Понятие и структура банковской системы
Характеристика банка как финансового посредника, который аккумулирует свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование, осуществляет взаимные платежи и расчеты между предприятиями. Особенность банковской системы страны и ее функции.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 10.02.2015 |
| Размер файла | 37,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Понятие и структура банковской системы
Понятия банка и банковского продукта
Одним из наиболее динамично развивающихся секторов финансовой системы России является банковский сектор. От его состояния, надежности зависит развитие платежной системы государства, устойчивость национальной валюты, рост экономики и благосостояния населения страны.
Банк - это финансовый посредник, который аккумулирует свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование, осуществляет взаимные платежи и расчеты между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) наличных денег. Иными словами, банк выступает в роли финансового посредника при перераспределении денежных средств и осуществлении платежей на финансовом рынке.
Сущность банка может быть рассмотрена в двух аспектах: юридическом и экономическом.
В юридическом аспекте отправной точкой является набор банковских операций, который разрешено банку выполнять. Право и конкретный перечень банковских операций определяется специальным разрешением - лицензией.
Экономическая сторона вопроса о сущности банка определяется его отношением к экономике в целом и реализуется через определенные функции, закрепленные за ним.
Спецификой банковской деятельности является торговля деньгами. Предметом купли-продажи (товаром) выступает право временного пользования «чужими» деньгами, то есть возникает своеобразная аренда денег. Торговля деньгами осуществляется в трех формах:
§ покупка (привлечение) на обусловленный срок или до востребования права пользоваться чужими деньгами;
§ продажа (размещение) заемщику на определенный срок права пользования собственными средствами продавца;
§ перепродажа (размещение) заемщику на определенный срок права пользования средствами, привлеченными продавцом.
То есть банк осуществляет свою деятельность в сфере обращения, обмена, выступая посредником между продавцом денег и их покупателем. Возникает представление о банке, как торговой организации. Однако, в отличие от нее:
1) товар - деньги - банку не принадлежит, он торгует чужими деньгами;
2) в банковской системе не происходит смена собственника товара, покупатель приобретает право временного пользования им;
3) нет двойного обмена товара на деньги и наоборот. Клиент банка получает товар в виде денег на определенное время без встречного движения эквивалента.
Отличаются банки и от других финансовых посредников - инвестиционных фондов, страховых компаний, брокерских и дилерских агентов и т. п.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Банки размещают свои собственные обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, облигации), а мобилизованные на их основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими хозяйствующими субъектами. В то же время финансовые брокеры и дилеры осуществляют вложения денежных и иных активов без соответствующего выпуска собственных долговых обязательств.
Во-вторых, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Например, при приеме денежных средств граждан во вклады устанавливается фиксированная величина платы за пользование ресурсами в виде процента годовых. В то же время инвестиционные фонды привлекают денежные средства на основе выпуска акций, не обеспечивающих гарантированную доходность. В результате неодинаково распределяются риски - они более высокие в банках и значительно ниже в прочих финансовых институтах. Однако банковские риски покрываются за счет резервов, формируемых в банковской системе. Риски же, возникающие в финансовых институтах, переносятся на своих акционеров.
Банк, как хозяйствующий субъект, создает и продает собственный продукт, который в условиях рынка становится товаром. Результатом банковской деятельности является банковский продукт, специфичность которого заключается в том, что, с одной стороны, создаются платежные средства, с другой, предоставляются банковские услуги. Продукт, создаваемый банком, можно представить в виде схемы, отображенной на рис. 1.
Банковский продукт имеет нематериальное происхождение и его движение ограничено денежной сферой. В этом отличие банка от предприятия, создающего материальный продукт.
Рис. 1. Банковский продукт
В процессе движения денег происходит возрастание их стоимости: Д - Д^, то есть в банковской системе происходит увеличение денежной базы через эффект банковского мультипликатора. Ценой товара является банковский процент. Цена банковского продукта выражается в процентах годовых, в процентах от объема совершенной операции, в абсолютных показателях (тарифах).
