Нормативно-законодательные акты регулирующие деятельность банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

Нормативно-законодательные акты регулирующие деятельность банков

Введение

Исследование зарубежного опыта нормативных документов, регулирующих банковскую деятельность

Банковская деятельность в странах с рыночной экономикой получила свое правовое выявления в многочисленных законодательных и нормативных актах различной юридической силы. Эти источники банковского права чрезвычайно различны по содержанию, форме и значению в правовом регулировании банковских правоотношений. С одной стороны, основой банковского законодательства в зарубежных странах является система уставных законов, то есть таких, которые определяют правовое положение банков (центрального и коммерческих банков), а с другой - эта группа законов и нормативных актов, регулирующих различные аспекты банковской деятельности, устанавливая режимы осуществление банковских операций на территории того или иного государства.

Для банковского права зарубежных стран характерно использование широкого спектра различных по юридической природе источников, определяется спецификой субъектов, объекта и методов банковского регулирования. Рассмотрим основные источники банковского права.

1 Национальное банковское законодательство, составляет систему нормативных актов, нормы которые регулируют банковские правоотношения. Это, прежде всего законы. В США действует развитая система законодательных актов, характеризуется тщательностью правовой регламентации всех сторон банковской деятельности. Это Закон о национальной валюте (1863), Закон о деятельности национальных банков (1864), Закон о Федеральной резервной системе (1913), Закон Еджа о международных банковских операциях (1919), Закон Макфеддена о деятельности иностранных банков (1927), законы о финансовой деятельности (1933, 1935), Закон об эмиссии ценных бумаг (1933), Закон о кредитовании собственников жилья (1933), Закон о банковских холдинговых компаниях (1956), законы о слиянии банков (1960, 1966, 1994), Закон о защите банков (1968), Закон об одинаковых кредитных возможностях (1974), Закон о правильном погашения кредита (1977), Закон о праве на финансовую тайну (1978), Закон Хорошая - Сен-Жермена о депозитных институтах (1982), Закон о Федеральной резервной системе США (1995) и др. Крупнейшим по объему законодательным актом, где значительную часть статей посвящено регулированию банковских сделок, является Единый торговый кодекс США (1962), который называют "кодексом банкиров".

Следует отметить, что законодательство США, регулируя банковскую деятельности, в течение полувека оставалось неизменным, т.е. характеризовалось стабильностью и консерватизмом правовых актов. Лишь в 70 и 80-х годах законодательные органы США пересмотрели правовые ограничения, ослабили административный контроль за банками и предоставили им возможность эффективно работать в условиях жесткой конкуренции. Некоторые изменения банковского законодательства в плане его либерализации были проведены и в последние годы. Для США характерно отсутствие единого банковского законодательства, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется как на федеральном уровне, так и на уровне отдельных штатов. Каждый штат вправе регулировать банковскую деятельность по своим собственным законам, и это находит отражение в банковском законодательстве страны.

К сравнению с законодательством США банковское законодательство Германии всегда отмечалось либерализацией правового регулирования в этой сфере. Среди банковских законов можно назвать Закон о Немецком Федеральном банке (в редакции от 16.07.1994 г), Закон о банках Федеративной республики Германии (1957), Закон о кредитной политике (1993), Закон о Немецком кооперативном банке (1975), Закон о Немецком компенсационном банке, Закон о сберегательных кассах, Закон об ипотечных банках (1990).

В Других европейских странах также действуют законы, определяющие правовое положение банков, например, во Франции - закон "Об Уставе банка Франции" (1993), "О деятельности и контроль за деятельностью кредитных учреждений" (1993). В Великобритании действует Закон о национализации (1946), законы о банковской деятельности (1979, 1987) и Закон о Банке Англии (1998), а правовое положение банков, действующих в формах и торговых обществ, регулируется законодательством о торговых товариществах. В Швейцарии деятельность банков, их регулирование и контроль определяются в соответствии с Федеральным банковским законом: О банках и сберегательных кассах (от 08.11.1934 г) и Закона "Швейцарский Национальный банк" (2003).

