Особенности страхования в Великобритании

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Основные особенности страхования в Великобритании

1.1 Виды страхования в Великобритании

1.2 Особенности лицензирования страховых компаний Великобритании

1.3 Департамент торговли и промышленности. Его права и полномочия

2. Анализ деятельности организаций, действующих на рынке страховых услуг Великобритании

2.1 Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд»

2.2 Особая структура английского страхового рынка

2.3 Организации, действующие на рынке страховых услуг Великобритании и их функции

Выводы

Список использованной литературы

Введение

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество - Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (Институт лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

1. Основные особенности страхования в Великобритании

1.1 Виды страхования в Великобритании

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей.

Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования.

Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития. лицензирование страховой торговля синдикат

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам - акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение, - страховая корпорация «Ллойд». В 1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний.

В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г. в Великобритании не создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса, кроме страхования.

Страховое дело в Великобритании имеет два главных направления:

- долгосрочное страхование жизни (контракты могут заключаться на много лет);

- общее страхование (в том числе страхование от несчастных случаев и краткосрочное страхование жизни: контракты заключаются на срок не более одного года)

Сейчас более 800 компаний уполномоченные заниматься в Великобритании одним или несколькими видами страхового бизнеса. Почти 450 компаний относятся к Ассоциации британских страховщиков. Некоторые компании являются так называемыми взаимными упреками в правах собственности держателей их страховых полисов и профессиональные услуги также предоставляют некоторые "дружественные общества" (объединение физических лиц.

В Великобритании на рынке страхования также действует много иностранных компаний, с которыми британские тесно сотрудничают. Небольшие британские компании, как правило, ограничивают деятельность территорией своей страны. Большинство крупных компаний, занимающихся общим страхованием, работают также за рубежом, действуя через филиалы, агентства или связанные с ними местные фирмы. Формы страховых компаний:

1. Частные компании - с предельной ответственностью и акционерным капиталом. В этих компаниях акционеры имеют существенное право на получение прибыли компании. Большинство страховых компаний Великобритании является частными.

2. Общие компании - принадлежат владельцам страховых полисов и существуют для получения прибыли. Они созданы для пользы страхователей. Эти компании занимаются страхованием жизни и составляют треть рынка всего страхования жизнедеятельности.

Типы страховых компаний:

1. Смешанные страховые компании (проводят как страхование жизни, так и общее страхование)

2. Филиалы, занимающиеся общим страхованием жизни

3. Филиалы, занимающиеся индивидуальным страхованием жизни

4. Компании, занимающиеся перестрахованием

5. Корпорация "Ллойд"

Типы посредников:

1. Индивидуальные посредники:

а) страховые брокеры;

б) брокеры;

в) брокеры "Ллойда";

г) независимые финансовые консультанты;

д) страховые консультанты.

2. Страховые агенты:

а) уполномоченные;

б) представители компаний

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка - корпорация «Ллойд» - представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд». Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника - брокера «Ллойда». Членство корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Деятельность страховых компаний регулируется соответствующим законодательством. Интересно, что особый закон о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI), который возглавляет Государственный секретарь по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

1.2 Особенности лицензирования страховых компаний Великобритании

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор, пока не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации «Ллойд», дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время забастовок. В отношении членов страховой корпорации «Ллойд» вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации. Вопросы лицензирования страховой деятельности дружеских обществ отнесены к компетенции Регистра дружеских обществ.

Отдельные лицензии необходимо получить для проведения операций по каждому виду (классу) страхования. Для получения лицензии на страховую деятельность необходимо представить органу государственного страхового надзора ряд документов. В частности, сообщается персональный состав совета директоров, а также высших менеджеров страховой компании. Заявляются виды (классы) страхования, по которым предполагается получить лицензии. В орган государственного страхового надзора представляется бизнес-план, включая ожидаемый бухгалтерский баланс и ожидаемую прибыль. В число документов, необходимых для лицензирования, входит план инвестирования резервов страховой компании, а также программа перестраховочной защиты. На заключение органа государственного страхового надзора передаются проформы соглашений (трудовых контрактов) с менеджерами, страховыми брокерами и агентами.

Страховой компании, которая планирует осуществлять операции по договорам личного страхования, для получения государственной лицензии необходимо в предварительном порядке получить специальный сертификат актуария, подтверждающий правильность методологических подходов к исчислению страховых тарифов.

