Настоящая конкуренция между страховыми компаниями ними только зарождается.

Но при этом многие страховщики отмечают наличие нецивилизованной конкуренции. Характерна ситуация, когда страховая компания получает гарантированный рынок, работая „под крылом“ крупной структуры -- министерства, ведомства и т.п. Страхователи приходят в нее „по предписанию“, то есть по распоряжению застраховаться именно там. Естественно, что в эту сферу уже нет доступа даже тем, кто может предложить более качественный и дешевый страховой продукт.

Такая «ведомственность» не только мешает развитию здоровой конкуренции, но и способна нанести ущерб самим страховщикам. Ведь они, как правило, занимаются преимущественно продажей очень ограниченного количества страховых услуг, для которых не имеют пока рынок сбыта. В то же время устойчивость страховой компании обуславливает наличие широкого круга клиентов по многим видам предлагаемых услуг. Только тогда действует механизм перераспределения средств внутри фирмы. При нем убытки по одному виду страхования покрываются за счет отсутствия страховых случаев по другому. Подобная ситуация вероятна и у тех страховых компаний, которые созданы определенной фирмой и страхуют исключительно её риски. Конечно, с помощью создания собственной компании фирме удается не выпустить из оборота денежные средства. Но крупномасштабные страховые события одновременно могут нанести большой ущерб, как фирме, так и её страховой компании.

Что же касается перспектив развития того или иного вида страхования в регионе, имущественное страхование можно отметить как приоритетное. Основа развития данного вида -- физические лица, которые приобрели реальное право собственности на имущество.

Этот вид страхования является одним из наиболее перспективных. Одним же из главных факторов, мешающих этому виду страхования развиваться в полную силу, является низкая платежеспособность и юридических, и физических лиц.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. от 20 июля 2004 г. в редакции от 29.11.2007 N 287-ФЗ)// СПС Консультант Плюс

2. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 18 ноября 2002 г. - №46. - Ст.4532.

3. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / Под ред.О.Н. Садикова - М.: Норма, - 2005

4. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года в действующей ред. // СПС Консультант Плюс

5. Постановление Правительства от 22 ноября 2005 г. № 1357 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской федерации» национального страхового дела в Российской Федерации в 2006- 2008 гг.» // СПС Консультант Плюс

6. Асабина С. Инвестиционная деятельность страховых организаций. Российская и зарубежная практика государственного регулирования. // Страховое дело. - 2007. - №9.

7. Басаков М.И. Страховое дело - Курс лекций. -М.: Изд. «ПРИОР» - 2001

8. Большой экономический словарь./ Под ред. А.Н. Азрилияна. - М.: Фонд "Правовая культура", 2007. - 528 с.

9. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента страховой компании. Т1. - Киев: Ника-Центр, 2006

10. Брагинский М., Витрянский В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. - М.: Статут, 2007 - с.607.

11. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000

12. Бригхем Ю., Гапенски Л. Финансовый менеджмент. Полный курс. В 2-х томах. Пер. с англ./ Под ред. В.В. Ковалева. - Спб: «Экономическая школа», 2006

13. Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 2007

14. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2003

15. Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2000

16. Крейнина М.Н. Анализ финансового состояния и инвестиционной привлекательности акционерных обществ. - М., 2005

17. Кипарисов Н.А. Основы балансоведения. - М.: ИНФРА-М, 2001

18. Козинов А.И. Из практики проведения имущественного страхования// Финансы. - 2008. - № 1. - С. 15-19

19. Лапуста М.Г., Шаршукова Л.Г. Риски в страховой деятельности. - М.: ИНФРА-М, 2004

20. Львов Д.С. Развитие экономики страхования на современном этапе// Вопросы экономики. - 2007. - № 3. - С. 28-32

21. Маркова А.Ю. Тенденции развития рынка имущественного страховании в России// Страховщик. - 2008. - № 2. - С. 32-35

22. Махина О.Ю. Проблемы развития российского страхового рынка// Панорама страхования. - март 2008 г. - № 1 - C. 10 - 15

23. Рахмилович В.А. Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве //Законодательство и экономика. - №11/12. - 2003

