Потребительское кредитование в Свердловской области (на примере ОАО "Сбербанк России")

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования

1.2 Основные виды потребительского кредитования

1.3 Государственное регулирование потребительского кредитования РФ

2. Потребительского кредитования в Свердловской области на примере ОАО Сбербанка России

2.1 Краткая характеристика ОАО Сбербанка России

2.2 Основные направления и условия кредитования ОАО Сбербанка России

2.3 Виды потребительских кредитов ОАО Сбербанка России

3. Анализ, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

3.1 Анализ потребительского кредитования в 2013-2014 гг. на примере ОАО Сбербанка России

3.2 Проблемы развития потребительского кредитования

3.3.Пути совершенствования потребительского кредитования

Заключение

Список литературы



Введение

Потребительский кредит- это кредитование физических лиц (граждан), которое является средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, имеет двойственную экономическую природу и занимает как бы промежуточное место между остальными двумя формами банковского кредита - ссудой денег и ссудой капитала. Субъектами отношений банковского потребительского кредита, как это повсеместно отмечается в современной зарубежной и отечественной экономической литературе, являются в первую очередь отдельные частные (физические) лица. И, видимо, не случайно, на западе указанный потребительский кредит нередко называется также частным, или персональным, реже - индивидуальным кредитом.

На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ, в долгосрочной перспективе.

Актуальность научно-практических исследований по потребительскому кредитованию обуславливается возрастающей значимостью данных операций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

Цель исследования - изучение теоретико-методологической базы функционирования кредита и его участия в системе потребления благ; разработка прикладных методологических основ потребительского кредитования; обоснование целесообразности масштабного увеличения объемов операций потребительского кредитования как фактора расширения потребительских возможностей населения, частично обуславливающего развитие национальной экономики.

Задачи исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях:

- изучение теоретического содержания категорий «кредит» с целью научного обоснования и систематизации его теоретико-методологических позиций в системе экономических отношений;

- определение основных признаков кредита и теоретических аспектов потребления благ с целью формирования комплексной классификации потребительского кредита;

- оценка деятельности крупных коммерческих банков по результатам участия в потребительском кредитовании населения;

- обоснование базовых организационно-управленческих решений в ходе администрирования операций потребительского кредитования, осуществляемого коммерческим банком;

- разработка методологических решений по потребительскому кредитованию с целью расширения практической реализации этого сегмента в деятельности коммерческих банков.

Предмет исследования - совокупность экономических отношений, формирующихся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.

Объект исследования - деятельность коммерческих банков как финансовых институтов, организующих потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющих расходы на потребление.



1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования

Исторически первая формой потребительского кредита была так называемая "тали трейд" - торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

В условиях низкой покупательной способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая эксплуататорско-грабительский характер. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.

Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами потребительского кредита являются:

1) доступность кредита,

2) величина процентной ставки;

3) сроки предоставления и погашения;

4) способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

1) расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);

2) расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают стали постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика.

К основным формам потребительского кредита относятся:

1) Покупка в рассрочку (применятся при продаже товаров длительного применения: бытовой техники, автомобиля, мебели);

Основными характеристиками является:

· выдача кредита осуществляется в точке продаж бытовых товаров;

· заявка на кредит одновременно является и договором (оферта);

· кредит предоставляется для приобретения определенного товара;

· рассмотрение заявки значительно упрощено и может составлять от нескольких минут до часа;

· данный кредит более дорогой, т.к. ничем не обеспечен;

· приобретаемый товар не выступает в качестве залогового обеспечения.

2) Кредитные и расходные карточки;

Кредитная карта наиболее опасный для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность. Обычно кредитные карты пролонгируются, то есть не гасятся в день окончания ее действия, а продолжают действовать дальше. В конце концов, человек взяв 100 тысяч рублей кредит по кредитной карте рискует выплатить банку еще такую же, а иногда и больше. Именно по этому виду потребительских кредитов возникают просрочки по погашению кредита и процентов. Поэтому к предложению, особенно легкого получения кредита по кредитной карте, нужно относиться особенно настороженно.

