Потребительские предпочтения в банке ВТБ

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население - копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.

Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности. коммерческий банк потребительский

Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно - кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

Степень научной и практической разработанности проблемы. Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати.

Вместе с тем, вопрос совершенствования потребительского кредитования требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи с этим проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.



1. ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ПРЕДПОЧТЕНИЙ

1.1 ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ПРЕДПОЧТЕНИЯ

Потребители товаров и услуг - это люди, группы людей, а также организации различного масштаба и профиля деятельности, использующие товары и услуги.

Потребительские предпочтения - это обусловленное внешними факторами и факторами внутри личностными поведение потребителей, направленное на удовлетворение нужд с получением максимальной пользы и выгоды для себя. Поведение потребителя подвержено влиянию - это и есть фундаментальный принцип, который лежит в основе изучения потребительских предпочтений. Потребитель независим в своём выборе, однако можно повлиять и на мотивацию, и на поведение, если предлагаемое изделие или услуга рассчитана на удовлетворение нужд и ожиданий потребителя.

Потребители принимают свои решения не в вакууме. На совершаемые ими покупки большое влияние оказывают факторы культурного, социального, личного и психологического порядка. В большинстве своем это факторы, не поддающиеся контролю со стороны деятелей рынка.

Подводя итоги по данной главе можно сделать некоторые выводы. Итак, потребители товаров и услуг - это люди, группы людей, а также организации различного масштаба и профиля деятельности, использующие товары и услуги. Потребительские предпочтения - это поведение потребителей, направленное на удовлетворение нужд с получением максимальной пользы и выгоды для себя. Это поведение подвержено влиянию факторов культурного, социального, личного и психологического порядка. Также здесь рассмотрены 5 причин, по которым люди не покупают, а именно: нет потребности, нет денег, нет особой спешки, нет желания или нет доверия. Изучив и проанализировав эти причины, можно будет тем самым влиять на спрос.

1.2 ИССЛЕДОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ПРЕДПОЧТЕНИЙ

Затрагивая понятие «суверенитет потребителя» можно сказать, что один потребитель - это конечно «песчинка» в огромном море товаров, но не стоит недооценивать его силу и влияние на производителей. Ведь когда фирма решает для себя три главных вопроса: что производить, как производить и для кого производить учитывается мнение потребителей, и только если большое число потребителей согласно отдать за данный товар свои деньги, причем столько, что с лихвой покрывает издержки производителя, то производитель получает желанную прибыль. Если нет - фирма может и разориться.

Существует необходимость изучения, потребительских предпочтений, потребительского поведения на рынке товаров.

На основе положений, рассмотренных в данной главе работы, далее проведём анализ потребительских предпочтений на рынке посуды.

Факторы культурного уровня. Они оказывают самое большое и глубокое влияние на поведение потребителя.

Культура - основная первопричина, определяющая потребности и поведение человека. Любая культура включает в себя более мелкие составляющие, или субкультуры, которые представляют своим членам возможность более конкретного отождествления и общения с себе подобными. В крупных сообществах встречаются группы лиц одной национальности, скажем ирландцев, поляков, итальянцев или пуэрториканцев, проявляющих четкие этнические вкусовые пристрастия и интересы. Отдельные субкультуры со своими специфическими предпочтениями и запретами представляют собой религиозные группы, такие, как группы католиков, мусульман, иудеев. Четко выделяющимися культурными склонностями и отношениями характеризуются расовые группы, скажем негров и уроженцев Востока. Свои отличные от прочих субкультуры со своим специфическим образом жизни в каждом отдельном случае имеют и географические районы, такие как западная и восточная Украина.

Социальное положение. Почти в каждом обществе существуют различные общественные классы, которые определяются следующим образом: общественные классы - сравнительно стабильные группы в рамках общества, располагающиеся в иерархическом порядке и характеризующиеся наличием у их членов схожих ценностных представлений, интересов и поведения. Общественным классам присуще несколько характеристик:

1) лица, принадлежащие к одному и тому же классу, склонны вести себя почти одинаково;

2) в зависимости от принадлежности к тому или иному классу люди занимают более высокое или более низкое положение в обществе;

3) общественный класс определяется не на основе какой-то одной переменной, а на основе занятий, доходов, богатства, образования, ценностной ориентации и тому подобных характеристик принадлежащих к нему лиц;

4) индивиды могут переходить в более высокий класс или опускаться в один из нижних классов.

Для общественных классов характерны явные предпочтения товаров и марок в одежде, хозяйственных принадлежностях, проведении досуга, автомобилях.

Социальный фактор. Так же на выбор покупателя оказывает влияние его ближайшее окружение: друзья, коллеги по работе, члены семьи. При покупке какого-то продукта, особенно если эта покупка совершается редко либо первый раз, человек попытается узнать о цене, качестве товара, месте его продажи и наиболее просто это сделать - спросить у окружающих его людей, большее влияние оказывают естественно те, которые пользуются уважением в конкретной группе людей. Кроме того, у человека складывается определенное положительное или отрицательное мнение о том или ином товаре или фирме по услышанному от других, которое в будущем, возможно, повлияет на его выбор. Особое влияние, на мой взгляд, оказывают родители, даже если покупатель не живет с ними.

