Имущественное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

страхование имущество ущерб

Введение

Глава 1. Общая характеристика страхования в РФ

1.1. Основания классификации договоров страхования

1.2 Понятие и виды имущественного страхования

1.3 Страхование гражданской ответственности

1.4 Страхование предпринимательского риска

1.5 Личное страхование

Глава 2. Правовое регулирование договора имущественного страхования

2.1 Понятие и основные элементы имущественного страхования

2.2 Классификация договоров имущественного страхования

Заключение

Литература

Введение

При переходе к рыночной экономике резко возрастает роль и значение страхования, расширяется сфера страховых услуг, что непосредственно связано с экономическими интересами населения.

В современных условиях страхование становится одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, общества в целом. Материальные и правовые условия для этого есть увеличение душевого дохода, введение массовых видов обязательного страхования, таких, как страхование автогражданской ответственности, активное предложение платных услуг в медицине, образовании, санаторно-курортном обеспечении, которые ранее были в основном бесплатными. Чтобы общество смогло осознать эти изменения и грамотно воспользоваться всеми возможностями современных страховых услуг, необходимо повышать страховую, экономическую грамотность населения. [2. c. 6]

Потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования.

Целью исследования в представленной работе является анализ страховых правоотношений, изучение классификации договоров страхования, а так же их видов и форм, существующие на сегодняшний день.

Для достижения цели исследования необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть основную классификацию договоров страхования

2. Дать правовую характеристику видам страхования, а именно

- имущественному

- личному

3. Рассмотреть формы страхования, опираясь на критерий волеизъявления сторон страховой сделки.

Данная работа основана на действующем законодательстве: Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая, третья) (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2003 г.), Закон об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ,от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ).

Кроме того, в работе использованы труды такие как: Ю. Фогельсон Введение в страховое право. Автор раскрывает широкому кругу читателей основные понятия договора страхования и его виды. Учебники Гражданское право таких авторов как Е.А. Суханов, О.А. Чаусская, В.П. Мозолин, дают правовую характеристику видов и форм договора страхования, его практическое отношение к Гражданскому кодексу Р.Ф.

Учебники по Страхованию Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Гвозденко А. А., Архипов А.П., Адонин А.С. рассматривают договор страхования как основной документ, порождающий отношения между страхователем и страховщиком.

1. Общая характеристика страхования в РФ

Различные виды страхования в России начали осуществлять еще в конце XVIII в. Основополагающим видом страхования в то время являлось морское страхование. К нему постепенно со временем присоединялись и другие виды страхования. Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был издан манифест Екатерины II, которым Государственный земельный банк на указанных в Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось всякому отдавать на страхование свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.

Страхование в России стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Постепенно же с развитием уровня жизни и все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы.

В соответствии, части II, главы 48 - Страхование, предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

* имущественное

* личное.

Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда страхуемому интересу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т.е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения.

Однако в практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять отрасль страхования ответственности. Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования).

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей;

- страхование от несчастных случаев;

- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

- страхование дополнительной пенсии;

- медицинское страхование;

- другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности являются:

- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

- страхование ответственности судовладельцев;

- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

- другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

- страхование имущества от огня;

- страхование имущества от бури;

- страхование грузов;

- страхование от убытков вследствие остановки производства;

- страхование отдельных видов транспортных средств;

- многие другие виды имущественного страхования.

1.1 Основания классификации договоров страхования

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Договор, лежащий в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ), в других - его создание зависит исключительно от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

- договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

- договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

Договоры страхования могут быть классифицированы, в основном, по объектам страхования и по видам страхования. ГК отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), тем самым определив его наиболее оптимальную законодательную регламентацию (начало которой уже было положено Основами гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107).

Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ):

- об объекте страхования;

- о характере страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Однако каждое из четырех перечисленных существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere - присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия. [3. c. 91]

По видам страхования договоры личного страхования подразделяются на:

1) договоры страхования жизни;

2) договоры страхования от несчастных случаев;

3) договоры медицинского страхования.

Договоры имущественного страхования в соответствии со ст. 929 ГК РФ делятся на:

1) договоры страхования имущества;

2) договоры страхования гражданской ответственности;

3) договоры страхования предпринимательского риска.