24. Рейтман Л.И. Страховое дело - Учебное пособие. - М: ИНФРА-М, 2005

25. Рубин Ю.Б. Страховой портфель - Книга предпринимателя. - М.: ЮНИТИ, 2004

26. Ржанов А.В. Страховая отрасль России: количество не переходит в качество //Рынок ценный бумаг. - № 17. - 2001. - стр. 25-28

27. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И Страховой портфель.// - М.: "СОМИНТЕК", 2005

28. Современный финансово-кредитный словарь/ Под ред. М.Г. Лапусты., П.С. Никольского. - 5-е изд-е. - М.: ИНФРА-М, 2006

29. Солдаткин В.И. Книга страховщика. - М: ИНФРА-М, 2004

30. Страховое дело в вопросах и ответах. - М.: Феликс, 2006

31. Справочник директора предприятия/ Под ред. М.Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2001

32. Справочник финансиста предприятия. - М.: ИНФРА-М, 2007

33. Терешевкова Е.А. В зеркале статистики //Экономика и жизнь. 2001 г., № 38, с. 6-9

34. Финансы: Учебное пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. - 3-е изд-е. - М.: Финансы и статистика, 2006

35. Фогельсон Ю.К. Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса. - Хозяйство и право. - № 11/12. - 2006. - стр. 15-18

36. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2004

37. Ченг Ф. Ли, Джозеф И. Финнерти. Финансы корпораций: теория, методы и практика. Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2004

38. Шахов В.В. Страхование. - Учебное пособие., изд- е 3-е., перераб. и доп. - М.: ПРОСПЕКТ, 2005

39. Шахов В.В. Введение в страхование. - Учебное пособие //М.: Финансы и статистика, 2006

40. Экономика страхования и перестрахования. -М.: Издательский центр «Анкил», 2005

ПРИЛОЖЕНИЕ

ДОГОВОР

Действующая на основании Устава, именуемая в дальнейшем «Страховщик», в лице , с одной стороны, (должность, Ф.И.О.) и , именуемое (физическое или юридическое лицо, страхующее имущество) в дальнейшем «Страхователь», действующий на основании, (устав, положение) с другой стороны, согласно правилам страхования имущества заключили настоящий Договор о следующем.

1.Предмет Договора

Предметом Договора является страхование имущества Страхователя, проводимое в соответствии и на основании Правил страхования имущества (указать вид имущества и его местонахождение)

2.Условия страхования

2.1.По условиям настоящего Договора Страховщик предоставляет гарантию возмещения ущерба за уничтожение, повреждение или утрату застрахованного имущества в результате страховых случаев по группам рисков:

- стихийные бедствия;

- огонь (пожар);

- авария тепло-, водо-, отопительных и канализационных систем;

- противоправные действия третьих лиц.

2.2.Страховая премия оплачивается в следующем порядке:

2.3.Не покрываются страховой защитой события и связанные с ними убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

3.Права и обязанности сторон

3.1.Страховщик имеет право:

3.1.1.Проверять предоставленную Страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность.

3.1.2.Проверять состояние объекта страхования в период действия Договора страхования.

3.1.3.Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

3.1.4.Требовать от Страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну.

3.1.5.При необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

3.2.Страховщик обязан:

3.2.1.Ознакомить Страхователя с правилами страхования имущества.

3.2.2.При наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в течение суток после определения (указать, кем определяется) причин и размера ущерба и предъявления Страховщиком всех необходимых документов.

3.2.3.Возместить Страхователю расходы по списанию имущества, предотвращению и уменьшению возникшего ущерба

3.2.4.Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, когда Страховщик обязан сообщить данные сведения в соответствии с законодательством РФ.

3.3.Стахователь имеет право:

3.3.1.На изменение условий Договора страхования;

3.3.2.На заключение Договора страхования в пользу третьих лиц, причем в этом случае правами по Договору страхования пользуется лицо, владеющее страховым полисом;

3.3.3.На получение льгот по Договору страхования.

3.4.Страхователь обязан:

3.4.1.Оплачивать страховую премию в размере и порядке, определенным в п.2 настоящего Договора.

