Понятия банковского продукта

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

В условиях перехода Республики Казахстан к рыночной экономике, чтобы выжить банки вынуждены предлагать самый широкий набор банковских продуктов. Они должны акцентировать свое внимание на максимальном удовлетворении нужд клиентов как основной рыночной деятельности.

Чтобы достичь успеха, банк должен ориентироваться не на свой продукт, а на потребности клиентуры. Поэтому так необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и предпочтений потребителей банковских продуктов.

В настоящее время меняются отношения банка и клиента. Если ранее банк предлагал вкладчикам и заемщикам стандартный набор банковских продуктов, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды услуг, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным фирмам, мелким предприятиям, отдельным категориям физических лиц и т.д.

Единственным критерием в работе банка становятся реальные потребности клиента. Если на данную банковскую услугу (продукт) не имеется спроса, ее вообще не следует предлагать, а тем более навязывать потребителям.

Ужесточающаяся конкуренция на рынке стала главным стимулом, заставляющим банки вкладывать деньги в финансовый маркетинг. У большинства кредитных организаций продуктовый ряд сегодня практически одинаков, поэтому вырваться вперед можно только за счет грамотно выстроенной маркетинговой политики. Она позволяет максимально точно узнать клиентов, на которых ориентируется банк, и их потребности, вовремя скорректировать существующие предложения, ввести новые продукты.

Направления маркетинговой политики, как правило, определяются спросом на те или иные банковские продукты: ипотеку, автокредитование. Сегодня интерес клиентов постепенно уходит от депозитов к небанковским инструментам, и банкам приходится к этому приспосабливаться. Они больше перепрофилируются на работу с фондами, кредитование, обслуживание коммунальных платежей, мобильных систем.

И тем не менее сегодня при формировании маркетинговой политики в большинстве случаев даже крупные кредитные организации стараются обходиться собственными силами и только в самых сложных случаях прибегают к помощи специализированных консалтинговых компаний.

Все вышесказанное обусловило актуальность и предопределило выбор темы курсовой работы. Ее основной целью является выработка предложений по развитию ассортимента банковских продуктов.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

изучить теоретические основы сущности банковских продуктов;

охарактеризовать отечественный рынок банковских продуктов;

проанализировать состояние и эффективность использования банковских продуктов на примере банка;

Выбранным объектом исследования в курсовой работе является АО «Хоум Кредит Банк».Исходными данными для написания работы послужили первичные и сводные документы о банке, а также литературные источники.

банковский риск управление

1. Теоретические аспекты сущности банковских продуктов

1.1 Понятие банковских продуктов

Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. Например, в США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

Банк - это кредитно - финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт- это конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально оформленных процедур обслуживания клиента1

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Среди особенностей банковских продуктов выделяют следующие:

как правило, имеют абстрактную, "невещественную" форму или документарную;

неподверженность амортизации

ограничены временными рамками;

отсутствие возможности патентной защиты продукта;

зависимость от банковского или аналогового законодательства;

единообразие предлагаемых банками продуктов;

облекаются в договорную форму;

непосредственная продажа банковских продуктов клиентам;

быстро копируются другими кредитно-финансовыми инструментами.

К жизненному циклу банковского продукта относятся следующие фазы его развития:

- первая фаза - введение в оборот, характеризуемая быстрым ростом объема продажи;

- вторая фаза -- подъем, когда число продаж стабилизируется и далее следует конкурентная борьба между банками за конечного потребителя, усовершенствование продукта;

- третья фаза - спад. Данный период может растянуться на десятки лет, ввиду приверженности клиентов и банков привычным формам сотрудничества.

Несмотря на определенную тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам.

Банковская услуга- это банковская операция по обслуживанию клиента.

Банковский продукт является более широким понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка. Открытие банком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовка соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов. Банковский продукт, предоставляемый клиенту, включает и кредитную операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.

В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

1.2 Виды и классификация банковского продукта

Отличительной чертой банковского продукта является его нематериальный и денежный характер.

