При первичном вводе данных оператором осуществляются следующие операции:

- ввод цифровых реквизитов документов;

- ввод текстовых реквизитов документов;

- визуальная сверка введенных цифровых и текстовых реквизитов документов с цифровыми и текстовыми реквизитами документов на бумажных носителях;

- подписание своей ЭЦП пачки составленных ЭПД.

В результате формируется файл электронных платежных документов, заверенный ЭЦП оператора и передается по локальной вычислительной сети (ЛВС) на АРМ «Контроль двойного ввода».

Контролер на АРМ «Контроль двойного ввода» осуществляет ввод всех числовых реквизитов платежных документов, подгружает пачку, подписанную ЭЦП оператора, и выполняет проверку следующих условий:

- подлинность ЭЦП оператора ввода;

- совпадение введенных контролером цифровых реквизитов ЭПД с соответствующими реквизитами документов из электронной пачки оператора;

- совпадение текстовых реквизитов при визуальной сверке платежных документов, подготовленных оператором, с соответствующими реквизитами платежных документов на бумажном носителе.

В случае положительного результата проведенной сверки контролер заверяет своей ЭЦП полученные от оператора в электронном виде пачки документов и выгружает их для провода по счетам. Пачки, принятые из ЛВС при проводке, копируются в специальный каталог АРМ КЭП для помещения в эталонную базу.

В случае отрицательного результата проведённой верификации пачки, содержащие ошибочные документы, подлежат исправлению и повторной верификации.

Прием пакетов ЭД от участников электронного обмена осуществляется с использованием средств телекоммуникаций.

Для участия в обмене электронными документами клиент заключает с ПУ Договор обмена, в котором определены все действия сторон, необходимые для осуществления электронных расчетов.

В электронном обмене применяются полноформатные ЭПД, содержащие все реквизиты расчетного документа (включая текстовые), определенные нормативными актами Банка России, и электронные служебно-информационные документы, обеспечивающие обмен информацией при совершении расчетов..

Полученный от клиента по каналам связи пакет ЭД расшифровывается на АРМ «Интерфейс» и после проверки ЭЦП копируется в архив, во входящий каталог АРМ КЭП для формирования эталонной базы документов и во входящий каталог программного комплекса «РАБИС-1» для обработки.

В случае отсутствия возможности передачи участником электронного обмена пакетов ЭД по системе телекоммуникаций, допускается передача ЭД на магнитных носителях. При получении от участников электронного обмена пакета ЭД на магнитном носителе осуществляется антивирусный контроль магнитного носителя.

При возникновении ошибки копирования, обнаружении вируса магнитный носитель возвращается клиенту с отметкой о причине возврата в описи.

В РАБИС-1 обмен электронными документами с клиентами ПУ осуществляется посредством АРМ «Электронный обмен» (АРМ ЭО).

При получении от участника электронного обмена пакета ЭД ответисполнитель АРМ ЭО выполняет процедуру подтверждения подлинности полученного пакета ЭД. Процедура подтверждения подлинности пакета ЭД состоит из проверки правильности ЭЦП, которой подписан пакет ЭД, и проверки соответствия зарегистрированных владельцев этих ЭЦП отправителю пакета ЭД.

Пакет ЭД, подлинность которого не подтверждена, в обработку не принимается и отправителю направляется пакет ЭСИД, содержащий отказ в приеме пакета ЭД к исполнению и причину этого отказа.

Таблица 5

Статус исходящих документов, требующих сложной обработки

Состояние исходящего документа	Этап обработки документа
(состояние не указано)	документ находится на этапе подготовки, доступен для редактирования.
"В почте"	документ полностью готов для передачи в Банк и будет отправлен в ближайшем сеансе связи.
"Отправлен"	выполнена отправка документа в Банк.
"Принят"	документ получен Банком и принят для дальнейшей обработки.
"Отказ"	документ получен Банком, но не прошел входного контроля, выполняемого автоматическим образом, и не принят для дальнейшей обработки.
"Возврат"	документ возвращен после выполнения контроля ответственным банковским работником.
"Сбой"	при передаче документа произошла ошибка (аппаратная или программная), если в следующем сеансе связи состояние документа не изменится, его следует скопировать и вторично передать в Банк.
"Обработан"	документ в Банке прошел технологическую цепочку, его обработка закончена.

Пакеты электронных документов, подлинность которых подтверждена, подвергаются процедуре контроля правильности составления пакета и логическому контролю каждого ЭПД в составе пакета.

На АРМ ЭО производится полный автоматизированный контроль правильности заполнения реквизитов электронных документов. Документы, не прошедшие автоматизированный контроль, к проводу не принимаются и данная информация, с указанием причины возврата, передаётся отправителю платежей в составе пакетов ЭСИД - подтверждений.

По результатам автоматизированного контроля на каждый полученный пакет ЭД формируется пакет ЭСИД-подтверждений, определяющий время приема пакета, сумму принятых и возвращенных ЭД, а также электронные образы обработанных документов.