На покупателя так же влияют личностные факторы: род занятий, экономическое положение, образ жизни и т.д. При определенном роде занятий у человека может возникнуть желание, заниматься каким - то еще делом, совершенно не связанным с его повседневными делами или наоборот, дополняющим его занятия.

Но основной причиной выбора товара и услуг является экономическое положение покупателя. Возьмем на рассмотрение нашу страну. Покупки продуктов и одежды основной массой населения осуществляется на рынках. Это связано в первую очередь ценой: в магазинах она дороже. Однако покупка бытовой техники производится в магазинах, так как на рынке больше шансов купить не качественную технику.

Психологические факторы лучше рассмотреть при том, как покупатели подходят к приобретению товаров-новинок. Под новинкой имеется в виду товар, услуга или идея, которые частью потенциальных клиентов воспринимают как нечто новое. Люди заметно отличаются друг от друга своей готовностью к опробованию новых товаров. Восприимчивость к новому - это “степень сравнительного опережения индивидом остальных членов своей общественной системы в восприятии новых идей”. В каждой товарной сфере будут и свои первопроходцы, и их ранние последователи. Некоторые женщины первыми приемлют новую моду в одежде. Некоторые врачи первыми начинают прописывать новые лекарства.

Другие люди воспринимают новинки гораздо позже. Все это позволило квалифицировать людей по степени их восприимчивости. После замедленного начала новинку начинает воспринимать все больше людей. Со временем их число достигает пикового значения, а затем процент начинает уменьшаться по мере уменьшения числа еще не воспринявших товар. Новаторами считаются первые 2,5 % покупателей, к ранним последователям относят следующие 13,5% и т.д.



2. ИЗУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ПРЕДПОЧТЕНИЙ НА ПРИМЕРЕ БАНКА ВТБ 24 (ЗАО)

2.1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА ВТБ 24 (ЗАО)

Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА - БАНК» (общества с ограниченной ответственностью) о его преобразовании от 31 марта 2000 года (протокол №77) с наименованиями Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА - БАНК», ЗАО «КБ «ГУТА - БАНК». Банк является правопреемником КБ «ГУТА - БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 06 июня 2005 года (протокол №03/05) наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 10 октября 2006 года (протокол №05/06) наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).

Банк имеет полное фирменное наименование на русском языке - Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и полное фирменное наименование на английском языке - Bank VTB 24 (сlosed joint - stock company), а также сокращенное фирменное наименование - ВТБ 24 (ЗАО) и - VTB 24 (JSC) на соответствующих языках.

Банк ВТБ24 (ЗАО) - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России №1623 от 13.07.2000 года.

Сеть банка формируют более 600 офисов в 69 регионах страны. Он предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

Основным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,92% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50 730 197 000 рублей и разделен на 50 730 197 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1000 рублей каждая. Размер собственных средств (капитала) - 116,2 млрд. рублей.

Органами управления Банка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет Банка, коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка, единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления Банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком. Акционерами могут быть юридические и (или) физические лица. К компетенции Общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

1) внесение изменений и дополнений в Устав Банка;

2) реорганизация Банка;

3) ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии;

4) избрание членов Наблюдательного совета Банка;

5) избрание Президента, Председателя Правления Банка и досрочное прекращение его полномочий;

Наблюдательный совет Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка. К компетенции Наблюдательного совета Банка относятся следующие вопросы:

1) определение приоритетных направлений деятельности Банка;

2) созыв годового и внеочередного Общего собрания акционеров;

3) утверждение внутренних документов Банка и др.;

4) открытие и закрытие филиалов, открытие представительств Банка.

Правление возглавляет Президент - Председатель Правления. Срок полномочий Президента - Председателя Правления и иных членов Правления определяется решением Наблюдательного совета Банка об образовании исполнительных органов Банка, но не может превышать пяти лет.

Правление вместе с Президентом - Председателем Правления Банка осуществляет управление текущей деятельностью Банка.

К компетенции Правления Банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью Банка:

1. Организация выполнения решений Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка;

2. Рассмотрение отчетности Банка, в том числе отчетности, подготовленной в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета, принятие решений о публикации данной финансовой отчетности;

3. Принятие решений об открытии (закрытии) дополнительных офисов и операционных офисов Банка;

В систему внутреннего контроля Банка включаются:

- органы управления (Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет; Президент - Председатель Правления - единоличный исполнительный орган; Правление - коллегиальный исполнительный орган);

- Ревизионная комиссия;

- Главный бухгалтер (его заместители) Банка;

- управляющий филиалом (его заместители) и главный бухгалтер филиала (его заместители);

- структурные подразделения (ответственные работники) Банка, осуществляющие внутренний контроль в соответствии с полномочиями, определяемыми внутренними нормативными актами Банка.



