Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам.

Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова.

В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем- либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений.

Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

страхование гражданский ответственность воздушный

1. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта. Содержание и особенности

1.1 Страхование ответственности владельцев воздушных судов

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.

Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхование гражданской ответственности перевозчика;

· страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

· страхование профессиональной ответственности;

· страхование ответственности за неисполнение обязательств;

· страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам).

1.2 Особенности данного вида страхования

В мировой практике страхование авиационных рисков включает:

· страхование воздушных судов (авиакаско);

· страхование от несчастных случаев экипажей воздушных судов и пассажиров;

· страхование гражданской ответственности владельцев (эксплуатантов, операторов) воздушных судов, включающей ответственность: перед третьими лицами; перед пассажирами; перед грузовладельцами. Таким образом, авиационное

· страхование объединяет все классические виды страхования: имущественное и личное, а также страхование ответственности.

Под воздушным судном понимаются фюзеляж, крылья, шасси, авиационные двигатели (силовые установки), электрические, пневматические и гидравлические системы, навигационное и другое специальное оборудование, установленное на борту воздушного судна.

Как правило, договоры страхования авиационного каско заключаются на условиях:

1. «от всех рисков», т.е. включают гибель (пропажу без вести, если воздушное судно не обнаружено в течение 60 дней) и/или повреждение воздушного судна;

2. только от полной гибели воздушного судна, так называемый «total loss».

Согласно данному условию страхования выплата страхового возмещения производится только в случае полной гибели или полной конструктивной гибели воздушного судна (т.е. частичный ущерб, обычно не превышающий 75 % согласованной сторонами страховой стоимости воздушного судна, таким договором страхования не покрывается).

Все страховые полисы представляют собой, по сути, контракты о компенсации. Это означает, что целью договора страхования является возвращение страхователя после убытка, насколько это возможно, в то же финансовое состояние, которое он имел до наступления страхового события. Обязанностью страховщика является только возмещение или уменьшение убытка, возникшего в результате события, на случай которого осуществлялось страхование.

Стандартными исключениями полисов страхования авиационного каско являются:

· выход из строя, износ и амортизация, отказ электро-, гидравлического или пневматического оборудования воздушного судна (вместе с тем, если любая из вышеуказанных причин привела к ущербу воздушного судна, то ущерб покрывается договором страхования);

· арест воздушного судна правительственными властями, официальными органами гражданской авиации или Министерства обороны, забастовки, народные волнения и т.п.;

· военные риски;

· изменение юридического характера собственности лицом, законно владеющим воздушным судном.

Страховая сумма по договору страхования авиационного каско, как правило, равна рыночной (действительной) стоимости воздушного судна на дату заключения договора страхования. По полисам страхования авиационного каско страховая премия устанавливается в процентах от страховой стоимости воздушного судна. Размер страхового тарифа зависит от года выпуска воздушного судна, наработки планера и авиационных двигателей, географии полетов, частоты и характера использования воздушного судна, квалификации пилотов, размера установленной договором страхования франшизы и т.д.

Стандартным условием полисов авиационного каско «от всех рисков» является франшиза. В случае полной или конструктивной гибели воздушного выплата страхового возмещения производится без удержания франшизы.

Страховщики обычно устанавливают франшизу в зависимости от технических характеристик и типа воздушного судна.

Существующая практика расчета размера страховой премии имеет некоторые особенности. Большинство страховщиков использует формулу, по которой одна часть премии рассчитывается применительно к полной гибели объекта страхования, а другая - к повреждению, поддающемуся устранению. В результате первая часть страховой премии меняется в соответствии с изменением страховой стоимости воздушного судна, а вторая остается постоянной. Поэтому, чем ниже страховая стоимость летательного аппарата, тем выше относительно нее ставка страховой премии. В некоторых случаях применяется метод поощрения страхователя за безаварийность, который представляет собой возврат части страховой премии страховщиком страхователю за безубыточное прохождение риска в течение действия страхового полиса. Однако такой возврат может осуществляться в виде скидок при заключении договора страхования на новый срок у одного и того же страховщика.

Как правило, полис страхования каско воздушного судна не покрывает естественный физический износ, т.е. ремонт и замену деталей, вышедших из строя вследствие выработки установленного изготовителями ресурса, а не в результате несчастного случая. Однако если по одной из этих причин происходит авария, при которой причиняется ущерб другим составным частям воздушного судна, то возмещается поломка всех деталей, в том числе и не повлиявших на возникновение аварийной ситуации.

При страховании воздушных судов серьезное внимание необходимо обращать на информацию, внесенную в приложение к полису. Покрытие по полису распространяется лишь на те воздушные судна, которые используются таким образом, как это было указано в заявлении на страхование.

