Проблема управления рисками в туроперейтинге
Классификация рисков в туризме и основные виды страхования. Системный подход к управлению рисками. Анализ рисков в туроперейтинге. Организация медицинского страхования туристов. Особенности страхования туристов от несчастного случая, риска отмены поездки.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | контрольная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 22.01.2015 |
| Размер файла | 34,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Введение
Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма ежегодно увеличиваются. При этом туристические организации столкнулись с новыми реалиями бизнеса, на фоне которых отказ туриста от загранпоездки, вызванный неполучением визы или болезнью - сущий пустяк.
Ситуация политической нестабильности в странах, популярных у российских отдыхающих, привела к тому, что этот риск занял главенствующее место по количеству отказов от поездок в зимнем сезоне.
Если еще учесть риск возникновения катастроф, схожих с теми, что имели место пару лет назад в странах Юго-Восточной Азии, то можно сделать вывод, что в настоящее время российская туристическая отрасль практически не защищена от убытков, которые связаны с отказами от поездок по причинам, отличным от неполучения визы или болезни.
Целью данной контрольной работы является исследование проблемы управления рисками в туроперейтинге.
Для достижения цели работы были решены следующие задачи:
1. Был изучен риск, как экономическая категория;
2. Была рассмотрена классификация рисков;
3. Был рассмотрен системный подход к управлению рисками;
4. Был проведен анализ специфики и факторов возникновения туристических рисков;
5. Была проанализирована оценка рисков в туроперейтинге РФ.
риск туризм страхование медицинский
1. Риски в туризме
1.1 Классификация рисков в туризме. Виды страхования
Слово "риск" в буквальном переводе означает "принятие решения", результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти.
По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название "шанс". В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении - с понятием "риск" тесно связано понятие ущерб.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой страховых отношений служит риск.
Риск - это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.
Любая туристическая деятельность связана с определенными рисками: финансовыми, природно-естественными, экологическими, политическими, транспортными, имущественными, производственными, торговыми, коммерческими, инвестиционными, рисками, связанными с покупательной способностью денег, инфляционными и дефляционными, валютными, рисками ликвидности, упущенной выгоды, снижения доходности, прямых финансовых потерь, процентными, кредитными, биржевыми, селективными.
Иными словами, с внутренними рисками, которые формируются в процессе создания турпродукта, и внешними т.е. воздействующими со стороны внешней среды. Наличие такого огромного количества разновидностей рисков, которые для каждой отдельной туристической организации - свои, обуславливает необходимость их анализа, учета и управления.
Сложность классификации рисков заключается в их многообразии. С риском предпринимательские фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации. Но наряду с общими есть специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности: так, банковские риски отличаются от рисков в страховой деятельности, а последние, в свою очередь, от рисков в туроперейтинге. Видовое разнообразие рисков очень велико - от пожаров и стихийных бедствий до межнациональных конфликтов, изменений в законодательстве, регулирующем предпринимательскую деятельность, и инфляционных колебаний. Примером в туроперейтинге могут служить политические, экономические риски и др., непосредственно влияющие на туристическую деятельность.
По своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т.п.
Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).
Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.
Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т.п.
Универсальный риск - это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхования на случай "плохой погоды", "не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей" и др. катастрофическими рисками являются риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине и др.).
Экологические риски связаны с загрязнениями окружающей среды, а транспортные - подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.
Политические, или репрессивные риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств или граждан суверенного государства.
Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т.п.
Характерной особенностью рисковых видов страхования является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия страхового случая.
Особенности страхования в туризме - рисковость (вероятность происшествий), кратковременность поездок, неопределенность наступления страховых случаев. В туристическом бизнесе риск наступления нежелательных событий и их негативных последствий особенно велик: сам характер оказания услуг часто связан с пребыванием туристов в различных экзотических, экстремальных и непривычных для них местах, где часто бывает тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных для самочувствия туристов факторов. Кроме того, при взаимодействии большого числа не зависящих друг от друга деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, транспортные компании и др.) вероятность наступления страховых случаев повышается. В мире принято приобретать страховые полисы путешественника в офисе страховой компании или имеющей с ней договор турфирме. По договору со страховыми компаниями туроператоры и турагенты оказывают выезжающим за рубеж туристам содействие по страхованию различных страховых рисков:
1. от острых внезапных заболеваний;
2. от несчастных случаев;
3. от пропажи багажа или другого имущества;
4. от невозможности выезда в оплаченную поездку;
5. от отсутствия снега на горнолыжных курортах;
6. на случай задержки самолетов и другого транспорта при выезде-въезде;
7. на случай невыдачи визы:
8. на случай наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;
9. на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе;
10. на случай непредоставления или неполного предоставления туруслуг.
