Управление кредитной деятельностью ОАО "СКБ-банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Характеристика кредитной организации

2. Исследование продуктовой линейки банка

3. Методика оценки кредитоспособности заемщика

Заключение

Список используемых источников



Введение

Объект производственной практики - ОАО "СКБ-банк".

ОАО "СКБ-банк" в настоящее время это один из крупнейших банков России. Специализацией банка является предоставление банковских услуг физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого и среднего бизнеса.

Целью практики является закрепление и углубление знаний, полученных в процессе теоретического обучения, приобретение необходимых умений, навыков и опыта практической работы.

Задачи производственной практики:

- формирование практических умений анализа внутренней среды банка;

- приобретение навыков по управлению внутренней среды банка;

- обучение студентов практическим навыкам работы при решении управленческих и хозяйственных задач.

банк кредитование заемщик менеджмент



1. Характеристика кредитной организации

Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», именуемое в дальнейшем Банк, является кредитной организацией, зарегистрированной Центральным банком Российской Федерации.

2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк»). В этот день Банку была выдана лицензия на осуществление банковских операций.

20 апреля 1992 года - в Центральном Банке России произведена регистрация СКБ-банка в качестве акционерного.

Июль 1992 года - в Екатеринбурге открыт филиал «Центральный».

Апрель 1993 года - открыт первый иностранный корреспондентский счет в банке Credit Suisse (Швейцария, Цюрих).

Август 1993 года - СКБ-банк получил Генеральную лицензию ЦБ РФ № 705 на осуществление банковских операций.

Сентябрь 1993 года - произведен первый платеж в реальном времени по системе SWIFT, позволяющей мгновенно осуществлять перевод денег по всему миру. Банк становится членом Общества всемирных банковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT).

Октябрь 1995 года - совершена первая сделка через информационно-дилинговую систему «REUTERS».

Февраль 1996 года - СКБ-банк стал уполномоченным банком Правительства Свердловской области, в статусе которого банк обслуживает счета областных министерств, администраций муниципальных образований, участвует в реализации социально-значимых программ: по обеспечению области лекарствами, проведению связанных денежных расчетов и ряде других.

1996 год - банк произвел первую эмиссию пластиковых карт платежной системы «ЮНИОН КАРД».

2000 год - в банке заключен первый договор на обслуживание клиентов по системе «Банк - Клиент».

В 2001 году стратегическим партнером СКБ-банка становится ЗАО «Группа «Синара».

2002 год - Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте РФ (ФАПСИ) выдало банку пакет лицензий, подтверждающих высокое качество системы защиты информации банка.
Январь 2003 года - банк получил комплект лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг: на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и лицензию на осуществление доверительного управления.

Июнь 2003 года - создана объединенная сеть банкоматов, в которую вошли СКБ-банк и Уралвнешторгбанк.

Август 2003 года - банк становится первым в Свердловской области по собственному и уставному капиталу.

Ноябрь 2003 года - банком выдан первый ипотечный кредит в рамках федеральной программы ипотечного жилищного кредитования.

Ноябрь 2004 года - сумма вкладов физических лиц и средств на карточных счетах банка превысила 2 млрд. рублей.

10 ноября 2004 года - Комитет банковского надзора Банка России вынес положительное заключение о соответствии СКБ-банка требованиям к участию в государственной системе страхования вкладов.

Декабрь 2004 года - СКБ-банк стал ассоциированным членом системы VISA.

27 января 2005 года - СКБ-банк первым среди банков Свердловской области получил комплект лицензий ФСБ в сфере информационной безопасности. Апрель 2005 года - СКБ-банк и Председатель Правления М.Я. Ходоровский признаны лауреатами конкурса "Элита фондового рынка - 2004".

Июнь 2005 года - банком выдан 1 000-й ипотечный кредит.
Июль 2005 года - сайт СКБ-банка признан победителем общероссийского конкурса "Золотой сайт" по Уральскому региону.

Август 2005 года - состоялось открытие нового дополнительного офиса банка "Нижнетагильский".

Ноябрь 2005 года - СКБ-банк отмечает 15-летний юбилей.

Апрель 2006 года - открыто 2 новых офиса в Екатеринбурге: "Ботанический" и "Пионерский".

Май 2006 года - привлечен синдицированный кредит на 210 млн. рублей.

Август 2006 года - Банк получил краткосрочный рейтинг кредитоспособности от агентства "Рус-Рейтинг" на уровне В+, прогноз: стабильный.

Август 2006 года - открыт филиал в городе Таганроге (Ростовская область).

Ноябрь 2006 - открыты филиалы в Тюмени и Челябинске.

Январь 2007 - открыт филиал в Перми.

Февраль 2007 - открыт филиал в городе Волжский и офис в Волгограде.

Апрель 2007 - Агентство Moody's присвоило Банку долгосрочные рейтинги по международной (B2) и национальной (Baa1.ru) шкале.

Июнь 2007 - Банк России зарегистрировал отчет об итогах дополнительной эмиссии акций ОАО "СКБ-банк". Акционером Банка стал Европейский банк реконструкции и развития, доля ЕБРР в уставном капитале Банка составила 25,99%.

