Транспортное страхование грузов

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Юго-Западный государственный университет»

Кафедра товароведения и экспертизы товаров

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: Страховое дело

Вариант № 2

Выполнил: студ. гр. ТЭ-21ф

Бедарева В. Ю.

Проверил: Михайлова С. А.

Курск 2015 г.



Содержание

1. Основные теории и понятия, используемые в страховании

2. Транспортное страхование грузов

3. Задача. Определить страховое возмещение

Список использованных источников



1. Основные теории и понятия, используемые в страховании

В процессе проведения страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого спектра страховых случаев и другими факторами. В связи с этим закономерна необходимость выражения тех или иных конкретных страховых отношений с помощью специальной терминологии. страхование лицензирование транспортный груз

С помошью страховой терминологии становится возможным ведение разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы.

Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования.

Используемые в страховании термины и понятия можно условно разделить на две группы:

· термины и понятия, используемые в отечественном страховании

· международные термины и понятия.

Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании:

Актив страховщика -- имущество страховщика и денежном выражении (основные средства и внеоборотные активы, финансовые вложения, материалы, денежные средства в кассе, на расчетном счете, ценные бумага и др.), часть бухгалтерского баланса.

Актуарные расчеты -- совокупность экономико-математических и вероятностно-статистических методов расчетов тарифных ставок.

Акционерно-страховая компания (АСК) организационно-правовая форма страховой организации, учрежденная путем продажи акций.

Акция -- вид ценных бумаг, дающих право владельцу на часть прибыли от результатов страхования.

Возвратность -- возврат страховых взносов (платежей, премий) при досрочном прекращении действия договора.

Выгодоприобретатель -- лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя страховой суммы.

Договор перестрахования -- двусторонняя сделка между перестрахователем и перестраховщиком, при которой одна сторона обязуется передать, а другая принять риск в перестрахование на определенных условиях.

Договор страхования -- соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Доходность страховщика по страховым операциям -- отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей (страховых взносов, премий).

Инвестиции -- вложение средств страховщика в непроизводственную сферу с целью получения прибыли. Видами инвестиции страховщика являются денежные средства, вкладываемые в банки (депозиты), движимое имущество, авторские права, ноу-хау и др В составе инвестиций выделяются финансовые инвестиции, капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей.

Комиссия страховая (комиссионное вознаграждение) -- вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение клиентов на страхование и оформление страховой документации.

Коммерческая тайна (конфиденциальность) -- сведения о деятельности страховщика, распространение которых может нанести ущерб его интересам.

Ликвидность (Л) -- способность страховщика удовлетворять претензии, предъявляемые страхователями.

Л Обязательства страховщика Ликвидные активы

Лимит ответственности страховщика -- страховая сумма (страховое покрытие), зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить (выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит ответственности может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному страховому событию.

Лимит страхования -- максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.

Лицензирование страховых операций -- выдача страховым организациям лицензии (разрешения) на право проведения тех или иных видов страхования.

Надбавка рисковая (дельта-надбавка) -- один из методов обеспечения финансовой устойчивости результатов страховых операций путем включения в страховой тариф (в нетто-ставку) соответствующих средств для покрытия чрезвычайных ущербов (смерть туриста, авария самолета, гибель теплохода и др.).

Объекты страхования -- не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Обязательное страхование -- одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования обязательное страхование не требует предварительного соглашения (заключения договора) между страховщиком и страхователем.

Ответственность гражданская -- предусмотренный законодательством вид ответственности граждан и организаций перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия причинителя вреда.

Перестрахование -- система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику (цессионарию, или цессионеру) с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Перестрахователь -- первичный страховщик, передающий весь или часть риска на перестрахование.

Перестраховочная цессия -- передача риска другому юридическому лицу, например страховому обществу.

Перестраховщик -- страховщик, принимающий риски в перестрахование.

Полисодержатель -- страхователь.

Получатель страховой суммы -- лицо, которому согласно договору выплачивается оговоренная сумма или ее часть В качестве получателя страховой суммы могут быть либо страхователь, заключивший договор, либо застрахованный, чьи жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты, либо выгодоприобретатель, назначенный страхователем на случай своей смерти или гибели.

Портфель страховой -- совокупность страховых взносов (платежей, премий), принятых данной страховой компанией, или число заключенных и оплаченных договоров

Правила (условия) страхования -- один из основных нормативных документов, определяющих условия добровольного страхования. Согласно ст. 17 Закона «О страховании* страховщик при заключении договора о страховании должен ознакомить страхователя с Правилами страхования.