Таким образом, страховые компании помогают застрахованному туристу решить все проблемы и получить квалифицированную медицинскую, юридическую или административную помощь. Страховые компании в свою очередь могут предложить страхование рисков турфирмам:
1. финансового риска;
2. имущественного риска;
3. риска гражданской ответственности по договору с туристом и т.п.
Взаимоотношения между турфирмами и страховыми компаниями строятся на основании договоров страхования. Задачей турфирмы является правильный выбор надежной страховой компании, действующей не менее трех лет и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельностью по интересующим туриста видам страхования. В России услуги по страхованию путешественников предлагают более 150 страховых компаний, включая региональные представительства крупных страховщиков. Турфирмы зачастую делают выбор за клиента, и страховой полис включают в турпакет вместе с визой, ваучером, билетами, советуя отдыхающему позаботиться о себе заблаговременно и свести к минимуму последствия непредвиденного происшествия в незнакомом месте.
Страхование может быть добровольным, обязательным, индивидуальным и групповым.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора между турфирмой (или страховой компанией) и выезжающими за рубеж туристами. Страхование проводится с помощью страхового полиса, охватывающего разнообразные риски, которые могут возникнуть в период отпуска. Практически страхование всех видов является добровольным.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы и, по существу, становится обязательным. В большинстве цивилизованных стран страхование занимает одну из важнейших позиций в бизнесе. Так, все больше стран (Франция, Германия, США, Великобритания, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР и др.) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высокими лимитом покрытия расходов по страховым случаям - от 30 000 евро для стран Европы, и от 30 000 до 50 000 дол. США для остальных стран.
В настоящее время существуют две формы туристского обслуживания: сервисное (ассистанс) и компенсационное.
Ассистанс - особый вид международного сервисного облуживания туристов на территории страхования в целях оказания им помощи на месте в рамках договора страхования (медицинской, медико-технической, юридической и др.). Из-за непредсказуемости страховых случаев и обширной географии зарубежных поездок туристов страховые компании не в состоянии обеспечить экстренную помощь пострадавшим своими силами. Поэтому в период поездки туристов за границу страховые компании оказывают им весь комплекс страховых услуг с помощью зарубежных сервисных медицинских компаний ассистанс (Medical Assistance Company), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с помощью высокопрофессиональных компаний ассистанс включает медицинскую, юридическую или административную помощь застрахованному туристу и не требует от него дополнительных денежных затрат. Несомненно, оно является удобным и современным видом страхового обслуживания. Все расходы при этом виде страхования путешественников несет страховщик.
Компенсационное страхование предусматривает оплату страховых случаев в стране временного пребывания самими туристами. Это, как правило, легкие случаи заболевания, лечение которых стоит недорого. Если при наступлении страхового случая турист самостоятельно купил необходимые лекарства и другие медицинские препараты, то для получения компенсации по страховому полису ему необходимо в течение 30 дней после возвращения из поездки предоставить в страховую компанию все оригинальные счета, справки, чеки на понесенные расходы. Любое возмещение понесенных расходов возможно лишь при условии, что турист имеет страховой полис путешественника. При отсутствии полиса все расходы по возмещению ущерба при наступлении страхового случая несут сами туристы.
Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их количество бывает обычно в летний - осенний сезон (простудные заболевания, различные травмы, желудочно-кишечные заболевания и др.). Более спокойным считается зимний - весенний сезон (невысокий процент травматизма, в основном на горнолыжных курортах).