2.2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ВТБ24 (ЗАО)

В 2009 году российская банковская система в полной мере испытала на себе воздействие мирового финансового кризиса. Несмотря на кризисные явления, ВТБ 24 продолжил укреплять свои рыночные позиции.

ВТБ 24 в 2012 году добился существенного роста как по объему активов и привлеченных средств населения, так и по объему полученной чистой прибыли, который является рекордным за время работы Банка.

За 2011 год уставный капитал Банка вырос в 1,5 раз и составил 50,6 млрд. рублей. Прибыль после налогообложения Банка за 2011 год составила 2,2 млрд. рублей.

Балансовая прибыль Банка до налогообложения за 2012 год составила 22,0 млрд. руб., чистая прибыль - 16,8 млрд. руб. Чистая прибыль Банка по МСФО в 2012 году в размере 17,2 млрд. рублей также существенно превысила аналогичный показатель 2011 года, показав рост в 3,5 раза.

Размер собственных средств (капитала) Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 года №215-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций», вырос за 2011 год в 1,4 раза и по состоянию на 01.01.2012 год составил 97,3 млрд. руб., аналогично он вырос за 2012 год в 1,1 раза и по состоянию на 1 января 2013 года составил 104,1 млрд. руб.

Активы Банка за 2011 г. увеличились в 1,2 раза - с 601,6 млрд. руб. до 708,5 млрд. руб., за 2012 год увеличились в 1,3 раза - с 708,5 млрд. руб. до 900,6 млрд. руб.

Чистая ссудная задолженность за 2011 год выросла в 1,2 раза и составила на 1 января 2012 года 564,8 млрд. рублей (455,8 млрд. рублей на аналогичную дату прошедшего года), аналогичная тенденция наблюдается за 2012 год - выросла в 1,3 раза и составила на 1 января 2013 года 738,8 млрд. руб.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (H1) по состоянию на 01.01.2011 составил 15,2%, по состоянию на 01.01.2012 составил 12,9% при минимально допустимом значении (установленном нормативными документами Банка России) в 10%.

При этом объем портфеля розничных продуктов увеличился на 2,5% с 423,3 млрд. руб. до 433,9 млрд. руб. и до 497,9 млрд. руб. в 2012 году. Потребительские кредиты выросли - с 129,7 млрд. рублей до 154,5 млрд. рублей и до 203,1 млрд. руб. соответственно, автокредиты - с 38,8 млрд. рублей до 45,0 млрд. руб. и до 51,7 млрд. рублей. Ипотечный портфель увеличился с 142,6 млрд. руб. до 152,2 млрд. руб. в 2012 году (с учетом секьюритизированного портфеля он достиг 176,6 млрд. руб.)

Кредиты малому бизнесу за год снизились с 74,3 млрд. рублей до 71,2 млрд. руб. и до 63,7 млрд. руб., ипотечный портфель - с 167,9 млрд. рублей до 142,6 млрд. рублей. Снижение портфеля ипотечных кредитов связано с совершенной сделкой секьюритизации ипотечного кредитного портфеля вначале 2013 г. на сумму около 15 млрд. руб.

Сформировавшаяся во время кризиса сберегательная модель поведения населения преобладала на протяжении почти всего 2012 года. Это выразилось в рекордных темпах прироста средств населений в течение года. Вместе с этим стоимость привлечения средств постепенно снижалась, что позволило сохранить доходность бизнеса на фоне снижения ставок по кредитам.

За 2011 г. совокупный объем обязательств Банка вырос в 1,2 раза и по состоянию на 1 января 2012 г. составил 630,9 млрд. руб. За 2012 год данный показатель вырос в 1,3 раза и по состоянию на 1 января 2013 года составил 812,2 млрд. руб.

Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2011 года выросли в 1,4 раза и на 1 января 2012 года составили 501,9 млрд. рублей (365,2 млрд. рублей на 1 января 2011 года), а на 1 января 2013 года составили 710,9 млрд. руб.

Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2011 года вырос более чем в 1,4 раза и на 1 января 2012 года превысил 363,9 млрд. рублей. По итогам 2012 года данный показатель вырос в 1,4 раза и на 1 января 2013 года превысил 523,5 млрд. руб.

В 2011 году банк эмитировал более 2,7 миллионов карт, а в 2012 году более 3,5 млн. карт. Объем эмиссии пластиковых карт ВТБ 24 (ЗАО) с начала 2011 года увеличился на 55% и превысил 7,7 млн. штук. В течение 2012 года Банк активно развивал карточный бизнес. Объем эмиссии пластиковых карт ВТБ 24 (ЗАО) по итогам 2012 года увеличился на 45% и на 1 января 2013 года составил 11,3 млн. штук.

Объем выданных кредитных карт (включая зарплатные) за 2011 год составил более 1 млн. штук.

Количество розничных карт в обращении в 2012 году увеличилось на 39% и на 1 января 2013 года составило 3,6 млн. штук.