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных средств

2) предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состояться. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства. Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

Таблица 1

Критерии классификации	Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности	Специфические услуги Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов получения услуг	Юридические лица Физические лица
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка	Активные операции Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление	Платные услуги Бесплатные услуги
В зависимости от связи с движением материального продукта	Услуги, связанные с движением материального продукта Чистые услуги

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20%всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5. Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6. Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

По массовости банковский продукт бывает единичный и массовый. Единичный продукт - это индивидуальный продукт. Он имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей. Массовый банковский продукт - это продукт без резко выраженной индивидуальности. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Также по объему банковский продукт бывает лимитированный и нелимитированный. Лимитированный банковский продукт - это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Это акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Это пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

1.3 Основные направления по развитию банковских продуктов

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами:

интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

По моему мнению основными направлениями по развитию банковских продуктов и услуг любого коммерческого банка должны стать:

использование стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;

переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;

переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент - клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;

стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг;

внедрение современных стратегий продаж;

развитие и оптимизация филиальной сети;

расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг.

Увеличение масштабов деятельности на рынке банковских продуктов и услуг ставит перед коммерческими банками проблему снижения затрат, связанных с организацией продаж. При этом банковские продукты можно разделить на две группы:

продукты, спрос на которые носит индивидуальный характер и которые требуют специального уровня подготовки банковских работников (инвестиционные услуги, ипотечное кредитование, трастовые услуги и др.);

базовые продукты, спрос на которые носит массовый характер (открытие счетов, осуществление платежей населения, выдача наличных денег, покупка-продажа валюты, информационные услуги и др.).

Стандартизация базовых услуг позволит снизить операционные издержки, организовать продажу услуг без индивидуальных консультаций с банковскими работниками (например, использовать автоматизированные системы консультирования). Комплекс стандартизированных базовых услуг должен быть высокотехнологичным и рационализированным с позиций планируемого банком соотношения произведенных затрат и ожидаемых доходов. На основе стандартизации технологических и экономических параметров услуг банки могут организовать свою деятельность на рынке банковских продуктов и услуг по двум основным направлениям:

продажа индивидуальных услуг, рассчитанных на спрос определенных групп и требующих консультирования клиентов работниками банка. Цена индивидуальных услуг должна одновременно обеспечивать необходимый уровень спроса на эти услуги и конкурентоспособности;

продажа стандартизированных высокотехнологичных базовых услуг, ориентированных на массовый спрос со стороны физических лиц и единых для всей системы банка. Цена этих услуг должна обеспечивать их доступность и в то же время компенсировать банку основные расходы по продаже индивидуальных услуг за счет больших объемов продаж. Сбыт стандартизированных услуг в перспективе может осуществляться главным образом по удаленным каналам и в зонах самообслуживания.

Задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества банковских продуктов и услуг в современных условиях невозможно решить без автоматизации банковской деятельности на основе использования новых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступность и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникновения новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий.

Перспективным является использование универсализации подходов при оказании услуг в рамках многоканальной стратегии продаж. В этом случае, комбинируя традиционные и мультимедийные каналы сбыта услуг (в соответствии с существующим спросом и экономической целесообразностью), банк может достичь значительных результатов по объемам и качеству обслуживания населения при поддержании достаточной рентабельности этой деятельности.

Внедрение новых мультимедийных каналов продаж позволит повысить имидж банка и обеспечить динамичное развитие банка в долгосрочной перспективе.

Преимущества банков при использовании стратегии универсального обслуживания заключаются в наличии широкой базы клиентов, больших объемов оказываемых банковских услуг. Это дает возможность стандартизировать базовые услуги, поддерживать низкий уровень издержек, получать достаточную и устойчивую прибыль на рынке банковских продуктов и услуг (так как низкая норма прибыли компенсируется за счет объемов продаж). В связи с этим универсализация деятельности на рынке продуктов и услуг требует значительных вложений средств, наличия ресурсной базы, филиальной сети, внедрения новейших технологий, серьезных маркетинговых исследований конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг.

Перспективной также является стратегия перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществлении операций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состоянии счета, информационных и консультационных услуг.

Перевод клиентов на самообслуживание означает:

получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка;

сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала;

максимальное использование площадей;

мобильность при внедрении новых услуг.

Многоканальная стратегия организации продаж розничных банковских продуктов и услуг позволит коммерческим банкам значительно увеличить объемы предоставляемых услуг и стимулирует возрастание спроса на эти услуги вследствие снижения их стоимости. Согласно исследованиям обслуживание клиентов через банкоматы и с использованием систем удаленного доступа позволяет снизить стоимость одной розничной банковской услуги на 25 процентов, а обслуживание по телефону - до 40 - 70% процентов по сравнению с традиционными способами оказания услуг.

Снижение стоимости банковских продуктов и услуг при удаленном обслуживании произойдет вследствие снижения себестоимости автоматизированной обработки документов (по сравнению с обработкой вручную), увеличения производительности труда банковских работников (количества проводимых операций в единицу времени), стандартизации банковских услуг.

