Главная Коллекция "Revolution" Банковское, биржевое дело и страхование Страхование жилья в Российской Федерации

Страхование жилья в Российской Федерации

Актуальность и необходимость развития жилищного страхования в Российской Федерации. Опыт осуществления компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам граждан. Проблемы и перспективы внедрения системы страхования жилищного фонда в России.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	контрольная работа
Язык	русский
Дата добавления	30.01.2015
Размер файла	106,6 K

посмотреть текст работы

скачать работу можно здесь

полная информация о работе

весь список подобных работ

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство железнодорожного транспорта

Дальневосточный государственный университет путей сообщения

Сахалинский институт железнодорожного транспорта

ФГБОУ ВПО

Кафедра «Южно-Сахалинск»

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Страхование жилья в Российской Федерации

Студента 4 курса

Шифр: К13-ФК-919 (В)

Сах ИЖТ - филиала ДВГУПС в г. Южно-Сахалинске

Федотовой Александры Игоревны

Проверил: Василенко В. А.

Южно-Сахалинск 2014

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ В РФ

1.1 Актуальность и необходимость развития жилищного страхования в РФ

1.2 Опыт организации страхования жилья в отдельных регионах

1.3 Проблемы и перспективы внедрения системы страхования жилищного фонда в РФ

2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

2.1 Задача № 1

2.2 Задача № 2

2.3 Задача № 3

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Контрольная работа представляет собой развернутое изложение результатов изучения автором теории и практики изучаемого курса дисциплины.

Цель контрольной работы - проверка и оценка полученных теоретических знаний и практических навыков по предложенной тематике курса.

Контрольная работа оформлена в соответствии с соблюдением ГОСТ 2.105-95 «Общие требования к текстовым документам».

Актуальность темы. В настоящее время всё большее значение приобретает необходимость развития жилищного страхования в РФ. Страхование жилищного фонда может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья в результате чрезвычайных событий и на развитие инженерной инфраструктуры. Необходимость формирования такого финансового источника объясняется специфической природой и неопределенностью динамики ущербов в жилищной сфере. Они не могут быть учтены и заложены в плановые расчеты вместе с коммунальными платежами и расходами на содержание и текущий ремонт жилищного фонда.

Страхование жилья представляет собой резерв снижения государственных расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, а также является источником долгосрочных инвестиций в экономику и, следовательно, фактором реализации социально- экономического потенциала региона.

Объект исследования - отношения, касающиеся страхования жилья страховых компаний.

Предмет исследования - теоретические и прикладные вопросы страхования жилья РФ.

Цель работы - раскрыть особенности страхования жилья РФ, приобрести навыки формирования расчетов.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

-дать общую характеристику страхования жилья РФ и выявить проблемы и перспективы внедрения системы страхования жилищного фонда в РФ;

Методологическая база исследования - комплекс общенаучных и частнонаучных методов и приемов научного познания.

Структура и объем работы определены предметом, целью и задачей исследования и логикой изложения материала и состоит из введения, 2-х глав, заключения, списка использованной литературы.

1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ В РФ

1.1 Актуальность и необходимость развития жилищного страхования в РФ

На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба.

Экономической основой формирования страхового фонда и финансов страховой компании является страховой тариф.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 31 декабря 1997 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон «Об организации страхового дела в РФ») страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Основная задача, которая ставится при определении тарифных ставок, определение вероятностной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности. Проводя страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных широкому кругу страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается наименьшее изъятие части доходов страхователя в виде страховых платежей в целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда.

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивая сбалансированность доходов и расходов страховщика, либо превышение доходов над расходами. Завышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишков, а занижение тарифной ставки -- к образованию дефицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к невыполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями.

Тарифная ставка, составляющая основу страхового взноса, называется брутто-ставкой, которая состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат по проведению страхования (затраты на оплату труда штатных и нештатных сотрудников страховой организации, на заготовку бланков, пропаганду и рекламу страхования, административно-хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды, норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности). Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки. Таким образом, тарифная ставка гарантирует безубыточное проведение страхования.

Нетто-ставка как вероятность несения страхователем определенного ущерба отражает каждый вид страховой ответственности, которую принял на себя страховщик. Совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок.

