Страховой рынок
Структура страхового рынка, его функции. Особенности страхования урожая сельскохозяйственных культур и животных. Классификация видов и основные условия страхования ответственности. Определение страхового возмещения. Рентабельность страховой компании.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | контрольная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 23.01.2015 |
| Размер файла | 352,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Страховой рынок и его структура
- Функции страхового рынка
- Структура страхового рынка
- Особенности страхование урожая сельскохозяйственных культур и животных
- Классификация видов и основные условия страхования ответственности
- Задачи
- Список литературы
Страховой рынок и его структура
Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.
Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.
Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка. С другой ? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис.1).
Рис.1 Место страхового рынка в финансовой системе
Страхование - обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.п.
Функции страхового рынка
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.
Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.
Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции - в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.п.
Структура страхового рынка
Страховой рынок - сложная интегрированная система.
Структура страхового рынка формируется из:
§ страховых организаций;
§ страхователей;
§ страховых продуктов;
§ страховых посредников;
§ профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
§ объединений страховщиков;
§ объединений страхователей;
§ системы государственного регулирования страхового рынка.
Страховые организации - институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.
Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.
Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.
Акционерная страховая компания - негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.
Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.
В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.
Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.
Общество взаимного страхования ? это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.
В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.
Товар страхового рынка - страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.
Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т.п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.
Страховые брокеры - независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги - посреднические в исполнении договора cтрахования, за которые он взимает оговоренный процент.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.
Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры - это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.
Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 2):
Рис. 2 Система государственного регулирования страхового рынка
Особенности страхование урожая сельскохозяйственных культур и животных
Договор страхования заключается на один сезон (цикл) выращивания урожая сельскохозяйственных культур. Под урожаем следует понимать продукцию, являющуюся результатом выращивания сортов культур сельского хозяйства при их созревании в сроки, которые предусмотрены характеристиками сортов, а также климатическими условиями.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, не противоречащие законодательству, которые связаны с повреждением (недобором) или гибелью урожая сельскохозяйственных культур.
На страхование урожая принимаются только те культуры, которые находятся в Государственном реестре достижений в области селекции, и допущенные к использованию в конкретном регионе выращивания сортов и гибридов.
Не подлежит страхованию урожай сельскохозяйственных культур, который находится в зоне, где высокая вероятность обвалов, оползней, наводнений и прочих стихийных бедствий с момента установления соответствующего документа компетентными органами, в котором подтверждается факт угрозы. А также сельскохозяйственные культуры, высеваемые страхователем в последние три года, которые предшествовали году страхования, однако, ни в одном из них не было получено продукции.
На случай повреждения или гибели в результате опасного воздействия гидрометеорологических явлений, которые привели к недобору урожая, производится страхование урожая. К таким явлениям следует отнести:
· засуха почвенная или атмосферная;
· вымерзание и заморозки;
· песчаные или пыльные бури;
· очень сильные и продолжительные ливни и дожди, а также град;
· сильный ветер, дождевые паводки и весеннее половодье.
В случае повреждения или гибели культур страховая компания и агрономы предприятия, совместно принимают решение о пересеве или подсеве пострадавших площадей, при необходимости внесения дополнительных удобрений и проведения мероприятий, направленных на повышение урожайности застрахованных культур. На их основании составляется Справка-расчет.
Средняя стоимость затрат подсева (пересева) на 1 гектар определяется в соответствие с установленными в сельском хозяйстве нормами, исходя из общей стоимости работ при пересеве (подсеве) и вновь посеянных семян. В любом случае затраты будут ниже тех, которые страхователь затратил на посев озимой культуры. Такие затраты в обязательном порядке согласовываются со Страховщиком.
В случае если поврежденный урожай можно использовать в качестве корма для животных, то из суммы возмещения вычитается стоимость продукции, идущей на корм животным. Стоимость такой продукции определяет страхователь из расчета среднерыночной цены, которая установлена в регионе страхования, однако она обязательно оговаривается со страховой компанией.
Основная задача сопровождения договора заключается в контроле и фиксировании состояния посевов в течение деятельности договора.
Цель: снизить влияние на урожайность негативных факторов, таких как нарушение агротехники, возделывающей сельскохозяйственные культуры, в том числе технологию и сроки осуществления уборочных работ.
В обязательном порядке в процессе ведения договора страхования, страховщик проводит обследование застрахованных посевов:
· через месяц с момента посадки (посева);
· в случае если страхователь сообщит о выявлении нарушений в развитии застрахованных культур.
У страховщика есть право проводить выборочные обследования застрахованных посадок (посевов) в период вегетационного развития и созревания застрахованных культур сельского хозяйства.
Классификация видов и основные условия страхования ответственности
В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в Условиях лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятельную отрасль. В Условиях лицензирования страховой деятельности, утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., определены следующие подотрасли страхования ответственности:
1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
2. страхование гражданской ответственности перевозчика;
3. страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
4. страхование профессиональной ответственности;
5. страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6. страхование иных видов гражданской ответственности.
Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности являются следующие:
· страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, согласно Закону "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" от 21 июля 1997 г.;
· страхование профессиональной ответственности нотариусов согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденным Верховным Советом Российской Федерации 11 февраля 1993 г.;
· страхование профессиональной ответственности оценщиков согласно постановлению Правительства РФ "О лицензировании оценочной деятельности" от 11 апреля 2001 г.;
· страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров согласно приказу ГТК РФ "Об утверждении порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов" от 15 июня 1998 г.;
· страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии, согласно Закону "Об использовании атомной энергии" от 21 ноября 1995 г.;
· страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, согласно Закону "О безопасности гидротехнических сооружений" от 21 июля 1997 г.;
· страхование ответственности аудиторов: при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора, согласно Федеральному закону "Об аудиторской деятельности" от 7 августа 2001 г.;
· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на основании Федерального закона РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 г.
В развитых индустриальных странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в частной сфере, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятий, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.
Задачи
Задача 1: Стоимость имущества фирмы составляет 6,0 млн. руб., страховая сумма - 5,0 млн. руб. Ущерб при наступлении страхового случая составил 4,5 млн. руб. Определить страховое возмещение по системе первого риска и по системе пропорционального обеспечения.
Решение:
Страхование по системе первого риска предполагает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пор делах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение по системе первого риска составит 4,5 млн. руб.
Расчет страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности осуществляется по формуле:
В соответствии с условиями задачи страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит:
Задача 2: Оценить рентабельность страховой компании А и страховой компании Б.
Исходные данные:
а) Общий объем страховых платежей страховой компании А составил 100 млн. рублей; погашение обязательств перед страхователями (страховые выплаты) - 30 млн. рублей; отчисления в страховые резервы и запасные фонды - 10 млн. рублей; отчисления на предупредительные мероприятия - 5 млн. рублей; расходы на ведение дела - 6 млн. рублей.
б) Общий объем страховых платежей страховой компании Б составил 70 млн. рублей; погашение обязательств перед страхователями - 20 млн. рублей; отчисления в запасные и резервные фонды 10 - млн. рублей; отчисления на предупредительные мероприятия - 5 млн. рублей; расходы на ведение дела - 8 млн. рублей.
Решение:
* 100%,
где Д - доходность;
- сумма балансовой прибыли за год, руб.;
- совокупная сумма страховых взносов за год, руб.
а) Д = (100 - 51) / 51 * 100 % = 96,08%
в) Д = (70 - 43) / 43 * 100% = 62,79%
Задача 3: По договору квотного перестрахования перестраховщик принимает на свою ответственность 30% страховой суммы по каждому договору страхования имущества фирмы, но не более 1,5 млн. руб. Цедент заключил договоры страхования имущества на 4,0, 5,0 и 6,0 млн. руб. Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии риска.
Решение:
Покрытие рисков перестраховщиком:
первого: 4•0,30 = 1,2 (млн руб.);
второго: 5•0,30 = 1,5 (млн руб.);
третьего: 6•0,30 = 1,8 (млн руб.).
Поскольку лимит - 1,5 млн руб., перестраховщик при перестраховании третьего риска возьмет на свою ответственность только 1,5 млн руб., т.е. 25% страховой суммы;
собственное участие цедента в покрытии рисков:
первого: 2,8 млн руб. (4 - 1,2);
второго: 3,5 млн руб. (5 - 1,5);
третьего: 4,5 млн руб. (6 - 1,5).
страховой рынок страхование возмещение
Основным недостатком квотного перестрахования является необходимость для цедента перестраховывать даже договоры страхования, заключенные на такие невысокие страховые суммы, которые могли бы быть полностью оставлены на его ответственности, что позволило бы сохранить у себя и соответствующую часть страховой премии.
Список литературы
1. Архипов А.П. Страхование современный курс: Учебник/А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленти; ред. Е.В. Коломин. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 416с.
2. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов вузов/Ю.Т. Ахвледиани. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 543 с.
3. Гаврилова С.С. Страхование: Учебное пособие/С.С. Гаврилова. - СПб.: Вектор, 2006.
4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие/Н.Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2006.
5. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 21 июля 2005 г.).
6. Лупей Н.А. Финансы. Финансы организаций (предприятий): краткий курс / Н.А. Лупей. - М.: Дашков и Ко, 2007. - 256 c.
7. Основы страхования: Учебное пособие/ В.Н. Рыбин. - М.: КНОРУС, 2009. - 232 с.
8. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие/Н.П. Сахирова. - М.: Велби: Проспект, 2007. - 740 с.