Страховые компании страхуют и повышенные риски, предусмотренные туристским страховым полисом, с наступлением которых они обязаны предоставить туристу необходимую помощь. К группе повышенных рисков относятся ставшие популярными экзотические и экстремальные виды туризма. Наряду с так называемым пляжным отдыхом туристы хотят пересекать прерии и саванны, странствовать по джунглям и пустыням, карабкаться по скалам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсерфингом, горными лыжами, "покорять" Северный полюс, испробовать сафари, прыгать с парашютом и даже совершать полеты на космическом корабле. С появлением новых туристских маршрутов возникли и необычные страховые случаи: падение с верблюда, ожог растением или морским организмом, укус обезьяны и пр. эта категория туристов относится к группе повышенного риска, и с ними происходят редкие, но серьезные по тяжести и медицинским расходам случаи, что затрудняет работу страховщиков. Иногда любители активного отдыха кроме повышенного риска получить травму могут столкнуться и еще с одной проблемой. Горы, реки, открытый океан, пустыни - это места, находящиеся на значительном удалении от "цивилизации". При наступлении страхового случая эвакуировать пострадавшего можно только на вертолете, а подобного рода спасательные работы очень дороги. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство людей не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис и помощь компании ассистанс.
Второй важной группой риска для страхования в туризме являются детские группы. Сферы организованного детского отдыха, экскурсионные автобусные маршруты, обучение детей за рубежом имеют высокую вероятность возникновения страховых случаев. Поэтому страховой полис при поездках детских групп обязателен. При этом стоимость страховки для детей ниже, чем для взрослых. Если в путешествие отправляется семья с детьми, то застрахованными должны быть все члены семьи, включая детей.
К третьей группе риска можно отнести туристов пожилого возраста (старше 60 лет), которые предпочитают путешествия по всему свету продолжительностью от одной - двух недель до трех месяцев и более в низкий сезон. Чаще всего в этот период можно увидеть путешествующими туристов Германии, Великобритании, Японии, социальная защита которых позволяем им, находясь на пенсии, выезжать на отдых в другие страны по весьма низким ценам. Нередко в их группах находятся пожилые люди, передвигающиеся в инвалидных колясках.
Российские туристы пенсионного возраста, прежде всего, по причине недостаточно развитой системы страхования и социального обеспечения выезжают на отдых и в познавательные туры за границу сравнительно редко и в основном предпочитают отдыхать в своем географическом пространстве. Тем не менее, курорты ближнего и дальнего зарубежья (Прибалтика, Кипр, Греция, Турция, Испания и другие страны) всегда готовы принять в низкий сезон российских туристов "третьего возраста" и предусматривают возможность значительного снижения стоимости их проживания в апартаментах при увеличении срока пребывания на курорте до двух - трех месяцев.
1.2 Системный подход к управлению рисками
Разные виды и типы рисков тесно связаны между собой и представляют целостную систему, при этом взаимно завися друг от друга. Субъект туристической деятельности, который мыслит рационально, не должен полагаться на стихийно-естественный ход событий, а научиться управлять экономическими рисками. Поскольку риски связанные с экономической деятельностью объективно неизбежны, то первое условие управления ими - умение предусмотреть их и снизить до максимально возможного уровня. Для этого необходимо - знать общие и конкретные причины определенного вида риска, определить обстоятельства при которых он возникает, оценить вероятность его появления, сопоставить выгоду и риск. Выявление причин и обстоятельств появления рисков в туристической деятельности предусматривает отчленение объективных факторов, которые не зависят от деятельности предпринимателей (наличие конкурентов, инфляция, качество действующего законодательства и др.), от субъективных (уровень организации труда, качество форм и систем заработной платы и т.п.). Лишь после этого можно наметить оптимальные направления деятельности, следовательно, рационально контролировать риск. Управление риском или иными словами риск-менеджмент - это системный процесс принятия и выполнения управленческих решений, направленных на преодоление негативных событий вызванных случайно, которые минимизируют неблагоприятное влияние на организацию факторов неопределенности альтернативного выбора, сокращения возможных потерь, обусловленных риском.
Для организации в равной мере важно управлять политическими, финансовыми, технологическими, кадровыми рисками, обеспечивать противопожарную безопасность, управлять действиями в условиях чрезвычайных ситуаций, экологическую защиту и др. Управление рисками должно быть интегрировано в общеорганизационный процесс, должно иметь свою стратегию, тактику, оперативную реализацию. Отмечается, что важно не только осуществлять управление рисками, но и периодически пересматривать мероприятия и средства такого управления. Высокая эффективность расходования ресурсов при выполнении программы управления рисками может быть обеспечена только в рамках системного подхода. Этот подход в управлении рисками, является самым распространённым.
