Потребительский кредит имеет те же принципы и формы функционирования, что и остальные виды кредита: он может быть выдан в денежной или товарной форме (так называемое POS-кредитование), и на практике обеспечен такими принципами, как возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевая направленность. Соответственно выделяют и функции потребительского кредита: перераспределительную, функцию замещения наличных и действительных денег кредитными орудиями обращения, стимулирующую. Дополнительно кредит оказывает общее воздействие на экономику, стимулируя товаропроизводителей и продавцов к расширенному воспроизводству.

Потребительский кредит в силу своего разнообразия имеет множество видов, которые можно классифицировать по различным направлениям. На Западе в основном выделяют револьверные кредиты, к которым относят использование кредитных карт и овердрафт, и неревольверные, то есть кредиты на потребительские нужды, к которым также относят кредиты на покупку автомобиля и получение образования. В России выделяют иные виды кредита в зависимости от исследуемой основы: субъектов кредитных отношений, характера кругооборота средств, сроков кредитования и т.д. Наиболее перспективными видами потребительского кредитования отечественные авторы называют овердрафт, кредитные карты и интернет-банкинг, связанный с управлением денежными средствами online, а также экспресс-кредитование, которое организуется непосредственно в точках продажи товаров. Различие в классификации потребительских кредитов за рубежом и в России касается не только их наименований, но и касается самого признака выделения данного вида кредита: западные трактовки более обширны и менее конкретизированы.

Развитие потребительского кредитования в России отечественные экономисты условно разделяют на следующие периоды: период "первых игроков", период "бума потребительского кредитования", период "широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы", период "финансового кризиса" и современный период. Совместно с "Русским стандартом" услуги потребительского кредитования начали предоставлять и другие банки, вводившие принципиально новые формы кредитования: банк "Дельта кредит" впервые в России ввел кредитные карты, а изначальный - "Русский стандарт" - систему скоринга. Постепенно с увеличением спроса на потребительские кредиты банки стали проводить новую политику в отношении потенциальных заемщиков. Их агрессивные действия привели к конкуренции, благодаря которой население имело возможность выбирать наиболее приемлимые условия кредита. В результате "бума" на кредитном рынке обозначились лидеры, первое место среди которых до сих пор занимает Сбербанк. Однако кризис 2008 г. внес серьезные изменения в структуру рынка потребительского кредитования. Резкое уменьшение объема выдаваемых кредитов было вызвано кризисом ликвидности и общим дисбалансом экономики: банки мгновенно увеличили процентные ставки и ужесточили условия выдачи кредитов в силу высоких кредитных рисков. Некоторое оживление началось только в марте 2010 г., когда была преодолена основная фаза кризиса, и население стало вновь предъявлять спрос на кредиты.

В зарубежных странах услугами потребительского кредитования физические лица могли воспользоваться еще в 1930-х - 1940-х гг., однако основное развитие кредит получил в 1970-е гг., после начала функционирования Ямайской денежной системы. Отвязка доллара США от золота и последующая либерализация банковской системы позволили улучшить условия кредитования и расширить банковский сектор. Западные потребители охотно брали кредиты, особенно в целях покупки автомобиля, мебели или жилых домов. Срочные покупки в основном производились путем использования кредитных карт и овердрафта. Особенно популярны были ипотечные кредиты - невысокие ставки, долгий период погашения (до 40 лет) и постоянно растущие цены на недвижимость способствовали расширению ипотечного кредитования. Несмотря на введение евро и последующих за ним структурных кризисов отдельных европейских стран потребительское кредитование оставалось на относительно однородном уровне, периодические его спады были вызваны ранней нестабильностью зоны евро и зависимостью ее от экономики США. Экономический кризис оказал глобальное влияние на потребительское кредитование: были ужесточены требования к заемщикам, в результате чего получение кредита стало проблематичным. Одновременно существовала проблема перенасыщения рынка, так как потребители были ориентированы на возвращение долгов по кредитам, а не на открытие новых. К настоящему времени ситуация начала стабилизироваться.

В России существенной проблемой в потребительском кредитовании является экономическая неграмотность населения, т.е. многие люди не знают о нём, достаточно, для того чтобы им пользоваться. Возможно, в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации о подобных услугах для населения (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, для решения этой проблемы можно было бы вполне использовать и потребительское кредитование.

В Российской практике кредитования физических лиц много проблем и они требуют разумного подхода к ним со стороны государства и коммерческих банков. Что касается, коммерческих банков я посоветовал бы им для более эффективного развития сделать следующее:

1) совершенствовать используемые и внедрять новые виды ссуд;

2) повышать качество банковского обслуживания населения;

3) дифференцировать условия предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

4) унифицировать порядок оформления и использования кредита;

5) проводить маркетинговые исследования банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

6) повышать уровень информированности населения о новых видах кредитов и банковских услуг;

7) учитывать в первую очередь интересы клиентов, а не свои;

8) индивидуальный подход к каждому клиенту при кредитовании;

Важно иметь в виду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и совершенствование законодательной базы, поэтому необходимо в полной мере использовать опыт кредитования населения развитых стран запада, используя специфику развития нашей страны. Анализ развития потребительского кредитования в России и за рубежом позволил определить, что различия относительно его развития определяются различиями в уровне жизни населения, монетарной политике, условиями кредитования. Существенное влияние оказывает и состояние мировой экономики.

Список использованных источников

1. Деньги, Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под. ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М. // Под ред. Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М., 2011.

3. Банковское дело. Экспресс-курс: Учебное пособие / кол. авторов; под. ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009.

4. Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования// Банковское дело. - 2010. - № 6. - С. 49-53

5. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита// Научный журнал КубГАУ. - 2007. - № 30 (6). - С. 2-9

6. Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита// Финансы и кредит. - 2009. - № 5. - С. 22-32

7. Портной М.А. Финансовый кризис в США: причины, масштабы, последствия// США-Канада. - 2008. - № 12 (468). - С. 4-18

8. Демченко С.С. Проблемы толкования потребительского кредитования в теории и практике // Экономика, социология и право. - 2012.

9. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт// Финансы и кредит. - 2007. - № 36 (276). - С. 2-11

10. Интернет ресурс: http//:www.economick.ru.

11. Информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской федерации // www.cbr.ru

12. Деньги. Кредит. Банки. Экспресс-курс: Учебное пособие / кол. авторов; под. ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2010.

13. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009.

14. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство / И.В. Сарнаков. - М.: ИД "Юриспруденция", 2010.

15. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 3.02.1996 № 17-ФЗ (ред. от 29.12.2012 №282-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы "КонсультантПлюс"

16. Потребительский кредит [Электронный ресурс]: Всё о кредитах / Агентство А. http://www.investspb.ru/faq1/potrebitelskiy-kredit-45173577.html

17. Большой бухгалтерский словарь [Электронный ресурс] // URL: www.lib.socio.msu.ru/library

Размещено на Allbest.ru