Состояние банковской системы России

Размещено на http://www.allbest.ru

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Основы банковской системы России

1.1 Понятие «банк» и его признаки

1.2 Центральный банк Российской Федерации

1.3 Управление банковской деятельностью

Глава 2. Национальная банковская система

2.1 Банковская система: элементы, уровни, качество

2.2 Банковская и кредитная система: роль коммерческих банков

2.3 Современные представления о банковской системе России

Глава 3. Развитие национальной банковской системы

Заключение

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Проблемой развития и реформирования банков и банковской системы посвящено немало статей в СМИ таких авторов как И.Ф.Готовчикова, А.А.Козлова и многих других.

Цель данной работы - систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, дать по возможности более точные данные, выявить действительное состояние банковской системы в Российской Федерации.

Задачи курсовой работы:

- раскрыть основы банковской системы;

- охарактеризовать банковскую систему России;

- показать развитие национальной банковской системы.

В курсовой работе были использован теоретический метод исследования - анализ нормативных и литературных источников, а также изучение публикаций в средствах массовой информации.

ГЛАВА 1. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1.1 Понятие «банк» и его признаки

Выражения «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «банковская система» и производные от них словосочетания известны всем. Используются недостаточно строгие определения, главный недостаток которых состоит в том, что из них нельзя определенно понять, в чем заключается коренная специфика деятельности кредитных организаций и банков, т.е. чем банки принципиально отличаются, с одной стороны, от других видов кредитных организаций, а с другой - от любых иных некредитных субъектов предпринимательства.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В народном обиходе банки - это хранилища денег. Подобное толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело терминологическое значение слова банк (от гол.bank - скамья), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. банк национальный кредитный коммерческий

Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» -- широко распространенный термин, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Напомним, что слово «организация» (от франц.organization) - совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения новой задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур. Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами - все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности. Банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Банк -- это особое явление в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит -- это не парные понятия.

Эти и другие определения банка, бытующие в экономической литературе и обиходе, имеют один общий недостаток: они направлены не на вскрытие его сути, а на показ того, чем занимаются банки, или чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое сущность банка, требует более строгого анализа.

Есть по крайней мере два признака, ставящие банки в особое положение.

Банки - логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации - звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи. Что же это за связи, ставящие банки в положение первичного звена?

Это, во-первых, способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота); во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым преимущественно работают и предприятия, и небанковские кредитные организации; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами - юридическими и физическими лицами.

Банк - основное, главное звено финансового рынка, т.е. банки и только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). Банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, таким образом каждая такая организация действует на ограниченном числе элементов финансового рынка.

Итак, банки по определению являются (могут быть) финансовыми институтами универсального характера. Но ни одна небанковская кредитная организация не обладает качеством универсальности.

В то же время многие операции, относимые к банковским (расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполняются и должны выполняться (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банками, но и другими кредитными организациями, а в определенной мере даже просто предприятиями.

Однако имеются операции, которые могут и должны выполнять банки и только. Указанная исключительная прерогатива банков конкретно реализуется в следующих группах операций:

1) прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц;

2) выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег);

3) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц:

4) купля-продажа иностранных валют;

5) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

6) осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.

7) привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы;

8) выдавать банковские гарантии.

Таковы самые принципиальные характеристики, определяющие экономические «координаты» банков.

1.2 Центральный банк Российской Федерации

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным банком прав проведения всех видов банковских операций, одна из его его главных функций - надзор за негосударственными банками с поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране, банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

Банковская система РФ включает в себя банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст.2 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) возглавляет отечественную банковскую систему.

Центральный банк Российской Федерации - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров

При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.

Первоначально обязательные минимальные резервы формировались как гарантия наличия определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.

Кредитный потенциал коммерческого банка уменьшается настолько, насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько уменьшается размер его резерва в ЦБ РФ.

Норма обязательных резервов меняется в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер привлеченных коммерческим банком средств. По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.

Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других.

Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической ситуации Банк России имеет право также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных органов исполнительной власти. Поступившие от банка данные по конкретным операциям не подлежат разглашению без согласия банка.

Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.

1.3 Управление банковской деятельностью

Банковскую систему страны составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, -- предприятия и организации, сами не проводящие банковских операций, но обеспечивающие деятельность кредитных организаций поставками специального оборудования и материалов, путем оказания им различных специализированных услуг (информационных, аудиторских и др.). Проведение банковских операций (оказание банковских услуг) - это и есть банковская деятельность. Следовательно, такую деятельность осуществляет только центральный банк, коммерческие банки и частично - небанковские кредитные организации.