Управление риском становится актуальным после обнаружения риск проблемы. При этом должны использоваться результаты анализа и моделирования риска. Вообще же по отношению к риску, как вероятной неудаче, возможны следующие управляющие действия: предупреждение, снижение, компенсация ущерба, поглощение. Предупреждением (устранением) называют исключение источника риска в результате целенаправленных действий субъекта риска. В предупреждении риска же выделяют два подхода: широкий и узкий. Узкий подход состоит в предупреждении риска за счет конкретных мероприятий, проводимых за счет страховых сумм и по инициативе страховщика. Широкий подход реализуется вне рамок страхования.
Самострахование - принятие риска на себя, создание субъектом риска специального фонда для возмещения вероятного убытка.
Поглощением риска называют принятие его без дополнительных мер предупреждения, снижения или страхования.
Поглощение риска характерно для современной социально-экономической ситуации в России по следующим основным причинам:
1. отсутствия финансовых ресурсов для страхования, как у юридических, так и у физических лиц;
2. относительной ненадежности части страховщиков в условиях политической нестабильности, инфляции, отсутствия доходных и надежных инвестиционных инструментов.
Это обстоятельства делают для предпринимателей управление риском особенно актуальным.
В связи с усложнением условий производственно-хозяйственной деятельности, нарастающим многообразием источников и возможных последствий риска их необходимо рассматривать в системной связи с другими факторами и параметрами хозяйственной и производственной деятельности субъектов рынка.
1.3 Анализ рисков в туроперейтинге
Во многих исследованиях термин «риск» связывается с опасностью потенциально возможных потерь в различных сферах деятельности (потери материальных и финансовых ресурсов, недополучение доходов, непредвиденные дополнительные расходы и т. п.). Иначе говоря, основная посылка анализа риска в любой экономической системе состоит в его отождествлении с количественной или стоимостной мерой опасности. В соответствии с этим содержание туристских рисков охватывает всевозможные угрозы в отношении участников туристского рынка. Поэтому всю совокупность туристских рисков представляется целесообразным разделить на две группы: риски, которым подвержены туристы при планировании и осуществлении тура (собственно туристские риски), и риски деятельности туристских предприятий при формировании, продвижении, реализации тура и оказании рекреационных услуг (экономические или хозяйственные риски). Первая группа - это неблагоприятные события, связанные либо с материально-финансовыми потерями (утрата и порча имущества во время туристских поездок, финансовые убытки, кражи, штрафы), либо с угрозами жизни и здоровью туриста. Вторая группа рисков обусловлена характером деятельности предприятий рекреационно-туристского комплекса и представляется более интересной для анализа вследствие сложности его финансово-хозяйственных связей. Специфические особенности экономических рисков в туристском секторе экономики:
1. туристские риски связаны с ущербом не только для туроператоров и турагентов как организаторов туризма, но и для предприятий смежных отраслей и самих туристов, а также всего растительного и животного мира, культурно-исторического наследия;
2. поскольку в некоторых случаях туристский риск включает в себя риск для жизни и здоровья туриста, то к его уровню на предприятиях рекреационно-туристской сферы должны предъявляться особенно жесткие требования;
3. туристский риск образуют как финансово-экономические, связанные с хозяйственной деятельностью предприятий, так и природные, не зависящие от человека и организаторов туризма источники опасности, которые вместе с тем могут находиться во взаимосвязи.
2. Организация страхования рисков в туризме
2.1 Организация медицинского страхования туристов
Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т.п.
Страхование выезжающих за рубеж является видом личного страхования.
Основные категории личного страхования:
1. добровольное медицинское страхование туристов;
2. добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте;
3. обязательное страхование авиапассажиров.
Согласно Закону "Об организации страхового дела в РФ" личное страхование представляет собой отношения между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных (туристов, путешественников - далее туристов).
При страховании туристов к страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование и т.п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмотренных туристской путевкой. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и др.).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов указываются также события, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).
Под страхованием выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям. Некоторые наши граждане наивно полагают, что, имея медицинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка - и все за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций - преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности. Проще говоря, страховая фирма оплатит расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, не спровоцированной туристом.