Июль 2007 - рейтинг кредитоспособности от агентства "Рус-Рейтинг" повышен до уровня «ВВ-», что обусловлено вхождением в состав акционеров Банка крупного иностранного инвестора - ЕБРР, увеличением капитала Банка, расширением географии присутствия, ростом розничного бизнеса, сохранением позитивных изменений в корпоративном управлении.

Октябрь 2007 - Банком выпущено 400 000 банковских карт.

Ноябрь 2007 - агентство Fitch Ratings присвоило рейтинги СКБ-банку: долгосрочный рейтинг дефолта эмитента («РДЭ») «B-(B минус)», прогноз «Стабильный», краткосрочный РДЭ «B», индивидуальный рейтинг «D/E».

Декабрь 2007 - Облигации ОАО «СКБ-банк» внесены в RTS Board - информационную систему, предназначенную для индикативного котирования ценных бумаг. Облигации СКБ-банка участвуют в торгах на ММВБ.

Март 2008 - собственные средства (капитал) Банка превысили 5 млрд. рублей. Банк стал крупнейшим в регионе по этому показателю.

Октябрь 2008 - открыт филиал в Вологде.

Ноябрь 2008 - открыты филиал в Рязани и Омске. Декабрь 2008 - Банк аккредитован при государственном Агентстве по страхованию вкладов и вправе действовать от его имени и за его счет при выплате возмещений по вкладам клиентам иных банков.

Март 2009 - рейтинг кредитоспособности от агентства "Рус-Рейтинг" повышен до уровня «ВВ+», присвоенный рейтинг обоснован факторами текущего состояния СКБ-банка: высокой вероятностью поддержки банка государством, наличием финансово сильных собственников и вероятностью поддержки банка с их стороны, имеющимися рыночными позициями.

МИССИЯ БАНКА

Банк призван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высоко технологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации.

Философия бизнеса

СКБ-банк имеет исторические и экономические предпосылки для того, чтобы стать системообразующей кредитной организацией на рынке банковских услуг России.

СКБ-банк осуществляет постоянное внедрение новейших передовых банковских продуктов и технологий обслуживания, отвечающих потребностям Клиентов и Акционеров.

СКБ-банк способствует развитию экономической и социальной инфраструктуры на территории своего присутствия. Создавая и оптимизируя разветвленную сеть подразделений, Банк планомерно расширяет географию бизнеса адекватно интересам своих Клиентов и Акционеров.

СКБ-банк предоставляет своим Клиентам равные возможности эффективного управления своими средствами и равно комфортные условия обслуживания, тщательно изучает потребности и возможности каждого Клиента, независимо от его статуса и местонахождения.

СКБ-банк грамотно управляет рисками таким образом, чтобы обеспечить приемлемый уровень доходности для своих Клиентов и Партнеров, при сохранении статуса надежного, устойчивого банка.

СКБ-банк работает по правилам цивилизованного рынка, который строит свои отношения с Клиентами и Партнерами на основе правовых и этических норм ведения бизнеса, в соответствии с профессиональными стандартами деятельности. Одним из наиболее ценных его активов является безупречная деловая репутация.

СКБ-банк работает в режиме диалога со своими сотрудниками и обеспечивает высокий уровень их профессионализма. Отношения Банка и его сотрудников характеризуются уважением, доверием и ориентацией на единые корпоративные ценности.

Банковские операции и другие сделки СКБ-банка.

Банк вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (при наличии соответствующей лицензии Банка России);

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных пунктов настоящего Устава банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк также вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Банк вправе осуществлять другие виды деятельности, не запрещенные законодательством Российской Федерации и не противоречащие целям и предмету деятельности Банка.

2. Исследование продуктовой линейки банка

Специфика целевых сегментов требует от Банка создания доступных продуктов, развития малоформатных офисов, дистанционных, мобильных и партнерских каналов продаж и обслуживания.

Банк стремится стать неотъемлемой частью всей цепочки создания и доведения до потребителей продукции своих целевых сегментов. Это значит, что состав продуктов и услуг Банка позволяет удовлетворить потребности клиентов на всех этапах создания ценности по всем направлениям деятельности.

Банк планирует активно развивать:

- кредитные продукты, соответствующие потребностям клиентов и направлениям госпрограмм, в т.ч. со сроками кредитования до 15 лет;

- розничные продукты для населения сельских территорий, поселений, малых и средних городов: потребительское, авто- и ипотечное кредитование;

- депозитные продукты для населения и бизнеса крупных городов;

- комиссионные банковские продукты;

- сервисные услуги, включая консультационные услуги, оформление документов, взаимодействие с государственными органами и пр.;

Рассмотрим конкретный перечень основных банковских продуктов предоставляемых ОАО "СКБ-банк":

Банк предлагает выгодные и удобные кредиты с "прозрачными" условиями - без скрытых процентов и комиссий.

Банк предоставляет кредиты любому устойчиво работающему предприятию, независимо от формы собственности и вида деятельности.

