Характеристика страхования ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПЕРМСКИЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ)

федерального государственного бюджетного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

«Российский государственный торгово-экономический университет»

Учетно-финансовый факультет

Кафедра экономического анализа и статистики

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Тема 23

Характеристика страхования ответственности

Выполнил студент 4 курса, группы ЭПи - 43

Специальность «Экономика и управление

на предприятии »

Новиков Александр Евгеньевич

«16» декабря 2013г.

Пермь 2013г.

СОДЕРЖАНИЕ

1. классификация видов и основные условия страхования ответственности

2. обязательное и добровольное (договорное) страхование гражданской ответственности

3. страхование ответственности владельцев средств автотранспорта

3.1 Субъекты ОСАГО

3.2 Способы организации выплат

3.3Компенсационные выплаты

3.4 Добровольное страхование автогражданской ответственности - ДСАГО

4. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ

4.1 Организация страхования

5. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

6. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА КАЧЕСТВО ПРОДУКЦИИ (ТОВАРОВ, РАБОТ, УСЛУГ)

6.1 Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции

6.2 Страхование ответственности продавца за качество продукции

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ И ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование ответственности -- это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. [1]

Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08[2], к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) cтрахование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности;

4) cтрахование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с обязанностью последнего (в порядке, установленном гражданским законодательством) возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Договор страхования ответственности предусматривает передачу страховщику обязательства по возмещению ущерба третьим лицам в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

имущественный ущерб (вред имуществу) -- стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы,

вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.; личный ущерб (вред личности) -- расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т. п.;

моральный ущерб (компенсация за страдания); претензии косвенно пострадавших, например в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

Страхование ответственности часто носит обязательный или вмененный характер, поскольку рассматривается как мера социальной защиты.



2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ (ДОГОВОРНОЕ) СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Принципы обязательной формы страхования: [3]

- устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь - вносить причитающиеся страховые взносы регулярно;

- имеет сплошной охват;

- распространяется автоматически на все объекты и субъекты, подлежащие страхованию. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении объекта (субъекта) страхования, он будет автоматически включаться в сферу страхования, учитываться при очередной регистрации, и ему будут предъявлены к оплате взносы;

- является бессрочным;

- осуществляется нормированное страховое обеспечение.

Обязательное страхование может осуществляться в виде обязательного государственного страхования, которое представляет собой возникающие на основании федеральных законов отношения по защите интересов граждан, за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное.

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

О добровольном и обязательном страховании гласит ст. 927 ГК РФ. [4]

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).



3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО -- обязательное страхование автогражданской ответственности) -- вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».[5] ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств. Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

3.1 Субъекты ОСАГО

страхование ответственность автотранспорт добровольный

Страховщики -- страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

Страхователи -- лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели -- третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники -- агенты и брокеры.

Профессиональное объединение страховщиков -- Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции -- ФССН, а с 4 марта 2011 г. -- ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

3.2 Способы организации выплат

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

3.3 Компенсационные выплаты

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

· отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;

· неизвестности лица, ответственного за причинённый потерпевшему вред;

· отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

· Также в счёт возмещения вреда, причинённого имуществу потерпевшего -- вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведённого страховщиком и ответственным за причинённый вред.

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные -- из средств резерва текущих компенсационных выплат.

3.4 Добровольное страхование автогражданской ответственности - ДСАГО

Добровольное страхование автогражданской ответственности не менее важно, чем страхование Вашего автомобиля, поскольку страховое возмещение по этому риску может стать реальной альтернативой уголовной ответственности. Судебные иски третьих лиц, случайно пострадавших при ДТП, иногда содержат финансовые претензии в несколько десятков и даже сотен тысяч $ США, а судебные разбирательства и тяжбы растягиваются на несколько лет. Упорные истцы стремятся добиться удовлетворения своих исков, а ответчикам приходится тратить значительное время, силы и средства на свою защиту.

Риск "Гражданская ответственность (ГО) при эксплуатации транспортных средств" - ответственность Страхователя, лиц, допущенных к управлению ТС и указанных в договоре страхования (полисе), перед Третьими лицами за нанесенный им имущественный или физический ущерб, возникший вследствие случайных событий (ДТП) при эксплуатации застрахованного ТС.

Добровольное страхование ГО по сравнению с ОСАГО обходится автострахователям дешевле. Так, в зависимости от страховой компании добровольное дострахование автогражданской ответственности до 10000$ составляет от 18 до 50$, в то время как средняя стоимость страхования ОСАГО по Москве составляет 100-130$. С целью привлечения клиентов некоторые страховые компании расширяют лимит добровольного страхования автогражданской ответственности до 1 млн. $, поскольку страховая премия не такая уж большая, а рекламная привлекательность компании повышается. Правда реальная возможность выплаты такой суммы по страховому случаю требует знания всех "подводных камней" и нюансов.

Добровольное страхование гражданской ответственности может быть оформлено как в самостоятельный договор страхования, так и включено в состав комбинированного (комплексного) страхования транспортного средства по рискам КАСКО в качестве добровольного расширения лимита ответственности ОСАГО (или дострахования ОСАГО).