В 2011 году банк выпустил 1,3 млн. зарплатных карт. В рамках зарплатных проектов ВТБ 24 (ЗАО) выпущено 48% карт от общего объема эмиссии. Количество зарплатных карт в обращении за 2011 год выросло на 46% и на 1 января 2012 года составило более 3,2 млн. штук. В 2011 году ВТБ 24 (ЗАО) запустил 10 500 зарплатных проектов. Общее число предприятий, являющихся клиентами банка в рамках зарплатных проектов, достигло 27 000.

Присутствие ВТБ 24 на розничном рынке росло еще более стремительно. В отличие от большинства конкурентов ВТБ 24 (ЗАО) по итогам года смог увеличить портфель кредитов населению (на 4%), а рыночная доля, с учетом цессии увеличилась на 1,5 п. п. и достигла 10,2% (10,8% с учетом секьюритизации). Объем средств населения, размещенных в ВТБ 24 (ЗАО), увеличился в 1,4 раза, а доля банка на данном рынке выросла на 0,6 п. п. и составила 5,8%. ВТБ 24 (ЗАО) упрочил свои позиции в качестве второго розничного банка страны как по объему кредитов, предоставленных населению, так и по объему привлеченных от него депозитов.

Количество клиентов увеличилось с 4,7 млн. человек до 6,7 млн. человек, при этом количество активных клиентов достигло 4,7 млн., человек. ВТБ 24 (ЗАО) упрочил свои позиции в качестве второго розничного банка страны как по объему кредитов, предоставленных населению, так и по объему привлеченных от него депозитов.

2.3 АНАЛИЗ ИЗУЧЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ПРЕДПОЧТЕНИЙ

На сегодняшний день филиал ВТБ 24 отделение в городе Улан - Удэ физическим лицам предоставляет следующие виды потребительских кредитов:

1. Кредиты наличными.

2. Автокредиты.

3. Ипотечный кредит.

Предоставление банком ссуд основывается на соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых ресурсов по срокам и объемам. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком с банком на основании кредитных договоров, в которых определяются: предмет договора; объект кредитования; срок и меры кредита; порядок выдачи и погашения кредита; процентная ставка, условия и периодичность ее изменения; взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договоров; обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам; порядок рассмотрения споров по договору; другие условия соглашения сторон.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

- заявление - анкету (на бланке Банка);

- паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

- документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя.

В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, указанный для Заемщика);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц;

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц).

Существуют понятия о кредитах, которые важно знать. Это дифференцированные платежи по кредиту - ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.

Аннуитетные платежи по кредиту - ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу.

Аннуитетные платежи по кредиту применяются только при наличии в Банке соответствующих программных средств, обеспечивающих их автоматизированный расчет и обработку.

Способы погашения кредита:

- наличными деньгами через кассы ВТБ24;

- безналичными переводами со счетов по вкладам или банковских карт;

- путем безналичного списания средств в погашение кредита при оформлении длительного платежного поручения банку.

Способ погашения кредита выбирается индивидуально в каждом конкретном случае по согласованию сторон в зависимости от вида кредита и условий кредитования.

При аннуитетном погашении в самом начале приоритете отдается выплате процентов, а в дифференцированном платеже размер суммы выплат постоянно уменьшается, погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.

Отлагательные условия - условия, после выполнения, которых возможна выдача всех или части средств по кредитному договору.

При принятии банком решения о выдаче кредита с отлагательным условием, заемщик в течение 90 календарных дней предоставляет в банк документы по приобретаемому, строящемуся жилью или приобретаемому автомобилю. После рассмотрения предоставленных документов, банк корректирует сумму предоставляемого кредита и проводит выдачу средств.

ВТБ24 предлагает частным клиентам широкий спектр кредитных продуктов, условия которых (ставки, сроки и суммы кредитов) регулярно пересматриваются с целью повышения привлекательности для клиента и учета изменений рыночной ситуации. Наблюдается положительная тенденция развития банка. Важным моментом в работе банка является операции по кредитованию, проводимые отделением, в частности вызывает интерес кредитование физических лиц в связи с выбором работы "Потребительское кредитование: содержание, направления совершенствования". Кредитные вложения банка в динамике можно проследить на основании анализа структуры.

Доля кредитов выданных физическим лицам в кредитном портфеле банка по итогам года имеет тенденцию к росту. В относительном выражении объем выданных кредитов населению за последний год увеличился на 50 тысяч рублей.

Анализ движения кредитов показывает увеличение кредитного портфеля филиала ЗАО ВТБ24 в г. Улан-Удэ в 2013 году по сравнению с 2012 годом на 2650 тысяч рублей, а также полное отсутствие просроченной задолженности, что свидетельствует о качественной бесперебойной работе филиала ЗАО ВТБ24 в г. Улан - Удэ за 2012-2013 года.

Так же из таблицы 1.3 видно, что филиал ЗАО ВТБ24 в г. Улан - Удэ имеет пролонгированную текущую задолженность, тем самым, можно сказать, что он покрывает просроченную. Общая величина текущей задолженности увеличилась на 2650 тысяч рублей, и удельный вес пролонгированной текущей задолженности уменьшился к 2013 году на 11,8 процента, то есть на 490 тысяч рублей по сравнению с 2012 годом.