1.2 Понятие и виды имущественного страхования

Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п. 1 ст. 930 ГК РФ). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель».

В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

Понятие "имущество" применительно к данной разновидности страхования до последнего времени использовалось исключительно как синоним слова "вещь". Однако поскольку законодательство предусматривает в некоторых случаях страхование не только вещей, но и имущественных прав (в частности, права требования выплаты банковского вклада), к страхованию имущества следует относить страхование не только вещей, но и имущественных прав.

В законодательстве перечень вещей, которые могут быть застрахованы, не ограничен. На практике страховые организации не осуществляют страхование имущественных интересов, связанных с сохранностью наличных денег, ценных бумаг, а также имущества, представляющего исключительно нематериальную ценность для владельцев (например, семейные фотографии, беспородные домашние животные).

К страховым рискам обычно относится уничтожение имущества, его порча (повреждение), пропажа, в том числе хищение.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Договор страхования имущества обычно заключается в добровольном порядке, однако в определенных случаях закон обязывает к этому. Такая обязанность обычно возлагается не на собственников имущества, а на лиц, у которых чужое имущество находится временно и которые должны обеспечить его сохранность. [7. c. 456]

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.

1.3 Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности отнесено законодательством к договорам имущественного страхования. ГК различает две разновидности договоров страхования гражданской ответственности - договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) и договор страхования ответственности перед контрагентами за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 932 ГК РФ). Можно выделить также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица. [7. c. 458] Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций. Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК РФ.

Особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В качестве выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности выступают потерпевший или контрагент по договору. Однако это не означает отсутствия страхового интереса у страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован. Этот интерес заключается в возможности избежать уменьшения собственного имущества в результате выплаты возмещения вреда (убытков) третьему лицу.

Страхование ответственности за причинение вреда используется обычно в областях человеческой деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, которое должно нести ответственность (застрахованное лицо).

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

При обязательном страховании ответственности за причинение вреда, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования гражданской ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК РФ).

1.4 Страхование предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для Российской практики виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п. 2 ст. 947 ГК РФ)

1.5 Личное страхование

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. [11. c. 43]

Наступление или не наступление страхового события причиняет личности вред, например вред жизни или здоровью, но все равно выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред личности не всегда может быть оценен в деньгах. Хотя законом и установлено, что вред, причиненный жизни и здоровью граждан должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть хоть как-то компенсирован, хотя бы деньгами. Т.е. может быть оценена только ответственность за причиненный вред, но не сам вред. Поэтому при личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании.

Страховая сумма в договорах личного страхования определяется соглашением сторон, а при обязательном личном страховании законодательством.

Договор личного страхования может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя. Застраховать можно жизнь и здоровье не только страхователя, но и третьего лица, именуемого застрахованным. По общему правилу договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Заключение договора в пользу иного лица допускается только с письменного согласия застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).

ГК не регулирует отдельных видов личного страхования. Однако они существуют. В частности, можно выделить договоры личного страхования от несчастных случаев. Страховым риском при этом является причинение вреда жизни и здоровью гражданина, объектом страхования - имущественные интересы, связанные с возмещением расходов, понесенных в результате причинения вреда жизни и здоровью. Особую группу составляют договоры накопительного личного страхования, в том числе страхование на дожитие до окончания срока договора или определенного возраста, страхование выплаты к сроку и т.д.

Страховой интерес в накопительном страховании выражается в получении дополнительного дохода при наступлении обусловленного договором события. Это делает договор накопительного страхования схожим с договором банковского вклада, заключаемым на определенный срок или до наступления определенного события. Различие данных договоров в том, что при накопительном страховании выгодоприобретатель может получить средства только при наступлении страхового случая. Страхователь не может каким-либо образом использовать переданные по договору страхования средства. Банковский вклад предусматривает получение вкладчиком дохода в виде процентов, начисляемых на внесенную во вклад сумму, в накопительном страховании страховая премия передается страховщику как плата за страхование, начисление процентов на эту сумму и ее возврат страхователю не предусматриваются - страхователь при страховом случае приобретает право на получение страховой выплаты согласно договору. При страховании страховая премия может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов, причем возможны ситуации, когда страховое возмещение выплачивается в обусловленном объеме независимо от суммы накопленных взносов. Различные последствия влечет и односторонний отказ от договора страхователя и вкладчика.

