Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Понятие и виды договора личного страхования
• 1.1 Понятие договора личного страхования
• 1.2 Виды личного страхования
• 2. Элементы договора личного страхования
• 2.. Предмет и стороны договора личного страхования
• 2.2 Содержание договора личного страхования
• Заключение
• Список использованной литературы
• Введение
• В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".
• Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, страхование - это одна из основных и традиционных отраслей страхования.
• Несмотря на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».
• Как отмечают исследователи, регулирование договора страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.
• Актуальность данного курсового исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования.
• Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что договор страхования исследован в нашей стране «крайне скупо».
• Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты. Актуальность данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора страхования.

1. Понятие и виды договора личного страхования

1.1 Понятие договора личного страхования

Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим образом: «...Самострахование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании».

Рассматривая исторические аспекты законодательной регламентации договора страхования в гражданском законодательстве, отметим, что в отличие от ГК РСФСР 1922 г. действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК РСФСР 1964 г, не содержит общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Хотя мы считаем, что целесообразней было бы дать в начале статей о договоре страхования одно общее определение, а затем уже рассматривать его виды. Но это не сделано ни в ГК РФ, на специальном законодательстве. Уместным будет сказать, что подобная ситуация складывалась еще в 19 веке, при разработке Гражданского уложения. К.П.Победонсцев писал: «Воздерживаясь от такого общего определения Редакционная Комиссия руководствовалась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения». Современные ученые-цивилисты и юристы-практики при разработке ч.2 ГК РФ очевидно руководствовались этим же.

Таким образом, легального общего определения договора страхования не существует. В науке гражданского права даются различные понятия договора страхования. М.А.Климова, например, говорит, что договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю и иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В.И.Еременко отмечает: «Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим правоотношения сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон».

1.2 Виды личного страхования

К видам личного страхования относятся добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование.

Чаще всего добровольное страхование применяется при страховании от несчастных случаев. Возможно также добровольное медицинское страхование. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах.

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них-- ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидности).

Не относятся к страховым событиям: травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления; травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т. д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство; умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений; смерть в результате перечисленных выше причин; неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования. Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде: страховой суммы, указанной в договоре; части страховой суммы, указанной в договоре; пенсии; страхового пособия; суточного вознаграждения.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора (например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу).

Дело направить на новое рассмотрение в первую инстанцию того же суда.

При заключении договора личного страхования необходимо четко оговаривать страховое событие. Так, Общество с ограниченной ответственностью "Альпинистский центр "Гималаи" на основании уступки требований гражданами Хабибуллиной Г.Н., Хабибуллиным З.Х., Бугачевской Е.В. обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к закрытому акционерному обществу "Военно-страховая компания" о взыскании 1457400 рублей страхового возмещения в связи с гибелью родственников-альпинистов названных физических лиц, 1246932 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения, 48580 рублей расходов на юридическую помощь.

Решением от 01.03.2000 в удовлетворении иска отказано в связи с тем, что риск занятия альпинизмом не застрахован, поэтому гибель альпинистов не является страховым случаем.

В протесте Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается решение отменить, дело направить на новое рассмотрение.

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В связи со снаряжением в 1997 году экспедиции на одну из горных вершин Гималаев центр застраховал альпинистов, участвующих в восхождении.

Договор страхования оформлен в Екатеринбургском филиале Военно-страховой компании в виде страхового полиса от 08.04.97 N 74440096Е.

Согласно полису за период с 12.05.97 по 25.05.97 застрахованы имущественные интересы, связанные с несчастными случаями вследствие занятий профессиональным горнолыжным спортом, на 30000 долларов США в отношении каждого застрахованного.

Во время восхождения два альпиниста погибли.

Страховая компания отказала в страховой выплате со ссылкой на то, что по условиям полиса от 08.04.97 N 74440096Е гибель альпинистов, происшедшая при восхождении на труднодоступную горную вершину, не относится к страховым случаям.

Из переписки по поводу выплаты страхового возмещения следует, что альпинистский центр просил застраховать конкретных лиц в качестве альпинистов. Филиал страховщика, известив центр о невозможности по действующим в компании правилам застраховать занятия альпинизмом, не отказался от страхования и выдал полис с указанием профессионального горнолыжного спорта в качестве деятельности застрахованных лиц.

Таким образом, центр страховал альпинистов, а страховщик знал, что фактически страхует от несчастных случаев лиц, совершающих восхождение на горную вершину, то есть был осведомлен о степени принимаемого на себя страхового риска.

При рассмотрении спора в суде альпинистский центр указывал на эти обстоятельства, однако они не были учтены при принятии решения.