Величина пролонгированной задолженности по потребительским кредитам уменьшилась с 4,3 процентов до 0,5 в 2013 году, что свидетельствует об улучшении работы клиентов филиала ЗАО ВТБ24 в г.Улан - Удэ, а, следовательно, это положительно сказывается и на работе самого филиала ЗАО ВТБ24 в г.Улан - Удэ. Хотя, банк планировал увеличить прибыль по потребительскому кредитованию за 2013 год до 120 тысяч рублей, но в банке произошло ряд изменений, которые не позволили получить желаемых результатов:

- в текущем году на 2 единицы уменьшилась штатная численность кредитных работников, занимающихся кредитованием физических лиц, что не позволило увеличить количество обслуживания клиентов;

- с клиентами проводится большая работа кредитным отделом, но, так как банк существует на территории города незначительное количество времени, население не так быстро, как хотелось бы начинает доверять банку;

- банк проводит изучение потребности в новых кредитных продуктах и услугах, анализируются предложения клиентов по совершенствованию действующих кредитных схем. Регулярно в СМИ размещается новая информация по кредитам, в том числе по кредитам физическим лицам. Но, однако, этого недостаточно для увеличения количества желающих пользоваться услугами банка.

По кредиту на недвижимость размещена реклама в газетах города Улан - Удэ. Продолжается сотрудничество с Агентством жилищных программ, клиенты получают подробную информацию о возможности субсидирования части уплаченных процентов и части основного долга. К сожалению, ипотечные кредиты остаются не полностью востребованными.

В филиале ЗАО ВТБ24 в г.Улан - Удэ наиболее востребованным видом кредитования являются кредиты наличными.

Все виды кредитов имеют различную привлекательность для заемщиков. Интерес заемщиков к различным кредитам можно проследить, рассмотрев динамику остатков задолженности физических лиц по видам ссуд.

В целом ссудная задолженность по отделу кредитования физических лиц увеличилась на 50 тысяч рублей по сравнению с 2012 годом. Остаток ссудной задолженности составил 1190 тысяч рублей. За рассматриваемый период наблюдается рост как по кредиту наличными, так и по кредиту в магазине. В 2013 году произошло увеличение ссудной задолженности по кредиту на 20 тысяч рублей.

Кредит в магазине увеличился потому что, оформив в магазине-партнере потребительский кредит от ВТБ24, возможно приобрести любые товары из ассортимента магазина. Этот продукт широко разрекламирован в сетях магазинов, с которыми сотрудничает банк, поэтому этот вид кредитования популярен и имеет дальнейшее развитие.

В целом стоит отметить, что наряду с увеличением суммы ссудной задолженности увеличилось и число заключенных договоров. Количество выданных кредитов за период с 2012 по 2013 год увеличилось почти в 3 раза. Общее количество заключённых договоров за 2013 год составляет 215 штук, что на 92 штуки больше, чем в 2012 году. Из них 212 штук - кредиты наличными.

Если рассмотреть распределение кредитных договоров по суммам выдачи, то можно увидеть, что основная масса договоров заключена на сумму от 45 до 90 тысяч рублей, причем количество таких договоров увеличилось в 3 раза по сравнению с прошлым годом.

В целом можно говорить о значительном росте сумм выданных за прошлый год кредитов.

Это связано с несколькими факторами:

– некоторое улучшение, стабилизация политической и экономической жизни страны;

– улучшение кредитных условий;

– увеличение осведомленности потенциальных заемщиков;

– расширение предлагаемых кредитных продуктов.

Проанализируем виды обеспечения возвратности кредита, используемые в отделении.

Основным видом обеспечения возвратности кредита является поручительство и гарантия, залог применяется в меньшем объеме, так как возникают трудности при реализации права на заложенное имущество и у физических лиц оно осложняется присутствием обременений.

Анализируя работу филиала ЗАО ВТБ24 в г.Улан - Удэ за 2012-2013 годы можно сказать, что имеют место положительные тенденции в развитии потребительского кредитования.

Основными положительными факторами работы филиала ЗАО ВТБ24 в г.Улан - Удэ на рынке банковских услуг в городе Улан - Удэ являются следующие:

- наличие широкого спектра банковских услуг, позволяющего обеспечить комплексное обслуживание клиентов;

- ресурсная база, позволяющая наращивать объем кредитных операций;

- наличие единой расчетной системы филиала ЗАО ВТБ24;

- возможность установления регулируемых кредитных ставок по привлечению и размещению средств;

- возможность выдачи кредитов от нескольких месяцев до 30 лет;

- привлекательные ценовые условия продажи кредитных продуктов.