После завершения контроля ЭПД ответисполнитель АРМ ЭО формирует пачку электронных документов, подписывает пачку своей ЭЦП и по локальной сети выгружает для провода по счетам.

В конце операционного дня, после осуществления всех проводок, в адрес участников электронного обмена на АРМ ЭО формируются пакеты ЭСИД с итоговой выверкой, содержащие реестры проведенных и ошибочных документов, а также электронные выписки из лицевых счетов. Неоплаченные документы из очереди отложенных платежей возвращаются участникам электронного обмена - инициаторам электронных платежей. После формирования пакетов с итоговой сверкой операции по электронному обмену между ПУ и участником электронного обмена прекращаются

На клиента также возлагается выполнение ряда требований организационно-технического характера. Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки программного обеспечения создать ключи электронных подписей директора и главного бухгалтера, передать банку и зарегистрировать открытые ключи подписей операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей. Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей. Например, стороны договора обязаны строго соблюдать инструкцию по эксплуатации программного обеспечения; содержать компьютеры, на которых установлено программное обеспечение, в охраняемых опечатываемых служебных помещениях; не допускать появления компьютерных вирусов; хранить в тайне информацию о системе паролей для уведомления банка об ошибках в совершении электронных платежей по телефону, о секретных ключах подписей должностных лиц банка и клиента, ключей шифрования; периодически менять ключи подписей должностных лиц.

Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при получении от него указанной выше информации и т.п., а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20% стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Система валовых расчетов Банка России в режиме реального времени

Основные цели и задачи системы валовых расчетов в режиме реального времени:

обеспечение оперативного (в реальном времени) зачисления платежей участников системы по назначению;

предоставление возможности контрагенту немедленного их использования;

уменьшение системных рисков системы расчетов;

предоставление кредитным организациям возможности управления внутридневной ликвидностью;

ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение их объемов в расчетах;

информационное обслуживание подразделений Банка России;

реализация мероприятий денежно-кредитной политики Банка России.

Под расчетами на валовой основе (валовые расчеты) понимается вид расчетов, в которых переводы средств по каждому платежному документу совершаются индивидуально.

Под режимом реального времени понимается порядок контроля и исполнения платежных документов в электронной форме, обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного дня и немедленно по мере поступления платежных документов.

Система валовых расчетов в режиме реального времени функционирует на всей территории Российской Федерации с учетом одиннадцати часовых поясов.

Система валовых расчетов является самостоятельной системой расчетов, функционирует параллельно с другими системами расчетов Банка России. Центры расчетов в настоящее время находятся в городах Санкт-Петербург и Нижний Новгород, электронные расчеты Дальневосточного региона проводятся через расчетный центр Нижнего Новгорода. Федеральный центр расчетов Банка России (ФРЦ) представляет собой специализированное расчетное подразделение, обеспечивающее централизованное проведение расчетов и учет операций между кредитными организациями, другими клиентами расчетной сети Банка России (РКЦ, ГРКЦ) (пользователями СВР) и учреждениями Банка России, которые являются участниками этой системы расчетов.

Взаимодействие кредитных организаций и других клиентов Банка России с ФРЦ осуществляется с использованием терминала - специализированного программно-аппаратного комплекса, устанавливаемого в кредитных организациях и у других клиентов Банка России.

Кредитные организации, другие клиенты Банка России, зарегистрированные в качестве пользователей СВР, не могут быть участниками или пользователями других систем расчетов Банка России.

Взаимодействие системы валовых расчетов с участниками других систем расчетов строится в зависимости от вида системы расчетов, в которой обслуживается счет получателя и осуществляется посредством систем МЭР, ВЭР, расчетов между учреждениями Банка России, обслуживаемых одним вычислительным центром, или системы расчетов с применением авизо.

Для обеспечения документооборота между системой валовых расчетов и другими системами расчетов осуществляется взаимное преобразование электронных платежных документов формата СВР и бумажных и / или электронных платежных документов, составленных в формате других систем расчетов Банка России.

Обмен платежной и иной информацией в СВР осуществляется посредством обращения электронных документов, в качестве которых рассматриваются электронные платежные и служебно-информационные документы (ЭПД и ЭСИД). К электронным платежным документам, используемым в СВР, относятся электронные платежные поручения, электронные платежные требования, пакет электронных платежных поручений, электронный перевод по аккредитиву.



Платеж в системе валовых расчетов считается:

безотзывным с момента списания средств со счета плательщика в ФРЦ;

окончательным с момента зачисления средств на счет получателя в ФРЦ.

