Функционирование платежной системы на основе пластиковых карт

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические основы функционирования платежной системы на основе пластиковых карт

1.1 Общая характеристика банковских пластиковых карт

1.2 Субъекты системы расчетов по пластиковым картам

2. Деятельность ОАО «Белинвестбанка»

2.1 Характеристика основных направлений хозяйственной деятельности ОАО «Белинвестбанка»

2.2 Система управления и кадровая политика ОАО «Белинвестбанка»

2.3 Характеристика основных результатов хозяйственной деятельности ОАО «Белинвестбанка»

2.4 Анализ деятельности ОАО «Белинвестбанка»

Заключение

Список использованных источников

Введение

Объектом исследования является банковские пластиковые карточки, расчёты с использованием банковских пластиковых карточек, банковские карточные программы.

Цель работы - анализ банковских пластиковых карточек, анализ расчётов, схем платежей и их отражения в учёте коммерческого банк, анализ перспектив развития расчётов и использованием банковских пластиковых карточек, выработка предложений по внедрению и оптимизации безналичных расчётов использованием банковских пластиковых карточек.

В процессе работы на основании нормативной базы, регламентирующей проведение операций с использованием банковских пластиковых карточек, опубликованных научных работ по данному направлению банковской деятельности, внутрибанковских нормативных документов ОАО "Белинвестбанк", проведено изучение банковских пластиковых карточек (на примере ОАО "Белинвестбанк").

В результате выполненного исследования выявлены преимущества и выгода получаемые при расчёте с использование банковских пластиковых карточек:

Пластиковые карточки предоставляют их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:

- удобство пользования карточкой - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса;

- гарантию отсутствия ошибок в расчетах и, как следствие, сокращение потенциальных потерь;

- получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок;

- сокращение (по сравнению с традиционными формами выполнения расчетов) времени, необходимого на совершение покупок в торговых организациях и получение банковских услуг в местах их предоставления; отсутствие проблем со сдачей;

- возможность осуществления денежных переводов с помощью карточки, возможность проводить коммунальные платежи;

- потенциальную возможность получения процентов не только на средства, депонированные на обычных сберегательных счетах и, следовательно, выбывшие на время из оборота клиента, но и на те суммы, которые необходимы вкладчику для повседневной оплаты товаров и услуг, так как банк начисляет проценты на остаток счета карточки;

- конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

- возможность получения широкого спектра услуг во всех географических точках, охваченных платежной системой.

Банки выступают инициаторами внедрения пластиковых карт, так как эта деятельность приносит им следующие преимущества:

- расширение депозитной базы за счет привлечения части средств вкладчиков, ранее использовавшихся последними в виде наличных денег;

- возможность иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов за пределами офиса банка;

- потенциальный захват рынка мелких платежей;

- получение банком комиссионных, взимаемых с платежных операций, совершенных в торговых точках; кроме того, клиент платит за получение карточки;

- получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений за обслуживание торговых предприятий;

- простота совершения основной массы операций, сокращение объема наличности, и как следствие, сокращение затрат на обработку наличных денег, их транспортировку и инкассацию; организация более быстрых и удобных для клиента расчетов;

- привлечение новых клиентов за счет предоставления нового вида услуг; перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

- повышение общей привлекательности банка как финансового института, применяющего в своей работе с клиентами самые современные технологии, повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;

- престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

- экономия на инкассации выручки;

- возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

- снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками;

- повышается безопасность работы;

- повышается престиж, рейтинг торгового предприятия.

Безусловный интерес представляет пластиковая карточка для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. При реализации зарплатных проектов на основе банковских пластиковых карт, предприятия получают следующие выгоды:

- уменьшение затрат, связанных с выплатой заработной платы;

- привлечение заработной платы своих сотрудников в качестве дешевых кредитных ресурсов через обслуживающий предприятие банк;

- возможность оборудования расчетными терминалами сервисных точек предприятия (столовых, магазинов предприятия);

- возможность получения кредита для выплаты заработной платы сотрудникам предприятия;

- снимается проблема превышения лимита остатка средств в кассе;

- возможность открытия корпоративных карт предприятия для обслуживания текущих расходов предприятия;

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию денежных банкнот; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью.

1. Теоретические основы функционирования платежной системы на основе пластиковых карт

1.1 Общая характеристика банковских пластиковых карт

Банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Платежный инструмент в виде пластиковой карточки содержит носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту. Отсюда и вытекают основные различия между средствами на пластиковой карточке и наличными деньгами.