В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая, иных повреждений организма (отравление, простуда, "солнечный удар" и т.п.) застрахованному выплачивается часть страховой суммы, независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от степени повреждения организма, количества дней нетрудоспособности и т.п. В случае гибели (смерти) туриста страховая сумма выплачивается в полном объеме:
Добровольное медицинское страхование (далее в тексте ДМС) является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика. Иначе говоря, ДМС представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных необходимостью лечения.
Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в РФ" (гл.7, ст.17) предусматривает следующее: "В случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии". Страхование туристов на случай заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Медицинское страхование туристов (путешественников) является добровольным (за исключением пассажирских перевозок). И предназначено для оказания медицинской помощи сверх гарантированного объема медицинских услуг, определяемого страховыми программами обязательного медицинского страхования, которое к тому же действует только в пределах Российской Федерации. В качестве страхователей могут выступать как сами туристы, так и юридические лица (туристские организации, спонсоры, Госкомспорт и т.п.), заключившие договор страхования со страховой компанией. При его заключении потенциальному туристу предоставляется возможность снизить разовые (нередко довольно существенные) затраты на оплату медицинской помощи в случае ее необходимости в период тура. Кроме того, договор ДМС предусматривает контроль страховщика за качеством оказываемых застрахованному лицу медицинских услуг.
В силу специфики вида страхования ДМС регулируется двумя федеральными законами: "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".
2.2 Страхование туристов от несчастного случая
Добровольное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, на время поездки (полета) проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате.
Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажиром зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции.
2.3 Страхование гражданской ответственности в туроперейтинге
Страхование гражданской ответственности - это страхование ответственности перед третьим лицом по обязательствам, возникающим вследствие ущерба, нанесенного здоровью или имуществу туристов (или других лиц) в период выезда за границу.
Страхование ответственности приобретает особую популярность в связи с увеличивающимся выездом наших туристов за рубеж, а пропорционально этому - числом наносимых ими ущербов обслуживающим организациям (гостиницам, ресторанам, культурно-увеселительным заведениям и т.п.) физическим лицам (гражданам страны посещения, автомобилистам) или в связи с жалобами самих туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских организаций и перевозчиков - воздушного, железнодорожного, водного, наземного видов транспорта.
Согласно ст.4 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами отрасли "страхование ответственности" туристских фирм и туристов (далее - страхователей) могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также юридическому лицу.
В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем могут выступать не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда должны производиться страхователем соответствующие выплаты. Иначе говоря, страхование ответственности (далее в тексте СО) не предусматривает заранее застрахованного (физического или юридического лица), которому должно выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. причинении ущерба (вреда) третьему лицу.
Гражданская ответственность всегда персональная, поэтому ее страхованием покрывается только вред личности или имуществу, причиненный непосредственно из-за неумышленного деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к видам страхования ответственности туристов, туристских организаций и перевозчиков туристов можно отнести СО:
1. перед третьими лицами, за неисполнение обязательств;
2. страхование гражданской ответственности за ущерб имуществу других лиц;
3. страхование для выезжающих на горнолыжные курорты личной гражданской ответственности;
4. страхование ответственности туроператора по договору на туристское обслуживание;
5. страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность его видов, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в установленном гражданским законодательством порядке возместить убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства перед третьим лицом.
Страховыми рисками в договоре страхования ответственности туроператора за нарушение договора на туробслуживание могут быть:
1. финансовые риски (убытки) туроператора вследствие невыполнения обязательств его партнерами (авиакомпаниями, зарубежными партнерами, гостиницами и др.);
2. финансовые риски, связанные с отсутствием у туроператора необходимых денежных средств на предоставление туруслуг по договору с туристам (например, ввиду банкротства туроператора).
Страховая сумма должна обеспечивать покрытие стоимости поездки согласно договору на туробслуживание, проживания и питания туристов, расходов в стране временного пребывания, возмещение убытков туристов, расходов по их эвакуации на родину, расходов, связанных с деятельностью дипломатических представительств и консульских служб Российской Федерации по оказанию помощи туристам, и др. Туроператор должен иметь гарантийное свидетельство, удостоверяющее наличие страхового полиса для покрытия своей ответственности перед туристами по договору на туробслуживание.
Страхование профессиональной ответственности (далее в тексте СПО) представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страхователем объекту страхования.