Иностранные страховые компании, функционирующие на страховом рынке Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и их английские конкуренты. Все страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих субъектов за рубежом, должны удовлетворять требованиям DTI в части наличия у них финансовых ресурсов в Великобритании, адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования и перестрахования. Процедура выдачи лицензии на страховую деятельность обычно занимает шесть месяцев. Деятельность страховщика, связанная с осуществлением операций перестрахования и ретроцессии, также подлежит процедуре лицензирования на общих основаниях со стороны DTI.

1.3 Департамент торговли и промышленности(DTI). Его права и полномочия

Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых мероприятий в области надзора за страховой деятельностью - защита интересов страхователей. К числу мер регулярного воздействия на страховую компанию со стороны относится жесткий контроль за выполнением согласованной с DTI инвестиционной программой страховщика. Орган страхового надзора может назначить специальную проверку вопросов постановки актуарных расчетов, потребовать провести независимую экспертизу программ перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандидатуры вновь назначаемых специалистов на должности высших управляющих страховой компании, например главного исполнительного директора, контролера (председателя наблюдательного совета), подлежат одобрению со стороны руководства страхового надзора. Страховая компания, испытывающая проблемы с поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовой санации (оздоровления), за выполнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.

Особые меры государственного регулирования применяются в отношении страховщиков, специализирующихся на операциях накопительного страхования жизни и долгосрочных пенсионных планов накопления сбережений к определенному возрасту. Правовую базу для этого регулирования создает Закон о финансовом обслуживании 1986 г.

В соответствии с указанным законом, общества личного страхования обязаны пройти регистрацию в специальных уполномоченных организациях, таких как Управление по ценным бумагам и инвестициям или Регулирующей организации компании по страхованию жизни и паевых фондов, которой Управление по ценным бумагам и инвестициям делегировало часть своих полномочий. Управление по ценным бумагам и инвестициям - центральный орган, регулирующий рынок ценных бумаг в Великобритании.

В рамках спецрегистрации тщательному анализу и проверке подвергается инвестиционный план страхования в отношении его соответствия действующим правилам инвестирования и уставным задачам страховщика.

2. Анализ деятельности организаций, действующих на рынке страховых услуг Великобритании

2.1 Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд»

Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. функции надзора за синдикатами переданы Совету «Ллойда», наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация «Ллойд» рассматривается как саморегулирующаяся структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Совет «Ллойда» отвечает за вопросы создания новых страховых синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунтов стерлингов).

Каждый страховой синдикат корпоративной структуры «Ллойд», вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет «Ллойда» доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета «Ллойда» устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых платежей, Совет «Ллойда» устанавливает квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой корпорации «Ллойд» ежегодно руководителю Департамента торговли и промышленности передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.

Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров. В соответствии с Законом о страховых брокерах 1977 г. в Великобритании образован Регистрационный совет страховых брокеров, которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров, действующих на английском страховом рынке.

Физические лица, претендующие на получение профессиональной квалификации «страховой брокер», обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам, что они имеют минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокерских операций. Кроме того, в качестве гарантии по своим обязательствам успешно сдавший квалификационный экзамен кандидат вносит денежный депозит 1000 фунтов стерлингов.

Если доля брокерской комиссии от продажи полисов страхования жизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает 25 % его совокупного дохода от страховой деятельности, то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации . Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров и брокеров - либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого «связанного» страхового агента или страховщика.

2.2 Особая структура английского страхового рынка

Особая структура английского страхового рынка. Управление по защите страхователей, которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г . Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования, заключенным с населением. В случае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда будут использоваться для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

В 1925 г. страховой корпорацией «Ллойд» был утвержден центральный гарантийный фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба по договорам страхования, заключенным страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения по текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков.

Закон о страховых компаниях 1982 г. устанавливает минимальные требования к уровню платежеспособности страховщика. Постоянный контроль за уровнем платежеспособности страховых компаний осуществляет Департамент торговли и промышленности. Особо жесткие требования к уровню платежеспособности установлены этим законом по отношению к обществам личного страхования.

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетической установки. Договоры обязательного страхования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми компаниями, присутствующими на английском страховом рынке. Государственные организации Великобритании вопросами обязательного страхования не занимаются.

Английским законодательством установлены требования к объему и формам финансовой отчетности страховых компаний. Все страховые компании, имеющие лицензии, обязаны составить годовой финансовый отчет и довести его до сведения акционеров. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита. При этом применяются установленные в Великобритании нормы и стандарты аудита страховщиков. Не позднее шести месяцев по окончании финансового года все страховые компании обязаны представить годовой финансовый отчет в Департамент торговли и промышленности.

