Роль банковской системы в России

2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Банки, их возникновение, сущность, функции

2. Виды банков

2.1 Роль Центрального банка в банковской системе РФ

3. Характеристика банковской системы, её элементы

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Сейчас они составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России.

1. Банки, их возникновение, сущность, функции

В народном обиходе банки - это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности.

В Вавилоне (VII-V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Центрами банковского дела в средние века были итальянские республики, Голландия, некоторые германские государства, а позднее - Англия.

Первые банки, являвшиеся предшественниками современных банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцами и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованны банки в Амстердаме (1609г.) и Гамбурге (1619г.) [ Моисеев С.Р. Деньги, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006г] . Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Современного типа банки возникли на базе отношений в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, оборот и техническое обслуживание которого взяли на себя банки.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функций входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.

Банки, таким образом - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Первой и основной функцией банка является функция мобилизации, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используют им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасти народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция в осуществлении платежей и кредитовании, в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие резервы временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы - только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающие финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике, которая заключается:

- в концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- рационализации денежного оборота.

2. Виды банков

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Инвестиционные банки - специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) - кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения.

Ипотечные банки - кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества - земли и строений.

Среди кредитных учреждений - финансовые компании, которые в отличие от фирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования в рассрочку, не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой.

Венчурный банк - это банк, создаваемый для кредитования «рисковых» проектов, например научно-технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом.

Инновационный банк - это банк, кредитующий долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями и разработками. Перспективность инновационного проекта определяют эксперты банка.

Особое место занимают внешнеторговые или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

2.1 Отличие банков от иных кредитных организаций

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

Существует как минимум два признака, отличающих банки от кредитных учреждений и ставящих их в особое положение.

Во-первых, банки объективно выступают логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка, то есть характер деятельности банков в решающей мере предопределяет характер деятельности кредитных учреждений. Что же обосабливает банки по сравнению с остальными кредитными учреждениями? Это способность банков, и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги.

Во-вторых, банки - это основное звено финансового рынка. Под этим следует понимать то, что банки - единственные организации, реализующие в своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный для данной страны в данный промежуток времени.

Перечислим примерный список таких операций:

· прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;

· выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;

· покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной или на счетах);

· привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

· финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в особенности первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных), поэтому здесь нужна жесткая дисциплина и порядок.

Рассмотрим и еще один момент, касающийся первых двух операций и могущий показаться спорным. Вообще, приемом денег от своих клиентов и выдачей ссуд занимается и многие кредитные учреждения. Но дело в том, что клиенты банка сохраняют право распоряжаться вложенными в него денежными средствами, тогда как клиенты кредитного учреждения теряют право распоряжаться ими (распорядителем принятых денег становиться само кредитное учреждение). Таким образом, банк принимает вклад (депозит), а кредитное учреждение берет заем для своих целей.

Имеют свою специфику и ссуды, выдаваемые банками и кредитными учреждениями. В первом случае имеет место ссуда-кредит (создание новых - кредитных - денег); во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться деньгами без образования новых денег).

3. Характеристика банковской системы, её элементы

Банковская система -- это совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, осуществляющих деятельность в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает банк, выполняющий функции центрального, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, кредитные предприятия небанковского типа в зависимости от вида системы.

Понятие «система» имеет греческое происхождение («systema» - нечто целое, составленное из частей, соединение) и обозначает множество элементов, находящихся в неразрывных связях друг с другом, образующих при этом определённую целостность.

Являясь, прежде всего системой, банковская система не является случайной совокупностью элементов, все ёё части действуют на рынке и подчинены определённой цели. Главным отличием от других систем, функционирующих в народном хозяйстве, банковской системы является то, что она выражает свойства характерные для неё самой. Специфические особенности банковской системы определяется ее элементами и взаимосвязями между ними. В качестве основной составляющей она включает банки, которые определяют её характер.

Тем не менее, сущность банковской системы характеризуется не только её элементами, но их взаимодействием. Связи между её отдельными частями устроены таким образом, что отдельные элементы могут заменить один другой. Если ликвидируется один банк, вся система остаётся дееспособной: появляется другой денежно-кредитный институт, который может выполнять подобные банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Несмотря на то, что банковская система пополняется новыми элементами, которые соответствуют ее свойствам, взаимодействует с внешней средой, с другими системами, она является системой закрытого типа. Существует обмен информацией между банками, центральные банки издают специальные статистические сборники, информационные справочники, бюллетени и др., тем не менее, существует «банковская тайна». По закону банки не имеют права обнародовать информацию об остатках денежных средств на счетах своих клиентов, и движении этих средств.

Банковская система - это динамическая система: она дополняется новыми элементами, а также постоянно совершенствуется. Внутри неё возникают новые связи, образуется взаимодействие между её элементами. Центральный банк взаимодействует с коммерческими, которые в свою очередь могут оказывать друг другу кредитные и иные услуги, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.

Изменение политической обстановки или экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка. Таким образом, банковская система сама организует свою деятельность, подстраиваясь под изменяющиеся условия.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен государственной власти. Коммерческие банки являются юридическими лицами, которые функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система как составная естественная части входит в более обширную систему - экономическую систему страны. Она функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, кроме того, она подчинена общим юридическим нормам общества.

По структуре элементов и связей различают следующие типы банковских систем:

Одноуровневая банковская система. Банки находятся на одной иерархической ступени, между ними преобладают горизонтальные связи, операции и функции, выполняемые различными банками, носят универсальный характер. Данный тип системы характерен для стран с командно-административной экономикой, где банковское дело монополизировано государством. банк финансовый российский

Двухуровневая банковская система. Взаимосвязи банков осуществляются в двух плоскостях как в вертикальной, показывающей соподчиненность банков в банковской системе, так и горизонтальной, устанавливающей равноправие банков в выполнении функций и операций на каждой ступени. На первом уровне данной системы находится центральный банк, на втором - коммерческие банки и специальные небанковские кредитно-финансовые учреждения. Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Данный тип системы сформировался и продолжает развиваться в большинстве стран с рыночной экономикой.

Трёхуровневая банковская система. По типу взаимосвязей данная система схожа с двухуровневой, то есть предполагает существование вертикальной и горизонтальных связей. На первом уровне находятся центральные банки, на втором банки (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, отраслевые и др. ). Кроме того, в данную систему включаются также кредитные институты небанковского типа (например, страховые компании, пенсионные и благотворительные фонды и др. ). Банковские системы, построенные на принципах функционирования данной модели, существуют в Японии, Франции, Великобритании, Китае и других странах.

Заключение

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как лидеров российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамика изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы потребности его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих современной основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов.

Все меры, связанные с привлечением средств населения в банковскую систему, должны сопровождаться определенной разъяснительной компанией, имеющей целью, прежде всего объяснение действия механизмов гарантирования вкладов (в том числе Банком России), прав вкладчиков и процедуры их защиты в случае нарушения.

Список использованной литературы

1. Моисеев С.Р. Деньги, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006г.

2. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. Москва.: Инфра-М, 2005г.

3. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Москва.: ЮНИТИ,2007г.

4. Грачева М. В. Банковская система в развитых странах - М.: Ось-89, 2006. - 45-46 с

5. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Под ред. Лапидуса М.Х. Москва.: Финансы и статистика, 2006г.

Размещено на Allbest.ru