Страховой рынок Республики Беларусь и основные направления по повышению его эффективности в условиях перехода к рыночной экономике

Еще одна государственная страховая компания, РУП «Белэксимгарант», наделена исключительным правом страхования экспортных сделок с поддержкой государства, что подразумевает страхование товарных кредитов белорусских экспортеров. На сегодняшний день деятельность «Белэксимгаранта» покрывает не более 0,1% белорусского экспорта. Ограничение возможности частных компаний заниматься обязательными видами страхования привело к тому, что в настоящее время доля негосударственных страховщиков в объеме всех страховых взносов составляет лишь 16%, при том что их количество в два раза превышает количество государственных страховщиков и страховщиков с долей государства в собственности. В начале 2008 г. по инициативе Нацбанка был подготовлен проект указа о внесении изменений в указ №530 с намерениями вернуть частным страховым компаниям возможность предоставлять услуги по обязательному страхованию, однако данные изменения пока не реализованы. Более того, существенные ограничения деятельности компаний с иностранным капиталом замедляют приход инвесторов. Сейчас для страховых компаний с долей иностранного капитала свыше 49% закрыт сегмент страхования жизни (накопительные виды), обязательного страхования, обслуживания поставок для государства, страхования государственных имущественных интересов . Все эти факторы создают преференциальные условия для государственных страховых компаний и лишают рынок необходимой конкуренции, а потребителей страховых услуг - недорогих и качественных страховых продуктов.

2.3 Основные результаты деятельности страховых организаций

Несмотря на многочисленные регуляторные барьеры, в Беларуси наблюдался рост поступлений по прямому страхованию и сострахованию в последние годы. Более того, белорусский страховой рынок не ощутил столь остро проблем, с которыми столкнулись развитые страны во время финансового кризиса 2008 г. в силу его низкой интегрированности в мировую финансовую систему, низкой развитости, протекционизма государства.

2004 2005 2006 2007 2009

Рис.1 Объёмы страховых взносов, USD млн.

Источник: Расчеты по данным Министерства финансов и Национального банка РБ.

Прирост страховых премий за 10 2009 г. по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. в Беларуси составил 41.9%. Страховыми организациями получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму USD 363.4 млн (рис. 1). Стимулом к росту страховых премий в 2009 г., по мнению специалистов рынка, стали некоторые либеральные изменения в законодательстве, а также небольшой приток иностранных инвестиций (более подробно об этом ниже в работе). Тем не менее, доля страховых взносов в ВВП Беларуси невелика, составляет менее 1,5%. На одного человека в стране приходится в среднем лишь около USD 30 страховых взносов в год. По объемам привлеченных страховых премий в ВВП Беларусь отстает не только от развитых западных стран, стран Центральной и Восточной Европы, но и СНГ (Украина и Россия). Данные о доле страховых взносов в ВВП по отдельным странам представлены на рис. 2.

Рис.2 Доля премий в ВВП в отдельных странах,%

Одновременно с ростом страховых премий в Беларуси происходил рост страховых выплат. За январь-октябрь 2008 г. выплаты страхового возмещения и обеспечения составили около USD 175 млн, что на 35% больше, чем за тот же период 2007 г. Доля страховых выплат в совокупном объеме страховых взносов составила 48.1%. Динамика доли страховых выплат в страховых взносах по годам представлена на рис. 3.

Рис.3 Страховые выплаты к совокупному обьёму взносов,%

Во второй половине 2000х гг. можно наблюдать достаточно существенный рост выплат по страховым случаям. Большое влияние на статистику выплат в этот период оказали падение спутника "БелКА" (в выплатах по страхованию имущества предприятий доля "БелКА" составила около 70%, а по всем видам добровольного страхования - более 30%), выплаты по страховому случаю разлива нефтепродуктов в результате аварии на участке нефтепровода «Унеча-Полоцк», а также по факту крушения самолета ИЛ-76 в Сомали. Как уже было отмечено выше в работе, ввиду протекционизма государства, многочисленых ограничений для развития частных страховых организаций, отсутствия развитой страховой культуры, в стране превалирует обязательное страхование. Рост удельного веса обязательного страхования в структуре страховых взносов в начале 2000х гг. объяснялся постепенным введением новых видов обязательного страхования для поддержания деятельности государственных страховщиков. Во второй половине текущего десятилетия, после некоторых проведенных реформ, доля обязательного страхования в общем объеме страховых премий снизилась и составила в 2009 г. 56.2% (рис. 4).