Деньги, находясь в виде банковской карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе.

Банковские пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам:

1. В зависимости от условий расчета владельца карточного счета с банком-эмитентом:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом;

- дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента;

- дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

2. В зависимости от владельца счета карточки:

- личная карточка - карточка, с использованием которой производятся операции по счету физического лица - владельца счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом;

- дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки;

- корпоративная карточка выдается физическому лицу - пользователю карточки, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица - владельца счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной карточки, возлагается на владельца счета.

3. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитентом которых являются банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

4. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычная карточка - предназначена для рядового клиента;

- бизнес-карта - предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации;

- золотая карточка - предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов.

5. По территориальной принадлежности:

- международные, которые принимаются к оплате в большинстве стран;

- национальные, действующие на территории какой-либо страны;

- локальные, действующие на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

6. По способу записи информации на карту:

- графическая запись; - эмбоссирование; - магнитные карты;

- чиповые карты (смарт-карты); - лазерная запись.

Держатель карточки:

- может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях;

- может получать наличные деньги по карточке;

- обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не передавать карточку другому лицу.

- должен сообщить в банк об утере или хищении карточки;

- может получить по карточке кредит, при условии надежной кредитоспособности.

1.2 Субъекты системы расчетов по пластиковым картам

К основным субъектам платежной системы на основе пластиковых карт относятся: пластиковый платеж безналичный расчет

1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

Основные функции банка-эмитента:

- эмиссия карточек - деятельность банка по выпуску карточек в обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения на карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);

- авторизация - комплекс мер, выполняемых для принятия решения о запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью карточки;

- ведение счетов клиентов, высылка клиентам выписок по счетам;

- учет операций по счетам клиентов;

- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение спорных ситуаций);

- обеспечение безопасности и контроль за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт - стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек);

- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточкам).

2. Банк-эквайер - банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг - прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

Основные функции банка-эквайера:

- организация работы с торговыми предприятиями (заключение договоров, обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.)

- процессинг - обработка электронных и бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса;

- расчеты с торговыми предприятиями - оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных;

- отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия договора с торговым предприятием.

3. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

4. Расчетный банк - уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек.

5. Предприятие торговли или сферы услуг - предприятие, принимающее карточки к оплате.

Основные обязанности торгового предприятия, участвующего в системе карточных расчетов:

- принятие карточек к оплате за товары и услуги в качестве равноценного платежного средства;

- проведение авторизации в предусмотренных случаях;

- принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем;

- предоставление в банк электронных и бумажных документов по операциям с карточками;

- предъявление банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег;

- хранение конфиденциальной информации о клиенте.

6. Держатель карточки - физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с заключенным с банком договором.

2. Деятельность ОАО «Белинвестбанк»

2.1 Характеристика основных направлений хозяйственной деятельности ОАО «Белинвестбанк»

Поддержание высокой деловой репутации и устойчивости, укрепление позиций в банковском секторе республики в качестве крупного универсального банка, который предлагает полный спектр финансовых продуктов и услуг всем категориям клиентов, являются основными стратегическим целями ОАО «Белинвестбанк», который расположен по адресу г. Брест, ул. Советская, 50.

Свою деятельность осуществляют на основе имеющегося у него свидетельства и ряда лицензий.

ОАО «Белинвестбанк» может осуществлять следующий ряд операций:

Открытие и обслуживание счетов:

В национальной валюте:

- открытие, ведение и закрытие счетов;

- осуществление операций по счетам в наличной и безналичной форме;

- выдача наличных денежных средств со счета;

- безналичные переводы денежных средств;

В иностранной валюте:

- открытие, ведение и закрытие счетов;

- переводы за границу (включая страны СНГ) с текущих счетов или без открытия счета;

- выплата переводов, поступивших из-за границы;

- зачисление на счет переводов, поступивших из уполномоченных банков Республики Беларусь, а также из-за границы.

Валютно-обменные операции:

- покупка наличной иностранной валюты по установленному курсу;

- продажа наличной иностранной валюты по установленному курсу;

- конверсия иностранной валюты;

- покупка - продажа платежных документов в иностранной валюте за иностранную валюту;

- размен наличной иностранной валюты;

- обмен наличной иностранной валюты;

- выдача денежных средств по пластиковым карточкам;

- приём выручки от индивидуальных предпринимателей.

- прием на инкассо наличной иностранной валюты;

- покупка/продажа иностранной валюты по безналичному расчету.