Покрытие, как правило, имеет ограничения по следующим позициям:

- использование воздушного судна (если в полисе отсутствует особая оговорка), включая обучение, воздушную акробатику, охоту, патрулирование, пожаротушение, преднамеренное сбрасывание или распыление чего-либо, все виды испытательных полетов и соревнований и другие виды использования, имеющие повышенную опасность;

- географический лимит. Страхование действует только при полетах по оговоренным маршрутам;

- квалификация пилотов. Пилоты называются поименно или, что бывает чаще, указывается их квалификация;

- нарушение гарантий. Большая часть воздушных судов продается в кредит, сдается в лизинг или аренду. В этих случаях воздушное судно является обеспечением займа или остается собственностью арендодателя до определенного момента. В любом случае кредитор или арендодатель заботится о том, чтобы его интерес в воздушном судне был защищен полноценным страхованием в любое время независимо от того, нарушает ли страхователь условия полиса или нет. Заплатив дополнительную премию, кредитор или арендодатель может защитить свой интерес путем введения в полис так называемого дополнения о нарушении гарантий.

Страхование ответственности владельцев воздушных судов осуществляется в соответствии с Воздушным кодексом Российской Федерации, принятым в от 19.03.1997 N 60-ФЗ, а также Законом РФ «Об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами», иными международными конвенциями и договорами, в том числе подписанными и ратифицированными РФ.

Действующая практика предусматривает добровольное страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов (авиаперевозчиков).

Страхователями являются физические или юридические лица, владеющие воздушными судами на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативно управления либо на ином законном основании, получившие в установленном порядке сертификат (свидетельство) эксплуатанта воздушного судна (коммерческой авиации или авиации общего назначения), а также лицензию на авиационные работы и иную деятельность по осуществлению воздушных перевозок пассажиров, багажа, грузов на основании договоров воздушной перевозки.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц при эксплуатации воздушного судна, указанного в договоре страхования; при осуществлении воздушной перевозки пассажиров, багажа, грузов или выполнении авиационных работ на таком воздушном судне. Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам в результате авиационного происшествия при осуществлении воздушных перевозок пассажиров, багажа, грузов или выполнении авиационных работ, что повлекло за собой предъявление требований к страхователю о возмещении вреда. Потерпевшими лицами могут быть пассажиры, грузовладельцы и третьи лица.

Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения по страхованию ответственности за причинение вреда третьим лицам наступают при условии, что такой вред причинен непосредственно воздушным судном, указанным в договоре страхования, или каким-либо лицом или предметом, выпавшим и из него.

К страховым случаям не относится причинение вреда: жизни и здоровью работников страхователя при исполнении ими трудовых обязанностей; жизни, здоровью или имуществу члена экипажа воздушного судна, указанного в договоре страхования; любому имуществу (включая скот), которым страхователь владеет на законных основаниях, в том числе имуществу, которое находится на борту воздушного судна, а также загружается или выгружается из него.

По страхованию ответственности за причинение вреда пассажирам может быть застрахован риск гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью пассажира на борту воздушного судна или во время любых операций по посадке или высадке, а также вреда при утрате (гибели) или повреждении зарегистрированных багажа и вещей, находящихся при пассажире. К страховым случаям не относится причинение вреда вследствие нарушения сроков доставки пассажира или багажа в результате утраты (гибели) или повреждения зарегистрированного багажа вследствие присущего ему дефекта и др.

По страхованию ответственности за причинение вреда грузовладельцам страхуется риск гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда грузовладельцам в результате авиационного происшествия при осуществлении воздушных перевозок грузов, имевших место в период действия договора страхования, и повлекшего за собой утрату (гибель) или повреждение груза. К страховым случаям не относится причинение вреда вследствие:

· перевозки живого скота;

· перевозки скоропортящихся грузов;

· повреждения груза червями, грызунами, насекомыми;

· нарушения сроков

· доставки груза;

· утраты (гибели) или повреждения груза вследствие присущего ему дефекта, а также неправильной его упаковки и др.

В мировой практике основные риски по страхованию ответственности эксплуатантов (операторов) воздушных судов обычно покрываются одним комбинированным полисом, включающим ответственность перед пассажирами и ответственность перед третьими лицами, включая ответственность за багаж и груз, перевозимый на застрахованном воздушном судне. Такие комбинированные полисы, объединяющие указанные виды ответственности, содержат общие условия, которые относятся ко всем видам страхового покрытия, и частные условия, относящиеся к конкретному виду страхования.

Ответственность за перевозимые грузы в государствах, не являющихся членами ЕЭС, регулируется Варшавской конвенцией 1929 г. и Гаагским протоколом 1955 г. Согласно законодательству воздушный перевозчик несет ответственность за гибель или повреждение груза при международных перевозках, включая гибель в результате задержки перевозки. Лимит ответственности устанавливается в зависимости от веса груза и оставляет 250 золотых франков (около 20 дол. США) за 1 кг груза, принятого к перевозке.

Многие воздушные перевозки осуществляются несколькими перевозчиками. Они могут производить перевозку одних и тех же пассажиров или грузов последовательно один за другим, несмотря на то, что контракт перевозки зафиксирован в билете или накладной, выданных первым по порядку перевозчикам.