2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Рис.4 Удельный вес обязательного/добровольного страхования в общей сумме страховых взносов, %

Добровольное страхование сейчас развивается в основном благодаря разрешению включать некоторые расходы по добровольному страхованию в себестоимость, а также в силу развития сопутствующего бизнеса ( рост потребительского кредитования способствовал развитию страхования автокаско, а лизинга - страхованию имущества предприятий), внедрения добровольно-принудительного страхования (например, при аренде помещения, при грузоперевозках). Ниже представлено деление обязательного и добровольного видов страхования по сегментам. Среди обязательных видов страхования более половины (51.7%) составляет страхование ответственности, велика доля личного страхования (43.6%). Напротив, в добровольном страховании наиболее развитый сегмент - имущественное страхование (69.5%) (рис. 5).

Рис.5 Удельная доли сегментов обязательного и добровольного страхования,%

Сегмент долгосрочного страхования традиционно является доминирующим в структуре страховых премий большинства развитых стран. В Беларуси доля страхования жизни и пенсий в структуре полученных премий составила по итогам 2009 г. всего 5%. Около 97% заключенных договоров по страхованию жизни приходится на корпоративное страхование, и лишь 3% - на индивидуальное страхование. Преференции в Беларуси по долгосрочному страхованию предусмотрены пока только для корпоративных страхователей . В случае долгосрочного страхования снова существуют неравные условия для государственных и частных страховщиков. Взносы предприятий по страхованию жизни и дополнительных пенсий включаются в затраты по производству и реализации продукции только если договоры заключены с государственным страховщиками. От сумм страховых взносов по этим договорам не делаются отчисления в Фонд социальной защиты населения. Уровень убыточности страхования (отношение суммы страховых выплат к сумме полученных страховых взносов) составил в 2009 г. 0.52 и практически не изменился по сравнению с 2008 г. По добровольному страхованию уровень убыточности снизился за год с 0.5 до 0.44, что связано с более быстрым ростом страховых взносов (33.8%) по сравнению со страховыми выплатами (18.4%). По обязательному страхованию уровень убыточности увеличился с 0.55 до 0.57, что объясняется более быстрым ростом страховых выплат (16.1%) по сравнению с ростом страховых взносов (12.6%). По итогам 2009 г. финансовый результат деятельности у всех белорусских страховых компаний сложился положительным (в 2006 г. у пяти страховых компаний он был отрицательным). Отношение финансового результата страховых компаний к среднегодовой величине их собственного капитала в 2008 г. уменьшилось на 4.6 процентного пункта, однако осталось на достаточно высоком уровне - 23.6 % (для сравнения, рентабельность собственного капитала банков в 2007 г. составляла 10.7%). Тем не менее, уровень рентабельности белорусских страховых компаний в действительности оказывается достаточно низким. Страховая организация постоянно несет расходы по обслуживанию полиса (затраты на выезд агента к клиенту, ведение базы данных, учет и сопровождение документов). В мировой практике подобные расходы составляют до 40% от суммы страхового взноса. В Беларуси принят норматив 30%. Этих средств, как правило, не достаточно для компенсации операционных расходов страховщиков. Разницу страховые компании вынуждены покрывать из своей балансовой прибыли, тем самым снижается фактический уровень рентабельности. С другой стороны, следует учитывать, что рентабельность существенно отличается по различным видам страхования. Как правило, именно в обязательных видах страхования объем взносов во много раз превышает размер выплат. Можно утверждать, что в этих видах страхования много лет применяются завышенные тарифы. В итоге, снова создаются неравные условия по ведению бизнеса для государственных и частных страховщиков, поскольку последние лишены возможности заниматься обязательным страхованием. Собственный капитал страховых компаний Беларуси на 01.12.2009 г. приблизился к USD 162 млн (по итогам 2008 г. составлял USD 142 млн) и существенно увеличился за последние годы (например, в 2003 г. составлял около USD 35 млн). Тем не менее, капитализация страхового рынка не достаточна для страхования крупных рисков. Увеличить этот показатель можно либо за счет привлечения инвестиций, либо за счет капитализации прибыли. Существующее регулирование рынка не создает стимулов для притока как местного, так и иностранного капитала. Ограничены возможности и по капитализации прибыли. У частных компаний затруднены возможности по ее наращиванию, а у государственных возможно изъятие прибылей в бюджет. Однако, в конце 2008 г., учитывая влияние мирового финансового кризиса на экономику, правительство решило увеличить капитализацию госбанков и некоторых страховых компаний. В частности, из остатков средств бюджета, образовавшихся на 01.12.2009 г., вносится около USD 302 млн (BYR 650 млрд) в уставный фонд РУП «Белгосстрах» и около USD 163 млн (BYR 350 млрд) в уставный фонд РУП "БНПО". Это означает, что уставный фонд РУП «Белгосстрах» вырастет в 48 раз, а РУП "БНПО" - в 7.1 раз. Эти системообразующие для страхового рынка государственные предприятия еще больше укрепят свои позиции. Одновременно, рынок в целом может так же приобрести динамику благодаря многократному росту капитализации.

