Банковские операции для физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Виды услуг по обслуживанию физических лиц

Банковское обслуживание физических лиц представляет собой комплекс различных финансовых услуг, оказываемых коммерческим банком физическим лицам.

Физические лица - это население и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

В настоящее время именно банки являются наиболее подготовленными для работы с физическими лицами. Так за последние годы на российском рынке банковских услуг активно развивается потребительское и ипотечное кредитование, расширяется сфера применения банковских карт, возрастают объемы предоставляемых кредитных ресурсов и депозитов, совершенствуется система страхования банковских вкладов физических лиц.

В рамках банковского обслуживания физических лиц может быть выделен ряд основных направлений и услуг, в которых заинтересован практически каждый экономически активный человек. Это возможность осуществления наличных и безналичных расчетов, кредитование и размещение временно свободных средств в депозиты, операции на фондовом рынке.

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим банковскую деятельность в РФ в целом и взаимоотношения с физическими лицами, в частности, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №396 - 1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями). Законом устанавливается перечень банковских операций. Ряд этих операций может производиться с физическими лицами, а именно:

1. привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

3. осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;

4. кассовое обслуживание физических лиц;

5. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

6. привлечение во вклады драгоценных металлов.

Законом также определен перечень операций и сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации, не относящихся к банковским операциям:

1. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими лицами;

2. предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения в них документов и ценностей;

3. оказание консультационных и информационных услуг.

Рассмотрим поподробнее операции коммерческих банков с физическими лицами. Основными операциями являются:

1. депозитные операции;

2. кредитные операции;

3. валютные операции;

4. операции с пластиковыми карточками;

5. расчетно-кассовое обслуживание;

6. доверительные операции;

7. услуги по хранению ценностей;

8. консультационные услуги.

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. Привлечение денежных средств является пассивными банковскими операциями. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики. Депозитная политика - это совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Депозиты - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

По форме изъятия вклада депозиты подразделяются на:

1. депозиты до востребования;

2. срочные депозиты;

Депозиты до востребования - средства, которые могут быть востребованы в любой момент времени без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Данные депозиты являются короткими ресурсами для банка, так банк не может вкладывать полученные по депозитам до востребования ресурсы на длительный срок, и, соответственно, не может ожидать получения большой прибыли.

Главными особенностями депозитов до востребования являются:

1. средства могут быть сняты частично или полностью в любой момент времени;

2. деньги могут сниматься как в наличной, так и безналичной формах;

3. по таким вкладам банк обязан поддерживать определенный уровень резервов в Центральном банке.

Плюсами депозитов до востребования являются высокая ликвидность и

безопасный способ хранения денег.

Минусом данного депозита является низкий процент прибыли.

Вклады «до востребования» идеальны для тех, кто хочет сохранять денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Срочные депозиты - это депозиты, привлекаемые на определенный срок. Твердо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка.

В банках срочные депозиты классифицируются по следующим срокам:

1. до 30 дней;

2. 31-90 дней;

3. 91 -180 дней;

4. 181 день - 1 год;

5. 1-3 года;

6. свыше 3 лет.

Срочные депозиты разделяются на:

1. собственно срочные депозиты;

2. срочные депозиты с уведомлением.

Собственно срочные депозиты - это срочные депозиты, при которых передача средств банку производится на определенный срок при условиях, оговоренных условиями вклада или депозитным договором.

Классические условия срочного депозита предусматривают:

1. сумму депозита;

2. срок, по истечении которого банк выплачивает клиенту вознаграждение;

3. процентную ставку, по которой выплачивается вознаграждение по депозиту. Исходя из особенности депозита приносить двойной доход можно сделать вывод, что вознаграждение, которое выплачивается по срочным депозитам, увеличивается при увеличении срока и суммы;

4. условия получения клиентом своих средств до истечения срока депозита;

5. возможность продления депозита после окончания установленного срока.

С целью увеличения надежности использования ресурсов, полученных по срочным депозитам, банк может предложить открытие срочного депозитного счета с предварительным уведомлением.

Кроме классических условий такой депозит предусматривает, что после окончания срока клиент может получить свои средства и вознаграждение только после предварительного уведомления банка за определенный период. Так же оговаривается возможность получения средств без уведомления.

Увеличение срока уведомления подразумевает увеличение выплачиваемого вознаграждения.

Условный депозит - это средства клиента, переданные банку во временное использование до наступления определенного договором условия.

Особенность этого вида депозита состоит в том, что получить средства до выполнения всех условий можно только при получении минимального вознаграждения, независимо от фактического срока их использования банком.

