в период действия кредитного договора и ставших причиной смерти или инвалидности кредитополучателя

Поручительство физических лиц: не требуется

Оформление кредита: оформление документов на получение кредита осуществляется сотрудником магазина в торговой точке (без дополнительных визитов в банк)

Порядок погашения: выплата основной суммы и процентов за пользование кредитом производится ежемесячно равными платежами

Кредит предоставляется , если:

§ Вы являетесь гражданином Республики Беларусь или имеете вид на жительство в Республике Беларусь;

§ Вам уже исполнилось 22 года;

§ Вам не более 63 лет на момент окончания срока кредитования;

§ Ваш стаж работы в организации на момент оформления кредита не менее 4 месяцев;

§ Ваш среднемесячный доход за последние 4 месяца составил не менее 250 000 белорусских рублей;

§ Вы указали не менее двух номеров контактных телефонов (необходимо наличие домашнего стационарного телефона);

§ Вы являетесь лицом призывного возраста, но отслужили и/или имеете отсрочку на весь период кредитования.

Необходимые документы:

§ Заявление-анкета (см. ниже)

§ Действующий общегражданский паспорт или вид на жительство в Республике Беларусь

§ Справка о размере получаемого дохода для представления в «Приорбанк»

Банк: Хоум Кредит

Вид кредита: «Хоум Кредит Стандарт 1008»

§ Первый взнос - от 10% стоимости товара

§ Срок кредитования - 6, 8, 10, 12, 16, 20 и 24 месяца

§ Процентная ставка - 15% годовых

§ Ежемесячная плата за обслживание кредитной задолженности - 2,29%

§ Сумма кредита - от 300 000 до 10 000 000 рублей

§ Оформление кредита без поручителя.

Вид Кредита: «Хоум Кредит Телефон 1008»

§ Первый взнос - от 30% стоимости товара

§ Срок кредитования - 6, 8, 10 и 12 месяцев

§ Процентная ставка - 15% годовых

§ Ежемесячная плата за обслуживание кредитной задолженности - 2,79%

§ Сумма кредита - от 300 000 до 4 000 000 рублей

§ Оформление кредита без поручителя.

Вид кредита: «Хоум Кредит Компьютер 1008»

§ Первый взнос - от 10% стоимости товара

§ Срок кредитования - 6, 8, 10, 12, 16, 20 и 24 месяца

§ Процентная ставка - 15% годовых

§ Ежемесячная плата за обслуживание кредитной задолженности - 2,29%

§ Сумма кредита - от 300 000 до 8 000 000 рублей

§ Оформление кредита без поручителя.

Вид кредита: «Хоум Кредит Уют 1008»

§ Первый взнос - от 10% стоимости товара

§ Срок кредитования - 6, 8, 10, 12, 16, 20 и 24 месяца

§ Процентная ставка - 15% годовых

§ Ежемесячная плата за обслуживание кредитной задолженности - 2,29%

§ Сумма кредита - от 300 000 до 10 000 000 рублей

§ Оформление кредита без поручителя.

Вид кредита: «Хоум Кредит Универсал 1008»

§ Первый взнос - от 10% стоимости товара

§ Срок кредитования - 6, 8, 10, 12, 16, 20 и 24 месяца

§ Процентная ставка - 15% годовых

§ Ежемесячная плата за обслуживание кредитной задолженности - 2,29%

§ Сумма кредита - от 100 000 до 10 000 000 рублей

§ Оформление кредита без поручителя.

Заключение

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.

Одним из барьеров, стоящих на пути развития белорусских предприятий, является нехватка капитала. Уровень текущего самофинансирования предприятий не превышает 25%, на долю кредиторской задолженности приходится около 60% оборотных активов. Обеспечить масштабное расширение производства, освоение нового оборудования и технологий, а для многих и выйти из кризиса без привлечения кредитов невозможно.

Однако доля вложений в предприятия реального сектора экономики недостаточно велика. Кредиты, предоставленные банками экономике, составляют около 25% ВВП. Для сравнения: аналогичный показатель в США равен 70%, в Японии -- 55 %, в среднем по странам Евросоюза -- 125%. Главная причина -- наличие больших кредитных рисков из-за неплатежеспособности заемщиков, т.к. около 40% предприятий Беларуси являются убыточными. Банк является коммерческой организацией и размещает денежные средства при условии прибыльности кредитной операции и минимальном риске невозврата средств. К тому же ведение «двойной» бухгалтерии не позволяет банку правильно оценить финансовое положение предприятия и адекватно рассчитать свой уровень кредитного риска. В выигрышном положении находятся те банки, которые давно работают с предприятиями реального сектора экономики и имеют достаточно долгие и тесные связи с заемщиками. Основная же проблема снабжения экономики заемными средствами заключается не в консерватизме банкиров, а в элементарной нехватке денег. Активы отечественных банков составляют около 40% ВВП -- это один из самых низких показателей в мире. В условиях ограниченности ресурсной базы банки предпочитают менее рискованные источники формирования доходов -- валютообменные, расчетные операции.

Важнейшим параметром структуры кредитного портфеля банков являются сроки выдачи кредитов. На соотношение краткосрочного и долгосрочного сегментов влияют уровень инфляции и девальвации белорусского рубля, величина пассивов коммерческих банков и объем эмиссионного кредитования избранных секторов экономики. При этом существует серьезное противоречие между банками и заемщиками: банки в большей степени заинтересованы в наиболее доходных инструментах - рублевых кредитах на короткие сроки, тогда как заемщики испытывают потребности в рублевых кредитах на более длительные сроки.

Для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономике, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию основного капитала, освоения новых ресурсо- и материалосберегающих технологий и улучшения структуры управления для более качественного процесса производства, а также в некоторой степени и уменьшения налогов.

Список литературы

1 Власкин Ю.М. - Роль банков в экономике РБ. // Банковский вестник, 2001г. - № 34

2 Головачев А.С., Раковец А.А. - Денежно-кредитный механизм регулирования экономики.// Бел. экономический журнал, 2000 г.- №3

3 Грищенко М.Ф. - Банковская система и кредит // Тэхналагiчная адукацыя, 2001 г. - № 3

4 Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

5 Деньги, кредит, банки: Учеб./Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, Г.С. Кузьменко и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: ООО «Мисанта», 1996. 436с.

6 Деньги, кредит, банки: Курс лекций. - Мн: ООО «Мисанта», 1998. 344 с.

7 Петрович Э.И. - Эффективность использования иностранных кредитов в Республике Беларусь // Бел. эк. журнал, 2005 г. - № 4

8 Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта. 2003 - 512 с.

9 Комментарии к Правилам проведения банками операций с использованием векселей на территории РБ. - Утверждено постановлением правления Национального Банка РБ от 18 мая 2000 г. - №11.8. // Банковский вестник, 2000 г. - № 24

10 Постановление Правления Нацбанка РБ от 24 мая 2001 г. - №116: Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита. // НЭГ, 2001 г. - №51 (13 июля)

11 Официальный сайт ОАО «Белагропромбанк». Режим доступа http://www.belagroprombank.by

12 Официальный сайт ОАО «Хоум Кредит Банк». Режим доступа http://www.homekredit.by

13 Официальный сайт ОАО «Приорбанк». Режим доступа http://www.priorbank.by

14 Официальный сайт ЗАО «Дельта Банк». Режим доступа http://www.deltabank.by

Размещено на Allbest.ru

...