Проблемы развития социального страхования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

страхование рыночный социальный

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения и государство в целом. Появились целые прослойки собственников: предприниматели, коммерсанты, бизнесмены, владельцы квартир, дач. Обладание собственностью и деньгами не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать за границей, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания, смерти, финансовых потерь, причинения вреда третьим лицам. В таких условиях страхование является оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

Страхование - это та область социально - экономических отношений, в которых сосредоточены интересы населения, государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Но несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка в России, система правого регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Поэтому изучение организационно - правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей.

Учитывая широту и многогранность предмета исследования, неодинаковую степень разработанности, обилие нормативного материала, в данной работе рассмотрены вопросы, представляющие наибольшую теоретическую и практическую значимость.

Предметом исследования выступает законодательство, регулирующее страхование, а так же Гражданский кодекс РФ, судебная практика и иные нормативно-правовые акты.

Объектом исследования являются особенности правового регулирования страхования.

Задачи:

1) определение круга и характера, содержания и сущности общественных отношений, составляющих содержание деятельности страхования;

2) определение места и значимости правовых норм, осуществляющих регулирование деятельности страхования;

3) дать оценку современному состоянию рынка страховых услуг на территории РФ и ее субъекта;

4) рассмотреть основные проблемы и выявить перспективы развития страхования.

Целью исследования данной работы является изучение главных основ и составляющих страхования. Методологическую основу данного исследования составляет комплекс основных методов познания: социологический, сравнительно - правовой, формально - юридический, системно - функциональный



1. Сущность социального страхования в РФ

1.1 История возникновения страхования в РФ

Страхование - древнейшая категория общественно - экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Историки отмечают наличие первых добровольных соглашений, в которых можно различать черты современного договора страхования, в рабовладельческом обществе. Еще в Древней Греции и Древнем Риме, примерно за 500 лет до н.э., заключались соглашения о взаимном распределении убытков от морских опасностей между купцами - корабельщиками, проводилось взаимное страхование в различных профессиональных союзах и коллегиях уставного типа. В Киевской Руси появление страхования связывают с памятником древнерусского права- «Русской правдой» (X-XI вв.).

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасностей, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи, с чем возрастает потребность в защите имущественных отношений. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.

С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. Идея страхования полностью распространилась на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Вскоре появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи с взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.

Вопросы исторической, экономической и законодательной сущности страхования приобретают в современных условиях российского рынка все большую актуальность. Историческая действительность убедительно доказывает, что страхование является положительным фактором в экономике общества.

Страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.

Страхование занимает стратегическую позицию в странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

1.2 Понятие, сущность и нормативно правовое регулирование социального страхования

Страхование как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает, прежде всего, защиту имущественных интересов населения от различных видов риска. Отсюда следует, что страхование является главнейшим институтом по превенции рисков.

В понятии «страхование» следует выделить три основных аспекта. Во-первых, это социально - экономический институт. Именно в страховании очень важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:

1) смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последствий на многие единицы, которым угрожают данные события;

2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений.

Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

Сущность страхования характеризует четыре основных признака:

1) при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления внезапных, непредвиденных событий, страховых случаев, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба физическим и юридическим лицам;

2) при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба участниками страхования - страхователями, которая всегда несет замкнутый характер. Случайный характер влечет за собой материальные или иные потери, которые охватывают всю территорию данной страны или региона;

3) страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и временными единицами. Для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется территория и значительное число страховых объектов;

4) замкнутая раскладка ущерба обуславливает возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого страхователя имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течении определенного периода.

Наконец, страхование, являясь социально - экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права.

Страхование, особенно в социальной сфере, затрагивает практически все население страны. В страховых компаниях и внебюджетных страховых фондах концентрируются огромные средства, предназначенные для выплат страхователям. От соблюдения финансовых обязательств, принятых страховщиками, зависит финансовое благополучие миллионов людей.