Разнообразные кредитные продукты банка позволят выбрать форму финансирования, которая оптимально подходит для Вашего бизнеса.

Овердрафт для финансирования краткосрочных кассовых разрывов в случае отсутствия денег на расчетном счете Вы можете воспользоваться овердрафтом на срок от 1 до 30 дней.

Овердрафт "Быстрые деньги" 1 000 000 рублей через 3 дня после открытия расчетного счета, без дополнительных документов и без обеспечения.

Кредит и кредитные линии оптимальное решение для пополнения оборотных средств, проведения краткосрочных коммерческих операций или приобретения основных средств.

Факторинговое обслуживание эффективный финансовый инструмент для компаний, отгружающих товары с отсрочкой платежа.

Лизинг приобретения техники и оборудования в кредит с отнесением всех затрат по кредиту на себестоимость и возможностью ускоренной амортизации приобретаемого имущества.

В условиях современного рынка лизинг для российских предприятий, во-первых, эффективное средство для модернизации производства с минимальным отвлечением оборотных средств, во-вторых, законный инструмент для оптимизации налогов при осуществлении капитальных вложений. Растущий спрос среди клиентов на лизинговые услуги ставит перед Банком задачи по развитию лизинга как отдельного направления бизнеса. Банк намерен продолжать наращивать объем лизинговых операций, обеспечив тем самым диверсификацию кредитных вложений и расширение номенклатуры предлагаемых клиентам Банка продуктов и услуг. Меры, необходимые для успешного развития данного направления:

- выстроить систему продаж лизинговых продуктов с использованием имеющейся у Банка инфраструктуры дополнительных офисов и филиалов;

- обеспечить поддержку в продвижении лизингового бизнеса Банка как лидера данного сегмента регионального рынка.

ОАО "СКБ-банк предлагает клиентам банка удобные и необходимые интернет продукты для улучшения и своевременного решения их проблем:

Интернет-сервис «Банк-на-Диване» - современный, удобный и практичный способ проведения электронных платежей через Интернет с максимальной скоростью и надежностью, где бы Вы ни находились: дома, в офисе или на отдыхе.

Двадцать четыре часа в сутки:

- Просматривать остатки по счетам, пластиковым картам, депозитам и кредитам;

- Оплачивать коммунальные услуги и переводить денежные средства;

- Просматривать историю платежей и операций;

- Погашать кредиты;

- Пополнять вклады;

- Обменивать валюту.

Интернет-сервис «Банк-на-Ходу - это быстрый и легкий доступ к системе «Банк-на-Диване» с мобильного телефона, смартфона или планшетника, подключенного к сети Интернет. Установка дополнительных программ не требуется.

Двадцать четыре часа в сутки:

- Просматривать остатки по счетам, пластиковым картам, депозитам и кредитам;

- Оплачивать коммунальные услуги и переводить денежные средства;

- Просматривать историю платежей и операций;

- Погашать кредиты;

- Пополнять вклады;

- Обменивать валюту.

Интернет-сервис « beGOm» включает в себя:

- низкие комиссионные тарифы - от 60 рублей;

- перевод становится доступным к получению в режиме on-line;

- Перевод можно отправить более чем в 180 офисов по России и 376 точек Таджикистана;

- после отправки перевода по системе beGOm, денежный перевод становится доступным для получения в любом пункте обслуживания системы в пределах страны назначения независимо от того, в какой город он был отправлен;

- отправителю перевода необходимо предъявить паспорт и указать ФИО получателя.

Интернет-сервис «Elite-Bank» включает в себя:

- Банковские вклады с удобными и выгодными условиями;

- Выпуск и обслуживание карт Visa, MasterCard;

- Переводы (в разных валютах, CONTACT, Western Union, Unistream, beGOm);

- Платежи (в том числе коммунальные);

- Платежи в погашение кредита (в том числе для перечисления в другие банки);

- Кредитование (в том числе ипотечное);

- Предоставление в аренду сейфовых ячеек (в том числе бронирование ячейки);

- Обмен валют, размен иностранной валюты;

- Выдача справок для получения иностранных виз;

- Система ДБО "Банк-на-Диване" для физических лиц;

- Прочие услуги, оказываемые СКБ-банком частным клиентам.

В рамках кредитных программ ОАО "СКБ-банк" предлагает выгодные процентные ставки кредитам. В рамках кредитных программ входят такие продукты как:

Таблица 1 Линейка кредитных продуктов ОАО "СКБ-банк"

Название кредита:	Описание:
1. Кредит «На всё про всё»	Цель кредита: любые потребительские нужды. Сумма кредита: от 51 000 до 1 300 000 рублей. Срок кредитования: без предоставления Справки о зарплате, кредит предоставляется сроком до 36 мес. (макс. сумма 180 000 р.).
2. Ипотека «12-12-12»	Цель кредита: приобретение недвижимости. Сумма кредита: от 350 000 рублей. Срок кредитования: 144, 240 и 360 месяцев. Процентная ставка: 25,9%
3. Кредит «Для своих плюс»	Цель кредита: любые потребительские нужды. Сумма кредита: от 50 000 до 1 300 000 рублей. Срок кредитования: 1,2,3 года и 5 лет. Обеспечение: поручительство и залог не требуется. Процентная ставка: 19,9% - 25,9% годовых.