3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ПРЕДПОЧТЕНИЙ ВТБ 24 (ЗАО)

3.1 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ИЗУЧЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ПРЕДПОЧТЕНИЙ

Проведенное исследование организации продаж банковских услуг выявило ряд проблем, на которые следует обратить особое внимание. Далее рассмотрим предложения по совершенствованию организации продаж банковских услуг в ЗАО ВТБ24.

1. Обучение работников банка основам SR (service recovery). Основным недостатком при анализе организации продаж банковских услуг в ЗАО ВТБ24 является то, что в банке работают не совсем квалифицированные работники, которые не могут предоставить полную информацию клиентам. Таким образом, между сотрудниками банка и клиентами из - за низкой эффективности выполняемой работы возникают конфликтные ситуации, что приводит к снижению работоспособности в организации.

В целях разрешения конфликтных ситуаций между сотрудниками банка и клиентами было предложено обучение сотрудников банка основам SR, создание технологий, облегчающих аккумуляцию и обработку возникающих жалоб, прогнозирование возможного возникновения проблем в будущем и пути их предотвращения.

Так как реакция на культуру обслуживания во многом определяет дальнейшее поведение клиентов. Именно поэтому большое значение имеет подготовка персонала и установление стандартов обслуживания, что значительно повысить репутацию банка.

2. Создание службы SRS, которая на основе анализа недовольства клиентов (во взаимосвязи с другими системами сбора информации о целевом рынке), должна давать рекомендации о развитии новых услуг, а также оценивать их целесообразность с точки зрения клиентов.

Целевая задача SRS состоит в том, чтобы сузить "разрыв в качестве" между полученным и ожидаемым потребителем обслуживанием. Улучшение качества обслуживания клиентов банка приводит к трем результатам:

а) увеличению лояльности существующих клиентов, снижению уровня потери клиентов - клиенты останутся с банком дольше;

б) увеличению "доли кошелька" клиента в банке - клиент тратит больше;

в) привлечению новых клиентов - благодаря устным рекомендациям, которые обеспечивают удовлетворенные клиенты.

Все эти результаты приведут к достижению главного результата - увеличению прибыли банка в долгосрочной перспективе.

1. Создание предварительной процедуры оценки кредитоспособности и выдача сертификата, документально фиксирующего условия кредитования.

2. Уменьшение срока рассмотрения заявки на предоставление кредита, что позволит в течение дня клиенту узнать о возможности получения кредита.

3. Создание удобной схемы погашения кредита, а также снижение комиссии за предоставление кредита.

3.2 ОЦНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ

Оценка финансового состояния банка заключается в расчете величины его собственных средств (капитал), в определении достаточности этих средств, а также в определении ликвидности коммерческого банка.

Банк "ВТБ 24" является ликвидным, так как суммы его наличных средств и других ликвидных активов(44 752 891 тыс. руб.) достаточны для своевременного погашения долговых и финансовых обязательств (40 415 284 тыс. руб.).

К показателям оценки рыночной устойчивости можно отнести следующие показатели:

- Коэффициент автономии, равный доле источников собственных средств в общем итоге баланса (В)

Нормальное значение этого коэффициента означает, что все обязательства предприятия могут быть покрыты его собственными средствами, что важно не только для самого предприятия, но и для его кредиторов. Рост коэффициента автономии свидетельствует об увеличении финансовой независимости предприятия и о снижении риска финансовых затруднений в будущие периоды. Такая тенденция, с точки зрения кредиторов, повышает гарантии погашения предприятием своих обязательств.

- Коэффициент соотношения заемных и собственных средств, равный отношению величины обязательств предприятия к величине его собственных средств.

Где - долгосрочные кредиты и займы

- краткосрочные кредиты и займы

- Коэффициент соотношения мобильных и иммобилизованных средств определяемый делением оборотных активов на иммобилизованные активы.

Где - материальные оборотные средства

- нематериальные оборотные средства

F- внеоборотные активы

- Коэффициент маневренности, равный отношению собственных оборотных средств предприятия ( к общей величине источников собственных средств:

Коэффициент маневренности показывает, какая часть собственных средств предприятия находится в мобильной форме, позволяющей относительно свободно маневрировать этими средствами. Высокое значение коэффициента маневренности положительно характеризует финансовое состояние.

- Коэффициент обеспеченности запасов и затрат собственными источниками формирования, равный отношению величины собственных оборотных средств к стоимости запасов и затрат предприятия.

- Коэффициент долгосрочного привлечения заемных средств, равный отношению величины долгосрочных кредитов и заемных средств к сумме источников собственных средств предприятия и долгосрочных кредитов и займов:

- Коэффициент краткосрочной задолженности выражающей долю краткосрочных обязательств предприятия в общей сумме обязательств:

Где - краткосрочные пассивы

- Коэффициент автономии формирования источников запасов и затрат показывающий долю собственных оборотных средств в общей сумме основных источников формирования запасов и затрат:

- Коэффициент кредиторской задолженности и прочих пассивов выражающей долю кредиторской задолженности и прочих пассивов в общей сумме финансовых обязательств предприятия:

К показателям оценки ликвидности активов баланса как основы платёжеспособности относятся:

- Коэффициент абсолютной ликвидности, равный отношению величины наиболее ликвидных активов (Al) к сумме наиболее срочных обязательств и краткосрочных пассивов:

Коэффициент абсолютной ликвидности показывает, какую часть краткосрочной задолженности предприятие может погасить в ближайшее время.