Право на регресс -- право страховщика на получение в порядке обратного требования (регресса) с лица, виновного в причинении ущерба, сумм, выплаченных страхователю или застрахованному.

Прибыль в тарифах -- элемент тарифной ставки (бругго-ставки). Закладывается в нагрузку и предназначена для обеспечения функционирования и развития страховой организации. Прибыль в тарифах следует отличать от фактической прибыли, получаемой от страховых операций.

Регулирование тарифа проводится, как правило, за счет прибыли, поскольку все остальные элементы тарифа объективно обусловлены. Доля прибыли в тарифе может быть выражена в процентах или установлена в абсолютных единицах.

Прибыльность -- превышение доходов над затратами (расходами).

Прибыльность страховой организации -- превышение доходов над расходами (затратами, включенными в себестоимость страхового продукта).

Прибыль от инвестиций -- прибыль страхового общества от участия в деятельности нестрахового характера (кроме непосредственной производственной, торгово-посреднической и банковской).

Прибыль от снижения финансовой убыточности -- элемент прибыли страховщика за счет снижения фактической убыточности страховой суммы против предусмотренной в тарифе.

Прибыль от экономии управленческих расходов -- совокупная прибыль от уменьшения расходов на ведение дела (управленческие, инкассовые).

Прибыль страховая -- разница между ценой на страховую услугу (тарифом) и себестоимостью ее оказания.

Резервы страховые -- фонды, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страховых сумм и страховых возмещений (фонд резервный, фонд страховой, резервы по страхованию жизни, пенсий, запасные фонды, фонды предстоящих платежей и др.).

Рентабельность страховых операций -- уровень повышения доходов над расходами. Обычно рассчитывается на основе отношения показателя балансовой прибыли к доходу за определенный период (как правило, за год).

Риск страховой -- вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности).

Рынок страховой -- система экономических отношений по купле-продаже страховых услуг.

Самострахование -- создание юридическими или физическими лицами собственного материального или денежного резерва.

Сострахование -- участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Страхование (процесс) -- соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или застрахованного.

Страхование (сущность) -- замкнутая раскладка возможного ущерба между заинтересованными физическими и юридическими лицами.

Страхователи -- юридические и физические лица, заключившие договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающие страховые взносы (по договору или по закону). Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании других лиц (застрахованных) или в пользу третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховая выплата -- выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страховании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость -- это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т. д.).

Страховая сумма -- определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, т. е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.

В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием.

Страховое возмещение - сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличие франшизы).

Страховое общество -- страховщики, акционерные компании, общества взаимного страхования и др.

Страховое поле -- максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием. Выражается в проценте охвата.

Страховое событие -- это потенциальный, гипотетический (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые события: несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста и т. п.)

Страховой агент -- нештатный работник страховой организации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.

Страховой взнос -- это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом Иначе говоря, это плата за страховую услугу.

В международной практике и в деятельности Ингосстраха страховой взнос называется еще страховой премией или страховым платежом.

Страховой интерес -- мера материальной заинтересованности в страховании. Выражается в страховой сумме и условиях страхового полиса.

Страховой надзор -- контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным на то государственным органом (Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью -- Росстрахнадзор).

Страховой полис -- денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Страховой случай -- это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему лицу.

При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде страхового обеспечения, при страховом случае с имуществом -- в виде страхового возмещения. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (ущерба).

Страховое возмещение не может превышать размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам.

Страховой тариф, или бругто-ставка, представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховой тариф может выражаться в абсолютных единицах или процентах. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании (медицинское страхование, страхование военнослужащих и др.). Страховые тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущества и ответственности) могут рассчитываться страховщиками самостоятельно (на основе актуарных расчетов). Они контролируются Департаментом страхового надзора Минфина России. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению Сторон.

Страховщики -- юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Тарифная ставка -- цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.

Убыток страховой:

1. подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования при наступлении страхового случая;

2. установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска).

Убыточность страховой суммы (Усе) -- экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховой суммы к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов по данному виду страхования.

Если показатель Усс приближается к расчетной нетто-ставке или превышает ее размеры, то проводится анализ элементов убыточности:

1. Частость страховых случаев, определяемая отношением числа страховых случаев к числу всех застрахованных объектов (с/а).

2. Опустошительность -- отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев (d/c).

3. Отношение рисков -- средняя страховая сумма пострадавших объектов к средней страховой сумме застрахованных объектов (f/d : Ь/а).