Банк осуществляет прием различных видов платежей, а именно:

- коммунальные платежи (квартплата, плата за электроэнергию, водоснабжению, газ и др.);

- погашение кредита и процентов по кредиту (до 19.00);

- таможенные платежи; - плата за обучение;

- платежи ГАИ; - плата за общежитие;

- плата за медуслуги; - долевое участие в строительстве жилья;

- оплата страховых услуг; - реклама в газете;

- взносы за гараж; - оплата за проездные билеты;

- платежи в бюджет; - оплата за автостоянку;

- оплата за дошкольные учреждения; - благотворительные взносы;

- за бензин, за путевки; - другие...

Прием вышеуказанных платежей производится как на основании заключенных договоров с предприятиями - получателями денежных средств, так и без них. При отсутствии договора, вознаграждение оплачивается физическими лицами согласно утвержденным в банке тарифам

Выпуск ценных бумаг:

- Облигации - Сберегательные сертификаты

Переводы:

- Срочные денежные переводы «Экспресс-переводы»

- Международные денежные переводы по системе "Вестерн Юнион"

- Международные денежные переводы по системе «CONTACT»

Драгоценные металлы:

ОАО «Белинвестбанк» предлагает драгоценные металлы в виде мерных слитков (золотых, серебряных и платиновых) высшей пробы.

Драгоценные металлы в мерных слитках - это:

- защита личных сбережений от обесценивания;

- возможность сделать памятный и ценный подарок.

Продажа мерных слитков осуществляется без предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность, за исключением случаев предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Другие услуги:

- переоформление счетов на основании свидетельств о праве на наследство, завещаний, изменений фамилии владельца;

- оформление, изменение, отмена завещательного распоряжения физического лица о выдаче средств с его счета и удостоверение доверенности на получение денежных средств со счета;

- выплата дивидендов по акциям акционерам банка - физическим лицам и многое другое, в том числе и выпуск банковских пластиковых карт.

2.2 Система управления и кадровая политика банка

Организационная структура Банка

Банк является коммерческой организацией, структура которой включает в себя:

· Центральный аппарат;

· филиалы, представительства.

Филиалом Банка является обособленное подразделение Банка, расположенное вне места его нахождения, осуществляющее от имени Банка все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией на осуществление банковской деятельности.

Представительством Банка является обособленное подразделение Банка, расположенное вне места его нахождения, представляющее его интересы и осуществляющее их защиту. Представительство Банка не имеет права осуществлять банковские операции и иную деятельность, предусмотренные статьей 2 настоящего Устава за исключением осуществления защиты и представительства интересов Банка, в том числе оказания консультационных и (или) информационных услуг.

Представительства и филиалы Банка не являются юридическими лицами. Они наделяются Банком имуществом, которое учитывается отдельно на балансе Банка.

Представительства Банка действуют на основании положений о них, утверждаемых Наблюдательным советом Банка.

Филиалы Банка действуют на основании типового положения о филиале, утверждаемого Наблюдательным советом Банка.

Руководитель филиала, представительства Банка назначается на должность приказом председателя Правления после согласования кандидатуры Правлением и действует на основании доверенности, выдаваемой председателем Правления.

Филиал Банка на территории Республики Беларусь считается созданным со дня получения согласия на его создание в Национальном банке Республики Беларусь.

В случае принятия Банком решения о закрытии филиала Банк обязан уведомить об этом всех клиентов и кредиторов закрываемого филиала, принять меры по выполнению обязательств перед ними, а также направить в Национальный банк Республики Беларусь уведомление о закрытии филиала Банка с указанием на решение Наблюдательного совета.

Перечень обособленных подразделений - филиалов и представительств Банка прилагается к Уставу Банка.

Создание дочерних банков, открытие филиалов Банка за пределами Республики Беларусь, а также участие Банка в уставных фондах иностранных банков осуществляются с разрешения Национального банка Республики Беларусь, полученного в установленном порядке. Открытие представительств Банка за пределами Республики Беларусь осуществляется после предварительного уведомления Национального банка Республики Беларусь.

Банк, его филиалы могут создавать структурные подразделения, не имеющие самостоятельного баланса, в порядке, предусмотренном законодательством и локальными нормативными правовыми актами Банка.

Структурные подразделения, создаваемые Банком, его филиалом, вправе осуществлять в пределах лицензионных полномочий Банка расчетное и (или) кассовое обслуживание клиентов, валютно-обменные и иные операции, определяемые Национальным банком Республики Беларусь, локальными нормативными правовыми актами Банка.