· возможность возобновления лимита кредитования (например, с кредитной карты лимитом 20 тыс. рублей было использовано 10 тыс. рублей, которые через определенный период были возвращены, за счет чего установленный баланс на карте вновь восстанавливается и данной кредитной картой можно аналогичным образом пользоваться и далее вплоть до окончания срока её действия).

· как правило, наличие льготного периода по уплате процентов (так называемый грейс-период) - обычно 50-55 дней, но сейчас есть кредитные карты и со 100-дневным грейс-периодом. В этот период проценты за пользование кредитом не начисляются;

· выдача кредитной карты, как правило, осуществляется в стационарной точке продаж, что, безусловно, более безопасно для клиента банка;

· данный вид потребительского кредита также предусматривает рассмотрение заявки на выдачу кредитной карты как собственно кредитный договор;

· выдача кредита происходит достаточно быстро, рассмотрение заявки упрощено, целевое использование, как правило, не предусматривается, в связи, с чем процентная ставка по данному виду кредита одна из самых высоких.

3) Автоматически возобновляемые ссуды (аналог кредитных карточек);

Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.

· выдача кредита происходит в стационарном подразделении банка;

· необходимость предоставления определенного банком пакета документов;

· более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами потребительских кредитов;

· как правило, требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;

· кредит не спонтанный, более спланированный и носит определенную цель.

Обеспеченный кредит выдается под обеспечение в виде поручительства другого физического лица или залог недвижимости/автокредита (так называемое ломбардное кредитование).

Необеспеченный кредит - соответственно без какого-либо обеспечения.

Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую процентную ставку по сравнению с другими видами потребительских кредитов, в особенности по обеспеченным кредитам, кроме того данный вид кредита имеет максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.

Потребительский кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что не имеет конкретной цели, может подразделяться с целевым использованием - например приобретение мебели или бытовой техники, на ремонт квартиры или без указания целевого использования.

4) Персональные ссуды;

5) Овердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента);

6) Скоринг (быстрая выдача кредитного займа).

Самый новый вид потребительского кредитования, на который банки делают особый упор, в частности те, кто хочет активно развивать розничное потребкредитование.

· это небольшие суммы (до 30 тыс. руб.), которые выдаются где угодно: стационарные точки продаж, мобильные точки продаж и т.д.

· это максимально дорогой кредит, ставка по которому может доходить до 90% годовых. Так, во Франции банки предлагают по нему 30%, при том, что европейские банки имеют минимальные процентные ставки по кредитам.

· для получения одобрения на экспресс-кредит требуется минимальный пакет документов.

· срок кредитования - 1-6 месяцев.



1.2 Основные виды потребительского кредитования

Потребительское кредитование встречается достаточно часто. В связи с этим получить потребительский кредит может любой человек, достигший восемнадцати лет (совершеннолетия), имеющий заработную плату, а также постоянную работу. С появлением новых услуг и товаров, интерес к потребительским кредитам только растет.

Различают следующие формы и виды потребительского кредитования:

Виды потребительского кредитования имеют несколько основных вариантов. Как правило, любой из представленных видов можно оформить под потребительский кредит без справок, без поручителей.

1) Единовременный потребительский кредит.

Один из популярных видов потребительского кредита. Имеет универсальный характер, может быть выдан банком любому дееспособному заемщику, но в установленных банком размерах. Величина займа рассчитывается на основе общей оценки, исходя из платежеспособности заемщика.

2) Возобновляемый потребительский кредит.

Так же данный вид кредита называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.

3) Потребительское кредитование на недвижимость.

Отличие данного вида кредита от ипотечного кредитования заключается в том, что при потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не становится залоговым имуществом для банка.

4) Потребительский кредит на приобретение товаров.

Данный кредит заемщик получает при приобретении товара непосредственно в торговом учреждении, реализующем те или иные потребительские услуги или товары. При этом у торговой организации в обязательном порядке предварительно должен быть заключен договором с банком-кредитором.

5) Потребительское кредитование на платные услуги.