Страховщик проводит целенаправленную тарифную политику по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов. Она базируется на следующих принципах:

- эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что нетто-ставки должны максимально

соответствовать вероятности ущерба;

- доступность страховых тарифов широкому кругу страхователей;

- стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного периода времени, что укрепляет у страхователя уверенность в солидности страхового дела;

- расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки;

- обеспечение рентабельности страховых операций.

Поскольку при страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между страхователями, при построении нетто-ставки принято исходить из равенства:

П = СВ,

жилищное страхование российский имущественный

где П - страховые платежи, соответствующие нетто-ставкам;

СВ - страховое возмещение.

Построение тарифов по страхованию имущества и других рисков. Исходя из посылки, что от каждого страхового случая гибнет один застрахованный объект, следует принять, что вероятность ущерба, составляющая основу нетто-ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев.

Тарифная ставка - цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Расчеты тарифных ставок осуществляются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов носит название тарифного руководства.

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно, нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.

Вероятностью события А -- обозначается Р (А) -- называется отношение числа благоприятных для него случаев М к общему числу всех равновозможных случаев N. Поскольку вероятность события выражается правильной дробью, т. е. той, у которой числитель меньше знаменателя (М всегда меньше или равно N), ясно, что 0 ? Р(А)? 1. Если Р (А) равно 0, то событие А считается невозможным. Если же оно равно 1, то это -- достоверное событие.

Итак, вероятность события заключена в пределах от 0 до 1. Если она достигла своих крайних границ, то страхование на случай наступления данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее не известно, произойдет в данном году то или иное событие или нет, т.е. имеет место случай.

Понятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями. Во-первых, в общем случае вероятность устанавливается подсчетом числа благоприятных событий. Ими можно считать выпадение заранее загаданной цифры или герба (на монете) и т. д. В страховании наступление страхового события, наоборот, событие для страховщика и страхователя, как правило, неблагоприятное. Во-вторых, для определения статистической вероятности проводится ряд испытаний (например, монета подбрасывается определенное количество раз). При страховании же имеется лишь некоторое количество объектов, из которых отдельные подвергаются страховому случаю (реализуется страховой риск). Но сущность вероятности при этом не меняется. В самом деле, возьмем 100 застрахованных объектов. Условно статистика показывает, что ежегодно 2 из них подвергаются страховому случаю. Какова вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов в рамках выбранной страховой совокупности (100) произойдет реализация риска? Очевидно, она равна 0,02, или 2%. Это означает, что если бы в течение ста лет изучался один и тот же объект (т.е. проводилось 100 испытаний) и при этом с ним дважды произошел страховой случай, то вероятность последнего для данного объекта можно считать равной 0,02, или 2%.

Нетто-ставка целиком предназначается для создания фонда выплат страхователям. В связи с этим она должна быть построена таким образом, чтобы обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Иными словами, страховая компания должна собрать столько страховых премий, сколько предстоит потом выплатить страхователям.

Вернемся к приведенному примеру, в котором имеется 100 застрахованных объектов с вероятностью страхового случая Р(А) = 0,02. Как определить нетто-ставку? Вероятность такова, что если бы каждый из этих объектов был застрахован, скажем, на 200 руб., то ежегодные выплаты составили бы 400 руб. (0,02•100 х 200), при условии, что ущерб больше или равен страховой сумме. Если названные выплаты разделить на количество всех застрахованных объектов, то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде, равную 4 руб. (0,02•200). Именно такую сумму (страховую премию) должен уплатить каждый страхователь, чтобы у страховой компании оказалось достаточно средств для выплаты страхового возмещения. 4 руб. -- нетто-ставка по данному виду страхования в рамках данной страховой совокупности или 2 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Однако при проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим объектам, как правило, отклоняется от страховой суммы по ним. Причем если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов выплата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму. При построении нетто-ставки учитывается как раз последний показатель. В этих условиях рассчитанная в изложенном порядке нетто-ставка корректируется на коэффициент, определяемый отношением средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования в целом, так и по отдельным страховым рискам. По этим данным определяется размер нетто-ставки. После ее расчета устанавливается размер совокупной тарифной ставки, или брутто-ставки. Для исчисления последней к нетто-ставке прибавляют нагрузку.