В управлении банковской деятельностью необходимо различать 2 тесно связанные части:

Ш управление банковской системой в целом и отдельными ее элементами со стороны центрального банка и иных специализированных органов централизованного управления банковской сферой;

Ш самоуправление коммерческими банками (и иными кредитными организациями) собой.

Управление банковской деятельностью Банком России включает в себя:

· всестороннее управление им собственной деятельностью как головным элементом банковской системы;

· стратегическое (рассчитанное на ряд лет вперед) управление развитием банковской системы страны в целом;

· управление текущим функционированием и развитием всех коммерческих банков и небанковских кредитных организаций (без вмешательства в их оперативную деятельность) путем формулирования обязательных для всех кредитных организаций конкретных правил и ряда ключевых параметров (качественных и количественных ограничений) их деятельности, а также оказания им соответствующей методической помощи;

· в особых случаях, предусмотренных законодательством или не противоречащими ему нормативными актами Банка России, -- оперативное управление деятельностью отдельных кредитных организаций.

Помимо центрального банка в централизованном управлении банковской деятельностью прямо или косвенно участвуют в рамках своих полномочий общие органы государственного управления, такие, как налоговые, судебные (прежде всего арбитраж), таможенные, внутренних дел и др.

Кроме того, в этом управлении могут участвовать (хотя это и не строго обязательно для каждой конкретной страны) специально для этого создаваемые органы и/или организации, которым вменяется в обязанность исполнение отдельных функций, связанных с управлением банковской системой или отдельными ее звеньями либо отдельными важными для системы процессами, которые в иных обстоятельствах мог бы выполнять сам центральный банк. В ряде других стран их больше.

Например, в США помимо Центрального банка, многие функции которого выполняет Федеральная резервная система, действуют: Управление контролера денежного обращение (подразделение Министерства финансов); Федеральная корпорация по страхованию депозитов; Ведомство по наблюдению за сберегательными институтами; 50 банковских отделов при правительствах штатов и др.

Управление банками собой -- это самоуправление, т.е. управление, которое осуществляется не извне, не внешними по отношению к банкам субъектами, а элементами самой банковской системы, исходящими из собственных представлении, оценок и интересов, на основе использования доступных им самим механизмов. Оно реализуется на двух уровнях -- банковской системы в целом (или ее крупных частей, представленных масштабными ассоциациями или союзами кредитных организаций) и отдельно взятого банка.

Управление банками извне и их самоуправление не осуществляются автономно и параллельно ни на одном уровне банковской системы. Напротив, на каждом из них элементы управления извне и самоуправления сочетаются. Управление извне и самоуправление в банковской сфере оказываются процессами, находящимися в тесной и неразрывной связи, перетекающими, входящими один в другой, производными друг от друга. Это едва ли не важнейшая особенность современного банковского управления, характерная практически для всех стран.

Банковское самоуправление вообще и самоуправление на уровне отдельно взятого коммерческого банка можно представить себе в виде процесса принятия управленческих решений, осуществляющегося внутри некоего коридора действий, параметры которого определяются факторами, не подвластными (за небольшими исключениями) самим банкам. Факторов данного рода великое множество, но важнейшие из них следующие:

* объективное состояние и тенденции развития национальной экономики;

* экономическая, бюджетная, денежная и кредитная политика государства (фактически проводимая, а не декларируемая);

* степень самостоятельности центрального банка;

* объективное состояние и тенденции развития денежного хозяйства страны, устойчивость национальной денежной единицы;

* качество гражданского и уголовного законодательства, практика их применения;

* уровень правопорядка в обществе, экономике, банковской сфере;

* качество банковского законодательства и практика его применения;

* уровень монополизации в банковском секторе;

* качество подзаконных нормативных актов многочисленных государственных органов управления;

* качество нормативных актов центрального банка и его действительных отношений с коммерческими банками.

Все перечисленные факторы постоянно меняют интенсивность, направление, а подчас даже свой знак, причем это редко происходит согласованно. В результате всех этих разнонаправленных изменений, означающих расширение и/или сужение поля для маневра, улучшение и/или ухудшение условий для самоуправления, более или менее серьезное обновление «правил игры» и т.д., непрерывно меняются «очертания», параметры коридора действий, внутри которого каждый банк должен прокладывать собственный маршрут движения (см. рис. 1.3.1).

Рис. 1.3.1. Границы самоуправления банков

На разных уровнях банковской системы возможности для самоуправления неодинаковы (как, впрочем, и решаемые на них задачи); они могут отличаться даже на одном «этаже» системы. К примеру, центральный банк может предписать свои особые параметры действий для каждого из банков или для некоторых из них; высшее руководство отдельно взятого коммерческого банка -- для конкретного подразделения своей организации.