При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в установленном законодательством порядке возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности. Как видно из формулировки, в отличие от зарубежной практики, согласно действующему законодательству Российской Федерации по виду "страхование профессиональной ответственности" может быть застрахована ответственность исключительно физических лиц - граждан, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Основная особенность СПО состоит в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Риск ответственности за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, не охватывается условиями (договором) страхования (ст.963 ГК РФ). Как правило, при страховании профессиональной ответственности факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.
Из этого следует, что туристская организация как юридическое лицо может заключить договор страхования только своей гражданской ответственности, поскольку в соответствии со ст.1068 ГК РФ любое юридическое лицо обязано возмещать вред (ущерб), причиненный третьим лицам, при исполнении своих трудовых (служебных, должностных) обязанностей.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривают законодательства большинства стран. На каждом виде транспорта действуют свои правила перевозки и условия страхования пассажиров и их багажа. Приняты международные конвенции о воздушных, морских, автомобильных и железнодорожных перевозках, в которых правила безопасности и страхования пассажиров занимают центральное место.
Страхование гражданской ответственности перевозчиков имеет очень важное значение, так как путешествие за рубеж связано в первую очередь с надежностью транспорта. Перевозчик - организация, предприниматель, осуществляющие транспортное и экспедиционное обслуживание пассажиров транспортом всех категорий: автобусом, железнодорожным, морским и воздушным. Значительная часть страховых случаев происходит на этапе перевозки туристов в автобусах, по железной дороге, на морских и речных судах, самолетах и вертолетах. Однако в общем объеме перевозок страховые случаи составляют достаточно низкий процент, что не влияет на объем выезда-въезда туристов.
2.4 Страхование риска отмены поездки
Причины для отмены поездки могут быть разными: турист может сильно заболеть, или же в его семье случилось несчастье, скажем, смерть близкого родственника, или консульство страны, куда он собирается выехать, просто отказало в визе. Действительно, от подобного не застрахован никто. Произойти может все что угодно. Но что же будет с путевкой? Неужели деньги, которые потрачены на покупку тура, пропадут, и потребовать их будет не у кого.
К счастью, существует возможность не потерять свои сбережения при возникновении форс-мажорных обстоятельств, оформив страховку от невыезда. Впервые эта страховка появилась на рынке несколько лет назад. Сейчас многие страховые компании и туристические агентства говорят о том, что туристы стали все чаще и чаще оформлять страховку от невыезда. Фактически она стала более востребована, причем, в основном в том случае, когда человек выезжает в "визовые страны". Кто хоть раз получал визу, знает, что в ее выдаче могут отказать в любой момент без объяснения причин: консульство может придраться к оформлению документов, или же может посчитать, что турист желает остаться в их стране нелегально, причин может быть масса. Результат один - отдыхающий остается дома.
Многие туристические фирмы включают страховку от невыезда в общее число обязательных страховок, скажем, таких, как медицинская страховка. Ну а некоторые консульства в свою очередь требуют наличия этой страховки в наборе документов на получение визы.
Каждая страховая компания предлагает свою страховую программу, с ориентировкой на покрытие наиболее распространенных рисков. Однако к ним обязательно будут относиться:
1. смерть родственника или самого застрахованного - госпитализация родственника или самого застрахованного - отказ в визе - вызов в суд - призыв в армию - ЧП в доме или квартире застрахованного - пожар, ограбление и т.п.
2. наличие медицинских противопоказаний для обязательной профилактической вакцинации, если таковая требуется для въезда в страну временного пребывания.
Как правило, договор страхования от невыезда заключается не менее чем за две недели до отъезда. Если путешественник не может совершить поездку по вышеприведенным причинам, то страховая компания возмещает ему стоимость тура. Ну а если он просто передумал, то никаких выплат по страховке ему не будет возвращено. Продажа таких программ требует от страховой компании специальной лицензии на страхование финансовых рисков в случае несовершения зарубежной поездки.
Заключение
Проведенное исследование рисков в туроперейтинге показывает, что они имеют специфические черты, которые связаны с сущностью туристской индустрии как межотраслевого комплекса. Туристские риски распространяются на инфраструктурные объекты, предприятия туристской индустрии и самих туристов и, обладая мультипликативным эффектом, могут весьма существенно корректировать уровень туристской активности. С широких позиций туристский риск определяется не только как опасность и вероятность потерь, но и как возможность получения экономических выгод, как стимулирующий фактор развития туризма.
