Банковское кредитование физических лиц

Реестр лицензий коммерческих банков (Перечень операций, указанных в лицензии, на право проведения банковских операций 1) по состоянию на 31 января 2012 года

Глава 3. Проблемы кредитования физических лиц и пути их совершенствования

3.1 Анализ развития кредитования ОАО РК «Аманбанк»

Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в Кыргызстане только в середине 2006 года, пик потребительского кредитования мы наблюдали в конце 2009 года. Конец 2009 года, как и для рада других стран, был началом кризиса, который не обошел и нашу страну. Сегодня многие банки возобновляют кредитование физических лиц и называют его приоритетным направлением своей деятельности.

Оценка развития экономики нашей страны в течение последних лет показывает реальное формирование среднего класса. Население все активнее пользуется банковскими услугами.

Российские банки, активно занимающиеся кредитованием населения, стремятся минимизировать кредитные риски. Осуществляется это различными способами. Прежде всего, на рынке наблюдается тенденция отказа банков от высокорисковых кредитных продуктов - в частности, от экспресс - кредитов. Кроме того, банки внедряют современные скоринговые системы, позволяющие более качественно и с минимальными временными затратами оценить кредитоспособность будущего заемщика. Обмен информацией с Бюро кредитных историй также дает возможность предварительного отсева неблагонадежных граждан, желающих получить кредит.

Упрощение кредитных процедур способствуют увеличению спроса на потребительские кредиты. Хотя, суммарный объем портфелей кредитов физическим лицам в банковском секторе значительно снизился за 2010 год. Этому способствовали глобальный кризис, рост просроченных долгов и ужесточение условий кредитования. Кредиты, предоставленные физическим лицам, с начала 2010 года снизились на 3,6% (в марте - на 2,5%) до 3871,7 млн. сом., их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 14,3% на 01.01.10 до 13,6% на 01.04.11, а в общем объеме кредитных вложений банков - с 20,2% до 18,8% соответственно. Объем просроченной задолженности по данным кредитам (согласно отчетности кредитных организаций) с начала года увеличился на 22,6% (в марте - на 4,4%), также увеличился с 3,7% до 4,7% ее удельный вес в объеме кредитов физическим лицам.

Очевидно, что планомерное восстановление экономики и рост платежеспособности граждан будут способствовать увеличению спроса на многие виды кредитных продуктов.

Аманбанк стал одним из немногих банков, неухудшивший кредитный портфель в течение 2010 года: объем кредитов до вычета резервов под обесценение увеличился на 3,1% и достиг уровня 544,8 млн. сом. Кредитный портфель физических лиц сократился на 6,6% до 1 177,5 млн. сом за счет сокращения спроса на потребительские кредиты со стороны физических лиц. Основные показатели представлены в табл.3.1.

Таблица 3.1 Показатели кредитного портфеля по итогам 2010-2012 гг.

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на потребительские цели и текущие нужды, не связанные с приобретением, строительством и реконструкцией недвижимости. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды, на приобретение автомобилей и овердрафты.

3.2 Проблемы процесса кредитования физических лиц в банках КР и пути их решения

На рынке кредитования в КР ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода. Соответственно, в данный момент, возможно говорить лишь о текущем анализе существующего положения, понимая, что и в дальнейшем вероятны перемены.

В течение всего 2011 года, согласно данным НБКР, наблюдался рост просроченной задолженности по кредитам. В условиях финансовой непогоды рост просроченной задолженности среди физических лиц является одним из ведущих критериев неблагополучия экономической ситуации в стране. И, несмотря на то, что другие показатели постепенно начинают демонстрировать внушающие оптимизм тенденции, отмечаемые на самом высоком уровне, все же говорить о начале выхода из кризиса еще рано.