Услуги, при оказании которых необходимо участие банковских работников (прием вкладов, выдача кредитов), предоставляются клиентам в отдельном зале (вторая зона обслуживания).

Расширение спектра банковских продуктов и услуг может, осуществляется по следующим направлениям:

модификация существующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметры базовых услуг изменяются, в частности, вследствие внедрения различных средств телекоммуникаций и каналов обслуживания, что приведет к расширению перечня разновидностей традиционных банковских услуг;

оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилением конкуренции, развитием новых сегментов финансовых рынков;

дальнейшее развитие вспомогательных услуг (консультационные услуги по управлению активами, страхованию, наследованию прав и т.п.).

Новые услуги населению, основанные на модификации уже оказываемых услуг, могут внедряться путем изменения условий оказания услуг с целью повышения их привлекательности.

К таким условиям, например, относятся:

процентные ставки по вкладным и кредитным операциям (плавающая процентная ставка в зависимости от темпов инфляции, конъюнктуры финансовых рынков, кредиты с пониженными ставками, например, для работников предприятий, обслуживающихся в данном банке, и др.);

сроки вкладных и кредитных операций (широкая диверсификация сроков вкладов и кредитов, гибкие графики сроков погашения обязательств);

формы обеспечения выдаваемых кредитов (кредиты работникам предприятий под гарантии этих предприятий - клиентов банка; кредиты под залог ценных бумаг, драгоценных металлов и т.д.);

вид актива при привлечении средств во вклады ( рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни).

Модификация услуг может также осуществляться путем предоставления их на новой технологической основе. Например, оказание услуг с использованием систем удаленного доступа, средств мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски.

Клиенту в дополнение к уже оказываемым услугам банком могут предлагаться дополнительные услуги (овердрафт по текущему счету, размещение временно свободных средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги). Необходимо также внедрять программы лояльности и поощрения клиентов (стимулирование держателей карточек, кредиты, предусматривающие скидку на приобретение товаров в определенных магазинах, и т.д.).

Усиление внимания коммерческих банков к качественным аспектам своей деятельности на рынке банковских продуктов и услуг связано с тем, что на достаточно развитом рынке розничных банковских услуг именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банка.

Подводя итоги вышеизложенному, следует отметить, что развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение в практику стратегий многоканального обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг будут способствовать дальнейшему развитию любого коммерческого банка, упрочнению его финансового положения, поможет оставаться лидером в конкурентной борьбе. Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.

За счет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов рынка банковских продуктов и услуг происходит оптимизация использования текущих возможностей и, следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала. Внедрение новых банковских продуктов и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.

2. Краткая характеристика ДБ АО «Хоум Кредит Банк» и его роль в банковской системе казахстана

2.1 История развития банка и основные направления его деятельности

Банк Хоум Кредит занимает лидерские позиции на рынке финансовой розницы Казахстана и входит в топ-10 по объемам потребительского кредитования населения.

В этом разделе мы представляем основные факты из семилетней истории успешного развития банка на казахстанском рынке.

	2005 год Основана микрокредитная организация АО «Хоум Кредит Казахстан».
	2006 год Запущена программа денежного кредитования через сеть национального оператора связи АО «Казпочта». Заключение агентского соглашения с АО «Казпочта» по выдаче потребительских кредитов.
	2008 год Голландская компания Home Credit B.V. приобрела миноритарную долю в небольшом казахстанском банке АО «Международный Банк Алма-Ата» (МБА). Смена названия на АО «Хоум Кредит Банк». Принятие новой стратегии вместе с внедрением бизнес-модели Группы Хоум Кредит в процессы банка.
	2009 год Первая прибыль.
	2010 год Показатели прибыльности увеличены в 5 раз.
	2011 год Чистый процентный доход за первое полугодие 2011 года увеличился на 73% по сравнению с аналогичным периодом прошлого. Открытие двух новых отделений в Алматы: в ТЦ «Мерей» и микрорайоне Айнабулак. Увеличение кредитного портфеля на 139,2%.
	2012 год Запуск первого кобрендингового проекта «Техноденьги» по финансированию покупок в кредит в Казахстане. Начало кредитования по программе «Кредит наличными для всех». Запуск системы оплаты через платежные терминалы Хоум Кредит Банка. Выпуск кредитных карт для лояльных клиентов «Хоум Карта». Внедрение инновационной системы работы с лояльными клиентами DSA. Открытие 30 отделений банка по всему Казахстану. Начало работы 30 микроофисов в различных регионах страны.