Для эффективного развития любой отрасли рыночно хозяйства необходима соответствующая ему гражданско-правовая основа. Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех участников страховой деятельности и формы их взаимоотношений.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы и нематериальные личные блага человека: его жизнь, здоровье.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.

Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли «Гражданское право». Нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне регионов. К общим нормативным источникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс РФ.

Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи, которые охватывают широкий набор многообразных страховых отношений. Сфера действия главы регламентируется ст. 1, которая определяет сущность и правовые отношения обоих видов страхования (добровольное и обязательное), выражающих их метод. При этом отдельные нормы указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.

Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела». По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ «О страховании». Редакция Закона неоднократно менялась. При этом одна из новелл коснулась его именования, так как, начиная с 1998 г. данный Закон стал именоваться Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это означает, что «в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке».

Следует отметить, что с принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II «Договор страхования», насчитывавшая 10 статей.

К специальным нормативным актам по страхованию относятся: Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке. Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 «Положения о страховании» это министерство «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации».

К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования.

Страховая деятельность - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев, по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирования механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.

Страховая деятельность практически во всех странах находится под надзором государства. В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора.



2. Проблемы и перспективы развития социального страхования в России

2.1 Проблемы социального страхования в РФ

Страхование на современном этапе не дает четкого представления для потребителей страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование. Проблемой в страховании является бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, приведшей к следующим проблемам:

· отсутствие общедоступной статистики, не позволяющей точно оценивать средние и максимально возможные убытки, влияющей на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

· низкому размеру страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

· отсутствию единых критериев и принципов ведения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;

· отсутствие единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении.

Для решения этих проблем необходимы следующие меры:

· установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина, в целях обеспечения равноправия граждан России на получение страховых выплат.

Согласно статистическим исследованиям в среднем страховые компании теряют около 20% своих клиентов в автостраховании, а в целом по всем видам страхования потери из-за недовольства результатами урегулировании убытков составляют не менее 4-6% страхователей.

Практически задачи и проблемы, связанные с урегулированием страховых убытков, могут быть решены на основе современных методов построения бизнес-процессов в сочетании с системным анализом и прогнозным моделированием процесса урегулирования убытков. Для этого необходимо определить и проанализировать очевидные на первый взгляд проблемы, которые испытывают сегодня страховщики, причины их возникновения и провести анализ взаимосвязей различных составляющих бизнес-процесса урегулирования убытков и их влияния на результат страховой деятельности.

На сегодняшний день службы урегулирования убытков сталкиваются со следующими проблемами:

· недостаточно эффективное распределение выплатных дел между штатными и привлеченными аджастерами, связанное преимущественно с отсутствием или примитивностью процедуры сегментации убытков, основанной в большинстве компаний исключительно на величине заявленного убытка;

· большое количество неавтоматизированных процедур, а так же значительные затраты рабочего времени на административные;

· рост страхового мошенничества;

· противоречивость или недостаточность информации, поступающей в момент нотификации убытка и заносимой в базу данных страховой компании в процессе урегулирования.

Следствием этих проблем являются две основных группы негативных последствий:

1) затягивание сроков урегулирования, в том числе по тем видам страхования, где сроки установлены законодательно;

2) более высокие темпы роста затрат на урегулирование, чем темпы роста подписанных страховых премий даже в докризисный период.

Все эти проблемы тем или иным образом влияют на конечный результат операционной страховой деятельности компании.

Разработка детального плана мероприятий, направленных на оптимизацию процесса урегулирования убытков, предполагает проведение комплексной диагностики всех составляющих его компонентов. Наиболее распространенным методом оценки текущего состояния процесса урегулирования в страховой компании является использование опыта, т.е. диагностик путем сравнения собственного опыта с лучшим из тех, который используют другие.

В России страхование терпит потери от махинаций. Криминализация сферы страхования растет с высочайшей быстротой. Если в 1993 г. правоохранительные органы выявили 163 экономических преступления, совершенных в сфере страхования, то в 2009 году - уже 898. Но это именно выявленные, а не совершенные преступления. Последних, по мнению экспертов, гораздо больше. Средний ежегодный прирост их составляет 147%. Наибольшее число злоупотреблений страхователей было выявлено в сфере добровольного страхования. В период становления страхового рынка в наибольшей степени было распространено мошенничество при страховании ответственности, риска невозвратности кредита. В последнее время преобладает мошенничество в сфере личного и имущественного страхования.