Страховые выплаты по договору личного страхования могут производиться как единовременно, так и в виде периодических платежей. В частности, в виде периодических платежей выплачивается страховая сумма при накопительном пенсионном страховании.

2. Правовое регулирование договора имущественного страхования

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.

На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы.

Первая форма - обязательное страхование.

Вторая форма - добровольное страхование.

2.1 Понятие и основные элементы имущественного страхования

Обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Договор обязательного страхования обязателен только для страхователей, но не для страховщиков: последние не обязаны заключать договоры страхования на предложенных страхователем условиях. Вместе с тем, когда договор обязательного страхования считается публичным, у страховщика возникает обязанность заключить договор на объявленных им условиях. К примеру, публичным является договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договоров страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Разновидность обязательного страхования - обязательное государственное страхование. Оно отличается следующими специфическими признаками:

осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов;

направлено на защиту имущественных интересов определенных категорий государственных служащих;

производится непосредственно на основании законов и иных правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Отсутствие надлежащего оформления договора обязательного государственного страхования не влечет его недействительности;

осуществляется указанными в нормативных актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).

Обязательное государственное страхование предусмотрено, в частности Федеральным законом. [н/а 3. ст. 22]

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

В обязательном страховании действует шесть принципов.

Первый принцип - страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3).

Второй принцип - полнота охвата обязательным страхованием.

Третий принцип - автоматический характер распространения обязательного страхования.

Четвертый принцип - действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов.

Пятый принцип - бессрочность обязательного страхования.

Шестой принцип - нормирование обязательного страхования.

2.2 Классификация договоров имущественного страхования

Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

В отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом.

Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Как правило, добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме.

Непрерывность страхования по добровольному страхованию можно обеспечить при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (премии). Долгосрочный договор действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или одновременно (один раз в год).

В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное.

Договоры добровольного страхования имущественного или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь, другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

В добровольном страховании действует пять принципов.

Первый принцип - добровольность и законность добровольного страхования.

Второй принцип - неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием.

Третий принцип - временная ограниченность временного страхования.

Четвертый принцип - обязательность уплаты страховых взносов (премий).

Пятый принцип - зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. [6. c. 57]

Таким образом, отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц.

Заключение

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что договор страхования законодательно регламентирован частью II, главы 48 Гражданского кодекса Р.Ф. В котором предусмотрены два вида договоров имущественное и личное, которые принципиально различаются по двум признакам, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного. Данные виды имеют свои подвиды страхования, в основе деления которых лежат принципиальные различия в объектах страхования.

Также была рассмотрена классификация страхования по формам страхования. Было установлено, что классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.

На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы.

Первая форма - обязательное страхование.

Вторая форма - добровольное страхование.

Литература

1. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РФ (части первая, вторая, третья) (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2003 г.) - http://zakon.kuban.ru/gk/gk%60sod.htm.

2. ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ,от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ).

3. Федеральный закон от 8 мая 1994 г. N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации.

4. Гражданское право. Учебное пособие. Автор: Гатин А.М. Издательство: Дашков и Ко. Год издания: 2009, с. 292.

5. Архипов А.П., Адонин А.С. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебно-методический комплекс. ? М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. 432 с.

6. Гражданское право В 4 т. Том 4 Обязательное право Учебник 3-е изд. перераб. и доп. Под ред. Е.А. Суханова М., 2008 с. 377.

7. Гражданское право. Часть вторая (конспект лекций). - М.: "А-Приор", 2007. - 160 с.

8. Чаусская О.А. Гражданское право. - М.: Дашков и К, 2007.-- 480 с.

9. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007 г. с. 189.

10. Гражданское право в 2х ч. Часть 2 Отв. ред. Мозолин В.П. 2007. М. Юристъ. С. 630.

11. Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова. -- М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»: «ИНФРА-М», 2006. -- 608 с.

12. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. -с. 312 - (Высшее образование).

13. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. -- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.

14. Ю. Фогельсон ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном, 2-е издание. Москва, БИК, 2001 с. 237.

Размещено на Allbest.ru

...