Существует определенная система документооборота между участниками и ФРЦ в системе валовых расчетов в режиме реального времени, которая представлена в виде схемы (Рисунок 6)

Участник-плательщик

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1.эпд (мт 100)	2. Эсид (мт 900)	3. Эсид (мт 910)
	Федеральный расчетный центр
Зачисление средств на отдельный счет участника-плательщика		Зачисление средств на отдельный счет участника-получателя
6. Эсид (мт 910)	5. Эсид (мт 900)	4. Эпд (мт 100)
	Участник-получатель

Рисунок 6: Схема документооборота между участниками и ФРЦ в системе валовых расчетов в режиме реального времени

Центральный банк России 23.07.2007 года, на основании Положения 303 «О системе валовых расчетов в режиме реального времени», ввел систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Клиенты осуществляют расчеты в режиме реального времени, система БЭСП действует на всей территории Российской Федерации.

Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте РФ срочных платежей Банка России, кредитных организаций и их филиалов, клиентов банка не являющихся кредитными организациями (их филиалами) и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени. Через данную систему за 2007 год осуществлено 700 млн. платежей, объем которых составил 300 млн. руб. В режиме реального времени в основном осуществляются крупные платежи. Форма расчетов - расчеты платежными поручениями, вид платежа «срочно». Создание системы БЭСП содействует снижению рисков при проведении крупных срочных платежей.

В ПУ ЦБ РФ «Приамурское» поручения клиентов на перечисление средств с их счетов поступают в виде платежных документов на бумажных носителях, а также в виде электронных платежных документов, передаваемых по каналам связи.

Для того, чтобы выявить какие платежные инструменты наиболее часто использовались клиентами ПУ ЦБ РФ «Приамурское» при осуществлении безналичных расчетов, проанализируем структуру инструментов платежа в ПУ ЦБ РФ «Приамурское» и ее изменение за 2006 год по сравнению с 2007 годом. Данные по структуре платежных инструментов, используемых в ПУ ЦБ РФ «Приамурское» приведены в таблице, из нее видно что, наибольший удельный вес в общей массе у платежных поручений платежей составляет 91,6 в 2007 году - это на 2,1% больше, чем в 2006 году. Доля платежей с использованием платежных требований и инкассовых поручений в 2007 году по сравнению с 2006 годом снизилась соответственно на 0,8% и 1,3%. Расчеты по аккредитиву, чеками и векселями в анализируемом периоде не применялись. Такая динамика изменения структуры инструментов платежей ПУ ЦБ РФ «Приамурское» сохраняется на протяжении последних восьми лет и является закономерной с учетом общей тенденции развития платежной системы страны.

платежный безналичный электронный межбанковский авизо



Таблица 6

Анализ структуры инструментов платежа в ПУ ЦБ РФ «Приамурское» за 2006-2007 годы

Периоды	2006 год	2007 год
Платежный инструмент	Количество (в шт.)	Удельный вес (в %)	Количество (в шт.)	Удельный вес (в %)
Всего	35188	100	41521	100
Платежные поручения	31493	89,5	38033	91,6
Платежные требования	774	2,2	581	1,4
Инкассовые поручения	2921	8,3	2907	7

Рисунок 7. Гистограмма расчетных документов ПУ ЦБ РФ «Приамурское» в 2006-2007 гг.

Росту количества электронных платежей в значительной мере способствовал тот факт, что с 2003 года полевое учреждение Приамурское стало участником межрегиональных электронных расчетов, что повлекло за собой увеличение количества расчетов осуществляемых с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме по сравнению с расчетами, производимыми посредством авизо (почтовых и телеграфных), а также тем, что с 2000 года в полевом учреждении функционирует система «Банк-Клиент», пользователями которой являются органы федерального казначейства различного уровня.

Система «Банк-клиент» предназначена для дистанционного проведения клиентами операций по своим счетам. Она предоставляет широкий набор функций для оперативного формирования и защищенного обмена финансовыми документами между банком и клиентами. Система позволяет легко и быстро создавать различные документы и отправлять их в банк, не покидая рабочего места. В любой момент клиент может получить выписку по своим счетам и информацию об отправленных в банк документах, и, таким образом, контролировать состояние своих счетов в режиме реального времени.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений в режиме реального времени.

АРМ «Рабочее место клиента» предназначен для установки в офисах организаций Клиентов Банка, и позволяет:

§ оперативно получать информацию из Банка, в том числе финансовую о текущих состояниях счетов, о документах, на основании которых Банком выполнены проводки по счетам и другую;

§ формировать и передавать в Банк авторизованную информацию - сообщения и документы (платежные поручения);

§ печатать подготовленные в АРМе документы в соответствии с шаблонами;

§ импортировать документы из файла для последующей передачи в Банк;

§ экспортировать документы, полученные из Банка в файл;

§ формировать отчеты и распечатывать их;

§ использовать глобальные справочники, предоставляемые Банком;

§ формировать и администрировать локальные справочники данных;

§ устанавливать режим автоматической нумерации формируемых документов;

В процессе сеанса связи с Банком, инициируемого Клиентом, производится прием информации (документов) из Банка и передача информации (документов) Клиента в Банк. Безопасность передаваемой информации обеспечивается системой защиты, которая позволяет осуществлять авторизацию переданных документов и их шифрование.