Ответственность таких перевозчиков за пассажиров и грузы, а также их ответственность друг перед другом регулируются Гвадалахарским протоколом 1961 г., который представляет собой весьма сложное по содержанию соглашение. Он предоставляет пассажиру и грузоотправителю возможность предпринимать юридические действия с целью возмещения ущерба против первого по порядку перевозчика. В данном случае не учитывается, случился ли убыток во время перевозки именно этим, первым, перевозчиком или каким-либо из последующих.

18 октября 1998 г. вступила в силу резолюция Евросоюза 2027/97, которая установила единое требование ко всем перевозчикам, осуществляющим полеты в страны ЕЭС, в минимальном размере ответственности перед каждым пассажиром в 100 тыс. SDR (Special Drawing Rights - специальных прав заимствования), что ориентировочно эквивалентно сумме в 140 тыс. дол. США. В 1999 г., в развитие резолюции Евросоюза 2027/97 была принята Монреальская конвенция, регламентирующая не только ответственность перед пассажирами, но и ответственность за перевозимый багаж и груз. После трагических событий 11 сентября 2001 г. в Нью-Йорке Европейское сообщество приняло 21 апреля 2004 г.

Регламент № 785/2004 Европейского Парламента и Совета Европейского союза о требованиях к страхованию авиаперевозчиков и операторов воздушных судов. Оно вступило в силу 26 апреля 2005 г. и не применимо к полетам над территорией государств-членов, выполняемым авиаперевозчиками, не принадлежащими к Сообществу, и к операторам, использующим воздушные суда, зарегистрированные за его пределами, которые не связаны с посадкой или взлетом с такой территории.

Указанный Регламент еще более ужесточило требования к наличию страхования ответственности в отношении пассажиров, багажа и груза.

Правовой режим, который определяет ответственность перевозчика перед пассажирами, зависит от маршрута (рейса), указанного в билете. В результате может возникнуть ситуация, когда в одном и том же воздушном судне находятся пассажиры, ответственность перевозчика перед которыми регулируется между- народными актами страхования ответственности, и пассажиры, ответственность перед которыми лимитируется внутренним законодательством государства регистрации перевозчика.

При страховании ответственности перед пассажирами можно назвать два основных метода установления ставки страховой премии. Согласно первому методу она устанавливается в виде фиксированной суммы по каждому пассажирскому месту, второму - в виде фиксированной суммы за каждую тысячу оплаченных пассажиро-километров или перевезенных пассажиров. В настоящее время премия по страхованию ответственности перевозчика перед пассажирами в авиационном страховании устанавливается по второму методу. Так как процент загрузки воздушных судов колеблется в пределах 60--65 %, расчет премии по ставкам в виде определенной суммы по каждому пассажирскому месту означал бы для авиакомпании переплату страхового взноса. Поэтому второй метод более объективно отражает степень риска, принимаемого на страхование.

Страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков перед третьими лицами регламентируется Регламентом ЕС №785/2004. Под третьими лицами понимаются все лица, кроме тех, кто летит в данном воздушном судне (последние считаются пассажирами), и тех, с кем взаимоотношения перевозчика или производителя основываются на деловом контракте (например, экипаж, рабочие и служащие компании или предприятия и т.п.). В связи с этим третьими лицами обычно принято считать тех, кто находится на земле, а также владельцев, экипаж и пассажиров другого воздушного судна, с которым данное воздушное судно может столкнуться, повредить его и т.п.

Согласно нормам Регламента ЕС №785/2004, если в какой-то момент времени какому-либо авиаперевозчику или оператору воздушного судна недоступно страховое покрытие в отношении вреда третьим лицам по военным рискам и рискам терроризма, то он может выполнить свою обязанность страхования таких рисков на совокупной основе.

Таким образом, авиационное страхование - отрасль страхования, включающая несколько самостоятельных или находящихся в определенном сочетании видов имущественного и личного страхования от авиационных рисков: страхование воздушных судов; страхование перевозимых грузов; страхование гражданской ответственности авиаперевозчика.

Заключение

Страхование ответственности - отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.

Как показывает практика, существует широкий круг видов ответственности в области гражданской авиации, который регулируется не специальными актами, а положениями общего законодательства. Однако настоящее время отсутствует законодательство, регулирующее ответственность производителей авиационной техники, владельцев аэропортов, включая ответственность диспетчеров, управляющих воздушным движением, топливозаправочных комплексов, перронных и хэндлинговых служб, а также членов экипажа воздушного судна перед третьими лицами. Однако их страхование получает все большее распространение исходя из потенциальной возможности нанесения колоссальных убытков в результате несчастного случая.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации.

2. Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,1999.

3. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И. Рейтмана - М.; 1992.

4. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. -М.: Соминтек, 1999.

5.Финансы/Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,1995.

6.Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. - М.: Издательский центр "Анкил", 1998.

7.Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 1999.

8.Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2001,№ 8.

9.Пантелеев В.А Меры, как усовершенствовать страховку автомобилей //За рулем, 2003,№ 6.

Размещено на Allbest.ru