Привлекательность страховой сферы для российского криминалитета возрастает. Внимание преступников переносится с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера и фондовый рынок в сферу страховых отношений.

В России даже в осторожно работающих страховых компаниях около 70% всех страховых случаев по транспорту - угоны, причем из них только 30% случаев приходится на реальные страховые события. Остальные 40% носят умышленно криминальный характер.

Российские криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей:

1) заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;

2) несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

3) многократное одновременное страхование объекта у разных страховщиков;

4) инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования - кражи, аварии, угона, поджога и даже смерти.

Проблема предотвращения попыток страхового мошенничества актуальна для всех стран с развитой страховой индустрией, и успешное ее решение возможно лишь при системном подходе, включающем внесение изменений в гражданский, административный и уголовный кодексы и страховое законодательство, организацию сотрудничества страховщиков с органами государственной власти, информационный обмен между страховщиками и правоохранительными органами по случаям мошенничества и внедрения системы контроля за службами продаж и урегулирования убытков.

Для распространения передового опыта урегулирования убытков на российском страховом рынке в целях сохранения клиентов, сокращения административных расходов и борьбы с мошенничеством необходимо учитывать влияние процесса урегулирования на такие важные финансовые показатели деятельности страховщиков, как:

1) объем начисленной страховой премии за счет полноты возобновления договоров, по которым произошли страховые случаи;

2) достаточность размера страховых тарифов по результатам сравнения фактической убыточности за рассматриваемый период с прогнозируемой;

3) андеррайтерский финансовый показатель за счет изменения резервов убытков.



2.2 Перспективы развития социального страхования в РФ

Для решения проблем, связанных со страхованием, была разработана Стратегия развития страхования на 2012-2013 года.

С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет развиваться личное страхование, в первую очередь страхование жизни и пенсий. В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.

Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах РФ. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. Сохраниться тенденция направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. совокупный уставный капитал к 2012 году составит - 450-500 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Сумма страховых премий приходящихся на душу населения будет увеличиваться, и в 2012 году затраты населения на страхование составят- 9 000-10 000 рублей, в 2020 году-13 000-15 000 рублей.

В 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 200-1 500 млрд. рублей, выплат - 750 - 800 млрд. рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. Расширится ассортимент страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями.

Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60 - 65%. После 2012 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику. Будут созданы предпосылки для:

· прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

· формирования конкурентоспособной среды;

· повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела.

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов. Сформулированные выше цели и задачи позволят страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения.

Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В посткризисное время, в 2009 году, доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП.

В целом, прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2011 году составит в России 4,1%. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011-2013 годах будет увеличиваться на 2,6-4,4%.

Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью - чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения. Это снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса - при том условии, что цены на российский экспорт не будут расти быстро, как в докризисные годы.

Особо следует остановиться на численности и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20-25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта - в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян не достигли докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2011 года.

На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы. (Приложение 6)

Из этого прогноза следует, что в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать росте премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше - до 15% в год. Представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2009 году.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходов, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные ресурсы будут направляться, в том числе, и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Новые посткризисные представления о возможностях экономического роста, как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год, что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей против 1 трлн. в 2012 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

2.3 Анализ деятельности страховых компаний в РФ

Страховой рынок в РФ формируется в настоящее время с учетом потребностей физических и юридических лиц в страховой защите их имущества, гражданской ответственности, личности физических лиц. На эти потребности страховщики России отреагировали с учетом национального опыта, международной практики и своих возможностей.

С этим связано появление на страховом рынке Российской Федерации продукции трех отраслей страхования, а в самом страховании - его трех отраслей (имущественной, личной и гражданской ответственности), что соответствует международному разделению труда в страховании, что способствовало интеграции российской экономики.