Функции банков
Роль банков в рыночной экономике определяется совокупностью функций, возложенных на них. Выделяют следующие функции:
§ посредническая функция - коммерческие банки выступают в качестве связующего звена между хозяйствующими агентами в экономике страны. Денежные средства, временно свободные у предприятий и организаций, накопления населения аккумулируются в банковской системе страны и затем направляются через коммерческие банки в инвестиции, формируются ресурсы для развития экономики. Банки осуществляют посредничество в кредитах, в платежах, в операциях с ценными бумагами. Критерием посредничества является выгодность для обеих сторон сделки. При этом плата за отданные и полученные взаймы средства формируются под влиянием спроса и предложения заемных средств. Наличие посредника в лице банка сокращает риск невозврата средств; повышает эффективность расчетов в связи со специализацией банков на подобного рода операциях и снижением по этой причине издержек обращения. То есть в банковской системе происходит создание ссудного капитала, движение которого осуществляется из одних отраслей экономики и сфер деятельности, в другие, с более высокой рентабельностью.
§ функция регулирования денежного оборота - проявляется в том, что банки выступают организаторами платежного оборота между хозяйствующими субъектами. Регулирование денежного оборота достигается посредством проведения платежей и расчетов, выпуска в обращение платежных средств, кредитования субъектов, и др.
§ накопительная функция - коммерческие банки расширяют кредитные ресурсы и депозиты за счет многократного увеличения денежной базы - эффекта мультипликатора.
§ стимулирующая функция - коммерческие банки стимулируют хозяйствующие субъекты к накоплению и сбережению. То есть банки должны не только мобилизовать временно свободные денежные ресурсы, но сформировать активные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Это достигается на основе гибкой депозитной политики банков посредством:
- установления высоких процентных ставок по депозитам;
- гарантирования сохранности денежных средств, находящихся на счетах клиентов в банке;
- надежности банковской системы;
- разнообразия предлагаемых банковских услуг и др.
В этой связи огромное значение имеет информация о банке, его услугах, тарифах, финансовом положении и других аспектах его деятельности. Все клиенты должны иметь свободный доступ к этой информации с тем, чтобы определить риск сотрудничества с данным финансовым агентом, возможную выгоду или потери для себя. Все банки обязаны публиковать ежеквартальные балансы в периодической печати, по первому требованию клиента предоставлять баланс на последнюю отчетную дату и иную интересующую его информацию, если она не является конфиденциальной. банк финансовый денежный платеж
Сущность и роль банков определяют его роль в экономике государства. Ее роль можно проследить через следующие положения:
§ реализация денежно-кредитной политики государства;
§ денежная эмиссия;
§ иммобилизация временно свободных денежных средств;
§ перераспределение ресурсов из сферы накопления в сферу производства и потребления;
§ организация и осуществление денежного оборота в стране;
§ хранение финансовых и материальных ценностей;
§ снижение издержек обращения в силу налаженной системы коммуникаций, имеющейся специализации на предоставлении банковских услуг и пр.;
§ более эффективное распределение ресурсов, а, следовательно, и более высокая доходность для инвесторов.
§ снижение кредитных и финансовых рисков.
Банковская система страны
Совокупность финансовых посредников, функционирующих в рамках единого денежно-кредитного механизма, образуют банковскую систему страны. Банковская система Российской Федерации начала формироваться в конце 80-х годов.
Банковская система - главная финансовая основа развития рыночной экономики. Целью ее функционирования является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.
Основной задачей банковской системы является аккумулирование средств населения и направление их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.
Банковская система («система» в переводе с греческого - целое, соединение, состоящее из частей), - это упорядоченная совокупность элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.
В соответствие с Федеральным Законом «О Банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации двухуровневая и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Первым уровнем банковской системы страны является Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Он разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику государства. Одной из целей функционирования Банк России является развитие и укрепление банковской системы страны. В этой связи Центральный банк осуществляет лицензирование, контроль и надзор банковской деятельности, методологическое обеспечение осуществления операций, их учета и расчетов по ним, как в национальной, так и в иностранной валютах.
Кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков образуют второй уровень банковской системы страны. Именно они реализуют денежно-кредитную политику Банка России на местах.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
§ привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
§ размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
§ открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.