АРМ «Рабочее место клиента» содержит набор типов документов, определяемый администраторами Банка. Набор типов документов и элементы каждого типа документа - набор реквизитов, формы печати, формы ввода/редактирования, отчеты и др. - могут быть изменены администраторами Банка без необходимости изменения ПО АРМа «Рабочее место клиента». Эти изменения выполняются автоматически, незаметно для пользователей АРМа «Рабочее место клиента», при получении соответствующих инструкций (служебных сообщений) из Банка.

АРМ «Рабочее место клиента» содержит комплект глобальных справочников, в том числе справочники банков, валют и т.п. Эти справочники администрируются в Банке, а у Клиента обновляются автоматически, незаметно для пользователей. Информация для обновления справочников передается во время сеанса связи с Банком.



2.3 Организация работы системы «Банк-клиент» в ПУ ЦБ РФ Приамурское

Система «Банк-клиент» была установлена в ПУ ЦБ РФ Приамурское в 1999 году в связи с тем, что на обслуживание в Полевое учреждение были переведены органы Федерального казначейства города Хабаровска, которые осуществляют финансирование военных организаций и учреждений по всему Хабаровскому краю. Через счета данных организаций осуществляются крупные банковские переводы и платежи, поэтому для ускорения расчетов и защиты информации была установлена автоматизированная банковская программа «Банк-клиент».

Клиенты, желающие обслуживаться по системе «Банк-клиент» заключают с банком договор на автоматизированное банковское обслуживание.

Клиент, который пользуется данной программой, именуется «электронным» клиентом, а клиенты, не использующие данную систему именуются «неэлектронными» клиентами. В договоре указывается временной график поступления платежных документов, а также время получение клиентами электронных выписок. Предоставляются ли клиентам промежуточные выписки, сколько раз и в какое время дня.

Клиент приходит в банк только для того чтобы отправить платежные документы по почте. Так как почтовые авизо не могут передаваться по каналам связи согласно нормативных документов, регламентирующих данную деятельность. После каждого приема пакета документов от «электронного» клиента, они проходят визуальный контроль в электронной базе и автоматически формируется подтверждение о их получении и списании со счета в банке. Если один или несколько документов по каким-то причинам не прошли визуального контроля, то в файле с подтвержденными документами будут содержаться сообщения о причинах возврата не проведенных документов. Также эта программа отслеживает дубликаты. Чтобы не допустить двойного списания средств со счета «электронного» клиента.

О поступлениях на свои счета «электронные» клиенты также узнают посредством автоматизированной системы. В конце операционного дня «электронным» клиентам высылается электронная выписка с приложениями к телеграммам и поступлениям по электронной платежной системе.

С 1 января 2002 года некоторые войсковые части перешли на обслуживание в учреждения Федерального казначейства (их доля увеличивается с каждым годом) и нет необходимости осуществлять финансирование со счетов органов Федерального Казначейства на счета военных организаций, их платежи на сегодняшний день проходят через счета данной организации.

Системой «Банк-клиент» пользуются наиболее крупные клиенты ПУ ЦБ РФ «Приамурское», так как ежедневно с их счетов списываются большие суммы и идет очень большой поток платежных документов в течение всего рабочего дня.

Но не все клиенты могут воспользоваться данной услугой, так как она требует материально-технических затрат на ее установку и функционирование. Также требуются подготовленные кадры, владеющие навыками работы на компьютере.

Установка данной банковской программы могла бы значительно упростить и облегчить работу начальников финансовой службы войсковых частей, расположенных за пределами города Хабаровска. Для того чтобы приехать в банк и провести платежи по своим счетам или получить выписку по счету, им за частую приходится преодолевать большое расстояние от места дислокации до Полевого учреждения.

Еще необходимо учесть тот факт, что время приема платежных документов от клиентов в операционном зале установлено до 13.00, получение выписок по счетам на следующий рабочий день после дня осуществления проводки по счету. А по автоматизированной банковской программе установлен более удобный для клиентов график приема документов. Документы, отправляемые телеграфом принимаются до 15.00; документы на «неэлектронных» клиентов нашего банка принимаются до 17.00; документы для последующей передачи по электронным системам расчетов до 17.30; электронные выписки могут предоставляться клиентам в течении дня несколько раз, если существует такая необходимость. Распределяющим органам - таким как учреждения Федерального казначейства очень удобно в течение дня получать «промежуточные» выписки и отслеживать платежи, поступающие на их счета. Последняя выписка по счету предоставляется клиенту в конце операционного дня около 19.00 или на следующий операционный день утром в 09.00 по желанию клиента.

