Характеристика банковских кредитов

- Иметь прописку и проживать на территории получения кредита Сбербанка России, т.е. проживая, например, в городе Томске, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. Это обусловлено тем, что, выдав кредит, отделение Сбербанка постоянно работает с клиентами по сопровождению кредита, и не может разыскивать ссудополучателя по всей стране. Исключение допускается по образовательному кредиту Сбербанка, который оформляется: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия -- работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.

- Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.

- Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Таким образом, условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения, требования стали как бы более разумными и привлекательными. И, наконец-то, смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.

Однако, следует помнить, что кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать.

С 01.02.2011 года в Сбербанке предлагают населению новую линейку кредитов, которая выглядит так:

Таблица 4. Новая линейка кредитов

Также, Сбербанк России предлагает кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Корпоративный кредит в Сбербанке России может привлечь любое эффективно действующее юридическое лицо -- резидент РФ / индивидуальный предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными кредиторами.

Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика.

Сбербанк России предлагает кредиты на следующие цели:

- пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.);

- приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов;

- покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);

- проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;

- расширение и консолидация бизнеса;

- кредитование операций лизинга;

- погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);

- формирование покрытия по аккредитивам.

Кроме того, Банк предлагает следующие виды кредитов:

- овердрафтное кредитование (финансовая поддержка бизнесу при нехватке денежных средств на расчетном счете компании);

- кредитование операций с аккредитивной формой расчетов;

- кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости;

- кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли, сельхозяйственных производителей.

Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков Заемщика и потребностей компании, Банк предлагает следующие режимы кредитования:

- кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;

- возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;

- невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита;

- рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Минимальная стоимость активов принимаемых в доверительное управление, составляет 5 000 000 (пять миллионов) рублей.

Для того чтобы определить размер процентной ставки по кредиту, Банк проводит анализ конъюнктуры финансового рынка в настоящее время, оценивает срок, на который выдается кредит, а также обеспеченность кредита и количество применяемых банковских услуг. Учитывается и объем денежных средств, которые поступают на счета предприятий кредитозаемщиков.

У Сбербанка есть основное условие для предприятия-заемщика - удержание размеров ежемесячных денежных оборотов проходящих по счетам в Сбербанке, в объемах не меньших и сопоставимых с обязательствами по кредитному договору.

2.3 Стратегия развития банка на период до 2014 года

21 октября 2008 года Наблюдательный совет Сбербанка России единогласно одобрил Стратегию развития Сбербанка до 2014 года «Основные направления преобразований».

Основные направления преобразований

- Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов.

- Технологическое обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов.

- Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean.

- Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.

Рис. 2. Цели и задачи до2014 года

Внедрение стратегии требует масштабных преобразований, затрагивающих практически все направления деятельности Банка: развитие бизнеса, операционную систему и систему управления рисками, информационные технологии, систему управления.

Комплексное внедрение стратегии позволит получить максимальный синергетический эффект от предлагаемых инициатив и является сложной амбициозной задачей, требующей всесторонней оценки и контроля за возрастающими операционными рисками и рисками внедрения.

В целях минимизации вероятности возникновения и степени значимости рисков внедрения Банк провел оценку ресурсов, необходимых для реализации стратегии, формирует интегрированные каскадные планы и матричную структуру управления, вовлекает в работу менеджеров разного уровня в масштабах всего Банка. Поэтапное внедрение преобразований, широкое использование пилотных проектов, организация параллельной работы некоторых процессов и систем позволят Банку обеспечить внедрение стратегии при условии непрерывности процессов и бесперебойной работы всех систем и приложений, исключить реализацию отдельных возможных рисков.

Использование стресс-тестирования и сценарного анализа при моделировании целевых параметров развития Банка позволили создать гибкую систему контрольных показателей, которая будет отвечать требованиям мониторинга внедрения стратегии в условиях сильных колебаний макроэкономических показателей и конъюнктуры рынка.

Стратегия Сбербанка направлена на развитие его огромного потенциала и реализацию уникальных возможностей, которые предоставляют российский рынок и международная финансовая система.

Реализация стратегии -- это исторический шанс создать великую компанию, которой могли бы гордиться не только её сотрудники и клиенты, но и вся страна. Оставаясь лидером российской финансовой системы, её надежным фундаментом, Сбербанк должен сделать следующий шаг в направлении своего развития и стать одной из лучших международных финансовых компаний, чтобы внести свой вклад в формирование глобальной финансовой системы XXI века.

Реализация Стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

Заключение

В работе рассмотрены основные теоретические и практические аспекты банковского кредита. Исходя из задач, поставленных в начале работы, было дано определение понятия банковского кредита. Приведена одна из возможных классификаций видов банковского кредита в РФ, а также определена роль банковского кредита: хотя современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование. Его роль многогранна:

1. Банковский кредит - это форма движения ссудного капитала;

2. Это механизм «перелива» капитала;

3. Банковский кредит оказывает серьезное влияние на объем и структуру денежной массы в стране;

4. И самая главная особенность - невозможность развития малого, среднего, а зачастую и крупного бизнеса в стране без кредитных резервов.

Таким образом, в работе были реализованы следующие задачи:

- определить сущность банковского кредита;

- рассмотреть классификацию банковского кредита;

- рассмотреть правовую базу, регулирующую кредитные отношения;

- определить роль банковского кредита в современных условиях;

- проанализировать тенденции развития рынка банковского кредитования;

- сформулировать поэтапные инструкции по получению банковского кредита.

Были представлены новейшие статистические данные, касающиеся выданных кредитов и проблем, возникающих в данной сфере банковской деятельности.

В практической части работы, была проанализирована кредитная политика на примере Сбербанка России. Были выявлены основные виды кредита для физических и юридических лиц. Представлена стратегия развития банка, при благоприятном осуществлении которой, банк сможет укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

И в заключение, хочется отметить, что проблема банковского кредитования будет актуальна еще очень долгое время. Поэтому государству стоит уделять ей особое внимание. Ведь именно от финансового состояния населения, предприятий и организация зависит благосостояние самого государства.

Список литературы

1. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита. - М., 2002.

2. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. -- 2-е изд., перераб. и доп.. -- М.: Финансы и статистика, 2000.

3. Ольхова Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке. - М., 2008.

4. Романовский М.В., Врублевская О. В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Юрайт Издат, 2006.

5. Трошин А.Н., Фомкина В.И.. Финансы, денежное обращение и кредиты. - М., 2002.

6. Финансовая отчетность по МСФО (Международные стандарты финансовой отчётности).

Размещено на Allbest.ru