Кредитная деятельность коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Работа с нормативными документами банка по осуществлению кредитных операций

Общественные отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму. Воздействие права на общественные отношения осуществляется различными способами, в своей совокупности образующими метод правового регулирования тех или иных общественных отношений.

Сложность, разноплановость общественных отношений, возникающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, присущих различным отраслям российского права. При регулировании общественных отношений, возникающих в области банковского кредитования, применяются метод юридического равенства сторон, присущий гражданскому праву, и метод «власти и подчинения», применяемый (с определенной спецификой) административным и финансовым правом.

Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права, которые в своей совокупности образуют комплексный межотраслевой правовой институт. Конституционные основы банковской деятельности закреплены в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ, согласно которой кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с определенными принципами. -- основными руководящими положениями, закрепленными в нормах права. Основными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) установлено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения возвратности кредитов предусмотрено в ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

2. Кредитная политика банка

Банки осуществляют кредитные операции в соответствии с принятой кредитной политикой, под которой понимается деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными и общественными интересами.

К элементам кредитной политики относятся:

1) цель и задачи кредитной политики;

2) выбор направления кредитования;

3) технология осуществления кредитных операций;

4) контроль в процессе кредитования.

1. Цель кредитной политики выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения -- удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Задачи кредитной политики имеют более частный характер: они могут быть связаны с улучшением состава банковских кредитов, необходимостью ускорения их оборачиваемости, повышения удельного веса обеспеченных ссуд и т.д.

2. Выбор направления кредитования вытекает из цели кредитной политики и обеспечивает ее выполнение. Выбор направления кредитования является частью стратегии банка.

3. Технология. Не менее важна в кредитной политике и технология совершения кредитных операций. Банки не могут нарушать определенные правила, допускать вольности в отношении экономических и юридических норм, так как это может привести к негативным последствиям.

4. Существенным элементом кредитной политики является и осуществляемый банком контроль в процессе кредитования. Золотое правило -- «доверяй, но проверяй» должно быть взято на вооружение любым банком как кредитным институтом. Элементы кредитной политики тесно связаны между собой. Нарушение одного из них неизбежно приводит к затруднениям или убыткам от кредитной деятельности. На кредитную политику банка оказывают влияние внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относятся:

1) политические и экономические условия;

2) уровень развития банковского законодательства;

3) состояние межбанковской конкуренции;

4) уровень развития банковской инфраструктуры и др.

1. Политические и экономические условия. Нестабильность политической ситуации в стране может сдерживать кредитные вложения банков, способствовать оттоку капиталов за границу. Экономические условия оказываются решающими для развития кредитных операций.

В период кризиса производства:

1) спрос на кредит как платежное средство существенно возрастает;

2) одновременно усиливается и риск невозврата кредитов;

3) инфляция, которая сопровождает экономический кризис, резко сокращает долгосрочные кредитные вложения, содействует переливу ссудных капиталов из производственной сферы в сферу торговли и посреднических операций.

2. Уровень банковского законодательства. Весьма существенное воздействие на кредитную политику банков оказывает законодательная база. Банковское законодательство в целом определяет правила банковской деятельности, выполнение которых гарантирует защиту кредиторов и инвесторов.

3. Межбанковская конкуренция. Важным фактором развития кредитных операций является межбанковская конкуренция. Обострение банковской конкуренции способствует:

1) улучшению качества банковских услуг;

2) расширению спектра банковских операций.

4. Уровень развития банковской инфраструктуры.

К внешним факторам, оказывающим влияние на кредитную политику, относится и банковская инфраструктура, под которой понимается система, обеспечивающая жизнедеятельность банков (информационное, методическое, научное и учебное обеспечение, современные средства связи и коммуникаций).

К внутренним факторам относятся:

1) ресурсная база банка и ее структура;

2) ликвидность кредитного учреждения;

3) специализация банка;

4) наличие специально обученного персонала.

1. Ресурсная база банка и ее структура являются исходными для проведения кредитной политики. В случае надежности и доходности кредитных операций банки увеличивают объем средств, предназначенных для кредитования. При повышенных кредитных рисках, наоборот, уменьшают их. Заметное влияние на кредитную политику оказывает структура имеющихся в распоряжении банков денежных средств. Например, если в их составе достаточный удельный вес занимают долгосрочные ресурсы, то банк располагает большими возможностями для долгосрочного кредитования.