2.3 Характеристика основных результатов хозяйственной деятельности банка

Показатели, характеризующие выполнение ОАО «Белинвестбанк» отдельных нормативов безопасного функционирования, установленных Национальным банком Республики Беларусь (см.Талица 2.1)

Талица 2.1

Показатель	Норматив, установленный Национальным банком	По состоянию на 01.10.2012
Минимальный размер нормативного капитала для действующего банка	не менее 25,0 млн. евро в эквиваленте	156,1 млн. евро
Норматив достаточности нормативного капитала	не менее 8 процентов	13,7 процентов
Норматив достаточности основного капитала	не менее 4 процентов	6,8 процентов
Норматив соотношения привлеченных средств физических лиц и активов банка с ограниченным риском	не более 1	0,8
Нормативы ликвидности	Норматив, установленный Национальным банком (не менее)	Минимальное значение за сентябрь 2012 года	Максимальное значение за сентябрь 2012 года
Краткосрочная ликвидность	1,0	1,1	1,2
Мгновенная ликвидность	20 процентов	307,2	603,3
Текущая ликвидность	70 процентов	123,3	147,3
Соотношение ликвидных и суммарных активов	20 процентов	23,6	27,5

Размер фактически созданных и требуемых специальных резервов на покрытие возможных убытков по состоянию на 1 октября 2012 года (см.Таблица 2.2)

Таблица 2.2

	Сумма требуемого резерва	Сумма фактически созданного резерва
по активам	306,2	306,3
под обесценивание ценных бумаг	6,1	6,1
по операциям, не отраженным на балансе	19,3	19,3

Проанализировав данные предоставленные выше, а именно данные таблиц №2.1, 2.2, и можно подвести следующие итоги деятельности ОАО «Белинвестбанка»

Финансовый результат деятельности банка является прибыль 179739,5 млн. руб. имело место в части компонентов прибылей и убытков. Основной фактор прибыли - чистые доходы. В части компонентов прочие доходы 89300,6 млн. руб. В итоге совокупная прибыль за 2012 год увеличилась 11430,9 млн.руб. по сравнению с прошлым периодом.

Общая сумма кредитов клиентам увеличилась в 1,2 раза по сравнению с предыдущим годом. Активы банка увеличились в 1,195 раза. Капитал банка увеличился в 1,159 раз по сравнению с предыдущим. Обязательства банка в 2012 увеличились в 1,2 раза по сравнению с 2011.

Операционные расходы за 2012 года, составили 520380,1 млн. руб., что на 35,19 % выше значения за 2011 год.

Коэффициент достаточности капитала составил 13,7%, превысив установленный норматив на 6,9%.

2.4 Общее представление о банковских пластиковых карточках ОАО "Белинвестбанка"

Банковская пластиковая карточка - современный универсальный платежный инструмент, позволяющий владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки; получить наличные денежные средства в банкоматах, а также оплатить услуги операторов мобильной связи, коммунальные и прочие безналичные платежи.

Преимущества использования пластиковой карточки ОАО "Белинвестбанк":

Удобство:

- полный контроль и круглосуточный доступ к средствам на Вашем счете

- возможность оплаты коммунальных платежей, услуг операторов мобильной связи и иных безналичных платежей как в устройствах самообслуживания, так и в филиалах (отделениях) банка

- возможность оформления дополнительной карточки для членов Вашей семьи и иных доверенных лиц

Надежность:

- каждая карточка защищена персональным идентификационным номером (ПИН-кодом), обеспечивающим безопасность Ваших средств

- при утере карточки, по Вашему заявлению, банк приостановит операции по счету, сохраняя при этом Ваши деньги

Выгода:

- отсутствие комиссионных при совершении безналичных операций в организациях торговли (сервиса)

- отсутствие комиссионных при снятии наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных ОАО «Белинвестбанк», банкоматах ОАО «АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк»

- начисление процентов по остаткам на карт-счетах и неснижаемым остаткам

- возможность получения скидок в предприятиях и организациях-партнерах банка (в случае реализации подобных программ)

Доступность:

- гибкая тарифная политика Банка позволяет клиенту выбрать оптимальный карточный продукт на выгодных условиях.

Деятельность банка в рамках карточных продуктов

ОАО "Белинвестбанк" является активным участником рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. Начало деятельности банка в области развития банковских карточных продуктов было положено в 1995 году, когда было создан отдел банковских пластиковых карточек.