Данный кредит предоставляется заемщикам, которые желают воспользоваться платными услугами третьих лиц, например туристические, образовательные, медицинские услуги.

6) Потребительское доверительное кредитование.

Данный вид кредита относится к займам для добросовестных плательщиков ссуды. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор.

У некоторых кредитных учреждений имеются специальные кредитные продукты для добросовестных заемщиков, для которых, при соблюдении небольших формальностей, выдается доверительный кредит.

7) Потребительское кредитование для молодых семей.

Данный кредит выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Данный вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.

8) Потребительское кредитование для пенсионеров.

Данный вид кредита имеет многоцелевой характер, который предоставляется только той категории граждан, которая достигла пенсионного возраста, но при этом продолжает работать.

9) Потребительское кредитование под обеспечение материальных ценностей (ломбардный кредит).

Основная особенность данного кредита состоит в том, что при выдаче денежных средств банком не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку в залоговое обеспечение банка передаются материальные ценности, принадлежащие заемщику.

Таким образом, потребительское кредитование стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

1.3 Государственное регулирование потребительского кредитования РФ

Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций. Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства. Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики. Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики. Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций, показывает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения. Категория "банковская кредитная потребительская операция" имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, в связи с чем предлагается следующее определение банковской кредитной операции - это урегулированные нормами права публично-правовые отношения, одной из сторон в которых является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредством гражданско-правовых сделок.

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных органов власти.

Органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита, является Центральный Банк Российской Федерации. Регулируя сферу потребительских кредитных отношений, государство применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и соответственно ряд программ кредитной политики.

В соответствии с действующим банковским законодательством, для государственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы необходимо:

во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков;

во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций;

в-третьих, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках предоставленных ему законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов. Указанные меры в системе государственного регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы в частности, т.е. носят публичный характер.



2. Потребительского кредитования на примере ОАО Сбербанка России

2.1 Краткая характеристика ОАО Сбербанка России

Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в 1991г. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года в Центральном Банке Российской Федерации. Регистрационный номер -- 1481.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Сбербанк - современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.

Международные рейтинги Сбербанка отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и почти 20 000 структурных подразделений (филиалов) по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане и на Украине.

Основными документами, регулирующими деятельность Сбербанка России в соответствии с законодательством Российской Федерации, являются:

- Устав Банка, утвержденный годовым общим собранием акционеров 24 июня 2005 года (с изменениями);

- Кодекс корпоративного управления, утвержденный годовым общим собранием акционеров в июне 2005 года;

- Кодекс корпоративной этики сотрудника Сбербанка России.

ОАО «Сбербанк России» является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Органами управления Банком являются:

- Общее собрание акционеров;

- Наблюдательный совет;

- коллегиальный исполнительный орган -- Правление банка;

- единоличный исполнительный орган -- Президент, Председатель Правления Банка.

2.2 Основные направления и условия кредитования ОАО Сбербанка России

Кредитование физических лиц осуществляется Банком на основании генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 03.10.2002 г. Развитие и увеличение объемов кредитования физических лиц является одной из приоритетных задач Банка.

Общие условия кредитования отражены в таком нормативном акте Банка как "Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами" № 229-3-р от "30" мая 2003 г. (Редакция 3) с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.06 г.

В соответствии с ними, кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

- при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

- при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено соответствующими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка Сбербанка России единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц).

Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте - долларах США и евро.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Минимальный размер ограничен суммой 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Обязательным условием предоставления кредитов (за исключением кредитного продукта "Доверительный кредит") является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется тот же, возрастной ценз, что и для заемщиков);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц) Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований (могут быть приняты Банком в пределах установленных на них лимитов риска).

Сбербанк может заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям Сбербанка России.

2.3 Виды потребительских кредитов ОАО Сбербанка России

Потребительские кредиты разделяются на :

· Потребительский кредит без обеспечения;

· Потребительский кредит под поручительство физических лиц;

· Потребительский кредит по документам на транспортное средство;

· Потребительский кредит под залог объектов недвижимости;

· Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство;

· Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС.

