Рынок банковских услуг и перспективы его развития в России

Размещено на http://www.allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.

Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг.

В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности банка путём создания дополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своим клиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности.

1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКАЯ УСЛУГА И ЕЁ ОСОБЕННОСТИ

Банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях.

Розничные операции банков - это операции банков по предоставлению услуг населению, включая прием депозитов, предоставление потребительских кредитов, ипотечное кредитование, пенсионное обслуживание, услуги по обслуживанию кредитных карточек.

Современный банк взаимодействует с клиентом - физическим лицом в основном по трем каналам:

1) непосредственное обслуживание клиента в банке;

2) удаленное взаимодействие клиента с банком;

3) выполнение банком прямых и косвенных поручений клиента в его отсутствие.

К первой группе взаимодействий можно отнести операционно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции, весь спектр услуг, связанный с выпуском и обслуживанием пластиковых карточек, прием коммунальных и прочих платежей, осуществление денежных переводов, покупка и продажа дорожных чеков, ведение сейфовых ячеек, операции с ценными бумагами, кредитование населения, получение информации и отчетов по счетам, карточкам и платежам.

Ко второй группе даленным взаимодействием клиента с банком следует считать все платежные операции, которые клиент может выполнить, не появляясь ни в одном из офисов банка, а также все запросы на получение информации, которые могут быть обработаны дистанционно. Сюда в первую очередь следует отнести безналичные платежи для оплаты товаров и услуг, операции по конвертации валют, денежные переводы по указанным реквизитам, заведение новых счетов, возможность управления своим депозитным и кредитным портфелями, предоставление кредитов по месту расположения торговых организаций, получение информации о состоянии счетов, договоров, карточек и о проведенных операциях. Сюда же относится и большая группа операций, которые могут совершаться с использованием пластиковых карточек вне офисов банка, а также платежи по кобрендовым проектам и карточным зарплатным схемам. В качестве каналов связи, через которые происходит взаимодействие клиента с банком, может рассматриваться Интернет, обычный или мобильный телефон, система SMS-сообщений. банковский услуга коммерческий рынок

К третьей группе операций можно отнести всю совокупность действий банка, направленных на обслуживание счетов, карточек и платежей клиента в его отсутствие. Эти действия могут порождаться прямыми поручениями клиента банку, как, например, поручение перечислить некоторую сумму со своего счета по указанным реквизитам. Другая многочисленная группа операций возникает вследствие необходимости для банка выполнять перед клиентом свои договорные обязательства.

Рынок банковских услуг представляет собой сферу формирования спроса и предложения на услуги банков, направленные на удовлетворение потребностей клиентов в различных направлениях деятельности. Принимая во внимание, что банк выступает как производитель финансовых услуг, одной из важнейших его задач является создание системы продаж данных услуг, организация продвижения, торговли и сбыта их конечному потребителю, поиск новых и удержание ранее привлеченных клиентов. Всем банковским услугам присущи следующие основные характеристики:

1) неосязаемости и несохраняемость;

2) отсутствие возможности патентной защиты;

3) непостоянство качества из-за высокой зависимости от человеческого фактора;

4) зависимость от законодательства.

Особенности банковских услуг состоят в следующем:

1) они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;

2) оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (денежные средства предприятий, коммерческих банков, центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетных документов);

3) абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;

4) купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком.

Таким образом, мы рассмотрели понятие банковская услуга, и какую роль она играет в банковской деятельности. В следующем вопросе будут рассмотрены основные виды банковских услуг предоставляемых банками физическим лицам.

Виды банковских услуг

Основные виды услуг предоставляемых коммерческими банками физическим лицам представлены на рисунке 1. Далее рассмотрим основные виды банковских услуг, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям.

Размещено на http://www.allbest.ru

Рис.1. - Основные виды банковских услуг физическим лицам

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИИ

Уровень банковских услуг для юридических и физических лиц так же изменился. Сегодня банки готовы предложить физическим лицам большой список услуг от платежных кредитных карт до кредитных карт с высоким лимитом доверия. Удобные условия депозитных вкладов, автокредитование, ипотека и осуществляют поддержку социальных программ государства для малообеспеченных слоев населения.

Для юридических лиц банковские услуги так же стали доступны и достаточно удобны. Открытие расчетного счета предприятия, теперь возможно начиная с любой суммы. Межбанковские переводы так же стали более быстрыми и простыми. Сегодня все платежи своим поставщикам, так же как и прием платежей от клиентов бизнесмен может осуществлять, не выходя из собственного кабинета. При этом получать полный отчет о проведенных операциях в режиме реального времени. Кредитные линии для бизнеса, при обслуживании фирмы в банке тали поистине безграничны, что в свою очередь помогает предпринимателю в проведении любых финансовых операций и позволяет планировать развитее своего бизнеса.

Банковские услуги для населения так же радуют своей простотой и удобством. Интернет банкинг дал возможность людям осуществлять платежи за коммунальные услуги, пополнять телефоны, оплачивать услуги кабельного телевиденья и интернета, заказывать билеты и переводить деньги на карты родственников, не выходя из дома. Что снизило уровень нагрузки на отделения и позволило максимально экономить время клиента банка.