Итак, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк выполняет банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), который, в свою очередь, возглавляет отечественную банковскую систему.

ГЛАВА 2. НАЦИОНАЛЬНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

2.1 Банковская система: элементы, уровни, качество

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).



Центральный банк Российской Федерации
Коммерческие банки, их филиалы и представительства		Небанковские кредитные организации		Ассоциации коммерческих банков

Рис. 2.1. Структура банковской системы РФ

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М. Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И.Т. Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев. (рис.2.2.)



	Центральные банки
		Банки
		Коммерческие банки		Сберегательные банки		Инвестиционные банки		Ипотечные банки		Специализированные отраслевые банки
		Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения
	Инвестиционные фонды			Инвестиционные компании
	Пенсионные фонды			Финансовые компании
	Страховые компании			Ломбарды
		Благотворительные фонды		Ссудосберегательные ассоциации		Кредитные союзы

Рис. 2.2. Структура трехуровневой банковской системы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень - Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Центральный банк (цб) осуществляет следующие функции:

Ш монопольно выпускает деньги в обращение;

Ш хранит временно свободные средства и обязательные резервы других банков, т.е. выполняет роль «банка банков»;

Ш выполняет роль «кредиторов последней инстанции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на краткосрочные нужды:

Ш осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;

Ш ведет кассовое исполнение бюджета и кредитует государство;

Ш регулирует курс национальной валюты и координирует зарубежную деятельность частных банков своей страны;

Ш хранит централизованный золотой и валютный запас;

Ш устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальную ставку ЦБ по кредитам;

Ш проводит научные исследования;

Ш определяет правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

Ш формирует эффективный механизм денежно-кредитного регулирования экономики.

Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Коммерческие (не эмиссионные) банки -- это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Еще один элемент банковской системы - банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Общая характеристика банковской системы - количества и структуры кредитных организаций, представлена в табл.2.1.

Таблица 2.1

Динамика количества зарегистрированных кредитных организаций Центральным банком РФ и их структура

Показатели	Годы	Темп роста по сравнению с предыдущим годом, %
	01.12.2001	01.12.2002
1. Зарегистрировано кредитных организаций Центральным банком РФ либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом всего	2065	1874	90,75
В том числе:
- банков	2018	1823	90,3
- небанковских кредитных организаций	47	51	108,5
1.1. Зарегистрировано кредитных организаций со 100% участием иностранного капитала	23	28	121,8
1.2. Кредитные организации, зарегистрированные Центральным банком РФ, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию
В том числе:
- банки	10	7	70
- небанковские кредитные организации	4 6	5 2	125 33,3
2. Небанковские кредитные организации, зарегистрированные другими органами	2	2	10
3. Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, - всего
В том числе:
- банки	1319	1332	100,98
- небанковские кредитные организации	1278	1284	100,5
3.1. Кредитные организации, имеющие лицензии на право:	41	48	117,07
- привлекать вклады населения
- осуществлять операции в иностранной валюте	805	833	103,48
- генеральные лицензии	262	295	112,6
- проведение операций с драгметаллами на основании	8	6	75
- лицензии	162	169	104,3
- разрешения

Из табл. 2.1 видно, что ситуация банковской системы в 2002 г. не сильно изменилась по сравнению с 2001 г. Так, число кредитных организаций со 100-процентным иностранным капиталом увеличилось на 21,8%. При этом сократилось общее число зарегистрированных кредитных организаций до 8,25%.

Подобные изменения характерны как для России в целом, так и для отдельных ее регионов, с той лишь разницей, что в экономически развитых регионах - донорах федерального бюджета ситуация не являлась такой критической, как в регионах с депрессивной экономикой.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территории, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.

2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.

3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.

4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) пилы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

5. Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом» варианте. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, - это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

Ш принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

Ш принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

Ш принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

Ш принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

Ш принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

Ш принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, информационная прозрачность действий);

Ш принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

Ш принцип адекватного правового сопровождения.

Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей на перспективу.

2.2 Банковская и кредитная система: роль коммерческих банков

Кредитная система стран с рыночной экономикой состоит из трех звеньев: центрального банка, банковской системы и системы специализированных небанковских кредитно-денежных институтов:

I. Центральный банк

II. Банковский сектор:

коммерческие банки

сберегательные банки

инвестиционные банки

ипотечные банки

банкирские дома

специализированные банки

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

инвестиционные компании

финансовые компании

благотворительные фонды

ссудо-сберегательные ассоциации

страховые компании

пенсионные фонды

Банковская система -- ключевое звено кредитной системы. Она концентрирует множество кредитных и финансовых операций. В различных странах существует своя тенденция преобладания банков того или иного вида.

