Проблемы банковского кредитования инвестиционной деятельности в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы банковского кредитования инвестиционной деятельности в Российской Федерации

Российский рынок на сегодняшнем этапе развития с одной стороны очень привлекателен для инвесторов, однако с другой стороны, он также является одним из самых непредсказуемых. Инвесторы ориентируются в первую очередь на инвестиционный климат России, который служит для определения эффективности вложений в той или иной стране и определяется независимыми экспертами.

Деятельность банков на инвестиционном рынке рассматривается как бизнес по оказанию двух видов услуг: увеличение наличности путём выпуска или размещения ценных бумаг на первичном рынке; соединение продавцов существующих ценных бумаг на вторичном рынке при выполнении функций брокеров и/или дилеров и покупателей данных бумаг.

Помимо банковского кредитования инвестиционных проектов в сфере производства, реальные инвестиции банков могут осуществляться в виде вложений в драгоценные металлы, недвижимость, имущественные и интеллектуальные права, имеющие рыночное хождение, а также создание и развитие собственной материально-технической базы [2].

Основные направления участия банков в инвестиционном процессе в наиболее общем виде следующие:

-мобилизация банками средств на инвестиционные цели;

-предоставление кредитов инвестиционного характера;

-вложение средств в ценные бумаги, паи, долевые участия (как за счет банка, так и по поручению клиента).

Эти направления тесно связаны друг с другом. Мобилизуя капиталы, сбережения населения, другие свободные денежные средства, банки формируют свои ресурсы с целью их прибыльного использования. Объем и структура операций по аккумулированию средств - основные факторы воздействия на состояние кредитных и инвестиционных портфелей банков, возможности их инвестиционной деятельности.

Источники банковского кредитования

Основными источниками финансирования активных операций, составляющих наибольшую долю в структуре банковских пассивов, являются депозитные средства (срочные и до востребования). Согласно данным Центрального Банка РФ, на 1 марта 2013 года доля вкладов физических лиц составляет 47,03% в структуре общих средств клиентов, а депозиты юридических лиц - 32,79%. Для коммерческих банков самым привлекательным и дешевым средством привлечения активов являются зарплатные счета крупных компаний, с большим количеством сотрудников и значительными денежными перечислениями.

Для привлечения средств физических лиц банкам необходимо не только быть конкурентными на рынке депозитов, но и развивать комбинированные долгосрочные программы по инвестированию средств населения. Одним из первых на данном поприще можно назвать крупнейший коммерческий банк «Альфа-Банк», который реализует программы долгосрочного доверительного управления средств вкладчиков. Длительный срок инвестирования (3-10 лет) позволяет банку использовать денежные средства для кредитования, а вкладчику получать высокий доход. По итогам 2012 года, доходность программы «Альфа-Стратегия» составила 13,8% годовых, в то время как максимальная ставка по депозиту достигла 9,92% годовых [4]. банк инвестиционный бизнес кредитование

Анализ рынка банковского кредитования

Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, в промежуток 2005-2008 годов наблюдался значительный прирост базовых параметров характеризующих банковский рынок. В 2009 году наблюдается значительное сокращение банковских активов и капитала, однако значительно увеличивается прирост числа вкладов физических лиц. На конец 2011 года появляется тенденция ускорения темпов прироста.

Львиную долю в структуре банковского кредитования инвестиционной деятельности занимает малый и средний бизнес, так как именно он является наиболее прогрессивным и мобильным сектором экономики России. По мнению экспертов РА «Эксперт РА» темп прироста кредитного портфеля МСБ в 2013 году составит 15-20%. Главной проблемой развития данного кредитования является слабый спрос из-за замедления экономики, а также рост дефолтности кредитов МСБ. Изменения в действующем законодательстве в части увеличения страховых взносов для ИП, и как следствие, уход некоторых из них в тень значительного влияния на банковское кредитование не окажет [4].

Таблица 1 Рейтинг 10 крупнейших банков, осуществляющих кредитование инвестиционной деятельности, 2012 год.

Таблица 2. Топ 10 крупнейших банков, осуществляющих кредитование МСБ, 2012 год

Проанализировав данные таблиц, можно сделать вывод, что рейтинговые позиции банков отличаются. В первую очередь это связано с тем, что небольшие и средние банки лучше работают в этом секторе: активнее наращивают объемы кредитования, при этом сохраняя высокое качество портфеля Ї доля просроченной задолженности по кредитам у этих банков снизилась с января 2011 года на 1п. п. до 4,3%, при этом сам портфель вырос на 44%.