По договору страхования, заключенному с физическим лицом, застрахованным считается риск гражданской ответственности самого Страхователя и лиц, эксплуатирующих транспортное средство по доверенности (на ином законном основании) и указанных в договоре страхования (полисе) как лица, допущенные к управлению ТС. По договору страхования, заключенному с юридическим лицом, застрахованным считается риск гражданской ответственности самого Страхователя при эксплуатации застрахованного ТС водителями, указанными в договоре страхования (страховом полисе) как лица, допущенные к управлению ТС.

Страховая сумма по страхованию гражданской ответственности устанавливается по соглашению, достигнутому между Страхователем и Страховщиком. Договором страхования (полисом) в пределах страховой суммы может быть установлен лимит ответственности Страховщика по каждому страховому случаю.

Исключения:

Не являются Третьими лицами Страхователь, водитель, управляющий указанным в договоре страхования транспортным средством, и пассажиры этого транспортного средства.

По риску "Гражданская ответственность" не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:

· умысла потерпевшего;

· действия непреодолимой силы;

· действий лиц, противоправно завладевших и использовавших потерпевшее транспортное средство.

Возмещение:

При наступлении страхового случая по риску "Гражданская ответственность" величина страхового возмещения определяется Страховщиком на основании документов, подтверждающих факт причинения и размер ущерба, в соответствии с действующим законодательством РФ и настоящими Правилами, а именно в случае причинения физического вреда Третьим лицам:

· в размере заработка которого лишились Третьи лица вследствие потери трудоспособности или ее уменьшения в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

· дополнительных расходов, необходимых для восстановления здоровья Третьих лиц;

· части заработка, которого в случае смерти потерпевшего лица лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении или имевшие право на получение от него содержания за период, определяемый в соответствии с требованиями законодательства РФ;

· расходов на погребение.

В случае причинения имущественного вреда Третьим лицам в следующих размерах: [6]

а) при полной гибели имущества в размере действительной стоимости имущества на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования;

б) при частичном повреждении имущества в размере необходимых по приведению его в состояние, в котором оно было до его повреждения, т.е. в размере расходов по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества

в) расходы по ремонту/восстановлению включаются необходимые затраты на приобретение материалов, запасных частей и оплата работ по ремонту/восстановлению).



4. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ ИСТОЧНИКОВ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ

Страхование опасных производственных объектов - вид страхования ответственности, по которому в качестве объекта страхования выступает гражданская ответственность владельца опасного объекта, которая может возникнуть вследствие аварии в результате причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц, а также окружающей среде. [7]

Опасными объектами считаются такие объекты, авария на которых может привести к причинению вреда здоровью, жизни или нарушению жизнедеятельности третьих лиц. В соответствии с федеральным законом РФ №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОПО) к такого рода предприятиям относятся:

I. Oпасные производственные объекты, на которых:

а) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды), в том числе автозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом;

б) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

в) используются стационарно установленные грузоподъёмные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулёры;

г) получаются расплавы чёрных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

д) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях;

II. Гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъёмники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов.

Необходимость такого вида страхования была осознана после нескольких крупных аварий на производственных объектах, в результате которых был нанесён большой ущерб третьим лицам и окружающей среде.

Одним из последствий такого рода аварий явилось введение обязательного страхования ответственности предприятий - источников повышенной опасности, или, так называемых, опасных производственных объектов. В РФ до 31 декабря 2011 страхование опасных объектов осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона № 116-ФЗ «О промышленной безопасности» и 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений». 1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», который определяет новые условия страхования для опасных объектов.

4.1 Организация страхования

Страховые суммы в данном виде страхования устанавливаются согласно закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» в зависимости от характера опасного производственного объекта. Если на предприятии предусмотрена обязательная разработка декларации промышленной безопасности на опасном объекте, то действует специальная шкала в зависимости от максимально возможного количества потерпевших в результате аварии человек. Если в результате аварии могут пострадать более 3000 человек, то страховая сумма равна 6,5 млрд. рублей. Если количество пострадавших 10 и менее человек, то страховая сумма равна 10 млн. рублей.

Если на предприятии предусмотрена обязательная разработка декларации промышленной безопасности на опасном объекте, то действует следующая шкала:

Таблица №1

Максимально возможное количество потерпевших в результате аварии человек	Страховая сумма
более 3 000 человек	6,5 млрд. руб.
1 501 - 3 000 человек	1 млрд. руб.
301 - 1 500 человек	500 млн. руб.
151 - 300 человек	100 млн. руб.
76 - 150 человек	50 млн. руб.
11 - 75 человек	25 млн. руб.
10 человек и менее	10 млн. руб.

Если разработка декларации промышленной безопасности не предусмотрена, то страховая сумма определяется на основании следующих условий:

Таблица №2

По согласованию сторон страховые суммы могут быть увеличены. Размер тарифной ставки составляет от 0,05 до 4,94% от лимита ответственности.



5. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование профессиональной ответственности -- вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий. Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме. [8]

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Заключение договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

Перечень страхуемых рисков:

В зависимости от вида деятельности профессионала ущерб может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента - потребителя услуг.

