Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство Образования Азербайджанской Республики

Азербайджанский Государственный

Экономический Университет

Курсовая работа

Страховой рынок

группа 623

Джебраиллы Гюльнара

Баку 2014



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1 Сущность и функции страхового рынка

1.2 Роль страхования в социально-экономическом развитии общества

ГЛАВА 2. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В АЗЕРБАЙДЖАНСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

2.1 Страховой рынок Азербайджана

2.2 Государственная поддержка страховой деятельности

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства.

В условиях перехода к рынку потребность в страховании всё более возрастает в отличие от условий 8-10 летней давности, когда основной была государственная форма собственности и большинство убытков в хозяйстве страны, да и у населения возмещались за счёт страховых резервных фондов страны. страхование экономический рынок государственный

Проведение экономических реформ в Азербайджане, прежде всего, связано с изменениями структуры собственности на основе приватизации государственной собственности и появления частной собственности. Это требует изменения сформировавшегося в странах с преобладанием государственной собственности механизма компенсации убытков собственнику, причиненных стихийными бедствиями, пожарами и иными природными или техногенными авариями. Если раньше компенсация убытков обеспечивалась исключительно выделением средств из специальных целевых резервов государственного бюджета, то сегодня при изменении правовых основ собственности и крайней скудности бюджетных средств использование этого источника становится все более обременительным для государства.

Перечисленные обстоятельства предопределяют объективные основания для широчайшего использования страхования в решении государственных задач социального характера, покрытии убытков, наносимых стихийными бедствиями, авариями и катастрофами гражданам и субъектам хозяйственной деятельности.

Страхование может выполнять возрастающую роль в экономике Азербайджана при условии: более широкого развития всех отраслей и видов страхования; совершенствования механизма управления рисками на всех его стадиях; включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков; обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.

С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для всенародного расширения сферы и качества страховых услуг.

В течение двух последних лет прекратили свою деятельность 9 страховых компаний на территории Республики. Прежде всего, это связано с неэффективным управлением, не способностью приспособиться к условиям внешней среды, плохим владением инструментами финансового анализа и планирования, стратегического управления. Эти проблемы актуальны не только для вновь образующихся страховых компаний, но и для компаний, которые функционируют длительное время.

Актуальность курсовой работы: Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства. Понятие страховой деятельности является весьма важным на мировом масштабе. На современном этапе, являющимся периодом рисков и неопределенностей, страхование становится еще более актуальным.

Цели курсовой работы: Дать описание теоретическим основам и раскрыть социально-экономическую сущность страхового рынка в целом. дать объяснение понятию “ страховой рынок”, в том числе указать на основные функции страхового рынка на мировом масштабе, роль страхования в социально-экономическом развитии общества, дать разъяснение участникам страхового рынка. Помимо вышеуказанных целей, курсовая работа направлена на раскрытие и описание функционирования страхового рынка в Азербайджанской Республике и указать на основные направления Государственной поддержки страховой деятельности.



ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1 Сущность и функции страхового рынка

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.(2)

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.(1)

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом.(4) Но страхование - особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (7).

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. (11)

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. (11)

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

1.2 Роль страхования в социально-экономическом развитии общества

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.(3)

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.(5)

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Экономическая категория страхования - составная часть категории финансов. Однако, если финансы, в целом, связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.(6)

Для определения экономического содержания страхования можно выделить специфические признаки, характеризующие отличительные черты этой категории:

1. при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность материального или иного ущерба экономическим субъектам;

2. при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают, не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть;

3. страхование предусматривает перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуются большая территория и значительное число объектов;

4. замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий. (8)

В условиях плановой экономики, когда государственные предприятия не имели экономической самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости использовать страхование в качестве особого метода защиты имущества и доходов указанных предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование необходимым.