До недавнего времени клиент отказывался от поездки, мотивируя свое решение болезнью или иными происшествиями, случившимися по причинам, как не зависящим от клиента, так и непредсказуемым.
К таким событиям относилась болезнь клиента или его близких членов семьи, смерть, призыв несения воинской службы, пожар, гибель имущества, требования судовых или следственных органов, если застрахованный субъект не подозревается или не обвиняется в чем-либо.
В действительности не подлежали страхованию отказы в выдаче въездных виз, действия органов исполнительной власти, стихийные бедствия и массовые беспорядки в странах въезда и т.п. Все это, согласно нормам международной практики, относится к форс-мажорным обстоятельствам. Поэтому туристические организации были вынуждены возмещать клиентам почти всю стоимость поездок, не состоявшихся по вышеприведенным и схожим причинам. При благоприятных обстоятельствах удавалось удерживать с клиентов какую-то часть расходов, понесенных турфирмой в связи с бронированием номеров, оплатой проезда и прочих услуг. Окончательный вердикт разногласиям между туристической организацией и клиентом нередко выносил суд, занимающий, как правило, сторону последнего.
В случае рисков, приведенных выше, ущерб туристических фирм сравнительно невысокий - в отличие от недавних происшествий. Они наглядно продемонстрировали зависимость туристической отрасли от глобальных событий (политических в том числе). Это убытки туристических организаций, исчисляющиеся миллионами.
Рынок западного туристического бизнеса перенес эти происшествия без громких потрясений и банкротств. Чем это было вызвано? Для компетентных специалистов ответ очевиден. Страхование как предпринимательских, так и коммерческих рисков - это та спасительная соломинка, за которую надо держаться. Во время бурного обсуждения финансовых гарантий страховые компании робко предлагали турфирмам гарантировать защиту их деятельности. Следует учесть, что отказ от турпоездки по таким причинам, как болезнь, невыдача визы или другим событиям, делающим выезд неосуществимым, тоже относят к группе предпринимательских рисков. Но российский туристический бизнес не был готов к такому варианту решения проблемы: оплачивать страховые взносы нужно самой туристической организации из средств, проведенных официально через документы финансовой отчетности. Сегодняшний анализ происшедших событий показал, что огромных убытков в том же Египте можно было бы избежать.
Список использованных источников
1 Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". - М.: "Закон", 2007
2 Указ Президента РФ от 7.071992 г. № 750 "О государственном обязательном страховании туристов". РГ от 11.07.92 г
3 Федеральный закон РФ от 24.11.96 № 132-ФЗ "Об основах туристической деятельности в Российской Федерации"
4 Гвозденко А.А. Страхование в туризме / А. А. Гвозденко; - М.: Аспект-Пресс, 2002
5 Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок / В. Г. Гуляев; - М.: Финансы и статистика, 2007
6 Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме / М. М. Маринин; - М.: Финансы и статистика, 2002
7 Чернова Г.В. Страхование / Г. В. Чернова; - М.: Проспект, 2008
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Основные этапы развития страхования в России. Правовые основы страхования. Классификация рисков в туризме. Современные проблемы и перспективы развития страхования рисков в туризме (на примере ОАО "РОСНО"). Организация страхования рисков в туризме.
дипломная работа [1012,4 K], добавлен 05.06.2010Понятие, классификация рисков и их оценка. Понятие и виды страхования предпринимательского риска. Хеджирование. Государственное регулирование страхования в зарубежных странах. Зарубежный опыт управления рисками: анализ рисков и программа управления ими.
курсовая работа [80,7 K], добавлен 08.01.2009Сущность предпринимательского риска. Анализ качества страховых отношений. Виды предпринимательских рисков в РФ. Совершенствование управления ими на основе страхования. Проблемы и перспективы его развития. Состояние страхования предпринимательских рисков.
курсовая работа [55,1 K], добавлен 22.02.2015Сущность и виды страхования банковских рисков. Зарубежный опыт в этой сфере. Современное состояние и проблемы в области личного, имущественного страхования и страхования ответственности в России. Перспективы развития страхования банковских рисков.
курсовая работа [48,3 K], добавлен 06.02.2014Объект страхования. Проблема взаимоотношения страхового интереса и объекта страхования. Создание страхового обязательства. Страховые резервы, их виды и назначение. Способы управления страховыми рисками. Менеджмент рисков.