Потребительский кредит без обеспечения является оптимальным выбором, если вам нужен кредит на сумму до 1 500 000 рублей и максимально быстро. Условиями его предоставления являются:

· Сумма кредита: до 1 500 000 рублей на любые цели

· Процентная ставка: от 17% в рублях

· Срок кредита: до 5 лет

· Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней* со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов

· Специальные условия для зарплатных клиентов

Потребительский кредит под поручительство будет оптимальным выбором, если вам вам необходима значительная денежная сумма. Условия предоставления кредита такого вида:

· Сумма кредита: до 3 000 000 рублей на любые цели

· Процентная ставка: от 16,5% в рублях

· Срок кредита: до 5 лет

Потребительский кредит по документам на транспортное средство это лучший выбор, если Вам неудобно предоставлять документы о доходе и занятости.

· Сумма кредита: до 300 000 рублей на любые цели

· Фиксированная процентная ставка 27% в рублях

· Срок кредита: до 5 лет

Срок рассмотрения кредита: в течение 2 рабочих дней* со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости- наилучший выбор, если вам требуется значительная сумма на длительный срок:

· Сумма кредита: до 10 000 000 рублей

· Процентная ставка: от 15% в рублях

· Срок кредита: до 7 лет

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство -это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

· Сумма кредита:

-- на срок до 2-х лет - от 15 тыс руб. до 300 тыс руб. на одно хозяйство

-- на срок до 5-ти лет - от 15 тыс руб. до 700 тыс руб. на одно хозяйство

· Процентная ставка: 14%

· Отсутствие комиссий

В рамках постановлений Правительства Российской Федерации предусмотрено возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство, в российских кредитных организациях, за счет предоставления субсидий.

Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС. Специальная кредитная программа для военнослужащих, участников накопительно-ипотечной системы (НИС):

- получивших ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России»

или

- оформляющих ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России».

Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Заемщик должен являться участником НИС

- Заемщиком ранее / одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у Заемщика имеется действующий кредит, предоставленный Банком по программе «Военная ипотека»

· Максимальная сумма кредита

- 500 000 руб. без обеспечения

- 1 000 000 руб. с оформлением поручительства физ. лица.

· Процентная ставка

- 17,5%;

- 18,5% в случае отсутствия поручительства физ. лица

· Срок кредита до 5 лет

На любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру.



3. Анализ, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

3.1 Анализ потребительского кредитования Свердловской области за 2013-2014 гг. на примере ОАО Сбербанк России

Розничный кредитный портфель занимает более 20% активов Сбербанка. За 2013 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 31,8% и составил 3 333 млрд .руб. За год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,8 трлн. руб.

Главным источником роста активов Банка в 2013 году были кредиты юридическим и физическим лицам. Капитал увеличился за счет заработанной чистой прибыли, учтенной в капитале, и выпущенных субординированных облигаций в объеме 1 млрд долл. США. В то же время, в течение года капитал уменьшился на сумму дивидендов за 2012 год и дополнительных вложений в дочерние компании, в частности, Sberbank Europe AG, «Сетелем Банк» ООО и ООО «Сбербанк Капитал». Достаточность капитала (норматив Н1) за год изменилась с 12,6% до 12,9%.

Основные результаты 2013 года.

	2012	2013	% изменения
Активы	13275097	16275097	19.8%
Прибыль до налогообложения	474709	502789	5.9%
Прибыль после налогообложения	346175	377649	9.1%
Капитал	1679091	1987748	18.4%

Важнейшим внутренним экономическим трендом стало замедление экономики. По предварительной оценке Министерства экономического развития Российской Федерации ВВП в 2013 году вырос на 1,3% гг.

Инвестиции в основной капитал сократились на 0,3% гг. Рост промышленного производства колебался вокруг нулевой отметки.

Отток капитала с развивающихся рынков в 2013 году, в том числе из России, был значительным. Курс российского рубля за год снизился на 7,8% по отношению к доллару и на 11,8% к евро.

Инфляция составила 6,5%гг, превысив верхнюю границу целевого ориентира Банка России в 5-6%. Остаться в пределах целевого ориентира не позволил ряд факторов, в том числе рост цен на продовольственные товары.