Страхование также связано с возмещением материального ущерба и потерь в семейных доходах. Потери в семейных доходах, появляющиеся в связи с нетрудоспособностью граждан в период болезни, инвалидности, лечения после получения травмы от несчастного случая, в связи с достижением пенсионного возраста, с наступлением смерти кормильца или другого члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества. Поэтому страхование этих доходов осуществляется, в первую очередь, путем организации социального страхования за счет общества, т.е. за счет финансовых ресурсов граждан и работодателей. Уровень соответствующих пособий и пенсий зависит от финансовых возможностей государства на каждом этапе развития общества. Оно стремится поддерживать с помощью социального страхования определенный, минимально возможный жизненный уровень семей посредством полного или частичного возмещения потерь доходов.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по социальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

По личному страхованию, как и по социальному, происходит возмещение материального ущерба и оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.(12)

В качестве объекта страхования может выступать и ответственность организаций или граждан, связанная с возможностью нанесения ими вреда другим лицам или другими обязательствами. Потребность в возмещении понесенных потерь порождает необходимость страхования ответственности.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования в составе финансов. Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно- эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.



ГЛАВА 2. ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В АЗЕРБАЙДЖАНСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

2.1 Страховой рынок Азербайджана

2007 год отмечен революционным ростом страхового рынка Азербайджана на 63%. Рынок преодолел «100 миллионный страховой Рубикон» и составил 147,20 млн. манатов. По итогам года объем премий на душу населения составил 17 манатов (более $20). В 2007 году ВВП Азербайджана составил 25,2 миллиардов AZN, в нефтяном секторе ВВП вырос на 36,8%, в ненефтяном секторе 11,3%. Всего же страховой рынок республики составил по итогам 2007 года 0,58% от итогового ВВП. Впервые за последнее 4-х летие, которое стало привычно обозначаться как начало эры «больших нефтяных денег» Азербайджана страховой рынок продемонстрировал значительное развитие. Причем рывок получился не просто количественный, но и качественный. Так как премии продемонстрировали рост, а выплаты уменьшение. Сборы азербайджанских страховщиков стали расти - свидетельствуют данные Министерства финансов. Знаковым институциональным событием 2007 года стало общее собрание Ассоциации страховых компаний Азербайджана. Рынок получил профессиональное общественное объединение в которое вошли все участники. Десертом в комплексном меню развития в плане международной интеграции на страховом поле впервые прозвучали предложения, намерения и обсуждения по вопросам получения рейтингов от международных арбитров бизнеса. Что может стать действительно самым эффективным аргументом международного признания страховой культуры республики.(13)

Так как страхование в значительной мере является функцией от капитала. Чем больше капитализация страховщика, тем больший размер страховой премии (следовательно, и по большему числу страховых рисков он может нести обязательства). Такой капитал может быть заемным - через перестрахование или путем секъюритизации страховых обязательств. Секъюритизация страховых обязательств азербайджанским страховщикам недоступно по двум причинам - низкой капитализации и финансовой непрозрачности. Низкая капитализация катализирует спрос на перестрахование. Потребность в нем растет по мере того как увеличивается разрыв между приростом страховой премии и приростом капитализации компаний. Именно поэтому более половины страховых премий в Азербайджане передано на перестрахование. Но в конце ноября 2007 года Министерство финансов выдало лицензию первой перестраховочной компании «AzRe Tekrarsigorta». Уставной капитал новой компании составляет 2 млн. манатов (AZN), а учредителями являются местные физические лица. Появление в республике собственной перестраховочной компании, позволит в будущем сохранить определенное количество перестраховочных рисков и премий, передаваемых в настоящее время за рубеж. А это сотни миллионов манат.

В 2007 году на рынке работало 29 компаний. Объем страхового рынка составил 147,20 млн. AZN (на 63% больше в сравнении с периодом предыдущего года). Рост премий был обеспечен преимущественно за счет страхования транспортных средств, которое увеличилось более в 11,7 раз до 36,49 млн. AZN. Основная часть страховых сборов пришлась на добровольные виды страхования - 126,03 млн. (85,6%). По страхованию от несчастных случаев все 29 компаний собрали 7,67 млн. AZN, по страхованию воздушных судов - 7,36 млн. AZN, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев воздушных судов - 4,53 млн. AZN, по страхованию грузов - 4,34 млн. AZN, по страхованию морских судов - 2,77 млн. AZN. По страхованию жизни сборы рынка составили всего 2,14 млн. AZN, по страхованию гражданской ответственности по договорам имущественного права - 855,7 тыс. AZN, по страхованию сельскохозяйственной продукции - 380,6 тыс. AZN, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 133,35 тыс. AZN, по страхованию ипотеки - 108,3 тыс. AZN, по страхованию животных - 61,1 тыс. AZN, по страхованию жизни - 38,7 тыс. AZN, по страхованию железнодорожных транспортов - 37,23 тыс. AZN и по другим видам добровольного страхования - 27,74 млн. AZN.(14)