ОАО "СКБ-банк" предлагает своим клиентам линейку выгодных депозитных продуктов:

1.Вклад «Счастливая монета 15%».

Срок вклада: 1080 дней; Валюта вклада: рубли РФ; Минимальная сумма вклада (неснижаемый остаток): от 10 000 рублей, 100 000,01 рублей, 700 000,01 рублей, 3 000 000,01 рублей, 10 000 000,01 рублей. Максимальная сумма вклада (с учетом капитализированных процентов) - 100 млн. рублей; Пролонгация договора: не осуществляется; Капитализация процентов: каждые 90 дней.

2.Вклад «Обыкновенное чудо 13,25%.

Срок вклада: 365 дней; Валюта: рубли; Сумма для заключения договора банковского вклада: не менее 1 000 руб.; Максимальная сумма вклада (с учетом капитализированных процентов): 100 000 000 руб.; Пролонгация договора: не осуществляется; Пополнение вклада: в течение первых 6 месяцев с даты заключения договора вклада до достижения максимальной суммы вклада (с учетом капитализированных процентов) - без ограничений; Капитализация процентов: ежемесячно.

3.Вклад «Активный счет».

Срок вклада: 1080 дней; Валюта: рубли; Минимальная сумма (неснижаемый остаток): от 1 000, 100 000, 300 000, 700 000, 1 000 000, 5 000 000 руб.; Максимальная сумма вклада (с учетом капитализированных процентов): 50 000 000 руб.; Пролонгация договора: не осуществляется; Пополнение вклада: до достижения максимальной суммы вклада (с учетом капитализированных процентов) - без ограничений. После достижения максимальной суммы вклада (с учетом капитализированных процентов), кроме зачисления капитализированных процентов - не производится. Капитализация процентов: ежемесячно.

4.Вклад «Пенсионный 13%».

Срок вклада: 1080 дней; Валюта вклада: рубли РФ; Минимальная сумма вклада: от 1 000 рублей; Пролонгация договора: осуществляется не более 5 раз; Пополнение вклада: в течение всего срока действия настоящего Договора производится в сумме, не превышающей размер, установленный Тарифным справочником Банка (далее- Тарифы), за один календарный месяц. Пенсионные и иные выплаты социального характера (включая пособия, субсидии, компенсации), перечисленные государственными органами, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, государственными и муниципальными учреждениями, являющимися источниками таких выплат, зачисляются во вклад без ограничений; Капитализация процентов: ежемесячно.

5.Вклад «До востребования».

Валюта вклада: рубли, доллары США, евро; Срок вклада: вклад является бессрочным; Минимальная сумма вклада: отсутствует; Пополнение вклада: в течение всего срока вклада; Выплата процентов: ежеквартально.

3. Методика оценки кредитоспособности заемщика

Кредитование заемщиков осуществляется на основе Кредитной политики Банка и общих принципов кредитования:

- cрочности;

- платности;

- возвратности;

- обеспеченности;

- целевого использования выделенных средств.

Кредитные средства могут быть предоставлены в соответствии с заключаемым кредитным договором единовременно, либо в виде кредитной линии путем установления лимита выдачи, лимита единовременной задолженности или одновременного включения в договор кредитной линии указанных выше условий (лимита выдачи и лимита единовременной задолженности).

Основными способами обеспечения исполнения обязательств, являются способы, предусмотренные главой 23 ГК РФ.

Банк в своей практике использует наиболее эффективные и надежные способы обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору:

- залог имущества, в том числе ипотека;

- поручительство юридических и физических лиц;

- банковскую гарантию;

- государственную гарантию субъекта РФ, муниципальную гарантию;

- залог имущественных прав.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, комиссию и иные платежи в соответствии с условиями заключенных договоров по кредитной сделке. Величина процентных ставок, размеры комиссии и иных платежей по кредитным сделкам, предусмотренных договорами (дополнительными соглашениями), не могут быть ниже уровня базовых ставок и тарифов, устанавливаемых соответствующим Уполномоченным органом Банка для кредитных сделок.

Размер вышеуказанных ставок устанавливается по решению Уполномоченного органа Банка в зависимости от величины платы за кредитные ресурсы, сложившейся на рынке региона ставки по аналогичным банковским услугам, характера предоставленного обеспечения, риска по кредитной сделке, и других факторов. Устанавливаемые размеры процентных ставок должны обеспечивать выполнение заданий, утвержденных бизнес-планом.

Порядок организации кредитного процесса.