2.2 «Портрет» банка

Слоган: «Быстро, просто, выгодно»

О банке

ДБ АО «Банк Хоум Кредит» за семь лет своего существования стало одним из ведущих игроков рынка потребительского кредитования в Казахстане. Весь пакет акций (100%) принадлежит ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Россия).

Приоритетное направление деятельности банка -- потребительское кредитование.Потенциальным клиентам предлагаются выгодные кредиты в точках продаж партнеров на покупку широкого спектра товаров: от бытовой техники и электроники до мебели и строительных материалов.

Еще одно важное направление -- нецелевое денежное кредитование через отделения АО «Казпочта», собственные отделения и посредством прямого маркетинга. Сеть дистрибуции охватывает всю территорию Республики Казахстан.

По итогам 2012 года банк совершил выдачу кредитов населению общим объемом 88,884 миллионов тенге. Клиентская база насчитывает больше двух миллионов казахстанцев.

Другие услуги:

депозитные продукты;

кредитные карты;

сейфовые операции;

денежные переводы в тенге по Казахстану и в иностранной валюте по всему миру, переводы Western Union;

документарные операции (только для юридических лиц);

предоставление в пользование электронной системы «Банк-Клиент»;

рассчетно-кассовое обслуживание в тенге и иностранной валюте.

ДБ АО «Банк Хоум Кредит» является:

участником Фонда обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан;

членом Ассоциации банков Республики Казахстан;

ассоциированным членом международной платежной системы VISA International.

По состоянию на 31 июля 2013 года банк располагает более 1 995 точками продаж в канале POS, консультантами в 219 отделениях АО «Казпочта», 52 банковскими отделениями и 71 микроофисом, а также 48 терминалами по приему платежей по кредитам.

Реквизиты

Полное официальное наименование банка: Дочерний банк акционерное общество «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Сокращенное наименование банка: ДБ АО «Банк Хоум Кредит».

Лицензия на осуществление банковских операций в национальной и иностранной валюте № 188 от 09.04.1997 выдана Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Лицензия на осуществление банковских операций в национальной и иностранной валюте № 1.1.188 от 28.11.2008 выдана Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Банк участвует в системе обязательного страхования вкладов.

Юридический и фактический адрес:

050059, г. Алматы , ул. Фурманова 248

Банковские реквизиты:

БИК - INLMKZKA

IBAN в УПС НБ РК - KZ43125KZT1001300329

БИН - 930540000147

БИК 190501886 корреспондентский счет в НБ РК № 800161886

РНН 600400031594

2.3 Место и роль банка в банковской системе Республики Казахстан

Место и роль ДБ АО «Банк Хоум Кредит» в банковской системе определяется четырьмя показателями:

1) удельный вес активов в совокупных активах банковского сектора Казахстана (смотреть в таблицу 1);

Таблица 1

Периоды	Удельный вес активов банка	Активы банковского сектора Казахстана
2010 г	16 762 410	11 948 931 990
2011 г	32 231 131	12 729 137 402
2012 г	70 859 445	12 817 876 849

2) удельный вес капитальной базы ДБ АО «Банк Хоум Кредит» в совокупном собственном капитале БВУ РК (смотреть в таблицу 2);

Таблица 2

Периоды	Удельный вес капитальной базы банка	собственный капитал БВУ РК
2010 г	6,586,937	1 232 515 516
2011 г	10 807 107	1 289 673 028
2012 г	19 556 394	1 303 239 065

3) доля депозитов, привлеченных ДБ АО «Банк Хоум Кредит» в совокупном депозитном портфеле БВУ РК (смотреть в таблицу 3);

Таблица 3

Периоды	доля депозитов банка	депозитный портфель БВУ РК
2010 г	8 543 234	5 965 млрд. тенге
2011 г	12 475 126	6 825,3 млрд. тенге
2012 г	21 910 736	7 797,5 млрд. тенге

4) доля выданных ДБ АО «Банк Хоум Кредит» кредитов в совокупном кредитном портфеле БВУ РК (смотреть в таблицу 4).

Таблица 4

Периоды	доля выданных кредитов банка	Кредитный портфель БВУ РК
2010 г	13 687 538	6 543 млрд. тенге
2011 г	23 025 705	7 670,4 млрд. тенге
2012 г	52 492 209	9 077,4 млрд. тенге

В 2012 года активы банка составили 70 859 445 тенге, что составляет 0,55% от общей суммы активов. Более наглядно это можно увидеть на рисунке 1.