По обязательным видам страхования было собрано 21,18 млн. AZN. Из них по обязательному страхованию военнослужащих - 14,51 млн. AZN, по обязательному государственному страхованию работников суда и правоохранительных органов - 1,817 млн. AZN, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 3,11 млн. AZN, по обязательному страхованию пассажиров - 803,04 тыс. AZN, по обязательному экологическому страхованию - 116,02 тыс. AZN, по обязательному страхованию от пожаров - 426,7 тыс. AZN и по прочим видам обязательного страхования - 28,14 млн. AZN. (14)

Общий объем выплат по страховым случаям всего рынка в 2007 году составил 35,62 млн. AZN. Это на 20,1% меньше в сравнении с 2006 годом. По добровольным видам страхования компании произвели выплаты на сумму 27,84 млн. AZN. Из них по страхованию транспортных средств было выплачено 11,84 млн. AZN (+ в 2,9 раза), по ДМС - 7,49 млн. AZN (+на 56%), по страхованию жизни выплачено 223 тыс. AZN. По страхованию от несчастных случаев - 3,48 млн. AZN, по страхованию имущества от пожаров и других рисков - 3,2 млн. AZN, по страхованию воздушных судов - 587 тыс. AZN, по страхованию грузов - 442 тыс. AZN, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 257,5 тыс. AZN, по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев воздушных судов - 168,7 тыс. AZN, по страхованию животных - 2,7 тыс. AZN и по прочим видам добровольного страхования - 350,11 тыс. AZN. По обязательному страхованию военнослужащих - 5,49 млн. AZN, по обязательному государственному страхованию работников суда и правоохранительных органов - 1,19 млн. AZN, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 748,6 тыс. AZN, по обязательному страхованию от пожаров - 67,4 тыс. AZN и по другим видам обязательного страхования - 54,22 тыс. AZN.

Ренкинг страховых компаний (мониторинг АПА-Экономикс)

Позиция	Компании	Страховые взносы 2007 год, млн. AZN
2007 год	2006 год
1	5	Azersэgorta	20,68
2	4	MBASK	14,66
3	1	Атешгях	14,57
4	3	Standart Эnsurance	14,10
5	2	Azalsэgorta	13,35
6	8	Xalq Sэgorta	13,19
7	6	Beynalxalq Siрorta Юirk?ti	11,31
8	25	Pasha Sэgorta	7,74
9	7	A-Group	6,74
10	28	AzSэgorta	5,00
11	11	AtaSэgorta	4,07
12	12	Bashak-Эnam	2,99
13	14	Temz Эnsurance	2,59
14	10	AIG Caspian	2,07
15	9	Era Trans	1,87
16	13	Azerbaycan Senaye Sэgorta	1,71
17	27	Kavkaz Sэgorta	1,69
18	18	Alfa Sэgorta	1,47
19	23	Bakэ Sэgorta	1,35
20	15	Azer-Asiya	1,13
21	16	BE&G	0,96
22	17	Gunay-Anadolu	0,86
23	19	Qorqud Sэgorta	0,83
24	21	Azerqarant	0,74
25	24	Star Alyans	0,68
26	20	Absheron	0,33
27	22	Amrah Sэgorta	0,31
28	26	Fidan	0,18
29	29	Nishan	0,06
30	-	Qarant Sэgorta	0,00
Итого	147,20



лицензия на страховую деятельность компании Qarant Sэgorta была выдана 29 ноября 2007 года

Рекордсменом страхового рынка стал дебютант. Объем собранных в 2007 году страховой компанией AzSigorta премий составил 1,89 млн. AZN, что в 36,8 раза больше показателя предыдущего года. AzSigorta действует на рынке с ноября 2006 года.