Так, суд не исследовал, от каких несчастных случаев применительно к деятельности страхуемых лиц стороны застраховали альпинистов и не прикрыли ли они альпинизм указанной в полисе формулировкой: "горнолыжный спорт (профессиональный)".

Установление направленности воли сторон при новом рассмотрении дела может повлечь применение последствий той сделки, которую стороны действительно имели в виду (п. 2 ст. 170 ГК РФ), что приведет к признанию гибели альпинистов страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Погибшие застрахованы по варианту "Эконом-класс" действующих у страховщика Правил страхования от несчастных случаев и на случай болезни граждан, выезжающих за рубеж.

Условия варианта страхования "Эконом-класс" являются неотъемлемой частью страхового полиса от 08.04.97 N 74440096Е и предусматривают в случае смерти застрахованного лица выплату страхового возмещения на репатриацию тела.

Названная выплата причитается наследникам как правопреемникам погибших.

Центр "Гималаи" профессионально занимается альпинистским делом. В качестве агента центр осуществлял организацию экспедиции застрахованных лиц и выразил готовность выступить агентом наследников (статья 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации) по доставке тел погибших в город Екатеринбург, поскольку сами наследники сделать этого не могут.

Право на получение центром причитающейся на указанные цели страховой выплаты хотя и оформлено наследниками в виде уступки требования (договоры от 01.06.99), но является частью агентских отношений, наличие которых позволяет центру предъявить настоящий иск от своего имени.

Решение об отказе в иске принято судом без исследования правоотношений сторон, поэтому подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187 - 189 АПК РФ, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил: решение Арбитражного суда Свердловской области от 01.03.2000 по делу N А60-16784/99-С1 отменить.

Как видно из рассматриваемого дела, страховая компания по договору личного страхования застраховала жизнь и здоровье альпинистов. В качестве страхового события (страхового случая) стороны договора страхования указали в договоре несчастный случай вследствие занятия профессиональным горнолыжным спортом. Однако при гибели застрахованных лиц - альпинистов, участники договора страхования по-разному рассматривали существенное условие договора страхования - страховое событие. Так, страхователь - альпинистский центр в качестве страхового события рассматривал несчастный случай - смерть альпинистов, который может наступить в результате занятия застрахованными лицами альпинизмом. В то время как страховая компания считала, что причиной смерти может послужить только деятельность застрахованных лиц, связанная с профессиональным горнолыжным спортом, но не альпинизмом, так как альпинизм является исключающимся из страхового покрытия видом деятельности по правилам страховщика.

Высшая судебная инстанция для разрешения спора применила общие нормы ГК РФ с целью определения действительной воли сторон с учетом цели договора страхования (ст. 431 ГК РФ). Кроме того, для определения воли сторон договора страхования по определению существенных условий договора, в частности страхового события, следует исходить из положений ст. 437 ГК РФ. С учетом данной нормы ГК РФ страхователь предложил страховщику застраховать альпинистов от несчастных случаев, которые могут наступить только во время занятия застрахованными альпинизмом. Другой воли у страхователя по определению страхового события не было, об этом знал страховщик, как видно из материалов дела. Поэтому факт заключения страховщиком договора страхования на предложенным страхователем условиях по страховому событию следует рассматривать как действительную волю обеих сторон договора страхования, даже если страховщик изложил их иначе. Именно поэтому Высший Арбитражный Суд РФ исходил из положений общей нормы ГК РФ - п. 2 ст. 170, полагая, что стороны договора страхования имели в виду заключить договор страхования на предложенных страхователем условиях, и направил дело на новое рассмотрение.

Таким образом, страховщикам при заключении договоров страхования и оценке страхового риска следует исходить, прежде всего, из тех обстоятельств страхового риска, о которых заявляют и которые имеют в виду страхователи. Прежде всего, к таковым относятся обстоятельства опасных событий, с которыми страхователи увязывают свой интерес.

Обязательное страхование.

Обязательное страхование предусмотрено рядом нормативно-правовых актов РФ.

Медицинское страхование - составная часть государственного социального страхования, представляющая собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам России минимум медицинских услуг (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.

Субъектами медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

По обязательному медицинскому страхованию страхователями, уплачивающими страховые взносы, являются: для неработающих граждан - органы государственного управления республик, краев и областей, местная администрация; для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий.

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" регулирует отношения в системе обязательного социального страхования, определяет правовое положение субъектов обязательного социального страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального страхования. Отношения, связанные с установлением и уплатой платежей на обязательное социальное страхование, контроль за их уплатой, обжалование действий (бездействия) должностных лиц, привлечение к ответственности виновных лиц регулируются настоящим Федеральным законом, федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования, законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное страхование предусмотрено также законодательством о перевозках.