Основной причиной, по которой еще не все клиенты ПУ ЦБ РФ «Приамурское» перешли на систему обслуживания «Банк-клиент», является отсутствие средств у войсковых частей необходимых для покупки оборудования. Компьютерная техника, имеющаяся в частях, не всегда соответствует техническим требованиям предъявляемым к современному программному обеспечению.

2.4 Система межбанковских расчетов с применением авизо.

Система межбанковских расчетов с применением авизо - это взаимные расчеты, основанные на бумажной технологии, между расчетно-кассовыми центрами (РКЦ), находящимися в разных населенных пунктах, по расчетным операциям кредитных организаций, других клиентов Банка России и собственным расчетным операциям. По поручению одного РКЦ операции по расчетам осуществляются в другом РКЦ. Поручением является межбанковский документ - авизо. Операции по расчетам учитываются на специально открытых в РКЦ счетах начальных и ответных оборотов между учреждениями Банка России. Учреждение Банка России, начавшее операцию по расчетам (начальный провод) называется условно филиалом “А”, а учреждение Банка России, принявшее авизо к ответному проводу, условно называется филиалом “Б”. По характеру операций авизо могут быть дебетовыми или кредитовыми. В связи с преобладанием в платежном обороте кредитовых платежных инструментов количество кредитовых авизо значительно превышает число дебетовых.

Структура среднемесячных авизо ПУ ЦБ РФ «Приамурское» в 2007 г. приведена на рисунках, рисунок представляет структуру среднемесячного начального авизо ПУ ЦБ РФ «Приамурское» и рисунок представляет структуру ответных авизо в 2007 году. Из гистограмм видно, что в ПУ ЦБ РФ «Приамурское» в 2007 году прослеживается общая тенденция превышения кредитовых авизо над дебетовыми в общей массе авизо, особенно наглядно это видно на примере начального авизо (Рисунки 8 и 9).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 8. Структура среднемесячного начального авизо в 2007 году

Рисунок 9. Структура среднемесячного ответного авизо в 2007 году

В зависимости от способа отсылки авизо подразделяются на почтовые (спецсвязь, фельдсвязь), телеграфные. При отсылке телеграфных авизо для защиты банковской информации используются специальные средства кодирования информации. Почтовые авизо печатаются на бланках строгой отчетности или программным путем. Авизо составляется филиалом “А” на основании денежно-расчетных документов кредитных организаций, их клиентов, а также клиентов Банка России на списание денежных средств со счетов. Если в адрес филиала “Б” необходимо отправить платежи от разных кредитных организаций, филиал “А” составляет сводное почтовое авизо на общую сумму платежа с перечнем сумм по конкретным отправителям и приложением к нему всех денежно-расчетных документов клиентов, на основании которых этот межбанковский документ составляется. На все отправляемые на экспедицию в течение операционного дня авизо по операциям начального провода составляется опись и отчетная ведомость, один экземпляр которых отсылается в РЦИ, к которому РКЦ приписаны. Отправляемые платежи отражаются в филиале “А” на счетах начальных оборотов.

РЦИ на основании полученных отчетностей составляют табуляграммы для филиалов “Б”, в которых содержится информация об авизо, отправляемых филиалами “А”. Табуляграммы составляются ежедневно отдельно по дебетовым и кредитовым авизо и затем посылаются по специальным каналам связи. Таким образом, одна и та же информация, исходящая из филиалов “А”, поступает филиалам “Б” по двум каналам: от филиала А и от РЦИ.

Филиал “Б” в течение операционного дня все исходящие от филиалов “А” авизо проверяет и регистрирует в журнале-описи. При проведении проверки поступивших авизо обращается внимание на достоверность и правильность их составления и оформления, принадлежность филиалу “Б”, соответствие суммы авизо сумме перечня и сумме прилагаемых к нему денежно-расчетных документов. Поступившие платежи проводятся по счетам ответного провода филиала “Б”, а затем по корреспондентским счетам кредитных организаций и счетам других клиентов учреждения Банка России. Одновременно филиалом “Б” программным путем проводится операция квитовки, т.е. сличения данных авизо, полученных от филиала А, с данными табуляграмм, поступающих от РЦИ, в целях контроля за равенством сумм авизо, отправленных из филиалов “А” и принятых к ответному проводу в филиале “Б”. Система квитовки авизо предназначена для обеспечения полного и своевременного исполнения и отражения в учете операций ответного провода и их равенства операциям начального провода. При наличии расхождений выясняются причины их появления и ведется работа по урегулированию расчетов.

В основном, расчетные операции с применением почтовых и телеграфных авизо осуществляются с регионами, в которых введен порядок расчетов исключительно в почтовой технологии; в отдельных районах, где кредитные организации из-за отсутствия технической базы не участвуют в обмене электронными платежными документами; учреждения Банка России не имеют устойчивой связи для организации электронного документооборота.