Очень позитивно смотрится и начало экспансии азербайджанских страховщиков за рубеж. 14 ноября 2007 года регистрационные органы Грузии выдали компании Standard Insurance Georgia лицензию. Теперь эта компания, которая является дочерней структурой компания Standard Insurance, будет предоставлять на грузинском рынке услуги по всем видам страхования, включая страхование жизни. Начальный уставный капитал акционерного общества определен в размере 1,6 млн. лари (около 1 млн. долларов США). Таким образом, АО Standard Insurance стала первой страховой компанией Азербайджана, открывшей дочернюю структуру за его пределами. Страховой климат был улучшен освежающим инновационным ветром. Международная страховая компания анонсировала приём страховых взносов через банкоматы Международного банка Азербайджана (МБА) уже с 2008 года. Подготовка к этому завершена, банкоматы МБА снабжены специальной графой в меню. С 2008 года компания также планирует предложить индивидуальным и корпоративным клиентам новые продукты по имущественному, медицинскому и автомобильному страхованию. А страховая компания AtaSigorta и Государственное предприятие Azerpoct заключили контракт о сотрудничестве. Этот контракт предусматривает приём страховых взносов от клиентов AtaSigorta через почтовые отделения.

Страховая компания Xalq Sigorta, увеличившая в 2007 году свой уставной капитал в 5 раз до 10,68 млн. AZN, сохранила по состоянию на 1 января 2008 года лидерство среди страховщиков по данному показателю. Долгое время занимавшая первое место Международная страховая компания опустилась на второе место. В течение 2007 года компания Standart Insurance увеличила уставной капитал в два раза, в результате чего он достиг 8 млн. AZN. Pasa Sigorta также продемонстрировала свой потенциал и увелила уставной капитал в 3,3 раза (довела его до 4 млн. AZN и тем самым обеспечила себе 4 место в рэнкинге).(13)

В качестве пояснения - с увеличением уставного капитала компании могут брать на себя больше страховых рисков. Суммарный объем уставного фонда действующих страховых компаний Азербайджана достиг на 1 января 2008 года 64,6 млн. AZN (на 25,4 млн. то есть на 65% больше прошлогоднего показателя). Минимальный уровень собственного капитала в 800 тысяч манатов обеспечили все остальные страховые компании.

Тор 10 Азербайджанского страхового рынка по уставному капиталу

#	Название	На 1 января 2008 года млн. AZN
1	Xalq Siрorta	10,68
2	Beynalxalq Siрorta Юirk?ti	8,8
3	Standart Эnsurance	8
4	Paюa Siрorta	4
5	Aig Casрian	3,5
6	Mbask	2
7	Ata Siрorta	2
8	Star Alliance	1,96
9	Az?rsiрorta	1,6
10	A-Qrouр	1,55

Менеджмент страхового рынка Азербайджана получил возможность повышения квалификации без утомительных вояжей за границу. В июне 2007 года Министерство финансов провело при технической поддержке агентства по международному развитию США (USAID) семинары для сотрудников отдела страхового надзора. Двухнедельные семинары подготовлены с участием экспертов иностранной компании "International Insurance Foundation" и охватывают основные принципы контрольной деятельности международной ассоциации страхового надзора, а также механизмы проверок страховых компаний со стороны органа надзора. А в марте 2007 года эксперты канадской компании "Lawrie Savage & Associates Inc." провели двухнедельные семинары для сотрудников отдела страхового надзора Минфина по вопросам использования международного опыта в страховом надзоре, методики современного контроля страховой деятельности, финансовой стабильности и инвестиционной деятельности страховщиков. На страховом рынке происходят и системообразующие новации. Так Министерство финансов совместно со страховыми компаниями провело 30 мая ярмарку труда для первых выпускников факультета "Организация страхового дела" Университета строительства и архитектуры. На мероприятии участвовали представители почти всех страховых и брокерских страховых компаний. В настоящее время на факультете "Организация страхового дела" в Азербайджанском государственном экономическом университете и в Государственном университете строительства и архитектуры обучаются до 85 студентов. Возможно, уже в 2008 году в Азербайджане может быть создан страховой учебный центр. Известно, что Минфин провел консультации по данному вопросу с международными финансовыми институтами, которые согласились профинансировать проект.