Обогащение отраслевой структуры страхового рынка РФ сопровождалось его сегментацией, т.е. появление на нем специализированных сегментов на уровне подотраслей и видов таких, которые были в Советской России и которых в ней не было, но которые имеются зарубежом. В РФ сохранились практически все подотрасли страхования, которые имел Госстрах.

Вместе с тем в РФ появились подотрасли и виды страхования и соответственно их продукты в товарной форме как, например медицинское страхование, титульное страхование, страхование гражданской ответственности - все ее подотрасли и виды.

Главными институциями страхового рынка в РФ являются страховые фирмы, зарегистрированные как юридические лица в официальном порядке, занесенные в единый государственный реестр субъектов страхового дела и получившие государственную лицензию на заявленные виды страхования.

Количество страховых фирм после 1998 года неуклонно сокращается. Так, на начало II квартала 1998 года их насчитывалось около 2400 единиц.

Количество учтенных страховых организаций в РФ, прошедших лицензирование и осуществлявших страховые операции в I полугодии 2010 г. составило 452 единицы.

Инфраструктура страхового рынка РФ включает в себя такие институции, как Минфин РФ, федеральная служба страхового надзора, сектор страхования в составе Научно- исследовательского финансового института, образовательные учреждения, издательства, журналы, рекламные учреждения.

Территориальная организация страхового рынка РФ складывается как трехсоставная система: местные рынки в границах субъектов федерации, как национальный рынок он формируется в границах РФ, и как интегрированный в международную рыночную систему, он часть мирового страхового рынка. Многие местные страховые рынки развиты еще слабо.

Среди федеральных округов России как по объему страховых премий, так и по объему выплат по всем видам страхования в 2010 г. лидировал Центральный федеральный округ - 161,42 млрд. руб. страховых премий и 72,81 млрд. руб. выплат. На втором месте Приволжский федеральный округ - 34,11 млрд. руб. страховых премий и 17,28 млрд. руб. выплат.

Федеральная служба страхового надзора огласила итоги деятельности российских страховщиков за 2010 год. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2010 года зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 617 страховщиков: 2 - не проводили страховые операции, 6 - не представили статистическую отчетность по форме №1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2010 года» по электронной почте. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2010 год составила соответственно 1044,15 и 771,14 млрд. руб. (106,8% и 104,7% по сравнению с 2009 годом).

Совокупный уставный капитал российских страховщиков за полгода вырос на 2,8% и составил 152,3 млрд. рублей. На первую пятерку компаний: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «СГ МСК», «РОСНО» и «АльфаСтрахование», приходится 22% совокупного уставного капитала, на первую десятку - 31%. Топ-10 страховщиков с уставным капиталом, превышающим 480 млн. рублей, собирает 79% совокупной премии. На сегодняшний день новым требованиям к уставному капиталу не соответствуют 378 компаний (57,3%). Наихудшая ситуация с уставным капиталом складывается в сегментах страхования жизни (93% СК не соответствуют) и перестрахования (69%).

Прирост по премиям в 2010 году показали 56% страховых компаний, снижение премий в пределах от 0 до 25% - 18% страховщиков, от 25% до 50% - 11% компаний, от 75% до 100% - 10%.

Организационную форму ООО имеют 59% страховщиков, ЗАО - 22%, ОАО-19%.

Топ-5 страховщиков «в общем зачете» (без учета ОМС) выглядит традиционно. В нее вошли: «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование».

Сегмент страхования имущества - единственный, продолжающий падение. Премии в нем снизились за 2010 год на 1,2%, выплаты также уменьшились - на 4,5%. Коэффициент выплат составляет порядка 50%. В топ-5 по страхованию имущества вошли: «Росгосстрах», «Ингосстрах», «СОГАЗ», «РЕСО-Гарантия», «ВСК». Следует отметить, что во II квартале резко снизился коэффициент выплат по каско - с 96% до 80%.