9. Светлая Е.А. Методические указания по проведению практических и семинарских занятиях для студентов экономических специальностей очной и заочной формы обучения. - Пермь, 2009
10. Страхование: учебник / С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев, Д.В. Куксинский [и др.]; ред. Т.А. Федорова. - М.: Экономистъ, 2006. - 874 c.
11. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит"/ Ю.Т. Ахвледиани и др.; под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. И доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА,, 2010. - 511 c.
12. Страхование: Учебник/ ред. Т.А. Федорова. - 3-е изд., перераб. И доп. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с.
13. Страхование: Учебник/А.И. Базонов, П.В. Белинская, П.А. Власов; ред. : Г.В. Чернова. - Велби: Проспект, 2007. - 425 с.
14. Страхование: Учебник/ред. : Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 511 с.
15. Щербаков В.А. Страхование: Учебное пособие/В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2007. - 310 с.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019Сущность и основные функции страхового рынка. Роль страхования в социально-экономическом развитии общества. Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка Российской Федерации. Государственная поддержка страховой деятельности.
курсовая работа [137,2 K], добавлен 10.02.2012Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.
курсовая работа [225,6 K], добавлен 05.12.2009Основные понятия и задачи статистики страхового рынка. Информационное обеспечение статистического изучения страхового дела. Классификации и группировки в статистике страхования. Расчеты в статистике страхования. Развитие страхового рынка в России.
курсовая работа [596,1 K], добавлен 03.04.2010Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Виды страхования туристов. Принципы формирования страхового фонда и взаимного страхования. Основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности. Франшиза в туристическом страховании.
контрольная работа [80,2 K], добавлен 10.07.2015Понятие страхования и страхового рынка, его субъекты и инфраструктура. Место и роль страхового рынка в финансовой системе. Становление, развитие и конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе. Основные характеристики страховых посредников.
курсовая работа [199,4 K], добавлен 10.02.2009Основные участники страховых отношений. Понятие договора страхования, страхового сертификата, страховой суммы и ответственности. Последствия страхового случая. Структура страхового фонда, размер страхового взноса и тарифа. Международные страховые термины.
контрольная работа [28,4 K], добавлен 04.12.2010Страхование как стратегический сектор экономики. Потенциал развития российского страхового рынка. Страховой рынок, его структура. Взаимоотношения участников страхового рынка. Мировой страховой рынок. Обзор страхового рынка России за 1-е полугодие 2010 г.
творческая работа [971,7 K], добавлен 27.01.2011Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010Сущность страхования и основы страхового дела. Основные условия возникновения страхового рынка. Финансовая устойчивость страховой компании, проведение ее финансового анализа. Формы и виды договора страхования. Договор страхования компании "Росгосстрах".
курсовая работа [841,0 K], добавлен 01.10.2014Сущность страхового рынка и история развития страхования в России. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, его потенциал и проблемы. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в РФ. Потребители рынка страховых услуг.
курсовая работа [154,4 K], добавлен 17.12.2014Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.
реферат [384,0 K], добавлен 04.11.2015Страховой рынок и его структура. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации.
курсовая работа [271,7 K], добавлен 30.04.2014Определение и основные характеристики страхового продукта. Совокупность тарифных ставок. Методы обоснования тарифов по программам медицинского страхования. Расчет стоимости и эффективности страхового продукта. Тенденции развития страхования в России.
дипломная работа [220,0 K], добавлен 15.06.2012Структура страховой компании. Страховой рынок и его субъекты. Страховые агенты, брокеры и инспекция. Посредники на страховой рынке Германии. Основные виды ответственности и особенности ее страхования. Пути развития страхования ответственности в России.
контрольная работа [913,6 K], добавлен 16.02.2012Общая характеристика страхового рынка в России и проблем его развития. Исследование содержания и функций государственного страхового надзора, основных видов страхования. Изучение особенностей и порядка проведения лицензирования страховой деятельности.
контрольная работа [467,2 K], добавлен 18.02.2012Характеристика страхования с экономической точки зрения, его значение. Основные особенности современного страхового рынка. Появление большого количества новых видов страхования. Страховой рынок в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [109,6 K], добавлен 11.01.2012Понятие, основания, виды и система страхового рынка. Участники страхового рынка и их услуги. Динамика страхового рынка Республики Узбекистан: динамика совокупных страховых премий, их структуры, количества договоров по видам страхования. Рейтинги компаний.
реферат [198,3 K], добавлен 13.11.2008Общая характеристика страхового рынка. Современное состояние страхового дела в РФ. Развитие обязательных и добровольных видов страхования. Повышение капитализации страхового рынка. Усиление государственного страхового надзора.
курсовая работа [53,2 K], добавлен 20.08.2003Понятие страхового рынка. Страхование как экономическая и правовая категория. Страховой рынок как институт финансового рынка. Функции и разновидности обязательного страхования. Цели и специфика государственного регулирования страховой деятельности.
курсовая работа [24,4 K], добавлен 13.09.2011