Страховые компании Азербайджана могут быть вовлечены в международный процесс получения рейтингов вслед за банковским сообществом. Глава страховой отрасли республики, господин Халилов заявил, что некоторые страховые компании Азербайджана выражают желание получить международные рейтинги.

Страховой рынок Азербайджана в феврале 2014 года круто перестроился: возобновила деятельность компания со 100-процентным американским капиталом, ещё одна компания всё ещё остаётся в ситуации технического банкротства.

Тем не менее, страховой рынок Азербайджана традиционным образом формируют в основном 10 страховщиков. В январе-феврале 2014 года лидирующая десятка обеспечила 84,01% суммарной страховой премии против 73,708% за весь 2013 и 43,61% за 2012 год, в том числе лидирующая пятёрка - 62,43% против 51,578% и 29,98% соответственно.

Страховая компания Pasha Insurance, безусловный лидер 2012-2013 годов, по итогам января-февраля 2014 года сформировала 27,37% страхового рынка против 13,24% в 2013 и 8,59% по итогам 2012 года.

В феврале компания Chartis Azerbaijan (местная дочка AIG), которая в январе полностью прекратила операции в связи с ожидаемыми изменениями в руководстве акционеров, осуществила операции на 40,359 тыс. манатов, техническое банкротство компании Era Trans Sigorta (68,283 тыс. манатов премии при 70,810 тыс. манатов выплат) продолжилось и в феврале. В прошлом году ряд страховщиков побывали в состоянии технического банкротства, но по итогам года всё-таки вышли из этой щекотливой ситуации.

В феврале продолжилось усиление позиций компаний по страхованию жизни и лидерство среди них компании Ateshgah Life Insurance, что является прямым следствием активной работы её агентской сети с потенциальными корпоративными клиентами.

В январе-феврале средний размер премий на одну компанию составил 3,272 млн. манатов против 14,488 млн. в 2013 и 12,232 млн. манатов по итогам 2012 года, а выплат - 0,679 млн. манатов против 4,386 млн. и 3,352 млн. манатов соответственно. Медианный уровень по премиям превзошли в январе-феврале лишь 8 компаний, по выплатам - 9 компаний.

Как сказано в сообщении Государственной службы страхового надзора при Министерстве финансов Азербайджана, по итогам января-февраля 2014 года все 10 страховых компаний-лидеров преодолели отметку в 1,1 млн. манатов по объёму премий. При этом за отчётный период общий объём премий всех 28 действующих в стране компаний составил 91,616 млн. манатов при выплатах на 19,017 млн. манатов.

Лидерами рынка в январе-феврале стали компании Pasha Insurance (25,083 млн. манатов), Ateshgah Heyat (12,849 млн.), Ipek Yolu Sigorta (7,408 млн.), AzerSigorta (6,367 млн.), Qala Heyat (5,494 млн.), AzSigorta (5,291 млн.), Ateshgah Sigorta (4,789 млн.), PASHA Heyat (4,428 млн.), AXA MBASK (3,045 млн.) и Международная страховая компания (2,220 млн. манатов).

Лидерами по объёму выплат в январе-феврале стали компании Pasha Insurance (3,933 млн. манатов), Ateshgah Sigorta (2,068 млн.), Azersigorta (1,954 млн.), AXA MBASK (1,485 млн.), AzSigorta (1,459 млн.), Standard Insurance (1,130 млн.), Ateshgah Heyat (1,011 млн.), A-Qroup (0,956 млн.), Alfa Sigorta (0,293 млн.) и Ata Sigorta (0,558 млн. манатов).

В прошлом году впервые азербайджанской страховой компании удалось собрать более 53 млн. манатов премии. Впервые же выплаты одной страховой компании превысили 27 млн. манатов. Pasha Insurance по итогам 2013 года побила свой рекорд и довела премии до 53,730 млн. манатов, а выплаты - до 27,428 млн. манатов. Лишь 9 из 28 действующих страховщиков за прошлый год превзошли средний уровень премий и 8 компаний - средний уровень выплат. По итогам 2013 года все 10 страховых компаний-лидеров преодолели отметку в 13,4 млн. манатов по объёму премий. При этом за отчётный период общий объём премий всех 28 действующих в стране компаний составил 405,672 млн. манатов при выплатах на 122,804 млн. манатов.