В сегменте личного страхования премии выросли на 13,3%, выплаты - на 8,9%. Пятерка лидеров здесь выглядит следующим образом: «СОГАЗ», «РОСНО», «ЖАСО», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование».

Сборы по ОСАГО увеличились на 8,8%, выплаты - на 12%. Опережающий темп роста выплат сохраняется. Коэффициент выплат по итогам отчетного периода составил 60,1%. В топ-5 по «автогражданке» попали: «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «Спасские ворота», «ВСК».

По страхованию ответственности премии выросли на 10,3%, выплаты - на 0,8%. В первую пятерку здесь входят: «Ингосстрах», «СОГАЗ», «ВСК», «Росгосстрах», «Респект-Полис», «РЕСО-Гарантия».

Самый большой прирост за 2010 год показало страхование жизни. Премии по сегменту выросли на 25,9%, выплаты сократились на 6,5%. Рост отмечен у всех крупных страховщиков жизни, а сами руководители этих компаний отмечают увеличение количества договоров, обусловленное оживлением кредитования. Лидеры в данном сегменте: «Алико», «Росгосстрах-Жизнь», «АльфаСтрахование - Жизнь», «Русский Стандарт страхование», «Альянс РОСНО Жизнь». Обобщая итоги работы страховщиков в 2010 году, было замечено, что рост на 5,8% - немаленький для развитых стран.

Позитивным фактором является рост премий по ОСАГО - это свидетельствует о том, что россияне приобретают новые автомобили, идет рост кредитования и общее оздоровление экономики. (Приложение 4)

В первом полугодии 2010 года сразу несколько крупнейших российских страховых групп провели консолидацию имеющихся активов. В результате, на рынке усилились тенденции передела страховых портфелей объединяемых и поглощаемых компаний, миграция команд продавцов и менеджеров. Стало очевидным разочарование значительной части иностранных инвесторов в российском страховом рынке в целом, в особенности в накопительном страховании жизни. Международные холдинги вынуждены закрывать филиалы, уходить из целых сегментов рынка или полностью замораживать деятельность своих российских «дочек». Уверенно чувствуют себя и продолжают развитие только те международные инвесторы, которые владеют компаниями - безусловными лидерами рынка.

К позитивным тенденциям следует отнести рост страховой культуры как среди юридических, так и среди физических лиц. Клиенты стали гораздо внимательнее изучать качество страхового покрытия, сравнивать тарифы. В результате, несмотря на неизбежные эксцессы демпинга и страхового мошенничества, мы наблюдаем гораздо более зрелый подход потребителей к приобретению страховой защиты. Большинство крупных страховщиков начали грамотно считать свои убытки в розничном страховании и в целом умерили политику агрессивного демпинга, которая была присуща части из них в 2009 году. Это приведет к тому, что они будут поднимать свои тарифы и стараться делать розницу менее убыточной. Хотя надо оговориться, что некоторые крупные компании по-прежнему предлагают на рынке абсолютно необоснованный тариф, следуя, видимо, своим стратегическим целям захвата рынка.

В 2010 году пятьюдесятью крупнейшими российскими страховыми компаниями суммарно было собрано 285,49 млрд. руб. страховых премий, что составило 83,28% от общего объема страховых премий.

В пятерку лидеров по объемам собранных страховых премий, вошли следующие страховые компании: «РОСГОССТРАХ» (34,15 млрд. руб.), «СОГАЗ» (29,38 млрд. руб.), «ИНГОССТРАХ» (21,86 млрд. руб.), «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (17,98 млрд. руб.), «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» (11,65 млрд. руб.). При группировке страховых компаний по холдингам по объемам собранных премий из 50 крупнейших по объему собранной страховой премии лидируют компании «РОСГОССТРАХ» (объем премий 38,39 млрд. руб.). На втором месте - «СОГАЗ» (30,32 млрд. руб.). На третьем месте «ИНГОССТРАХ» (21,86 млрд. руб.).

В 2010 году пятьюдесятью крупнейшими отечественными страховыми компаниями по договорам страхования было выплачено 119,88 млрд. руб., что составило 88,86% от общего объема выплат.