Законодательную основу современной банковской системы России было создано в 1990 г. с принятием законов "О Центральном банке Российской Федерации" и "О банках и банковской деятельности" Федеральный Закон "О Центральном банке Российской Федерации" от 27 июня 2002 предусматривает более четкое и детальное описание функций главного банка страны, дает право Центральному банку России издание нормативных актов, обязательных для выполнения всеми юридическими и физическими лицами и органами государственной власти Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" (2006 г.) определяет три основных принципа: либерализации я ведения банковской деятельности, усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы России.

В отличие от развитых стран Европы и США, где действует разветвленная система законов, в Японии незначительное количество законодательных актов регламентирует банковскую деятельность (в 1997 г. парламентом Японии принят то пакет законов по реформе банковской системы и новую редакцию Закона о банке Японии). В Японии банки в своей деятельности руководствуются устными распоряжениями Министерства финансов, которые не имеют силы с АКОН, однако банки должны их выполнять.

Важное место в иерархии источников банковского права занимают коммерческие (торговые) кодексы ведущих зарубежных стран (Германии, США, Франции, России, Швейцарии, Японии), в которых содержатся нормы, посвященные некоторым аспектам регулирования банковской деятельно.

Так, в Гражданском кодексе Российской Федерации имеется значительное количество статей (кредит, банковский вклад, банковский счет, расчеты, хранение ценностей в банке, банковская тайна и т.п.), которые регулируют банковские правоотношения. Во Французском Коммерческом кодексе и Немецком торговом положении содержатся нормы, касающиеся банковских операций.

Источниками правового регулирования банковской деятельности в зарубежных странах иногда выступают нормативные акты, издаваемые главами государств и органами исполнительной власти (постановления правительства, акты финансовых органов). В России, например, указы Президента Российской Федерации регулировали вопросы валютных отношений. Актами правительства часто вводятся валютные ограничения. Так, в 1971 г. в Швейцарии был принят акт, который и предоставил правительству возможность принимать меры по защите валютной системы страны без консультаций с парламентом.

Значительный по объему блок банковского законодательства составляют положения, инструкции, правила, выдаваемых банками, а также многочисленные формуляры, используемые в банковской практике для оформления банковских сделок, акты локального регулирования (например, уставы банков и их ассоциаций), правила обслуживания клиентов, о службах банк.

В качестве примера можно назвать Кодекс добросовестной банковской практики, принятый Британской банковской ассоциацией, Кодекс банковской деятельности Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга, видим играют важную роль в регламентировании отношений банков с клиентами, в регулировании деятельности банковских учреждений. Существенное значение для банковского права составляют правовые обычаи и обычаи деловых кругов.

Международные конвенции и договора в сфере банковского права, ратифицированные парламентами стран, также относятся к источникам банковского права. Например, Женевские вексельные конвенции 1930 г. (Единый вексельный закон), Женевские чековые конвенции 1931 г. (Единый закон о чеках), Оттавская конвенция УНИДРУА 1988 (О международном факторинге), Маастрихтский договор 1992г., Амстердамский договор 1997г., Сорок рекомендаций Группы по разработке финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) (Международный договор от 24 сентября 2003г.).

Международные обычаи, сформировавшиеся в межбанковской практике становятся объектами международной унификации в рамках Международной торговой палаты (МТП), являются актами неофициальной кодификации международных обычаев. В банковском праве к ним можно отнести Унифицированные правила МТП по инкассо в редакции 1995г., Унифицированные правила и обычаи МТП дня документарных аккредитивов в редакции 1993г., Унифицированные правила МТП по договорным гарантиям в редакции 1978г.