3. Основные направления по повышению эффективности страхового рынка РБ условиях перехода к рыночной экономике

Государственная политика в области страхования должна быть направлена на создание условий, благоприятных для успешного его развития, в рамках:

- стимулирования предприятий, организаций и населения к заключению договоров добровольного страхования;

- создания законодательных гарантий для стабильной работы страховых организаций;

- стимулирования деятельности страховых организаций, осуществляющих наиболее экономически и социально значимые виды страхования;

- оптимизации налогообложения в сфере страховой деятельности;

- обеспечения гарантированности и стабильной доходности страховых инвестиций в государственные ценные бумаги.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность.

В целях совершенствования механизма развития страхового дела, определения путей и методов решения его задач необходимо свести актуальные проблемы в несколько групп:

- создание правовой базы страховой деятельности;

- совершенствование организации страхового дела;

- создание инфраструктуры страхования;

- организация международного сотрудничества.

3.1 Создание правового обеспечения страховой деятельности

Создание правовой базы страховой деятельности является необходимым условием формирования и развития устойчивого конкурентоспособного страхового рынка.

Устойчивость и конкурентоспособность страхового рынка обеспечиваются системой государственных правовых актов, регулирующих процессы создания, функционирования и ликвидации страховых организаций.

Темпы трансформации белорусской экономики требуют оперативного совершенствования законодательных актов, регулирующих правоотношения субъектов страхования, приближения их к стандартам, принятым в мировой практике, с учетом интересов Беларуси.

Действующая законодательная база в значительной степени устарела, внутренне противоречива. В то же время сложившаяся практика рассмотрения уже подготовленных проектов законов Республики Беларусь не позволяет страховщикам осуществлять эффективное долгосрочное планирование своей деятельности.

Страховое законодательство должно упорядочить решение следующих основных задач:

- создание, функционирование и ликвидацию страховых организаций;

- укрепление доверия к законам Республики Беларусь на мировом страховом рынке;

- укрепление финансового состояния белорусских страховщиков для вхождения в мировой рынок страховых услуг;

- внедрение прогрессивных видов страхования, пользующихся повышенным спросом у субъектов предпринимательской деятельности;

- гармонизацию национального страхового законодательства с законодательством Российской Федерации и с принципами построения страхового законодательства стран Европейского союза;

- обеспечение комплексности нормативно-правовой базы страховой деятельности с перспективой разработки Страхового кодекса Республики Беларусь.

3.2 Совершенствование организации страховой деятельности

В сфере совершенствования страховой деятельности наиболее важными задачами являются:

- укрепление финансовой устойчивости страховщиков путем перехода на новые правила формирования технических и математических резервов, увеличение размеров собственного капитала;

- разработка предложений по совершенствованию порядка осуществления инвестиционной деятельности страховых организаций, обеспечивающей высокодоходные и надежные инструменты вложения временно свободных средств страховых организаций;

- совершенствование принципов регулирования, страховой деятельности в целях исключения возможности использования механизмов страхования для совершения противоправных действий;

- формирование тарифной политики, включающей применение экономически обоснованных страховых тарифов и контроль за правильностью исчисления страховых взносов;

- рациональная организация сострахования и перестрахования в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций, надежного размещения крупных страховых рисков, создания дополнительной емкости страхового рынка;

- установление оптимального соотношения между обязательной и добровольной формами страхования;

- устранение монополистических тенденций в страховании;

- совершенствование бухгалтерского учета, финансовой отчетности и аудита, повышение достоверности информации об основных показателях финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций.