Финансовый результат страховых операций (ФРСО) -- стоимостная оценка итогов деятельности страховой организации за определенный период.

Положительным ФРСО считается сбалансирование или превышение доходов над расходами, часть которых направляется в соответствующие фонды или резервы, а часть (чистая прибыль) -- на поощрение работников, социальные нужды, приобретение офисов и т. п.

В случае превышения расходов над доходами образуется дефицит средств, который покрывается за счет ранее созданных резервных фондов или за счет изменения тарифной политики.

Фовд страховой (страховые резервы) -- совокупность финансовых резервов, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного страхователю в результате страхового случая.

Страховые резервы формируются за счет поступления страховых взносов и используются только для страховых выплат. Размещение страховых резервов осуществляется страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Фонды страховщиков -- создаваемые в денежной или натуральной форме (покупка недвижимости, земельных участков и т. п ) запасы средств для покрытия непредвиденных расходов (чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика кредита и др.), устранения финансовых затруднений самой страховой организации и обеспечения ее деятельности.

Эквивалентность страховых отношений -- гарантированное обеспечение страховых выплат страхователям за счет получаемых от них страховых взносов.

Экономические показатели страховой деятельности:

средняя страховая сумма (общая страховая сумма, деленная на число застрахованных объектов);

средний платеж на один договор (сумма поступивших взносов, деленная на число договоров);

уровень выплаты страховых сумм и возмещений (процентное соотношение между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов);

убыточность страховой суммы -- размер выплат, приходящихся в среднем на 100 денежных единиц страховой суммы.

Эффективность страховых операций -- комплексное понятие, включающее систему показателей, характеризующих экономическую целесообразность проведения страхования среди различных отраслей страхования (личного, имущественного страхования и страхования ответственности).

Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании

Абацдон (фр. Abandon) -- отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект (судно, груз) в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы.

Авуар (фр. Avoir) -- синоним «активы» (денежные средства, векселя, аккредитивы, ценные бумаги, счета в банках и т. п.) -- часть страхового баланса.

Аддендум (лат. Addere) -- дополнение к уже заключенному договору.

Аквизитор (лат. Acquisitor) -- страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением (аквизицией) новых страхователей.

Акциз (фр. Accise) -- вид косвенного налога на товары массового потребления (чай, водку, табак, машины и т.д.) и услуги.

Акционерное страховое общество (АСО) (Joint Stock Company) -- основная организационная форма проведения страхования в капиталистических странах. Основным капиталом общества является акционерный капитал, формируемый за счет выпуска (эмиссии) и реализации акций.

Существуют два вида АСО: закрытые и открытые (публичные). В закрытых АСО акции распространяются только мевду акционерами и могут быть именными. Они не служат объектом купли-продажи, но могут переуступаться другим лицам с разрешения членов АСО. В открытых АСО акции могут свободно продаваться, покупаться, котироваться на бирже (котировка акций -- цена, по которой она может быть продана на бирже или рынке ценных бумаг).

Акция (фр. Action) ~ ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом и дающая право ее владельцу на получение определенного дохода (дивиденда) от прибыли акционерного общества.

Андеррайтер (Underwriter) -- лицо, уполномоченное страховой компанией или синдикатом принимать на страхование риски.

Аннуитет (нем. Annuitat) -- договор, по которому страхователь сразу или по частям платит страховщику страховые взносы, а потом страховщик в течение определенного срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму (ренту).

Аутсайдеры {Outsiders) -- страховые компании, брокерские фирмы и т. п. Аутсайдеры не являются членами соответствующих страховых союзов, ассоциаций и не следуют в своей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая в качестве конкурирующей стороны.

Бонус (лат. Bonus) -- скидка со страхового платежа (премии) или возврат части денег (поощрение) за предотвращение страхователем страхового случая.

Бордеро (фр. Bordereau) -- перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков.

Брокер (Broker) -- компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком. По своему статусу является представителем страхователя и должен подыскать ему страховщика, обеспечивающего гарантированное возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Комиссионное вознаграждение брокер получает от страховщика и несет перед ним ответственность за уплату взносов. Институт брокеров особенно развит в Великобритании.

Брутго-премия (Gross premium) -- сумма страховых взносов (платежей, премий), исчисленная по брутго-ставке.

Брутто-ставка (Gross rate) -- полная тарифная ставка страхового взноса, представляющая сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплаты при страховых случаях, нагрузки и надбавки к негго-ставке, предназначаемой для покрытия непредвиденных расходов, расходов на проведение предупредительных мероприятий, на ведение дела и формирование плановой прибыли.