Рисунок 1 Доля активов ДБ АО «Банк Хоум Кредит» в совокупных активах банков второго уровня Казахстана на 2012 г

Собственный капитал банка к 2012 г. достиг 19 556 394 тенге, что составляет 1,5% от общей суммы, наглядно это можно представить на рисунке 2.

Рисунок 2 Доля собственного капитала ДБ АО «Банк Хоум Кредит» в совокупной базе собственного капитала банков второго уровня Казахстана на 2012 год

Кредитный портфель ДБ АО «Банк Хоум Кредит» на 2012 г. составляет 52 492 209 тенге или 0,6% от общей суммы кредитного портфеля банков второго уровня.

Наглядно это можно посмотреть на рисунке 3.

Рисунок 3 Доля кредитного портфеля ДБ АО «Банк Хоум Кредит» в совокупной базе кредитного портфеля банков второго уровня Казахстана на 2012 год

Депозитная база составляет 21 910 736 тенге или 0,3% от общей суммы депозитной базы БВУ, наглядно это можно посмотреть на рисунке 4.

Рисунок 4 Доля депозитной базы ДБ АО «Банк Хоум Кредит» в совокупной базе депозитов банков второго уровня Казахстана на 2009 год

Разделение банков на эшелоны носит условный характер. Принцип разделения построен по масштабу банков на рынке:

- первый эшелон - доля рынка свыше 7%;

- второй эшелон - доля рынка от 2 до 7%;

- третий эшелон - доля рынка от 0,20 до 2%;

- четвертый эшелон - доля рынка менее 0,20%.

По данным рисунков явно можно определить, что банк по данным показателям долей рынка можно отнести ко третьему эшелону.

ДБ АО «Банк Хоум Кредит» является неотъемлемой частью банковской системы Республики Казахстан, хоть и не занимает лидирующие место в финансовой жизни страны.

3. Аналитическая оценка деятельности ДБ АО «Банк Хоум Кредит»

3.1 Анализ выполнение банком пруденциальных нормативов

Таблица 5 Выполнение пруденциальных нормативов ДБ АО «Банк Хоум Кредит» второго уровня за 2011, 2012, 2013 года

Года	2011	2012	2013
Собственный капитал	12 779 952	21 713 104	25 854 529
Коэф.достаточности собственного капитала (k1-1)	0,169	0,165	0,137
Коэф.достаточности собственного капитала (k1-2)	0,188	0,153	0,159
Коэф.достаточности собственного капитала (k2)	0,376	0,269	0,268
Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, не связанного с банком особыми отн-ми (k3)	0,001	0,000	0,000
Коэф.максимального размера риска на одного заемщика, связанного с банком особыми отн-ми (k3')	0,000	0,000	0,000
Коэф.суммы рисков по заемщикам, связанным с банком особыми отношениями (Ро)		0,000	0,000
Коэф.совокупной суммы рисков на одного заемщика, размер каждого из которых превышает 10% от собственного капитала (Рк)		0,000	0,000
Коэф.текущей ликвидности (k4)	1,508	2,236	2,588
Коэф.срочной ликвидности (k4-1)	1,346	3,318	18,244
Коэф.срочной ликвидности (k4-2)	1,799	3,537	4,296
Коэф.срочной ликвидности (k4-3)	1,349	2,236	1,176
Коэф.срочной валютной ликвидности (k4-4)	по ин. валютам стран, имеющих суверен.рейтинг не ниже "А" и валюте "Евро"	5,993	75,015	1 729,960
	Российский рубль	0,000	0,000	0,000
Коэф.срочной валютной ликвидности (k4-5)	по ин. валютам стран, имеющих суверен.рейтинг не ниже "А" и валюте "Евро"	2,007	83,199	71,232
	Российский рубль	0,000	0,000	3,180
Коэф.срочной валютной ликвидности (k4-6)	по ин. валютам стран, имеющих суверен.рейтинг не ниже "А" и валюте "Евро"	1,843	84,187	17,873
	Российский рубль	0,000	0,000	3,180
Коэф.максимального размера инвестиций банка (k6)	0,038	0,038	0,110
Коэф.максимального лимита краткосрочных обязательств перед нерезидентами РК (k7)	0,410	0,744	0,616
Коэф.капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами РК (к8)	0,604	1,046	1,232
Коэф.капитализации банков к обязательствам перед нерезидентами РК (к9)	0,604	1,046	1,232
Коэффи- циент размещения части средств банка во внутренние активы			1,921
Выполнение валютной позиции Да/Нет	Да	Да	Да
Выполнение норматива достаточности собственного капитала (согласно ПП АФН №140) Да/Нет		Да
Выполнение норматива достаточности собственного капитала (Да/Нет)			Да
Выполнение пруденциальных нормативов	Да	Да	Да