В ПУ ЦБ РФ «Приамурское» межбанковские расчеты осуществляются с применением почтовых, телеграфных авизо, а также использованием электронных расчетов. Почтовое авизо- это авизо, направляемое на бумажном носителе из ПУ ЦБ РФ «Приамурское» -филиала «А» в учреждение Банка России - филиал «Б» и экспедируемое в соответствии с порядком, установленным Положением «О порядке экспедирования, оформления и регистрации расчетных документов подразделениями расчетной сети ЦБ РФ, расположенными на территории Российской Федерации» от 13.01.98 №15-П с учетом изменений и дополнений.



Таблица 7

Исходящие платежи ПУ ЦБ РФ «Приамурское» сентябрь-ноябрь 2007 г

Период	Почтовые и телеграфные платежи	Электронные платежи	Итого	Удельный вес в общем объеме (%)
	(шт.)	(шт.)		Почтовые и телеграфные платежи	Электронные платежи
За сентябрь 2007 г.	178	1062	1240	14	86
За ноябрь 2007 г.	232	377	609	40	60
Итого	410	1439	1849	54	146

Из таблиц видно, что почтовые авизо имеют очень незначительный удельный вес в общей сумме безналичных расчетов. Основная доля платежей, осуществляется в электронном виде, что отвечает принципу оптимизации скорости расчетов. Межбанковские расчеты через систему авизо осуществляются с регионами, которые не участвуют в обмене электронными платежными документами.

Таблица 8

Начальные платежи ПУ ЦБ РФ «Приамурское» сентябрь-ноябрь 2007 г

Период	Почтовые и телеграфные платежи	Электронные платежи	Итого	Удельный вес в общем объеме (%)
	(шт.)	(шт.)		Почтовые и телеграфные платежи	Электронные платежи
За сентябрь 2007 г.	66	1197	1263	5	95
За ноябрь 2007 г.	52	775	827	6	94
Итого	118	1972	2090	11	189

Структура начальных и ответных межбанковских платежей в сентябре 2007 года в ПУ ЦБ РФ «Приамурское» представлена на рисунках 10 и 11.

Из структуры платежей видно, что доля авизо по исходящим межбанковским платежам в сентябре месяце, несколько выше (на 9%), по сравнению с начальными МБР, а также видно, что прослеживается общая тенденция значительного преобладания количества электронных расчетов над почтовыми и телеграфными авизо.

Рисунок 10. Структура исходящих межбанковских платежей в сентябре 2007 года

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 11. Структура исходящих межбанковских платежей в сентябре 2007 года

ПУ ЦБ РФ «Приамурское» используются как одиночные, так и сводные почтовые авизо. Телеграфное авизо - это авизо, направляемое по телеграфным каналам связи с применением собственных технических средств - абонентских установок, либо через предприятия Министерства Российской Федерации по связи и информатизации.

Авизо состоит из трех экземпляров: первый экземпляр служит кредитовым (дебетовым) авизо, посылаемым филиалу Б; второй экземпляр - копия кредитового (дебетового) авизо - остается в филиале А и служит материалом аналитического учета; третий экземпляр - отчетная кредитовая (дебетовая) карточка, предназначена для отсылки контролирующему центру информатизации. Никакие исправления в авизо не допускаются. Авизо снабжаются кодами.

Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы предполагает создание и использование систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В Российской Федерации разработаны концепции таких систем, которые являются основой для создания так называемого стандартизированного профиля. Стандартизированный профиль будет гармонизирован с международными стандартами в банковской сфере.

В настоящее время частично разработаны фрагменты стандартизированного профиля, регламентирующие функциональные части банковских автоматизированных систем, интерфейсы пользователей, технические средства, средства и методы защиты информации, программные средства, форматы электронных банковских сообщений.

Работы по развитию стандартизированного профиля и системы сертификации, а также созданию новых стандартов проводятся Банком России совместно с Госстандартом России, Федеральным агентством правительственной связи и информации (ФАПСИ), Роскоминформом, Российской академией наук, Ассоциацией коммерческих банков.



3. РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Одним из направлений развития электронных расчетов является включение в систему электронных платежей как можно большего числа клиентов участников платежной системы России. По состоянию на начало 2008 года участниками системы расчетов были 39617 организации, структура участников платежной системы в 2007 году представлена на рисунке 12.

Рисунок 12. Структура участников платежной системы России в 2007 году

Параллельно с увеличением числа участников расчетов, идет работа над повышением ответственности участников расчетов, за проведение операций. Постоянно совершенствуется нормативно-правовая база регулирующая расчетные отношения. Особое место в этой связи уделяется защите информации и конфиденциальности проведения расчетных операций.

Прослеживается тенденция расширения использования электронных технологий, заметна положительная динамика роста платежей, совершенных электронным способом, по отношению к платежам, совершенным с использованием бумажной технологии. Структура и количественные показатели платежей проведенных через платежную систему России электронным способом и с использованием бумажной технологии представлена на рисунке 13.