2. Ликвидность кредитного учреждения. Кредитная политика во многом зависит от ликвидности банка, под которой понимается возможность выполнения краткосрочных обязательств перед физическими и юридическими лицами, хранящими денежные средства на счетах в банке. Центральный банк устанавливает нормативы ликвидности, которые коммерческие банки должны соблюдать.

3. Специализация банка. Кредитную политику банка во многом определяет характер его специализации. Если банк специализируется на каких-либо операциях, не относящихся к разряду основных, то его кредитная политика будет менее масштабной.

4. Наличие специально обученного персонала. Существенное влияние на кредитную политику банка оказывает наличие специально обученного персонала. Персонал, занятый на кредитных операциях, должен знать технику осуществления и оформления кредитных операций; владеть методами оценки кредитоспособности клиентов и оценки различных видов залога.

Методы кредитования. Под методом кредитования обычно подразумевается совокупность приемов, с помощью которых осуществляются выдача и погашение кредита.

Заключение кредитной сделки выражает совпадение интересов сторон кредитных отношений.



3. Способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов

В условиях прежней, административно-командной системы управления хозяйством применялись методы кредитования «по остатку», «по совокупности материальных запасов и производственных затрат», «по обороту».

Разовые целевые кредиты -- это кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю на удовлетворение различных потребностей.

Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно. Кредит выдается с простого ссудною счета, с зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика. Предприятие (фирма)-заемщик пожег иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, т.е. выданным на разные цели, под разные процентные ставки, в разное время и на разные сроки.

Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически, в согласованные с банком сроки, в соответствующей оговоренной сумме.

При непогашении разового кредита в срок, установленный в кредитном договоре или в дополнительном соглашении к нему, его сумма относится на счет просроченных ссуд и банк может обратиться к обеспечительным обязательствам заемщика для ее погашения.

Более совершенные технологии кредитования -- кредитные линии, овердрафты и контокоррентные кредиты.

Эти способы выдачи и погашения кредитов обеспечивают более тесную связь движения кредита со всем кругооборотом средств предприятий.

За неиспользованные лимиты кредитных линий банки могут, помимо ссудного процента, взимать комиссию.

Нормативные документы Банка России определяют кредитную линию как обязательство коммерческого банка предоставить заемщику денежную сумму в течение оговоренного срока при соблюдении одного из следующих условий:

· общая сумма предоставленного заемщику кредита не превышает максимального размера лимита выдачи, определенного договором (соглашением) обеих сторон;

· в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента банку не превысит установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности.

Таким образом, заемщикам банк может открывать как не возобновляемую (под лимит выдач), таки возобновляемую кредитную линию.

Под не возобновляемой кредитной линией понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора (лимита выдач) независимо от порядка его частичного погашения.

В течение срока действия договора о кредитной линии под лимит выдач клиент-заемщик может получить в байке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов.

В заявке указывается сумма очередного транша и спрашиваемого кредита и желательная дата его предоставления банком.

По каждой отдельной выдаче кредита в счет открытой не возобновляемой кредитной линии (под лимит выдач) может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией. В договоре о кредитной линии может предусматриваться и такой порядок, чтобы сроки погашения всех траншей приходились на один срок -- срок окончания кредитного договора. Лимит выдач считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре (соглашении).

В данном случае кредитная линия считается исчерпанной.

Под возобновляемой кредитной линией понимается договор (соглашение) о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента заемщика по полученным кредитам и который предусматривает возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора (соглашения) с правом последующего до кредитования клиента до установленного лимита. Таким образом, в отличие от не возобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности клиента банку.

Лимит задолженности по возобновляемой линии определяется индивидуальными потребностями клиента-заемщика на основании его бизнес-плана, анализа будущих денежных поступлений, фактических среднемесячных поступлений на его расчетный счет за последние 3--6 месяцев.

При заключении кредитного договора сумма установленного заемщику лимита задолженности отражается у банка за балансом в целях контроля за неиспользованной его частью.