Расходы на ведение дела обычно рассчитываются на 100 руб. страховой суммы (аналогично нетто-ставке), остальные надбавки устанавливаются в процентах к брутто-ставке. Предположим, нетто-ставка по страхованию домашнего имущества определена в 0,20 руб. со 100 руб. страховой суммы, а статьи нагрузки составляют: расходы на ведение дела (включая оплату труда страховых агентов) -- 0,06 руб.; расходы на проведение предупредительных мероприятий -- 4% брутто-ставки; прибыль -- 15% брутто-ставки. Поскольку ряд статей нагрузки (как и в нашем примере) устанавливается в процентах к брутто-ставке.

1.2 Опыт организации страхования жилья в отдельных регионах

Для упрощения процедуры исчисления страхового тарифа разработана методика построения тарифов по рисковым видам страхования и страхования жизни.

Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются по Методике расчета тарифных ставок, утвержденной распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора) № 02--03--36 от 8 июля 1993 г. и рекомендованной страховым организациям для расчетов страховых тарифов.

Согласно этой методике нетто-ставка Тн включает основную часть Тр, обеспечивающую формирование страховщиком фонда денежных средств, используемых для текущих страховых выплат, создания страховых резервов, и рисковую надбавку Тр.

За счет рисковой надбавки страховщик создает часть средств страхового резерва, предназначенную для покрытия возможного увеличения выплат страхового возмещения в отдельные неблагоприятные годы (периоды) по сравнению со средними выплатами за принятый тарифный период.

Таким образом,

Тн = То + Тр.

Основная часть нетто-ставки Т0 рассчитывается по формуле:

То =Sв/Sхqх100%,

где SB -- средняя величина страхового возмещения (страховой выплаты) на один страховой случай по договорам страхования данного вида;

S -- средняя страховая сумма на один договор страхования данного вида;

Sв/S -- убыточность страховой суммы по договорам страхования данного вида за принятый в расчете период;

q -- вероятность наступления страхового случая (частота страховых случаев) в расчете на один договор страхования данного вида.

Рисковая надбавка Тр рассчитывается по формуле:

Тр = 1,2 х То х Kr х (1 - q) / (n х q),

где 1,2 -- постоянный коэффициент;

Кr -- коэффициент гарантии, означающий, что страховая организация с вероятностью q предполагает обеспечить непревышение общей суммы выплат страховых возмещений над всей собранной страховой премией по виду страхования (Кr принимается для того или иного уровня q по данным специальной таблицы, рассчитанной на основе теории вероятностей исходя из предположения, что совокупный размер выплаченных страховых возмещений является нормально распределенной случайной величиной (например, при вероятности q = 0,95 коэффициент гарантии Кг = 1,645);

п -- планируемое (фактическое) число договоров страхования.

Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

Тб = (Тн х 100) / (100 - Н),

где Н -- нагрузка в процентах.

Нагрузка рассчитывается делением разницы между общей фактической страховой премией П, собранной страховщиком по договорам данного вида страхования за 1--2 года, и суммарной величиной выплат страховых возмещений за этот период SB на указанную совокупную премию П, т.е.:

Н = (П - Sв) х 100 / П

Структура нагрузки (в процентах к брутто-ставке) устанавливается исходя из сложившегося соотношения включаемых в нее расходов и необходимости их оптимизации. Например, при добровольном страховании от несчастных случаев страховщик установил нагрузку в размере 30% от величины брутто-ставки, в том числе 25% -- расходы на ведение дела; 2% -- отчисления в фонд предупредительных мероприятий; 3% -- прибыль.

При обязательном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте предусмотрена величина нагрузки в страховом тарифе (2300 неденоминированных рублей) 94%. Из них 3,3% -- расходы на ведение дела; 90,7% -- отчисления в фонд (резерв) предупредительных (превентивных) мероприятий.

Брутто-ставка может рассчитываться и по другой формуле:

Т6=Тн / (1 - Н),

где Н -- нагрузка в абсолютном выражении (в долях единицы); Тн -- нетто-ставка, выраженная в процентах или в рублях со 100 руб. страховой суммы.