Рынок банковских услуг перестраивается из-за кризиса

Беглый анализ рынка банковских услуг показывает, что только за последние полтора года Центробанк отозвал лицензии более чем у ста финансовых учреждений. Для сравнения, в 2012-м подобной «чести» были удостоены всего 22 организации. Банков в России осталось еще достаточно много, однако, все говорит о том, что уже в 2015-м их станет гораздо меньше.

Падение рубля, ускорение бегства капитала из страны, снижение объемов внешнеторговых операций и экспорта природных ресурсов, вызванное непростой геополитической ситуацией - эти и другие факторы никак не могут положительно сказаться на рынке банковских продуктов и услуг. Эксперты предсказывают, что в следующем году сектор покинут еще минимум 70 учреждений.

В настоящее время динамика развития отрасли существенно упала, в 2015-м она замедлится еще серьезнее. Качество активов будет ухудшаться во всех кредитных сегментах. Специалисты прогнозируют существенное усиление крупных частных банков. Если не наступит «оттепель» в отношениях с Западом, доля организаций с иностранным капиталом будет стремительно сокращаться.

Нынешняя ситуация сильно затрудняет регулирование рынка банковских услуг «мягкими» методами. Скорее всего, уже в 2015 году сектор ожидает достаточно серьезная перестройка. Во-первых, организациям придется решать проблему роста запросов предприятий на реструктуризацию долгов. Во-вторых, нужно будет кардинально менять стратегии развития, чтобы поддерживать хоть какой-то уровень рентабельности.

Многим финучреждения предстоит серьезно оптимизировать свои расходы, в том числе и непопулярными методами, например, путем сокращения персонала и закрытия неэффективных отделений. В условиях реального ужесточения конкурентной борьбы больше шансов выжить получают универсальные банки, готовые предоставлять клиентам максимально широкий ассортимент продуктов.

По итогам 2014-го года на рынке банковских продуктов и услуг ожидается кратковременное ускорение в сегменте кредитования крупного бизнеса. Это связано с рефинансированием внешних долгов больших компаний. В 2015-м эффект будет уже исчерпан и наступит замедление. С другой стороны, нынешняя обстановка на международной арене может поспособствовать развитию сектора внутригосударственных аккредитивов.

Ввиду занятости крупных игроков в рефинансировании, шансы усилить свои позиции имеют небольшие банки. Что касается регулирования рынка банковских услуг в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, о котором заявляло государство, то результаты принятых им мер будут заметны не ранее третьего квартала 2015-го. Посмотрим, насколько эффективными окажутся усилия правительства, но как минимум в ближайший год предстоит серьезное затишье. Существенно замедлится и необеспеченное кредитование физлиц.

3. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

В России много кредитных организаций. Поэтому возникает достаточно жесткая конкуренция. И, чтобы не просто функционировать, а приносить прибыль, в этих условиях надо не только предоставлять качественную услугу и хорошо зарекомендовать себя на рынке - необходимо ещё и креативно действовать, постоянно предлагая клиентам новые банковские продукты. Банки справляются с этим достаточно результативно.

Для того чтобы, определить условия и перспективы развития банковских операций необходимо выделить главные причины их возникновения:

- изменение законодательства, в частности среди нормативно-правовых актов Банка России;

- стратегии и цели, утверждаемые руководством банков;

- увеличение конкуренции на рынке;

- меняющийся спрос;

- научно-технический прогресс.

Рассмотрим основные условия для развития банковских услуг на современном этапе:

Потребительский спрос. На банковском рынке представлен широкий ассортимент банковских продуктов, но не все из них удовлетворяют в высокой степени потребности клиентов, что требует от банков либо усовершенствования существующих банковских услуг или технологий, либо создание совершенно новых продуктов по запросам потребителей.

Конкуренция. В последнее время на рынке банковских услуг появляется множество новых банков, что заставляет уже существующие производить новые продукты, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Научно-технический прогресс. Разработка научно-технических проектов, появление новых технологий и баз данных влекут за собой эпоху информационных технологий и Интернета, что принуждает банки переходить с личного контакта с клиентами на предоставление услуг через Интернет и другие средства связи.

Стратегии и цели, утвержденные Правительством РФ. Правительство РФ ставит перед собой задачи, способствующие развитию экономики в целом и банковского сектора в отдельности. Оно разрабатывает стратегии развития банковского сектора, в которых предусмотрено как усовершенствование законодательства, так и развитие новых банковских отраслей, и внедрение новых банковских продуктов.

Маркетинг. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

Уровень развития зарубежного банковского рынка. Зарубежные банки более развиты в отношении внедрения новых банковских услуг наших, российских, банков, что дает стимул нашему банковскому сектору развиваться, создавать новые услуги.

Для реализации тех или иных перспектив необходимо создать благоприятные условия, однако не все банки способны это сделать.

Рассмотрим основные перспективные направления развития банковских услуг в России:

Для привлечения клиентов необходимо создать консультативные отделения в банках, где потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы.