Выдача кредита заемщику в счет открытой возобновляемой кредитной линии осуществляется на основании его заявки на предоставление кредита, составленной по определенной форме. В общем виде лимит кредитования определяет уровень риска, который готов принять на себя банк. Расчет лимита кредитования проводится банком индивидуально для каждого клиента с учетом характера кругооборота его оборотного капитала, объема потребностей в заемных средствах, возможности погасить кредит в полном объеме. При кредитовании в рамках возобновляемой кредитной линий банками используется набор инструментов, позволяющих максимально соотнести предоставляемые ресурсы с потребностями кругооборота средств заемщика. При открытии кредитной линии в ряде случаев устанавливается период непрерывной задолженности. Другими словами, установление периода непрерывной задолженности -- это прерывистая кредитная линия, суть которой состоит в том, что предоставление новых кредитов в счет кредитной линии в рамках нового периода непрерывной задолженности возможно со следующего дня после полного погашения всех ранее выданных кредитов и сумма всех кредитов, предоставленных в течение срока, соответствующего периоду непрерывной задолженности, не должна превышать сумму лимита задолженности, установленного кредитным договором. В случае досрочного погашения всех ранее выданных кредитов дата предоставления очередного кредита в счет неиспользованного лимита задолженности будет считаться началом нового периода непрерывной задолженности.

Банки, отслеживая потребности клиентов в кредитных продуктах, постоянно совершенствуют инструменты и методы кредитования. Помимо вышеперечисленных способов кредитования с использованием периода непрерывной задолженности и периода оборачиваемости, в последнее время конкуренция на рынке банковских услуг в области кредитования заставляет банки использовать все более совершенные инструменты, к числу которых можно отнести еще один способ кредитования в рамках кредитной линии, назовем его «универсальный».

4. Способы обеспечения возвратности кредита

Способы обеспечения возвратности кредита - это конкретные источники погашения имеющейся перед банком задолженности, юридическое оформления права кредитной организации на его использование, а также организация контроля за приемлемостью и достаточностью этих источников.

Все источники возврата кредита делятся на первичные и вторичные или дополнительные источники. Под первичными источниками подразумевается доход заемщика. Так, для физических лиц первичными источниками будет являться их заработная плата и другие регулярные поступления, а для юридических лиц доходом считается выручка в наличной или безналичной форме. В качестве дополнительных источников могут выступать средства от реализации имущества, переданного банку в качестве залога, денежные средства, полученные от поручителей либо страховых компаний, в случае наступления страховой ситуации.

Порядок погашения кредитной задолженности с помощью первичных и вторичных источников различен. Порядок погашения ссуды с использованием дохода заемщика регулируется кредитным договором. В договоре устанавливается день платежа, до которого заемщик обязан разместить денежные средства на кредитный счет. При оплате наличными заемщик в установленный срок вносит деньги в кассу. Иногда договором предусмотрено продление срока погашения задолженности, если клиент ожидает поступления денежных средств на свой счет. При использовании первичных источников возврата кредита предполагается добровольное выполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Погашение кредита за счет вторичных источников подразумевает включение кредитной организацией механизма принудительного взыскания долга. Все виды наружных работ по отделке. Наружная и декоративная отделка фасада дома в разных стилях, например модерн.

Если возврат кредита не наступает, то банк выбирает один из дополнительных источников возврата кредита и использует определенные инструменты воздействия на должников. Как правило, у каждого банка есть свои методы воздействия, и считаются они коммерческой тайной. Это целая система, которая должна работать непрерывно и бесперебойно, а не только тогда, когда наступает срок возврата долга.

Все средства для возврата кредита можно разделить на три группы. К первой группе относятся традиционные способы возврата долга заемщиком, которые предусмотрены законом. Это такие способы, как неустойка, поручительство, залог или гарантия.

Во вторую группу входят способы, которые напрямую не обеспечивают исполнение обязательства, но создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае неисполнения своих обязательств заемщиком. К ним можно отнести договоры страхования. Последнюю группу образуют нестандартные способы обеспечения обязательств, такие как отступные или новации.

5. Виды залога

Использование тех или иных критериев позволяет выделить различные виды залога. Традиционным является подразделение залога на залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю. В соответствии с общим правилом, установленным п. 1 ст. 338 ГК, заложенное имущество остается у залогодателя. Договором может быть определено иное.

В отношении залога недвижимости и товаров в обороте п. 1 ст. 338 ГК предусматривает: указанные объекты не передаются залогодержателю.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с лишением возможности пользоваться и распорядиться заложенным имуществом v под замком и печатью залогодержателя. Иногда предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Если предмет залога передан залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу (в аренду, безвозмездное пользование, на хранение и т.п.), то считается, что он оставлен у залогодателя (п. 3 ст. 338 ГК).

