Добровольное личное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Сущность и роль страхования в рыночной экономике

1.1 Понятие, сущность и функции страхования

1.2 Правовое регулирование отношения между страховщиком и страхователем

Глава 2. Личное добровольное страхование, его виды и значение

2.1 Добровольное страхование жизни

2.2 Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев

2.3 Иные виды добровольного личного страхования

Заключение

Список литературы



Введение

страхование юридический экономика правовой

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом. Страхование личности и имущества стало в современном мире насущной необходимостью для каждого гражданина. Оформив договор страхования, можно чувствовать себя более защищенным в финансовом отношении при наступлении страхового случая. Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования. Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая роль личного страхования. Сказанным и определяются актуальность, научная и практическая значимость выбранной темы исследования, которая выполнена на базе сравнительного анализа действующего законодательства, посвященного вопросам личного страхования, изучения специальной литературы.

Объектом настоящего исследования выступает договор страхования, предметом - страхование личности. Целью данной работы является рассмотрение особенностей страхования личности, видов личного страхования. В соответствии с поставленной целью, в работе решаются следующие задачи:

- исследовать понятие страхования и его виды;

- рассмотреть понятие личного страхования;

- определить особенности личного страхования;

- охарактеризовать отдельные виды личного страхования.

В данной работе использовались такие источники как: нормативно-правовые акты и научная литература.

Общетеоретическую базу исследования образуют труды учёных в области теории гражданского права: В. П. Мозолина, А. И. Масляева, В. А. Садикова, О. Н. , Суханова Ю. Фогельсона и др.

Работа состоит из введения, двух глав и заключения, списка литературы. В ней рассматриваются такие вопросы как понятие и виды страхования (глава 1), личное страхование, его особенности и виды (глава 2). В заключении в самой сжатой форме, отражены выводы проведенного исследования.



Глава 1. Сущность и роль страхования в рыночной экономике

1.1 Понятие, сущность и функции страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование -- система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт -- это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование -- система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано свероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие -- страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, являетсяюридическим документом.

Договор страхования -- это договор купли-продажи страхового продукта. Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей.

Классификация страхования

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т. п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

§ медицинское страхование;

§ государственное личное страхование госслужащих;

§ личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;

§ страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;

§ страхование пассажиров;

§ страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;

§ противопожарное страхование.

Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

· денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

· при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

· при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

· страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. КР существуют три основные формы страхового фонда:

· централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;

· фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;

· фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

· рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;

· предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;

· сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);

· контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

В страховании используется много специфических терминов. Ниже приведены основные из них.

Страховщик - специализированная организация, производящая страхование.

Перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.

Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

Страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.

Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.

Срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования.

Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

1.2 Правовое регулирование отношения между страховщиком и страхователем

Все общественные отношения в сфере страхования можно разделить на две группы, различающиеся как по составу участников, так и по виду возникающих между ними отношений, а также по способам их правового регулирования:

1) общественные отношения, возникающие между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;

2) общественные отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов. Соответственно такому разграничению общественных отношений в области страхования формируется и законодательство в этой сфере, а именно:

а) государственное регулирование страховой деятельности (требования к субъектам, положения о лицензировании, формировании страховых резервов, надзор) - сформулировано в Федеральном законе "О страховании" от 27. 11. 92 г. N 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями) и в ряде других источников права в области государственного регулирования страховой деятельности;

б) частно-правовое регулирование (регулирование договора страхования, отношений между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) и т. п. - сформулировано в Гражданском кодексе РФ, а также в некоторых иных источниках гражданского права (например, Кодекс торгового мореплавания).

В целом комплекс различных нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность, включает в себя следующие составляющие:

- законы;

- указы Президента КР;

- постановления Правительства КР;

- подзаконные акты и ведомственные нормативные документы федеральных органов исполнительной власти, в том числе указания и рекомендации государственного органа регулирования и надзора за страховой деятельностью;

- локальные акты (внутрифирменные приказы, распоряжения и т. п. ), действующие в пределах деятельности конкретного страховщика.

Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в Кыргызской Республики является Закон КР «О страховании», который с от 7 февраля 1998 года N 12,17 декабря 1998 года N 151, 27 ноября 1999 года N 131,30 декабря 2001 года N 114, 5 января 2002 года N 1,20 марта 2002 года N 41, 16 октября 2002 года N 145,13 февраля 2005 года N 32, 30 июня 2005 года N 86,22 июля 2005 года N 110, 20 марта 2008 года N 32,15 июля 2009 года N 217) действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции от 06 ноября 2013 года

Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования, а также к законам, регулирующим иные отношения, но содержащие страховые нормы. Он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности (ст. 1 Закона). Закон о страховании содержит основные понятия, связанные со страховой деятельностью, в том числе понятие "страхование". В законе определены также субъекты страховых отношений, т. е. кто может быть признан страховщиком и в какой организационно-правовой форме может осуществляться страховая деятельность . Так, согласно Закона о страховании "страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Кыргызской Республики, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Кыргызской Республики".

Из этого определения следует:

1) страховщик - это юридическое лицо. Юридическое лицо в соответствии со ст. 48 ГК РФ - это "организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде";

2) целью деятельности юридического лица должна быть страховая деятельность. Учитывая условие о том, что "предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность" , можно сделать вывод, что для страховщиков установлена специальная, ограниченная правоспособность (в отличие от большинства других юридических лиц, количество видов деятельности которых не ограничено). Однако Законом установлены и некоторые изъятия из специальной правоспособности страховщиков. Так, страховая организация имеет право:

- выступать гарантом в банковской гарантии ; - выдавать ссуды страхователям по долгосрочным договорам страхования жизни ;- осуществлять посредническую деятельность, связанную с заключением на территории КР от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы КР;

3) организационно-правовая форма страховщика как юридического лица в соответствии с Законом о страховании может быть любой.

В соответствии с Гражданским кодексом КР создание коммерческих страховых организаций (речь идет о предпринимательских организациях - профессиональных страховщиках) возможно в следующих формах:

- хозяйственные товарищества и общества;

- производственные кооперативы;

- государственные и муниципальные унитарные предприятия.

- общества с ограниченной ответственностью;

- общества с дополнительной ответственностью;

- закрытого акционерного общества;

- открытого акционерного общества.

Наше законодательство предусматривает возможность существования государственных и муниципальных унитарных страховых организаций. Унитарное предприятие при этом является единственной организационно-правовой формой коммерческой организации, которую может использовать государство для осуществления своей предпринимательской деятельности (ст. 113 ГК КР). Однако тот факт, что унитарные предприятия имеют ограниченные вещные права на имущество, которое передано собственником в уставный фонд, а также то обстоятельство, что в унитарном предприятии образуется уставный фонд, а не уставный капитал, не позволяют использовать унитарное предприятие как организационно-правовую форму для создания страховой организации. Страховщик не может создаваться и в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, так как эти организационно-правовые формы также не предусматривают формирование уставного капитала. Таким образом, страховая организация может создаваться только в форме хозяйственного общества (общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, акционерное общество). Как показывает практика, большинство страховых организаций создаются в форме акционерных обществ (как правило, это закрытые акционерные общества, реже - открытые акционерные общества), часть - в форме обществ с ограниченной ответственностью.

4) Закон о страховании устанавливает требования к уставному капиталу страховщика: - минимальный размер уставного капитала на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности в зависимости от видов страхуемых интересов должен составлять:

- уставный капитал должен быть сформирован за счет денежных средств, что должно максимально обеспечить интересы страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателя, кредиторов страховой организации;

- уставный капитал должен быть полностью оплачен на момент выдачи лицензии;

5) страховщик должен иметь лицензию (разрешение) на осуществление страховой деятельности на территории КР, полученную в установленном законом порядке.

Для страховщика страхование является предпринимательской деятельностью, цели которой состоят не только в получении и аккумулировании страховых премий, но и в извлечении дохода. Достижение этих целей возможно потому, что не каждый страхуемый по договору риск реализуется, но по каждому договору уплачивается страховая премия, позволяющая сформировать фонд для страховой выплаты, получить прибыль от использования этих привлеченных денежных средств. При этом деятельность страховщиков не является закрытой. Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений. Другой стороной (субъектом) страховых отношений является страхователь, правовое положение которого определяется как нормами Закона о страховании. Как уже отмечалось, в страховых правоотношениях страхователь приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы) от страховщика при наступлении страхового случая. Вместе с тем это право может принадлежать не страхователю, а третьему лицу - выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор страхования. Между тем застрахованный невыгодоприобретатель - это лицо, чьи интересы страхуются, но договор страхования заключается не в его пользу, а значит, он не имеет права на получение страховой выплаты.

Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются законодательно как для имущественного так и для личного страхования . При этом вводится ряд ограничений, определяющих, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор. Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов определенным образом предусмотрена и в отношении страхования ответственности за причинение вреда , страхования ответственности по договору , страхования предпринимательского риска .

Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов.

Право выгодоприобретателя на получение страховых выплат сопряжено и с выполнением им определенных обязанностей, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель . Наряду со страхователями и выгодоприобретателями в страховании существует понятие "застрахованное лицо". Правила назначения и замены застрахованного лица зависят от вида договора страхования. Далее Закон о страховании вводит соответственно понятия "сострахование" и "перестрахование". Последнее, в свою очередь, является разновидностью обязательств по страхованию. Закон устанавливает и объекты страхования, которыми являются различные имущественные интересы. Итак, как мы могли убедиться, Закон о страховании выстраивает систему правового регулирования отношений между участниками страховых отношений, между государством и страховщиками, между самими страховщиками и т. п. Закон регламентирует также и отношения, связанные с государственным регулированием деятельности страховых организаций, с порядком лицензирования, с обеспечением финансовой устойчивости их деятельности и в ряде других направлений.

К числу нормативно-правовых актов в сфере государственного регулирования страховой деятельности следует отнести и нормативные документы, издаваемые Социальным Фондом КР и Министерства финансов КР.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя - общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГККР. На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

· во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (т. е. страховая компания - страховщик);

· во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами , которые к ним обращаются (т. е. страхователями);

· в-третьих, предметом договора , определяемого как публичный , должны выступать обязанности по продаже товаров , выполнению работ или оказанию услуг , по сути своей составляющие содержание именно той деятельности , которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого , кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Основные требования к договору страхования состоят в следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· размер страховой суммы;

· указание страхового риска;

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

· подписи сторон.

Закон предусматривает следующие основные обязанности сторон.

Так, страховщик обязан:

· ознакомить страхователя с правилами страхования;

· в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

· при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

· возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

· не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством КР.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

· своевременно вносить страховые взносы;

· при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

· принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.



Глава 2. Личное добровольное страхование, его виды и значение

2.1 Добровольное страхование жизни

Личное страхование -- совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя^[1], связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека^[2].

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии ГК КР понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе КР нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс КР устанавливает страхование жизни, здоровья и т. д. , которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК КР вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Итак, личное страхование - это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Виды личного страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1)Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

-дожитие до определённого возраста;

-смерть застрахованного;

-предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

-бракосочетание;

-поступление в учебное заведение;

-другие события, предусмотренные договором страхования.

2)Страхование от несчастных случаев -- виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

-страхование пассажиров;

-страхование детей;

-страхование работников предприятия;

-страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

-другие виды страхования от несчастного случая.

3)Медицинское страхование -- виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

-обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

-добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

-страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

-другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая. Методические обоснования и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни -- англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

1)Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

2)Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

- смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью.

Страхование от болезней и несчастных случаев. Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

2.2 Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев

Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателюопределенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя -- общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК КР. . Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

1. в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания -- страховщик);

2. коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

3. предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;

2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

4. указание объекта страхования;

5. размер страховой суммы;

6. указание страхового риска;

7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

8. срок действия договора;

9. порядок изменения и прекращения договора;

10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

11. подписи сторон.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение -- аддендум.

Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.

Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:

1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.

2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством КР обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лиц.

3. Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен вдееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами КР.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

· совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

· совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

· получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

· другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

· истечения срока действия;

· исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме;

· неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

· ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом КР;

· ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами КР;

· принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

· в других случаях, предусмотренных законодательными актами КР.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносыполностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные имстраховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону КР договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

· если он заключен после страхового случая;

· если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

2.3 Иные виды добровольного личного страхования

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы, интеллектуальную собственность, например, программное обеспечение, и другое имущество.

Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке за рубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение^[24].

Медицинское страхование. Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование - один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах - обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

Пенсионное страхование. Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством КР изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

...