К странам, где функционируют банки различных видов, можно отнести США, Великобританию, Францию, Италию. Коммерческие банки преобладают в Швейцарии, Австрии.

В кредитной системе существуют и небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. В последние годы они конкурируют с банковской системой за привлечение и размещение денежных накоплений физических и юридических лиц.

У банковских и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в характере выполняемых операций много различий, но есть и общие операции: привлечение временно свободных средств, предоставление ссуд, осуществление денежных расчетов и платежей, консультирование, проведение финансовых услуг.

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Коммерческие банки предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Они относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, они предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

Таким образом, коммерческие банки выполняют функцию аккумуляции и мобилизации денежного капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные средства в виде депозитов получают доход -- проценты. Заемщики получают доступ к денежным фондам на различные периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам

Заемщиками банков являются: правительственные органы в лице центрального правительства и местных органов власти, которые берут денежные средства на покрытие дефицита бюджета; фирмы используют ссуды для пополнения оборотных средств, покупки нового оборудования; население берет денежные средства для покупки товаров длительного пользования и жилья.

Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство -- депозит, а выдавая ссуду -- новое требование к заемщику. Суть финансового посредничества коммерческих банков -- в процессе создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов и в аккумуляции денежных средств из различных источников, исключая прямой контакт сберегателей и заемщиков, регулируя совпадение интересов тех и других.

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла. Термин "коммерческий банк" стал означать "деловой" характер банка, т. е. банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США -- свыше 150 видов операций, банки Японии -- около 300 видов.

2.3 Современные представления о банковской системе России

В средствах массовой информации в последнее время развернулась широкая дискуссия по вопросу наличия или отсутствия в России банковской системы.

Так, Ричард Хейнсворт, генеральный директор «Рус-Рейтинг» и вице-президент «Ренессанс Капитал» утверждает, что в России нет или почти нет банковской системы. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно. Чем именно отличается банковский сектор от системы? По мнению Р.Хейнсворта, существует разница между сложными системами (банковской системой) и простыми (т. е. сектором). Простая система (банковский сектор) состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Ценность всего сектора (например, его значение для экономики России) равняется просто сумме его частей. Если один компонент разрушается, то ценность сектора уменьшается на величину стоимости этого отдельного компонента.

Он установил необходимые и достаточные условия для превращения банковского сектора в банковскую систему. Достаточное условие, если оно выполняется, гарантирует тот или иной конкретный результат (если достаточное условие выполнено, то больше ничего не требуется). Необходимое условие должно быть выполнено, чтобы наступил желаемый результат. Однако, необходимые условия не обязательно окажутся достаточными.

Условие, достаточное для создания банковской системы - доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие. Однако доверие нельзя установить, выпустив соответствующий закон: его можно только заслужить. Доверие может оказываться также и «бесплатно»: например, в начале 90-х годов вкладчики легко отдавали свои деньги в любую контору, на которой была вывеска «банк».

Доверие утрачивается в мгновение ока, а восстанавливается очень медленно - только по мере того, как время исцеляет обиды и злость. Так было в 1995 и 1998 годах. Каждый раз после очередной утраты доверия исцелить эти раны становится все сложнее.

Сложная система обязательно должна включать ряд определенных компонентов:

· Эффективный регулятор.

· Устойчивость к резким потрясениям.

· Наблюдаемость.

Каждое из этих условий необходимо (но не достаточно). Следовательно, каждое из них должно быть выполнено, прежде чем система начнет жить.

Эффективный регулятор. Системе нужен регулятор. Задача регулятора - обеспечить стабильность, т. е. каждый раз при возникновении проблем возвращать систему к равновесию.

В случае банковской системы это означает следующее: Центральный банк должен иметь достаточные юридические полномочия и власть, чтобы вести отдельные банки к состоянию безопасной работы. Если владельцы или менеджеры банка нарушают принципы безопасной работы, ЦБ должен быть способен остановить сползание этого банка к кризису. Такое вмешательство не будет означать авторитарного нарушения прав данного конкретного банка или личных прав его владельцев и управляющих. Это будет необходимым актом защиты системы, а система в целом значит для общества неизмеримо больше, чем убытки отдельных личностей. Кроме того, нужно понимать, что доход, который получает банк, будучи частью системы, безопасность, которая ему обеспечена по причине регулирования всей системы Центробанком, и доступность для него средств - все это означает, что с банков должен быть более строгий спрос, чем с других коммерческих предприятий.