В настоящее время Белинвестбанк является членом платежной системы БелКарт, принципальным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide, членом российской платежной системы "Золотая Корона" в качестве банка-эквайера по выдаче наличных.

Линейка карточных продуктов банка рассчитана как на физических лиц, так и юридических лиц и представлена карточками следующих платежных систем (Таблица 2.3)

Талица 2.3

Международной платежной системы VISA International VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, VISA Platinum, VISA Business	Международной платежной системы MasterCard Worldwide Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Electronic, MasterCard Gold, MasterCard Business	Платежной системы "БелКарт" БелКарт-М

Галерея пластиковых карточек

Дебетовые карточки:

1. Незарплатные (личные) карточки:

· Электронные (БелКарт-М, Visa Electron, Maestro)

· Классические (Visa Classic, MasterCard Standard)

· Премиальные (Visa Platinum, Visa Gold, MasterCard Gold)

· Подарочная карта

· Благотворительная карта

· Универсальная карта

2. Зарплатные карточки:

· Электронные (БелКарт-М, Visa Electron, Maestro)

· Классические (Visa Classic, MasterCard Standard)

· Премиальные (Visa Platinum, Visa Gold, MasterCard Gold)

3. Депозитные карточки:

· Валютная шкатулка (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold)

· Пенсионная карта

· Сберегательная карта

4. Премиальные карточки:

· Visa Platinum

· Visa Gold, MasterCard Gold «ВОЯЖ»

· Visa Gold, MasterCard Gold «Зарплатная ПРЕСТИЖ»

· Visa Gold, MasterCard Gold «Валютная шкатулка»

БЕЛКАРТ-М

·в белорусских рублях

·срок действия: 5 лет

·доступ за рубеж: нет

·доступ в интернет: нет

·проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01% (

БЕЛКАРТ-М Пенсионная

·в белорусских рублях

·срок действия: 5 лет

·доступ за рубеж: нет

·доступ в интернет: нет

·проценты на остаток средств на карт-счете: до СР НБ РБ - 5 п.п.

VISA ELECTRON

·в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%; до 5,5% в рамках карточного продукта «Валютная шкатулка» (доллары США, евро, российские рубли)

MAESTRO

·в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%

VISA ELECTRON Благотворительная

·в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%

VISA CLASSIC Благотворительная

·в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%

VISA ELECTRON Сберегательная

·в белорусских рублях

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: до СР НБ РБ - 6 п.п.

MAESTRO Подарочная

(карта мгновенного выпуска)

·в белорусских рублях

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: нет

·проценты на остаток средств на карт-счете: нет

VISA CLASSIC

·в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%; до 5,5% в рамках карточного продукта «Валютная шкатулка»

MASTERCARD STANDARD

·в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%

VISA GOLD («Зарплатная ПРЕСТИЖ», «ВОЯЖ», «Валютная шкатулка»)

·в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: да

·пакет дополнительных услуг «Привилегии»

·услуги, скидки и специальные предложения, предоставляемые платежной системой Visa International

·дополнительные бонусы и услуги, предоставляемые Банком

MASTERCARD GOLD («Зарплатная ПРЕСТИЖ», «ВОЯЖ»)

·в белорусских рублях, долларах США, евро

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: да

·пакет дополнительных услуг «Привилегии»

·услуги, скидки и специальные предложения, предоставляемые платежной системой MasterCard International

·дополнительные бонусы и услуги, предоставляемые Банком

VISA PLATINUM

·в белорусских рублях, долларах США, евро

·срок действия: 3 года

·доступ за рубеж: да

·доступ в интернет: да

·проценты на остаток средств на карт-счете: 0,5 СР НБ РБ (белорусские рубли), 3% (доллары США, евро)

·обслуживание у персонального менеджера

·пакет дополнительных услуг «Привилегии»

·услуги, скидки и специальные предложения, предоставляемые платежной системой Visa International

·дополнительные бонусы и услуги, предоставляемые Банком

Кредитные карточки:

1. МаsterCard Electronic

2. Visa Electron Issuer

3. Овердрафт для зарплатных карточек

VISA ELECTRON INSTANT ISSUER

(карта мгновенного выпуска)

· в белорусских рублях

· срок действия: 3 года

· доступ за рубеж: нет

· доступ в интернет: нет

· сумма кредита: до 10 млн. рублей

MASTERCARD ELECTRONIC

· в белорусских рублях

· срок действия: 3 года

· доступ за рубеж: да

· доступ в интернет: нет

· сумма кредита: в пределах платежеспособности

Корпоративные карточки:

1. БелКарт-М, Visa Electron, Maestro

2. Visa Business, MasterCard Business

БЕЛКАРТ-М

·в белорусских рублях

·срок действия: 5 лет

·доступ за рубеж: нет

·доступ в интернет: нет

·проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%

VISA ELECTRON

· в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

· срок действия: 3 года

· доступ за рубеж: да

· доступ в интернет: да

· проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%

MAESTRO

· в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

· срок действия: 3 года

· доступ за рубеж: да

· доступ в интернет: да

· проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%

VISA BUSINESS

· в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

· срок действия: 3 года

· доступ за рубеж: да

· доступ в интернет: да

· проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%

MASTERCARD BUSINESS

· в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях

· срок действия: 3 года

· доступ за рубеж: да

· доступ в интернет: да

· проценты на остаток средств на карт-счете: 0,01%

Заключение

На основании анализа теоретического и фактического статистического материала, а также ситуации, сложившейся в стране в области развития платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек можно сделать вывод, что платёжные системы на основе банковских платежных карточек - это эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе платежных карточек обеспечивает:

- дополнительное привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

- обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учет движения средств, а следовательно, возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

- увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

- оптимальное сочетание функций обращения и сбережения, ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатка средств на карточных счетах;

- оптимизация обращения наличных денег и вкладов, делает структуры денежных агрегатов более стабильными. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом эмиссия денег не происходит. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции.

В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие платёжные системы: международные - MasterCard Worldwide и Visa International; национальная - «БелКарт». Перспективным видится государственная поддержка системы «БелКарт» как более прогрессивной в технологическом плане и более развитой на данном этапе национальной платежной системы.

Банковские платежные карты являются также эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства, так как обеспечивают снижение наличной денежной массы в обращении, дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских пластиковых карт являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. Помимо этого банковские пластиковые карты предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг: перевод средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, оплата коммунальных услуг.

Безналичные расчеты по пластиковым карточкам можно представить как результат взаимодействия нескольких сторон: банков - эмитента и эквайера, держателя карточки, торговой и любой другой организации, подписавшей договор на проведение операций по карточкам и процессингового центра.

Предпосылками роста внимания к карточкам являются выгоды, которые получают все участники расчетов с их использованием. Для владельца карточки - это возможность получить банковскую услугу или оплатить товар, независимо от времени работы банка и страны пребывания. Для предприятий торговли и сервиса - увеличение продаж и привлечение новых покупателей. Для ОАО «Белинвестбанк» - это возможность получения недорогих кредитных ресурсов, предоставление банковских услуг для новых социальных групп, сокращение объемов обрабатываемой наличности, улучшение имиджа банка.

Безналичные расчеты с помощью пластиковых карточек становятся все более популярными в Республике Беларусь. Население республики имеет возможность пользоваться услугами таких международных платежных систем как MasterCard Worldwide и VISA, а также республиканской межбанковской системы безналичных расчетов «БелКарт».

В заключение с точки зрения развития системы безналичных расчетов, банковские пластиковые карты признаны сегодня наиболее перспективными. Платежные системы, в которых пластиковые карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.

Список использованных источников

1. Банковские пластиковые карточки в Беларуси [Электрон. ресурс].

2. Банковские пластиковые карточки в Беларуси [Электрон. ресурс].

3. Белорусские банки [Электрон. Ресурс.

4. ОАО “Белаинвестбанк” [Электрон. Ресурс

5. Пищик, И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы / И.А. Пищик // Банковский вестник. - 2008 - № 1. - С. 39-44.

6. Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций с использованием банковских пластиковых карточек //Банковский вестник. 2008. №3. С. 19

7. БелКарт [Электрон. ресурс]. - 2009

8. Бюллетень банковской статистики №1 (115) [Электрон. ресурс]. - 2009.

9. Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утверждена Постановлением Правления Национально банка 31.03.2006 г. № 44.

10. Отчет об итогах финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Банковский процессинговый центр» в за первое полугодие 2009 года.

11. Положение о системе «БелКарт», утвержденное Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр» от 21.03.2008 г. № 2.

12. Боговик, А.А. О пластиковых карточках / А.А. Боговик // Народная газета. - 2008 - № 167. - С. 3.

13. Устав ОАО «Белинвестбанка»

14. Старья «Развитие в Республике Беларусь рынка банковских пластиковых карточек».

Размещено на Allbest.ru

...