Ситуация с ликвидностью в банковском секторе в 2013 году оставалась напряженной. Банк России продолжал активно предоставлять ликвидность банковской системе, в том числе с помощью новых инструментов. По итогам 2013 года объем задолженности банковской системы перед Банком России составил 4,4 трлн. руб., увеличившись за год на 1,7 трлн. руб. Ставки на межбанковском рынке оставались высокими (Mosprime 3M в 2013 году находился на уровне от 6,8% до 7,2%). Во второй половине года Банк России сфокусировался на укреплении банковского сектора. Помимо политики по ограничению роста рискованного беззалогового потребительского кредитования, регулятор активно выявлял банки, имеющие отношение к отмыванию и обналичиванию денег. У банков-нарушителей отзывались лицензии (в 2013 году 33 лицензии).

Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка.

	1 января 2013	1 января 2014
Активы	28.9%	29.6%
Капитал	27.4%	28.4%
Кредиты корпоративным клиентам	33.6%	33.3%
Кредиты частным лицам	32.7%	32.7%
Средства корпоративных клиентов	17.2%	17.2%
Средства частных клиентов	45.7%	45.7%

По итогам I квартала 2013 года Рассчитываемые индикаторы помогают экспертам получать полное представление о текущих кредитных рисках, отслеживать тенденции и планировать кредитную активность.

Суммарный объем действующих потребительских кредитов за 1 кв. 2013 г. вырос на 9,15% до 8 трлн. руб.



Быстрее всего растет объем действующих кредитов с использованием кредитных карт

Темпы роста необеспеченных потребительских кредитов отстают от залогового кредитования

В таблице представлена разница между темпами роста суммарного объема в 1-м квартале 2013 года и темпами роста в 1-м квартале 2012 года в процентных пунктах

Москва - лидер по общему объему действующих кредитов, Свердловская область - по количеству просроченных кредитов



Коэффициенты потребительской задолженности по потребительским кредитам и кредитным картам растут.



Повышение совокупного коэффициента просроченной потребительской задолженности (КП) до уровня выше 18%, а совокупного коэффициента потенциально невозвратной потребительской задолженности (КН) до уровня выше 15% свидетельствует о высоких кредитных рисках в банковском секторе и указывает на появление признаков финансовой дестабилизации. Как следует из представленных данных, снижение совокупных коэффициентов КП и КН в I квартале текущего года произошло за счет сокращения суммарного объема просроченных выплат в секторах ипотеки и автокредитования, и этот фактор компенсировал ухудшение ситуации в сфере кредитования покупки потребительских товаров и выдачи займов с использованием кредитных карт.

Темпы прироста рынка кредитования в Свердловской области замедляются. Согласно данным участников ТОП-листа, темпы прироста розничного кредитования сократились на 13%, корпоративного - в два раза (на 49%). По итогам I п/г 2014 г. впервые за последние полтора года просроченная задолженность начала расти, темп ее прироста составил 29%, в то время как во II п/г 2013 г. объем просроченной задолженности относительно I п/г 2013 г. оставался неизменным. В 2014 г. кредиты для корпоративных клиентов стали дороже, согласно данным ЦБ РФ, средневзвешенная рублевая ставка по таким кредитам выросла на 1,4% и напротив стоимость розничных кредитов стала чуть дешевле, по ним средневзвешенная ставка сократилась на 1,8%. Отдельно стоит отметить, что оформить кредит стало сложнее как для физилиц, так и для юрлиц. В условиях экономической нестабильности, ужесточения контроля со стороны ЦБ РФ, банки сосредоточили внимание на снижении кредитных рисков, за счет жестких требований к заемщикам и условиям кредитования.

