3. Совершенствование денежных переводов, проблемы, перспективы и риски

Объемы переводов неуклонно растут, что, впрочем, не удивительно. Их главными отправителями являются трудовые мигранты, численность которых в России продолжает увеличиваться. По данным ЦБ РФ, только за последние четыре года количество нерезидентов, трудоустроенных в России, выросло в два раза.

Всего с момента распада Советского Союза по 2004 год население России увеличилось за счет официально зарегистрированных мигрантов на 7,6 миллионов человек, что составляет 5,3% населения страны. Растут и денежные переводы родным и близким. Так, оборот рынка денежных переводов в России (суммарная величина переводов из России и в Россию) составил в 2004 году 8,2 миллиарда долларов, в то время как в 2003 году - 4,7 миллиардов долларов. Основными странами, откуда деньги приходят в Россию, являются США, Германия и Италия.

В свою очередь, из России наибольшее количество переводов идет в Украину, Узбекистан, Таджикистан, Азербайджан, Армения, Грузию и Республику Молдову, что для этих стран, несомненно, хорошо, так как, по мнению ЦБ РФ, способствует повышению уровня жизни населения и решению социальных проблем. Однако для России все не так радужно. С одной стороны, согласно исследованию Центробанка, "все переводы характеризуются достаточно высокой степенью транспарентности". Но, с другой стороны, говорится в нем, "при всей своей необходимости системы международных переводов, как и другие финансово-посреднические структуры, могут использоваться для "отмывания" денег, финансирования терроризма, других криминальных целей". Поэтому в отношении этих систем, как и в случае кредитных организаций, должен осуществляться не только статистический мониторинг, но и соответствующий пруденциальный надзор. На территории России работают четыре системы, имеющие статус международных, - это Money Gram, WesternUnion, Travelex и Ria Envia. При этом почти все отечественные системы помимо переводов внутри страны осуществляют и международные переводы, как в страны ближнего, так и дальнего зарубежья.

Однако многим банкам приходится иногда иметь дело с "сомнительными" переводами. Перевести крупную сумму можно частями, и делать это может не одно, а несколько лиц. Выяснить, что все они действуют в интересах третьего лица, в настоящих условиях невозможно. Однако такие операции крайне неэффективны с точки зрения оборота весьма крупных сумм в сфере отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Та же проблема и с идентификацией террористов и их пособников. Сегодня определить "плохого" клиента системы переводов могут только одним способом: сверив его имя и фамилию с именами фигурантов международного и местного "черных списков" террористов и преступников (Международная "противоотмывочная" организация FATF и ее российский аналог - Федеральная служба по финансовому мониторингу). Кроме того, Федеральная служба по финансовому мониторингу настолько напугала всех тем, как она умеет расправляться с банками, что системы денежных переводов теперь ведут себя даже строже, чем им предписывают нормативные акты.

Но также существуют и проблемы переводов, которые непосредственно связаны с клиентами и их существенное снижение произойдет только в том случае, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Например, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.

Но денежные переводы также имеют и положительные стороны, такие как постоянный рост клиентов, которых привлекают условия осуществления перевода. Отправителю перевода стоит только заполнить распоряжение на перевод и через несколько минут сумма, указанная в распоряжении будет находиться в месте, где находится получатель перевода. Такой вид банковских операций очень удоен для людей, постоянно путешествующих по всей стране, либо людей, которые совершают крупные покупки в городах, находящихся далеко от их дома и т.д. Такие клиенты очень нужны банку и поэтому, идя им на встречу, банки с каждым годом разрабатывают более удобные условия денежных переводов, например, понижают проценты за денежный перевод, сокращают время перевода до минимума. Конечно же такие преимущества перевода привлекают с каждым годом все больше и больше клиентов.

3.1 Деятельность банка «Русский стандарт» по осуществлению безналичных расчетов

Банк Русский Стандарт основан в 1999 году.

Он является лидером национального рынка кредитования частных лиц.

И его кредитные программы более чем в 2500 населенных пунктах страны.?

Он обслуживает более 23 млн. клиентов - частных лиц, а так же им выпущено более 25 млн. банковских карт.?

За время работы банком выдано кредитов более чем на 30 млрд. долларов.?

Банк работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.?