Кредитный процесс состоит из следующих этапов:

- рассмотрение заявок потенциального Заемщика на предоставление кредитов и экспертиза кредитных проектов, в том числе:

- обращение потенциального Заемщика и предварительный анализ его финансового состояния;

- переговоры с потенциальным Заемщиком и определение целесообразности дальнейшей работы над кредитным проектом;

- анализ документов, характеризующих потенциального Заемщика и его кредитоспособность (анализ хозяйственно-финансового состояния, денежных потоков, технико-экономического обоснования кредитного проекта), предлагаемого обеспечения возврата кредита;

- юридическая экспертиза документов, представленных потенциальным Заемщиком (Поручителем, Залогодателем) и подготовка соответствующего заключения (заключений);

- проверка деловой репутации потенциального Заемщика Службой безопасности;

- анализ рисков, возникающих при кредитовании;

- подготовка материалов на рассмотрение Уполномоченного органа Банка;

- принятие решения о предоставлении (не предоставлении) кредита;

Обращение Клиента и предварительный анализ финансового состояния Клиента.

Потенциальный Заемщик письменно обращается в Банк с заявкой на предоставление кредита с обязательным указанием следующих параметров:

- суммы запрашиваемого кредита;

- способа кредитования (кредит, кредитная линия и т.п.);

- срока кредитования, предполагаемого графика погашения;

- предполагаемой процентной ставки;

- целевого использования кредита;

- предлагаемых вариантов обеспечения кредита с указанием вида обеспечения, его стоимости, места нахождения и собственника имущества;

- предполагаемых сумм поступлений на расчетный счет, открытый в ОАО "СКБ-банк";

- источников погашения кредита и процентов за пользование кредитом;

- вхождения в группу связанных лиц.

Заявка потенциального Заемщика оформляется в письменном виде на имя руководителя Банка с указанием исходящего номера и даты, подписывается соответствующим уполномоченным лицом Клиента и заверяется оттиском печати Клиента.

Для проведения предварительного анализа финансового состояния потенциального Заемщика кредитным работником запрашиваются документы.

В целях выполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон № 115-ФЗ) кредитный работник проверяет наличие в отношении Клиента сведений о его участии в экстремистской деятельности. В случае наличия в отношении Клиента таких сведений, незамедлительно информирует об этом Службу финансового мониторинга.

На основании анализа вышеуказанных документов и при проведении переговоров (при необходимости) принимается решение о целесообразности дальнейшей работы с Клиентом в отношении предоставления услуг, сопряженных с кредитным риском.

При рассмотрении кредитного проекта необходимо провести анализ на предмет связанности Клиента с другими заемщиками Банка (связанные заемщики), выяснить наличие юридических и физических лиц, по обязательствам которых Клиент является поручителем или залогодателем.

В случае принятия решения о дальнейшей работе над кредитным проектом кредитный работник направляет или вручает потенциальному Заемщику типовой перечень документов, необходимых для рассмотрения кредитного проекта с сопроводительным письмом за подписью руководителя Кредитного подразделения (вручение потенциальному Заемщику перечня документов для получения кредита возможно и без сопроводительного письма).

Проведение переговоров с Клиентом.

Необходимость проведения переговоров с Клиентом определяется руководителем Кредитного подразделения. Основная цель проведения переговоров - получение комплексной информации о потенциальном Заемщике для определения целесообразности дальнейшей работы Банка с представленной заявкой на кредит.

Переговоры проводятся руководителем Кредитного подразделения с участием кредитного работника с руководством потенциального Заемщика (или лицами, уполномоченными соответствующей доверенностью, в том числе на проведение переговоров) с обязательным участием работника Службы безопасности регионального допофиса. В случае необходимости, в переговорах участвуют работники Юридической службы и Службы по работе с обеспечением.

В ходе переговоров выясняются интересующие аспекты деятельности потенциального Заемщика и содержания рассматриваемой кредитной сделки. Потенциальному Заемщику сообщается информация об основных условиях предоставления кредитов и требованиях, предъявляемых Банком к заемщикам. При необходимости, до проведения переговоров Кредитное подразделение запрашивает у потенциального Заемщика документы: финансовую отчетность, ТЭО, расшифровку отдельных статей баланса и прочие документы по решению руководителя Кредитного подразделения.

По результатам собеседования руководителем Кредитного подразделения принимается решение о дальнейшей работе с кредитным проектом. В случае нецелесообразности дальнейшей работы с потенциальным Заемщиком, кредитный работник информирует его о принятом решении или по запросу потенциального Заемщика готовит письменный отказ за подписью Уполномоченного лица Банка, в случае решения о дальнейшей работе над кредитным проектом потенциальному Заемщику направляется или вручается типовой перечень документов, необходимых для рассмотрения кредитного проекта.

Анализ документов, представленных Заемщиком.

После получения от потенциального Заемщика комплекта документов, кредитный работник с участием Службы по работе с обеспечением проводит работу по их формированию в кредитный проект.

При получении всех необходимых документов кредитный проект рассматривается Кредитным подразделением, включая Службу по работе с обеспечением, Юридической службой, Службой безопасности, Службой оценки и контроля рисков в сроки.

Для рассмотрения кредитного проекта вышеуказанными службами Кредитное подразделение передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем Кредитного подразделения, в Юридическую службу и Службу безопасности, Службу по работе с обеспечение для проведения экспертизы и составления заключения. Мнение (заключение) Службы оценки и контроля рисков формируется на стадии окончательного согласования кредитного проекта, с учетом ознакомления с заключениями прочих служб, участвующих в рассмотрении кредитного проекта.