В силу разрозненности законодательства об обязательном страховании, сложности применения положений об обязательном страховании, предлагается принять единый нормативно-правовой акт, посвященный регулированию института обязательного страхования. В данном законе необходимо предусмотреть общие положения о страховании (понятие, форма договора, существенные условия), а затем в отдельных глав выделить особенности правового регулирования отдельных видов обязательного страхования.

2. Элементы договора личного страхования

2.1 Предмет и стороны договора личного страхования

Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Законодатель дает общие определения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ).

ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" о возможности признания страховщиком любого юридического лица не подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ч. 2 п. 1 ст. 6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик - Российская государственная страховая компания - Росгосстрах - создана в форме акционерного общества открытого типа.

Наиболее удобной организационно-правовой формой для создания и деятельности негосударственных (частных) страховщиков, о чем свидетельствует и зарубежная практика, является открытое акционерное общество. Крупнейшим страховым акционерным обществом открытого типа является Ингосстрах (САО "Ингосстрах"), осуществляющий все виды страхования и перестрахования как в Российской Федерации, так и за границей. Ингосстрах, по существу, представляет собой страховой концерн с развитой инфраструктурой, стоящий в ряду общепризнанных мировых страховых компаний.

Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ.

Особый вид объединения страховщиков - страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними. Образование страхового пула преследует три цели: во-первых, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула; во-вторых, создание гарантий страховых выплат; в-третьих, более полное страховое обеспечение рисков.

Таким образом, конструкция страхового пула - это разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем (ст. 322-326 ГК РФ).

Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь.

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

Обратим внимание на ряд проблемных аспектов связанных с определением субъектов в личном страховании.

Так, в соответствии с п. 2 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" страхователем при обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие - перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику.

Поэтому, определение субъектного состава в личном страховании зачастую вызывает проблемы на практике.

Так, например, исходя их текста Постановления Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики, видно, что страховщик предъявил иск о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности в определении лица, обязанного страховать, спор был страховщиком проигран.

Согласно статье 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Между тем в пункте 4.2 названного договора не предусмотрены условия по обязательному страхованию пассажиров, не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов.

Поскольку автотранспортное объединение уступило страховой компании право требования, которым не обладало, договор от 20.03.96 N 292/190 является недействительным в силу статьи 168 ГК РФ.

При таких обстоятельствах у Федерального арбитражного суда Уральского округа не было правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 АПК РФ, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил: постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики отменить.

2.2 Содержание договора личного страхования

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК РФ). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК РФ) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление - договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).

Также, закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК РФ), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК РФ), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой.

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Итак, обычно условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

- страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

- страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

- страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

На практике очень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор, который по доброй воле никогда не заключил бы. Это практикуется, например, при продаже сезонных проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст. 179 ГК РФ как совершенная под влиянием обмана.

Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его согласие на заключение договора.

Выплаты по таким видам страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС.

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования.

Права и обязанности, составляющие содержание договора страхования, возлагаются наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, на что уже обращалось внимание, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определенные обязанности не были уже надлежащим образом исполнены самим выгодоприобретателем.

Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.

К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодексом специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т.е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определенных последствий. Помимо различных видов неустойки существует и то специальное последствие, о котором речь шла выше: предусмотренное в виде императивной нормы правило о праве страховщика на зачет пропущенного уплатой взноса с причитающимся страховым возмещением или подлежащей выплате страховой суммой (п. 4 ст. 954 ГК РФ).

Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в свое время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь при определенных условиях, указанных уже выше, обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных расторжением договора убытков (ст. 959 ГК РФ).

Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о расторжении договора - то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать (неожиданно сильное наводнение не спало).

Обязанность страхователя на втором этапе, прежде всего, состоит в необходимости немедленно, как только ему станет об этом известно, сообщить о начале указанного этапа, т.е. о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен, соблюдая, если они предусмотрены в договоре, требования о сроке и (или) способах такого извещения. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, намеривающегося воспользоваться тем правом, которое выговорил для него страхователь. При нарушении страхователем (выгодоприобретелем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения. Правда, страхователю предоставляется возможность доказывать то, что страховщик сам, к тому же своевременно, узнал о наступлении страхового случая, либо то, что отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло в действительности сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Нормы, посвященные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нем страховым случаем служит смерть застрахованного лица либо причинение вреда его здоровью. Для направления соответствующего уведомления страховщику в договоре личного страхования предусматривается срок, который не должен быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ). Приведенная норма позволяет сделать вывод, что если срок в договоре указан не будет, следует признавать необходимой посылку соответствующего уведомления именно в пределах этих тридцати дней.

Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном являются исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной (не зависящей от вины, но ограниченной действием непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя, которая имеет определяющее значение для наступления ответственности должника в обычном обязательстве (см. п. 1 и ст. 401 ГК РФ).