По объемам выплат в рейтинге страховых компаний за 2010 год в пятерку лидеров вошли следующие компании: «РОСГОССТРАХ», «ИНГОССТРАХ» (14,34 млрд. руб.), «РОСНО» (9,16 млрд. руб.), «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (9,07 млрд. руб.), «СОГАЗ» (8,84 млрд. руб.). При группировке страховых компаний по холдингам по объемам выплат из 50 крупнейших страховых компаний по объемам выплат лидируют компании: «РОСГОССТРАХ» (объем выплат 19,13 млрд. руб.). На втором месте - «ИНГОССТРАХ» (14,34 млрд. руб.). На третьем месте - «РОСНО-Allianz» (11,18 млрд. руб.).

История развития российского страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.

Итоги развития страхового рынка в 2010 году:

- Укрепление тенденции сокращения реального размера страховой премии в целом за год: в 2009 году - на 5,6%, в 2010 году - на 2, 1%;

- Сохранение тенденции сокращения числа страховых организаций на Российском рынке: ежегодное сокращение на 10-12%;

- Резкое сокращение сводной части доли участия иностранного капитала в капитале отечественных страховых организаций до 2,5%;

- Усиление тенденции повышения концентрации на рынке страховых услуг до 70% страховой премии на двадцатку крупнейших страховых компаний, связанное с процессами реорганизации крупнейших страховщиков;

- Улучшение ситуации в сегменте ДМС: сокращения числа страховщиков с аномально высоким коэффициентом выплат более 100%;

- По прогнозам, в 2011 году рост рынка страховых услуг составит около 8,5% и позволит страховой премии достигнуть 600 млрд. рублей.

В 2010 г. рынок покинуло 89 страховых организаций, в результате чего в едином государственном реестре субъектов страхового дела осталось 618 страховых компаний, что на 12%, чем в 2009 г. На рынке появилось пять новых страховых организаций, специализирующихся преимущественно на кредитном, медицинском, ипотечном страховании и перестраховании.

В рамках предстоящего повышения требований к минимальному уставному капиталу на рынке продолжается процесс реорганизации страховых компаний, в рамках реструктуризации страховых групп, объединения региональных страховщиков и присоединения их к крупнейшим компаниям федерального значения.

В 2010 г. наиболее крупные вливания в уставный капитал были произведены владельцами следующих участников страхового рынка:

1) ОАО «Страховое общество газовой промышленности» - 4 956 млн. рублей;

2) ОАО Страховая компания «РОСНО» - 3 844 млн. рублей;

3) ООО «Страховое общество «Регион Союз» - 999 млн. рублей;

4) ООО «Страховая компания «Согласие» - 997 млн. рублей;

5) ООО «Перестраховочное общество «КАМА РЕ» - 470 млн. рублей.

Такое увеличение капитала преимущественно связано с новыми требованиями к минимальному размеру уставного капитала и риском неплатежеспобности некоторых страховщиков. Таким образом, в 2010 г. совокупный уставный капитал страховых организаций составил 153,7 млрд. руб.

По предварительным данным ФССН, доля участия иностранного капитала в совокупном капитале российских страховых компаний составляет порядка 22,5%, что лишь на 2,5% меньше законодательно установленного уровня. Однако с учетом всех имеющихся в надзоре заявок на увеличение уставного капитала, квота иностранного участия уже исчерпана.

Исследование Росгосстраха показало, что при сохранении современных тенденций в социально-экономическом развитии стабилизация демографической обстановки в России наступит к 2012-2013 годам. Расчеты, проведенные с использованием модели экономического роста, которая была разработана Центром стратегических исследований Росгосстраха, показывают, что при условии решения демографической проблемы Россия может рассчитывать на средний рост ВВП около 4,5% в год без учета потенциального роста стоимости российского экспорта. Эти показатели соответствуют среднему мировому темпу роста экономики.



Заключение

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями.

За годы существования рынка страховых услуг, он неоднократно подвергался различным преобразованиям, но, не смотря на это, не удалось сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Страхование тесным образом связано с экономикой общества, поэтому следует уточнить его роль в решение социально - экономических задач государства.