С точки зрения экономической обычно залогодержателю более выгоден залог с передачей заложенного имущества ему во владение (и, может быть, в пользование). Это обусловлено прежде всего тем, что при передаче предмета залога залогодержателю в ряде случаев залогодатель лишается фактической возможности распорядиться вещью; заинтересованность залогодателя в получении заложенной вещи стимулирует его к надлежащему исполнению обеспеченного залогом обязательства.

Правовое значение выделения залога с передачей имущества залогодержателю и залога с оставлением имущества у залогодателя состоит, в частности, в том, что при отсутствии иного соглашения право залога на имущество, которое должно быть передано залогодержателю, возникает с момента такой передачи; сторона, владеющая предметом залога, несет обязанности по содержанию и обеспечению сохранности соответствующего имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 343 ГК); решение ряда иных вопросов зависит от того, у какой из сторон договора о залоге находится заложенное.

При установлении правил о залоге нельзя не учитывать специфику предмета залога. Поэтому есть основания выделять такие виды залога, как залог недвижимости (ипотеку), залог товаров в обороте, залог прав и т.д.

6. Требования, предъявляемые банком к потенциальному заемщику

Первым и основным критерием оценки возможностей человека, рассчитывающего на получение кредита, является его материальное положение. Тем, кто имеет стабильный доход, банки с готовностью выдают кредиты. Таким доходом может быть зарплата, пенсия, дивиденды, проценты по банковскому депозиту, поступления от аренды недвижимого или движимого имущества.

Тот факт, что вы имеете стабильный доход, необходимо будет подтвердить соответствующими документами. К примеру, наличие и размер заработной платы подтверждает справка 2-НДФЛ или в свободной форме, выданная работодателем. Первый вариант справки подойдет тем, у кого вся зарплата официальная, а для указания "серого" заработка используют второй вариант.

Иногда оценка банком кредитоспособности заемщика включает требование подтвердить уровень доходов косвенными признаками. К примеру, оформленный заграничный паспорт свидетельствует об определенном уровне жизни человека. Сюда же можно отнести наличие у вас в собственности дома, квартиры, гаража, дачи, машины или другого дорогого движимого имущества. Все эти данные указываются в анкете заемщика.

Оценка кредитоспособности заемщика включает изучение его профессионального статуса. В большинстве случаев от заемщика потребуется наличие трудового стажа продолжительностью от 2 лет и более. При этом непрерывный стаж у последнего работодателя не должен быть менее полугода. Большое внимание сотрудники банка уделяют изучению трудовой книжки, поскольку заемщик, который имеет стаж более 5 лет и не часто меняет места работы, для банка более предпочтителен.

К дополнительным преимуществам можно отнести карьерный рост и наличие у вас солидной должности. Это говорит о возможном увеличении ваших доходов, а значит, подтверждает вашу надежность как кредитополучателя. Сама профессия также имеет значение, поскольку позволяет оценить востребованность заемщика на рынке труда и соответственно его финансовые возможности.

Кроме того, от вас потребуется наличие российского гражданства и местной прописки.

Чаще всего, потенциальный заемщик подает в банк следующие документы:

· паспорт и его копию;

· копия свидетельства о браке;

· копия свидетельств о рождении детей;

· копию заверенной работодателем трудовой книжки;

· копию диплома об образовании;

· справку о доходах;

· для мужчин военный билет;

· водительское удостоверение (при наличии);

· документы на недвижимое и движимое имущество.

Если вы планируете брать экспресс-кредит или кредит на небольшую сумму, то этот перечень может быть значительно сокращен.

Также при кредитовании на крупные суммы от заемщика может потребоваться предоставить залог или заручиться поддержкой поручителей.

Возможные сложности

Оформляя кредит, первым делом заемщик заполняет заявку и анкету. Среди первых причин отказа в выдаче ипотеки - указание потенциальным заемщиком ложных данных о себе. А потому скрывать какую-либо информацию или приукрашивать отдельные обстоятельства своей жизни крайне не рекомендуется. Большая часть сведений, указанных в такой анкете очень легко проверяется службой безопасности банка.

Если оценка банком кредитоспособности заемщика закончилась положительным решением, то теперь заемщику следует уделить внимание изучению кредитного договора и согласованию всех условий получения займа.