3.2.1 Укрепление финансовой устойчивости страховщиков

Гарантией обеспечения надежной защиты интересов страхователя служит финансовая устойчивость страховщика.

Финансовая устойчивость страховых компаний есть способность выполнять принятые страховые обязательства при воздействии на её деятельность неблагоприятных факторов и изменении экономической конъюктуры.

Проблема обеспечения финансовой устойчивости может рассматриваться двояко: как определение системы вероятности дефицитности средств в каком-либо году и как отношение доходов к расходам за истекший период.

Степень дефицитности средств страховой компании во многом зависит от величины страхового портфеля.

Для определения вероятности дефицитности средств используется коэффициент К профессора Ф.В. Коньшина:

где -средняя тарифная ставка по страховому портфелю; n-количество застрахованных объектов.

Пример. Имеются след. данные о двух страховых компаниях:

страховой портфель страховщика “X” состоит из 1300 заключённых договоров, средняя тарифная ставка составляет 2,7 руб. со 100 руб. страховой суммы.

страховой портфель страховщика “Y” состоит из 900 заключённых договоров, средняя тарифная ставка составляет 3,1 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Оценить дефицитность средств страховых организаций с использованием коэффициента профессора Ф.В. Коньшина.

Решение. Определяем коэффициента профессора Ф.В. Коньшина

Для страховой организации “X”:

Для страховой организации “Y”:

Чем меньше коэффициент “К”, тем выше финансовая устойчивость страховщика. На величину показателя, как видно из формулы, не влияет размер страховой суммы. Он полностью определяется размером тарифной ставки и числом застрахованных объектов.

Следовательно, одним из условий обеспечения финансовой устойчивости страховых операций является выравнивание размеров страховых сумм, на некоторые застрахованные разные объекты. Эта задача в страховом деле решается за счёт передачи части видов страхования или их стоимости другим страховщикам в перестрахование, которое в последние годы приобретает всё большее влияние в страховом деле.

Для оценки финансовой устойчивости как отношения доходов к расходам за тарифный период можно использовать коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда():

где -сумма доходов за тарифный период, руб.; -сумма средств в запасных фондах, руб.; - сумма расходов за тарифный период, руб.;

Финансовая устойчивость страховых операций будет тем выше, чем больше будет коэффициент устойчивости страхового фонда.

Пример. Страховая компания “А” имеет доход 166 млн. руб. Сумма средств в запасных фондах на конец тарифного периода - 41 млн. руб., сумма расходов - 124,6 млн. руб., расходы на ведение дела - 4,6 млн.руб.

Страховая компания “Б” имеет доход 257,6 млн. руб. Сумма средств в запасных фондах на конец тарифного периода - 95,5 млн. руб., сумма расходов - 279 млн. руб., расходы на ведение дела - 7 млн.руб.

Страховая компания “A” финансово устойчивее страховой компании “Б”.

Итак, основными факторами финансовой устойчивости страховщиков являются:

- достаточный собственный капитал (включая уставный фонд);

- оптимальный размер обязательств (включая страховые резервы);

- взвешенная политика инвестирования свободных финансовых ресурсов;

- ограничение максимального объема ответственности, принимаемой страховщиком по одному договору страхования.

А также важными элементами укрепления финансовой устойчивости белорусских страховщиков, не располагающих достаточными размерами активов для принятия крупных рисков, являются перестрахование и сострахование. Они позволяют создавать дополнительные емкости страхования, повышать рентабельность страховых операций и содействуют привлечению иностранных инвестиций.

Развитие системы национального перестрахования должно обеспечить надежное размещение крупных рисков в зарубежных страховых (перестраховочных) компаниях при максимальном использовании собственных возможностей национального страхового рынка.