Истекший год был отмечен ужесточением требований к заемщикам. Если раньше можно было получить банковский кредит фактически по паспорту, то сегодня такая практика почти полностью исчезла. С другой стороны, наблюдается спад потребительского кредитования. Процентные ставки по сравнению с 2007-2008 годами неизменились: таким образом, получается, что и спрос не уменьшился, а предложение сократилось.

Ведущие банки довольно быстро поняли, что, как и за рубежом, им угрожает кризис неплатежей. Как один из вариантов решения проблемы появились программы перекредитования в сомы. Ряд банков (КИКБ,Юникредитбанк ) предлагают клиенту заключить дополнительное соглашение к уже существующему договору о переводе задолженности из иностранной валюты в сомы. В этом случае у заемщика не возникает дополнительных расходов, связанных с выдачей нового кредита.

Кыргызстан, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее, за последние пять лет многие Кыргызстане уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис, о котором еще недавно российские власти говорили как о некой заокеанской напасти, разумеется, внес свои коррективы, и теперь вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц, за последний год она выросла почти вдвое. Кажется, что, согласно официальным данным НБКР, просрочка пока далека от уровня 10-12%, который эксперты называют критическим. Однако на самом деле все намного хуже: по ипотечным кредитам, по данным Агентством по финансовому надзору и отчетности, она приблизилась к отметке 8%, аналогичный показатель по - «больше 4%, но меньше 8%» Банки стараются решать эту проблему следующим образом: реструктуризацией или рефинансированием.

В настоящее время ряд банков предлагают реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию. Реструктуризация кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц, в общем ,любого вида займа) - это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место банальная отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.

Другая возможность - это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита - это никакая не поблажка, а просто выдача другого кредита для погашения первого.

Некоторые заемщики несколько лет назад взяли кредиты под довольно высокие процентные ставки. Тогда они были нормальными, а сегодня считаются высокими. Им будет намного выгоднее взять кредит под меньший процент для погашения старого. Хотя в данном случае тоже целесообразно взывать к банку с целью реструктуризации долга.

В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита - это очень желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование - дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банку. В период с февраля по май 2012 года Аманбанк также проводит акцию по реструктуризации проблемных кредитов физическим лицам.

Стратегии Развития Аманбанка направлены на совершенствование систем управления рисками, а также на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Так, в частности, в кредитовании физических лиц предполагается построение «Кредитной технологии» на основе 1 - 3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Банка. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

Исследовав кредитование физических лиц на примере Аман банка, очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов:

Плюсы кредитов

· Низкий размер процентной ставки в сравнении с другими Банками по России

· Дифференцированная и аннуитетные схемы погашения кредита

· Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного)

· Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора

Это плюсы, но, рассматривая кредит Аманбанка, нельзя обойтись и без «ложки дегтя». Среди минусов можно отметить:

· Длительный период оформления (тщательная проверка документов)

· Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика

· Солидный пакет документов

· Необходимость предоставления обеспечения кредита (не для всех ссуд)

· Минимальный размер кредита

· Наличие дополнительных комиссий

Сбербанк запустил «Кредитную технологию» -- новую автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю. Однако она требует совершенствования и доработки: в ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она была «дружелюбной», но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, Банк совершенствует взаимодействие банка с клиентом. Кроме того, хотелось бы видеть усовершенствование процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшенную долю операций, обрабатываемых вручную. Еще нет полного взаимодействия с внешними источниками информации о клиенте.

Следует поработать также над уровнем одобрения, чтобы система умела принимать адекватные решения с учетом специфики, как столичного клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям.

Запуск «Кредитной технологии» для АманБанка - это шанс, чтобы изменить рыночную ситуацию в свою пользу. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло Аманбанк на то, чтобы измениться.

Система управления рисками кредитного портфеля, который раньше был разделен на тысячи кусочков, и управление им было в принципе невозможно. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что тоже раньше было невозможно.

Проблемы для Банка - это масштабы изменений, они такие глобальные, проблем возникает неимоверное количество. Поток новых явлений в фабрике заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки.