7. Состав и содержание основных источников информации о клиенте

Любое сотрудничество, по сути, является довольно сложным и многокомпонентным процессом, в ходе которого используется большое количество данных. Чаще всего подробная клиентская база, используемая сотрудниками компании в своей работе, включает как основные сведения о каждом заказчике, так и дополнительную информацию, которая может потребоваться в ходе работы с ним. Наиболее значимой представляется следующая информация о клиенте:

* общие сведения: название организации- заказчика, её географическое месторасположение, юридические данные, инициалы контактных лиц, фото, контактные данные (адреса, телефоны, адреса электронной почты и корпоративных сайтов , Skype, ICQ и т.д.);

* категория, к которой компания относит данного клиента: сегмент рынка и направление деятельности, вид продаж, тип сотрудничества;

* тип услуг, предоставляемых данному заказчику: прямые продажи, сервисные, рекламные, маркетинговые, информационные услуги и т.д.;

* транзакционные данные, отображающие историю работы с клиентом: совершённые и текущие сделки, переговоры, встречи, а также другие случаи взаимодействия с данной организацией или частным лицом;

* планирование по данному клиенту (запланированные сделки), краткая аналитика партнерских взаимоотношений между компанией и данным заказчиком;

* всевозможные дополнительные сведения о клиенте: данные с сайта клиента, данные из социальных сетей, важные даты и прочее.

Помимо этого, в базе данных может содержаться и другая информация. К примеру, всевозможные сведения, полученные в ходе опросов, маркетинговых исследований, или неформального общения (ценности, интересы, личные особенности характера и пр.).

8. Методы оценки платежеспособности физического лица, системы кредитного скоринга

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, и позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно.

При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

· доходы от заработной платы;

· доходы от сбережений и ценных бумаг;

· другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

· справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.

· книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

· документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

· другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы, платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика.

Кредитный скоринг -- система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и т. д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заёмщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными и добросовестностью заемщика.

Является упрощённой системой анализа заёмщика, что позволяет снизить требования к квалификации кредитного инспектора, занятого рассмотрением заявок на кредит, и увеличить скорость их рассмотрения.

9. Методы определения класса кредитоспособности юридического лица

На данный момент в банковской практике не выделяется единая стандартизированная система оценки кредитоспособности. В разных странах мира финансовыми учреждениями используются совершенно различные показатели оценки кредитоспособности заемщика. Подобное многообразие подходов можно объяснить разной степенью доверия к качественным и количественным методам оценивания способности погасить обязательства, а также индивидуальными особенностями и сложившейся исторически практикой кредитования.



Оценка кредитоспособности предприятия заемщика либо любого другого юридического лица, желающего получить кредит, включает в себя два ключевых момента:

1. финансовый анализ, который проводится на основании системы определенных финансовых показателей;

2. нефинансовый или же качественный анализ.

Качественная методика оценки кредитоспособности заемщика банка основывается на использовании информации, выразить которую в каких-либо количественных показателях невозможно. Во время такого анализа банк занимается изучением деловой репутации потенциального заемщика, то есть уровня квалификации его руководящего состава, честности, порядочности, опыта работы в определенной отрасли хозяйства, показателей текучести кадров, а также своевременного расчета по прошлым кредитам. Также оценка кредитоспособности банковских заемщиков подразумевает тщательное изучение их экономического окружения - уровня конкурентоспособности изготавливаемой продукции, главных деловых партнеров, устойчивости рынка сбыта и прочих показателей. На данном этапе банк может использовать информацию, которая была собрана как им самим, так и прочими банками либо кредитными бюро.

Оценка финансового состояния заемщика в подавляющем большинстве случаев является завершающим этапом оценки кредитоспособности. Суть ее состоит в определении таких показателей, как коэффициенты ликвидности и обеспеченности собственными средствами, коэффициенты рентабельности и оборачиваемости, а также показатели финансовой стабильности и устойчивости.

Результаты расчетов данных показателей дают банку возможность сделать заключение о кредитоспособности возможных заемщиков, которая, в свою очередь, находится в прямой зависимости от класса каждого из рассчитанных показателей. Если же имеет место значительная разбежка между уровнями фактических значений коэффициентов, то причислить определенного клиента к какому-либо классу становится гораздо сложнее. В таком случае банки прибегают к так называемой рейтинговой системе, подразумевающей выбор самим банком наиболее важных показателей и присвоение им определенного веса.

10. Содержание кредитного договора

Кредитный договор - это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды.

Кредитный договор включает несколько разделов:

1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.

2. Права и обязанности заемщика. Заемщик вправе требовать от КБ предоставления кредита в объемах и сроки, установленные договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.

Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.

3. Права и обязанности кредитора. КБ вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.

4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка в виде штрафа и пени.