Для объединения усилий по совместному страхованию однотипных рисков необходимо активизировать создание страховых и перестраховочных пулов. Это позволит национальным страховым организациям оптимально формировать свои страховые резервы, обмениваться практическим опытом, интегрироваться в мировой страховой рынок. Сферой деятельности пулов должны стать виды страхования, в наибольшей мере требующие координации усилий всего рынка. Это прежде всего страхование гражданской ответственности, финансовых, строительно-монтажных рисков, средств воздушного, водного и железнодорожного транспорта, сельскохозяйственного производства и др.

Основной целью создания отечественных страховых и перестраховочных пулов является достижение максимального объема удержания страховых премий.

3.2.2 Страховые резервы и инвестиционная деятельность страховых организаций

Страховые резервы, являясь гарантией платежеспособности страховщика, выступают источником инвестиционных ресурсов национальной экономики. Продуманная инвестиционная политика способствует укреплению финансовой устойчивости страховщиков, так как позволяет получать от этого вида деятельности дополнительные доходы и гарантии выполнения страховых обязательств.

Население готово вкладывать средства в страховые услуги с условием твердых гарантий полного возмещения ущерба при наступлении страховых случаев и получения доходности на уровне не ниже процента по банковским или сберегательным вкладам. При этом следует иметь в виду, что средства резервов по страхованию жизни и пенсий носят долгосрочный характер (не менее трех лет), а поэтому наиболее привлекательны в качестве источника долгосрочных инвестиций.

Страховые резервы выполняют также функцию финансового стабилизатора. При наступлении крупного страхового случая (техногенной катастрофы, стихийного бедствия) основную часть затрат по восстановлению погибшего имущества вынуждено нести государство как собственник. Соответствующее увеличение расходов бюджета может стать фактором инфляции. Следовательно, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования - непременное условие макроэкономической стабилизации.

Необходимо совершенствование регуляционного механизма инвестирования страховых резервов для обеспечения максимальной защиты страхователей.

3.2.3 Установление оптимального соотношения между проведением обязательных и добровольных видов страхования, демонополизация страхового рынка

Рыночная экономика основана на свободе принятия решений каждым субъектом рынка. В определенных государством границах сложилось соотношение добровольных видов страхования и системы обязательного страхования.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают по инициативе государства в силу требований законодательства к юридическим и физическим лицам, обязанным вносить средства для обеспечения общественных интересов. В настоящее время страхователям разрешено включать страховые взносы по обязательным видам страхования в себестоимость продукции (работ, услуг). Это является дополнительным стимулом для развития страхования имущественных и иных интересов юридических лиц.

Обязательное страхование вводится на основе соответствующего законодательного акта, в котором предусматриваются объекты страхования, объем ответственности, основные права и обязанности сторон, порядок установления страховых тарифов и некоторые другие условия.

Вопрос о привлечении страховщика к проведению обязательного страхования должен решаться при выдаче ему Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов (далее - Комстрахнадзор) соответствующей лицензии. Как частные, так и государственные страховые организации должны иметь возможность конкурировать за право заниматься обязательным страхованием. Тем самым будет исключен монополизм в сфере страхования.

При обязательном страховании достигается полнота охвата объектов страхования, имеется возможность применять минимальные страховые тарифы, увеличить объем страховых услуг и добиться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

В качестве первоочередных мер в области обязательного страхования представляется введение следующих его видов:

- обязательное страхование гражданской ответственности товаропроизводителя и продавца перед потребителем за продукт;

- обязательное медицинское страхование;

- обязательное страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и др.

Дальнейшее углубление рыночных отношений требует внедрения новых перспективных видов добровольного страхования. Среди них традиционные для большинства европейских стран добровольные виды страхования ответственности, личное страхование.

Личное страхование необходимо развивать по двум направлениям: коллективное, или групповое за счет средств предприятий и индивидуальное страхование за счет средств граждан. Приоритетными направлениями должны стать долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование граждан. Должна быть сформирована сеть специализированных компаний в этой области. Поддержав их на начальном этапе развития, государство создаст тем самым благоприятные условия для долговременного и надежного вложения средств населения.