Уставный капитал банка - 1 272 883 000,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 12.01.2009?

Сегодня Банк Русский Стандарт - один из крупнейших национальных финансовых институтов общефедерального значения. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 2500 населенных пунктах страны. С 2006 года Банк Русский Стандарт осуществляет банковские операции на Украине.?

ЗАО «Банк Русский Стандарт» - лидирующий частный банк на рынке кредитования населения. На сегодня количество клиентов Банка превышает 23 млн. человек, общий объем предоставленных населению займов превышает 30 млрд. долларов. Банк «Русский Стандарт» выпустил для своих клиентов более 25 млн. кредитных карт, с 2005 года приступил к эксклюзивному выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт American Express. Количество торговых партнеров Банка превышает 46 тыс. организаций.вБанк организует прием карт ведущих международных и российских платежных систем: American Express, VISA, MasterCard, Discover, Diners Club, JCB International и «Золотая корона» на единой технологической платформе.?

С 2007 года Банк Русский Стандарт активно развивает направление бизнеса по обслуживанию привилегированных клиентов - Imperia Private Banking. Банк «Русский Стандарт» предоставляет полный комплекс финансовых, лайф-стайл и консьерж-услуг, способных удовлетворить самый взыскательный вкус клиентов-держателей карт Imperia.?

Банк «Русский Стандарт» является крупным рознично-ориентированным финансовым институтом федерального значения. Более 90% бизнеса Банка сосредоточено в регионах страны. Уаленные офисы на территории присутствия Банка в 2008 году расположены в следующих городах:?

· На Севере - в Мурманске;?

· На Юге - в Сочи;?

· На Западе - в Калининграде;?

· На Востоке - в Южно-Сахалинске.?

В 2008 году Банк продолжил реализовывать программу развития региональной сети, начатую в октябре 2007 года. В ее рамках производилась реорганизация сети представительств в сеть филиалов и операционных офисов.?

Таким образом, к концу года 62 представительства Банка зарегистрированы как филиалы и операционные офисы. Из них 8 - филиалы, 54 - операционные офисы.

Банк Русский Стандарт стал первым банком, который предложил населению доступные и удобные кредиты, для оформления которых не требовалось месяцами собирать документы; кредиты, которые можно было буквально за четверть часа оформить в магазине, где человек купить необходимую ему вещь. Главным принципом стало предоставления небольших по сумме банковских займов широким слоям населения за минимальное время.

Годом позже Банк «Русский Стандарт» впервые представил кредитные карты массовому населению. Удобство использования карты в качестве кредитного инструмента оценили десятки миллионов людей. Банк первым на рынке ввел уникальную систему скоринговой оценки заемщика, начал работу с ведущими розничными сетями для начала кредитования в торговых точках, активно начал продвижение в регионах.

В рейтинге 50 российских банков, опубликованном журналом The Banker в феврале 2010 года, по совокупности показателей за 2009 год Банк Русский Стандарт занял 14-е место. В том числе, 5-е место по рентабельности активов, 10-е место по рентабельности капитала, 11-е - по коэффициенту достаточности капитала, 15-е - по размеру активов и 21-е - по росту прибыли в реальном выражении. Успешное развитие Банка Русский Стандарт подтверждено ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. Агентство Standard&Poor's присвоило Банку Русский Стандарт рейтинг на уровне «B+», Moody's - «Ba3», Fitch - «B+».

Основными конкурентами ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются:

- «Хомм-кредит»;

- «Росбанк»;

- «Москомприватбанк».

3.2 Порядок открытия счетов для проведения операций в ЗАО «Русский Стандарт»

Порядок открытия и круг операций, осуществляемых с расчетного или текущего счета, регламентируется Центральным банком России, а механизм функционирования соответствующего счета определяется коммерческим банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется договором по расчетно-кассовому обслуживанию. Открывать и вести банковские счета имеют право лишь те банки, которым выдана, необходимая для этих операций, лицензия.

Для проведения расчетных операций и хранения денежных средств клиентов банку открывается корреспондентский счет 30102 "Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России". Взаимоотношения между коммерческим банком и ЦБ при открытии корсчета оформляются договором. Представителем ЦБ выступает расчетно-кассовый центр (РКЦ) территориального управления.