Депозит (Deposit) -- денежная сумма, вносимая на специальный счет в банке с целью получения прибыли.

Диверсификация (лат. Divers us) -- принудительное вложение свободных денег в гособлигации и другие ценные бумаги (регулируется Росстрахнадзором).

Дивиденд (Dividend) -- часть прибыли за счет вложения денег в банки и ценные бумаги; доход, получаемый владельцем акции.

Инвестиция (нем, Investition, лат. Investire) -- форма диверсификации денежных средств в различные сферы производства, науки и техники, смежный бизнес (международный и отечественный туризм) с целью получения дополнительной прибыли.

Ипотека (греч. Hipotheke) -- вложение средств под недвижимость (строительство домов, восстановительные работы после землетрясения и т. п.).

Карго (Cargo) -- страхование грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта.

Каско (Hull Insurance) -- страхование средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.

Квота в страховании (Quota in Insurance) -- доля участия страховщика в страховании (перестраховщика в перестраховании).

Ковер перестраховочный -- форма соглашения, применяемая как промежуточная форма между перестраховочными договорами.

Котировка (Quotation) -- ставка премии (взноса), по которой страховшик готов принять на страхование соответствующий риск.

Кумуляция (лат* Cumulatio) -- сосредоточение рисков в пределах определенного пространства.

Кэптивные компании (Captive company) -- страховые компании, учреждаемые индустриальными, коммерческими или акционерными компаниями с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков.

Лизинг финансовый -- направление средств на поддержку предпринимателей.

Лимит ответственности страховщика (Limitation of Insurers Liability) -- страховая сумма, зафиксированная в страховом полисе, т. е. максимальная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования.

Ллойд (Lloyd's) -- корпорация частных страховщиков, именуемых в практике «Ллойда» андеррайтерами, каждый из которых принимает страхование на свой риск.

История «Ллойда» связана с именем Эдварда Ллойда, содержателя кафе. Как страховая единица «Ллойд» был сформирован в 1771 г., когда 79 купцов, андеррайтеров и брокеров подписали соглашение о внесении соответствующих сумм в Банк Англии для управления делами и создания «Нового кафе Ллойда».

Маклер страховой (нем. Makler) -- посредник, то же, что и брокер страховой. Наиболее характерная фигура для немецкого й австрийского страховых рынков.

Нетто-ставка (Net-rate) -- основная часть страхового тарифа (брутто-ставки), предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат.

Основным фактором, определяющим уровень (в денежном выражении) нетто-ставки, является вероятность наступления страхового случая, определяемая на основе статистических данных или эмпирических (экспертных) оценок.

Офшорная страховая компания -- иностранное юридическое лицо, занимающееся вывозом (экспортом) капитала за границу.

Пенальти (Penalty) -- один из видов санкций, применяемых при неисполнении договорных обязательств.

Полис (Policy) -- юридическое подтверждение договора страхования.

Прецедент (Precedent) -- случай или событие, имевшее место в прошлом и служившее основанием для аналогичных действий в настоящем.

Принципал (лат. Principalis) -- страховщик, от имени которого действует агент, представитель.

Пул (Pool) -- общий котел, куда направляются все подлежащие перестрахованию риски сверх сумм собственного удержания по всему страховому портфелю или по отдельным видам страхования.

Регресс (Recovery) -- право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб.

Рейсовый чартер ( Voyage charter party) -- договор фрахтования судна на рейс.

Реквизиты (Essential elements) -- установленные в силу закона требования к заполнению соответствующих документов.

Рекламация (Compliant Clain) -- претензия одной из сторон договора к своему контрагенту о невыполнении им взятых на себя обязательств.

Рента (нем. Rente) -- регулярно получаемый доход с капитала, земли, облигаций, страхования и т. п., не требуюший от получателя предпринимательской и трудовой деятельности.

Ретроцедент (Retrocedent) -- страховая или перестраховочная компания, передающая принятые в перестрахование риски в ретроцессию.

Санкции (Penalties) -- условия коммерческих сделок, согласно которым одна из сторон имеет лраво потребовать от другой стороны соответствующего возмещения в случае невыполнения сделки.

Синяя карта (Blue card) -- соглашение между страховыми компаниями о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

СИФ (CIF) -- стоимость товара, страхования, фрахта.

Слип (Slip) -- высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ, предложение на перестрахование.

Сюрвейр (Surveyor) -- эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии.