3.2 Организационно-экономическая характеристика ДБ АО «Банк Хоум Кредит»

Основным направлением деятельности ДБ АО «Банк Хоум Кредит» стало предоставление кредитов и финансовых услуг для физических лиц. Срок существования кредитной организации - банка с даты ее государственной регистрации 8 лет. Банк создан на неопределенный срок.

С самого начала своего развития корпоративный и розничный бизнес банка строился на предоставлении клиентам полного спектра конкурентоспособных высокотехнологичных банковских продуктов и услуг, включающих расчетно-кассовое обслуживание, валютообменные операции, операции с ценными бумагами, привлечение денежных средств в депозиты, консультационные и многие другие.

С 2005 г. Банк входит в группу компаний Home Credit, которая работает на восточно-европейском рынке потребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группу компаний PPF - одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы. После вхождения Банка в международную группу компаний PPF приоритетным направлением бизнеса стало потребительское кредитование. В соответствии со своей стратегией Банк расширяет свою сферу деятельности путем перехода от монопродуктового банка к полноценному розничному банку с кредитным фокусом, посредством диверсификации продуктовой линейки и расширения дистрибьюторской сети на территории РК.

Приоритетными направлениями деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть. Клиентами Банка могут стать жители Казахстана в возрасте от 18, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

Банк предоставляет потребительские кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных телефонов - свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов-партнеров в РК.

Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей доступ к новым продуктам и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия банка с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года. В ноябре 2008 Банк стал членом международной платежной системы VISA.

Клиенты Банка могут вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту, благодаря сотрудничеству Банка с Kazpost и развитию собственной сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком кредита.

В ДБ АО «Банк Хоум Кредит» используется программа ИБС «SC-BANK NT». В основу ИБС «SC-BANK NT» положен модульный принцип построения системы, который позволяет гибко настраивать и адаптировать систему в текущую информационную среду банка и обеспечить интеграцию системы с программными комплексами других разработчиков. Таким образом, обеспечивается комплексная автоматизация всех основных бизнес-процессов банка. ИБС «SC-BANK NT» обеспечивает:

- Централизованное управление банком: ведение единой нормативно-справочной информации и единой картотеки клиентов банка;

- Автоматизацию основных бизнес-процессов работы с клиентами;

- Обслуживание документооборота;

- Ведение бухгалтерского и управленческого учета;

- Обслуживание кредитного и депозитного портфеля;

- Взаимодействие с платежными системами;

- Обработку операций казначейства;

- Мониторинг и управление банковскими рисками;

- Управление персоналом;

- Подготовку и формирование нормативной и управленческой аналитической отчетности;

- Ведение финансового планирования и бюджетирования банка.

Преимущества ИБС «SC-BANK NT» - гибкость и адаптируемость, функциональная насыщенность, высокий уровень информационной безопасности, аналитические возможности, удобство работы с интерфейсом - позволяют повысить конкурентоспособность банка, уменьшить банковские риски и снизить себестоимость банковских услуг.

В соответствии со специальным соглашением с корпорацией Oracle компания СофтКлуб имеет право на совместное льготное лицензирование ИБС «SC-BANK NT» с базовыми технологиями компании Oracle, а также оказание технической поддержки совместного пролицензированного программного обеспечения, что предоставляет банку дополнительные конкурентные преимущества по оптимизации финансовых издержек на построение современной, эффективной и надежной информационной среды.

Основа работы ДБ АО «Банк Хоум Кредит» в Казахстане - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Рассмотрим более подробно основные экономические показатели деятельности банка. Анализ динамики показателей за 2012 года по сравнению c данными за 2011 года, выявляет следующие существенные изменения:

- увеличение процентных доходов на 129%, связанное с отражением на балансе Банка портфеля кредитных карт при закрытии сделки по секьютиризации, а также с изменением учетной политики по сравнению с 2011 годом в части учета комиссий по кредитам физических лиц;

- уменьшение комиссионных доходов, связанное с изменением учетной политики Банка по сравнению с 2011 годом в части учета комиссий по кредитам физических лиц;

- рост процентных расходов на 102%, обусловленный увеличением объемов и стоимости привлекаемых средств в связи с изменением рыночной конъюнктуры;

- рост доходов по операциям с иностранной валютой на 7,1 млрд. руб., полученный из-за реализованных курсовых разниц по операциям хеджирования;

- увеличение прочих операционных доходов, произошедшее в первую очередь за счет получения дохода от завершения в первом полугодии 2012 года сделки по секьюритизации части портфеля кредитных карт.