В приложении 6 таблица 2 приведены данные доходов и расходов от расчетно-кассового обслуживания в ЗАО «Русский Стандарт».?Увеличение доходов связано с расширением спектра предоставляемых услуг и увеличением клиентской базы.

Прием от юридических лиц в кассу ЗАО «Русский Стандарт» осуществляется:?

1. Денежной наличности Банка России - по объявлению на взнос наличными ф. № 0402001, представляющему собой комплект документов: объявление, ордер и квитанция;?

2. Днежной наличности иностранных государств - по приходному кассовому ордеру.?

Прием от клиентов наличных денег. Наличные деньги принимаются для зачисления на счет на основании объявления на взнос наличными, состоящего из собственно объявления, ордера и квитанции.

Для открытия корреспондентского счета (Приложение 4) банк представляет в подразделение расчетной сети Банка России следующие документы:

1) заявление на открытие корреспондентского счета;

2) нотариально заверенную копию лицензии на осуществление банковских операций;

3) нотариально заверенные копии учредительных документов:

- Устав банка;

- Свидетельства о государственной регистрации банка;

4) письмо регистрирующего органа и копию выписки о перечислении средств с временного накопительного счета на основной корреспондентский счет;

5) письмо территориального учреждения Банка России с подтверждением согласования кандидатур руководителя и главного бухгалтера банка;

6) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

7) нотариально заверенную карточку с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и уполномоченных должностных лиц банка, право подписи которых согласованно с Банком России, и оттиском печати банка;

8) информационное письмо Главного межрегионального центра обработки и распространения статистической информации Госкомитета России или письмо территориального органа Государственной статистики с присвоенными банку кодами по общероссийским классификаторам, подтверждающими постановку на учет в ЕГРПО.

Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, т.е. денежные средства, внесенные в банк клиентами - частными и юридическими лицами?(Приложение 4, таблица 3).

Структура привлеченных средств Банка в основном состоит из средств клиентов, в которые входят вклады физических лиц и юридических лиц.?

На конец 2012 года сумма привлеченных депозитов физических лиц увеличилась почти в 2 раза и в рублевом эквиваленте составила 26 794 144 тыс. руб.

Расчетный счет - счет для осуществления предпринимательской деятельности, который открывается предприятиям, работающим на принципах коммерческого расчета и имеющим статус юридического лица. По этому счету осуществляются все операции, связанные с реализацией товаров и услуг, обеспечением их производства, производственными и иными расходами. На этот счет зачисляется выручка. С этого счета списываются деньги для выдачи заработной платы, оплаты стоимости приобретаемых комплектующих и др., уплачиваются налоги. Этот счет позволяет совершать практически любые операции, поскольку владелец сам определяет направления использования средств, время и размеры производимых операций в соответствии с действующим законодательством.

3.3 Формы безналичных расчетов применяемые к ЗАО «Русский Стандарт»

Расчеты между юридическими лицами, как правило, проводятся в обязательной форме путем перечисления денежных средств со счета плательщика на счет получателя в кредитной организации. Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются в соответствии с нормами Гражданского кодекса, согласно со ст. 861 -- 885, федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности». Важную роль в регулировании безналичных расчетов играет Центральный банк Российской Федерации. Порядок заполнения и реквизиты расчетных документов, применяемые в безналичных расчетах, установлены Положением «О безналичных расчетах в Российской Федерации», утвержденным Банком России 3 октября 2002 г.

Банк предоставляет кредиты на условиях возвратности, срочности, платности и предполагает три основных кредитных продукта: нецелевые кредиты, целевые кредиты и кредитные карты. Основная задача управления валютными операциями банка заключается в предоставлении клиентам возможности конвертировать их активы из одной валюты в другую. Перечень валютных операций, осуществляемых банком:?

- переводы в страну и из страны иностранной валюты для осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров, работ и услуг, а также для осуществления расчетов, связанных с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 180 дней;?

- получение и предоставление финансовых кредитов на срок не более 180 дней;?

- переводы в страну и из страны процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и прочим операциям, связанным с движением капитала;?

- переводы неторгового характера, включая переводы сумм оплаты труда, пенсий, алиментов, а также другие аналогичные операции.?