Рисунок 13. Структура платежей проведенных по стране в целом в 2006-2007 годах

Доля платежей кредитных организаций (филиалов) и других клиентов, совершенных электронным способом, на конец 2007 года составила 70,4% от общего количества платежей и 92,9% от общего объема платежей (в 2006 году -- соответственно 79,3 и 90,9%). Таким образом, доля платежей, совершенных электронным способом по количеству уменьшилась на 8,9 %, а по объему увеличилась на 2%. Доля платежей с использованием бумажной технологии 29,6 по количеству и 7,1 по объему (в 2006 это 20,7 и 9,1%).

Таким образом, доля платежей, совершенных с использованием бумажной технологии, за год по количеству увеличилась на 8,9%, а по объему платежей уменьшилась на 2%

Анализируя данные таблицы, можно сделать вывод, что несмотря на небольшое увеличение доли бумажных платежей по количеству, общая тенденция сокращения объема этого вида расчетов сохраняется, она прослеживается на протяжении последних лет по России в целом.

Таблица 9

Количество электронных платежей и платежей с использованием бумажной технологии проведенных в 2006-2007 гг.

	2006	2007
	Количество (тыс.)	Объем (млрд.)	Количество (тыс.)	Объем (млрд.)
Всего платежей	1 090 745,7	298 050,9	1 753 003,7	534 494,9
В том числе с использованием:
Электронной технологии	865 063,0	270 864,3	1 233 627,5	496 477,6
Уд. вес	79,3	90,9	70,4	92,9
Бумажной технологии	225 682,7	27 186,6	519 376,2	38 017,3
Уд. вес	20,7	9,1	29,6	7,1

Одним из важных направлений деятельности Банка России является перевод регионов на централизованную автоматизированную обработку платежной информации путем внедрения двух типовых программных комплексов -- РАБИС 2 и РАБИС НП.

Данное направление обусловлено стремлением Банка России сократить накладные расходы, которое он несет осуществляя финансирование поддержки разнообразных программных комплексов. В период «перестройки» когда каждый банк занимался разработкой собственной программы обрабатывающей операционный день банка, практически каждое территориальное управление или национальный банк имело собственную разработку операционного дня, механизмов обработки платежных документов. В настоящее время Департамент информационных систем рекомендует территориальным управлениям перейти (тем кто еще не перешел) на РАБИС-2 или РАБИС-НП. Для полевых учреждений предлагается сохранить два типовых программных комплекса РАБИС-1 и АСБ-ПУ. Наше Главное управление Банка России по Хабаровскому краю осуществило переход на РАБИС-НП в 2005году. Полевое учреждение Приамурское и подчиненные ему полевые учреждения работают на РАБИС-1.

Централизованная автоматизированная обработка учетно-операционной информации учреждений Банка России одного территориального управления предполагает проведение всех расчетов через единый Центр обработки информации (ЦОИ). Для организации централизованной обработки информации нескольких территориальных управлений создан вычислительный комплекс кустового Центра обработки информации (ВК КЦОИ).

Обмен информации между РКЦ, КО и клиентами - участниками электронного обмена и Центром обработки информации осуществляется в соответствии со следующими принципами:

§ взаимодействие участников централизованной обработки информации осуществляется с применением сообщений, представляющих собой электронные документы - ЭПД и ЭСИД;

§ КО и клиенты РКЦ - участники электронного обмена осуществляют обмен информацией непосредственно с Центром обработки, без предварительной обработки данных в обслуживающем РКЦ.

Еще одним направлением развития системы электронных расчетов является оснащение подразделений Банка России современными программно - техническими средствами и персональной вычислительной техникой, модернизация вычислительных комплексов и оборудования, замена морально устаревшей техники.

Проводимое Банком России планомерное развитие технической инфраструктуры расчетной системы России способствовало развитию и совершенствованию системы электронных расчетов.

Об основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год: ключевым моментом в развитии платежной системы Банка России будет осуществление мероприятий по построению системы валовых расчетов в режиме реального времени по крупным, срочным платежам как важного фактора для эффективного и стабильного финансового и экономического развития страны.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, а также клиринговые (неттинговые) расчеты, осуществляемые небанковскими кредитными организациями.

Будут также поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать их распространению в Российской Федерации.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой услуг пользователям.

Развитие экономики страны, рост запросов в финансовых и нефинансовых секторах экономики требуют наличия надежных, безопасных и эффективных механизмов проведения расчетов в сфере розничных платежей, внедрения современных платежных услуг.

Банк России намерен продолжить осуществление мониторинга состояния розничных платежей в экономике, в том числе проводимых посредством расчетов наличными деньгами.

В соответствии с современными международными подходами Банк России намерен совершенствовать надзор за платежными системами с учетом законодательства Российской Федерации и банковской практики. Это позволит конкретизировать состав и порядок сбора информации и формы аналитической работы.