Процентная ставка, в соответствии с двойной доходностью депозитов, тем больше, чем большее время предполагается до выполнения условий по вкладу.

Разновидностью срочных депозитов являются сберегательные сертификаты.

Сберегательный сертификат - это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Расчеты и выплаты по этим сертификатам осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Выпускаются на специальных бланках, обладающих высокой степенью защиты.

Сберегательные сертификаты, это ценные бумаги, которые могут быть следующих видов:

1. именные;

2. на предъявителя.

Они могут выпускаться:

1. в разовом порядке;

2. на постоянной основе (сериями).

Существуют и обязательные условия по выпуску сертификатов, а именно:

1. они выпускаются только в валюте Российской Федерации;

2. могут быть только срочными;

3. их владельцами могут быть резиденты и не резиденты РФ;

4. не могут пролонгироваться;

5. не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сертификаты выпускаются на специальном бланке, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:

1. наименование «сберегательный сертификат»;

2. номер и серия сертификата;

3. дата внесения депозита /вклада;

4. сумма вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

5. безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;

6. дата востребования суммы по банковскому сертификату;

7. ставка процента за пользование депозитом / вкладом;

8. сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

9. ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

10. для именного сертификата: Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица;

11. подписи двух, уполномоченных банком на подписание таких документов работников банка, скрепленные печатью банка.

Кроме этих данных, банк может включить в него и иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ, но отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным. Привлекательность сберегательных (депозитных) сертификатов связана с широким диапазоном его использования, а именно:

1. Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования.

2. Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях). Порядок передачи не сложен.

3. Сертификаты можно завещать своим наследникам. При каждом очередном истечении даты востребования средств по депозитному сертификату, требуется его переоформление, а, следовательно, и одновременное изменение завещания т.к. меняются реквизиты депозитного сертификата.

4. Сертификаты могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды.

Кредитные операции для физических лиц.

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Можно выделить ряд существенных признаков кредитования физических лиц. Прежде всего, кредиты носят коммерческий характер, т.е. банки, стараются подешевле приобрести кредитные ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества. Наиболее реальными формами обеспечения являются:

1. залог имущества (недвижимость, авто - аудиотехника, ценные бумаги);

2. гарантия и поручительство;

3. страхование.

Существует несколько различных видов кредитования физических лиц, а именно:

1. потребительский кредит;

2. ипотечный кредит;

3. автокредит;

4. лизинг.

Центральный Банк России в письме от 5 мая 2008 г. №52-Т о «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» определяет потребительский кредит следующим образом. «Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».

Есть несколько классификаций видов потребительского кредита: по форме погашения кредита, по целям кредита, и по категории заемщиков. Рассмотрим отдельно каждую из указанных классификаций.

Кредиты по форме погашения:

1. кредит разового погашения;

Заемщик обязан выплатить всю сумму через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов.

2. кредит с рассрочкой платежа;

Клиент сразу получает большую сумму денег, а в последствии каждый месяц погашает часть этой суммы, включая проценты по кредиту в соответствии с составленным графиком погашения. Клиенты банков предпочитают именно этот вид кредита.

По цели кредитования:

1. на текущие цели;

Данный вид кредита предоставляется на различные текущие нужды заемщика, будь то покупка мебели, бытовой техники, оплата туристических путевок, лечения или обучения. Целей может быть огромное количество, однако есть такие кредиты, в которых необязательно указывать, на что конкретно требуется кредит.

2. на затраты капитального характера;

Кредит на капитальные затраты всегда требует обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Чаще всего залогом выступает квартира заемщика. К кредиту на капитальные затраты относятся также кредиты на ремонт квартир и коттеджей, на приобретение и строительство жилья и земли под строительство.

3. на неопределенные цели;

Если банк не требует указывать конкретную цель получения кредита, то можно выделить следующие группы кредитов:

1. потребительский кредит на неотложные нужды;

Это один из наиболее универсальных видов потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам. Под «неотложные нужды» могут попадать любые цели, для достижения которых заемщику нужен кредит. Кредитный договор не требует указание конкретной цели получения кредита.

2. потребительский единовременный кредит;

Может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Пределы размера кредита, который банк согласен выдать заемщику рассчитывается для каждого индивидуально, на основе платежеспособности.

3. потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств);

Суть кредита заключается в том, что заемщик при необходимости получает средства не единовременно, а в течение определенного периода.

По категории заемщиков стоит обратить внимание на те группы, которые имеют какие-то субсидии и льготы на кредиты, например потребительский кредит для молодых семей. Кредиты могут быть как целевыми, так и нецелевыми. Главное условие: заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и их возраст не должен превышать 28-30 лет. Также можно выделить потребительский пенсионный кредит. Кредит могут получить только те граждане, которые достигли пенсионного возраста и при этом продолжают работать.