5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать поручителем, давать займы, продавать активы).

6. Порядок разрешения споров.

7. Срок действия договора.

8. Юридические адреса сторон.

11. Оформление кредитных документов. Ведение картотеки кредитных договоров

Необходимые документы

Пакет документов, необходимый для оформления кредита, зависит от банка и от кредитной программы, которую Вы выбираете. На сегодняшний день обобщённо варианты предоставления документов для приобретения автомобиля в кредит выглядят следующим образом:

1. Минимальный пакет*

o заявка-анкета на получение кредита (заполняется в автоцентре по форме банка)

o паспорт заёмщика/созаёмщика

o второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет)

* Такой пакет документов, как правило, характерен для экспресс-схем кредитования

2. Стандартный пакет**

o заявка-анкета на получение кредита (заполняется в автоцентре по форме банка)

o паспорт заёмщика/созаёмщика

o ксерокопия трудовой книжки заверенная работодателем или трудовой договор

o второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет)

o справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка в свободной форме / по форме банка, заверенная работодателем или письменное указание дохода заёмщика без заверения работодателем в анкете-заявке либо другого вида заявлении

** Такой пакет документов, как правило, характерен для всех «классических» схем автокредитования, схем обратного выкупа, беспроцентной рассрочки (факторинга), спецпрограмм

В некоторых случаях банк может запросить дополнительно:

o копию свидетельства о браке / о разводе

o копию ИНН

o копии правоустанавливающих документов на имеющуюся в собственности заёмщика (ов) недвижимость, автомобили, участки земли и т.д.

o копию военного билета

o копии дипломов / аттестатов / сертификатов об образовании

o копию свидетельства о рождении ребёнка (детей)

o копи документов, подтверждающих наличие дополнительных доходов (дивиденды, арендные платежи) и не погашенных обязательств (кредитный договор, алименты)

o краткое описание в свободной форме профессиональной деятельности

o копии документов, подтверждающих участие в уставном фонде организации и т.п.

У частных предпринимателей могут запросить дополнительно:

o свидетельство о регистрации предпринимателя

o необходимые лицензии / патенты для занятия профессиональной деятельностью

o копия договора об аренде помещения

o декларации о доходах за текущий и предыдущий календарные года.

Кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации, и с методами кредитования, включая процесс утверждения ссуды. Хорошо организованная система с четким ведением регистрации и бухгалтерии имеет решающее значение. Особое значение должно придаваться ведению картотеки кредитной информации, которая является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией взаимоотношений банка с клиентом. Содержание картотеки обычно выходит за рамки чисто кредитных взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между контрагентами (кроме взаимоотношений, носящих доверительный характер).

Содержание картотеки кредитной информации может включать:

o копии корреспонденции между клиентом и банком;

o записи, подготовленные персоналом банка в качестве детального отчета о контактах с клиентом;

o копии документов о проведенном кредитном анализе и утверждении ссуд, подготовленных работниками банка, содержащие подписи утверждавших кредит сотрудников и в случае отказа на просьбу о выдаче ссуды -- причины отказа;

o копии договоров и соглашений, соглашений о ссудах, ограничений получения инвалюты и другой документации, относящейся ко взаимоотношениям с клиентом;

o копии отчетов по результатам анализа доходности отношений с клиентом.

o По условиям конфиденциальности доступ банковских работников к картотеке ограничен. Картотека кредитного анализа должна находиться в отделе кредитного анализа, и работники банка смогут получать к ней доступ по мере необходимости.



12. Порядок его заключения, изменения условий и расторжения

По своему содержанию и правовым последствиям изменение и расторжение договора имеют существенные различия, которые проявляются в том, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а при расторжении - прекращаются. Однако порядок изменения и порядок расторжения гражданско-правовых договоров аналогичны, поэтому ГК РФ объединяет регулирование этих двух институтов договорного права в рамках одной главы 29 ГК РФ «Изменение и расторжение договора». Статья 450 ГК РФ предусматривает три основных способа изменения и расторжения договора:

1. по соглашению сторон;

2. по требованию одной из сторон по решению суда;

3. односторонний отказ от договора.