1.3 Проблемы и перспективы внедрения системы страхования жилищного фонда в РФ

Для дальнейшего развития рынка жилищного страхования необходима оптимизация страховых тарифов. Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тариф достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

Также обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивое сбалансирование доходов и расходов страховщика, либо превышение расходов над доходами. Проводя страхование, страховщик решает двойную задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить необходимый объем страховой ответственности, т.е. выбирает компромисс между надежностью и конкурентоспособностью.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховая ставка - это цена страхового риска и расходов по его страхованию, а также адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования, нормированное по отношению к страховой сумме.

Страховая премия представляет собой плату за страховой риск в силу закона или договора страхования, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, то есть это оплаченный страхователем страховой интерес. Страховая премия формируется, исходя из страховой ставки, страховой суммы, срока страхования и других факторов. Вносится страхователем единовременно авансом после заключения договора страхования или частями в течение всего страхового срока.

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-тарифа и состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Наглядно рассмотрим структуру страхового тарифа представленного на рисунке.

Нетто-ставка выражает цену страхового риска (пожара, взрыва, затопления, противоправных действий третьих лиц и т.д.) и предназначен для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нетто-ставка - основной структурный элемент страхового тарифа и составляет ее значительную часть. Нагрузка, необходимая для покрытия затрат страховщика по ведению страхового дела, включает управленческие расходы, отчисления, направленные на формирование запасных фондов, финансирование мероприятий по предупреждению возникновения страховых случаев, а также уменьшению причиняемого ими ущерба, содержит элементы прибыли. Нагрузка обычно составляет меньшую часть страхового тарифа.

Структура страхового тарифа

Страховой тариф является основой формирования страхового фонда, гарантирующего безубыточное проведение страхования.

Целенаправленная деятельность страховщиков по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования называется тарифной политикой. Необходим механизм, регламентирующий установление страхового тарифа в двух плоскостях. С одной стороны, величина страхового тарифа не должна провоцировать возникновение дополнительных убытков для страховой компании из-за недостаточной компенсации издержек страховой компании по расходам на ведение страхового дела. С другой стороны, она должна стимулировать снижение расходов, связанных с деятельностью страховщика.

К издержкам страховых компаний, обусловленных относительно объективными факторами, относятся расходы, включенные в первую и четвертую группы. К затратам, обусловленным преимущественно субъективным характером (т.е. зависящим от деятельности самой страховой компании), относятся расходы второй, третьей групп.

Далее, поскольку размеры единого социального налога во внебюджетные фонды произведены от размера фонда оплаты труда и зависят не только от заданных нормативов отчислений, но и от величины фонда заработной платы страховой компании, их также следует относить к разряду преимущественно субъективных издержек. Поэтому при определении уровня тарифных ставок, компенсирующего эти затраты, в методике использованы ограничения по размеру фонда оплаты труда.

Дифференциация издержек страховой компании на объективные и субъективные осуществляется с целью выработки механизма, препятствующего завышению величины страховых тарифов в результате использования внутренних резервов страховых компаний. В методике рекомендуется реализовать это за счет расходов на ведение страхового дела (прежде всего за счет управленческих затрат и размеров оплаты труда), т.е. тех затрат, уровень которых определяется степенью совершенства внутристраховой управленческой стратегии.

Для того, чтобы избежать искусственного удорожания страховых тарифов вследствие компенсации некоторыми страховыми компаниями своих чрезмерно высоких управленческих затрат за счет высоких страховых тарифов, устанавливается ряд ограничений. Определено, что управленческие расходы страховых компаний (в том числе и фонд оплаты труда) должны включаться в нагрузку страхового тарифа лишь в пределах сумм, определяемых с помощью ограничивающих ориентиров. Значения этих ориентиров устанавливаются в соответствии с представлениями о наиболее оптимальной структуре расходов на ведение страхового дела. Абсолютные размеры ориентиров в данной методике определяются эмпирическим путем, исходя из средних значений доли расходов на ведение страхового дела в доходах наиболее финансово-устойчивых страховых компаний региона.