Главным преимуществом потребительского кредита является тот факт, что клиент становится обладателем желанной вещи в настоящий момент времени, а не в отдаленном будущем. Есть возможность решить какие-то насущные проблемы: заплатить за образование ребенка, сделать ремонт. Однако, несмотря на явные преимущества, кредит имеет и недостатки. Во-первых, психологический фактор: так легко доставшиеся вещи или услуги придется длительное время оплачивать. Во-вторых, финансовая неграмотность и нестабильность экономической ситуации ведет к неумению рассчитать оптимальный для выплат уровень займов. И, наконец, заемщику необходимо быть уверенным в своем будущем и в своих доходах, так как появляется постоянная обязанность платить по кредиту.

Процедура оформления потребительского кредита может быть очень разной (как по сроку, так и по сложности получения этого кредита). Все зависит от непосредственного вида кредита.

банк кредитование депозитный коммерческий

2. Ипотечный кредит

Ипотека - это одна из форм залога недвижимости под выдаваемый кредит, когда залог, служащий основанием этого кредита, не передается кредитору, а остается в собственности должника.

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации;

2. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ;

3. нормативно-правовые акты, в которых затрагивается вопрос об ипотеке.

Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Имуществом, которое может быть предметом ипотеки, могут быть: недвижимые вещи (земельные участки; предприятия; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты), права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залогодержателем выступает банк, выдавший кредит. Если банк работает по собственной ипотечной программе, то он так и останется залогодержателем до полного погашения кредита. Если банк работает по федеральной программе ипотечного жилищного кредитования, то в течение 2-3 месяцев закладную у банка выкупит Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Минусом ипотеки является то, что на заложенное под ипотеку имущество налагается запрещение на продажу или переоформление его на другое лицо до полного погашения кредита и всех процентов.

При выдаче ипотечного кредита используют андеррайтинг.

Андеррайтинг - это оценка возможностей клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учетом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев, др.). После андеррайтинга определяется сумма, которая предварительно и будет являться суммой кредита.

Ипотечный кредит выдается на длительный срок (до 50 лет). Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов. Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» - часть стоимости недвижимости, приобретаемой без учета ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно). Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита.

Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр. Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита осуществляется обычно равными платежами - аннуитетами. Иная форма - дифференцированные платежи (когда сумму кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце). Достоинство этой формы платежей - меньшая сумма процентов (меньше переплата) т.к. быстрее идёт погашение кредита.

Оформление ипотеки - сложная процедура, включающая сбор документов, андеррайтинг, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение кредитного договора и договора купли - продажи. Здесь может понадобиться помощь ипотечного брокера (кредитного брокера, кредитного бюро) и помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.

Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотеки:

Ипотека в силу закона - ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов (приобретение или строительство жилых домов(квартир) с использованием кредитных средств банка; продажа в кредит; рента; залог имущественных прав).

Ипотека в силу договора (договорная ипотека) - ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости). Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству

Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон.

Автокредит представляет собой особую форму потребительского кредита, при которой банк выдает целевую ссуду на приобретение автомобиля. По правилам она не может быть истрачена ни на что другое и, как правило, напрямую перечисляется банком на счет продавца машины - в автосалон, услугами которого решил воспользоваться клиент.

Залоговым обеспечением для банка является приобретаемый автомобиль, ПТС которого хранится в банке до момента полного погашения кредита. Впрочем, на покупателя это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: покупатель не может продать свою машину, пока не погасит ссуду.

В большинстве случаев автокредит подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть автомобиля. Причем не только ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), но и КАСКО (полное страхование авто от угона и ущерба). Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика.

Автокредитование - один из самых распространенных видов кредитов в России. Ожидается, что меньше чем через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Ведь сейчас каждая третья новая машина, ездящая по российским дорогам, приобретена в кредит. Наиболее активно рынок автокредитования развивается в Москве и Санкт-Петербурге, где сектор предложений по кредитам на приобретение машин уже практически полностью насыщен. Здесь по программам автокредитования продается 25-30% всех авто, а в последующие несколько лет, по прогнозам участников рынка, этот показатель достигнет 70-90 процентов. В последнее время требования к заемщикам по предоставлению автокредитов немного смягчились. Из-за жесткой конкуренции банки стремятся предоставить все более выгодные условия по оформлению кредитов и кредитным ставкам.