Тантьема (Profit commission) -- комиссия (вознаграждение) с прибыли перестраховщика перестрахователю за предоставление участия в перестраховочных договорах.

Третейский суд (Arbiration) -- арбитраж, способ разрешения споров, при котором стороны обращаются не в судебные органы, а к отдельным лицам -- арбитрам, или третейским судьям.

Форс-мажор (Force major, Act of God) -- непреодолимая сила, чрезвычайное событие, при котором страхователь и страховщик освобождаются от своих обязательств (война, смена общественно-политического строя и т. п.).

Франшиза (Franchise) -- определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Может быть условной и безусловной. При условной ф. не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Например, если у. ф. -- 100 долл., а сумма ущерба -- 90 долл , то страховая выплата не производится. Если же сумма ущерба превышает ф., то выплата производится полностью. Например, если в первом примере сумма ущерба 200 долл., то страховая сумма выплачивается полностью.

При безусловной ф. из любой суммы ущерба вычитается ф. Например, при б. ф. 100 долл. и сумме ущерба 200 долл. размер ф. вычитается полностью и страхователю производится выплата в сумме 100 долл.

Фрахт (Freight) -- плата за провоз груза или пассажиров водным транспортом.

Хеджирование (Headging) -- ограждение, страхование валютных и коммерческих рисков от неблагоприятных изменений курса валюты в будущем.

Цедент (Cedent) -- перестрахователь, страховая компания, передающая риски в перестрахование.

Цессионер, или цессионарий (Cessionary), -- перестраховщик, страховое общество, принимающие определенный риск в перестрахование.

Цессия (Cession) -- юридический термин, который означает передачу определенных прав, например процесс передачи рисков в перестрахование.

Чартер (Charter party) -- форма договора морской перевозки: документ, удостоверяющий наличие договора фрахтования. Применяются три группы фрахтовых сделок: 1) рейсовый чартер, 2) тайм-чартер (фрахтование на время), 3) димайз-чартер (фрахтование на условиях аренды).

Шомаж {Shornage) -- страхование потери прибыли в результате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая.

Экстраполяция {Extrapolation) -- метод расчета перестраховочной премии по договорам эксцедента убытка.

Эксцедент {Surplus) -- сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх суммы собственного удержания страховой компанией.

Эксцедент убыточности (Excess Loss Ratio Treaty or Stop of Loss Treaty) -- это договор перестрахования, по которому перестрахователь защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент.

Юрисдикция (Jurisdiction) - правосудие. В морских полисах обычно указывается страна, в которой подлежат разрешению судебные споры, вытекающие из условий страхования.

2. Транспортное страхование грузов

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Страхование грузов -- один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования.

Бурное развитие торговли, начавшееся в средние века, последующий прогресс в разделении общественного труда, появление производственной кооперации, включая международную, превратили процесс транспортировки товаров, сырья, материалов, оборудования и прочего имущества в самостоятельный производственный процесс, сопровождающийся множеством опасных событий, способных причинить ущерб перевозимым материальным ценностям.

Предмет транспортировки, перемещения тем или иным видом транспорта принято называть грузом. С учетом специфических особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного назначения) или по скорости порчи, легкости разрушения.

Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного (транспортного) процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

· погрузку груза со склада продавца (отправителя), например, на автомобиль;

· доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправления;

· разгрузку автомобиля, и погрузку груза на водное или воздушное судно, в железнодорожный вагон или специальный магистральный (международный) автотранспорт -- при соответствующем оформлении товарно-транспортных, платежных, страховых документов;

· непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;

· перевалку груза в установленных пунктах маршрута транспортировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза получателю на станции, в порту назначения или в ином месте, указанном получателем, с оформлением документов приема-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

Применяются и более простые схемы поставки грузов (товаров) от отправителя (продавца) до получателя (покупателя). Например, часто применяется схема самовывоза товаров покупателем собственным или наемным транспортом.

Широко распространены и схемы прямых перевозок груза одним видом транспорта (железнодорожным или водным, воздушным, автомобильным), специализированной транспортной организацией от станции, порта-отправления до соответствующего пункта назначения и передачи груза получателю.

От принятой схемы перевозки груза зависит (с учетом условий договора) и момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя (продавца) товара, имущества к получателю (покупателю).