Страховые компании уплачивают налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество. В некоторых случаях страховые операции облагаются гербовым сбором, однако объем этих операций весьма ограничен.

2.3 Организации, действующие на рынке страховых услуг Великобритании и их функции

Организации, действующие на рынке страховых услуг Великобритании: Ассоциация английских страховщиков - состоит из представителей около 400 страховых компаний, покрывающих более 90 процентов рынка страхования. Финансируется за счет отчислений членов организации.

Функции Ассоциации:

- давление на правительство с целью создания необходимых условий развития страхования;

- обеспечение связи с Министерством торговли и промышленности;

- управление связями с обществом по вопросам индустрии страхования. Институт лондонских страховщиков - ассоциация морских и авиастраховщиков, которые не входят в состав "Ллойда"

Лондонский страховой центр - биржа для страховщиков, не связанных с морским страхованием на лондонском рынке, который не покрывает "Ллойд".

Ассоциация английских страховщиков и инвестиционных брокеров - лидер среди торговых ассоциаций в Великобритании.

Ассоциация независимых финансовых консультантов - лидер среди независимых финансовых консультантов в Великобритании.

Институт дипломированных страховщиков - главное профессиональное заведение в Великобритании.

Отдельное место на британском страховом рынке занимает корпорация "Ллойд". Очень часто "Ллойд" называют страховой компанией, но с юридической точки зрения это не совсем правильно. "Ллойд" - это корпорация, это объединение частных лиц, каждое из которых принимает страхование на свой риск и несет персональную ответственность за принятые обязательства всем своим имуществом. "Ллойд" можно назвать ведущим страховым рынком мира, поступления на котором составляют 20 миллионов фунтов стерлингов за каждый рабочий день. Портфель "Ллойда" формируется, наряду с традиционными рисками, за счет объектов страхования, которые не могут принять акционерные страховые компании (коммерческие спутники связи, супертанкеры, атомные электростанции, буровые платформы по добыче нефти и газа и т.п.). Годовой вклад "Ллойда" в экономику Великобритании превышает 1 миллиард фунтов стерлингов.

Теперь членами "Ллойда" являются около 30000 человек в 70 странах мира. Члены "Ллойда" сгруппированы в 370 синдикатов. Синдикаты формируются по определенным видам страхования: страхование морского транспорта грузов, атомных рисков и т.п. Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер - лицо, уполномоченное страховой компанией или синдикатом "Ллойда" принимать на страхование (или в перестрахование) риски. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Вообще принято говорить, что риски, которые подлежат страхованию, не страхуются в "Ллойд", а размещаются в "Ллойде". Об этом свидетельствует и сама процедура такого размещения.

Риск принимается на размещение в синдикате-лидере по данному виду страхования. Ответственность за принятый риск и сумма премии распределяются между всеми членами синдиката пропорционально размеру сумм, внесенных ими для обеспечения страховых операций синдиката. Затем риск размещается в других аналогичных синдикатах, которые полностью подчиняются решению лидера и принимают на свою ответственность определенную сумму на риск, но эта сумма несколько ниже, чем в синдикате-лидере. Размещение риска продолжается до полного покрытия страховой суммы.

Следует отметить, что хотя между синдикатами "Ллойда" есть конкуренция, главным фактором является кооперация для осуществления одной цели - обеспечение интересов страховщиков и высокой репутации "Ллойда".

Выводы

Страховой рынок Великобритании -- не самый крупный в мире, но он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным, заслуженным авторитетом.

По некоторым показателям, английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

На страховом рынке Великобритании к началу 90-х гг. прошлого века действовало 838 национальных и иностранных страховых компаний; 376 синдикатов страховой корпорации «Ллойд».

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, домашними животными. Предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомных энергетических установок.

Особая структура английского страхового рынка -- это управление по защите страхователей, а также соответствующий страховой фонд, который формируется за счет страховых компаний.

Все страховые компании обязаны составлять годовой финансовый отчет. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита.

Список использованной литературы:

1.Базилевич В.Д. Страхование. http://uchebnikionline.com/

2. Страховое дело - Вовчак О.Д. http://uchebnikionline.com/

3.Страховые услуги - Яворская Т.В. http://uchebnikionline.com/

4. Страхование - Базилевич В.Д. http://uchebnikionline.com/

5.Социальное страхование - Кропельницкая С.О. http://uchebnikionline.com/

6. Страхование - Плиса В.Й.. http://uchebnikionline.com/

7.Страхование в вопросах и ответах - Долгошея Н.О. http://uchebnikionline.com/

Размещено на Allbest.ru