Главный плюс автокредита - это возможность купить тот автомобиль, который хочется, а не тот, на который хватает денег. Раньше основным способом приобретения машины было накопить на нее. Способ довольно медленный, более того ваши накопления могут существенно отставать от инфляции, которая обесценивает сбережения. А если автомобиль вам нужен здесь и сейчас, то вариант с накоплением явно не конкурентоспособен.

Другое немаловажное преимущество автокредита - возможность купить новый автомобиль. Дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могут с лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционно несет владелец старого автомобиля. Во-первых, первые два-три года вам, в случае форс-мажора, обеспечен ремонт по гарантии или по страховке.

Все указанные преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.

Процедура получения кредита также является немаловажным минусом системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня.

Кредиты на покупку автомобилей как финансовая услуга предоставляются самими банками и автосалонами, которые сотрудничают с банками.

После выбора кредитной организации необходимо ознакомится со всеми условиями и возможностями предоставления кредита. Если условия полностью соответствуют требованиям клиента, необходимо заполнить анкету, собрать и передать пакет требуемых документов. Если выбран банк - партнер автосалона, то клиент передает все необходимые документы на оформление автокредита в автосалон. В случае если автосалон не работает напрямую с выбранным банком, документы необходимо принести непосредственно в банк, после чего банк проводит стандартную процедуру принятия решения о выдачи кредита, и затем связывается с автосалоном и координирует действия по выдачи кредита клиенту. Заявка на получение кредита рассматривается в течение нескольких рабочих дней, но вся процедура выдачи кредита может затянуться на пару недель.

После этой процедуры обязательно необходимо заключить договор страхования приобретаемого автомобиля и страхования ответственности; может так же потребоваться страхование жизни. Это служит обеспечением наряду с залогом приобретаемого автомобиля. Причем страхование может осуществляться только в страховых компаниях, рекомендованных банком. Как правило, автомобиль страхуется на полную стоимость в пользу банка.

На российском рынке автокредитования представлен достаточно широкий спектр банковских программ: экспресс-кредиты, buy-back, trade in, факторинг, кредиты на подержанные машины, беспроцентные ссуды, автокредиты без первого взноса. Однако в большинстве случаев существующие программы кредитования ориентированы на довольно успешных людей. Как правило, это служащие крупных и средних компаний в возрасте от 30 лет, имеющие хорошее образование и стабильный доход. Рассмотрим более подробно существующие программы кредитования. Экспресс-кредитование. Относительная доступность подобных программ обеспечило значительный рост объемов экспресс-автокредитов на рынке. Основное преимущество данного вида кредита - скорость рассмотрения заявки на получение кредита, а также часто не требуется официальная справка о доходах. Однако за свой комфорт придется заплатить более высокой процентной ставкой. Хотя стоит отметить, что закрытие кредита в течение года, обойдется всего на 200 $ дороже, чем в классической программе кредитования.

Программа buy-back. Клиент платит первоначальный взнос, еще часть стоимости автомобиля выплачивает в кредит, а последний платеж, который соответствует минимально возможной стоимости машины по истечению срока кредитования, фиксируется и погашается по окончании срока кредитования. По истечении срока кредита клиент может или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль по системе Trade-in и приобрести новую модель. Если автомобиль вернули дилеру, он обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму за клиента в банк.

Программа trade in - зачет стоимости старой машины. Система приобрела популярность в связи с массовой покупкой новых иномарок из автосалонов в кредит. Автосалоны в свою очередь предлагают все более выгодные программы продажи поддержанного автомобиля.

Кредит на поддержанные автомобили. Процентные ставки на подержанные автомобили несколько выше, чем на новые автомобили (порядком 2-3%). И срок на который выдается кредит часто не превышает трех лет. Также дополнительное требование предъявляется к возрасту самого автомобиля - не более восьми лет.

Российский рынок автокредитования предусматривает несколько схем беспроцентного автокредитования. В первом случае производитель или автосалон при приобретении машины в кредит делает для заемщика определенную скидку, которая будет равняться сумме процентов по кредиту. Фактически для заемщика кредит становится беспроцентным.

Вторая схема - факторинг. Автосалон предоставляет клиенту возможность приобрести автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне только часть стоимости автомобиля, остальную сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу оплатить. Автокредиты с нулевым первоначальным взносом. Клиент обязан оплатить лишь страховку. От других похожих кредитов он отличается тем, что это чаще всего дилер в сделке не участвует. Такие кредиты открывают для дилеров новую категорию клиентов, которые из-за отсутствия накоплений не могли себе позволить автомобиль, но в то же время имеют достаточный месячный доход.

Размещено на Allbest.ru

...