В данной курсовой работе рассматривается множество проблем и перспектив развития страхования.

Во второй главе своей работы я проанализировала деятельность страховых компаний в России. Все отрасли страхования развиваются с разной силой: самые лучшие показатели за 2010 год показало страхование жизни, а самые худшие страхование имущества. Проведя анализ, я сделала вывод, что кризис для страхового рынка в целом остался позади и российские страховые компании развиваются с большей силой.

Ситуация на рынке страхования в настоящее время все же не радует его участников, так как проблемы в страховании все еще существуют, они были рассмотрены мной в третьей главе данной работы. Но все эти проблемы решаемы, с помощью различных разработанных стратегий деятельности страховых компаний, посредством совершенствования законодательных и иных правовых норм. У российских страховых компаний много перспектив для развития, так как российские граждане все с большей серьезностью стали относиться к страхованию своих имущественных и личных неимущественных благ. Мы наблюдаем гораздо более зрелый подход потребителей к приобретению страховой защиты. Большинство крупных страховщиков начали грамотно считать свои убытки в розничном страховании и в целом умерили политику агрессивного демпинга.

Подводя итоги данного исследования можно сделать следующие выводы: в условиях углубления интеграционных страховых процессов, в момент вступления России во Всемирную торговую организацию и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда законодательных норм на основе международной практики страховой деятельности и ее правого регулирования.

Страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции, что будет означать сохранение реальных объемов реальных объемов рынка. Ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться, но увеличение темпов роста будет происходить плавно.

Направления развития страхования будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ в области развития страхования. Сформулированная Стратегия развития страхового рынка позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи развития, достичь новых показателей в своей работе, увеличить активы страховых организаций, путем увеличения ассортимента и объемов предоставляемых страховых услуг, привлечь как можно больше клиентов, путем удовлетворения их потребностей в страховой защите.



Библиографический список

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. - 25 декабря. 2012 №237.

2. Гражданский кодекс РФ часть вторая от 23.12.2003 №14-ФЗ (с изменениями от 25.12.2008) // Собрание законодательства РФ-2012 - №5-

3. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №415-1 (с изменениями от 29.11.2007) // Российская газета. - №6. - 2012.

4. Постановление Правительства РФ «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора» от 30.06.2004 №330 (с изменениями от 5.12.2008) // Собрание законодательства РФ. - 2010.- №28. - 2904 с.

5. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2010. - 371 с.

6. Александров А.А. Страхование. - М.: ПРИОР, 2009. - 137 с.

7. Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // Финансы. - 2010. - №3. 175 с.

8. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 2009, 328 с.

9. Гвозденко Я.Р. Основы страхования. - СПб.: ПРЕСС, 2010, 135 с.

10. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. - М.: ЮКИС, 2010, 167 с.

11. Жиров А.Ю. Застрахован - на душе спокойно: законодательные и нормативные документы. - М.: ПРИОР, 2010, 424.

12. Жуйков В.М. Судебная защита прав граждан и юридических лиц. - М.: ГОРОДЕЦ, 2012 г. 670 с.

13. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. - 2010. - №10, 97 с.

14. Зубец А.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. - 2010. - №9. - 78 с.

15. Коломин Е. Страхование как экономическая категория. // Финансовая газета. - 2011. - №35. - 127 с.

16. Кричевский А.Н. Анализ финансовых результатов страховой компании // Аудитор. - 2010. - №5. - 91 с.

17. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России. // Финансы. - 2012. - №2. - 76 с.

18. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка // Финансы. - 2012, 577 с.

19. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель Финансы. - 2011. №9, 137 с.

20. Сплетухов Ю. Обзор страхового рынка. // Финансовая газета (Региональный выпуск). - 2012. - №13, 88 с.

21. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: Издательство БЕК. 2009, 672 с.

22. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 2010, 433 с.

23. Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования Финансы, 2011, 577 с.

Размещено на Allbest.ru

...