Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Понятие и развитие кредитной системы РФ

1.1 Кредит: понятие, источники, функции

1.2 Принципы организации кредитной системы

2. Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

Заключение

Введение

Денежно-кредитная политика является, как известно, одним из важнейших факторов косвенного воздействия государства на экономику. Данная политика имеет национальный и региональные аспекты. До 70-х годов предыдущего столетия в теориях регионального экономического развития основное внимание уделялось наличию реальных ресурсов: природных, рабочей силы, производственных мощностей. В то же время значимость финансовых ресурсов недооценивалась.

В 70-х - 80-х годах XXв. в связи с усилением позиций монетаризма в экономической теории в странах с развитой рыночной экономикой активизировались исследования влияния состояния денежно-кредитной сферы на развитие регионов. Они показали, что наличие и доступность кредитных ресурсов являются важными факторами регионального экономического развития.

Итоги последних трех лет развития экономики России свидетельствуют об определенных успехах в области общегосударственной денежно-кредитной политики. Во многом благодаря достаточно невысокому и предсказуемому уровню инфляции, стабильному курсу рубля наблюдается положительная динамика развития экономики. В то же время нерешенной остается проблема взаимодействия банковского и реального ее секторов. Об этом свидетельствует, в частности, низкий удельный вес кредитов банков в инвестициях в основной капитал.

Основными целями денежно-кредитной политики, как и прежде, остаются поддержание стабильности национальной валюты, сдерживание инфляции и обеспечение экономического роста. Но в условиях системных банковских кризисов денежно-кредитная политика становится важной частью мер по реструктуризации банковских систем, и это приводит к определенной корректировке ее целей. Центральные банки в условиях кризиса нередко вынуждены искать компромисс между поддержанием стабильности национальной валюты и банковской системы.

Как показывает опыт последних лет, эффективность денежно-кредитной политики в преодолении последствий и предотвращении системных банковских кризисов зависит от согласованности ее целей и инструментов с задачами и механизмами структурных, институциональных и налоговых реформ. Монетарные институты могут с успехом использовать инструменты денежно-кредитной политики в комплексе мер по преодолению системных банковских кризисов. Вместе с тем ошибки в определении стратегических и тактических целей денежно-кредитной политики могут даже ухудшать ситуацию.

Учитывая разрушительные результаты системных кризисов, представляется крайне важным не только бороться с их последствиями, но прежде всего предотвращать такие кризисы. Этому бы способствовало в числе других мер создание ограничительных механизмов для спекулятивного движения капитала как на валютном, так и на финансовом рынках, а также выравнивание доходности и рисков в финансовом и реальном секторах экономики.

Адаптация денежно-кредитной политики к реалиям финансовой глобализации позволит повысить эффективность не только в преодолении системных банковских кризисов, но и в их предотвращении.

1. Понятие и развитие Кредитной Системы РФ

1.1 Кредит: понятие, источники, функции

Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита.

Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие - заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения распоряжение вещи, предметы, ценности.

Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Он необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т. е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Необходимость существования, образования и использования ресурсов для кредитования (или ссудного фонда) и конкретной формы его движения - кредита вызывается следующими обстоятельствами:

Необходимостью преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и использованием их для нужд и потребностей воспроизводства;

Необходимостью обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств;

Необходимостью коммерческой организации управления предприятием в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Кредит выполняет следующие три основные функции:

Распределительную;

Эмиссионную;

Контрольную.

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий.

1.2 Принципы организации кредитной системы

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т.е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Банковское кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране. кредитный система проблема перспектива

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходит к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.

Принцип платности кредита означает, что предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.

2. Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);

2) проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков - размер первого взноса до 30% от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере.

3) проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, с 2014 г., по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты могут вырасти на 5%;

4) удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты,

снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, увеличение процента просроченных кредитов - в среднем на 3,3% выше европейского уровня);

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

7) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);

8) падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);

9) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);

10) снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;

11) ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фоне политических событий и отношения к ним России.

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Развитие кредитной системы РФ в последующие годы, по мнению исследователей, будет иметь следующие тенденции.

В течение последних месяцев 2014 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2015 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.

Снижение ставок по кредитам в ближайшее время будет приостановлено, на некоторые виды кредитов ставка возрастет (автокредиты до 5%).

При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения платежеспособности населения.

Старая модель роста кредитования, основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов

РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;

9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение доверия заемщиков;

10) предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10-25 лет);

11) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;

12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Заключение

Денежно-кредитная политика наряду с бюджетной, структурной и налоговой политикой является в руках государства важнейшим инструментом регулирования экономики в целях обеспечения стабильного роста. Государство, используя те или иные монетарные инструменты, оказывает воздействие на объем и структуру денежной массы, темпы инфляции, нивелирует последствия неблагоприятной экономической конъюнктуры.

Банковская система по отношению к денежно-кредитной политике играет двойственную роль: с одной стороны, банковская система является передающим звеном монетарной стратегии, с другой стороны, ликвидность и финансовая устойчивость кредитных организаций нередко выступают в качестве одной из целей или объектов такой политики.

В современном понимании денежно-кредитная политика имеет своим основанием как минимум три элемента: эластичную денежную массу, состоящую не только из наличных денег, но и из банковских депозитов; развитые кредитные учреждения, осуществляющие безналичные расчеты, операции с валютой, векселями, государственными и корпоративными ценными бумагами; единый эмиссионный и регулирующий орган, именуемый центральным, национальным или государственным банком. Традиционно для регулирования применяются такие монетарные инструменты, как учетная политика центрального банка, операции на открытом рынке с ценными бумагами и валютой.

Учетная политика, или политика рефинансирования коммерческих банков, всегда играла значительную роль в монетарной политике государства. Изменяя ее, центральные банки развитых стран регулируют банковскую ликвидность, и в конечном счете оказывают воздействие на экономическую ситуацию в стране.

Банковский сектор России сегодня подходит к тому рубежу, после которого он либо приобретет новый импульс и новое качество своего развития, либо как финансовый посредник экономики постепенно будет оттесняться на вторые роли.

Данный тезис подтверждается двумя основными тенденциями. С одной стороны, в последнее время наблюдается снижение темпов развития банковского сектора: замедление темпов роста всех видов кредитования, отстаивание прироста банковского капитала от темпов роста активов, относительно невысокие темпы прироста вкладов населения, которые в 2014г. остаются практически на уровне прошлого, неблагоприятного для данного рынка, года. С другой стороны, все активнее развиваются небанковские финансовые посредники, трансграничное кредитование, рынок корпоративных облигаций и т. п.

Отдельного рассмотрения при разработке долгосрочных программ развития банковского сектора требуют программы развития ипотечного кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. Сегодня достаточно трудно делать прогнозы в отношении ожидаемых темпов роста данных сегментов рынка, так как не все здесь зависит от банков

Ожидаемое увеличение масштабов и значимости данных рынков для банков говорит о необходимости уже сейчас учесть роль ипотеки, малых и средних предприятий при принятии решений о развитии бизнеса российских банков, обозначить основные источники финансирования таких организаций, понять, как развитие данных направлений бизнеса отразится на возможностях банков по работе на других рынках.

Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно. Еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банк России, но и от руководителей кредитных организаций.

Размещено на Allbest.ru