Лидерами рынка в прошлом году стали компании Pasha Insurance (53,730 млн. манатов), AzSigorta (42,101 млн. манатов), Azersigorta (40,951 млн. манатов), Ateshgah Sigorta (37,488 млн. манатов), PASHA Heyat (34,966 млн. манатов), Ateshgah Heyat (23,742 млн. манатов), Standard Insurance (18,150 млн. манатов), AXA MBASK (17,305 млн. манатов), Ipek Yolu Sigorta (17,127 млн. манатов) и Международная страховая компания (13,446 млн. манатов).

Лидерами по объёму выплат в 2013 году стали компании Pasha Insurance (27,428 млн. манатов), Ateshgah Sigorta (15,242 млн. манатов), Azersigorta (13,249 млн. манатов), AzSigorta (9,421 млн. манатов), AXA MBASK (8,231 млн. манатов), Standard Insurance (8,197 млн. манатов), A-Qroup (6,815 млн. манатов), Международная страховая компания (5,580 млн. манатов), Baku Sigorta (3,699 млн. манатов) и Xalq Sigorta (3,398 млн. манатов).

Лидерами рынка за 2012 год были компании Pasha Insurance (46,687 млн. манатов), AzSigorta (39,797 млн. манатов), Ateshgah Sigorta (37,812 млн. манатов), Azersigorta (34,562 млн. манатов), Standard Insurance (21,314 млн. манатов), AXA MBASK (17,697 млн. манатов), Ateshgah Heyat (15,757 млн. манатов), Международная страховая компания (14,780 млн. манатов), PASHA Heyat (14,696 млн. манатов) и A-Group (13,944 млн. манатов). Лидерами по объёму выплат являлись компании Pasha Insurance (22,871 млн. манатов), Azersigorta (11,771 млн. манатов), Ateshgah Sigorta (9,429 млн. манатов), Международная страховая компания (6,432 млн. манатов), A-Qroup (6,060 млн. манатов), AXA MBASK (5,867 млн. манатов), Standard Insurance (5,337 млн. манатов), Ateshgah Heyat (3,719 млн. манатов), AtaSigorta (2,608 млн. манатов) и Baki Sigorta (2,497 млн. манатов). Премии 28 компаний в прошлом году составили 342,519 млн. манатов при выплатах на 93,860 млн. манатов.(13)

2.2 Государственная поддержка страховой деятельности

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Условием дальнейшего развития страхового бизнеса в Азербайджане является адекватная законодательная база, позволяющая сформировать соответствующий современным экономическим потребностям рынок страховых услуг.

В частности, классификация страхования по объектам в Законе приведена в соответствие с Гражданским кодексом. Ранее в Законе были определены три отрасли страхования, исходя из специфики их объектов: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

В Гражданском кодексе выделяются личное и имущественное страхование. Страхование ответственности в соответствии с Гражданским кодексом осуществляется по договору имущественного страхования, поскольку сама гражданская ответственность возникает при использовании имущества (транспортное средство, опасный производственный объект). Это не исключает возможности наступления гражданской ответственности в результате личных действий страхователя. Но если в таком случае отнести страхование ответственности к личному страхованию, то оно не будет включать случаи страхования ответственности, которая наступает без вины страхователя.

В новой редакции Закона устранено несоответствие в классификации страхования по объектам и, согласно ст. 4 Закона, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование),

- объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При этом отменяются ограничения на комбинирование различных видов имущественного и (или) личного страхования. Такие ограничения могут вводиться только федеральным законом.

Таким образом, изменения, внесенные в закон, создают единообразный подход к видам страхования и расширяют сферу деятельности страховых компаний, допуская страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования.

Перечень из 23 видов страхования, которые должны указываться в лицензии, может быть детализирован и дополнен самой страховой компанией при условии уведомления органа страхового надзора. Это означает законодательное закрепление свободы страховых компаний в определении условий и правил страхования на основании закона.

Включение названных классификаций в Закон будет способствовать упорядочению страхового дела и выработке единообразного подхода к видам операций, осуществляемых на страховом рынке.