Очевидно также, что власть Центрального банка должна резко усиливаться в моменты кризисов и нестабильности. Однако, если каждый раз дожидаться кризиса, чтобы дать Центробанку необходимые полномочия, то можно безнадежно опаздывать. Верно также и то, что чрезмерное использование Центробанком власти в период стабильности может привести к дестабилизации. Таким образом, нужно, чтобы Центробанк обладал весьма серьезными полномочиями, закрепленными в законодательстве, однако он не должен пользоваться ими, если на то нет серьезной причины.

Действия Центрального банка должны соответствовать не только ситуации в данном конкретном банке, но и общей экономической ситуации в стране. Например, можно представить себе ситуацию, когда у какого-то банка недостаточный капитал. В период стабильности Центробанк может просто предупредить его владельцев и потребовать от них увеличения капитала к концу года. В период экономического кризиса, когда вкладчики вполне обоснованно нервничают и создается угроза для всей банковской системы, та же самая ситуация - снижение достаточности капитала банка до той же причины - должна рассматриваться иначе. Центральный банк должен или потребовать немедленного увеличения капитала или немедленного слияния этого банка с более крупным и устойчивым соперником.

Устойчивость к шоковым ситуациям. Все системы подвержены потрясениям. Сложная система - в нашем случае банковская - должна работать, несмотря на финансовые потери. Роль «буфера» для банка играет его капитал.

Предположим, что капитал отдельного банка достаточен, а капитал банковской системы - нет. В этом случае пострадают и банки с крупным капиталом. Причина в том, что стоимость их активов - т. е. кредитов - связана с предприятиями, которые либо имеют депозиты в других банках, либо их клиенты имеют депозиты где-то еще. Если клиенты предприятия понесут убытки в результате банкротства другого банка, они не смогут обслуживать свои долги, что приведет к еще большему падению стоимости активов. В какой-то момент этот процесс затронет и высококапитализированный банк.

Следовательно, каждый банк заинтересован в том, чтобы все другие банки в системе имели хорошие показатели достаточности капитала. Центральный банк сейчас начал оценивать их реальную стоимость. Возможно, некоторые банки полагают, что Центробанк не имеет юридического права менять размер их капитала. Центральный банк считает, что он просто будет объявлять о ситуациях, когда капитал должен быть увеличен, а банк этому сопротивляется. В случае экономического кризиса отрицательное влияние недокапитализированного банка распространится на всю систему. Высокий уровень собственного капитала банка свидетельствует о такой добродетели, как надежность. Очевидно, что банк должен оправдывать доверие своих вкладчиков. Очевидно и то, что владельцы банка должны обеспечить свой банк достаточным капиталом, чтобы он мог защищать вдов и сирот, которые поместили в этот банк свои сбережения. Таким образом, высокие показатели достаточности капитала - финансовое свидетельство надежности. Именно надежность обеспечивает экономическое процветание.

Наблюдаемость. Хотя этот термин может показаться странным, но скрывающаяся за ним концепция очень проста. Для жизни сложной системы требуются определенные условия. Если эти условия могут быть соблюдены, они могут быть и наблюдаемы. В таком случае можно определить состояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить, какое регулирующее воздействие необходимо для возвращения системы в сбалансированное состояние. Если такие параметры ненаблюдаемы, то контроль невозможен и сложная система не будет развиваться.

В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность - это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для самого существования банковской системы.

С точки зрения нравственности, прозрачность означает правдивость, а правдивость - это основа всех добродетелей.

Итак, с точки зрения Р.Хейнсворта, превращение банковского сектора в банковскую систему процесс нетрудный, если разбить его на конкретные шаги. Тем более, что планы Центрального банка в области банковской реформы соответствуют необходимым изменениям.

Имеется также высказывание В.Гамза, который в своей статье «Банковская система России: основные проблемы развития» говорит о том, что банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и не обладает собственным потенциалом, необходимым для эффективного саморазвития. Однако, в той же статье упоминается как банковский сектор, так и банковская система, т.е. нет определенного разграничения.

Существует еще одно мнение. Доктор экономических наук В.С.Захаров считает, если исходить из более конкретных определений банковской системы, то можно прийти к другому результату. В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период» Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой».

С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

О наличии в России банковской системы, а не набора кредитных организаций свидетельствует опыт преодоления последствий кризиса 1998 г. Нужно подчеркнуть, что банковская система выбралась из кризиса в основном за счет собственных возможностей. Материальная помощь со стороны государства была минимальной, не сравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительные меры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредственно Банком России - центром этой системы.

...