3.2.4 Совершенствование бухгалтерского учета, финансовой отчетности и аудита страховых организаций

Совершенствование бухгалтерского учета, финансовой отчетности и аудита страховых организаций достигается внедрением общепринятых международных принципов и стандартов, отвечающих требованиям системы национальных счетов и рыночной экономики.

План счетов бухгалтерского учета и инструкция по его применению, порядок ведения бухгалтерского и статистического учета, показатели и формы отчетности страховщиков и перестраховщиков устанавливаются Комстрахнадзором по согласованию с Министерством финансов. Комстрахнадзор самостоятельно определяет для страховых и перестраховочных организаций объемы и сроки представления бухгалтерской и статистической отчетности, необходимой для исполнения им контрольных функций.

Совершенствование бухгалтерского учета должно быть увязано с реформой внешнего и внутреннего аудита страховой деятельности. Достоверность показателей финансовой отчетности должна стать правовой основой для оценки деятельности страховщиков и поддержания доверия к системе страхования со стороны государства, юридических и физических лиц. Страховщики и перестраховщики обязаны публиковать годовые балансы и отчеты о прибылях и убытках в порядке и в сроки, установленные Комстрахнадзором, после обязательного подтверждения достоверности содержащихся в них сведений специализированной аудиторской организацией (аудитором).

Подготовка белорусскими страховщиками финансовых отчетов по международным стандартам активизирует их сотрудничество с зарубежными страховыми компаниями и будет способствовать привлечению иностранных инвестиций.

Учетная политика предопределяет такие направления в реформировании бухгалтерского учета и финансовой отчетности страхового рынка, как:

- разработка национальных стандартов учета, отчетности и аудита в соответствии с требованиями международной практики, а также инструкций и методических рекомендаций к ним;

- адаптация Плана счетов бухгалтерского учета к разрабатываемым стандартам учета;

- перевод бухгалтерской отчетности страховых организаций на международные стандарты.

3.3 Создание инфраструктуры страхования

В настоящее время пока не создана инфраструктура страхового рынка, страховые организации не имеют эффективных деловых партнеров, которые бы оперативно и профессионально содействовали страховщикам в выполнении ими своих функций.

В целях создания инфраструктуры страхового рынка предполагается решить следующие основные задачи:

- развитие посреднической деятельности, в том числе специализированных страховых брокеров, для активизации проведения страховых и перестраховочных операций;

- развитие сети специализированных компаний по оценке ущерба при наступлении страховых случаев, а также независимых аварийно-комиссарских и сюрвейерских компаний для осмотра поврежденного имущества страхователей, расследования обстоятельств наступления страховых случаев и т.д.;

- создание рейтинговых бюро (агентств) для независимого изучения и последующей публикации объективного рейтинга страховых организаций, необходимого субъектам страхового рынка: страхователям, учредителям (участникам), инвесторам, партнерам по страховому бизнесу и т.д.;

- создание центра актуарных расчетов, оказывающего услуги страховщикам по расчету страховых тарифов, страховых технических и математических резервов, оценке финансовых рисков, рисков в инвестиционной деятельности и т.д.;

- создание системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров для страховой отрасли, в том числе учебных, учебно-методических и консультационных фирм, кафедр страхового дела в вузах, издание специальных справочников, словарей, учебников и пособий по страхованию.

Для укрепления кадрового потенциала страховой отрасли необходимы:

- систематические (с периодичностью один раз в два года) повышение квалификации и переподготовка кадров;

- широкое использование возможностей очной, заочной и очно-заочной формы обучения специалистов в экономических вузах страны и за рубежом;

- постоянное обучение кадров в центрах подготовки и на курсах повышения квалификации;

- использование возможностей обучения на семинарах, конференциях и курсах, организуемых международными финансовыми и страховыми организациями.

С помощью средств массовой информации необходимо формировать страховую культуру населения, понимание необходимости страховой защиты производства, предпринимательства, семейного благосостояния.

3.4 Организация международного сотрудничества

Международное сотрудничество в области страхования предполагает:

- активное участие страховщиков и органов государственного регулирования в повышении квалификации за рубежом, семинарах, конференциях, совещаниях и т.д.;

- членство и работу в международных страховых союзах, объединениях;

- обмен информацией в области страхования и перестрахования.