Кроме того, есть проблема переобучения людей. Нужно преодолевать скепсис участников, что является сложной задачей.

Сейчас одна из ключевых проблем для Банка -- взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку Банк не может влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути.

Их очевидными плюсами можно назвать возможность «сэкономить» на реальной стоимости автотранспортного средства при получении субсидии, или еще одна благая цель - поддержка жителей КР. Вторым плюсом можно назвать, что этими программами могут воспользоваться население с более низким уровнем дохода. Однако поближе познакомившись с условиями кредитования, можно увидеть несколько минусов - перечень предлагаемых транспортных средств не всегда устраивает клиентов, или предлагаются дополнительные условия, которые Банк прописывает, для снижения своих рисков (страховки и т.п.).Дополнительные условия также значительно повышают стоимость кредита.

В нынешней ситуации, для банков приоритет качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками.

Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников.

Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.

Банкам следует внести некоторые изменения в свою работу, в частности такие как:

1. Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).

2. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.

3. Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.

4. Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

5. Создание и поддержание на достойном уровне общего бюро кредитных историй.

6. Кредиты должны быть доступны, то есть процентные ставки по кредитам должны быть снижены.

7. Необходим закон, регламентирующий действия всех участников сделки. Сегодня в действующем законодательстве КР отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере кредитования физических лиц, и применяются общие положения ГК КР о займе, а также положения Закона "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.

Заключение

В настоящее время тенденция расширения кредитования сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского кредитования физических лиц в КР:

Нестабильная экономическая ситуация в стране;

Высокие ставки по кредитам. Высокая инфляция, рост ставки рефинансирования НБКР - все это привело к резкому удорожанию выдаваемых денег. Альтернативой отечественным кредитным организациям стали зарубежные финансовые учреждения, где заемщикам предлагали лучший продукт на более выгодных условиях. Преодолеть эти негативные тенденции мы сможем только в том случае, если предложим заемщикам Кыргызстана конкурентоспособный продукт по доступной цене, этим продуктом может в дальнейшем оказаться технология ОАО РК Аманбанка.

Еще одна из проблем - это отсутствие эффективной системы функционирования бюро кредитных историй. В настоящее время институт бюро кредитных историй только развивается, поэтому нет достаточной базы для анализа его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.

Чтобы адекватно оценить заемщика, необходима реальная информация. Ее представлением занимаются сами заемщики, что снижает степень ее достоверности. Необходимо развитие собственной информационной службы, связанной с бюро кредитных историй. Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получить кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Кредитные организации, являющиеся участниками бюро кредитных историй, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о кредитоспособности заемщика.

Низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей.

Неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в Кыргызстане большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).

В качестве основных направлений совершенствования менеджмента организации целесообразно рекомендовать проведение следующих мероприятий: разработка и проведение грамотной маркетинговой стратегии; формирование и систематизация опыта работы с клиентами; привлечение долгосрочных ресурсов; создание эффективной системы управления рисками, в частности кредитным риском; стандартизировать процесс оказания услуг. А также повышение уровня информативности потенциальных клиентов о предоставляемых услугах и их доверия к банковской системе. Для этой цели сведения о финансовом положении кредитных организаций должны быть открытыми и прозрачными.

В работе рассматривались ряд методик оценки кредитоспособности заемщика. Их комбинация может позволить оптимизировать работу и добиться наилучших результатов. Оценка кредитоспособности заемщика может быть сведена к единому показателю - рейтинг заемщика.

С клиентом каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные отношения. Так, первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, овердрафт, выдавать в разовом порядке ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих форм обеспечительных обязательств (гарантий, залога, поручительств, страхового полиса). Процентная ставка соответственно зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связано для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким клиентам банки стараются кредитов не выдавать. Если же банк решается на выдачу кредита клиенту третьего класса, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размера обеспечения. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Также, следует отметить, что мониторинг кредитным работником финансового положение заемщика должен идти в течение всего срока обслуживания кредита. Это обеспечивает уменьшение риска невозврата ссуды.