К небанковским кредитным организациям относятся: клиринговые организации, расчетные палаты межбанковских валютных бирж, расчетные центры организованного рынка ценных бумаг, кредитные товарищества, союзы и кооперативы, службы инкассации и др.
Небанковские кредитные организации (НКО) призваны осуществлять те операции, которые не выполняются банковскими кредитными организациями в силу различных обстоятельств. Как правило, небанковские кредитные организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентов, либо на осуществление одного-двух видов операций. Для различных целей могут создаваться НКО с различным набором операций. Например, клиринговые центры имеют своей задачей осуществление быстрых и надежных взаиморасчетов между участниками торгов и расчетов на биржах.
Банковская система характеризуется следующими признаками:
Совокупность элементов. Совокупность входящих в банковскую систему элементов не случайна. Она подчинена целям денежно-кредитной политики государства. Поэтому невозможно включение в нее других субъектов, например, почтовых учреждений или торговых организаций.
Достаточность элементов. Банковская система - это не абстрактная совокупность составляющих ее элементов, это взаимосвязанная совокупность, обеспечивая единство и общность ее функционирования. В банковской системе столько элементов, сколько необходимо для выполнения ее функций.
Взаимодействие - все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Связи элементов банковской системы закреплены и упорядочены. Все они подчинены единому центру, взаимно дополняют друг друга. Например, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Происходит перераспределение функций ликвидируемого банка между остальными элементами банковской системы.
Динамичность. Банковская система находится в постоянном движении, дополняется новыми компонентами, то есть происходит постоянный процесс ее совершенствования. Изменяются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные - новые продукты, технологии, виды банков и пр. Совершенствуются связи внутри банковской системы - электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например,SWIFT и другие.
Закрытость. Вхождение в банковскую систему любой страны ограничено рядом требований, установленных центральными банками государств и обязательных для выполнения всеми банками. Кроме того, существует понятие «банковская тайна», которая запрещает распространять информацию о своих клиентах за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Саморегулирование. Банковская система гибко реагирует на изменение политической и экономической конъюнктуры рынка. Например, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование. Кризис августа 1998 года надолго отбил у них «охоту» работать с государственными ценными бумагами. Отсутствие длинных ресурсов обусловило сокращение сроков кредитования.
Управляемость. Банковская система функционирует в соответствие с федеральным законодательством и нормативными актами Центрального Банка.
К элементам банковской системы относится также банковская инфраструктура - предприятия, агентства, службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает следующие службы:
§ информационные;
§ научные;
§ кадровые;
§ коммуникационные;
§ рейтинговые.
На состояние и развитие банковской системы оказывают влияние следующие факторы:
1) денежно-кредитная политика государства;
2) экономическая ситуация в стране;
3) законодательная база;
4) роль и место банковской системы в экономике страны;
5) межбанковская конкуренция;
6) налоговая политика государства.
Литература
1. Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2007.
2. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2007.
3. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2009.
4. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2008.
5. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2009.
6. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008.
7. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. - СПб.: Питер, 2007.
8. Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. - М.: Финансы и статистика, 2006.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие и структура банковской системы. Основные функции Национального банка. Экономические, политические, социально-психологические факторы развития банковской системы. Форс-мажорные обстоятельства. Особенности развития банковской системы Беларуси.
курсовая работа [35,8 K], добавлен 07.09.2011Сущность банков и банковской системы, их роль в экономике страны. Особенности функционирования коммерческих банков в Республике Беларусь. Понятие коммерческого банка, виды банков, их функции. Проблемы и перспективы развития белорусской банковской системы.
курсовая работа [340,6 K], добавлен 18.09.2013Иерархическая структура современной банковской системы страны в целом и ее составляющих. Функции, полномочия и ответственность структурных единиц Банка России. Особенности и отличия деятельности коммерческих банков и анализ проводимых ими операций.
курсовая работа [65,4 K], добавлен 18.05.2009Основы банковской системы России. Понятие банковской системы, ее структура и институты. Основные функции Центрального банка России. Особенности деятельности коммерческих банков. Совершенствование и развитие современной банковской системы в России.