Нормальное ограничение для данного вида имеет вид:

- Критический коэффициент ликвидности или промежуточный коэффициент покрытия, который можно получить из коэффициента абсолютной ликвидности путем добавления в числителе дебиторской задолженности и прочих активов.

Коэффициент ликвидности отражает прогнозируемые платежные возможности предприятия при условии своевременного произведения расчетов с дебиторами. Нормальное значение:

- Коэффициент текущей ликвидности или коэффициент покрытия:

Коэффициент покрытия показывает платежные возможности предприятия, оцениваемые при условии только современных расчетов с дебиторами и благоприятной реализации готовой продукции, но и продажи в случае нужды прочих элементов материальных оборотных средств.

Основной целью проведения финансового состояния предприятия является обоснование решения о признании структуры баланса неудовлетворительной, а предприятия неплатежеспособным.

Анализ и оценка структуры баланса предприятия проводится на основе показателей:

1. Коэффициента текущей ликвидности

2. Коэффициента обеспечения собственными средствами

3. Коэффициент текущей ликвидности на конец отчетного периода имеет значение менее 2

4. Коэффициент обеспеченности собственными средствами на конец отчетного периода имеет значение менее 0,1

Коэффициент обеспеченности собственными средствами характеризует наличие собственных оборотных средств у предприятия, необходимых для его финансовой устойчивости.

ВТБ 24 в 2013 году добился существенного роста как по объему активов и привлеченных средств населения, так и по объему полученной чистой прибыли, который является рекордным за время работы Банка. Данные результаты обеспечили максимальное приближение к стратегическим целям 2015-2016 гг. по показателям возврата на капитал и активы.

Данные о финансовом положении Банка за текущий и предшествующий отчетные периоды сформированы в соответствии с российскими стандартами бухгалтерского учета и свидетельствуют о развитии бизнеса и росте объема операций.

Балансовая прибыль Банка до налогообложения за 2013 год составила 22,0 млрд. руб., чистая прибыль - 16,8 млрд. руб. Чистая прибыль Банка по МСФО в 2013 году в размере 17,2 млрд. рублей также существенно превысила аналогичный показатель 2012 года, показав рост в 3,5 раза.

За 2013 год активы банка увеличились в 1,27 раза до 900,6 млрд. рублей. На 1 января 2013 года этот показатель составлял 708,5 млрд.руб.

За 2013 год объем собственных средств (капитала) Банка вырос в 1,07 раз до 104,1 млрд. рублей. На аналогичную дату предыдущего года этот показатель составлял 97,4 млрд. рублей.

Чистая ссудная задолженность за 2013 год выросла в 1,31 раза и составила на 1 января 2014года 738,8 млрд. рублей (564,8 млрд. рублей на аналогичную дату прошедшего года).

Объем портфеля розничных продуктов увеличился на 15% - с 433,9 млрд. рублей до 497,9 млрд. рублей.

Потребительские кредиты возросли с 154,4 млрд. рублей до 203,1 млрд. рублей, автокредиты - с 45,0 млрд. рублей до 51,7.

Кредиты малому бизнесу за год снизились с 71,2 млрд. руб. до 63,7 млрд. руб. Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2013 года выросли в 1,42 раза и на 1 января 2014 года составляли 710,9 млрд. рублей (501,9 млрд. рублей на 1 января 2013 года).

Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2013 года вырос более чем в 1,4 раза и на 1января превысил 523,5 млрд. рублей. Подобная динамика наблюдается и в отношении остатков на текущих счетах и счетах вкладов до востребования.

На конец 2013 года уставный капитал банка составил 50,7 млрд. рублей(на начало 2013 года - 50,6 млрд. рублей.) Прибыль после налогообложения за 2013 год составила 16,8 млрд. рублей.

За 2013 год совокупный объем обязательств Банка вырос в 1,3 раза и по состоянию на 1 января 2014 года составил 812,2 млрд. руб. Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2013 года выросли в 1,4 раза и на 1 января 2014 года составили 710,9 млрд. руб. (501,9 млрд. руб. на 1 января 2012 года). Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2013 года вырос в 1,4 раза и на 1 января 2014 года превысил 523,5 млрд. руб.

В течение 2013 года Банк активно развивал карточный бизнес. Объем эмиссии пластиковых карт ВТБ 24 по итогам 2013 года увеличился на 45% и на 1 января 2014 года составил 11,3 млн. штук.

В 2013 году ВТБ 24 эмитировал более 3,5 млн. карт. Общее количество пластиковых карт Банка в обращении достигло 7,2 млн. штук. Количество розничных карт в обращении увеличилось на 39% и на 1 января 2014 года составило 3,6 млн. штук.