В результате проведенного в дипломной работе исследования состояния кредитного портфеля Аман банка и изучение процесса предоставления кредитов физическим лицам, а также методов оценки их кредитоспособности можно сделать вывод о том, что у банков Кыргызстана есть реальная возможность расти в этом направлении, а также получать прибыль с наименьшими затратами.

Библиографический список

Нормативно-правовая литература

1. Положение Банка Кыргызстана «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

2. Положение Банка Кыргызстана«О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска».

3. Инструкция НБКР«Об обязательных нормативах банков».

4. Порядок кредитования физических лиц Аманбанком от 30.05.2003г.

5. Порядок предоставления Аманбанком кредитов физическим лицам на цели личного потребления (Редакция 2) 08.03.2004г.

Учебная литература

1.Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2003. - 345с.

2.Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2005. - 352 с.

3.Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва. :Банки и биржи, 2006. - 399 с.

4.Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС, 2004. - 344 с.

5.Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. - Москва. Финансы и статистика, 2005. - 312 с.

6.Белоглазова, Г.Н. Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы и статистика, 2004. - 458 с.

7.Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка : учебное пособие / Л.Г. Батракова Москва. Логос, 2004. - 152с.

8.Белоглазова, Б. Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева. - Москва.: Финансы и статистика, 2003. - 355с.

9.Жуков Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит / Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2003. - 314 с.

10.Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.

11.Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков Санкт - Петербург. Питер, 2007. - 234с.

12.Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2003. - 590с.

13.Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003. - 672с.

14.Макарова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: - Москва. ЮНИТИ, 2005. - 347 с.

15.Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика : учеб. пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова; под ред. Д.А. Ендовицкого. - М.: КноРус, 2008.

16.Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие для вузов / С.Н. Кабушкин. - М.: Новое знание, 2007.

17.Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования : учеб. пособие / О.И. Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л. Корниенко; под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2009.

19.Лаврушин О.И. Деньги, кредит , банки. Экспрес-курс : учеб. пособие / под общ. ред. О. И. Лаврушина.- 2-е изд., стер.- М.: КноРус, 2007.

20.Мэйз Э. Руководство по кредитному скорингу: учеб. пособие / Элизабет Мэйз. - М.: Гревцов Паблишер, 2008.

21.Румак Е.Х Учет кредитов в коммерческом банке: учеб. пособие / Е.Х. Румак, Д.О. Харченко; под ред. Е.Х. Румак. - С-Пб. : ИВЭСЭП, 2009.

22.Викулин А.Ю.,Рустамьян В.Л. Система принципов законодательства о кредитных историях, // Банковское право.- 2008.- №5.

22.Галлямова А.З., Бетина Л.М., Лазаренко В.Г., Монахова Е.В. Банковские операции: учебное пособие/- М.:МБИ, 2007.- 147с.

23.Гараган С.А., Павлов О.А. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование.- 2008.

24.Демьянова Д.А. Скоринговые системы как компонент риск-менеджмента // Банковское кредитование.- 2009.- № 1.

25.Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги, кредит, банки: учебник /- М.: ТК Велби, Проспект, 2009.

26.Легонькова Н.М., Андреева А.Б. Антикризисное управление: учебное пособие. -М.: МБИ, 2008

27.Логинова Е.С. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Краткий курс лекций: учебное пособие/ - М.: МБИ,2009.-106с.

28.Слуцкий А.А. Урок кризиса: Надо изменить методологические представления об определении рыночной стоимости // Банковское кредитование.- 2008.-№6.

29.Эриашвили Н.Д.Банковское право:Учебник для вузов.- 3-е изд., перераб.и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА,2003.-629с.

30.Дементьева К. На "Кредитную фабрику" взяли хороших заемщиков// КоммерсантЪ.- 2012, июль.- №122 (4177)

Размещено на Allbest.ru