Так же важно учитывать число потребителей пластиковых карт и контролировать сеть банкоматов и касс, особенно в местах массового скопления людей (торговые и развлекательные центры, вокзалы и т.д.).

Так же наиболее перспективными для банков являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

Одной из перспектив развития банковских услуг является развитие и распространение сети дистанционного банковского обслуживания, которое позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.

К преимуществам дистанционного обслуживания относятся:

- доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет;

- постоянная временная доступность сервиса;

- мгновенное исполнение и подтверждение транзакции;

- широкий диапазон осуществляемых операций - от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.

В перспективе, для развития дистанционного банковского обслуживания банкам следует уменьшить контроль за клиентом. В настоящее время в России набор услуг, которые банки предлагают физическим лицам меньше, соответственно меньше и количество операций, которые можно осуществить через Интернет.

"Домашний банк" - это перспективная система, обеспечивающая удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет. Система "домашний банк" является воплощением самой современной и удобной формой банковского обслуживания физических лиц, так как она предоставляет клиенту возможность получать полный банковский сервис на дому.

Внедрение такой системы очень удобно, так как она открывает оперативный доступ клиента к своим банковским счетам и позволяет банку оказывать дополнительные услуги клиентам, благодаря которым они, не посещая банк, могут в режиме реального времени:

- проверять наличие денег на любом своем счете;

- переводить деньги с одного своего счета на другой;

- наблюдать за движением средств по своим счетам и получать выписку об этом за любой период;

- осуществлять платежи за оказанные им различные услуги;

- оплачивать покупки в магазинах, используя в своих операциях сеть Интернет.

Развитие банковских технологий и конкуренция среди поставщиков банковских услуг приводит к тому, что банкам приходится предоставлять через Интернет все более полный набор услуг. Клиентура виртуальных банков перспективнее, чем у традиционных банков, так как они в среднем богаче, поддерживают более высокие остатки на своих банковских счетах, предъявляют более высокий спрос на финансовые услуги и имеют тенденцию периодически менять финансовые институты.

Так же перспективой для развития банковских услуг является создание собственных сайтов. Сайт дает возможность банку более организованно отвечать на запросы и замечания клиентов, с помощью стандартных ответов, рассылаемых по электронной почте. Так же сайт позволит клиентам принять финансовое решение, а банку поможет лучше узнать о характеристиках и запросах клиента и предложить услугу, отвечающую его персональным потребностям.

Этим продуктом будет являться портативное электронное устройство, которое будет хранить в себе информацию всех видов пластиковых карт пользователя, сберегательных книг и сможет осуществлять операции со счета самим пользователем.

Данный продукт позволит человеку сэкономить свое время и проводить расчеты по всевозможным операциям с отдельного устройства, что повысит безопасность. Данное устройство позволит пользователю, не выходя из дома, проверять свои счета, баланс на пластиковых картах и т.д.

Все эти характеристики являются важными для потребителя, поэтому продукт будет очень важным новшеством на рынке банковских услуг.

Растет и число пользователей пластиковых карт, для которых операции с безналичными деньгами повседневны и привычны. Наконец, осуществление целого ряда операций через интернет-банкинг становится более выгодным для клиента с точки зрения денежных и временных затрат.

Цифровые услуги - важный новый источник роста доходов, который упускают из виду банки, поскольку слишком медленно реагируют на инновации в сфере цифровых технологий, радикально изменившие бизнес-модели и сформировавшие новые впечатления клиентов. А между тем потребители демонстрируют высокий спрос на цифровые банковские продукты и готовы платить за них.

Цифровые продукты открывают перед банками серьезные возможности для роста доходов и позволяют обслуживать клиентов в соответствии с их ожиданиями.

Все больше российских банков могут похвастать наличием собственного интернет-банкинга. Последним действием для его полноценного развития является обучение россиян пользованию системой электронных платежей. Возможно, с ведением законодательства, запрещающего расплачиваться наличными средствами при совершении покупок на определенную сумму, наши соотечественники наконец научатся пользоваться карточными счетами не только для снятия наличных.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Можно сделать вывод, что совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставленных банковских продуктов и услуг.

Коммерческие банки являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

Изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.

В настоящее время имеют наибольшую ценность услуги по своевременному проведению расчетных операций между покупателем и продавцом, а также услуги, которые способствую ускоренному проведению расчетов, за счет отказа от использования наличных денег, такие как использование чеков, векселей, кредитных и зарплатных карт.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № № 86 - ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»(ред.25.11.2013).-М.:Изд. «Омега-Л»,2013.-55с.

2. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - Учебник - М.: Юрайт-Издат,2012. -С.56.

3. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учеб. для студентов вузов, - М.: КНОРУС, 2012.-С.34.

4. Банковское дело: учеб. для студентов вузов, обучающихся по эконом. Специальностям / под ред. О.И. Лаврушина.-М.: КНОРУС, 2008.-С.112.

5. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2013. С.100

6. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - 3-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.-С.23.

6. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.10.2013 № 97- ФЗ.

Размещено на Allbest.ru