В Юридическую службу для проведения юридической экспертизы и составления юридического заключения передаются документы, характеризующие правоспособность Клиента (лица, предоставляющего обеспечение), порядок его регистрации, формирование его органов управления, решение компетентного органа управления/собственника имущества о заключении кредитной и обеспечительной сделки, документы, подтверждающие полномочия лица, подписывающего договоры по кредитной сделке, а также документы, характеризующие обеспечение исполнения обязательств Клиента по кредитной сделке.

Юридическое заключение по результатам юридической экспертизы кредитных проектов, рассматриваемых Кредитным подразделением филиала, и решения по которым принимаются Кредитным комитетом филиала, а также кредитных проектов, рассматриваемых Кредитным подразделением головного офиса Банка, и решение по которым принимается Уполномоченным органом головного офиса или Наблюдательным советом Банка, составляется в произвольной форме.

Служба безопасности проводит проверку потенциального Заемщика (Клиента), Залогодателя, Поручителя, субъекта, предоставившего в качестве обеспечения банковскую (государственную/муниципальную) гарантию, их членов единоличного и коллегиального исполнительных органов, главных бухгалтеров, членов органов управления, в т.ч. управляющей компании, доля участия которых в уставном капитале Заемщика на дату рассмотрения заявки составляет более 5% его уставного капитала, членов КФХ и членов кооперативов, с точки зрения их благонадежности, деловой репутации, легальности бизнеса, целесообразности установления с ними отношений, отнесения к группе связанных заемщиков/связанных с банком лиц и др.

На основании данных проверки и в соответствии с Примерным перечнем вопросов, подлежащих выяснению при проверке контрагента Банка, Служба безопасности составляет справку, которая хранится в соответствующих номенклатурных делах Службы безопасности. По результатам проверки Служба безопасности готовит письменное заключение о наличии/отсутствии факторов, препятствующих предоставлению кредита Клиенту. Заключение приобщается к материалам кредитного дела.

При наличии в заключении отрицательного вывода, руководитель Службы безопасности до принятия решения Уполномоченным органом Банка доводит до председателя Уполномоченного органа Банка и руководителя Кредитного подразделения информацию, содержащуюся в справке по результатам проверки потенциального Заемщика.

Служба по работе с обеспечением на основании анализа представленных документов определяет залоговую (справедливую) стоимость обеспечения, его ликвидность и достаточность. Кроме того, проводит предварительную проверку (с составлением акта, подписанного сторонами) предлагаемого обеспечения, правового оформления объектов обеспечения и его места хранения, руководствуясь Порядком по работе с залогом и иными видами обеспечения возвратности кредитов. Информация по анализу обеспечения включается в заключение Кредитного подразделения.

Заключения всех служб, участвующих в рассмотрении кредитного проекта, передаются в Кредитное подразделение и являются неотъемлемой частью кредитного дела клиента.

В случае если при рассмотрении кредитного проекта Юридической службой, Службой по работе с обеспечением, Службой безопасности устанавливаются недостатки, связанные с неправильным оформлением документов либо их отсутствием, кредитный проект возвращается в Кредитное подразделение со служебной запиской с указанием в ней замечаний и конкретных предложений, позволяющих принять меры по их устранению.

Финансовый анализ и оценка кредитоспособности Заемщика.

Кредитный работник проводит анализ кредитоспособности Клиента, который включает в себя:

- анализ финансового состояния согласно Методике анализа и оценки финансового состояния заемщиков ОАО "СКБ-банк". с учетом их отраслевых особенностей и особенностей организационно-правовой формы за последний завершенный финансовый год с поквартальной разбивкой и квартальные даты текущего года;

- анализ кредитной истории, хозяйственной деятельности и состояния всех банковских счетов Клиента;

- анализ общего состояния сектора (подотрасли), к которому относится потенциальный Заемщик, его конкурентное положение в этом секторе, перспектив развития бизнеса;

- определение степени зависимости деятельности потенциального Заемщика от аффилированных лиц, поставщиков и заказчиков;

- анализ предлагаемого потенциальным Заемщиком технико-экономического обоснования в кредите или бизнес-плана на краткосрочную перспективу;

Основной целью финансового анализа является получение информации, дающей точную и объективную картину о кредитоспособности Заемщика для определения его потребности в дополнительных источниках финансирования, а также возможности в полном объеме выполнить обязательства перед Банком. Оценка кредитоспособности содержит ряд основных этапов и включает в себя:

Проведение финансового анализа Заемщика, в том числе:

- аналитическую обработку информации о деятельности клиента и его финансовых показателях (трансформация полученной информации в финансовые отчеты по форме Банка);

- интерпретация полученных результатов (расчет необходимых показателей, анализ взаимосвязи отчетов, анализ финансовых коэффициентов);

Независимо от вида деятельности потенциального Заемщика и цели запрашиваемого кредита, смысл финансового анализа сводится к исследованию финансового равновесия Заемщика (по нижеприведенной схеме), информация о котором содержится в основных финансовых отчетах, составляемых работниками Банка:

- управленческом балансе (далее - Баланс);

- отчете о прибылях и убытках.