При использовании первого способа изменения и расторжения кредитного договора обстоятельства, которые послужили основанием заключения такого соглашения, не имеют правового значения для оценки законности соглашения об изменении договора. Порядок изменения договора ограничивается лишь требованием закона к форме соответствующего соглашения, которая должна быть той же, что и сам договор. Применительно к договору потребительского кредитования форма соответствующего соглашения - простая письменная. Договор потребительского кредитования может быть расторгнут по соглашению сторон в любое время по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Если законом или договором не предусмотрена возможность изменения договора потребительского кредитования и сторонами не достигнуто об этом соглашение, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон и только в следующих случаях: при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

13. Состав кредитного дела и порядок его ведения

На каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора.

Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита. Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях.

Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др.).

В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования.

При выполнении заемщиком всех обязательств по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию подготавливает кредитное дело для сдачи на хранение в архив банка. Для этого составляется окончательный перечень документов, содержащихся в кредитном деле, осуществляется сквозная нумерация страниц всех документов. Кредитное дело передается в архив на основании акта сдачи-приемки.

Структура и содержание кредитного дела могут быть представлены следующим образом.

Документы, связанные с оформлением кредитной сделки:

1) лист предварительной квалификации заемщика;

2) заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит со всеми необходимыми приложениями;

3) документы, подтверждающие информацию о заемщике;

4) запрос по месту работы;

5) запрос в банк;

6) отчет о результатах андеррайтинга;

7) отчет об оценке предмета ипотеки;

8) выписка из решения кредитного комитета о предоставлении ипотечного кредита;

9) кредитный договор (все экземпляры банка) и информационные расчеты к нему;

10) договоры купли-продажи и об ипотеке квартиры;

11) свидетельство о государственной регистрации ипотеки;

12) выписка из реестра обременений;

13) заверенная банком копия акта приема-сдачи квартиры;

14) заверенные банком копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств покупателем-заемщиком по договору купли-продажи жилого помещения (подтверждение целевого использования кредитных средств);

15) финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита заемщику;

16) заверенная банком копия заявления на страхование;

17) заверенные банком копии действующих страховых полисов (договоров) по страхованию предмета ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности заемщика, страхованию титула собственности собственника жилого помещения и финансовых документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых премий;

18) дополнительные соглашения к кредитному договору.



14. Способы и порядок начисления и погашения процентов по кредитам

Промежутком времени, за который начисляются деньги за использование ссуды, называется периодом начисления процентов. Если он обычный, то они начинают начисляться с того момента, когда была выдана определенная сумма, и заканчиваются в тот день, когда кредит будет полностью погашен. Такой порядок установлен практически во всех заемных организациях.

Начисления процентов по кредиту могут производиться за то, что заемщик использует денежные средства банка, которому это выгодно.

Чем больше дается времени на то, чтобы погасить кредит, тем большее количество процентов придется выплатить. Большое значение имеет и схема, по которой предстоит расплачиваться за взятые взаймы деньги.

На данный момент процедура начисления процентов по кредиту может быть произведена по одной из 2 работающих схем: стандартной и аннуитетной. Не имеет большого значения, по какой из этих проводок предстоит выплачивать проценты, поскольку и в первом, и во втором случае размер ежемесячного платежа будет складываться из двух основных частей - части от суммы основного долга и процентов, которые начисляются за использование кредита. Если начисление идет по стандартной схеме, то с уменьшением размера основного долга происходит и уменьшение процентов. Если же используется аннуитетная схема, то здесь все гораздо сложнее.

15. Порядок осуществления и контроля своевременности и полноты поступления платежей по кредиту и учета просроченных платежей

кредитный деятельность коммерческий банк

Расчетные документы на перечисление денежных средств с текущих счетов предприятий и их обособленных подразделений принимаются банками к исполнению только в пределах имеющихся в наличии средств на этих счетах.

Однако из этого правила существуют исключения. В некоторых случаях банк обязан принять к исполнению расчетные документы и при отсутствии (недостаточности) средств.

Во-первых, такое исключение существует в случае предоставления клиентом поручений на перечисление с основных счетов предприятий в бюджеты и государственные целевые фонды сумм налогов и сборов (обязательных платежей), неналоговых платежей, пени, штрафов и других санкций, предусмотренных законодательством и примененных в установленном порядке за несвоевременную уплату этих платежей. Такие поручения принимаются банками к исполнению независимо от наличия средств на этих счетах. В случае отсутствия средств на основном счете плательщика такие поручения учитываются банком на внебалансовом счете № 9803 “Расчетные документы, не оплаченные в срок из-за отсутствия средств у плательщиков” и составляют картотеку просроченных платежей. В случае недостаточности средств на основном счете предприятия для исполнения таких поручений осуществляется их частичная оплата, а поручение с отметкой банка о частичной оплате помещается в картотеку к внебалансовому счету №9803. Условием принятия таких поручений к исполнению является наступление срока уплаты вышеуказанных платежей.