контрольная работа [14,9 K], добавлен 02.03.2002Классификация банковских рисков при кредитовании торговых предприятий. Методы управления и страхования валютных рисков. Характеристика деятельности риск-менеджеров по управлению рисками. Пути снижения банковских рисков в условиях финансовой глобализации.
дипломная работа [112,2 K], добавлен 18.03.2016Социально-экономическая природа медицинского страхования, основные виды страхования в системе. Государственный фонд обязательного медицинского страхования. Организация системы медицинского страхования в России: пути решения проблем и перспективы.
дипломная работа [526,0 K], добавлен 03.10.2010Экономическая сущность страхования: понятие, условия, особенности. Основные показатели развития фондового рынка, виды его рисков и нормативная база их страхования. Зарубежный опыт и основные направления совершенствования страхования фондовых рисков.
дипломная работа [580,6 K], добавлен 16.08.2012Определение страхования внешнеэкономических рисков, его виды, классификация рисков. Сущность и специфика страхования экспортно-импортных кредитов, его выгоды, цель и объекты страхования. Страхование прочих рисков в торговых сделках СИФ, КАФ, ФОБ и ФАС.
реферат [15,5 K], добавлен 15.01.2009Понятие, сущность, классификация, основные признаки, цель и направления развития страхования предпринимательских рисков. Виды страхования предпринимательских рисков, практикуемые в современной действительности. Порядок заключения договоров страхования.
контрольная работа [40,3 K], добавлен 16.08.2010Сущность предпринимательского риска и его классификация. Основные моменты, которые являются характерными для рисковой ситуации. Виды страхования предпринимательских рисков. Риски, характерные для российских предприятий и особенности их страхования.
контрольная работа [29,8 K], добавлен 24.08.2011Социально-экономическая сущность кредитных рисков и их классификация. Основные факторы кредитного риска и методы управления им. Порядок организации страхования кредитных рисков населения, оценка организации их страхования на примере СК ОАО "Росно".
курсовая работа [174,2 K], добавлен 25.04.2014Классификация специального страхования: иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; морского; медицинского; банковских вкладов; пенсий. Регулирование отношений объектов страхования и страховщиков специальными нормативными актами Российской Федерации.
контрольная работа [30,9 K], добавлен 07.01.2015Краткая характеристика и правовые основы рынка страхования в Российской Федерации. Конъюнктура рынка страхования финансовых рисков. Спрос и предложение данных услуг. Проблемы развития рынка детского медицинского страхования в Российской Федерации.
контрольная работа [26,0 K], добавлен 01.05.2015Новые продукты и технологии для страхования банковских рисков. Страхование коммерческих кредитов и банков-кредиторов от убытков в связи с дефолтом заемщиков при ипотечном кредитовании. Программы страхования коммерческих кредитов при экспортных операциях.
презентация [380,5 K], добавлен 19.03.2013Социально-экономическая природа медицинского страхования. Основные принципы организации страховой медицины. Система обязательного медицинского страхования на примере Орловской области. Организация медицинского страхования в Российской Федерации.
курсовая работа [88,9 K], добавлен 27.12.2013Формы социальных рисков и методы управления социальными рисками. Финансовый механизм социального страхования, его предмет, объект и основные принципы. Функции и отрасли социального страхования. Анализ деятельности внебюджетных фондов Российской Федерации.
реферат [492,3 K], добавлен 04.05.2014Понятие и отличительные характеристики личного страхования. Содержание видов страхования жизни. Отбор рисков при страховании жизни. Классификация личного страхования, страховые события, тарифы, срок договора. Принципы и субъекты медицинского страхования.
реферат [184,8 K], добавлен 04.06.2010Классификация рисков в разных видах страхования. Понятие, характеристика и определение риска. Его разновидности и анализ. Методы управления рисками на практике. Специфика оценки их вероятности и алгоритм осуществления риск-менеджмента в этой сфере.
реферат [24,5 K], добавлен 15.03.2015Исследование социально-экономической природы медицинского страхования. Анализ деятельности территориального фонда обязательного медицинского страхования Орловской области. Современные взгляды политиков на систему обязательного медицинского страхования.
курсовая работа [54,8 K], добавлен 13.01.2014