В сфере обязательного страхования основная проблема заключается в том, что, при наличии в законодательстве более 40 видов обязательного страхования, правовым механизмом реализации обеспечены только некоторые из них.

В новой редакции Закона данное положение проводится еще более последовательно. В соответствии с Конституции Азербайджанской Республики, условия и порядок обязательного страхования определяются законами о конкретных видах обязательного страхования. Закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

- субъектов страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за осуществлением страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, предполагающее:

- определение институциональных основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов;

- обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования (в частности, страхования имущества унитарных и казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы при четкой регламентации действий страхователя, представляющего интересы государства);

- повышение роли государственных страховых компаний в реализации политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных программах страхования, предоставление им поддержки;

- предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан;

2. законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, включающее:

- конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на Азербайджанский страховой рынок;

- дополнительную регламентацию перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж;

- выработку законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений на национальном страховом рынке;

3. Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью, предполагающее:

- создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Азербайджанской Республике;

- разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций;

- определение специальных требований к страховым организациям, оказывающим услуги населению по долгосрочному страхованию жизни и пенсий;

- совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований, принципов добросовестной конкуренции;

- введение порядка, ограничивающего допуск к руководству страховой или брокерской организацией лиц, действия которых привели финансово-кредитную организацию к банкротству.

Деятельность Министерства Финансов Азербайджанской Республики должна осуществляться в постоянном взаимодействии с:

- правоохранительными и налоговыми органами в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования;

- органами, осуществляющими антимонопольную политику в целях развития конкуренции на страховом рынке;

- органами исполнительной власти субъектов Азербайджанской Республики в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени.

Принципы страховой работы в условиях перехода к рынку коренным образом отличаются от принципов Государственного страхования.

Отечественный страховой рынок в настоящее время характеризуется переходом от государственной монополии на проведение страховых операций к системе, построенной на основе конкурентной борьбы между значительным количеством страховых операций. Поэтому в основу страховой деятельности легли следующие принципы: демонополизации, конкурентности, законности, информированности, сотрудничества.

После рассмотрения вопроса можно вывести, что перед Азгосстрахом стоят следующие задачи:

Первая стратегическая задача - расширение страхового бизнеса. Для этого разрабатывается ряд проектов развития приоритетных для нас видов страхования. К ним относятся страхование жизни, страхование гражданской автоответственности, медицинское страхование, страхование особо опасных производств, страхование муниципальной собственности и муниципального жилья и некоторые другие. Это те направления, в которых мы предполагаем в ближайшие год-два достичь существенного продвижения вперед.

Второй круг реализуемых проектов связан с повышением управляемости компании. Это - введение новой системы управленческого учета, реализация сквозного бюджетного планирования, продолжение работы над проектом создания единой информационной системы. То есть те действия, которые должны повысить эффективность функционирования системы. Сюда же относится преобразование части дочерних компаний в территориальные управления.

Третий блок задач, - это реформирование системы мотивации. Задача достаточно сложная, потому что действующая - очень громоздка: много разных уровней, различных интересов. Согласование их, увязывание в рамках единой, целостной системы стимулирования - это достаточно трудно. Но мы понимаем, что без сильной мотивации бизнес эффективным не бывает. А также и то, что это потребует вложения средств.

В краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств как текущих, так и возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учебное пособие - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008

2. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. -- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

3. Голодова Ж .Г. Финансы и кредит: учебное пособие для вузов. - М.: инфра-М, 2009.

4. Кузнецов А.С. Страховое дело. 2006

5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.

7. Коломин Е. Страхование как экономическая категория. // Финансовая газета. -- 2007. -- №35.

8. Купцов М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система.: Учебное пособие 2-е изд. - М.: Риор, 2009

9. Мурина Н.Н., Роговская А.А. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИВЦ Минфина, 2005

10. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит.: Учебное пособие 6-е изд., испр. и доп. - М.: Академия, 2008

11. «Проблемы современного Госстраха» // Российская газета 11.04.2003 №69.

12. Протас Е.В. Страховое право: Учебник - М.: ЮНИТИ, 2008

13. http://3view.az/articles/1607/1/

14. http://abc.az/

Размещено на Allbest.ru

...