Платежные поручения на уплату налогов, сборов, других обязательных платежей и взносов в государственные целевые фонды, срок уплаты которых не наступил, банком в картотеку не принимаются.

В случае формирования такой картотеки по основному счету плательщика, последний обязан в течение трех рабочих дней предоставить поручение на перечисление остатков средств с других текущих счетов на основной счет для обеспечения погашения указанной задолженности или погасить ее непосредственно с дополнительного счета.

Во-вторых, вне зависимости от наличия (достаточности) денежных средств на основном текущем счете плательщика банк обязан принять к исполнению расчетные документы на бесспорное списание денежных средств. В случае отсутствия средств на основных счетах эти документы также помещаются в картотеку. В случае недостаточности средств на основных счетах плательщиков осуществляется частичная оплата документов на бесспорное списание, а документ с отметкой о частичной оплате помещается в картотеку.

При поступлении расчетных документов на бесспорное списание средств с основного счета плательщика банк, в случае отсутствия (недостаточности) средств на счете, не позднее следующего дня предоставляет непосредственно владельцу этого счета под роспись сообщение о поступлении указанных документов или посылает это сообщение средствами связи с документальным подтверждением его отправки. После получения сообщения плательщик обязан в течение трех рабочих дней предоставить поручение на перечисление остатков средств с других текущих счетов на основной счет для обеспечения погашения указанной задолженности или погасить ее непосредственно с дополнительного счета.

Порядок и очередность исполнения банком расчетных документов, помещенных в картотеку, в случае недостаточности средств на счетах плательщиков определены в Положении об исполнении банками поручений предприятий и расчетных документов на бесспорное списание (взыскание) средств.

В случае недостаточности средств на основных счетах предприятий исполнение их поручений на перечисление средств, а также расчетных документов на бесспорное списание средств учреждения банков осуществляют в следующем порядке:

Списание денежных средств по указанным расчетным документам осуществляется в размере 10 процентов от поступлений на основной текущий счет предприятия.

Во вторую очередь, исполняются поручения по оплате платежей на неотложные нужды предприятие.

16. Составление графика погашения кредита

Если по условию договора денежные средства должны выплачиваться равными частями и при этом процентная ставка не изменяется -- то составить график будет проще простого. Необходимо сделать таблицу, куда вписывается ежемесячный платеж, предварительно рассчитав его. Следует учитывать дату погашения, которая не совпадает с началом или концом месяца. Закрывать задолженность лучше за 3-5 дней, так как иногда деньги на счет поступают с задержкой. Прежде чем составить таблицу, необходимо рассчитать точную сумму погашения.

Вся сумма займа делится на срок (то есть количество месяцев, в течение которых нужно погасить задолженность). В случае если был первоначальный взнос, он отнимается от общей суммы и только потом высчитывается ежемесячный платеж. Чаще всего процентная ставка является ставкой в годовых. Чтобы рассчитать сумму процентов на месяц, нужно взять сумму основного долга и умножить на процентную ставку в долях. Например, если ставка составляет 10%, то необходимо умножать на 0,10. Число, которое получится, делится на количество дней в году. Полученное число умножается на количество дней в текущем месяце. Это и есть тот процент за месяц, который необходимо учитывать при составлении графика. За каждый последующий месяц процентная ставка высчитывается из остатка основного долга. Ежемесячный платеж -- это сумма погашения по долгу за месяц плюс процентная ставка. Данные вносятся в таблицу. В случае досрочного погашения части долга все платежи пересчитываются заново по той же схеме. При оплате последнего необходимо позвонить в банк или на горячую линию, чтобы узнать точную сумму. Иначе даже на оставшиеся копейки будут начисляться проценты, а за несвоевременную оплату может быть штраф. В таких случая набегает приличная сумму даже без ведома клиента.

17. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора

Существует четыре возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом:

1) можно рассмотреть повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита;

2) их допустимо квалифицировать как разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства;

3) можно рассмотреть повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплатить после истечения срока возврата кредита;

4) допустимо представить повышенные проценты как сложный правовой институт, который состоит из процентов, являющихся вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей проценты за пользование кредитом.

Арбитражная же практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст. 333 ГК РФ о праве суда уменьшить размер неустойки.

...