В сфере международной банковской деятельности важное место занимают международные банковские стандарты, которые разрабатывает Международная организация стандартизации (ISO) Стандарты собой совокупность технических требований к оформлению банковских документов, соблюдение которых имеет правовое значение, поскольку их используют в международной банковской практике.

В странах, принадлежащих к англосаксонской правовой системы (Великобритания, США, Канада и др.), где действует прецедентное право, важную роль в правовой регламентации банковской деятельности играет судебная и арбитражная практика, то есть решение судебных органов и арбитражей по конкретным делам с участием банков, а также прецеденты, создаваемые Судом.

Важным элементом правового регулирования банковской деятельности в различных странах являются нормативно-правовые акты международных организаций, применяемые на территории их государств-участников. Так, с образованием Международного валютного фонда (МВФ) 1944 г.

Международной валютно-кредитной организации, имеющей статус специализированного учреждения ООН, важнейшей источником правового регулирования банковской деятельности, особенно центральных эмиссионных банков, стал в МВФ - документ международно-правового характера. Устав МВФ играет важную роль в развитии международной торговли и валютного сотрудничества путем установления норм регулирования валютных курсов и контроль за их соблюдением, регулированием порядка осуществления системы платежей при заключении международных валютных соглашений, межбанковских соглашений о порядке ведения расчетов и других вопросов Примером Европейского сотрудничества в сфере банковского регулирования является ЕС и Европейская Комиссия, наделены правом принятия нормативных актов, которые имеют юридически обязательный характер для государств - членов ЕС. Совокупность таких актов (регламенты, решения, директивы, регулирующие банковскую деятельность в рамках ЕС) получила название Европейского банковского законодательства. Для таких банковских директив следует отнести и: Директиву ЕС от 12 декабря 1977 г. "О Координацию законов, правил и административных положений, регулирующих организацию и ведение бизнеса кредитных организаций", Директиву ЕС от 17 апреля 1989 г. "О собственных средств кредитных организаций", Директиву ЕС от 15 мая 1994 г. "О схемах по защите вкладов в кредитных организациях", Директиву ЕС от 29 июня 1995 г. "Об улучшении надзора за кредитными организациями", Директиву ЕС от 14 июня 2006 г" Об учреждении и последующей деятельности кредитных учреждений ".

Важная роль в этом плане также принадлежит Европейскому центральному банку, который принимает нормативные документы, как: "Роль Евросистемы в сфере контроля за платежными системами" (июнь 2000 г.), "Стандарты контроля за системами розничных расчетов в евро" (июнь 2001 г.), "Достижения безопасности в системе расчетов электронными деньгами "(май 2003) и другие, которыми установлены базовые правовые принципы контроля за платежными системами стран еврозоны и основные функции центрального банка в сфере контроля банковского сектора.

Подводя итоги рассмотрения вопроса об источниках банковского права в зарубежных странах, можно сделать следующие выводы:

1) в ведущих зарубежных странах сложилась и развивается разветвленная система банковского законодательства, которая состоит из правовых норм, которые традиционно принадлежат к нормам публичного и частного права;

2) в банковском законодательстве зарубежных стран следует выделить две большие группы правовых норм: а) нормы, обеспечивающие стратегическое регулирование банковской деятельности, которые имеют стабильный и длительный и характер б) нормы, обеспечивающие оперативное регулирование и содержатся, как правило, в подзаконных нормативных актах

3) для национальных систем банковского права характерно включение не только источников внутреннего государственного права, но и источников международного права: международных договоров, международных обычаев. Важным моментом, характеризующим банковское законодательство зарубежных стран, является тенденция к его сближению и унификации, особенно после создания ЕС и формирования Национального европейского права.

Таким образом, правовая регламентация банковской деятельности в зарубежных странах характеризуется множеством и разнообразием различных по юридической природе источников банковского права, высокоразвитой системой нормативных актов о банках и банковской деятельности, тщательностью их правовой регламентации и проникновением иностранных элементов в национальное банковское законодательства.

Размещено на Allbest.ru