Ориентиры размеров расходов на ведение страхового дела целесообразно устанавливать по расходам на оплату труда и премии работникам, относящимся к аппарату управления, в размере 5% величины финансового результата с учетом прибылей и убытков прошлых лет.

По остальным видам расходов на ведение страхового дела - от суммы доходов страховой компании (в процентах от общих расходов), в том числе:

- комиссионное вознаграждение страховым агентам - не более 25%;

- зарплата с начислениями штатных специалистов - не более 15%;

- амортизация основных фондов - в пределах 4%;

- по представительским расходам - не более 0,1 %;

- хозяйственные и канцелярские расходы - в пределах 13%;

- по расходам на связь, оплату расчетных и почтовых услуг - не более 3%;

- коммунальные услуги - не более 3%;

- запчасти и ГСМ служебного транспорта - не более 2%.

Таким образом, итоговые ориентиры на все виды расходов на ведение страхового дела составят не более 5% от величины финансового результата страховой компании и не более 10% от суммы доходов компании.

Страхование жилищного фонда может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья в результате чрезвычайных событий и на развитие инженерной инфраструктуры. Необходимость формирования такого финансового источника объясняется специфической природой и неопределенностью динамики ущербов в жилищной сфере. Они не могут быть учтены и заложены в плановые расчеты вместе с коммунальными платежами и расходами на содержание и текущий ремонт жилищного фонда.

Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации определяет в качестве механизма и источника возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду, систему обязательного страхования жилья, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона.

Для дальнейшего развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах Российской Федерации необходимо:

- повысить привлекательность добровольного страхования жилья;

- увеличивая количество рисков, подлежащих страхованию, проводить информационные мероприятия через средства массовой информации и рекламу;

- развивать страховую культуру среди граждан Российской Федерации, руководителей региональных органов власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций.

Источником финансового обеспечения превентивных мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития страхования жилищного фонда на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

В то же время, согласно зарубежному опыту, в целях минимизации затрат страхового бизнеса со стороны страховщиков и сохранения жилищного фонда со стороны правительства экономически развитых стран страховые и правительственные организации объединяют усилия по проведению определенных превентивных мероприятий. Так ряд государственных учреждений Великобритании совместно со страховщиками проводят тестирование строительных материалов, огнеупорных дверей, систем тушения пожара, противопожарных сигнализаций и другого оборудования. Финансирование таких программ зачастую ведется за счет правительства.

Союз страховщиков Германии всегда уделял большое внимание финансированию научных исследований в области безопасности и предотвращения аварий и пожаров. Однако недостаточная оперативность при выполнении заказов привела его к необходимости создания собственной исследовательской базы.

В Англии, например в состав Совета по предотвращению ущерба и Комитета страхователей входят технический центр, который проводит большую научно-техническую работу. Исследовательские организации по безопасности проводят семинары и конференции совместно с экспертами, занимающимися проблемами оценки страхового риска. Вышеуказанный зарубежный опыт, с учетом местных особенностей, можно также применить в Российской Федерации.

Поиск решения проблемы страхования жилья на региональном уровне, основанный лишь на дополнительных стимулах для страхователей, изначально неэффективен. Он связан исключительно с существующими пробелами в системе страхового законодательства. К тому же законодательные акты субъектов Федерации по вопросам страхования могут регулировать гражданские правоотношения только в пределах норм ГК РФ и закона РФ "Об организации страхового дела в РФ".

Страховые правоотношения являются гражданскими правоотношениями. В соответствии со ст. 71 Конституции РФ, гражданское законодательство находится в введении Федерального Собрания. Вследствие этого на региональном уровне невозможно разработать полноценный закон и в полном объеме решить проблемы развития страхования жилья. Необходимо введение массового обязательного страхования жилья через принятие закона "Об обязательном страховании жилья".

Введение обязательного страхования, повысит ответственность подрядных организаций за качество обслуживания жилищного фонда.

На втором этапе целесообразно ввести обязательное страхование ответственности пользователей жилых и нежилых помещений (нанимателей, арендаторов, собственников) при проведении (или вследствие проведения) работ по переустройству жилых помещений за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц.