Среди основных целей такого исследования - получение представления о:

- структуре активов и пассивов предприятия, характеризующих имущественное положение последнего;

- объемах, выручке, размерах прибылей (убытков) предприятия для оценки рентабельности и эффективности его деятельности;

- различных направлениях деятельности Заемщика, их месте и вкладе в общие доходы от финансово-хозяйственной деятельности;

- перспективах развития деятельности предприятия;

- динамических характеристиках кредитуемого Заемщика;

- потенциально возможных кредитных рисках.

Основой для принятия решения о выдаче кредита является текущее состояние кредитоспособности Заемщика.

Принципы построения финансовых отчетов одинаковы для всех Заемщика. Методология финансового анализа основывается на изучении факторов, влияющих на равновесие бизнеса Заемщика, на анализе ежемесячных показателей управленческой отчетности. В качестве инструмента проведения финансового анализа используется форма заключения, содержащая Баланс, Отчет о прибылях и убытках (ОПиУ), Cash-Flow (длина прогнозного периода и само наличие данного отчета зависит от параметров деятельности анализируемого Заемщика и кредитного продукта).

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Клиента делается вывод об эффективности его хозяйственно-финансовой деятельности и возможности для Банка кредитных взаимоотношений с ним.

Кредитный работник после получения заключений по кредитному проекту от Юридической службы, Службы безопасности, Службы по работе с обеспечением и подготовки собственного заключения, в соответствии c комментариями и рекомендуемой формой, представляет все перечисленные документы руководителю кредитного подразделения.

Руководитель кредитного подразделения, в случае принятия решения о целесообразности дальнейшего рассмотрения вопроса о выдаче кредита направляет полученные по кредитному проекту документы в Службу оценки контроля рисков для проведения анализа и формирования соответствующего мнения по кредитному проекту с изложением в виде надписи на заключении кредитного подразделения, либо оформления отдельного заключения по реструктурируемым ссудам и сверхлимитным кредитным проектам.

При наличии заключений (мнений) всех служб, участвующих в рассмотрении кредитного проекта, руководитель кредитного подразделения передает все материалы председателю Уполномоченного органа Банка для принятия решения относительно целесообразности рассмотрения кредитного проекта Уполномоченным органом Банка.

Принятие решения о предоставлении кредита

Заключения Кредитного подразделения, включая заключение Службы по работе с обеспечением, Юридической службы, Службы безопасности направляются Уполномоченному органу Банка для принятия решения по рассматриваемому кредитному проекту.

Решение соответствующего Уполномоченного органа Банка оформляется соответствующим документом (протокол, решение и др.). Выписка из этого документа передается в Кредитное подразделение регионального филиала и является основанием для:

- оформления кредитной сделки и передачи на подписание документов по кредитной сделке Председателю Правления Банка (заместителю Председателя Правления Банка), директору регионального филиала, или уполномоченным ими лицам;

- прекращения рассмотрения кредитного проекта и подготовки мотивированного отказа потенциальному Заемщику;

- дополнительной проработки и повторного вынесения на обсуждение;

- передачи сверхлимитного кредитного проекта на последующее рассмотрение вышестоящего Уполномоченного органа Банка для принятия решения по сделке.

Положительное решение Уполномоченного органа Банка о выдаче кредита и условиях, на которых предоставляется кредит, доводится Банком (региональным филиалом) до Клиента устным сообщением либо в письменной форме по запросу Клиента.

В случае принятия отрицательного решения о выдаче кредита, Банк в устной форме информирует Клиента о принятом решении или по запросу Клиента направляет ему соответствующее письменное извещение, подписанное Уполномоченным лицом Банка. При этом по просьбе Клиента могут быть возвращены представленные им для рассмотрения вопроса документы (за исключением заявки на предоставление кредита).

Оформление кредитной сделки

При принятии Уполномоченным органом Банка положительного решения о выдаче кредита кредитный проект передается работнику Кредитного подразделения, в обязанности которого входит оформление кредитной сделки.

Подписываемые кредитные документы составляются в 2-х экземплярах - по одному для каждой из сторон.

Дополнительно могут быть подписаны экземпляры кредитных документов, необходимых для обслуживания кредита (нотариальное оформление, государственная регистрация сделки и т.п.), с указанием в тексте договора общего их количества и пометкой об их равной юридической силе.

В случае необходимости, по требованию головного офиса Банка заверенные копии договоров по кредитным сделкам направляются в подразделение головного офиса Банка, запросившее документы.

Ответственность за соответствие текста кредитного документа утвержденным в Банке типовым формам возлагается на работника Кредитного подразделения, подготавливающего проект документа.