Так же можно отметить, что операционные расходы в 2012 г. сократились на 29% благодаря сокращению общебанковских расходов, связанных с оптимизацией бизнеса. Таким образом, чистая прибыль 2012 года по сравнению с 2011 г. увеличилась на 6,8 млрд. руб.

Из решений органов государственной власти, оказавших влияние на финансовый деятельность, следует отметить изменение требований к обязательным резервам, размещенным в ЦБ - их снижение позволило ДБ АО «Банк Хоум Кредит» распоряжаться высвобожденными средствами, вкладывая их в основную деятельность.

Таблица 1 Ликвидность ДБ АО «Банк Хоум Кредит», 2012 г.

Условное обозначение норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
H1	Достаточности капитала	Min 10% (K>5 млн.евро)	24.03
Н2	Мгновенной ликвидности	Min 15%	257.76
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	370.12
Н4	Долгосрочной ликвидности	Max 120%	43.56
Н5	Общей ликвидности	Min 20%	отменен
Н6	Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Max 25%	19.21
Н7	Максимальный размер крупных кредитных рисков	Max 800%	65.70
H9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам	Max 50%	7.79
H10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	Max 3%	0.06
H12	Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц	Max 25%	0

В целом, стратегия деятельности ДБ АО «Банк Хоум Кредит» направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Национальным банком РК.

3.3 Анализ структуры и динамики банковских продуктов и услуг ДБ АО «Банк Хоум Кредит»

Вклад банка "Хорошие новости" был по достоинству оценен не только клиентами, но и бизнес-сообществом: Банк получил бронзовую награду конкурса "БРЭНД ГОДА/ EFFIE 2008" в категории "Финансовые организации. Продукты и услуги". ДБ АО «Банк Хоум Кредит» активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковской IT-платформе. В настоящее время банк предоставляет своим клиентам следующие розничные услуги:

- Пластиковые карты;

- Вклады;

- Кредитование;

- Интернет-эквайринг;

- Денежные переводы;

- Депозитные сейфы;

- Платежи через банкоматы;

- Кассовое обслуживание;

- Личные банковские счета;

- Прием платежей и выплаты;

- Дорожные чеки;

- Услуги на фондовом рынке;

- SMS-Банк.

Из множества предоставляемых ДБ АО «Банк Хоум Кредит» физическим лицам розничных банковских услуг подробно остановимся на рассмотрении кредитных услуг физическим лицам. Потребительское кредитование охватывает следующие виды услуг:

- кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета - овердрафт);

- экспресс-кредит;

- кредит до зарплаты;

- кредит на неотложные нужды.

По кредитным картам кредиты предоставляются в долларах СШАи тенге.

При экспресс-кредитовании поручителей и залогов не требуется, необходимо предъявить казахстанский паспорт и еще один документ - например, водительские права. Условия предоставления кредита следующие. Кредит выдается в долларах США и тенге. Сумма кредита от 3 тыс. до 10 тыс. выдается сроком на 6 месяцев. Сумма кредита от 10 тыс. до 200 тыс. выдается сроком по выбору: на 6 месяцев или на 1 год. В последнем случае для получения кредита в сумме до 100 тыс. необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 20% суммы предоставляемого кредита. Для получения кредита в сумме свыше 100 тыс. рублей необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 40% суммы предоставляемого кредита. Кредит выдается без предоставления справки о доходах. Процентная ставка по кредиту в сумме до 100 тыс. рублей - 29% годовых; по кредиту в сумме свыше 100 тыс. рублей - 33% годовых.

Недавно у банка появился новый продукт -- «кредит до зарплаты»: можно без декларирования цели получить от 3 до 15 тыс. на срок от одного до четырех месяцев под 33%. Услуга пользуется популярностью: на один «экспресс-кредит» приходится полтора «кредита до зарплаты». Оказалось, что очень большое количество граждан испытывает краткосрочную потребность в деньгах.