Введение закона обязательного страхования жилья может исполнить роль "страхового чуда" в сфере страхования граждан. Закон позволит страховым компаниям активно участвовать в страховании жилищного фонда, благодаря чему повысятся знания о страховании и вырастет "страховая" культура общества. Через агентскую сеть страховщиков будут развиваться другие виды страхования: несчастные случаи, ответственности, имущества; с другой стороны, с момента финансовой стабилизации общества закон будет способствовать развитию накопительных видов страхования жизни.

Обязательное страхование жилья может осуществляться в виде государственного страхования государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) на основании законов и иных правовых актов, либо на основании договоров, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (ст. 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Рассмотренные пути совершенствования страхования жилья позволят поднять механизм страхования жилищного фонда на новый уровень.

Словарь страховых терминов

Страхование это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховщики это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховые актуарии это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховая стоимость это действительная, фактическая стоимость объекта для целей страхования. Это термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности.

Страховая сумма это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховая ответственность (страховое покрытие) это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности.

Страховое свидетельство это документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. Иногда, а в международной практике всегда, его называют страховым полисом. По закону полис должен содержать наименование документа, наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, полное наименование или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес, указание объекта страхования, размер страховой суммы, указания страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них, подписи сторон.

Страховой тариф это выраженная в денежных единицах ( в рублях и/или копейках) ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Она служит для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто-ставкой, которая, в свою очередь, состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Страховой взнос (страховой платеж) это общая плата с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Определяется умножением страхового тарифа в процентах на совокупную страховую сумму, деленную на 100. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку или единовременно согласно условиям страхования.

Срок страхования это период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Определяется законом или договором. Срок страхования может отличаться от действия страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты первого страхового взноса, т.е. действие страхования может быть меньше срока страхования.

Страховой риск это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Риск обладает вероятностью его наступления, т.е. это случайное событие, которое может произойти, а может и не произойти.

Страховой случай это совершившееся событие или совокупность событий, предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Признаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного - в виде страхового обеспечения.

Страховой ущерб это стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение это причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

2.1 Задача 1

Условие:

Возраст человека Х, 40 лет

Срок страхования t, 5 лет

Страховая сумма, 100 руб.

Доля нагрузки в структуре тарифа Н, 23%

Норма процента i, 10 %

Таблица 1 Извлечение показателей из таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения

Возраст Х лет	Количество доживающих до возраста Х лет, Lx	Количество умирающих при переходе от возраста Х к возрасту Х+1 год, dx	Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни, qx	Средняя продолжительность предстоящей жизни, ех
0	100000	4060	0,04060	68,59
1	95940	860	0,00840	70,48
…	…	…	…	…
20	92917	150	0,00161	53,57
…	…	…	…	…
40	88585	319	0,00360	35,65
41	88246	336	0,00381	34,78
42	87910	352	0,00400	33,91
43	87558	369	0,00421	33,05
44	87189	384	0,00440	32,18
45	87064	400	0,00461	31,32
…	…	…	…	…
50	86805	735	0,00844	25,38
…	…	…	…	…
60	77018	1340	0,01740	17,97

Задание:

Произвести расчет брутто-ставки на 100 руб. страховой суммы по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте 40 лет (X = 40) на срок 5 лет (t = 5) и размер страхового взноса со страховой суммы 100 руб. Доля нагрузки в структуре тарифа составляет 23% (Но=23%), норма процента - 0,10 (i= 0,10).

Решение:

Расчет брутто-ставки на 100 руб., страховой суммы производится в нижеприведенной последовательности.

1. Планируется количество выплат страховых сумм через 5 лет: из таблицы смертности (см. табл. 1) следует, что до 45 лет доживет 87 064 человек. Значит, теоретически выплат будет 87 064.

2. Рассчитывается величина страхового фонда для обеспечения страховых выплат через 5 лет: страховая сумма каждого договора 100 руб., таким образом, страховой фонд через 5 лет должен составить 87064х100=8706400 руб.