Кредитование в Свердловской области начало замедляться. По данным ЦБ РФ, в январе-июле 2014 г. прирост кредитного портфеля не превысил 4,9% и составил в денежном выражении 1 068,7 млрд руб. Рост в основном происходил за счет корпоративных клиентов: доля объема задолженности по кредитам юрлиц составила 64,9%, а темп прироста объема их задолженности -- 4,6%, что на 4,6% ниже показателя II п/г 2013 г. В то же время темп прироста кредитного портфеля физлиц в I п/г 2014 г. сократился значительнее - на 8,2% относительно I п/г 2013 г. и составил 5,6%. Безусловно, на спад объемов кредитования повлиял общий экономический коллапс, снижение платежеспособности предприятий и частных лиц, а также ужесточение контроля деятельности банков со стороны ЦБ РФ. Эти факторы привели к тому, что банки начали сужать объемы кредитования и снижать риски за счет сотрудничества с максимально благонадежными заемщиками. Если в 2013 г. рынок кредитования характеризовался как рынок покупателя (заемщика), то сейчас это рынок продавца (банков), отмечают участники ТОП-листа.

2. Банки выдают все меньше кредитов. Согласно данным участников ТОП-листа, в I п/г 2014 г. банки выдали кредитов на 16% меньше, чем во II п/г 2013 г. Снижение их количества характерно как для розничного кредитования (-13%), так и для корпоративного (-49%). В I п/г 2014 г. средний размер выданного кредита физлицам составлял 380 тыс. руб., юрлицам -- 7,7 млн руб. Стоит отметить, что среди предоставивших данные участников ТОП-листа средний размер выдаваемых кредитов физлицам снизился на 2,9%, юрлицам -- вырос на 41,8% .

3. Растет просроченная задолженность. Согласно данным ЦБ РФ, по Свердловской области впервые за последние полтора года просроченная задолженность стала расти, прибавив 29% по итогам I п/г 2014 г. Для сравнения, во II п/г 2013 г. прирост просроченной задолженности зафиксирован не был, а годом ранее был отрицательным (-5%). На сегодня объем просроченной задолженности в регионе составляет 43,4 млрд руб. Доля задолженности по кредитам физлиц -- 46% (на 6,1% больше показателя I п/г 2013 г.)

4. С начала года ключевая ставка ЦБ выросла с 5,5% до 8%. Соответственно, увеличилась и стоимость кредитов для предприятий: согласно данным ЦБ РФ, средневзвешенная рублевая ставка по таким кредитам в январе-июле выросла на 1,4% и составила 11,9% по кредитам сроком до 1 года. А вот средневзвешенные ставки по розничным кредитам на аналогичный срок, напротив, сократились -- на 1,8% (составили 19,9%). Снижение ставок в розничном сегменте участники рынка связывают с отказом банков кредитовать высокорисковых клиентов. Банки акцентируют внимание на залоговом кредитовании или запрашивают дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Как результат -- ставки по некоторым видам кредитов снижаются.

3.2 Проблемы развития потребительского кредитования

В последние годы рынок потребительского кредитования в России развивался ускоренными темпами. Потребительский кредит получил большое доверие и широкое распространение среди населения РФ, так как представляет собой одну из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.

Потребительские кредиты позволяют гражданам решать насущные вопросы, которые связаны с потребностью в товарах (услугах) и нехваткой денежных средств [2]. Взять деньги под проценты сегодня можно не только в банках. Сегодня существует большое количество альтернативных источников кредитования, но банковский сектор все же остается основным кредитором населения. Так что же ждет рынок потребительских кредитов в 2014 году, и какие проблемы возникают вследствие его бурного развития в посткризисный период?

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» рынок потребительского кредитования за последний три года начал снижаться. Об этом свидетельствуют данные представленные на рис. 1 .

Такая ситуация прежде всего связана с отсутствием в деятельности российских банков должной системы контроля за потребительской кредитной историей, которая в других странах Запада работает с большим успехом. Отсюда на рынке потребительского кредитования в России возникает множество проблем.

Первой проблемой является невозвращение кредита банку. Главной причиной невозвращение кредитных средств является низкий уровень правовой и экономической грамотности населения.

К примеру, чтобы получить экспресс-кредит, допустим, под 11 % годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50 % по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20 % годовых, при всем этом дополнительных выплат он не требует. Но, как показывает практика, клиент выберет кредит с более низкими процентными ставками, тем самым воспользуется невыгодным предложением .