Учитывая существующие международные тенденции, Банк России будет осуществлять совершенствование технической инфраструктуры платежной системы Банка России. Будет продолжено создание централизованной вычислительной инфраструктуры для обработки платежных сообщений территориальных учреждений, что позволит в дальнейшем использовать единые высокопроизводительные и надежные аппаратно-программные платформы, сократить количество используемых учетно-операционных комплексов.

В рамках реализации задачи совершенствования платежной системы России, определенной Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством Российской Федерации и Банком России на 2008 году, отрабатываются механизмы построения и функционирования системы валовых расчетов в режиме реального времени, отвечающей современным международным требованиям.

Режим реального времени - порядок контроля и исполнения платежных документов, обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного дня и немедленно по поступлении платежных документов.

Расчеты на валовой основе (валовые расчеты) - вид расчетов, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально.

Для развития расчетной системы Банка России переход на подокументную обработку электронных платежей с использованием режима реального времени является одной из важнейших задач на современном этапе.

Полевые учреждения Банка России, среди прочих операций со своими клиентами, осуществляют и расчётную функцию. Они являются не только участниками платёжной системы России, но и участниками платёжной системы Центрального банка, как расчётно-кассовые центры, как учреждения Банка России.

К сожалению, исходя из уровня автоматизации и выделения средств на оборону, а так же из-за специфического расположения некоторых полевых банков включение всех полевых учреждений Банка России в систему электронных расчетов на современном этапе развития Вооруженных Сил не представляется возможным.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20% стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

Еще одно направление развития платежной системы России - платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России они являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств, доля этого вида расчетов в общем количестве платежей совершаемых через банковскую систему России постоянно растет.

Рисунок 14. Структура эмитированных кредитными организациями карт по типам

Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Будут поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будут способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчетов, включая аккредитивы.

В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков во всем мире большее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам.

Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка.

Серьезное нарушение функционирования платежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом. Причиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском.

Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе:

§ риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент;

§ кредитный риск, возникающий в связи с тем, что один из участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем. Он означает потерю средств другими участниками. Вначале он ничем не отличается от риска ликвидности;

§ правовой риск, возникающий в связи с тем, что плохая юридическая база или неудовлетворительно действующие правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

§ операционный риск, возникающий в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

§ системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок.

Возникшие в результате реализации перечисленных рисков потрясения системно значимых платежных систем могут распространяться на всю национальную и международную финансовую систему и рынки.

Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения - международная и является одним из наиболее важных направлений развития платежной системы России в целом.

Наблюдение за платежными системами -- сравнительно новое направление в банковской деятельности. В развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего продукта, перемещаются платежными системами за несколько дней

Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем.

Внутригосударственные интересы к функционированию платежных систем основаны на том, что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно-кредитной политики страны. К платежным системам предъявляются самые высокие требования по эффективному и надежному осуществлению расчетов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим процессам, происходящим в платежных системах, уделяется все большее внимание, которое по степенно преобразовалось в такую функцию центральных банков, как наблюдение за платежными системами.

В соответствии со среднесрочной стратегией социально-экономического развития страны Правительство Российской Федерации и Банк России устанавливают цель по уровню инфляции на трехлетний период. Главной целью денежно-кредитной политики в предстоящие три года является постепенное снижение инфляции - до 5-6% в 2010 году. При этом на 2008 год ставится задача снизить инфляцию до 6-7% из расчета декабрь к декабрю.

Эффективность реализации денежно-кредитной политики определяется возможностями Банка России по управлению ликвидностью банковского сектора, которые, в свою очередь, тесно связаны с состоянием внутреннего финансового рынка и платежной системы. Действия Банка России будут направлены на повышение доступности инструментов рефинансирования для кредитных организаций, снижение трансакционных издержек и развитие рыночной инфраструктуры, построение системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Деятельность Банка России по совершенствованию платежной системы в 2007 году будет направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы и ее дальнейшее развитие и, как результат, на укрепление финансовой стабильности в стране и эффективное проведение денежно-кредитной политики.

Банк России будет осуществлять мероприятия по развитию системы валовых расчетов в режиме реального времени в направлении расширения состава участников и спектра предоставляемых системой услуг, способствующие увеличению количества и объема платежей, проводимых через систему, и снижению финансовых рисков в платежной системе России в целом.

Банк России в 2008 году продолжит работу по совершенствованию методологической и информационной базы в области платежных систем, проведению мероприятий по расширению безналичных платежей, а также мероприятий по сокращению расчетов наличными деньгами, мониторингу состояния розничных платежей в экономике, проводимых как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Указанная работа будет проводиться с учетом международных стандартов и практики зарубежных центральных банков.

В соответствии с законодательно установленными функциями (статья 80 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России намерен в основном завершить мероприятия по установлению порядка наблюдения Банком России за частными платежными системами, нарушения в деятельности которых могут отразиться на стабильности финансовой системы Российской Федерации или существенно повлиять на доверие населения к национальной валюте - рублю как средству платежа.

...