Транспортная схема перевозочного процесса определяет и состав основных его участников. К ним, в частности, относятся:

· отправитель (грузоотправитель, продавец) -- юридическое или физическое лицо, отправляющее груз того или иного вида, которым оно владеет по праву собственности, аренды, найма или иному правовому основанию;

· получатель (грузополучатель, покупатель) -- юридическое или физическое лицо, имеющее или приобретшее право получить груз в свое владение, пользование, распоряжение;

· перевозчик -- юридическое или физическое лицо, владеющее транспортным средством того или иного типа (вида) на правах собственности, аренды, имущественного найма, совместной деятельности или по доверенности и получившее в установленном законодательством порядке разрешение на осуществление перевозочной деятельности;

· экспедитор -- юридическое или физическое лицо, уполномоченное представлять интересы отправителя или получателя груза и действующее от их имени на всех этапах перевозочного процесса, которое осуществляет все необходимые действия по координации и стыковке операций, работ, взаимодействию всех участников, вовлеченных в непосредственную перевозку грузов и перевалочные операции, погрузку и разгрузку груза, а также оформляет необходимые документы в соответствии с договором поручения (или доверенностью).

Сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков, сопровождающих процессы перевозки грузов, обусловливают объективную необходимость страхования грузов по согласованию сторон договора -- их отправителем (продавцом) или получателем (покупателем).

Утверждение о том, что за отправленный груз несет имущественную ответственность перевозчик хотя и справедливо, но гарантированной защиты груза при многих неблагоприятных событиях перевозчик не обеспечивает. Например, перевозчик не будет нести ответственности в соответствии со ст. 401 ГК РФ, если докажет, что «при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства». То же самое предусматривается правовыми нормами и в случае появления убытков вследствие непреодолимости, т.е. чрезвычайных и непредотвратимых событий, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, не исключена ситуация, когда при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств перевозчик окажется неплатежеспособным или даже банкротом.

Перевозчик может, конечно, застраховать свою ответственность за необеспечение своевременной и качественной доставки грузов. Но это уже другая подотрасль имущественного страхования, которая рассматривается в гл. 14, хотя страхование ответственности применяется в комбинации со страхованием грузов и/или транспортных средств.

Страхование грузов относится к подотрасли «страхование имущества», и поэтому правовые нормы страхового законодательства, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов страхования имущества, транспортных средств, распространяются и на страхование грузов.

Подлежащие перевозке грузы весьма разнообразны. Для целей страхования по признакам их природы (происхождения, физико-механических, химических свойств) и назначения перевозимых грузов можно выделить следующие классификационные группы:

· руда и каменный уголь;

· металл и металлоизделия;

· строительные материалы и конструкции;

· древесина, пиломатериалы;

· нефть и нефтепродукты;

· производственное оборудование, машины, агрегаты, комплектные технологические линии;

· транспортные средства и погрузочно-разгрузочная техника, дорожно-строительные машины и механизмы;

· приборы, аппараты, измерительная, регулирующая и контролирующая различные процессы техника;

· офисная мебель, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы (МБП);

· зерно, бобовые, мука;

· сельскохозяйственные животные;

· домашнее имущество физических лиц;

· цветные и драгоценные металлы;

· медикаменты;

· аудио- и видеотехника, ЭВМ и оргтехника;

· стекло, изделия из фаянса и фарфора;

· овощи и фрукты;

· скоропортящиеся мясные, молочные, кондитерские продукты питания и иные изделия.

Для большинства из этих групп грузов характерны как общие риски гибели (уничтожения), повреждения или утраты (пропажи), так и присущие только отдельным или нескольким группам.

Например, практически для всех видов грузов риск кражи или грабежа является одним из наиболее вероятных. Для продовольственных скоропортящихся грузов серьезную опасность представляет порча товаров вследствие изменения температурного режима хранения во время перевозки, перевалки или неправильной упаковки, погрузки, не исключающих возможность повреждения, а также приобретения несвойственных продуктам запахов. Стеклу, изделиям из фаянса и фарфора, видео- и аудиотехнике, ЭВМ и оргтехнике в наибольшей степени опасны повреждения вследствие ударов, падений, неудовлетворительной упаковки и неправильного размещения и закрепления груза в транспортном средстве при погрузке.