При подписании договоров по кредитной сделке кредитный работник, который ведет данную кредитную сделку, должен обеспечить их соответствие внутренним нормативным документам Банка и решениям Уполномоченных органов Банка, в том числе должен обеспечить выполнение следующих требований по их оформлению:

- денежные суммы должны быть обозначены в тексте договора хотя бы один раз прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования Клиента указаны полностью в соответствии с паспортными данными и учредительными документами соответственно;

- договор должен быть подписан на последней странице теми лицами, которые указаны в преамбуле (особое внимание следует обращать на недопустимость использования факсимиле);

- должна быть использована соответствующая типовая форма договора;

- последний лист договора должен содержать помимо реквизитов сторон и подписей уполномоченных лиц, часть текста договора;

- не допускаются исправления (в том числе зачеркивания, исправления с помощью корректирующего или иного аналогичного средства), подчистки и приписки;

Подписание договоров по кредитной сделке осуществляется уполномоченными лицами Заемщика (Залогодателя, Поручителя) в Банке в присутствии кредитного работника.

Подписанный Клиентом и проверенный работником Кредитного подразделения пакет кредитных документов вместе с копией решения Уполномоченного органа Банка передается на подпись руководителю Банка или Уполномоченному лицу Банка.

Один экземпляр каждого оформленного кредитного документа передается Заемщику, Залогодателю, Поручителю по акту приема - передачи.

Формирование кредитного дела

Формирование кредитного дела предполагает проведение комплекса мероприятий, связанных с рассмотрением кредитного проекта до принятия решения о выдаче кредита, оформлением кредитных документов для заключения кредитной сделки и дальнейшим ее сопровождением.

Документы, представленные Клиентом для рассмотрения Банком кредитного проекта, должны быть помещены в отдельную папку, на обложке которой должно быть указано наименование Заемщика. Учет кредитных проектов осуществляется по номеру заявки, согласно журналу регистрации заявок.

После заключения договоров по кредитной сделке документы по кредитному проекту подшиваются в кредитное дело Заемщика, которое регистрируется в журнале учета кредитных дел Кредитного подразделения. Индекс кредитного дела должен присваиваться в соответствии с утвержденной в Банке номенклатурой дел.

Исполнение кредитного договора и заведение кредитной сделки

Выдача кредита осуществляется в полном объеме либо частями в соответствии с условиями кредитного договора (договора об открытии кредитной линии), заключенного между Банком и Заемщиком, после оформления пакета кредитных документов и подготовки распоряжений об открытии ссудного счета и о предоставлении кредита.

Сопровождение и закрытие кредитной сделки

После заключения кредитного договора и получения кредита деятельность Заемщика должна находиться под постоянным контролем работников Кредитного подразделения.



Заключение

По итогам производственной практики можно сделать вывод, что ОАО «СКБ-Банк» - крупный банк, специализирующийся на обслуживании частных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса

В заключении можно сказать, что весь период прохождения практики был насыщенным аналитической работой по различным пунктам деятельности компании. Эти сферы деятельности включали в себя не только систему управления персоналом, но также и экономические и финансовые вопросы функционирования компании на рынке.

За время прохождения производственной практики были выполнены все поставленные цели и задачи практики, а также все поручения, данные мне руководителями практики. Ознакомилась с направлениями деятельности, задачами и функциями операционного управления.

Приобрела некоторые практические навыки, а также смогла применить знания, полученные в процессе обучения, такие как:

- Правильное оформление платежных документов.

- Знание структуры банка, направление его деятельности.

Которые позволили мне в процессе практики решить следующий комплекс задач:

- Изучение нормативных документов, регламентирующих работу дополнительного офиса.

- Проверка соответствия расчетного документа установленной форме бланка, полноты заполнения всех предусмотренных бланком реквизитов, соответствия подписей и оттиска печати получателя средств образцам, указанным в карточке с образцами подписей и оттиска печати, идентичности всех экземпляров расчетного документа.



Список используемых источников

1. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ О. И. Лаврушина [Электронный ресурс]: 12-е изд., стер. -- М.: КНОРУС, 2014. - 448 с -- Режим доступа: http://studentam.net/content/view/427/48/ Проверено 17.01.15

2. Региональный раздел ЦБ РФ [Электронный ресурс]: «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. N 383-- Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_163450/ Проверено 18.01.15

3. Региональный раздел ЦБ РФ [Электронный ресурс]: «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 1 января 2013 г. № 385-П -- Режим доступа:http://www.banki.ru/wikibank/instruktsiya_banka_rossii__139-i/ Проверено 19.01.15

4. Региональный раздел ЦБ РФ [Электронный ресурс]: «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2012 г. N 266-П -- Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/polojenie_tsb_rf_266-p/ Проверено 20.01.15

5. Региональный раздел ЦБ РФ [Электронный ресурс]: «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-- Режим доступа:http://www.banki.ru/wikibank/federalnyiy_zakon_ot_27_iyunya_2011_goda__161-fz_o_natsionalnoy_platejnoy_sisteme/ Проверено 21.01.15

6. Региональный раздел ЦБ РФ [Электронный ресурс]: «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» от 23.12.2003 N 177-- Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/strahov/ Проверено 22.01.15

7. Региональный раздел ЦБ РФ [Электронный ресурс]: «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 16 июля 2012 г. N 385-П -- Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_168720/ Проверено 23.01.15

Размещено на Allbest.ru

...