Еще один вид розничного кредитования, предлагаемый ДБ АО «Банк Хоум Кредит» - кредит на неотложные нужды. Валюта кредита: доллары США, тенге. Сумма кредита: от 1 тыс. долларов США до 10 тыс. долларов США. При этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально и не должна превышать: при кредите сроком на 6 месяцев - 3-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 12 месяцев - 4-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 24 месяца - восемь документально подтвержденных доходов. Процентная ставка составляет 33% в год, в валюте - 22% в год.

Автокредитование включает в себя следующий пакет услуг:

- автоэкспресс кредит;

- автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;

- автокредит.

Ипотечное кредитование включает:

- кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;

- кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;

- кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.

Также в головном офисе банка предоставляются следующие услуги по кредитованию физических лиц:

- кредитование в индивидуальном порядке;

- кредитование по стандартным схемам;

- экспресс-кредитование.

Кредиты предоставляются в тенге и долларах США. Остановимся на вышеперечисленных видах услуг.

Кредитование в индивидуальном порядке. Минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования -- до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.

Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов.

В настоящий момент банк предоставляет следующие стандартные кредитные продукты: кредитование под залог векселей банка или ценных бумаг; кредитование под поручительство юридических лиц.

Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в банке установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в банке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.

Экспресс-кредитование. Программа «Экспресс-кредит» предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров. Кредит предоставляется гражданам РК в возрасте от 21 до 55 лет (для женщин), от 21 до 60 лет (для мужчин).

- сумма кредита от 3 000 до 100 000 тенге;

- 10% - первоначальный взнос;

- 10% - сумма ежемесячного платежа по кредиту;

- 10 месяцев - срок кредита.

В текущем периоде ДБ АО «Банк Хоум Кредит» ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения: кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт с овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов.

Стратегия банка на ближайшие несколько лет предусматривают укрепление позиции Банка на рынке финансовых услуг, дальнейшее увеличение доли рынка. В частности, развитие банка будет направлено на усиление розничного бизнеса через рост развития новых розничных продуктов.

С целью финансирования программ розничного кредитования, банк в настоящее время внедряет новую продуктовую линейку для увеличения остатков на счетах корпоративных и розничных клиентов и роста срочных вкладов, в том числе через улучшение тарифной политики по срочным вкладам и модификацию линейки универсальных розничных депозитных продуктов (также банк внедрил вклады до 3 лет). При этом банк намерен обеспечить рост корпоративного кредитного портфеля, а также увеличить доли банка на рынке розничных продуктов и услуг, с целью повышения конкурентоспособности банка в российском банковском секторе.

Заключение

Банк - это особый вид предпринимательской деятельности, результатом которой является создание специфического продукта. Выполняемые банками операции и оказываемые ими услуги принято называть банковским продуктом. Банковским продуктом является:

создание платежных средств;

предоставление услуг.

В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги, которые в этом случае выступают как средство обмена и платежа. Банк в лице Национального банка РК осуществляет выпуск денег, необходимых для обращения. Другой составной частью банковского продукта являются предоставляемые ими услуги.

Банковский продукт имеет свои особенности, связанные с определенными свойствами банковских услуг. Во-первых, банк выполняет операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме. Кроме того, банковский продукт сложно представить как нечто материальное, вещественное. Если в отраслях материального производства продукт принимает конкретную товарную форму, то банковский продукт, как правило, материальной формой не обладает. Например, кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, их никак нельзя произвести про запас на будущее. Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Банк не просто собирает деньги - он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. Банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства и создают дополнительную стоимость. Объектом банковских услуг выступают не просто деньги, перемещаемые с одного счета на другой: это, как правило, движение капиталов в денежной форме.

В работе изучались банковские продукты АО «Хоум Кредит Банк».

АО «Хоум Кредит Банк» является одним из банков РК по обслуживанию юридических лиц и физических лиц, несмотря на то что его специализация заключается в обслуживании физических лиц. Банк выполняет традиционные операции по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, он предлагает им полный набор современных банковских продуктов. Он разрабатывает и использует новейшие технологии по обслуживанию юридических лиц. Достаточно просто ознакомиться с перечнем основных услуг банка юридическим лицам, чтобы убедиться в вышесказанном. Перечень основных услуг для юридических лиц: открытие и ведение расчетных счетов; депозитные операции; кредитование; банковские гарантии; конверсионные операции (покупка, продажа и конверсия иностранной валюты);операции с ценными бумагами; депозитарные операции; документарные операции; операции с дорожными чеками; инкассо банковских, коммерческих, ордерных и других чеков; пластиковые карты платежной системы Элкарт, проведение расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт; юридические консультации по предоставляемым банком услугам.

...