В определенной мере перечень рисков, учитываемых в правилах (договорах) страхования грузов, зависит от вида транспорта и способа перевозки (насыпью, навалом, на палубе судна или в его трюме, в контейнерах, в танкере и т.п.). Основными страховыми рискамигибели (уничтожения), повреждения или утраты грузов при их перевозке, которые включаются в том или ином составе страховщиками в правила страхования, являются следующие:

· пожар, взрыв;

· перевертывание, падение, в том числе с моста, транспортного средства с грузом или сход вагонов с рельсов при перевозках грузов средствами наземного транспорта;

· выброс штормом судна с грузом на берег или его посадка на мель с повреждением (или без повреждения) корпуса судна и угрозой гибели без освобождения (выброса) части груза;

· затопление транспортного средства с грузом;

· столкновение транспортного средства с грузом с другим транспортным средством по вине последнего;

· случайный, непредвиденный наезд транспортного средства с грузом на неподвижный объект;

· кража, грабеж груза;

· противоправные действия третьих лиц, приведшие к повреждению или уничтожению груза;

· падение груза с транспортного средства, смыв груза с палубы судна;

· угон или пропажа транспортного средства с грузом без вести;

· случайное повреждение груза при погрузке, разгрузке или падение груза за борт водного судна;

· непредвиденное, внезапное изменение температурного режима хранения груза при его перевозке или перевалке;

· залив или подмачивание груза забортной водой;

· падение летательных аппаратов, их обломков на груз или транспортное средство с грузом;

· наводнение, ураган, буря, смерч;

· землетрясение, вулканическое извержение;

· обвалы, оползни, проседания грунта;

· неудачные взлет, посадка летательного аппарата в связи с внезапным отказом двигателя (двигателей), навигационных приборов, шасси, иных бортовых систем или из-за чрезвычайно неблагоприятных метеоусловий.

Не признаются обычно страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели) или утраты (порчи) грузов, возникшие вследствие:

· умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

· противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя);

· неудовлетворительной, не соответствующей стандартам упаковки груза;

· недостачи груза при целостности упаковки;

· утечки, потери веса или объема груза в пределах установленных норм естественной убыли;

· неправильного (с нарушением технических требований) размещения и закрепления груза при его погрузке;

· нарушения перевозчиком правил перевозки грузов, управления транспортным средством, допуска на транспортное средство лиц, не имеющих отношения к перевозке груза;

· процессов коррозии, брожения, гниения, самовозгорания, разрушения, обусловленных внутренними свойствами застрахованного груза;

· нарушения перевозчиком сроков доставки груза в пункт назначения.

Если законом, правилами (договором) страхования не предусмотрено иное, то не признаются страховым случаем и не возмещаются страховщиком убытки, возникшие в результате:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров и других военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

· изъятия, конфискации, реквизиции, ареста и/или уничтожения застрахованных грузов по решениям органов государственной власти (ст. 964 ГК РФ).

Предметами страхования грузов всегда являются конкретные материальные ценности (блага) из числа представленных выше в классификационных группах грузов и иные ценности, предусмотренные правилами страхования того или иного страховщика.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгод оприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике денежных средств для этих целей.

В качестве субъектов страхования грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.

Страхователь -- юридическое или дееспособное физическое лицо, являющееся отправителем (продавцом) или получателем (покупателем) груза, товара. В зависимости от схемы перевозки груза, момента перехода риска его гибели (уничтожения), повреждения или утраты от отправителя (продавца) к получателю (покупателю), согласованных между ними экономических взаимоотношений (расчетов) страховать перевозимый груз должен тот или другой из них. Если грузоотправитель и грузополучатель -- одно и то же лицо, то вопрос страхования груза решается им.

Страховщиком, как и при страховании транспортных средств, является страховая коммерческая организация -- юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование грузов, или Общество взаимного страхования. Например, Международная группа клубов (МГК) взаимного страхования, объединяющая 16 клубов, обеспечивает более 80% страхования мирового объема перевозок грузов морским транспортом.

Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо. Например, коммерсант или его представитель (доверенное лицо) закупил в другом регионе продовольственные товары и отправил их морским транспортом, указав в товарно-транспортных документах в качестве получателя груза самого себя.

Современное морское страхование включает не только страхование судов, ответственности судовладельцев, но и страхование грузов (товаров, перевозимых морскими судами). Особенности и условия морского страхования, регулирующие взаимоотношения сторон договора страхования, содержатся в Кодексе торгового мореплавания (КТМ), соответствующем международным правовым нормам в этой области.

Внешнеторговые сделки и морские перевозки товаров немыслимы сегодня без страхования грузов. Международные торговые контракты, как правило, предусматривают по согласованию сторон и обязательство того или иного участника сделки заключить договор страхования товара (груза), перевозимого морским транспортом. При заключении таких контрактов решаются также вопросы об упаковке товара, способе его отправки (на палубе, в трюме), о затратах на погрузку-разгрузку, уплате фрахта, страховой премии по страхованию, о маршруте движения, пунктах отправления, перевалки (при их наличии) и назначения, порядке и месте передачи или принятия сторонами сделки товара (груза).