- переводы в оплату права собственности на здания, сооружения и иное имущество (включая землю и ее недра), относимое по законодательству страны к недвижимому имуществу.

Безналичные расчеты могут производиться в следующих формах:

1) платежные поручения;

2) чеки;

3) расчеты по аккредитиву;

4) расчеты по инкассо;

5) вексели;

6) иные формы, установленные законодательством.

Платежное поручение -- это расчетный документ, по которому владелец счета в кредитной организации поручает перечислить определенную сумму со своего счета и зачислить ее на счет другого лица. Кредитная организация, получившая платежное поручение, обязана от своего имени за счет средств плательщика осуществить перечисление денежных средств получателю.

Платежные поручения составляются на бланках определенной формы и действительны в течение десяти календарных дней со дня выписки, не считая дня выписки. Платежные поручения принимаются кредитной организацией в день их предъявления независимо от наличия средств на счете плательщика, а исполняются лишь при наличии средств на счете плательщика. Для исполнения платежного поручения кредитная организация может привлекать и другие кредитные организации.

При этом обслуживающая владельца счета кредитная организация обязана информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в кредитную организацию, если иной срок не установлен договором банковского счета. Фактически платежное поручение представляет собой одну из форм банковского перевода

Заключение

В данной курсовой работе я рассмотрел виды денежных переводов, их преимущества и недостатки. В последнее время денежные переводы все больше рассматриваются как самостоятельный и весьма существенный фактор развития экономики страны. Знание характеристик и роста потоков переводов позволяет выявить зависимость объема и структуры денежных переводов от ряда социальных, экономических и политических факторов, что в свою очередь дает возможность создавать соответствующие условия, способствующие увеличению количества и размера переводов. Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций. Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых банковских продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.

Российские компании, занимающиеся денежными переводами, клиентов не обманывают, предлагая услуги доставки наличных в тот или иной край. Одна из главных целей денежных переводов - это удовлетворить потребности тех, кому нужно срочно отправить или получить денежные средства с минимальными затратами и гарантией надежности. Удобство переводов в том, что операторы предоставят дополнительную информацию и подробно ответят на все интересующие вопросы, и в тоже время получатели перевода получат деньги уже через несколько минут.

Российские системы денежных переводов уступают в популярности зарубежным, но все же уверенно продвигаются на рынке данных услуг Многие Российские банки, а также Почта России используют систему денежных переводов. В век скоростей, очень актуально быстро и надежно осуществлять денежные переводы в любую точку планеты, поэтому многие клиенты банка считают эту операцию одну из самых быстрых и надежных.

С каждым годом увеличивается рост клиентов, желающих воспользоваться денежными переводами. Население с большим удовольствием пользуются этой услугой, и я считаю, что чем больше преимуществ будет иметь денежный перевод, тем больше будет число людей, пользующихся данной услугой, и, соответственно, уровень экономики в нашей стране возрастет.

Список литературы

1. № 395 - 1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции 08.04.2011 г.).

2. Федеральный Закон Российской Федерации от 10 июля 2002 года № 86 - ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в редакции от 27.10.2013 г.).

3. Федеральный Закон Российской Федерации от 10декабря 2003 года №173 - ФЗ (в редакции 22.07.20013 г.)"О валютном регулировании и валютном контроле" (принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 21.11.2012).

4. Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 года "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц"

5. Положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации" № 2 - П.

6. Положение "Об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами" № 222 - П.

7. Платонова И.Н. "Валютный рынок и валютное регулирование"

8. Уваров А.А., Уварова С.А. "Справочник руководителя по работе с банком".

9. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2014 г. (с изменениями от 30.10.2013 г.)

10. Тавасиев А.М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов - М.: Финансы и статистика, 2013 г.

11. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело - СПб.: Питер, 2012 г.

12. Карпычева Н.Ф. Современные банковские технологии: теория и практика - М.: Финансы и статистика, 2014 г.

13. Ходачник Г.Э Основы банковского дела - М.: Academia, 2013 г.

14. Кривцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков - М.: БГЭУ, 2011 г.

15. Сапожников Н.В. Валютные операции коммерческих банков. Правовое регулирование - М.: Юристъ, 2012 г.

16. Журнал «РБК - Финанс» № 43, 2014 г.

Размещено на Allbest.ru