Также невозвращение кредита зачастую связано с недооценкой клиентов своих финансовых возможностей, что приводит к увеличению просроченной задолженности. По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 3--4 %. Среди прочих причин роста просроченной задолженности чаще других упоминается возрастание числа займов с признаками мошенничества.

По прогнозам специалистов в 2014 году сумма таких кредитов может превысить 500 млрд. рублей. Для сравнения, в начале 2008 года аналогичный показатель составлял всего 20 млрд.



Рис.1 - Темпы розничного кредитования за 2007-2013гг.

Второй проблемой является очень высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Так если сравнивать процентные ставки по потребительским кредитам, например в США, то взять кредит там гораздо выгодней, чем в нашей стране (см. таблица 1) .

Таблица 1 - Среднегодовые ставки по кредитам в России и США за 2010--2013 гг.

Год	2010	2011	2012	2013
Россия	10,82	8,5	8,9	8,9
США	3,25	4,4	4,0	3,6

По мнению большинства аналитиков банковского рынка, высокие проценты по кредиту обусловлены быстрыми темпами инфляции в нашей стране.

На сегодняшний день по официальным данным уровень инфляции в России находится в рамках 7--10 % в год, тогда как в США в среднем он равен 1--3 % (см. таблица 2) .

Таблица 2 - Темпы прироста инфляции за 2011--2013 гг.

Год	2011	2012	2013
США	3,2	2,1	1,5
Россия	6,1	6,6	6,5

Существует инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовой продукт) -- один из самых ярких показателей роста экономики. Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий.

На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов -- металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране .

Связь между инфляцией и ставками по кредиту объясняется тем, что ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

Еще одной причиной высоких ставок по кредитам является тот факт, что в РФ широко распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования. К примеру в США кредиты выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке.

Слабая конкуренция также является причиной высоких ставок по кредитам в нашей стране. Олигополия банковского сектора, позволяет банкам брать с заемщиков чрезмерно много.

Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50 % приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, -- Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58 %, из которых более трети приходится на сбербанк .

И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, однако на сегодняшний момент на рынке потребительского кредитования существует достаточно большое количество различных проблем. Но перспективы для дальнейшего развития потребительского кредитования в России все таки есть, при условии устранения всех проблем и совершенствования кредитной системы в целом.

3.3 Пути совершенствования потребительского кредитования

Для того чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании -- коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

С одной стороны, можно сразу ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Существуют следующие аспекты улучшения качества принимаемых решений:

1. Оптимизация системы принятия решения по апликанту:

• переход с системы до дефолтности к системе по доходности;

• повышение точности прогнозирования выявлением различных типов нежелательного поведения;

• построение отдельных методик для различных групп клиентов;

• принятие комплексных решений по каждому заемщику (кредитный лимит, ставка, продолжительность).

2. Оптимизация работы с плохими долгами:

• предсказание поведения дефолтного заемщика и принятие стратегии действий по нему;

• анализ сопровождения плохих долгов и оптимизация.

3. Постоянное прогнозирование вероятности возникновения дефолтов у существующих заемщиков на основе их поведения.

4. Оптимизация резервируемых средств путем предсказания количества просроченных платежей на ближайший месяц.

Что касается проблемы недобросовестной конкуренции, для ее устранения необходимо следующее. Кредиторы должны описывать порядок и периодичность начисления процентов, представлять заемщику график плановых платежей, требовать с клиента документы, которые необходимы для оценки кредитоспособности заемщика, и предоставлять информацию о возможных видах обеспечения кредита. Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.

В сложившихся условиях рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую ставку процента (Annual Percentage Rate of Charge, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974г. Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому потенциальному клиенту сделать осознанный выбор в пользу того или иного предлагаемого кредитного продукта.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

11 марта 2005 г. ФАС и Центральный Банк РФ разработали для банков рекомендации с целью «предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ» при кредитовании физических лиц. Суть данных рекомендаций заключалась в раскрытии условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов. В предложенных рекомендациях в частности говорится о том, что:

* информация должна поступать потребителю до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

* в информации необходимо указывать:

...