3.4.2.Сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении Договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия Договора.

3.4.3.Соблюдать правила техники безопасности содержания и эксплуатации застрахованного имущества, противопожарной безопасности.

3.4.4.При наступлении страхового случая принять все меры по спасанию застрахованного имущества, уменьшению размеров ущерба.

3.4.5.При возникновении страхового случая сообщить о нем в компетентные органы (милицию, госпожарнадзор, аварийные службы и т.д.).

3.4.6.В течение_____суток письменно сообщить Страховщику о возникшем страховом случае с описанием места и обстоятельств его возникновения, предполагаемом размере убытка, а также предоставить Страховщику возможность провести осмотр и обследования поврежденного имущества с целью выяснения причин и размера убытка и для составления страхового акта.

3.4.7.Сообщить страховщику о получении денежного возмещения от виновного в причинении ущерба лица и обеспечить Страховщику право регрессного иска.

3.4.8.Предоставлять Страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

4.Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения

4.1.Под ущербом понимается стоимость похищенного имущества и/или утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества в результате страхового случая.

4.2.При наступлении страхового случая возникший ущерб определяется на основании экспертизы с учетом стоимости пострадавшего имущества на момент заключения Договора страхования, если иное не оговорено Договором, с составлением страхового акта по установленной форме в присутствии Страхователя в ____дневный срок после получения от него заявления. Каждая из сторон вправе потребовать проведения независимой экспертизы, которая проводится за счет соответствующей стороны.

4.3.Ущербом считается:

-при полной гибели, уничтожении или пропаже имущества - его страховая стоимость по Договору за вычетом имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

-при частичном повреждении имущества - затраты на его восстановление либо разница между его страховой стоимостью и стоимостью с учетом обесценивания в результате страхового случая.

4.4.В величину ущерба включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая.

4.5.Стархователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен. Если ущерб возмещен частично, страховое возмещение выплачивается с учетом сумм, полученных от лица, ответственного за причинение ущерба.

5.Ответственность сторон

5.1.При несвоевременной выплате страхового возмещения по вине Страховщика последний уплачивает Страхователю штраф в размере % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

5.2.Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в следующих случаях:

5.2.1.Страхователь не выполнил какого-либо из требований п.3.4 настоящего Договора.

5.2.2.Факт страхового случая не подтверждается компетентными органами.

5.2.3.Страховой случай явился следствием умышленных действий Страхователя.

5.3.Не возмещается дополнительный ущерб, возникший вследствие неприятия Страхователем необходимых мер по спасанию застрахованного имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и недопущению дальнейшего повреждения.

6.Срок действия Договора страхования

6.1.Договор заключен с “ ” 200 г. по “ ” 200 г. при условии оплаты страховой премии.

6.2.Ответственность по обязательствам Страховщика наступает со дня поступления страхового взноса на его расчетный счет при безналичном расчете или со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса, при наличном расчете.

6.3.Договор страхования прекращается в следующих случаях:

-по истечении срока Договора;

-после исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору в полном объеме;

-при неуплате Страхователем страховых взносов в установленные Договором сроки;

-в случае ликвидации Страхователя, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ;

-в случае ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

-в случае принятия судом решения о признании Договора страхования недействительным;

-в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

6.4.О намерении досрочного прекращения Договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее, чем за __дней до предполагаемой даты прекращения Договора.

В случае досрочного прекращения Договора по требованию Страхователя Страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок Договора за вычетом понесенных расходов, если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком Правил страхования, то последний возвращает Страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении Договора по требованию Страховщика он возвращает Страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование Страховщика обусловлено невыполнением Страхователем правил страхования, то он возвращает Страхователю страховые взносы за неистекший период Договора за вычетом понесенных расходов.

7.Прочие условия

7.1.Все споры между сторонами по Договору страхования разрешаются путем переговоров, а при недостижении согласия рассматриваются в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

7.2.Конфиденциальность взаимоотношений между Страховщиком и Страхователем гарантируется сторонами.

8.Адреса, банковские реквизиты и подписи сторон

Размещено на Allbest.ru