С определенной долей условности можно назвать еще одним исключением из правил, допускающих распространение страхования на действия виновные, то, что установлено применительно к договору о страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью. С учетом специфики данного вида страхования предусмотрено, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за это лица.

Одна из двух норм, содержащихся в ст. 964 ГК РФ («Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы»), предусматривает необходимость освобождения страховщика от страховых выплат при наличии определенных событий, объединяемых в три группы.

Как указано в п. 1 ст. 964 ГК РФ, это, во-первых, воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, во-вторых, военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия и, в-третьих, гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки. Освобождение страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение либо страховую сумму при наличии указанных событий наступает, в отличие от умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или заинтересованного лица, только тогда, когда законом или договором не предусмотрено иное. Таким образом, отдельные из перечисленных событий могут стать страховыми случаями.

Вторая такая же диспозитивная норма в той же ст. 964 (п. 2) ГК РФ устанавливает презумпцию в пользу освобождения страховщика от ответственности вследствие таких действий государственных органов, как распоряжения об изъятии, конфискации, реквизиции, аресте имущества или его уничтожении. На этот раз иное, т.е. включение указанных событий в число страховых случаев, может быть осуществлено только договором. Нетрудно заметить, что обстоятельства, перечисленные в п. 2 ст. 964 ГК РФ, - результат властных действий государственных органов и представляют собой за редким исключением санкции, применяемые к лицу в соответствии с гражданским, административным и уголовным законодательством. По этой причине вызывает сомнение возможность в подобных случаях все-таки сохранить обязанность страховщика выплатить страховое возмещение даже путем внесения на этот счет соответствующего условия в договор. Имеется в виду, что таким образом страхователь может приобрести возможность страховать последствия применения к нему различных мер ответственности, избежав тем самым их негативных для него последствий. Думается, в будущем перечень, содержащийся в п. 2 ст. 964, необходимо сузить.

Размер выплачиваемой страховщиком страховой суммы, равно как и возмещения понесенных страхователем убытков предопределяется императивными нормами ГК, других правовых актов и самим договором.

Прежде всего, речь идет о ситуации, при которой в двух видах договоров имущественного страхования - в договоре страхования имущества и договоре страхования предпринимательского риска с их особыми правилами о соотношении страховой суммы и страховой стоимости, приведенными ранее, произошло то, что ст. 949 ГК РФ именует «неполным имущественным страхованием». Имеется в виду, что в одном из таких договоров страховая сумма оказалась ниже страховой стоимости.

Статья 949 ГК РФ закрепляет именно систему пропорционального риска. Однако соответствующая норма в указанной статье носит диспозитивный характер, допуская установление в договоре иного принципа подсчета. С двумя, однако, ограничениями. Из них одно установлено в интересах страхователя, а другое - страховщика. Так, «иной» договорной порядок может заменить собой систему пропорционального риска только при условии, если он приводит к более высокому размеру возмещения. Из этого следует, что во всех случаях, когда условие в договоре о порядке подсчета размера возмещения будет менее выгодным для страхователя, чем система пропорционального риска, страхователь вправе требовать признания этого условия недействительным и соответственно подсчета именно этим, предусмотренным в ст. 949 ГК способом. Вместе с тем, защищая интересы и страховщика, ч. 2 ст. 949 ГК устанавливает, что любая предусмотренная в договоре система подсчета, избранная сторонами, должна включать в себя ограничение выплаты размером страховой суммы.

Обоим этим требованиям отвечает, в частности, принцип страхования первого риска.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Досрочное прекращение договора страхования связывается с возникновением обстоятельств, исключающих возможность наступления и существования страхового риска. ГК содержит лишь примерный (не замкнутый) перечень таких обстоятельств (п. 1 ст. 958):

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

При таком досрочном прекращении договора страхования страховщику принадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции к фактическому периоду действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).

Для признания договора страхования недействительным ГК устанавливает особые основания, учитывающие специфическую сущность (природу) обязательства по страхованию и обусловленный ею характер отношений его субъектов (участников):

- заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица. Признание такого договора недействительным осуществляется по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934);

- сообщение страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. При установлении обмана страхователя страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 944);

- завышение страховой суммы в договоре страхования, явившееся следствием обмана со стороны страхователя. Страховщику при признании договора недействительным страхователь возмещает причиненные этим убытки в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

Таким образом, предмет договора личного страхования - денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

При заключении договора личного страхования необходимо учитывать следующие его особенности: существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

I) Договор личного страхования носит публичный характер.

II) Существенными условиями договора личного страхования являются условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Заключение

Итак, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание.

Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

...