курсовая работа [274,4 K], добавлен 30.06.2014Экономические основы банковской системы РФ. История возникновения банковской системы. Сущность и функции банковской систем. Структура банковской системы, ее характеристика. Анализ деятельности коммерческих банков в РФ. Анализ развития депозитных операций.
курсовая работа [47,9 K], добавлен 10.06.2008Сущность и функции банковской системы РФ, ее структура. Анализ экономической деятельности ОАО "АК БАРС" банка. Стратегия коммерческого банка и факторы успеха его деятельности. Меры по совершенствованию функционирования банковской системы России.
курсовая работа [48,2 K], добавлен 18.08.2013Понятие, сущность, функции и роль банковской системы, как структуры национальной экономики. Общая структура, принципы организации и особенности функционирования. Деятельность Центрального банка России. Коммерческие банки в составе банковской системы РФ.
курсовая работа [44,4 K], добавлен 08.12.2010Сущность российской банковской системы и ее роль в экономике страны. Характеристика Центрального банка Российской Федерации, основные цели, деятельность и функции. Проблемы развития и основные направления совершенствования российской банковской системы.
дипломная работа [109,7 K], добавлен 19.07.2009Назначение банковской системы страны. Анализ построения и принципов организации деятельности банковской системы Республики Беларусь. Привлечённые средства финансового учреждения. Классификация кредитных операций. Реализация денежно-кредитной политики.
курсовая работа [518,1 K], добавлен 01.02.2014Что такое банк и для чего он нужен. Возникновение и развитие мировой банковской системы. Накопление средств, регулирование денежного оборота и посредничество как основные функции банка. Русские банки: рождение и рост. Структура банковской системы РФ.
реферат [16,3 K], добавлен 27.05.2009Экономические основы банковской системы РФ. История возникновения и роль банковской системы. Сущность и функции банковской системы. Структура банковской системы, ее характеристика. Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций.
курсовая работа [43,8 K], добавлен 25.11.2008Понятие и структура банковской системы. Регламентация и лицензирование банковской системы. Развитие кредита и банков. Структурные элементы банковской системы. Обязательства Центрального банка Российской Федерации. Число кредитных организаций в России.
дипломная работа [98,9 K], добавлен 02.05.2009История развития банковской системы Российской Федерации. Сущность и функции банковской системы РФ. Общая характеристика деятельности Центрального банка, контрольные и надзорные его функции. Банковские "болезни" и возможные средства их излечения.
курсовая работа [93,8 K], добавлен 10.06.2010Определение и выявление основных этапов формирования банковской системы РФ. Характеристика Банка России, его правовой статус, организационная структура, функции. Сущность коммерческого банка, принципы его деятельности. Понятие банковских операций.
курсовая работа [347,0 K], добавлен 06.12.2011Понятие, сущность и структура банковской системы Российской Федерации. Преодоление финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности кредитных организаций. Роль и функции Центрального банка государства в современных экономических условиях.
реферат [74,6 K], добавлен 28.04.2016Понятие банковской системы и ее образование. Функции Центрального банка. Элементы, признаки, структура и особенности развития банковской системы Российской Федерации. Основные проблемы функционирования и тенденции развития банковской системы в России.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 05.12.2010История развития банковской системы Российской Федерации в период от Первой мировой войны до наших дней. Структура банковской системы, роль Центрального банка, уставной капитал и имущество, виды операций. Динамика современного развития банковской сферы.
доклад [766,7 K], добавлен 14.11.2010Понятие банковской системы и ее характеристика, Национальный Банк как элемент банковской системы, основные направления деятельности банка. Особенности деятельности Национального банка в области проведения единой денежно-кредитной политики государства.
курсовая работа [61,8 K], добавлен 26.07.2010Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.
курсовая работа [231,9 K], добавлен 10.01.2015Понятие банковской системы, ее типы и структура. Эволюция и современное состояние банковской системы. Перспективы реформирования банковской системы Российской Федерации. Структурный анализ пассивов и активов ОАО Банка "ВТБ24", ликвидности баланса.
курсовая работа [116,2 K], добавлен 21.04.2011