Планы на 2015 год:

1. Повысить эффективность взыскания проблемной задолженности в рамках судебной работы и исполнительного производства;

2. Сократить издержки Банка на взыскание проблемных долгов;

3. Продолжить доказавшую свою эффективность практику рыночной продажи проблемных долгов, взыскание которых собственными силами Банка признано нецелесообразным.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, входящий в международную банковскую группу ВТБ и специализирующийся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Данные о финансовом положении ВТБ 24 (ЗАО) сформированы в соответствии с российскими стандартами бухгалтерского учета и свидетельствуют о развитии бизнеса и росте объема операций. Основными факторами, повлиявшими на изменение активов и прибыли Банка, стали значительное увеличение портфеля кредитов населению и предприятиям малого бизнеса. Быстрое развитие позволило Банку к концу 2006 года занять ведущие позиции на рынке банковских услуг. Прирост доли ВТБ 24 (ЗАО) в различных сегментах рынка был максимальным среди конкурентов. ВТБ 24 (ЗАО) соблюдает нормативные требования Банка России и обеспечивает высокий уровень управления ликвидностью. За рассматриваемый период обязательные нормативы Банка России на отчетную дату не нарушались. Основные коэффициенты платежеспособности и финансовой устойчивости отражают высокую потенциальную возможность наращивать прибыль, что говорит об оптимальном значении показателей. В течение анализируемого периода Банк сохранял достаточно высокий уровень рентабельности. В целом Банк имеет стабильные показатели ликвидности и достаточный запас прочности по капиталу для своевременного исполнения всех своих обязательств.

Ипотечное кредитование населения на сегодняшний день является одним из приоритетных направлений развития ВТБ 24 (ЗАО). Отдел ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО) состоит из группы продаж, группы анализа рисков и группы сопровождения ипотечных сделок. Все группы находятся под руководством начальника отдела ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО). Грамотное построение работы отдела ипотечного кредитования (разграничение бизнес - ролей), их тесное взаимодействие, а также правовая организация проведения операций, позволяет довольно успешно решать цели и задачи, поставленные руководством ВТБ 24 (ЗАО). На сегодняшний день Банк существенно модернизировал условия предоставления ипотечных кредитов и оптимизировал технологию ипотечного кредитования.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) уделяет постоянное внимание развитию банковских технологий - обеспечению методического единства организации и проведения работ по созданию, внедрению и развитию технологических процессов и процедур с целью обеспечения эффективного выполнения банковских операций, снижения рисков и совершенствования качества обслуживания клиентов.

ВТБ 24 (ЗАО) стремится соответствовать ожиданиям своих клиентов. Для этого он создаёт максимально простые процедуры выполнения операций и удобный график работы офисов. Идеология Банка предусматривает территориальную близость, простоту процедур обслуживания, привлекательность предлагаемых продуктов и услуг, доступ к новейшим банковским технологиям.

Анализ финансовой деятельности ВТБ 24 (ЗАО) позволяет разработать следующие предложения:

1. Разработать систему сбора и анализа информации об услугах, предоставляемых банками-конкурентами.

2. Проводить диагностику финансового состояния предприятий районов, не использующих кредитные услуги банка.

3. Повышать качество банковского сервиса и скорость операционного обслуживания.



СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2012 г. № 333-ФЗ)

2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 25.10.2013 г. № 234-ФЗ)

3. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2012 г. № 20-ФЗ)

4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. ФЗ от 04.12.2012 г. № 324-ФЗ)

5. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 12.06.2011 г. № 85-ФЗ)

6. Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2011 г. № 141-ФЗ)

7. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федерального закона от 24.07.2012 г. № 214-ФЗ)

8. Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

9. Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

10. Положение Банка России от 26.03.2006 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности»

11. Положение Банка России от 20.03.2012 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»

12. Письмо Банка России от 10.06.2011 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»

13. Письмо Банка России от 26.12.2012 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»

14. Письмо Банка России от 29.12.2012 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования»

15. Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (от 09.04.2012 г.). / Вносится Правительством РФ на рассмотрение в ГД РФ.

16. Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (от 28.05.2012 г.). / Подготовлен Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России.

17. Международная конвергенция изменения капитала и стандартов капитала: новые подходы. Банк Международных расчетов, Базель, Швейцария, Июнь 2011 г. Опубликовано на официальном сайте Банка России.

18. Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». - 2013. - №2

19. Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов, основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». - 2013. - № 2 (177)

20. Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень банковской статистики». - 2012. - №9 (172)

21. Информация о социально-экономическом положении России (предварительные данные на февраль 2013 г.). - М.: Федеральная служба государственной статистики. - 2013 г.

22. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. - М.: «Юрист», 2012

23. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 2011

24. Гиблинг Дж. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути стран Центральной Европы? // Публикация Рейтингового агентства Standard & Poor's. - 27.02.2013 г.

25. Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. - СПб.: «Питер», 2011 г.

26. Денежное обращение и банки: Учебное пособие. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: «Финансы и статистика», 2012 г.

Размещено на Allbest.ru

...