В международной торговле при заключении торговых контрактов широко используются общепринятые стандартные условия поставки товаров, которые определяют: выполняемые сторонами операции по перевозочному, погрузочно-разгрузочному процессам; обязанности по страхованию груза и фрахта, оформлению необходимых транспортных, платежных, экспортно-импортных документов; момент передачи-принятия сторонами товара и переход риска его гибели, повреждения, утраты от продавца к покупателю; порядок и момент расчетов между участниками сделки.

В этих стандартных условиях нашли отражение «оговорки» ИЛС по страхованию судов и грузов. В настоящее время применяются четыре основных типа таких стандартных условий торговых сделок.

1.Контракт (сделка) на условиях CIF (cost, insurance and freiqht -- «стоимость, страхование и фрахт») обязывает продавца товара нести затраты по доставке груза в порт отправления, его погрузке на судно, оплате фрахта и страхования груза от морских рисков до момента передачи товара перевозчиком покупателю в порту назначения.

После оплаты судовладельцу фрахта риск его (стоимости фрахта) утраты в результате страхового случая несет владелец груза (продавец товара). В этом случае договор страхования груза включает и страхование фрахта. В зарубежной практике морского страхования страхование фрахта охватывает обычно общую сумму, представляющую имущественный интерес страхователя, связанный с зафрахтованным тоннажем, а именно: стоимость фрахта, прибыль на расходы по оплате фрахта; плата за страхование фрахта (стаховая премия). Продавец товара оформляет также документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату таможенной пошлины.

По условиям сделки CIF продавец товара отправляет покупателю все необходимые документы по стоимости товара, перевозке его морским транспортом и по страхованию груза и фрахта. При наличии этих документов покупатель может распоряжаться купленным товаром по своему усмотрению еще до получения его, в частности, может перепродать товар другому лицу.

Физическое присутствие продавца при передаче груза перевозчиком покупателю в порту назначения не требуется.

2.При сделке на условиях FOB (Tree on board -- «свободно на борт») продавец обязан доставить груз (товар) в порт отправления и погрузить на борт судна. После этого обязательство продавца по контракту считается исполненным. Все операции и расходы с момента погрузки товара на борт судна, а также риски гибели, повреждения, утраты груза несет покупатель.

Фрахтование тоннажа, оплата фрахта, страхование груза и фрахта от морских рисков во время перевозки до момента прибытия в порт назначения являются обязанностями покупателя. Документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату таможенной пошлины, оформляет в этом случае продавец товара.

3. Сделка на условиях FAS (free alongside ship -- «свободно вдоль борта судна») обязывает продавца доставить товар (груз) в порт отправления, разгрузить и разместить его вдоль борта судна в указанном покупателем (его представителем) месте для последующей погрузки на борт судна последним.

С этого момента (с размещения вдоль борта судна) обязательство продавца по сделке считается исполненным и все расходы и риски гибели, повреждения или утраты товара начиная с его погрузки на борт судна в порту отправления до прибытия в порт назначения несет покупатель. Он покрывает расходы по стоимости товара, его погрузке, по оплате фрахта, страхования груза и фрахта, а также таможенных тарифов. Покупатель же оформляет документы на вывоз товара.

4. Контракт на условиях CAF (cost and freight -- «стоимость и фрахт») возлагает на продавца товара обязанности по доставке товара (груза) в порт отправления, фрахтованию тоннажа и оплате фрахта, погрузке товара на борт судна. Продавец же оформляет документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату таможенной пошлины. Покупатель при этих условиях несет все расходы по стоимости товара, страхованию от морских рисков с момента погрузки товара на борт судна и до его прибытия в порт назначения.

Страховая защита грузов, как и транспортных средств, осуществляется путем заключения договоров страхования. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования груза является недействительным.

Действующее страховое законодательство новой правовой нормой позволяет заключать договор страхования груза без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Страхователю выдается в этом случае страховой полис «на предьявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять страховщику требование о выплате страхового возмещения (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования груза может заключаться на основании устного или письменного заявления страхователя. В страховой практике договор страхования груза заключается обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. Страховые организации предлагают страхователям для заполнения типовые формы таких заявлений.

В заявлении страхователем должны указываться, как правило, следующие сведения:

· полное и сокращенное наименование страхователя, адрес и телефон;

· точное наименование груза (каждого из подлежащих перевозке предметов), род упаковки, число мест, вес;

· номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции или коносаменты);

· вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации (для водного судна -- наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность);

· способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом);

...