По итогам 2011 года лидером рынка кредитования МСБ по-прежнему остается Сбербанк России, хотя за год его кредитный портфель увеличивался медленнее рынка (на 15,6 против среднерыночных 19%) . Лидер российского банковского сектора в 2011 году сделал ставку на внедрение инновационных подходов к кредитованию клиентов МСБ, что предопределило его динамику. Два ключевых подхода Сбербанка в сегменте МСБ можно назвать кредитной фабрикой (предоставление небольших кредитов на основе скоринговых программ) и фабрикой бизнес-проектов (создание набора типовых бизнес-планов, под которые заемщикам предлагается брать кредиты). Оба направления активно начали развиваться в конце 2011 года, и пока их эффективность оценивать рано

Во многом такие показатели объясняются тем, что небольшие банки имеют возможность применять индивидуальный подход: более тщательно анализировать риски при кредитовании сектора МСБ и устанавливать прочные связи с хорошими заемщиками.

Портфели банковских кредитов малому и среднему бизнесу выросли с начала 2011 года только на 19% (против 22% годом ранее), до 3,8 трлн рублей. По темпам прироста кредитование МСБ заметно отстало от результатов других сегментов - крупного бизнеса и розницы (рис. 1).

Вместе с тем сдерживать рост всего кредитного рынка будут два фактора. С одной стороны, к концу 2011 года были практически полностью исчерпаны ключевые источники роста кредитного портфеля: переток средств из ценных бумаг и снижение достаточности капитала. С другой стороны, высока вероятность ужесточения монетарной политики Банком России. С учетом стабильно высоких цен на нефть и повышения тарифов на услуги ЖКХ в середине года, регулятор уже в ближайшее время может начать стерилизацию денежной массы.

Рис. 1. Структура банковского кредитования МСБ в России.

Наиболее эффективной мерой государственной поддержки стимулирования кредитования инвестиционной деятельности может стать снижение налоговой нагрузки для организаций, а также обеспечение макроэкономической и политической стабильности.

Спрос со стороны клиентов на пакетные кредитные предложения для организаций стабильно высокий и продолжает расти. Около 41% из числа крупнейших банков планируют внедрить тарифы комплексного обслуживания уже до конца 2013 года, так как это позволит не только увеличить размер кредитного портфеля, но и обеспечит рост комиссионного дохода. Преимуществом данного комплекса так же повысит лояльность клиентов к банку и снизит кредитные риски за счёт большей прозрачности заёмщиков и более быстрого темпа роста ресурсной базы рынка.

Доминирующим сегментом кредитования физических лиц является потребительские кредиты, вариации которых весьма различны: от автомобилей и бытовой техники до туристических путевок и спортивных услуг. Данный сегмент испытывает ряд проблем, которые связаны с расширением круга заёмщиков, вовлечением в него новых социальных групп с меньшим уровнем доходов и наличием собственности, а также с наличием большой доли невозвратности. При условии принятия закона «О личном банкротстве», который активно обсуждается, банки вынуждены будут повысить требования к заёмщикам, увеличить отчисления в резервные фонды. Все эти меры сократят кредитный портфель. Альтернативным способом кредитования могут выступить кредитные карты [1].

Произойдут существенные изменения в инвестиционных процессах и применяемых инвестиционных технологиях:

-возможность информационного и финансового контроля за использованием инвестиционных ресурсов инвестора в режиме On-line, удаленного на любое расстояние от места вложения ресурсов;

-внедрение единых информационных стандартов залоговых механизмов, бухгалтерской отчетности, представления проектов и программ, предприятий, регионов и государств в информационных системах;

-создание интегрированной инвестиционной инфраструктуры (банковской, законодательной, организационной) обслуживания инвестиций.

-разработка и реализация интегральных механизмов и технологий управления инвестиционными процессами.

Основой для интеграции механизмов и инструментов инвестиционного рынка, на мой взгляд, станут информационные технологии, которые составят (совместно с организационными) основу пирамиды управленческих решений. Все остальные (организационные, инвестиционные, финансовые, законодательные) приобретают подчиненный характер и будут развиваться на основе ведущих тенденций развития информационных. Последние будут характеризоваться следующими особенностями:

-унификацией информационного отражения и актуального сопровождения, глубокой характеристикой каждого объекта инвестиций и бизнеса, позволяющего в любой точке мира получить оперативную достоверную информацию об этом объекте;

-законодательным обеспечением достоверности информации любого уровня, согласование такого обеспечения межгосударственными многосторонними соглашениями всех стран мирового сообщества;

-организационное обеспечение проводимых сделок на рынках товаров, финансов, услуг и инвестиций в среде Internet, унификация элементов хозяйственного права стран мира, обеспечивающих безопасность таких сделок;

-окончательный перевод финансово-банковского сопровождение бизнеса в среду информационных и виртуальных технологий; Законодательная база глобального инвестиционного рынка также будет представлять гармоничную, сбалансированную многоуровневую систему законодательных и нормативных актов, построенную на основе информационных технологий.

Банковская система России должна уже окончательно определиться с путями своего развития на фоне растущей конкуренции со стороны иностранных банков.

Размещено на Allbest.ru