3. Определяется современная стоимость страхового фонда (при условии, что каждый год на него будет нарастать 10 % годового дохода): для того, чтобы найти текущий страховой фонд, воспользуемся формулой:

(1)

где К - современная стоимость страхового фонда, руб., Кt -- величина страхового фонда через t лет; (1+i)t - дисконтирующий множитель за t лет; t - срок страхования, лет; i - норма процента.

По формуле (1) К = 8706400/(1+0,1)5=8706400/1,77=4918870 руб.

Следовательно, чтобы через 5 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 4 918 870 руб. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора - 4 918 870 руб. и суммой выплат -8 706 400 руб. будет покрыта за счет 10 % дохода на собранные средства при использовании их в качестве вложенного капитала.

4, Определяется взнос каждого страхователя на 100 руб. страховой суммы, что составит нетто-ставку со 100 руб. страховой суммы: для этого надо страховой фонд в сумме 4 918 870 руб. разделить на количество страхователей, т.е. на число человек, доживающих по таблице смертности до начала страхования, до 40 лет (88 565):

Тн = 4918870/88565 = 5,55

Таким образом, единовременная нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы на 5 лет составляет 5,55 руб.

5. Определяется страховая брутто-ставка: для исчисления совокупной тарифной ставки к нетто-ставкё прибавляют нагрузку. Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, расчет ведется по формуле:

, (2)

где Т - тарифная брутто-ставка; ТН - единовременная нетто-ставка; Н0 - доля нагрузки.

Отсюда Т = (5,55*100)/(100-23) = 7,2 руб.

Следовательно, единовременная тарифная брутто-ставка по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте 40 лет сроком на 5 лет составляет 34,6 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Вывод: таким образом, страховой взнос с суммы 100 руб. должен составить 7,2 руб.

2.2 Задача 2

Условие:

Показатель

Сумма кредита, 600тыс. руб.

Срок пользования кредитом, 1лет

Предел ответственности страховщика, 50%

Средний процент по банковским кредитам 24

Кредит Отдельный

Заемщик Надежный

Равными суммами в конце каждого месяца

Таблица 2 Ставки страховых платежей

Срок, в течение которого заемщик пользуется кредитом	Ставка процента от страховой суммы при страховании
	Отдельных кредитов	всех кредитов
До 1 месяца	1,8	1,0
До 2 месяцев	1,9	1,1
До 3 месяцев	2,0	1,2
До 4 месяцев	2,1	1,3
До 5 месяцев	2,2	1,4
До 6 месяцев	2,3	1,5
До 7 месяцев	2,4	1,6
До 8 месяцев	2,5	1,7
До 9 месяцев	2,6	1,8
До 10 месяцев	2,8	1,9
До 11 месяцев	3,0	2.0
До 12 месяцев	3,5	2,2

Исходя из степени риска в каждом конкретном случае при установлении тарифной ставки возможно применение понижающих (от 0,2 до 1,0) и повышающих (от 1,0 до 5,0) коэффициентов.

Задание:

Заемщик взял кредит в сумме 600000 руб. на 1 год. Текущая ставка по рублевым кредитам составляет 24% годовых. Возвращение кредита в установленные договором сроки осуществляется равными суммами в конце каждого месяца. Предел ответственности страховщика - 50%. Страхуется отдельный кредит и проценты по нему. Составить справку- расчет страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита.

Решение:

Ответственность страховщика по возмещению обычно составляет от 50 до 90% суммы кредита, не погашенного заемщиком, и процентов по нему. Ответственность страховщика наступает в том случае, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком кредитного договора. Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности определяется договором страхования. Проценты за пользование кредитными средствами рассчитываются ежемесячно исходя из фактического времени пользования конкретной суммой - переменной величиной, которая изменяется ежемесячно. Соответственно сумма страховых выплат страховщику рассчитывается также ежемесячно.

Определение страховых платежей производится с помощью следующих расчетов.

Страховщик, оценив слабую кредитоспособность заемщика, применил повышающий коэффициент 2,0 и размер тарифной ставки (см. табл. 2) составил 3,5х2=7%. Далее был подписан договор о предоставлении кредитной линии, и на 1 января размер кредита составляет 600000 руб. на которые и начисляются проценты.

Проценты: (600000х24)/(12х100)=12000руб.

Страховая сумма: ((600000+12000)х50))/100=306000 руб.