Например, при страховании профессиональной ответственности нотариуса страховым случаем является событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату:

· Событие должно произойти в процессе нотариальных действий;

· Событие должно повлечь за собой установленную законодательством обязанность страхователя возместить ущерб, нанесённый имущественным интересам третьих лиц в период действия договора страхования;

· Событие не должно являться результатом умышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей;

· Факт предъявления имущественных претензий со стороны третьих лиц должен быть подтверждён.

Подобным образом определяется перечень страхуемых рисков при страховании других видов профессиональной ответственности.



6. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА КАЧЕСТВО ПРОДУКЦИИ (ТОВАРОВ, РАБОТ, УСЛУГ)

Страхование ответственности товаропроизводителей (изготовителей, продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их здоровью и имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством - такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, изготовителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество продукции.

Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ «О защите прав потребителей».

При страховании ответственности за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

· военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (взрывы мин, бомб и т. п.);

· народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;

· действий и распоряжений военных или гражданских властей;

· ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;

· несоблюдения страхователем или его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

· умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его работников;

· неправильного хранения продукции на складах страхователя;

· проведения экспериментальных или исследовательских работ;

· непринятия страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;

· наличия дефектов продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

· сообщения страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска.

Кроме этого, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Важным моментом при заключении договора страхования ответственности за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю (по каждому страховому случаю, выбранному страхователем). Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности.

Страховой взнос, порядок и сроки его уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, которые дифференцируются в зависимости от вида страхуемых товаров, объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию, системы контроля за качеством продукции, существующей у страхователя.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

- признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

- подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями территориальных органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

- подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Как правило, срок действия договора страхования соответствует гарантийному сроку на данный вид продукции. Однако страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции после гарантийного срока при условии оплаты страхователем дополнительного страхового взноса по повышенным страховым тарифам.

По данному виду страхования различают:

I. Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции;

II. Страхование ответственности товаропроизводителя (продавца) за качество продукции.

6.1. Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции.

Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители -- юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями за реализацию продукции с недостатками.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски:

· ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю;

· ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя;

· ответственность за моральный ущерб.

Страхование осуществляется, если:

§ страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;

§ на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия;

§ установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 4);

§ страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции, однако, некоторые страховые компании ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Как правило, это электробытовые товары, строительные материалы и конструкции, товары бытовой химии и химической промышленности, инструменты, товары легкой, в том числе текстильной промышленности и т. п.

6.2 Страхование ответственности продавца за качество продукции

Страхователями по этому виду страхования могут быть продавцы, несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед потребителями, связанная с реализацией продукции с недостатками.

Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный им здоровью или имуществу потребителя реализованной продукции.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем за качество продукции осуществляется, если:

· на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия;

· страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом;

· страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.



СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алексеева Е. В. Развитие обязательного страхования в современных условиях : автореф. / Е. В. Алексеева ; Мордов. гос. ун-т им. Н. П. Огарева. - Оренбург, 2008. - 18 с.

2. Алиев Б. Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 23. - С. 22-27. - Библиогр.: с. 27 (9 назв.).

3. Апрельская Т. Страхование без надежды на партнеров / Т. Апрельская // Деловой квартал. - 2009. - № 45. - С. 54-58.

4. Бакиров А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг : произв.-практ. изд. / А. Ф. Бакиров, Л. М. Кликич. - М. : Финансы и статистка, 2007. - 302 с. - Библиогр.: с. 290-302 (165 назв.).

5. Большие проблемы маленьких страховщиков // Человек и труд. - 2011. - № 10. - С. 71-72.

6. Веселовский М. Я. Страховой сервис : учеб. пособие / М. Я. Веселовский. - М. : Альфа-М : Инфра-М, 2009. - 287 с.

7. Гимади В. Основной инстинкт : [рынок страхования] / В. Гимади, Е. Дмитриевич // Эксперт-Урал. - 2009. - № 13. - С. 23-30.

8. Ермак С. Количество без качества : [о страховом рынке] / С. Ермак // Эксперт-Урал. - 2012. - № 23. - С. 26-27.

9. Илюхин А. А. Проблемы и перспективы развития личного страхования / А. А. Илюхин, С. В. Илюхина // Известия Уральского государственного экономического университета. - 2007. - № 1. - С. 138-143. - Библиогр.: с. 143 (4 назв.).

10. Кадыкова М. Отложенный спад : [рейтинг страховых компаний] / М. Кадыкова // Деньги. - 2009. - № 41. - С. 76-78, 80, 82-83.

11. Калинин Е. И. Институты российского страхового рынка: формирование, оценка и перспективы развития : автореф. / Е. И. Калинин ; Рос. экон. акад. им. Г. В. Плеханова. - М., 2009. - 25 с.

12. Рябикин В. И. Неопределенность рисков страхового бизнеса / В. И. Рябикин // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2012. - № 3. - С. 51-57. - Библиогр.: с. 57 (8 назв.).

13. Самиев П. Игры кончились : [страховой рынок] / П. Самиев // Эксперт. - 2007. - № 18. - С. 109-111.

Размещено на Allbest.ru

...