Для дальнейшего развития страхового рынка в Беларуси и взаимодействия по сотрудничеству с зарубежными странами необходимы:

- совместная деятельность белорусских и иностранных страховщиков по оказанию страховой защиты их гражданам во время выезда за рубеж;

- сотрудничество в области сострахования и перестрахования;

- сотрудничество в осуществлении функций аварийных комиссаров;

- сотрудничество в области страхования рисков, связанных с реализацией проектов с участием иностранных инвесторов;

- содействие в приведении условий страхования белорусских страховщиков в соответствие с мировыми стандартами в целях признания полисов белорусских страховых организаций за рубежом;

- сотрудничество по формированию белорусского национального страхового рынка на общих с зарубежными партнерами принципах (подготовка, переподготовка и повышение квалификации кадров, консультации специалистов, выработка единых методологических подходов к организации страхового дела и т.д.).

Заключение

Проведённый мною анализ страхового рынка, показывает, что, несмотря на некоторые реформы в секторе во второй половине 2000х гг., существенных изменений в направлении его либерализации не происходит.

Основные проблемы белорусского страхового сектора, препятствующие его развитию, заключаются в следующем:

? низкая степень охвата белорусского рынка страхованием (менее 1% в ВВП);

? отсутствие свободной конкуренции между государственными и частными страховыми компаниями (в том числе с иностранным капиталом), недостаточное использование рыночных принципов и подходов, что приводит к завышению страховых тарифов, отсутствию стимулов к развитию прогрессивных страховых продуктов, недостаточно высокому качеству предоставления услуг и оперативности обслуживания;

? приоритетное развитие обязательных видов страхования (более половины в структуре собранных премий), отсутствие страховой культуры;

? ограничение возможности государственных организаций выбирать страховщиков, они обязаны страховать свои риски в государственных страховых компаниях;

? недостаточная капитализация страхового рынка, ограничивающая возможности страховых компаний принимать на себя риски, приводящая к нестабильности в секторе;

? невозможность включения в себестоимость затрат по многим добровольным видам страхования, что препятствует развитию этих видов страхования, лишает хозяйствующих субъектов возможности работать по международным стандартам;

? концентрация и монополизация перестрахования внутри страны, что является рисковым для экономики;

? неразвитость сегмента долгосрочного страхования (страхования жизни), которое может являться важным источником внутренних инвестиций для экономики страны.

В целом можно утверждать, что развитие страхового сектора не является приоритетным в существующей государственной политике, сектор развивается по остаточному принципу. Страхование пока не рассматривается как важная составляющая рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики. Несмотря на некоторые реформы, проводимые в страховом секторе во второй половине 2000х гг., страховой сектор Беларуси по-прежнему испытывает ряд препятствий к развитию.

В частности, положительный эффект могут принести следующие изменения:

? выравнивание условий для ведения бизнеса для государственных и частных компаний (в том числе с участием иностранного капитала), что приведет к росту конкуренции в секторе и росту эффективности работы страховщиков, росту рынка в целом;

? расширение перечная добровольных видов страхования, которые могут включаться в себестоимость ( например, страхование предпринимательских рисков, профессиональной ответственности), четкое их определение, что позволит развиваться частным страховым компаниям, будет способствовать формированию страховой культуры в стране;

? создание стимулов к повышению капитализации страхового сектора;

? устранение препятствий к приходу иностранного капитала в страховой сектор (в частности, страхование жизни, рисковые виды страхования), что повысит его капитализацию, принесет новые технологии и прогрессивный опыт работы в отдельных сегментах рынка; ? устранение изолированности белорусских страховщиков от международного страхового рынка, так как отсутствие конкуренции снижает эффективность работы местных страховщиков, препятствует внедрению новых страховых продуктов и технологий;

? демонополизация национальной системы перестрахования, поскольку перестрахование по своему назначению должно иметь международный характер ( рассеивание рисков), предоставление страховщикам добровольно принимать решение о перестраховании своих рисков с участием БНПО на основании рыночных факторов.

В целом, при условии пересмотра политики в отношении страхового сектора, осознания его как важной составляющей финансовой системы страны, источника необходимых инвестиций, дальнейшей либерализации сектора страхования, он может способствовать развитию экономики Беларуси.

Размещено на Allbest.ru

...